Luận văn thạc sĩ: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

• Tác giả: Bùi Thanh Bảo Yến
• Người hướng dẫn: PGS. Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sỹ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: TP. HCM

Mục lục chi tiết

• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG
• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM
• 1.1. THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
• 1.1.1. Sự cần thiết của việc thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.2. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2. DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của thẻ ngân hàng và dịch vụ thẻ
• 1.2.2. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.2.3. Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ của NHTM
• 1.2.3.1. Ngân hàng phát hành
• 1.2.3.2. Ngân hàng thanh toán
• 1.2.3.3. Đơn vị chấp nhận thẻ
• 1.2.3.4. Tổ chức thẻ quốc tế
• 1.2.4. Vai trò của dịch vụ thẻ trong việc phát triển kinh tế xã hội
• 1.2.4.1. Đối với ngân hàng
• 1.2.4.2. Đối với chủ thẻ
• 1.2.4.3. Đối với đơn vị chấp nhận thẻ
• 1.2.4.4. Đối với nền kinh tế
• 1.2.5. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ
• 1.3. SỰ CẦN THIẾT ĐẨY MẠNH SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.3.1. Khái niệm về phát triển dịch vụ thẻ
• 1.3.2. Các chỉ tiêu xác định sự phát triển dịch vụ thẻ
• 1.3.2.1. Số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ
• 1.3.2.2. Số lƣợng thẻ phát hành
• 1.3.2.3. Tính tiện ích của dịch vụ thẻ
• 1.3.2.4. Số dƣ tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng
• 1.3.2.5. Doanh số thanh toán thẻ
• 1.3.2.6. Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ
• 1.3.2.7. Số lƣợng và mật độ máy ATM, POS
• 1.3.3. Ý nghĩa việc phát triển dịch vụ thẻ
• 1.4. NHỮNG RỦI RO TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ
• 1.4.1. Rủi ro giả mạo
• 1.4.1.1. Giả mạo trong hoạt động phát hành thẻ
• 1.4.1.2. Giả mạo trong hoạt động thanh toán thẻ
• 1.4.2. Rủi ro tín dụng
• 1.4.3. Rủi ro kỹ thuật
• 1.4.4. Rủi ro đạo đức
• 1.5. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NHTM
• 1.5.1. Nhân tố chủ quan
• 1.5.1.1. Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
• 1.5.1.2. Năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng
• 1.5.1.3. Năng lực tài chính và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng
• 1.5.1.4. Định hƣớng phát triển của ngân hàng
• 1.5.2. Nhân tố khách quan
• 1.5.2.1. Môi trƣờng xã hội
• 1.5.2.2. Môi trƣờng kinh tế
• 1.5.2.3. Môi trƣờng cạnh tranh
• 1.5.2.4. Môi trƣờng công nghệ
• 1.5.2.5. Môi trƣờng pháp lý
• 1.6. KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
• 2. CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1.1. Quá trình thành lập và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động
• 2.1.3. Tình hình hoạt động từ năm 2009 đến 2012
• 2.1.3.1. Tổng tài sản của BIDV từ 2009 đến 2012
• 2.1.3.2. Hoạt động huy động vốn từ 2009 đến 2012
• 2.1.3.3. Hoạt động sử dụng vốn từ 2009 đến 2012
• 2.1.3.4. Lợi nhuận của BIDV từ 2009 đến 2012
• 2.2. THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV
• 2.2.1. Tình hình phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam
• 2.2.1.1. Hành lang pháp lý cho hoạt động thẻ dần đƣợc hoàn thiện
• 2.2.1.2. Hợp nhất các liên minh thẻ góp phần tăng tính hiệu quả của hoạt động thẻ
• 2.2.1.3. Xu hƣớng chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip theo chuẩn EMV
• 2.2.1.4. Số lƣợng thẻ phát hành và doanh số giao dịch qua thẻ tăng nhanh
• 2.2.1.5. Chất lƣợng dịch vụ thẻ đƣợc nâng cao, gia tăng tiện ích cho khách hàng
• 2.2.2. Quy trình nghiệp vụ thẻ của BIDV
• 2.2.2.1. Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ
• 2.2.2.2. Quy trình nghiệp vụ thanh toán thẻ
• 2.2.3. Các loại thẻ do BIDV phát hành và thanh toán
• 2.2.4. Thực trạng cung ứng dịch vụ thẻ tại BIDV giai đoạn 2009-2012
• 2.2.4.1. Quy mô các loại thẻ đƣợc phát hành tại BIDV
• 2.2.4.2. Doanh thu hoạt động thanh toán thẻ tại BIDV
• 2.2.4.3. Số lƣợng và mật độ máy ATM và POS
• 2.3. ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV
• 2.3.1. Kết quả đạt đƣợc
• 2.3.2. Những tồn tại và hạn chế
• 2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại
• 2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
• 2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
• 2.4. KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
• 3. CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV GIAI ĐOẠN 2011-2015 VÀ TẦM NHÌN ĐẾN 2020
• 3.1.1. Định hƣớng phát triển chung
• 3.1.2. Định hƣớng về phát triển dịch vụ thẻ
• 3.1.3. Tình hình phát triển kinh tế xã hội
• 3.1.4. Tiềm năng của thị trƣờng thẻ
• 3.2. CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 3.2.1. Nhóm giải pháp do bản thân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam tổ chức thực hiện
• 3.2.1.1. Bồi dƣỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ phát hành và thanh toán thẻ
• 3.2.1.2. Tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị
• 3.2.1.3. Chú trọng khâu chăm sóc khách hàng
• 3.2.1.4. Tăng cƣờng công tác phát triển mạng lƣới chấp nhận thẻ
• 3.2.1.5. Phát triển đa dạng các tiện ích của thẻ
• 3.2.1.6. Đầu tƣ cải tiến, phát triển công nghệ
• 3.2.1.7. Hạn chế rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ
• 3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ
• 3.2.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
• 3.2.2.2. Đối với Chính phủ
• 3.2.2.3. Đối với các đơn vị có liên quan
• 3.3. KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶTc
• PHỤ LỤC 2: PHÂN LOẠI THẺ NGÂN HÀNG
• PHỤ LỤC 3: HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ
• PHỤ LỤC 4: HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Để nâng cao năng lực cạnh tranh, BIDV cần có những giải pháp cụ thể và hiệu quả. Dịch vụ thẻ không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng. Việc phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV không chỉ là một xu hướng mà còn là một yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh hiện nay.

