Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Phương Tây

Tài liệu nghiên cứu Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ dnvn tại ngân hàng thương, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Phạm Kiều Trang
• Người hướng dẫn: Th.S Nguyễn Trọng Tiến
• Trường học: Trường Đại Học Hòa Bình
• Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Ngân Hàng Phương Tây
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI NÓI ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N
• 1.1. Tổng quan về tín dụng NHTM
• 1.1.1. Khái quát về NHTM
• 1.1.2. Khái niệm NHTM
• 1.1.3. Chức năng của NHTM
• 1.1.4. Hoạt động của NHTM
• 1.2. Tổng quan về tín dụng NHTM
• 1.2.1. Khái niệm tín dụng NHTM
• 1.2.2. Các nguyên tắc tín dụng NHTM
• 1.2.3. Phân loại tín dụng NHTM
• 1.2.4. Vai trò của tín dụng ngân hàng
• 1.3. Tổng quan về chất lượng tín dụng NHTM
• 1.3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM
• 1.4. Tín dụng ngân hàng đối với các DNV&N
• 1.4.1. Tổng quan về DNV&N
• 1.4.1.1. Khái niệm DNV&N
• 1.4.1.2. Các đặc điểm của DNV&N
• 1.4.1.3. Vai trò của các DNV&N
• 1.4.2. Tín dụng ngân hàng đối với các DNV&N
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY, CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Phương Tây (Western Bank)
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Phương Tây
• 2.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
• 2.2.1. Cơ cấu tổ chức
• 2.2.2. Các phòng ban và chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
• 2.3. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoạn 2010 – 2012
• 2.3.1. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
• 2.3.2. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng
• 2.3.3. Kết quả tài chính
• 2.4. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng Phương Tây, chi nhánh Hà Nội
• 2.4.1. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Phương Tây chi nhánh Hà Nội
• 2.4.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng Phương Tây, chi nhánh Hà Nội
• 2.4.2.1. Doanh số cho vay đối với DNV&N
• 2.4.2.2. Doanh số thu nợ đối với DNV&N
• 2.4.2.3. Dư nợ đối với DNV&N
• 2.4.2.4. Nợ xấu đối với DNV&N
• 2.4.2.5. Hiệu suất sử dụng vốn đối với DNV&N
• 2.4.2.6. Vòng quay vốn tín dụng đối với DNV&N
• 2.4.3. Nhận xét về chất lượng tín dụng đối với các DNV&N tại Ngân hàng Phương Tây, chi nhánh Hà Nội
• 2.4.3.1. Kết quả đạt được
• 2.4.3.2. Những hạn chế cần khắc phục
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY, CHI NHÁNH HÀ NỘI
• 3.1. Giải pháp về nghiệp vụ ngân hàng
• 3.1.1. Đa dạng hóa phương thức tín dụng đối với DNV&N
• 3.1.2. Xây dựng cơ cấu đầu tư hợp lý
• 3.1.3. Xử lý các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề
• 3.1.4. Xây dựng chiến lược marketing và tư vấn
• 3.1.5. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
• 3.1.6. Thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay
• 3.1.7. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
• 3.1.8. Công tác huy động vốn
• 3.1.9. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng
• 3.2. Giải pháp về đội ngũ cán bộ, nhân viên
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng DNNVV 55 ký tự

Chất lượng tín dụng là yếu tố sống còn đối với sự phát triển bền vững của Ngân hàng Phương Tây. Việc nâng cao chất lượng tín dụng cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và đề xuất các giải pháp tài chính cho DNNVV hiệu quả tại Ngân hàng Phương Tây chi nhánh Hà Nội, dựa trên khóa luận tốt nghiệp của Phạm Kiều Trang. Theo đó, tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định.

1.1. Định Nghĩa Chất Lượng Tín Dụng và Vai Trò Quan Trọng

Chất lượng tín dụng phản ánh khả năng các khoản vay được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn. Rủi ro tín dụng DNNVV là một thách thức lớn. Chất lượng tín dụng tốt giúp Ngân hàng Phương Tây giảm thiểu nợ xấu DNNVV, cải thiện lợi nhuận và duy trì uy tín. Quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả là nền tảng cho chất lượng tín dụng bền vững. Nâng cao chất lượng tín dụng còn thúc đẩy hoạt động cho vay DNNVV an toàn và hiệu quả.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Tín Dụng Đối Với DNNVV

Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, tạo công ăn việc làm và đóng góp vào GDP. Tiếp cận nguồn vốn tín dụng là yếu tố then chốt cho sự phát triển của DNNVV. Hỗ trợ tín dụng DNNVV từ Ngân hàng Phương Tây giúp các doanh nghiệp này mở rộng sản xuất, kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn còn gặp nhiều khó khăn do đánh giá tín dụng DNNVV khắt khe.

