Giâi pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh huế

Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Huế giúp nâng cao hiệu quả và an toàn.

• Tác giả: Phan Thị Nen
• Người hướng dẫn: ThS. Bùi Thị Thanh Nga
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về thẻ ngân hàng thương mại
• 1.2. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ
• 1.3. Khái niệm và phân loại thẻ
• 1.4. Các chủ thể tham gia thị trường thẻ
• 1.4.1. Ngân hàng phát hành
• 1.4.2. Ngân hàng đại lý hay ngân hàng chấp nhận thanh toán
• 1.4.3. Tổ chức thẻ quốc tế
• 1.4.4. Đơn vị chấp nhận thẻ
• 1.5. Quy trình phát hành, chấp nhận và thanh toán thẻ
• 1.5.1. Quy trình phát hành thẻ
• 1.5.2. Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ qua ngân hàng
• 1.6. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.6.1. Khái niệm về rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM
• 1.6.2. Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM
• 1.6.2.1. Giả mạo trong phát hành thẻ
• 1.6.2.2. Giả mạo trong hoạt động thanh toán thẻ
• 1.6.2.3. Rủi ro tín dụng
• 1.6.2.4. Rủi ro kỹ thuật
• 1.6.2.5. Rủi ro đạo đức
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng
• 1.7.1. Thói quen sử dụng thẻ trong nền kinh tế
• 1.7.2. Chủ trương, chính sách của cơ quan quản lý Nhà Nước đối với hoạt động thẻ
• 1.7.3. Sự phát triển của khoa học công nghệ
• 1.7.4. Trình độ dân trí
• 1.7.5. Chất lượng công tác thẩm định khách hàng
• 1.7.6. Nguồn nhân lực
• 1.8. Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại Việt Nam
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ
• 2.1. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh HUẾ
• 2.2. Khái quát về cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
• 2.3. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của Techcombank
• 2.3.1. Giá trị cốt lõi
• 2.4. Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
• 2.4.1. Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Huế
• 2.5. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Huế
• 2.5.1. Các sản phẩm thẻ của Ngân hàng Techcombank CN Huế
• 2.5.1.1. Thẻ thanh toán
• 2.5.1.2. Thẻ tín dụng quốc tế
• 2.5.1.3. Thẻ đồng thương hiệu
• 2.5.2. Kết quả kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế
• 2.5.2.1. Số lượng thẻ phát hành
• 2.5.2.2. Mạng lưới ATM
• 2.6. Trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương chi nhánh Huế
• 2.6.1. Tình hình rủi ro thẻ thanh toán tại Việt Nam
• 2.6.2. Thực trạng rủi ro thẻ thanh toán tại Techcombank CN Huế
• 2.6.2.1. Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ
• 2.6.2.2. Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ
• 2.6.3. Đánh giá hoạt động quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương chi nhánh Huế
• 2.6.3.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế qua kết quả điều tra từ khách hàng
• 2.6.3.1.1. Đặc điểm mẫu điều tra
• 2.6.3.1.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Techcombank Huế
• 2.6.3.2. Khảo sát công tác quản trị rủi ro tại các ngân hàng Techcombank Huế
• 2.6.3.2.1. Trình độ của cán bộ nhân viên Techcombank Huế
• 2.6.3.2.2. Mức độ quan tâm của nhân viên đối với công tác quản trị rủi ro thẻ tại Techcombank
• 2.6.3.2.3. Xếp loại rủi ro thẻ tại Techcombank
• 2.6.3.2.4. Quy trình tiếp nhận hồ sơ, trả thẻ và lưu trữ thông tin khách hàng mở thẻ tín dụng tại Techcombank Huế
• 2.6.3.3. Những thành quả đạt được
• 2.6.3.4. Những hạn chế tồn tại
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH HUẾ
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
• 3.1.1. Triển vọng phát triển hoạt động thẻ của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Huế
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động thẻ tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
• 3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Huế
• 3.2.1. Nhóm giải pháp liên quan đến ngân hàng
• 3.2.1.1. Giải pháp đối với nghiệp vụ phát hành thẻ
• 3.2.1.2. Giải pháp đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ
• 3.2.2. Nhóm giải pháp liên quan đến khách hàng
• 3.2.2.1. Giải pháp bảo quản thẻ
• 3.2.2.2. Giải pháp bảo mật thông tin thẻ
• 3.2.2.3. Giải pháp an toàn khi rút tiền tại máy ATM
• 3.2.2.4. Giải pháp thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT
• 3.2.2.5. Giải pháp thanh toán qua mạng Internet
• 3.2.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Huế
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế

Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) chi nhánh Huế đang phát triển mạnh mẽ. Tuy nhiên, sự phát triển này cũng đi kèm với nhiều rủi ro tiềm ẩn. Các loại rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn đến khách hàng. Việc hiểu rõ về rủi ro trong kinh doanh thẻ là rất quan trọng để có thể đưa ra các giải pháp hiệu quả.

1.1. Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Trong hoạt động kinh doanh thẻ, có nhiều loại rủi ro khác nhau như rủi ro tín dụng, rủi ro kỹ thuật và rủi ro đạo đức. Mỗi loại rủi ro đều có những đặc điểm riêng và cần được quản lý một cách hiệu quả để đảm bảo an toàn cho cả ngân hàng và khách hàng.