1.1. Tình hình hiện tại của dịch vụ thẻ tại BIDV

Dịch vụ thẻ tại BIDV đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch qua thẻ tăng nhanh, tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục. Chất lượng dịch vụ và tiện ích của thẻ cần được nâng cao hơn nữa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.2. Vai trò của dịch vụ thẻ trong ngân hàng

Dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt. Nó không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thực hiện các giao dịch tài chính. Thẻ ngân hàng cũng giúp nâng cao tính cạnh tranh của BIDV trên thị trường.

II. Những thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng BIDV vẫn gặp phải không ít thách thức trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và áp lực từ các công ty công nghệ tài chính đang gia tăng. Để vượt qua những thách thức này, BIDV cần có những chiến lược phát triển rõ ràng và hiệu quả.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt, đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ thẻ. Các ngân hàng khác đã có những bước đi mạnh mẽ trong việc cải tiến dịch vụ và công nghệ, điều này tạo ra áp lực lớn cho BIDV.

2.2. Áp lực từ công nghệ tài chính

Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ tài chính (Fintech) đã tạo ra nhiều cơ hội nhưng cũng không ít thách thức cho BIDV. Các công ty Fintech thường cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi và chi phí thấp hơn, điều này khiến BIDV cần phải cải tiến và đổi mới để giữ chân khách hàng.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV

Để phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả, BIDV cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn gia tăng sự hài lòng của khách hàng. Việc đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên cũng là những yếu tố quan trọng.

3.1. Đầu tư vào công nghệ thẻ mới

BIDV cần đầu tư vào công nghệ thẻ chip EMV và các giải pháp thanh toán di động để nâng cao tính bảo mật và tiện lợi cho khách hàng. Việc áp dụng công nghệ mới sẽ giúp BIDV cải thiện trải nghiệm của khách hàng và tăng cường sự cạnh tranh.

3.2. Đào tạo nhân viên và nâng cao dịch vụ khách hàng

Đào tạo nhân viên là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ. Nhân viên cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất. Điều này sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng và tạo ra sự khác biệt cho BIDV.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Việc áp dụng các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại BIDV đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch qua thẻ đã tăng lên đáng kể. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục theo dõi và điều chỉnh các chiến lược để đảm bảo sự phát triển bền vững.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp

Các giải pháp đã được triển khai tại BIDV đã giúp tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ thẻ. Sự hài lòng của khách hàng cũng được cải thiện, điều này thể hiện qua sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ.