II. Thách Thức Chất Lượng Tín Dụng DNNVV tại Ngân Hàng 59 ký tự

Mặc dù có vai trò quan trọng, việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV tại Ngân hàng Phương Tây vẫn đối mặt với nhiều thách thức. Thông tin tài chính không minh bạch, thiếu tài sản đảm bảo, năng lực quản lý yếu kém là những yếu tố làm tăng rủi ro tín dụng. Chính sách tín dụng DNNVV cần được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với đặc thù của từng doanh nghiệp. Thách thức lớn nhất là làm sao cân bằng giữa việc tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn và đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng.

2.1. Yếu Tố Chủ Quan Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng

Các yếu tố chủ quan từ phía DNNVV, bao gồm năng lực quản lý yếu kém, báo cáo tài chính không minh bạch, thiếu lịch sử tín dụng, và khả năng xây dựng phương án kinh doanh khả thi. Việc thẩm định khả năng thanh toán và hiệu quả hoạt động DNNVV gặp nhiều khó khăn. Ngân hàng Phương Tây cần có quy trình thẩm định tài sản chặt chẽ hơn.

2.2. Yếu Tố Khách Quan Ảnh Hưởng Đến Chất Lượng Tín Dụng

Các yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế vĩ mô, biến động thị trường, chính sách pháp luật, và cạnh tranh khốc liệt ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của DNNVV. Sự thay đổi của chuẩn mực tín dụng và yêu cầu tăng cường bảo đảm tín dụng cũng gây khó khăn cho các doanh nghiệp này. Phân tích tài chính DNNVV cũng cần xem xét các yếu tố này.

2.3. Rủi Ro Từ Quy Trình Chấm Điểm Tín Dụng

Việc sử dụng các mô hình đánh giá tín dụng DNNVV truyền thống có thể không phù hợp với đặc thù của các doanh nghiệp này. Các mô hình này thường dựa vào các chỉ số tài chính quá khứ, mà bỏ qua tiềm năng tăng trưởng và vòng quay vốn của doanh nghiệp. Cần cải tiến hệ thống chấm điểm tín dụng để đánh giá chính xác hơn rủi ro tín dụng DNNVV.

III. Giải Pháp Nghiệp Vụ Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng 60 ký tự

Để nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV, Ngân hàng Phương Tây cần triển khai các giải pháp tài chính cho DNNVV toàn diện, tập trung vào nghiệp vụ ngân hàng. Đa dạng hóa phương thức tín dụng phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, tăng cường thẩm định tín dụng, và xử lý nợ xấu DNNVV hiệu quả là những yếu tố quan trọng. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban để đảm bảo quy trình tín dụng được thực hiện một cách chuyên nghiệp và hiệu quả.

3.1. Đa Dạng Hóa Phương Thức Cho Vay Phù Hợp

Không chỉ dừng lại ở các khoản vay truyền thống, Ngân hàng Phương Tây cần phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt như cho vay theo chuỗi giá trị, cho vay dựa trên dòng tiền, và các hình thức tài trợ thương mại. Fintech cho DNNVV cũng có thể được ứng dụng để cung cấp các giải pháp tài chính nhanh chóng và tiện lợi. Điều này giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận các khoản vay DNNVV.

3.2. Tăng Cường Thẩm Định Tín Dụng Chuyên Sâu

Nâng cao năng lực của cán bộ tín dụng trong việc phân tích tài chính DNNVV, đánh giá hiệu quả hoạt động DNNVV, và thẩm định tài sản đảm bảo. Sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro tín dụng. Cần có quy trình thẩm định tài sản bài bản để đảm bảo tính chính xác.

