Đề Tài: Giải Pháp Cho Vay Theo Hạn Mức Tín Dụng Đối Với Các Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại NHNo & PTNT

Tài liệu nghiên cứu Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại nhno ptnt thực trạng và giải, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Đoàn Vũ Thiên
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Giải Pháp Cho Vay Theo Hạn Mức Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại NHNo & PTNT
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2007
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
• 1.1.1. Khái niệm và bản chất của tín dụng
• 1.1.2. Chức năng của tín dụng
• 1.1.3. Vai trò của tín dụng
• 1.1.4. Phân loại tín dụng
• 1.2. PHƯƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG
• 1.2.1. Khái niệm cho vay theo hạn mức tín dụng
• 1.2.2. Ưu điểm và khuyết điểm của phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng
• 1.2.3. Chức năng của cho vay theo hạn mức tín dụng
• 1.2.4. Kỹ thuật cho vay theo hạn mức tín dụng
• 1.3. TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.3.1. Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3.2. Sơ lược quá trình phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa từ 2001 đến 2005
• 1.3.3. Sự cần thiết của nguồn vốn tín dụng chính thức đối với sự phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.4. TÓM LƯỢC CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM
• 2.1. GIỚI THIỆU SƠ NÉT VỀ NHNo & PTNT VIỆT NAM
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Các sản phẩm dịch vụ của NHNo & PTNT Việt Nam
• 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM
• 2.2.1. Hoạt động cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam
• 2.2.2. Hoạt động tín dụng đối với các DNNVV
• 2.2.3. Cơ sở pháp lý đối với hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại NHNo & PTNT Việt Nam
• 2.2.4. Lợi điểm của cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các DNNVV
• 2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM
• 2.3.1. Những kết quả đạt được từ hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng
• 2.3.2. Những tồn tại trong hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng
• 2.3.3. Nguyên nhân những tồn tại trong hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng
• 2.4. TÓM LƯỢC CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ MỞ RỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM
• 3.1. MỤC TIÊU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2010
• 3.2. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2010
• 3.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 3.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 3.2.3. Một số chỉ tiêu cụ thể
• 3.3. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2010
• 3.3.1. Bối cảnh kinh tế – xã hội giai đoạn 2006 – 2010
• 3.3.2. Mục tiêu phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa giai đoạn 2006 – 2010
• 3.3.3. Nhiệm vụ chủ yếu đối với ngành ngân hàng giai đoạn 2006 – 2010
• 3.4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ MỞ RỘNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM
• 3.4.1. Các giải pháp với mô hình mang tính hỗ trợ
• 3.4.2. Các giải pháp mang tính nghiệp vụ đối với NHNo & PTNT Việt Nam
• 3.5. NHỮNG ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ
• 3.5.1. Đối với Chính phủ
• 3.5.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.6. TÓM LƯỢC CHƯƠNG 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Hạn Mức Tín Dụng DNVVN Agribank 55

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN). Tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Trong bối cảnh hội nhập WTO, DNVVN có nhiều cơ hội phát triển, nhưng cũng đối mặt với nhiều thách thức về vốn. Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức là yếu tố then chốt để DNVVN tăng trưởng. Luận văn này tập trung nghiên cứu về cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa Agribank, phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả.

1.1. Khái Niệm và Bản Chất Của Tín Dụng Ngân Hàng

Tín dụng là quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, dựa trên sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị theo thỏa thuận. Bản chất của tín dụng là hoàn trả. Quá trình vận động của vốn tín dụng trải qua các giai đoạn phân phối, sử dụng và hoàn trả. Giai đoạn hoàn trả vốn tín dụng là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn tín dụng nghĩa là sau khi hoàn thành một chu kỳ sản xuất T-H-T để trở về hình thái tiền tệ; vốn tín dụng được người vay hoàn trả cho người cho vay. Trong đó sự hoàn trả luôn phải đảm bảo giá trị và có phần tăng thêm dưới hình thức lợi tức.

1.2. Vai Trò Của Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ

Tín dụng ngân hàng là kênh huy động và tài trợ vốn quan trọng, thúc đẩy tập trung vốn và sản xuất. Thông qua việc tài trợ vốn của ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng đã góp phần giải quyết tình trạng thừa, thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh và điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục. Với bản chất hoàn trả có lãi, tín dụng ngân hàng đã buộc khách hàng vay phải tăng cường hạch toán kinh tế để tồn tại và phát triển và qua đó tín dụng ngân hàng thể hiện vai trò quản lý và điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

II. Ưu Nhược Điểm Cho Vay Theo Hạn Mức Tín Dụng Agribank 58

Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức xác định mức dư nợ vay tối đa cho khách hàng trong một thời hạn nhất định. Đây là hình thức cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu vốn ngắn hạn của DNVVN. Tuy nhiên, phương thức này cũng tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng nếu không quản lý chặt chẽ. Cần phân tích kỹ ưu điểm và nhược điểm để áp dụng hiệu quả tại Agribank.