4.2. Những bài học rút ra từ thực tiễn

Qua quá trình phát triển dịch vụ thẻ, BIDV đã rút ra nhiều bài học quý giá. Việc lắng nghe ý kiến khách hàng và cải tiến dịch vụ liên tục là rất quan trọng để duy trì sự cạnh tranh và phát triển bền vững.

V. Kết luận và tầm nhìn tương lai của dịch vụ thẻ tại BIDV

Dịch vụ thẻ tại BIDV có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Với những giải pháp đã được đề xuất, BIDV có thể nâng cao vị thế của mình trên thị trường. Tầm nhìn đến năm 2025, BIDV sẽ trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ thẻ tại Việt Nam.

5.1. Tầm nhìn phát triển dịch vụ thẻ

BIDV hướng tới việc phát triển dịch vụ thẻ đa dạng và hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và cải tiến công nghệ sẽ là những ưu tiên hàng đầu.

5.2. Định hướng chiến lược trong tương lai

BIDV sẽ tiếp tục đầu tư vào công nghệ và phát triển nguồn nhân lực để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ. Các chiến lược marketing và chăm sóc khách hàng cũng sẽ được chú trọng để thu hút và giữ chân khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam ghi nhận bước chuyển mình mạnh mẽ khi toàn hệ thống tài chính đạt gần 57.1 triệu thẻ phát hành vào cuối năm 2012, trong đó thẻ ghi nợ nội địa chiếm 93.6%. Xu hướng này được thúc đẩy bởi hành lang pháp lý ngày càng hoàn thiện, tiêu biểu là Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về trả lương qua tài khoản và Quyết định số 2453/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2011-2015.

Mặc dù giữ vị thế là một trong những định chế tài chính lâu đời và quy mô hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam bước vào mảng kinh doanh thẻ bán lẻ chậm hơn so với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp. Tình trạng này khiến thị phần thẻ của ngân hàng trong giai đoạn đầu chỉ đạt mức khiêm tốn khoảng 8.00% và tăng chậm lên mức 8.97% vào năm 2012.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán gia tăng thị phần, tái cơ cấu danh mục sản phẩm và hoàn thiện hạ tầng thanh toán thẻ trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ khối ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng ngoại. Mục tiêu cụ thể là hệ thống hóa cơ sở lý luận, đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ tại đơn vị trong giai đoạn 2009-2012, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp phát triển bền vững đến năm 2015 và định hướng tầm nhìn 2020. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng, giúp tối ưu hóa nguồn thu dịch vụ phi tín dụng, đưa doanh thu hoạt động thẻ tăng từ 3 tỷ đồng năm 2009 lên 101 tỷ đồng vào năm 2012, đồng thời gia tăng nguồn vốn huy động giá rẻ từ số dư tài khoản tiền gửi thanh toán.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng lý thuyết thanh toán không dùng tiền mặt và lý thuyết trung gian tài chính của ngân hàng thương mại hiện đại. Dịch vụ thẻ được tiếp cận như một phương thức thanh toán tiên tiến dựa trên nền tảng công nghệ viễn thông và tin học, thay thế tiền mặt nhằm giảm thiểu chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển và phòng ngừa lạm phát trong nền kinh tế.

Mô hình nghiên cứu phân tích mối quan hệ tương tác giữa 4 chủ thể nòng cốt trong chu trình vận hành thẻ bao gồm: ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ. Đối với thẻ quốc tế, mô hình mở rộng kết nối với tổ chức thẻ quốc tế với vai trò trung tâm xử lý dữ liệu và chuyển mạch giao dịch toàn cầu. Khung lý thuyết làm rõ 3 nhóm khái niệm cốt lõi:

• Thẻ ghi nợ: Cho phép chủ thẻ chi tiêu và rút tiền trong phạm vi số dư tiền gửi thanh toán hoặc hạn mức thấu chi được cấp.
• Thẻ tín dụng: Cung cấp công cụ chi tiêu trước trả tiền sau với thời gian miễn lãi nhất định, cấu thành một khoản cấp tín dụng tiêu dùng vi mô.
• Chuẩn bảo mật thẻ chip EMV: Tiêu chuẩn vi mạch tích hợp do Europay, MasterCard và Visa thiết lập, thay thế công nghệ dải băng từ nhằm triệt tiêu nguy cơ sao chép dữ liệu và giả mạo giao dịch.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo thường niên, số liệu thống kê từ Trung tâm Thẻ của ngân hàng giai đoạn 2009-2012, kết hợp báo cáo toàn cảnh thị trường từ Hiệp hội Thẻ Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước.