1.2. Nguyên nhân gây ra rủi ro trong kinh doanh thẻ

Các nguyên nhân gây ra rủi ro trong kinh doanh thẻ bao gồm sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, thói quen sử dụng thẻ của khách hàng và chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Việc nhận diện đúng nguyên nhân sẽ giúp ngân hàng có những biện pháp khắc phục kịp thời.

II. Thách thức trong quản lý rủi ro thẻ tại Techcombank Huế

Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế đang gặp nhiều thách thức. Sự gia tăng của các giao dịch trực tuyến và sự phát triển của công nghệ ngân hàng đã tạo ra nhiều cơ hội nhưng cũng đồng thời làm gia tăng rủi ro. Ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể để đối phó với những thách thức này.

2.1. Tình hình rủi ro thẻ thanh toán tại Techcombank Huế

Tình hình rủi ro thẻ thanh toán tại Techcombank Huế đang có xu hướng gia tăng. Các vụ gian lận thẻ và rủi ro kỹ thuật đang trở thành vấn đề nghiêm trọng mà ngân hàng cần phải đối mặt.

2.2. Đánh giá hoạt động quản lý rủi ro tại ngân hàng

Hoạt động quản lý rủi ro tại Techcombank Huế cần được đánh giá một cách toàn diện. Việc này không chỉ giúp ngân hàng nhận diện được những điểm yếu mà còn giúp cải thiện quy trình quản lý rủi ro trong tương lai.

III. Giải pháp giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế

Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, Techcombank Huế cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp bảo vệ ngân hàng mà còn đảm bảo an toàn cho khách hàng khi sử dụng thẻ.

3.1. Giải pháp bảo mật thông tin thẻ

Bảo mật thông tin thẻ là một trong những giải pháp quan trọng nhất. Ngân hàng cần áp dụng các công nghệ bảo mật tiên tiến để bảo vệ thông tin của khách hàng khỏi các mối đe dọa từ bên ngoài.

3.2. Giải pháp nâng cao nhận thức của khách hàng

Nâng cao nhận thức của khách hàng về rủi ro khi sử dụng thẻ là rất cần thiết. Ngân hàng có thể tổ chức các buổi hội thảo hoặc phát hành tài liệu hướng dẫn để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về cách sử dụng thẻ an toàn.

IV. Ứng dụng thực tiễn các giải pháp giảm thiểu rủi ro tại Techcombank Huế

Việc áp dụng các giải pháp giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Ngân hàng đã cải thiện được quy trình phát hành và thanh toán thẻ, từ đó giảm thiểu được các rủi ro phát sinh.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp

Các giải pháp đã được triển khai tại Techcombank Huế đã giúp giảm thiểu đáng kể số lượng vụ gian lận thẻ. Điều này không chỉ bảo vệ ngân hàng mà còn tạo niềm tin cho khách hàng.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Từ thực tiễn áp dụng các giải pháp, Techcombank Huế đã rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý báu. Những bài học này sẽ là cơ sở để ngân hàng tiếp tục hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro trong tương lai.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế

Hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế có nhiều triển vọng trong tương lai. Tuy nhiên, ngân hàng cần tiếp tục chú trọng đến việc quản lý rủi ro để đảm bảo sự phát triển bền vững.

5.1. Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ

Dịch vụ thẻ tại Techcombank Huế có tiềm năng phát triển lớn. Ngân hàng cần tận dụng cơ hội này để mở rộng thị trường và nâng cao chất lượng dịch vụ.

5.2. Định hướng tương lai trong quản lý rủi ro

Định hướng tương lai của Techcombank Huế trong quản lý rủi ro là áp dụng công nghệ mới và cải thiện quy trình làm việc. Điều này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo vệ khách hàng tốt hơn.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp "Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Huế" được thực hiện bởi sinh viên Phan Thị Nen (Lớp K47 QTKD Thương mại, Khoa Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế) dưới sự hướng dẫn của ThS. Bùi Thị Thanh Nga vào tháng 05/2017.

Lý do chọn đề tài và bối cảnh thực tiễn

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt phát triển mạnh mẽ cùng tiến trình hiện đại hóa ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) nằm trong nhóm dẫn đầu thị trường thẻ Việt Nam, từng nhận giải thưởng từ Tổ chức thẻ quốc tế Visa năm 2015 cho Top 3 ngân hàng có doanh số thanh toán thẻ Visa Debit, Top 3 doanh số sử dụng thẻ Visa Credit và Top 3 doanh số sử dụng thẻ Visa lớn nhất thị trường. Tại Thừa Thiên Huế, Techcombank Chi nhánh Huế đã thiết lập được mạng lưới khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tương đối lớn. Tuy nhiên, sự gia tăng nhanh chóng về số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch làm nảy sinh các hình thức gian lận tinh vi, đe dọa trực tiếp đến an toàn vốn, hiệu quả kinh doanh và uy tín thương hiệu của ngân hàng. Xuất phát từ bối cảnh đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp kiểm soát rủi ro thẻ tại chi nhánh này.