2.1. Ưu Điểm Của Cho Vay Theo Hạn Mức Tín Dụng

Thủ tục đơn giản, giúp DNVVN chủ động nguồn vốn vay, giảm chi phí lãi vay. Khách hàng có thể vay vốn nhanh chóng khi có nhu cầu mà không cần thực hiện nhiều thủ tục phức tạp như các hình thức vay khác. Nhờ đó, DNVVN có thể nắm bắt cơ hội kinh doanh và duy trì hoạt động sản xuất ổn định.

2.2. Nhược Điểm Của Cho Vay Theo Hạn Mức Tín Dụng

Ngân hàng dễ bị động vốn kinh doanh, tiềm ẩn rủi ro nợ xấu. Doanh nghiệp có thể sử dụng vốn vay không đúng mục đích hoặc vượt quá khả năng trả nợ. Vì vậy, Agribank cần có quy trình thẩm định và giám sát chặt chẽ để hạn chế rủi ro.

2.3. Chức Năng Của Cho Vay Theo Hạn Mức Tín Dụng

Với ưu điểm là có thể tận thu những khoản thu mà khách hàng có, khi mà tài khoản đang có dư nợ; kiểm soát tự nhiên doanh số cho vay và doanh số bán hàng thông qua doanh số thu nợ, vì theo phương thức này khi khách hàng có doanh thu bán hàng phải chuyển thẳng hoặc nộp thẳng vào bên Có của tài khoản cho vay luân chuyển để trả nợ. Do đó, ngân hàng có thể nắm bắt được hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị thông qua doanh số cho vay và thu nợ từ tài khoản trên. Ngoài ra, với phương thức cho vay này Ngân hàng có thể đáp ứng nhanh chóng, kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, sử dụng được nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời của khách hàng, hạn chế được sử dụng tiền mặt trong thanh toán.

III. Thực Trạng Cho Vay Hạn Mức Tín Dụng DNVVN Tại Agribank 59

Phân tích thực trạng cho vay hạn mức tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa Agribank là bước quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động và nhận diện các vấn đề còn tồn tại. Cần xem xét các yếu tố như dư nợ, cơ cấu cho vay, chất lượng tín dụng, và cơ sở pháp lý. Đồng thời, đánh giá lợi điểm của phương thức cho vay này đối với DNVVN.

3.1. Hoạt Động Cho Vay Của Agribank Dành Cho DNVVN

Agribank có vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho DNVVN tại Việt Nam. Cần đánh giá quy mô và tốc độ tăng trưởng tín dụng cho DNVVN trong những năm gần đây, cũng như cơ cấu tín dụng theo ngành nghề và loại hình doanh nghiệp. Điều này giúp thấy rõ được sự phân bổ nguồn vốn của ngân hàng.

3.2. Cơ Sở Pháp Lý Cho Cho Vay Hạn Mức Tín Dụng Tại Agribank

Tìm hiểu các quy định của pháp luật và chính sách của Agribank liên quan đến cho vay hạn mức tín dụng cho DNVVN. Điều này bao gồm các quy định về điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn, lãi suất, và tài sản đảm bảo. Phân tích tính phù hợp và hiệu quả của các quy định này trong thực tế.

3.3. Kết Quả Đạt Được Từ Cho Vay Hạn Mức Tín Dụng

Đánh giá những thành tựu mà Agribank đã đạt được trong việc cho vay hạn mức tín dụng cho DNVVN. Điều này bao gồm việc tăng trưởng dư nợ, mở rộng mạng lưới khách hàng, và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Đồng thời, cần phân tích những tác động tích cực của hoạt động cho vay này đối với sự phát triển của DNVVN và nền kinh tế.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay DNVVN Agribank 57

Để nâng cao hiệu quả và mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng đối với DNVVN tại Agribank, cần có các giải pháp đồng bộ từ vĩ mô đến vi mô. Các giải pháp này cần tập trung vào việc hoàn thiện cơ chế chính sách, nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro, và phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp.

4.1. Giải Pháp Vĩ Mô Hỗ Trợ Cho Vay DNVVN Agribank

Đề xuất các giải pháp từ phía Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước để tạo môi trường thuận lợi cho DNVVN tiếp cận vốn tín dụng. Điều này bao gồm việc cải thiện môi trường kinh doanh, đơn giản hóa thủ tục hành chính, và hỗ trợ DNVVN nâng cao năng lực quản trị tài chính.

4.2. Giải Pháp Nghiệp Vụ Cho Agribank Để Cho Vay Hiệu Quả

Đề xuất các giải pháp cụ thể cho Agribank để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng. Điều này bao gồm việc hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường kiểm soát rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của DNVVN, và đào tạo nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng.