Về cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu, nghiên cứu áp dụng phương pháp chọn mẫu tổng thể trên toàn bộ mạng lưới kinh doanh gồm 117 chi nhánh, sở giao dịch, hơn 551 điểm mạng lưới và 1,300 máy ATM/POS hoạt động trên 63 tỉnh, thành phố. Việc khảo sát toàn bộ quần thể mạng lưới phát hành và thanh toán giúp phản ánh chính xác quy mô vận hành mà không gặp phải sai số chọn mẫu.

Phương pháp phân tích dữ liệu kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian 4 năm liên tục từ 2009 đến 2012 và so sánh cơ cấu tỷ trọng tương đối. Lý do lựa chọn phương pháp này là nhằm nhận diện rõ nét quy luật tăng trưởng, bóc tách cơ cấu sản phẩm giữa thẻ nội địa và thẻ quốc tế, đồng thời lượng hóa tương quan giữa mở rộng hạ tầng chấp nhận thẻ với tốc độ tăng trưởng doanh thu dịch vụ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại đơn vị giai đoạn 2009-2012 mang lại 4 phát hiện quan trọng:

• Quy mô phát hành thẻ bứt phá vượt bậc: Tổng số lượng thẻ phát hành lũy kế tăng gấp 3.04 lần, từ 1,616,927 thẻ năm 2009 lên 2,734,663 thẻ năm 2010, đạt 3,577,598 thẻ năm 2011 và cán mốc 4,926,515 thẻ vào năm 2012. Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ bình quân duy trì ở mức trên 45%/năm.
• Cơ cấu sản phẩm mất cân đối nghiêm trọng: Thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng áp đảo tuyệt đối trong cơ cấu phát hành, đạt 99.18% tổng lượng thẻ năm 2012 với 4,886,015 thẻ. Ngược lại, phân khúc thẻ tín dụng quốc tế chiếm tỷ lệ rất thấp, trong đó dòng thẻ Visa Flexi chỉ đạt 22,500 thẻ (chiếm 0.46%) và Visa Precious đạt 18,000 thẻ (chiếm 0.37%).
• Tăng trưởng bùng nổ về doanh thu dịch vụ thẻ: Doanh thu hoạt động kinh doanh thẻ tăng từ 3 tỷ đồng năm 2009 lên mức cao hơn 14 lần vào năm 2010, tiếp tục duy trì đà tăng và đạt 101 tỷ đồng vào năm 2012, tương đương mức tăng trưởng 43% so với năm 2011. Cơ cấu nguồn thu ghi nhận sự dịch chuyển tích cực từ phí giao dịch ATM sang phí thanh toán tại POS và phí phát hành thẻ tín dụng.
• Mạng lưới hạ tầng mở rộng nhưng chưa tương xứng tiềm năng: Ngân hàng đã trang bị hơn 1,300 thiết bị ATM và POS trên toàn quốc, tuy nhiên thị phần thẻ chung mới chỉ dừng ở mức 8.97% toàn ngành vào năm 2012.

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng đột biến của số lượng thẻ ghi nợ nội địa bắt nguồn từ việc ngân hàng tận dụng hiệu quả mạng lưới khách hàng doanh nghiệp truyền thống để triển khai dịch vụ trả lương qua tài khoản. Tuy nhiên, hành vi sử dụng thẻ của khách hàng vẫn mang tính chất thuần túy là rút tiền mặt tại ATM thay vì thực hiện thanh toán chi tiêu qua POS hoặc mua sắm trực tuyến.

Khi so sánh với bức tranh toàn cảnh thị trường Việt Nam năm 2012 với 14,300 máy ATM, 101,400 thiết bị POS và doanh số thanh toán qua POS đạt 95,000 tỷ đồng với gần 21 triệu giao dịch, hạ tầng chấp nhận thẻ của ngân hàng vẫn còn khoảng cách lớn so với các định chế tài chính bán lẻ dẫn đầu. Tỷ trọng thẻ tín dụng quốc tế dưới 1% cho thấy ngân hàng chưa khai thác hiệu quả phân khúc khách hàng cá nhân có thu nhập khá và cao.