Mục tiêu nghiên cứu

1. Mục tiêu tổng quát: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về thẻ và rủi ro trong kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng kinh doanh thẻ và các dạng rủi ro phát sinh tại Techcombank Chi nhánh Huế; từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại đơn vị.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế qua giai đoạn 3 năm (2014 – 2016), làm rõ kết quả đạt được và những tồn tại.
   • Thu thập thông tin thông qua bảng hỏi khảo sát 2 nhóm đối tượng: khách hàng đang sử dụng thẻ và đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh nhằm nhận diện khách quan các loại rủi ro cùng nguyên nhân phát sinh.
   • Xây dựng hệ thống giải pháp và kiến nghị thực tiễn dựa trên kết quả khảo sát và phân tích dữ liệu hoạt động của chi nhánh.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận, thực tiễn liên quan đến rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ tại Techcombank Huế.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (địa chỉ: 24 Lý Thường Kiệt, Thành phố Huế, Tỉnh Thừa Thiên Huế).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp về tình hình hoạt động kinh doanh, huy động vốn và phát hành thẻ được thu thập trong giai đoạn 2014 – 2016; dữ liệu sơ cấp điều tra khách hàng được thực hiện từ ngày 13/03/2016 đến ngày 03/04/2016 (trong vòng 20 ngày).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm sử dụng

Tác giả tiếp cận các khái niệm học thuật và nghiệp vụ ngân hàng căn bản:

• Khái niệm thẻ ngân hàng: Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại điểm chấp nhận thẻ hoặc rút tiền mặt qua ATM/ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng.
• Phân loại thẻ: Phân theo công nghệ (thẻ khắc chữ nổi Embossing Card, thẻ băng từ Magnetic stripe, thẻ chip thông minh EMV); phân theo tính chất thanh toán (thẻ tín dụng Credit Card, thẻ ghi nợ Debit Card gồm thẻ online và thẻ offline); phân theo phạm vi lãnh thổ (thẻ nội địa, thẻ quốc tế); phân theo chủ thể phát hành (thẻ do ngân hàng phát hành, thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành).
• Các chủ thể tham gia: Ngân hàng phát hành (NHPH), Ngân hàng đại lý/chấp nhận thanh toán (NHTT), Tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club), Chủ thẻ (chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ), Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT).
• Phân loại rủi ro kinh doanh thẻ:
  • Rủi ro giả mạo: Giả mạo trong phát hành (đơn phát hành giả mạo; thẻ giả gồm thẻ dập nổi lại, thẻ mã hóa lại băng từ, thẻ trắng, thẻ làm giả hoàn toàn; thẻ mất cắp, thất lạc; chủ thẻ không nhận được thẻ; tài khoản bị lợi dụng) và giả mạo trong thanh toán (ĐVCNT giả mạo; ĐVCNT thông đồng theo phương thức Điểm mua hàng chung - CPP hoặc Điểm thỏa hiệp - POC; gian lận thanh toán qua thư/điện thoại Mail order/Telephone order; nhân viên ĐVCNT sửa đổi hóa đơn/in nhiều hóa đơn; sao chép băng từ Skimming).
  • Rủi ro tín dụng: Khách hàng không thực hiện nghĩa vụ hoàn trả nợ thẻ tín dụng.
  • Rủi ro kỹ thuật: Sự cố xử lý dữ liệu, gián đoạn đường truyền kết nối, lỗ hổng an ninh hệ thống 24/7.
  • Rủi ro đạo đức: Hành vi cố ý gian lận, trục lợi từ chính cán bộ nhân viên ngân hàng.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Thói quen dùng thẻ, chính sách quản lý nhà nước (tác giả dẫn chứng khủng hoảng thẻ tín dụng tại Hàn Quốc năm 2004), sự phát triển khoa học công nghệ, trình độ dân trí, chất lượng thẩm định khách hàng, năng lực nguồn nhân lực.

Phương pháp nghiên cứu

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập thông tin từ giáo trình, tạp chí chuyên ngành, báo cáo thường niên Techcombank, báo cáo tài chính và báo cáo kết quả kinh doanh của Techcombank Huế giai đoạn 2014 – 2016 do Phòng Dịch vụ khách hàng và các phòng ban chức năng cung cấp.
• Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:
  • Quan sát trực tiếp: Quan sát quy trình tác nghiệp phát hành, giao nhận thẻ và lưu trữ hồ sơ thông tin tại chi nhánh.
  • Phỏng vấn/trao đổi: Trao đổi trực tiếp với giao dịch viên (Teller), chuyên viên khách hàng cá nhân (RBO), chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân (CSO).
  • Khảo sát bằng bảng hỏi: Áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên trực tiếp đối với khách hàng đến giao dịch tại trụ sở 24 Lý Thường Kiệt. Quy mô phát ra 155 phiếu, thu về 150 phiếu (đạt 96,77%), số phiếu hợp lệ đưa vào xử lý là 150 phiếu (đạt 100% phiếu thu về).
• Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả nhằm phân tích cơ cấu mẫu (nghề nghiệp, độ tuổi, thu nhập), tỷ lệ sở hữu các loại thẻ, mức độ hiểu biết, thói quen thanh toán/trả nợ và tần suất gặp lỗi giao dịch tại ATM.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Tổng quan về thẻ và rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại

Chương này tổng kết lịch sử phát triển thẻ trên thế giới (từ dịch vụ trả chậm bằng thẻ kim loại của Western Union năm 1914, thẻ mua xăng năm 1924, thẻ Diners Club năm 1950, American Express năm 1958, BankAmericard năm 1966 đổi tên thành Visa năm 1977, tập đoàn ICA năm 1966 đổi tên thành MasterCard) và mốc phát triển tại Việt Nam từ năm 1996 với sự tham gia sáng lập của 4 ngân hàng (Vietcombank, ACB, Eximbank, First Vinabank).