3.3. Xây Dựng Cơ Cấu Đầu Tư Hợp Lý

Xây dựng danh mục tín dụng đa dạng, phân bổ rủi ro hợp lý giữa các ngành nghề và quy mô doanh nghiệp. Ưu tiên các DNNVV có tiềm năng tăng trưởng cao, có lịch sử tín dụng tốt, và có khả năng quản lý rủi ro hiệu quả. Điều này cần được thống kê, báo cáo và quản lý nợ chặt chẽ.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng 60 ký tự

Chuyển đổi số trong ngân hàng là xu hướng tất yếu, đặc biệt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Ứng dụng công nghệ trong quản lý tín dụng giúp tự động hóa quy trình, giảm thiểu sai sót, và nâng cao hiệu quả. Ngân hàng số có thể cung cấp các dịch vụ tài chính trực tuyến, giúp DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Việc này sẽ giúp Ngân hàng Phương Tây tăng khả năng cạnh tranh.

4.1. Sử Dụng Hệ Thống Chấm Điểm Tín Dụng Tự Động

Triển khai hệ thống chấm điểm tín dụng tự động dựa trên trí tuệ nhân tạo (AI) và học máy (Machine Learning) để đánh giá chính xác hơn rủi ro tín dụng DNNVV. Hệ thống này có thể phân tích dữ liệu lớn (Big Data) từ nhiều nguồn khác nhau để đưa ra quyết định tín dụng nhanh chóng và chính xác. Cần đảm bảo tính minh bạch và công bằng của hệ thống chấm điểm tín dụng.

4.2. Ứng Dụng Fintech Trong Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Sử dụng các giải pháp Fintech cho DNNVV để theo dõi và quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn. Các công ty Fintech có thể cung cấp các dịch vụ báo cáo tín dụng, phân tích tín dụng, và cảnh báo rủi ro sớm. Điều này giúp Ngân hàng Phương Tây chủ động phòng ngừa nợ xấu DNNVV.

4.3. Phát Triển Nền Tảng Cho Vay Trực Tuyến

Xây dựng nền tảng cho vay trực tuyến cho DNNVV, cho phép doanh nghiệp nộp hồ sơ vay vốn, theo dõi tiến độ xử lý, và nhận giải ngân trực tuyến. Nền tảng này cần được tích hợp với các hệ thống ngân hàng số khác để cung cấp trải nghiệm liền mạch cho khách hàng. Cần chú trọng đến bảo mật thông tin và quản lý nợ.

V. Hoàn Thiện Chính Sách Tín Dụng Và Quản Trị Rủi Ro 59 ký tự

Để đảm bảo tính bền vững của các giải pháp, Ngân hàng Phương Tây cần hoàn thiện chính sách tín dụng DNNVV và tăng cường quản trị rủi ro tín dụng. Chính sách tín dụng cần được xây dựng dựa trên nguyên tắc thận trọng, minh bạch, và công bằng. Quản trị rủi ro cần được thực hiện một cách toàn diện, từ khâu thẩm định, giải ngân, đến giám sát và thu hồi nợ.

5.1. Xây Dựng Chính Sách Tín Dụng Rõ Ràng và Minh Bạch

Xây dựng chính sách tín dụng DNNVV rõ ràng, minh bạch, và dễ hiểu. Công khai các tiêu chí đánh giá tín dụng DNNVV, quy trình cho vay, và biểu phí. Điều này giúp tạo niềm tin cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro pháp lý. Cần định kỳ rà soát và điều chỉnh chính sách tín dụng để phù hợp với tình hình thực tế.

5.2. Tăng Cường Kiểm Soát Nội Bộ Và Giám Sát Rủi Ro

Tăng cường kiểm soát nội bộ và giám sát rủi ro trong hoạt động tín dụng. Thực hiện kiểm tra, đánh giá định kỳ các khoản vay DNNVV. Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các dấu hiệu rủi ro tín dụng. Cần có quy trình thu hồi nợ hiệu quả để giảm thiểu tổn thất.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng 58 ký tự

Nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực của cả Ngân hàng Phương Tây và các doanh nghiệp. Việc áp dụng đồng bộ các giải pháp về nghiệp vụ, công nghệ, và chính sách sẽ giúp Ngân hàng Phương Tây giảm thiểu rủi ro tín dụng, tăng cường lợi nhuận, và góp phần thúc đẩy sự phát triển của DNNVV và nền kinh tế. Trong tương lai, chuyển đổi số sẽ đóng vai trò ngày càng quan trọng.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Chính

Các giải pháp chính bao gồm: đa dạng hóa phương thức cho vay, tăng cường thẩm định tín dụng, ứng dụng công nghệ, hoàn thiện chính sách tín dụng, và tăng cường quản trị rủi ro. Việc thực hiện đồng bộ và hiệu quả các giải pháp này sẽ giúp Ngân hàng Phương Tây đạt được mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV.