Để trực quan hóa các kết quả này, dữ liệu thực nghiệm được trình bày hiệu quả qua biểu đồ hình tròn thể hiện cơ cấu sản phẩm với tỷ lệ 99.18% thẻ nội địa so với 0.82% thẻ quốc tế. Đồng thời, bảng số liệu tổng hợp doanh số thanh toán đa kênh qua 4 năm liên tiếp từ 2009 đến 2012 mô tả rõ nét xu hướng tăng trưởng doanh thu từ 3 tỷ đồng lên 101 tỷ đồng, qua đó khẳng định sự dịch chuyển tích cực trong nguồn thu dịch vụ ngoài lãi.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, nghiên cứu đưa ra 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm thúc đẩy sự phát triển toàn diện dịch vụ thẻ:

• Nâng cao trình độ nghiệp vụ và đạo đức cán bộ làm công tác thẻ: Đào tạo định kỳ kỹ năng thẩm định hồ sơ, kiểm soát quy trình phát hành và vận hành hệ thống cho hơn 18,000 cán bộ nhân viên toàn hệ thống. Thiết lập cơ chế kiểm soát chéo 100% hồ sơ mở thẻ nhằm loại bỏ rủi ro đạo đức và rủi ro giả mạo thông tin khách hàng.
• Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ và tối ưu hóa hạ tầng POS: Lắp đặt thêm 2,500 thiết bị POS mới trong giai đoạn 2013-2015 tại các trung tâm thương mại, chuỗi bán lẻ, khách sạn và bệnh viện. Mục tiêu là nâng tỷ trọng doanh số giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ qua POS đạt tối thiểu 35% tổng doanh số sử dụng thẻ.
• Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hóa công nghệ thẻ chip EMV: Đầu tư nâng cấp toàn bộ hệ thống phần mềm quản lý CMS, chuyển đổi toàn bộ thẻ từ hiện hành sang thẻ chip chuẩn EMV trước năm 2015. Ứng dụng giải pháp bảo mật 3D-Secure trong thanh toán trực tuyến nhằm triệt tiêu nguy cơ đánh cắp thông tin thẻ và bảo vệ an toàn tài sản cho khách hàng.
• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và gia tăng tiện ích giá trị gia tăng: Đẩy mạnh các dòng thẻ đồng thương hiệu như Manchester United, dòng thẻ cao cấp MasterCard Platinum với hạn mức từ 100 triệu đến 1 tỷ đồng, và thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard Debit. Phấn đấu nâng tỷ trọng số lượng thẻ tín dụng quốc tế đạt từ 5% đến 7% trên tổng số thẻ phát hành vào năm 2015.

Đối với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ, nghiên cứu khuyến nghị tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý theo tinh thần Thông tư 35/2012/TT-NHNN, đẩy mạnh liên minh thanh toán quốc gia Banknetvn nhằm liên thông toàn bộ mạng lưới chuyển mạch bù trừ điện tử tự động giữa các ngân hàng trong và ngoài nước.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nghiên cứu mang lại giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao cho 4 nhóm đối tượng chính:

• Ban lãnh đạo và chuyên viên phát triển sản phẩm tại các ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phân tích thực nghiệm về việc mở rộng danh mục thẻ, chiến lược định giá phí dịch vụ và kinh nghiệm phát triển doanh thu từ 3 tỷ đồng lên 101 tỷ đồng trong giai đoạn tái cấu trúc bán lẻ.
• Chuyên viên quản trị rủi ro và an ninh thanh toán: Cung cấp hệ thống giải pháp nhận diện, phòng ngừa 4 nhóm rủi ro cốt lõi gồm rủi ro giả mạo, rủi ro tín dụng, rủi ro kỹ thuật và rủi ro đạo đức, hỗ trợ xây dựng quy trình kiểm soát nội bộ chuẩn hóa.
• Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp tài liệu tham khảo với chuỗi số liệu thứ cấp chuẩn xác giai đoạn 2009-2012, phương pháp luận nghiên cứu định lượng kết hợp định tính trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
• Doanh nghiệp bán lẻ và đơn vị chấp nhận thẻ: Giúp các nhà quản trị doanh nghiệp hiểu rõ quy trình thanh toán 12 bước qua POS, cách thức tối ưu hóa chi phí chiết khấu giao dịch và gia tăng từ 15% đến 20% doanh thu bán hàng thông qua việc chấp nhận thanh toán thẻ.

Câu hỏi thường gặp

Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa tại chi nhánh mất bao lâu để khách hàng nhận được thẻ? Thời hạn hẹn nhận thẻ tối đa là 07 ngày làm việc đối với quy trình phát hành thông thường và 01 ngày làm việc đối với dịch vụ phát hành nhanh. Khách hàng cần xuất trình giấy tờ tùy thân hợp lệ và ký đối chiếu mẫu chữ ký lưu tại ngân hàng khi nhận phong bì chứa thẻ và mã số PIN bảo mật.