Chương 1 mô tả chi tiết các sơ đồ quy trình nghiệp vụ:

• Quy trình phát hành thẻ: 6 bước từ đăng ký, tiếp nhận, thẩm định hạn mức tín dụng, xử lý dữ liệu, in dập/mã hóa/ấn định PIN đến giao nhận thẻ.
• Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ qua ngân hàng: 10 bước phối hợp giữa Chủ thẻ, ĐVCNT, NHTT, TCTQT và NHPH.
• Quy trình thanh toán trực tuyến: 5 bước giao dịch thông qua Payment Gateway và tài khoản Internet merchant.
• Quy trình giao dịch rút tiền tại máy ATM: 8 bước từ kiểm tra mã PIN, gửi lệnh bảo vệ hệ thống ngân hàng lõi (core banking), trừ tài khoản đến trả tiền mặt.

Đồng thời, chương làm rõ bản chất 4 nhóm rủi ro chính (giả mạo, tín dụng, kỹ thuật, đạo đức) cùng các nhân tố tác động, khẳng định yêu cầu phòng ngừa rủi ro để bảo vệ thương hiệu và nâng cao tỷ suất thu ngoài lãi cho ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Huế

1. Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank Huế

Techcombank được thành lập ngày 27/09/1993 với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng, đến năm 2013 đạt 8.878 tỷ đồng và duy trì mức này đến năm 2015. Tại Chi nhánh Huế, tình hình tài chính giai đoạn 2014 – 2016 ghi nhận sự tăng trưởng liên tục:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2014 (triệu đồng)	Năm 2015 (triệu đồng)	Năm 2016 (triệu đồng)	So sánh 2015/2014 (%)	So sánh 2016/2015 (%)
Tổng doanh thu	25.855	30.213	45.967	+16,86%	+52,14%
Tổng chi phí	24.784	26.469	38.845	+6,80%	+46,76%
Lợi nhuận trước thuế	1.071	3.744	7.122	+249,58%	+90,22%
Lợi nhuận sau thuế	781	2.734	5.165	+250,06%	+88,92%

Nguồn: Khóa luận trích xuất từ Báo cáo tài chính Techcombank Huế

Về công tác huy động vốn, tổng nguồn vốn huy động tăng từ 200.712 triệu đồng (năm 2014) lên 243.677 triệu đồng (năm 2015) và đạt 269.945 triệu đồng (năm 2016). Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi dân cư giảm tỷ trọng từ 83% (năm 2014) xuống 72% (năm 2016), trong khi tiền gửi tổ chức kinh tế tăng từ 17% lên 28%.

2. Danh mục sản phẩm thẻ và hạn mức giao dịch

Chi nhánh triển khai đầy đủ các dòng sản phẩm thẻ thanh toán (F@stAccess, F@stAccess-i, Techcombank Visa Debit Classic/Gold), thẻ tín dụng quốc tế (Platinum hạn mức từ 90 triệu đồng trở lên; Gold hạn mức từ 50 triệu đồng trở lên; Classic hạn mức 10 đến dưới 15 triệu đồng trở lên; Dream Card hạn mức 1 đến 30 triệu đồng; miễn lãi tối đa 45 ngày) và thẻ đồng thương hiệu (Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum cho hội viên Titan Bông Sen Vàng chi tiêu tối thiểu 120 triệu đồng trong 3 tháng; Vincom Loyalty Visa Debit).

Hạn mức giao dịch quy định cho các dòng thẻ thanh toán:

Dòng thẻ	Rút tiền ATM/ngày (triệu đồng)	Giao dịch POS/ngày (triệu đồng)	Thanh toán Internet/ngày (triệu đồng)	Chuyển tiền ATM/ngày (triệu đồng)	Thời hạn hiệu lực
F@stAccess	50	50	20	50	10 năm
Techcombank Visa Chuẩn	70	100	40	50	10 năm
Techcombank Visa Vàng	70	150	40	100	10 năm

Nguồn: Khóa luận trích xuất từ biểu quy định Techcombank

3. Kết quả phát hành thẻ và hạ tầng kỹ thuật

Giai đoạn 2014 – 2016, số lượng thẻ phát hành tại Techcombank Huế tăng trưởng nhanh:

Loại thẻ phát hành	Năm 2014 (thẻ)	Năm 2015 (thẻ)	Năm 2016 (thẻ)	Tăng trưởng 2015/2014 (%)	Tăng trưởng 2016/2015 (%)
Thẻ thanh toán nội địa	851	2.385	3.592	280,26%	150,61%
Thẻ thanh toán quốc tế	164	205	246	125,00%	120,00%
Thẻ tín dụng quốc tế	113	174	225	153,98%	129,31%
Tổng số thẻ phát hành	1.128	2.764	3.997	245,04%	144,61%
Tổng số thẻ đã hủy	23	207	313	900,00%	151,21%

Nguồn: Khóa luận trích xuất từ số liệu Phòng Dịch vụ khách hàng Techcombank Huế

Về hạ tầng, Techcombank Huế tái cơ cấu còn 2 điểm phòng giao dịch nhưng duy trì mạng lưới 7 máy ATM trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế để phục vụ giao dịch tiền mặt.