4.3. Đề Xuất Kiến Nghị Để Phát Triển Cho Vay DNVVN

Đề xuất những kiến nghị cụ thể đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước để tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho hoạt động cho vay DNVVN tại Agribank, bao gồm: Hoàn thiện khung pháp lý về cho vay DNVVN; Phát triển các chương trình hỗ trợ DNVVN tiếp cận vốn; Tăng cường phối hợp giữa các bộ, ngành và địa phương trong việc hỗ trợ DNVVN.

V. Hướng Dẫn Thủ Tục Vay Vốn Doanh Nghiệp Nhỏ Agribank 52

Hướng dẫn chi tiết về thủ tục vay vốn tại Agribank, bao gồm hồ sơ cần thiết, quy trình thẩm định và phê duyệt. Thông tin này giúp DNVVN chuẩn bị đầy đủ và chính xác, tiết kiệm thời gian và tăng khả năng được duyệt vay. Chú trọng hướng dẫn vay vốn lưu động cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.

5.1. Hồ Sơ Vay Vốn Doanh Nghiệp Nhỏ Agribank Cần Chuẩn Bị Gì

Liệt kê chi tiết các loại giấy tờ cần thiết trong hồ sơ vay vốn, bao gồm giấy tờ pháp lý của doanh nghiệp, báo cáo tài chính, phương án kinh doanh, và giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo (nếu có). Cung cấp hướng dẫn cụ thể về cách thức chuẩn bị từng loại giấy tờ.

5.2. Quy Trình Thẩm Định Vay Vốn Doanh Nghiệp Tại Agribank

Mô tả chi tiết quy trình thẩm định tín dụng của Agribank, từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu phê duyệt khoản vay. Nêu rõ các tiêu chí thẩm định chính và các bước mà doanh nghiệp cần thực hiện để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng.

5.3. Bí Quyết Vay Vốn Lưu Động Cho DNVVN Thành Công

Chia sẻ những bí quyết giúp DNVVN vay vốn lưu động thành công, bao gồm việc xây dựng phương án kinh doanh khả thi, chứng minh khả năng trả nợ, và thiết lập mối quan hệ tốt với ngân hàng. Nhấn mạnh tầm quan trọng của việc quản lý dòng tiền hiệu quả.

VI. Quản Lý Hạn Mức Tín Dụng Doanh Nghiệp Bí Quyết Thành Công 56

Quản lý hiệu quả hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn vốn và tối ưu hóa lợi nhuận. Doanh nghiệp cần có kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng, theo dõi sát sao tình hình tài chính và tuân thủ các cam kết với ngân hàng. Quản lý tốt quản lý hạn mức tín dụng doanh nghiệp là sống còn.

6.1. Lập Kế Hoạch Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hiệu Quả

Hướng dẫn doanh nghiệp lập kế hoạch sử dụng vốn chi tiết, xác định rõ mục đích sử dụng, thời gian sử dụng, và nguồn trả nợ. Kế hoạch cần được xây dựng dựa trên phân tích kỹ lưỡng về tình hình kinh doanh và dự báo thị trường.

6.2. Theo Dõi Sát Sao Tình Hình Tài Chính Doanh Nghiệp

Nhấn mạnh tầm quan trọng của việc theo dõi thường xuyên và đánh giá chính xác tình hình tài chính của doanh nghiệp. Doanh nghiệp cần theo dõi các chỉ số tài chính quan trọng như doanh thu, chi phí, lợi nhuận, và dòng tiền để kịp thời phát hiện và xử lý các vấn đề phát sinh.

6.3. Tuân Thủ Cam Kết Với Ngân Hàng Chìa Khóa Vàng

Nhắc nhở doanh nghiệp tuân thủ đầy đủ các cam kết với ngân hàng, bao gồm việc trả nợ đúng hạn, cung cấp thông tin trung thực, và sử dụng vốn đúng mục đích. Việc tuân thủ cam kết không chỉ giúp doanh nghiệp duy trì mối quan hệ tốt với ngân hàng mà còn tạo dựng uy tín trên thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh Việt Nam chính thức trở thành thành viên WTO, việc hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới đã tạo ra nhiều cơ hội phát triển cho các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Theo báo cáo của ngành, tính đến năm 2006, số lượng DNNVV tại Việt Nam đã vượt trên 22.000 đơn vị, chiếm tới 96,81% tổng số doanh nghiệp cả nước, trong đó doanh nghiệp có vốn dưới 1 tỷ đồng chiếm 41,8%. Tuy nhiên, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của các DNNVV vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ, với tỷ lệ doanh nghiệp tiếp cận được vốn ngân hàng chỉ khoảng 32,38%.

Vấn đề nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo & PTNT). Mục tiêu cụ thể là phân tích thực trạng hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả và mở rộng nguồn vốn tín dụng chính thức cho các DNNVV, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Phạm vi nghiên cứu bao gồm hệ thống NHNo & PTNT trên toàn quốc trong giai đoạn từ năm 2001 đến 2006.