Dòng thẻ ghi nợ nội địa Moving có yêu cầu số dư tối thiểu và mức biểu phí ban đầu như thế nào? Chủ thẻ Moving phải duy trì số dư tiền gửi tối thiểu trên tài khoản thẻ là 50,000 đồng. Phí phát hành lần đầu được áp dụng ở mức 30,000 đồng/thẻ, phí phát hành lại là 20,000 đồng/thẻ và phí thường niên duy trì dịch vụ là 20,000 đồng/thẻ.

Hạn mức tín dụng và biểu phí rút tiền mặt đối với thẻ Visa Flexi được quy định ra sao? Thẻ tín dụng quốc tế Visa Flexi có hạn mức cấp tín dụng linh hoạt từ 10 triệu đồng đến 60 triệu đồng với thời hạn hiệu lực 3 năm. Khi thực hiện giao dịch ứng tiền mặt tại ATM, chủ thẻ chịu mức phí rút tiền là 4% trên tổng số tiền ứng, với mức thu tối thiểu là 50,000 đồng cho mỗi giao dịch.

Ngân hàng áp dụng công nghệ nào để ngăn ngừa rủi ro giả mạo và đánh cắp dữ liệu thẻ? Ngân hàng đẩy mạnh chuyển đổi sang công nghệ thẻ chip vi mạch tích hợp theo chuẩn quốc tế EMV thay thế dải băng từ truyền thống. Đi kèm với đó là các giao thức xác thực nâng cao, cơ chế giám sát giao dịch POS/ATM trực tuyến 24/7 và dịch vụ hỗ trợ khẩn cấp toàn cầu GCAS của tổ chức thẻ quốc tế.

Vì sao doanh số thanh toán qua thiết bị POS lại là chỉ tiêu quan trọng hơn việc rút tiền tại ATM? Giao dịch qua POS thể hiện đúng bản chất của phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, giúp đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế đạt quy mô 95,000 tỷ đồng với 21 triệu giao dịch toàn thị trường. Hoạt động này giúp ngân hàng thu phí chiết khấu bền vững và hạn chế chi phí tiếp quỹ tiền mặt tại ATM.

Kết luận

• Luận văn đã làm rõ bức tranh tăng trưởng mạnh mẽ của dịch vụ thẻ giai đoạn 2009-2012 với tổng số thẻ phát hành đạt 4,926,515 thẻ.
• Doanh thu dịch vụ thẻ ghi nhận bước nhảy vọt từ 3 tỷ đồng lên 101 tỷ đồng, đóng góp tích cực vào cơ cấu lợi nhuận dịch vụ bán lẻ của ngân hàng.
• Nghiên cứu bóc tách điểm nghẽn lớn nhất trong cơ cấu sản phẩm khi thẻ ghi nợ nội địa chiếm 99.18% và thị phần toàn ngành mới dừng ở mức 8.97%.
• Hệ thống 4 giải pháp trọng tâm về nhân lực, mạng lưới 2,500 POS, bảo mật thẻ chip EMV và thẻ tín dụng mở ra hướng đi chiến lược cho giai đoạn 2013-2015.
• Nghiên cứu là nguồn tài liệu quý báu, đóng góp thiết thực vào lộ trình hiện thực hóa mục tiêu trở thành một trong 20 ngân hàng hiện đại hàng đầu Đông Nam Á vào năm 2020.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu quy trình thanh toán qua việc sử dụng thẻ khi thanh toán. Mỗi khi thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ và ký xác nhận vào biên lai thanh toán. Chủ thẻ không phải thanh toán ngay mà sẽ bị trích nợ từ tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc nộp tiền mặt tại ngân hàng phát hành khi đến hạn thanh toán. Theo thông lệ, chủ thẻ chính còn có thể yêu cầu ngân hàng phát hành thêm thẻ phụ, và phải chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu, cùng lãi phát sinh.

Tuy chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ cùng chi tiêu chung một tài khoản, nhưng chủ thẻ chính mới là người có trách nhiệm cuối cùng trong việc thanh toán với ngân hàng phát hành. Ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán là cầu nối trung gian giữa chủ thẻ và đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ. Đồng thời, ngân hàng thanh toán cũng là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ để có thể tham gia quá trình thanh toán thẻ quốc tế. Ngân hàng thanh toán chấp nhận các loại thẻ như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ trên địa bàn.