4. Thực trạng rủi ro và khảo sát khách hàng

• Bối cảnh gian lận chung: Tác giả dẫn số liệu năm 2009 tỷ lệ gian lận thanh toán tại Việt Nam cao gấp 3,1 lần thế giới và gấp 9,94 lần khu vực Châu Á – Thái Bình Dương; tỷ lệ gian lận phát hành gấp đôi khu vực; đến 30/9/2010 Tiểu ban Quản lý rủi ro thuộc Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam được thành lập.
• Kết quả khảo sát 150 khách hàng: Phản ánh các hạn chế về thói quen bảo quản thông tin thẻ, tỷ lệ người dùng chưa nắm rõ quy tắc bảo mật mã PIN/mã CVV/CVC, các lỗi giao dịch thường gặp tại ATM (nuốt thẻ, lỗi trừ tiền không nhả tiền, nghẽn mạng) và tình trạng chậm trễ thanh toán dư nợ thẻ tín dụng.
• Đánh giá hạn chế tại chi nhánh: Quy trình thẩm định thu nhập mở thẻ tín dụng vẫn tiềm ẩn kẽ hở; công tác kiểm tra, giám sát POS và ĐVCNT định kỳ chưa bao quát toàn diện; nhận thức phòng ngừa rủi ro công nghệ của một bộ phận khách hàng còn hạn chế.

Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Chi nhánh Huế

Tác giả đề xuất 2 nhóm giải pháp trọng tâm:

1. Nhóm giải pháp đối với ngân hàng:
   • Nghiệp vụ phát hành thẻ: Siết chặt quy trình thẩm định hồ sơ xin cấp thẻ tín dụng, xác minh nghiêm ngặt bảng lương và địa chỉ cư trú nhằm tránh đơn giả mạo; tuân thủ quy trình niêm phong mã PIN và giao nhận thẻ an toàn; nâng cấp công nghệ phát hành thẻ chip EMV thay thế thẻ từ.
   • Nghiệp vụ thanh toán thẻ: Kiểm soát chặt chẽ quy trình kết nối máy POS; thẩm định năng lực tài chính và uy tín của các ĐVCNT trước khi ký hợp đồng; định kỳ kiểm tra thiết bị POS chống gắn chip Skimming đánh cắp dữ liệu; bảo trì định kỳ hệ thống ATM, nâng cao tốc độ đường truyền và lắp đặt camera giám sát an ninh tại buồng máy.
2. Nhóm giải pháp hướng dẫn khách hàng:
   • Hướng dẫn bảo quản thẻ vật lý, không bẻ cong, trầy xước dải băng từ hoặc chip.
   • Bảo mật thông tin: Không tiết lộ mã PIN, che bàn phím khi nhập mã PIN tại ATM/POS, che hoặc xóa số bảo mật CVV/CVC ở mặt sau thẻ tín dụng.
   • Cảnh giác an toàn khi thanh toán trực tuyến: Chỉ giao dịch trên website có chứng chỉ bảo mật (giao thức https), không cung cấp mật khẩu OTP cho người khác, không nhấp vào đường link lạ.
   • Đề xuất kiến nghị hoàn thiện cơ chế báo cáo rủi ro nội bộ và đào tạo nghiệp vụ quản trị rủi ro định kỳ cho đội ngũ Teller, CSO, RBO tại chi nhánh.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả nghiên cứu chính

• Khóa luận làm rõ bức tranh tài chính và kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế giai đoạn 2014 – 2016: Doanh thu năm 2016 đạt 45.967 triệu đồng (tăng 52,14% so với năm 2015), lợi nhuận sau thuế đạt 5.165 triệu đồng (tăng 88,92%). Tổng số thẻ phát hành lũy kế đến năm 2016 đạt 3.997 thẻ (tăng 254,34% so với năm 2014), trong đó thẻ thanh toán nội địa chiếm tỷ trọng chủ đạo (3.592 thẻ, chiếm 89,87% tổng lượng phát hành năm 2016).
• Nhận diện và hệ thống hóa chi tiết các dạng gian lận thực tế trong phát hành (thẻ dập nổi lại, thẻ trắng, mã hóa lại băng từ) và thanh toán (CPP, POC, Skimming, MO/TO).
• Định lượng hóa đặc điểm người dùng và nhận thức rủi ro qua mẫu khảo sát thực nghiệm 150 khách hàng sử dụng thẻ tại địa bàn Huế.