Ý nghĩa nghiên cứu được thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho các chính sách hỗ trợ vốn tín dụng, giúp các DNNVV tiếp cận nguồn vốn chính thức một cách thuận lợi, từ đó tăng trưởng doanh thu, ổn định nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Đây cũng là cơ sở để NHNo & PTNT điều chỉnh chiến lược cho vay phù hợp với đặc thù của DNNVV, góp phần phát triển bền vững khu vực nông nghiệp, nông thôn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết kinh tế tài chính về tín dụng ngân hàng và quản lý rủi ro tín dụng. Hai mô hình nghiên cứu chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Tín dụng được hiểu là quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, trong đó có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định theo các điều kiện thỏa thuận. Tín dụng ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, tập trung và phân phối vốn, tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ, đồng thời phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế.

2. Mô hình cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là phương thức cho vay xác định mức dư nợ tối đa mà khách hàng được phép vay trong một thời hạn nhất định, giúp ngân hàng kiểm soát dòng tiền và rủi ro tín dụng hiệu quả hơn. Các khái niệm chính bao gồm hạn mức tín dụng, hợp đồng tín dụng, nguyên tắc vay vốn và điều kiện vay vốn.

Các khái niệm chuyên ngành được sử dụng gồm: hạn mức tín dụng, dư nợ cho vay, nợ xấu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, vốn lưu động, vốn chủ sở hữu, rủi ro tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định lượng dựa trên số liệu thực tế từ hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam giai đoạn 2001-2006. Cỡ mẫu nghiên cứu bao gồm toàn bộ các khoản vay và khách hàng DNNVV đang vay vốn tại NHNo & PTNT, với hơn 22.000 doanh nghiệp và dư nợ cho vay đạt 60.243 tỷ đồng tính đến cuối năm 2006.

Phương pháp chọn mẫu là phương pháp tổng hợp và so sánh số liệu thống kê từ báo cáo tình hình huy động vốn, dư nợ cho vay, phân loại nợ và cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế. Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng các kỹ thuật thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ phần trăm và đánh giá xu hướng tăng trưởng tín dụng.

Timeline nghiên cứu kéo dài từ năm 2001 đến 2006, tập trung vào phân tích biến động dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu ngành vay vốn và hiệu quả hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng tại NHNo & PTNT.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV ổn định và nhanh chóng: Từ năm 2001 đến 2006, dư nợ cho vay DNNVV tại NHNo & PTNT tăng từ 2.243 tỷ đồng lên 60.243 tỷ đồng, chiếm 33,16% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp, với tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 25% mỗi năm.

2. Cơ cấu cho vay đa dạng theo ngành kinh tế: Trong tổng dư nợ cho vay DNNVV năm 2006, lĩnh vực thương mại và dịch vụ chiếm 43,22%, công nghiệp và xây dựng chiếm 33,31%, nông lâm nghiệp chiếm 8,47%, còn lại là các ngành khác. Điều này cho thấy NHNo & PTNT đã mở rộng phạm vi cho vay đa ngành, không chỉ tập trung vào nông nghiệp.

3. Tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ nhưng vẫn trong tầm kiểm soát: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV tăng từ 0,7% năm 2001 lên 3,1% năm 2006, phản ánh một số tồn tại trong quản lý rủi ro tín dụng nhưng vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.

4. Số lượng DNNVV vay vốn tăng gấp hơn 4 lần: Số doanh nghiệp vay vốn tại NHNo & PTNT tăng từ gần 5.000 doanh nghiệp năm 2001 lên hơn 22.000 doanh nghiệp năm 2006, cho thấy sự mở rộng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của DNNVV.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV là do chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV của Chính phủ và sự chủ động của NHNo & PTNT trong việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đặc biệt là cho vay theo hạn mức tín dụng. So với một số nghiên cứu gần đây, tốc độ tăng trưởng tín dụng tại NHNo & PTNT cao hơn mức trung bình của các ngân hàng thương mại khác, thể hiện vai trò chủ lực của ngân hàng trong phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn.

Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tăng nhẹ cho thấy còn tồn tại rủi ro trong việc thẩm định và giám sát sử dụng vốn vay. Việc phân bổ vốn chưa hoàn toàn tối ưu khi lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng thấp so với tiềm năng phát triển. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ theo năm, bảng phân loại dư nợ theo ngành và biểu đồ tỷ lệ nợ xấu để minh họa rõ nét hơn.

Kết quả nghiên cứu khẳng định tầm quan trọng của việc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng nhằm kiểm soát rủi ro, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn linh hoạt của DNNVV. Đây là cơ sở để NHNo & PTNT tiếp tục hoàn thiện quy trình cho vay và mở rộng tín dụng chính thức cho nhóm khách hàng này.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường thẩm định và giám sát tín dụng: Áp dụng các công cụ phân tích tài chính hiện đại để đánh giá chính xác năng lực tài chính và khả năng trả nợ của DNNVV, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu. Thời gian thực hiện: 1-2 năm. Chủ thể: NHNo & PTNT.

2. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù ngành nghề: Phát triển các gói vay linh hoạt theo ngành nghề, đặc biệt ưu tiên lĩnh vực nông nghiệp và chế biến nông sản để tăng tỷ trọng vốn cho các ngành này. Thời gian: 2 năm. Chủ thể: NHNo & PTNT phối hợp với Bộ Nông nghiệp.

3. Nâng cao năng lực quản lý tài chính cho DNNVV: Tổ chức các khóa đào tạo, tư vấn về quản lý tài chính, lập kế hoạch tài chính cho DNNVV nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay. Thời gian: liên tục. Chủ thể: Bộ Kế hoạch và Đầu tư, NHNo & PTNT.

4. Hoàn thiện cơ chế chính sách hỗ trợ tín dụng: Chính phủ cần ban hành các chính sách ưu đãi về lãi suất, bảo lãnh tín dụng và giảm thủ tục hành chính để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng. Thời gian: 3 năm. Chủ thể: Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng và các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV, từ đó xây dựng chính sách tín dụng phù hợp.

2. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Nắm bắt các điều kiện, quy trình vay vốn theo hạn mức tín dụng, nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức.

3. Cơ quan hoạch định chính sách: Cung cấp cơ sở khoa học để xây dựng các chính sách hỗ trợ vốn tín dụng, thúc đẩy phát triển DNNVV và kinh tế nông nghiệp.

4. Các nhà nghiên cứu kinh tế và tài chính: Tham khảo mô hình nghiên cứu, số liệu thực tiễn và phân tích chuyên sâu về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay theo hạn mức tín dụng là gì?
   Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay xác định mức dư nợ tối đa mà khách hàng được phép vay trong một thời hạn nhất định, giúp ngân hàng kiểm soát dòng tiền và rủi ro tín dụng hiệu quả. Ví dụ, NHNo & PTNT áp dụng hạn mức tín dụng cho DNNVV vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động.

2. Tại sao DNNVV khó tiếp cận vốn ngân hàng?
   Doanh nghiệp nhỏ và vừa thường có quy mô nhỏ, vốn thấp, thiếu tài sản đảm bảo và quản lý tài chính chưa minh bạch, khiến ngân hàng e ngại rủi ro khi cho vay. Theo báo cáo, chỉ khoảng 32,38% DNNVV có khả năng tiếp cận vốn ngân hàng.

3. NHNo & PTNT đã hỗ trợ DNNVV như thế nào?
   NHNo & PTNT đã phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng, trong đó cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức chủ đạo, đồng thời phối hợp với các tổ chức tài chính quốc tế để tài trợ vốn cho DNNVV trong lĩnh vực nông nghiệp.

4. Tỷ lệ nợ xấu ảnh hưởng thế nào đến hoạt động cho vay?
   Tỷ lệ nợ xấu tăng sẽ làm giảm khả năng cho vay mới của ngân hàng do phải trích lập dự phòng rủi ro, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng. Tại NHNo & PTNT, tỷ lệ nợ xấu DNNVV tăng từ 0,7% lên 3,1% trong giai đoạn nghiên cứu.

5. Giải pháp nào giúp nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV?
   Tăng cường thẩm định, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng cao năng lực quản lý tài chính cho DNNVV và hoàn thiện chính sách hỗ trợ vốn là các giải pháp thiết thực đã được đề xuất và áp dụng tại NHNo & PTNT.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích chi tiết thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng đối với DNNVV tại NHNo & PTNT Việt Nam giai đoạn 2001-2006, với dư nợ tăng trưởng bình quân 25%/năm.
• Cơ cấu cho vay đa dạng, tập trung vào các ngành thương mại, công nghiệp và nông nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn.
• Tỷ lệ nợ xấu tuy có tăng nhưng vẫn trong tầm kiểm soát, phản ánh hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay, bao gồm thẩm định chặt chẽ, đa dạng sản phẩm, đào tạo quản lý tài chính và hoàn thiện chính sách hỗ trợ.
• Tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và thời gian để đánh giá tác động lâu dài của các giải pháp, đồng thời kêu gọi các bên liên quan phối hợp thực hiện nhằm phát huy tối đa tiềm năng của DNNVV trong nền kinh tế.

Hành động tiếp theo: Các nhà quản lý ngân hàng và cơ quan chính sách cần triển khai ngay các giải pháp đề xuất để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn, góp phần phát triển kinh tế bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

-1- BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ---------------- ĐOÀN VŨ THIÊN CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA V À NHỎ TẠI NHNo & PTNT THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH – Năm 2007 -2- MUÏC LUÏC Trang phuï bìa. Lôøi cam ñoan. Danh muïc caùc chöõ vieát taét, caùc baûng.