Khi đó, ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp cho các đơn vị chấp nhận thẻ thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thức vận hành, cũng như quản lý và xử lý những giao dịch thẻ tại các đơn vị này. Thông thường, ngân hàng thanh toán sẽ thu từ các đơn vị chấp nhận thẻ một mức phí chiết khấu cho việc chấp nhận thanh toán thẻ của đơn vị, có thể tính bằng phần trăm trên giá trị mỗi giao dịch hoặc tính theo tổng giá trị giao dịch thẻ. Mức chiết khấu cao hay thấp phụ thuộc vào từng ngân hàng và vào mối quan hệ chiến lược của ngân hàng với đơn vị chấp nhận thẻ. Trên thực tế rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng phát hành vừa là ngân hàng thanh toán thẻ.

Với tư cách là ngân hàng phát hành, khách hàng của họ là chủ thẻ còn với tư cách là ngân hàng thanh toán, khách hàng là các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Đơn vị chấp nhận thẻ Các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán được gọi là đơn vị chấp nhận thẻ. Các ngành kinh doanh của các đơn vị chấp nhận thẻ rất đa dạng, như: nhà hàng ăn uống, khách sạn, sân bay.

Các điểm chấp nhận thẻ sẽ để biểu trưng của thẻ tại quầy thanh toán, hoặc phía trước các cửa hàng, để thông tin đến khách hàng loại thẻ có thể sử dụng. Mặc dù phải trả cho ngân hàng thanh toán một khoản phí chiết khấu nhất định, nhưng bù lại, các đơn vị chấp nhận thẻ sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, bán được nhiều hàng hóa hơn. Bằng cách chấp nhận thẻ thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ đã tạo thêm sự tiện lợi, dễ dàng trong khâu thanh toán, cũng như tác phong chuyên nghiệp trong khâu phục vụ khách hàng, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cũng như lợi nhuận của đơn vị. Để trở thành đơn vị chấp nhận thẻ của một ngân hàng, đơn vị đó phải có tình hình tài chính tốt và có năng lực kinh doanh.

Cũng như việc các ngân hàng phát hành phải thẩm định khách hàng trước khi phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán cũng cần tiến hành đánh giá lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ trước khi ký hợp đồng. Chỉ có những đơn vị có hiệu quả kinh doanh cao, có khả năng thu hút được nhiều giao dịch thanh toán thẻ thì ngân hàng mới có thể thu hồi được vốn đầu tư và có lợi nhuận từ những đơn vị đó. Tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế đóng vai trò trung tâm xử lý, có chức năng cấp phép và thông tin giao dịch của các ngân hàng thành viên trên toàn thế giới, và là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình. Một số tổ chức có mạng lưới hoạt động rộng khắp và đạt được sự nổi tiếng về thương hiệu, đa dạng về sản phẩm như: tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diners Club, công ty Mondex….

Tổ chức thẻ quốc tế không thực hiện việc phát hành thẻ và không có mối quan hệ trực tiếp với chủ thẻ cũng như đơn vị chấp nhận thẻ, mà đóng vai trò cầu nối phục vụ quy trình thanh toán giữa các ngân hàng thành viên, thông qua việc cung cấp mạng lưới viễn thông trên phạm vi toàn cầu. Tuy không phát hành thẻ, nhưng các tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm do ngân hàng thành viên của mình cung cấp. Mỗi tổ chức thẻ quốc TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 tế đưa ra những quy định cơ bản về hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ riêng, bắt buộc sự tuân thủ của các tổ chức tham gia. Vai trò của dịch vụ thẻ trong việc phát triển kinh tế xã hội 1.

Đối với ngân hàng Trước hết, dịch vụ thẻ góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng. Hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nhiều nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí và lãi. Các khoản thu có thể kể đến như: thu phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch, phí chuyển đổi ngoại tệ từ tổ chức thẻ quốc tế, phí rút tiền mặt, phí thanh toán và lãi cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán… Đồng thời, dịch vụ thẻ ra đời góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng. Đây là phương thức thanh toán phổ biến và rất được ưa chuộng, do đó, qua việc cung cấp tốt dịch vụ thẻ, ngân hàng sẽ tạo được ấn tượng tốt trong mắt khách hàng, cũng như khẳng định uy tín và nâng cao vị thế của mình.