Đóng góp thực tiễn

• Cung cấp dữ liệu thực tế về kết quả kinh doanh và rủi ro vận hành thẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn miền Trung.
• Đề xuất các nhóm biện pháp nghiệp vụ cụ thể gắn liền với đặc thù phát hành và vận hành mạng lưới ATM/POS của Techcombank Huế, giúp giảm thiểu tổn thất tài chính và bảo vệ an toàn tài khoản người dùng.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Phạm vi khảo sát sơ cấp tập trung tại trụ sở Chi nhánh Techcombank Huế (24 Lý Thường Kiệt) với quy mô 150 khách hàng và thời gian 20 ngày; phương pháp xử lý dữ liệu chủ yếu dừng ở mức thống kê mô tả, chưa áp dụng các mô hình hồi quy kinh tế lượng chuyên sâu để kiểm định mức độ tác động của từng nhân tố đến tổn thất rủi ro.
• Hướng nghiên cứu mở rộng: Mở rộng phạm vi khảo sát ra toàn bộ các phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế và khu vực miền Trung; áp dụng các mô hình định lượng đánh giá rủi ro tín dụng (Credit Scoring) chuyên biệt cho khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng trong bối cảnh ngân hàng số.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo:
  • Sinh viên, học viên ngành Quản trị Kinh doanh, Tài chính – Ngân hàng thực hiện đề tài tốt nghiệp về quản trị rủi ro thanh toán không dùng tiền mặt hoặc phát triển dịch vụ bán lẻ tại NHTM.
  • Cán bộ nghiệp vụ thẻ, chuyên viên quan hệ khách hàng và quản trị rủi ro tại các chi nhánh ngân hàng thương mại tham khảo các dạng thức gian lận thẻ (CPP, POC, Skimming) và các bước quy trình kiểm soát nội bộ.
• Nội dung đáng chú ý:
  • Hệ thống hóa chi tiết các quy trình thanh toán thẻ, thanh toán trực tuyến và rút tiền ATM tại Chương 1.
  • Bảng số liệu chuỗi thời gian 3 năm (2014 – 2016) về tài chính, huy động vốn, cơ cấu phát hành từng dòng thẻ và định mức giao dịch tại Chương 2.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Số lượng thẻ phát hành tại Techcombank Huế trong giai đoạn 2014 – 2016 tăng trưởng như thế nào?

Theo số liệu tại Bảng 4 của khóa luận, tổng số lượng thẻ phát hành tại chi nhánh tăng từ 1.128 thẻ (năm 2014) lên 2.764 thẻ (năm 2015, tăng 145,04%) và đạt 3.997 thẻ (năm 2016, tăng 44,61% so với năm 2015). Trong đó, thẻ thanh toán nội địa chiếm số lượng áp đảo với 3.592 thẻ vào năm 2016, thẻ thanh toán quốc tế đạt 246 thẻ và thẻ tín dụng quốc tế đạt 225 thẻ.

2. Hạn mức rút tiền mặt qua ATM và thanh toán qua POS của các dòng thẻ thanh toán Techcombank quy định ra sao?

Căn cứ Bảng 3 trong văn bản:

• Thẻ F@stAccess: Hạn mức rút tiền ATM tối đa 50 triệu đồng/ngày; giao dịch qua POS tối đa 50 triệu đồng/ngày; thanh toán Internet 20 triệu đồng/ngày.
• Thẻ Visa Chuẩn (Classic): Hạn mức rút ATM 70 triệu đồng/ngày; POS 100 triệu đồng/ngày; Internet 40 triệu đồng/ngày.
• Thẻ Visa Vàng (Gold): Hạn mức rút ATM 70 triệu đồng/ngày; POS 150 triệu đồng/ngày; Internet 40 triệu đồng/ngày. Thời hạn hiệu lực của các thẻ là 10 năm.

3. Khóa luận phân loại các hình thức thẻ giả mạo trong phát hành và thanh toán gồm những dạng cụ thể nào?

Khóa luận chỉ rõ:

• Giả mạo phát hành: Đơn phát hành giả mạo; thẻ dập nổi lại (thay đổi thông tin trên phôi thật); thẻ bị mã hóa lại băng từ; thẻ trắng (không in thông tin mặt trước nhưng có mã hóa); thẻ làm giả hoàn toàn; thẻ mất cắp/thất lạc; chủ thẻ không nhận được thẻ; tài khoản bị lợi dụng qua thay đổi địa chỉ.
• Giả mạo thanh toán: ĐVCNT giả mạo; ĐVCNT thông đồng (theo phương thức CPP – lưu trữ dữ liệu để tạo thẻ giả, hoặc POC – thông đồng chấp nhận thẻ giả); giao dịch gian lận qua thư/điện thoại (MO/TO); nhân viên ĐVCNT in nhiều hóa đơn/sửa hóa đơn; sao chép dải từ (Skimming).