LÔØI MÔÛ ÑAÀU CHÖÔNG 1: TOÅNG QUAN VEÀ CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG VAØ DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA.1 TÍN DUÏNG VAØ VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG.1 Khaùi nieäm vaø baûn chaát cuûa tín duïng.2 Chöùc naêng cuûa tín duïng.3 Vai troø cuûa tín duïng.4 Phaân loaïi tín duïng.2 PHÖÔNG THÖÙC CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG.1 Khaùi nieäm cho vay theo haïn möùc tín duïng.2 Öu ñieåm vaø khuyeát ñieåm cuûa phöông thöùc cho vay theo haïn möùc tín duïng.3 Chöùc naêng cuûa cho vay theo haïn möùc tín duïng.4 Kyõ thuaät cho vay theo haïn möùc tín duïng.3 TOÅNG QUAN VEÀ DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA.1 Ñònh nghóa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa.2 Sô löôïc quaù trình phaùt trieån cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa töø 2001 ñeán 2005.3 Söï caàn thieát cuûa nguoàn voán tín duïng chính thöùc ñoái vôùi söï phaùt trieån doanh nghieäp nhoû vaø vöøa.22 TOÙM LÖÔÏC CHÖÔNG 1.24 CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG HOÏAT ÑOÄNG CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC ÑOÁI VÔÙI CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NHNo & PTNT VIEÄT NAM.1 GIÔÙI THIEÄU SÔ NEÙT VEÀ NHNo & PTNT VIEÄT NAM .1 Lòch söû hình thaønh vaø phaùt trieån.2 Cô caáu toå chöùc .3 Caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam.2 THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NHNo & PTNT VIEÄT NAM.1 Hoaït ñoäng cho vay cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam.2 Hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV.3 Cô sôû phaùp lyù ñoái vôùi hoaït ñoäng cho vay theo haïn möùc tín duïng taïi NHNo & PTNT Vieät Nam.4 Lôïi ñieåm cuûa cho vay theo haïn möùc tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV.3 THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG TAÏI NHNo & PTNT VIEÄT NAM.1 Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc töø hoaït ñoäng cho vay theo haïn möùc tín duïng.2 Nhöõng toàn taïi trong hoaït ñoäng cho vay theo haïn möùc tín duïng.3 Nguyeân nhaân nhöõng toàn taïi trong hoaït ñoäng cho vay theo haïn möùc tín duïng.51 TOÙM LÖÔÏC CHÖÔNG 2.54 CHÖÔNG 3: GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ VAØ MÔÛ ROÄNG CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NHNo & PTNT VIEÄT NAM.1 MUÏC TIEÂU CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VIEÄT NAM ÑEÁN NAÊM 2010.2 ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN CUÛA NHNo & PTNT VIEÄT NAM ÑEÁN NAÊM 2010.1 Muïc tieâu toång quaùt.2 Muïc tieâu cuï theå.3 Moät soá chæ tieâu cuï theå: .3 ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA ÔÛ VIEÄT NAM ÑEÁN NAÊM 2010.1 Boái caûnh kinh teá – xaõ hoäi giai ñoïan 2006 – 2010.2 Muïc tieâu phaùt trieån doanh nghieäp nhoû vaø vöøa giai ñoïan 2006 – 2010.3 Nhieäm vuï chuû yeáu ñoái vôùi ngaønh ngaân haøng giai ñoïan 2006 – 2010.4 GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ VAØ MÔÛ ROÄNG CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NHNo & PTNT VIEÄT NAM.1 Caùc giaûi phaùp vó moâ mang tính hoã trôï.2 Caùc giaûi phaùp mang tính nghieäp vuï ñoái vôùi NHNo & PTNT Vieät Nam.5 NHÖÕNG ÑEÀ XUAÁT KIEÁN NGHÒ.1 Ñoái vôùi Chính phuû.2 Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc.73 TOÙM LÖÔÏC CHÖÔNG 3. Taøi lieäu tham khaûo. -5- DANH MUÏC CAÙC CHÖÕ VIEÁT TAÉT DN Doanh nghieäp DNNN Doanh nghieäp Nhaø Nöôùc DNTN Doanh nghieäp tö nhaân DNNVV Doanh nghieäp nhoû vaø vöøa HMTD Haïn möùc tín duïng HÑTD Hôïp ñoàng tín duïng HÑQT Hoäi ñoàng quaûn trò NHTM Ngaân haøng Thöông maïi NHNo & PTNT VN Ngaân Haøng Noâng Nghieäp vaø Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam DANH MUÏC CAÙC BAÛNG Baûng 2.1: Tình hình chung veà huy ñoäng voán .2: Tình hình chung veà dö nôï .3: Tình hình phaân loïai cho vay DNNVV theo ngaønh kinh teá ñeán 31/12/2006 .4: Cô caáu dö nôï theo phöông thöùc cho vay giai ñoaïn 2003 -2006.1: Toùm taét caùc muïc tieâu taøi chính vaø an toøan hoïat ñoäng ñeán naêm 2010. Tính caáp thieát cuûa vieäc nghieân cöùu ñeà taøi.