Từ đó, ngân hàng sẽ có thêm cơ hội tiếp xúc và giới thiệu đến khách hàng những sản phẩm dịch vụ mới khác. Như vậy, bản thân dịch vụ thẻ không những đã tạo thêm sự đa dạng trong danh mục sản phẩm cung ứng đến khách hàng, mà còn giúp thúc đẩy các nghiệp vụ khác phát triển. Ngoài ra, dịch vụ thẻ phát triển, đặc biệt là thẻ ghi nợ sẽ giúp cho ngân hàng thu hút được khách hàng mở tài khoản, thu hút được dòng tiền gửi vào ngân hàng, gồm: số lượng tiền gửi của khách hàng để thanh toán thẻ, số lượng tiền ký quỹ duy trì tài khoản, số tiền khách hàng nộp vào thẻ nhưng chưa sử dụng đến. Các tài khoản này sẽ giúp cho ngân hàng có được một nguồn vốn huy động đáng kể với lãi suất thấp, để có thể phục vụ cho các mục đích kinh doanh khác nhằm tối đa hóa lợi nhuận.

Đối với thẻ tín dụng, một cách gián tiếp, ngân hàng có thể tận dụng được lượng tiền gửi của cả hai đối tượng khách hàng là chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ. Đồng thời, thẻ tín dụng còn là một cách dễ dàng nhất cho ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng. Việc cung cấp dịch vụ thẻ tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể tiếp cận sâu rộng đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau và tăng thêm thị phần mà không cần phải mở chi nhánh mới. Dịch vụ thẻ còn góp phần vào công cuộc hiện đại hóa, tăng tính cạnh tranh của ngân hàng.

Khi sự cạnh tranh giữa các ngân hàng tăng lên, để tiếp tục tồn tại và phát triển, ngân hàng phải luôn tìm kiếm, phát minh ra những loại thẻ thanh toán mới, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Điều này bắt buộc ngân hàng phải liên tục đầu tư TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 11 thêm thiết bị kỹ thuật công nghệ, nâng cao trình độ cán bộ nhân viên để có thể cung cấp cho thị trường những sản phẩm tốt nhất. Trước mưu cầu phát triển đó, ngân hàng sẽ luôn trong tư thế tìm cách đổi mới, hoàn thiện mình. Một vai trò khác của dịch vụ thẻ đối với ngân hàng là thúc đẩy quá trình hội nhập, cũng như mở rộng cơ hội hợp tác giữa các ngân hàng.

Nghiệp vụ thanh toán thẻ thúc đẩy mối quan hệ liên kết, hợp tác kinh doanh chặt chẽ, bền vững giữa các ngân hàng với nhau, giữa ngân hàng và các tổ chức kinh doanh. Bên cạnh đó, khi tham gia thị trường thẻ, ngân hàng sẽ trở thành thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế, tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận với quá trình phát triển trên toàn cầu hóa, hội nhập với cộng đồng quốc tế. Đối với chủ thẻ Vai trò đầu tiên của dịch vụ thẻ đối với chủ thẻ phải nhắc đến đó là sự tiện ích trong thanh toán. Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ trong và ngoài nước mà không cần sử dụng tiền mặt.

Dịch vụ thẻ đặc biệt hữu ích đối với chủ thẻ khi đi du lịch hay công tác xa, đặc biệt là khi đi nước ngoài. Chủ thẻ không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, mà vẫn có thể đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu của mình. Thẻ còn có thể được dùng để rút tiền mặt tại bất cứ đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn thế giới, vào bất kỳ lúc nào. Ngoài ra, việc sử dụng thẻ sẽ an toàn hơn nhiều so với các hình thức thanh toán khác như tiền mặt, séc… Khi thẻ bị mất không có nghĩa là tiền sẽ mất, vì người không phải chủ thẻ khó sử dụng được vì thẻ đã được bảo mật bằng mã số PIN và chữ ký của chủ thẻ ở mặt phía sau thẻ.

Trong trường hợp mất thẻ, chủ thẻ chỉ cần thông báo đến ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng đại lý để khóa thẻ và có thể được cấp lại thẻ khác. Hơn nữa, trong quá trình sử dụng thẻ để mua hàng, nếu hàng đã mua không đủ tiêu chuẩn chất lượng thì chủ thẻ có thể yêu cầu được ngân hàng phát hành bảo vệ, thậm chí có thể được bồi thường. Một tiện ích khác của thẻ tín dụng là chủ thẻ được cấp một hạn mức tín dụng. Khi đến hạn thanh toán, chủ thẻ chỉ cần thanh toán số tiền tối thiểu, số nợ còn lại chủ thẻ có thể trả sau và chỉ phải chịu lãi theo mức lãi suất cho vay tiêu dùng.

Như vậy, thẻ tín dụng là một dạng cho vay thanh toán, ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho các giao dịch của khách TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.