4. Quy mô mẫu và phương pháp khảo sát sơ cấp của đề tài được triển khai như thế nào?

Khảo sát được thực hiện ngẫu nhiên đối với khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại Techcombank Huế (24 Lý Thường Kiệt) từ ngày 13/03/2016 đến 03/04/2016 (20 ngày). Tổng số phiếu phát ra là 155 phiếu, thu về 150 phiếu (đạt tỷ lệ 96,77%), toàn bộ 150 phiếu đều hợp lệ (đạt tỷ lệ 100% trên số phiếu thu về) và được xử lý bằng phương pháp thống kê mô tả.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Phan Thị Nen đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về thẻ ngân hàng và các loại hình rủi ro nghiệp vụ trong phát hành, thanh toán. Công trình phân tích sâu sát thực trạng kinh doanh thẻ tại Techcombank Chi nhánh Huế giai đoạn 2014 – 2016 thông qua hệ thống số liệu tài chính nội bộ kết hợp khảo sát thực tế 150 khách hàng. Các giải pháp kiểm soát rủi ro được đề xuất mang tính đồng bộ cho cả hai phía ngân hàng và người sử dụng, đóng góp tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và thực tiễn cho hoạt động quản trị ngân hàng bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với sự phát triển nhanh chóng của khoa học, công nghệ, hệ thống ngân hàng đã cho ra đời nhiều phương tiện thanh toán mới dựa trên nền tảng công nghệ tin học hiện đại. Trong đó, thẻ được coi là bước đột phá, với nhiều tính năng vượt trội như: rút tiền, nộp tiền, chuyển khoản hoặc để thanh toán hàng hóa dịch vụ… Hoạt động kinh doanh thẻ phát triển đã mang đến cho ngân hàng một diện mạo mới, vị thế mới. Ngoài việc khẳng định sự tiên tiến về công nghệ, xây dựng hình ảnh thương hiệu trong lòng người tiêu dùng, không thể phủ nhận phần lợi nhuận mà mảng kinh doanh thẻ thanh toán mang lại.

Chính vì vậy, dịch vụ thẻ đã và đang được các ngân hàng thương mại nhìn nhận như một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển như vũ bão của công nghệ các rủi ro trong hoạt động thẻ cũng từ đó càng đa dạng và phức tạp hơn nữa. Khi rủi ro xảy ra sẽ làm suy giảm hiệu quả kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng. Vì vậy an ninh thẻ hiện nay đang là thách thức với các ngân hàng thương mại và thu hút sự quan tâm của đông đảo người sử dụng.

Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro để đảm bảo các giao dịch thẻ được thực hiện một các an toàn nhất là điều mà các ngân hàng đang quan tâm. Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương là một trong nhóm những ngân hàng đứng đầu trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam. Ngân hàng Techcombank đã được Tổ chức thẻ quốc tế Visa trao tặng các giải thưởng: top 3 ngân hàng có doanh số thanh toán thẻ Visa Debit lớn nhất thị trường, top 3 ngân hàng có doanh số sử dụng thẻ Visa Credit lớn nhất thị trường và top 3 ngân hàng có doanh số sử dụng thẻ Visa lớn nhất năm 2015. Điều này đồng nghĩa với việc Techcombank phải đối mặt những rủi ro phức tạp và khó khăn hơn trong quản lí hoạt động kinh doanh nói chung và quản trị rủi ro nói riêng trong kinh doanh thẻ.Vì vậy việc quan tâm đến quản trị rủi ro trong lĩnh vực này là vô cần cần thiết.

Làm tốt trong quản trị rủi ro đồng thời có các biện pháp cụ thể, thiết thực trong hoạt động kinh doanh thẻ không chỉ nhằm hạn chế, giảm 1 thiểu rủi ro đối với ngân hàng và khách hàng, mà còn để nâng cao chất lượng dịch vụ và uy tín của Techcombank trên thị trường. Techcombank Huế đã có chỗ đứng nhất định trên địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế, với lượng khách hàng tương đối lớn. Và phần lớn các khách hàng này đều sử dụng thẻ tại Techcombank. Vì thế những rủi ro trong sử dụng và kinh doanh thẻ luôn là mối đe dọa tiềm ẩn và có khả năng gây ảnh hưởng đến uy tín, chất lượng của Techcombank, bên cạnh đó gây ra nhiều thiệt hại cho ngân hàng nếu không có biện pháp hạn chế, ngăn ngừa rủi ro.

Nhận thức được tầm quan trọng trong vấn đề đã nêu, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank nói chung và Techcombank Chi nhánh Huế nói riêng đã có nhiều sự quan tâm hơn trong quản lí rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ để làm giảm và ngăn chặn những rủi ro liên quan, tuy vậy vẫn còn có một số điểm hạn chế nhất định. Chính vì vậy, tôi đã chọn đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Huế” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiêp của mình. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Tìm hiểu một cách tổng quan về thẻ thanh toán và rủi ro trong hoạt động kinh doanh các NHTM. Nắm bắt được các loại rủi ro và nguyên nhân của chúng trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng, cũng như trong quá trình sử dụng của khách hàng.

Đồng thời phân tích thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Huế. Qua đó nhìn nhận được những điểm mạnh, điểm yếu trong quá trình kinh doanh thẻ của Techcombank Huế. Trên cơ sở những nghiên cứu lý thuyết và thu thập thông tin thông qua bảng hỏi nhằm đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế tối đa những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ, góp phần nâng cao thương hiệu, uy tín và hiệu quả kinh doanh của Techcombank Huế.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ và phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng Techcombank Huế. - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank 2 Huế.

Nhìn nhận về những điểm đã làm tốt và những điểm chưa được trong quá trình kinh doanh thẻ trong 3 năm gần nhất. - Thông qua bảng hỏi nghiên cứu nhằm khảo sát 2 nhóm đối tượng chính: khách hàng đang sử dụng thẻ và đội ngũ cán bộ nhân viên của Techcombank. Qua đó có thông tin cụ thể từ đó có góc nhìn khách quan về các loại rủi ro và nguyên nhân gây ra những rủi ro này tại Techcombank Huế. - Đưa ra các giải pháp cụ thể dựa trên những thông tin đã được thu thập, xử lí từ bảng hỏi.