6.2. Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng DNNVV Trong Tương Lai

Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi của môi trường kinh doanh, hoạt động tín dụng DNNVV sẽ có nhiều cơ hội phát triển mới. Các giải pháp Fintech cho DNNVV sẽ ngày càng được ứng dụng rộng rãi. Ngân hàng Phương Tây cần chủ động nắm bắt cơ hội để tiếp tục cải thiện chất lượng tín dụng và hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.1 Tổng quan về tín dụng NHTM 1.1 Khái quát về NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Luật Các Tổ chức tín dụng do quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. Luật này còn định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.2 Chức năng của NHTM * NHTM là trung gian tín dụng: Đây là chức năng cơ bản và quan trọng nhất của NHTM, Trong chức năng này, NHTM một mặt đứng ra huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, như vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, cá nhân, cá tầng lớp dân cư…, biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng). Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn đã huy động được, ngân hàng sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội. Nhờ nguồn vốn tín dụng lớn và luân chuyển liên tục, thông qua việc thực hiện chức năng nói trên sẽ làm cho nền kinh tế phát triển được cung ứng vốn ngày càng đầy đủ để phát triển.

* NHTM là trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để 3 Phạm Kiều Trang Lớp 509TCN Ngành: Tài chính Ngân hàng thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng,… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp người thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn.

Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. * NHTM có chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM, là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán.

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.3 Hoạt động của NHTM * Hoạt động huy động vốn: “Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. Ngân hàng huy động vốn dưới các hình thức sau đây: - Vay vốn ngắn hạn của ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn. 4 Phạm Kiều Trang Lớp 509TCN Ngành: Tài chính Ngân hàng - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và nước và ngoài nước khi được thống đốc NHNN chấp thuận. - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài. - Các hình thức huy động vốn khác hoặc theo quy định của NHNN. * Hoạt động cấp tín dụng: “Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN như bao thanh toán tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất khẩu, cho vay thấu chi , cho vay theo hạn mức tín dụng… Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất.” [3] (trang 30) Các hình thức cho vay: Ngân hàng cho các tổ chức, cá nhân vay dưới các hình thức sau đây: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống.

- Cho vay trung, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. * Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm những hoạt động sau: - Cung cấp các phương tiện thanh toán. - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng. - Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ.

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN. - Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. 5 Phạm Kiều Trang Lớp 509TCN Ngành: Tài chính Ngân hàng - Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng. - Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước.

- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép. [1] (trang 34) * Các hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ và bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, dịch vụ tư vấn và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng.2 Tổng quan về tín dụng NHTM 1.1 Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định. Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng. - Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính chất tạm thời.

- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.2 Các nguyên tắc tín dụng NHTM Hoạt động tín dụng của NHTM dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời. Các nguyên tắc này được cụ thể hóa trong các quy định của các NHTM. - Nguyên tắc thứ nhất: Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc, lãi cho ngân hàng trong thời hạn hợp đồng đã ký kết với ngân hàng. Xuất phát từ nguyên tắc này mà khi người cho vay chuyển giao tiền vay cho người sử dụng phải có cơ sở tin tưởng người đi vay sẽ trả nợ và trả đúng hạn.

6 Phạm Kiều Trang Lớp 509TCN Ngành: Tài chính Ngân hàng - Nguyên tắc thứ hai: Khách hàng phải cam kết sử dụng tiền vay được từ ngân hàng theo đúng mục đích được thỏa thuận với ngân hàng, không trái với quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. - Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án hoặc dự án có tính khả thi. Thực hiện tốt nguyên tắc này sẽ hỗ trợ nguyên tắc thứ nhất. Phương án có hiệu quả thì khả năng thanh toán của khách hàng càng cao.3 Phân loại tín dụng NHTM * Dựa vào mục đích của tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp.

- Cho vay tiêu dùng cá nhân. - Cho vay mua bán bất động sản. - Cho vay sản xuất nông nghiệp. - Cho vay kinh doanh xuất, nhập khẩu.

[3] (trang 178) * Dựa vào thời hạn tín dụng: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động. - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.

- Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư. [3] (trang 178) * Dựa vào phương thức cho vay: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau: - Cho vay theo món. - Cho vay theo hạn mức tín dụng.

7 Phạm Kiều Trang Lớp 509TCN Ngành: Tài chính Ngân hàng - Cho vay theo hạn mức thấu chi. [3] (trang 178) * Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: Theo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau: - Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay. - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.