Vieät Nam chính thöùc trôû thaønh thaønh vieân WTO, môû ra cô hoäi cho phaùt trieån kinh teá, hoäi nhaäp saâu roäng vaøo neàn kinh teá theá giôùi. Vieäc xuaát hieän, hình thaønh caùc taäp ñoøan kinh teá, taäp ñoøan ña quoác gia seõ taïo ra cô hoäi cho söï ra ñôøi caùc DNNVV hoïat ñoäng theo hình thöùc xaâu chuoãi, dòch vuï, gia coâng, phaân phoái… Ñeà taøi nghieân cöùu nhaèm goùp phaàn taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa tieáp caän nguoàn voán tín duïng chính thöùc, cuõng laø taïo theâm nguoàn löïc taøi chính ñeå caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa phaùt trieån theo chuû tröông chung cuûa Chính phuû ñeán naêm 2010. Tröôùc nhöõng vaán ñeà caáp thieát veà voán ñeå hoã trôï cho caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa (DNNVV) vaø söï löïa choïn phöông thöùc cho vay phuø hôïp, hieäu quaû cho ñoái töôïng naøy, toâi choïn ñeà taøi: “Cho vay theo haïn möùc tín duïng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi NHNo & PTNT Vieät Nam – Thöïc traïng vaø giaûi phaùp” 2. Muïc tieâu nghieân cöùu.

Phaân tích thöïc traïng hoïat ñoäng cho vay theo haïn möùc tín duïng, töø ñoù ñeà ra caùc giaûi phaùp ñeå naâng cao hieäu quaû vaø môû roäng cho vay theo haïn möùc tín duïng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi heä thoáng NHNo & PTNT Vieät Nam. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu. ¾ Ñoái töôïng nghieân cöùu. -7- - Nghieân cöùu lyù luaän cuûa tín duïng ngaân haøng, phöông thöùc cho vay theo haïn möùc tín duïng.

- Nghieân cöùu thöïc traïng hoïat ñoäng cho vay theo haïn möùc tín duïng cuûa Ngaân haøng noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân Vieät Nam. - Nghieân cöùu nhu caàu voán tín duïng ñeå phaùt trieån cuûa caùc DNNVV ñeán 2010, ñeå töø ñoù thoâng qua phöông thöùc cho vay theo haïn möùc tín duïng ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu voán vaø ñoàng thôøi laø söï taêng tröôûng dö nôï, oån ñònh nguoàn voán, taêng thu dòch vuï vaø haïn cheá toái thieåu ruûi ro tín duïng. ¾ Phaïm vi nghieân cöùu. Veà khoâng gian: Heä thoáng NHNo & PTNT Vieät Nam.

Veà thôøi gian: töø naêm 2001 ñeán nay. Phöông phaùp nghieân cöùu. Chuû yeáu döïa vaøo kieán thöùc caùc moân kinh teá taøi chính ngaân haøng. Vieäc phaân tích soá lieäu döïa treân phöông phaùp phaân tích, toång hôïp, so saùnh, thoáng keâ vaø logic hoïc.

Noäi dung vaø keát caáu cuûa luaän vaên. Ngoøai phaàn môû ñaàu, keát luaän, taøi lieäu tham khaûo, phuï luïc, luaän vaên goàm 3 chöông chính: Chöông 1: Toång quan veà cho vay theo haïn möùc tín duïng vaø DNNVV. Chöông 2: Thöïc traïng hoïat ñoäng cho vay theo haïn möùc tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV taïi NHNo & PTNT Vieät Nam. Chöông 3: Giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû vaø môû roäng cho vay theo haïn möùc tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV taïi NHNo & PTNT Vieät Nam.

-8- CHÖÔNG 1 TOÅNG QUAN VEÀ CHO VAY THEO HAÏN MÖÙC TÍN DUÏNG VAØ DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA. TÍN DUÏNG VAØ VAI TROØ CUÛA TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG. Tín duïng ra ñôøi töø khi xaõ hoäi coù söï phaân coâng lao ñoäng vaø xuaát hieän cheá ñoä tö höõu veà tö lieäu saûn xuaát. Cuøng vôùi söï tan raõ cuûa cheá ñoä coäng saûn nguyeân thuûy caùc quan heä saûn xuaát môùi ra ñôøi, löïc löôïng saûn xuaát phaùt trieån laø ñieàu kieän cho söï phaân coâng lao ñoäng phaùt trieån, hình thaønh söï phaân hoaù xaõ hoäi: cuûa caûi taäp trung vaøo tay ngöôøi giaøu, coù quyeàn theá, trong khi ñoù coù ngöôøi ngheøo khoâng ñuû thu nhaäp ñeå ñaùp öùng nhu caàu toái thieåu cuûa ñôøi soáng.