Qua đó các giải pháp mang tính thiết thực và mang lại hiệu quả đối với Techcombank Huế. Giới hạn và phạm vi nghiên cứu Trong giới hạn của đề tài, luận văn chỉ tập trung phân tích các vấn đề liên quan đến rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ tại Techcombank Huế. Nghiên cứu dựa trên bảng hỏi điều tra đối với 150 khách hàng đang sử dụng thẻ tại Techcombank Huế. Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp thu thập dữ liệu a.

Phƣơng pháp thu thập dữ liệu thứ cấp - Thu thập dữ liệu từ sách, báo, tạp chí, internet, các đề tài nghiên cứu, luận văn trước đó có liên quan đến vấn đề nghiên cứu. - Các tài liệu, số liệu, báo cáo về nguồn lực, hoạt động của Techcombank Huế nhưbáo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 do các bộ phận chức năng của Chi nhánh cung cấp. Phƣơng pháp thu thập số liệu sơ cấp - Phương pháp quan sát: quan sát thực tế về công tác phát hành, giao nhận thẻ và bảo quản thông tin khách hàng tại ngân hàng để nắm bắt quy trình, chính sách và các nghiệp vụ cơ bản về cho phát hành thẻ tại Ngân hàng. - Phương pháp trao đổi: trao đổi với nhân viên ngân hàng để thu thập thông tin về sự biến động của các chỉ tiêu, trao đổi với các bạn cùng thực tập để hiểu thêm vấn đề.

- Lập bảng câu hỏi những vấn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ ở ngân hàng. Khảo sát các khách hàng đang tham gia dịch vụ thẻ ở ngân hàng Techcombank 3 Huế nhằm thu thập thêm các thông tin làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp khắc phục và nâng cao hoạt động cho vay tại Techcombank Huế. - Phương pháp chọn mẫu: Áp dụng phương thức chọn mẫu ngẫu nhiên. Do giới hạn về nhân lực, thời gian và nguồn kinh phí, tôi tiến hành khảo sát trên mẫu đại diện và suy rộng kết quả cho tổng thể.

Tiến hành phỏng vấn trực tiếp các khách hàng đã và đang sử dụng dịch vụ thẻ ở Techcombank Huế. Phỏng vấn trực tiếp các khách hàng đến giao dịch tại Techcombank Huế. Thời gian phát bảng hỏi trong vòng 20 ngày. - Để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ, tôi đã tiến hành khảo sát thực tế các khách hàng đang sử dụng dịch vụ thẻ tại ngân hàng nhằm đánh giá chính xác và khách quan hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank Huế.

+ Phạm vi khảo sát: Ngân hàng Techcombank Huế ( 24 Lý Thường Kiệt, TP Huế). + Đối tượng khảo sát: Khách đang sử dụng thẻ tại Techcombank Huế + Số phiếu phát ra: 155 phiếu + Số phiếu thu về: 150 (đạt tỷ lệ 96,77% trên tổng số phiếu phát ra) + Số phiếu hợp lệ: 150 phiếu (đạt tỷ lệ 100% trên tổng số phiếu thu về) + Thời gian tiến hành khảo sát: từ 13/03/2016 đến 03/04/2016. Phƣơng pháp xử lý và phân tích dữ liệu Thống kê mô tả: Mô tả mẫu điều tra, tìm hiểu đặc điểm của đối tượng điều tra. Từ đó, rút ra những nhận định, đánh giá ban đầu và tạo nền tảng để đề xuất giải pháp sau này.

(về nghề nghiệp khách hàng, thu nhập khách hàng, loại thẻ khách hàng đang sử dụng, thói quen sử dụng thẻ của khách hàng ) 4 PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ Thẻ ngân hàng được hình thành tại Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách đối với các tiệm này. Thông thường, các chủ tiệm theo dõi mỗi khách hàng một cách riêng rẽ, ghi rõ các khoản mà khách hàng sẽ phải thanh toán và chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau vì họ tin tưởng vào khả năng thanh toán của người mua.

Tuy nhiên, dần dần nhiều người trong số các chủ tiệm bán hàng hóa, dịch vụ này nhận thấy, họ không có đủ khả năng cho khách hàng nợ và trả sau như vậy. Chính yếu tố này đã góp phần giúp các tổ chức tài chính hình thành ý tưởng về sản phẩm thẻ. Bởi vì, chỉ với lượng vốn kinh doanh lớn và khả năng mở rộng, quay vòng vốn cho vay thì các tổ chức này mới có khả năng cung cấp cho khách hàng những khoản vay miễn lãi trong một thời gian tương đối. Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union của Mỹ lần đầu tiên cung cấp cho các khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm.

Công ty này phát hành những tấm kim loại có chứa các thông tin in nổi thực hiện 2 chức năng: - Giúp nhận diện và phân biệt khách hàng. - Cung cấp và cập nhật giữ liệu về khách hàng, bao gồm các thông tin về tài khoản và thông tin về giao dịch thực hiện.