Maët khaùc, do ñieàu kieän thieân nhieân, ñieàu kieän saûn xuaát luoân luoân coù ruûi ro ñoøi hoûi phaûi coù söï vay möôïn nhau ñeå ñieàu hoaø cuoäc soáng; do vaäy, hình thöùc Tín duïng sô khai baèng hieän vaät xuaát hieän. Saûn xuaát haøng hoùa ngaøy caøng phaùt trieån thì quan heä Tín duïng caøng ñöôïc môû roäng, do nhu caàu veà ñaàu tö tìm kieám lôïi nhuaän, nhu caàu tieâu duøng ngaøy caøng gia taêng. Maët khaùc, ñaëc ñieåm tuaàn hoaøn voán cuûa töøng Xí nghieäp, toå chöùc kinh teá traûi qua caùc giai ñoaïn, bieåu hieän döôùi caùc hình thaùi khaùc nhau; cuøng thôøi ñieåm, coù nhöõng xí nghieäp ñang taïm thôøi coù voán nhaøn roãi (thöøa voán), nhöng xí nghieäp, toå chöùc kinh teá khaùc laïi coù nhu caàu boå sung nguoàn voán. Do ñoù, ñoøi hoûi phaûi coù Tín duïng laøm caàu noái trung gian giöõa nôi thöøa vaø nôi thieáu.

Tín duïng toàn taïi trong nhieàu phöông thöùc saûn xuaát khaùc nhau, nhöng baát kyø phöông thöùc naøo, tín duïng bieåu hieän ra ngoaøi nhö laø söï vay möôïn -9- laãn nhau taïm thôøi moät soá tieàn teä. Baûn chaát cuûa tín duïng ñöôïc bieåu hieän trong quaù trình hoaït ñoäng cuûa tín duïng vaø moái quan heä cuûa noù vôùi quaù trình taùi saûn xuaát. Khaùi nieäm vaø baûn chaát cuûa tín duïng. Qua nhöõng lyù luaän ñaõ trình baøy neâu treân, daãn ñeán khaùi nieäm: Tín duïng laø moät quan heä kinh teá giöõa ngöôøi cho vay vaø ngöôøi ñi vay, laø söï chuyeån nhöôïng quyeàn söû duïng moät löôïng giaù trò hay hieän vaät theo nhöõng ñieàu kieän maø hai beân thoaû thuaän.

Quan heä kinh teá treân ñöôïc thoâng qua vaän ñoäng giaù trò voán tín duïng qua caùc giai ñoaïn: - Giai ñoaïn phaân phoái voán Tín duïng: ÔÛ giai ñoaïn naøy voán tieàn teä hoaëc giaù trò vaät tö haøng hoaù ñöôïc chuyeån töø ngöôøi naøy ñeán ngöôøi khaùc, baèng haønh vi cho vay vaø ñi vay. - Giai ñoaïn söû duïng voán Tín duïng: ÔÛ giai ñoaïn naøy voán vay ñöôïc söû duïng tröïc tieáp (neáu vay baèng hieän vaät) hoaëc voán vay ñöôïc söû duïng ñeå mua haøng hoaù (vay baèng tieàn) ñeå thoûa maõn nhu caàu saûn xuaát hoaëc tieâu duøng cuûa ngöôøi ñi vay. Tuy nhieân, ngöôøi ñi vay khoâng coù quyeàn sôû höõu veà giaù trò ñoù, maø chæ coù quyeàn söû duïng taïm thôøi trong moät thôøi gian nhaát ñònh. - Giai ñoaïn hoaøn traû voán Tín duïng: Laø giai ñoaïn keát thuùc moät voøng tuaàn hoaøn cuûa tín duïng nghóa laø sau khi hoaøn thaønh moät chu kyø saûn xuaát T-H-T ñeå trôû veà hình thaùi tieàn teä; voán tín duïng ñöôïc ngöôøi vay hoaøn traû cho ngöôøi cho vay.

- 10 - Nhö vaäy, baûn chaát cuûa tín duïng laø hoaøn traû vaø laø cô sôû ñeå phaân bieät vôùi phaïm truø kinh teá khaùc, laø quaù trình quay trôû veà vôùi tö caùch laø moät löôïng giaù trò vaän ñoäng, cho neân söï hoaøn traû luoân luoân phaûi ñaûm baûo giaù trò vaø coù phaàn taêng theâm döôùi hình thöùc lôïi töùc. Trong tröôøng hôïp coù laïm phaùt söï hoaøn traû veà maët giaù trò cuõng phaûi ñöôïc toân troïng, thoâng qua cô cheá ñieàu tieát baèng laõi suaát. Chöùc naêng cuûa tín duïng.1 Chöùc naêng taäp trung vaø phaân phoái laïi voán tieàn teä.