Luận văn thạc sĩ đo lường giá trị cảm nhận của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại maritime bank

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu đo lường giá trị cảm nhận của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện pháp

• Tác giả: Lê Quốc Tuấn
• Người hướng dẫn: PGS. Võ Thị Quý
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Giá Trị Cảm Nhận Khách Hàng Về Dịch Vụ Ngân Hàng Trực Tuyến
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ
• TÓM TẮT
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. Lý do chọn đề tài
• 2. Mục tiêu nghiên cứu
• 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 4. Phương pháp nghiên cứu
• 5. Tính mới và ý nghĩa khoa học, thực tiễn của đề tài
• 6. Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 1.1. Ngân hàng trực tuyến (internet Banking)
• 1.1.1. Khái niệm
• 1.2. Ưu điểm, nhược điểm của dịch vụ ngân hàng trực tuyến
• 1.2.1. Ưu điểm của dịch vụ ngân hàng trực tuyến
• 2. Chương 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM
• 3. Chương 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
• 4. Chương 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 5. Chương 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về giá trị cảm nhận khách hàng trong dịch vụ ngân hàng trực tuyến

Giá trị cảm nhận của khách hàng về dịch vụ ngân hàng trực tuyến là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá chất lượng dịch vụ. Khách hàng hiện nay có xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến nhiều hơn, do đó việc hiểu rõ giá trị cảm nhận này sẽ giúp các ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng. Nghiên cứu cho thấy rằng sự hài lòng của khách hàng không chỉ dựa vào chất lượng dịch vụ mà còn phụ thuộc vào cảm nhận về giá trị mà dịch vụ mang lại.

1.1. Khái niệm giá trị cảm nhận trong dịch vụ ngân hàng

Giá trị cảm nhận là sự đánh giá của khách hàng về lợi ích mà họ nhận được từ dịch vụ ngân hàng trực tuyến so với chi phí mà họ phải bỏ ra. Điều này bao gồm cả yếu tố chất lượng dịch vụ, sự tiện lợi và an toàn khi sử dụng dịch vụ.

1.2. Tầm quan trọng của giá trị cảm nhận trong ngân hàng trực tuyến

Giá trị cảm nhận không chỉ ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng mà còn quyết định đến sự trung thành của họ với ngân hàng. Một dịch vụ ngân hàng trực tuyến tốt sẽ tạo ra giá trị cảm nhận tích cực, từ đó giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới.

II. Những thách thức trong việc đo lường giá trị cảm nhận khách hàng

Việc đo lường giá trị cảm nhận của khách hàng trong dịch vụ ngân hàng trực tuyến gặp nhiều thách thức. Các yếu tố như sự đa dạng trong nhu cầu của khách hàng, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ và cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác đều ảnh hưởng đến việc đánh giá chính xác giá trị cảm nhận.

2.1. Sự đa dạng trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng có những nhu cầu và mong đợi khác nhau khi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Điều này tạo ra khó khăn trong việc xác định các tiêu chí đánh giá giá trị cảm nhận một cách đồng nhất.

2.2. Tác động của công nghệ đến giá trị cảm nhận

Công nghệ phát triển nhanh chóng có thể làm thay đổi cách mà khách hàng cảm nhận về dịch vụ ngân hàng. Các ngân hàng cần phải liên tục cập nhật và cải tiến dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

III. Phương pháp nâng cao giá trị cảm nhận khách hàng trong ngân hàng trực tuyến

Để nâng cao giá trị cảm nhận của khách hàng, các ngân hàng cần áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Từ việc cải thiện chất lượng dịch vụ đến việc tăng cường an toàn và bảo mật thông tin, tất cả đều góp phần tạo ra giá trị cảm nhận tích cực cho khách hàng.

3.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến

Chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt trong việc tạo ra giá trị cảm nhận. Ngân hàng cần đảm bảo rằng dịch vụ của mình luôn đạt tiêu chuẩn cao nhất, từ tốc độ giao dịch đến sự thân thiện của giao diện người dùng.

3.2. Tăng cường an toàn và bảo mật thông tin

An toàn và bảo mật là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ bảo mật tiên tiến để bảo vệ thông tin cá nhân của khách hàng.

IV. Ứng dụng thực tiễn từ nghiên cứu về giá trị cảm nhận khách hàng

Nghiên cứu về giá trị cảm nhận của khách hàng trong dịch vụ ngân hàng trực tuyến không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn giúp khách hàng có những trải nghiệm tốt hơn. Các ngân hàng có thể áp dụng các kết quả nghiên cứu để cải thiện dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Kết quả nghiên cứu từ Maritime Bank

Nghiên cứu tại Maritime Bank cho thấy rằng các yếu tố như chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng có mối liên hệ chặt chẽ với giá trị cảm nhận. Ngân hàng cần chú trọng đến những yếu tố này để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

4.2. Các ứng dụng thực tiễn từ nghiên cứu

Các ngân hàng có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để phát triển các chiến lược marketing hiệu quả hơn, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng. Việc hiểu rõ giá trị cảm nhận sẽ giúp ngân hàng định hình các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai cho dịch vụ ngân hàng trực tuyến

Kết luận từ nghiên cứu cho thấy rằng giá trị cảm nhận của khách hàng là yếu tố quyết định đến sự thành công của dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Các ngân hàng cần không ngừng cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

5.1. Tầm quan trọng của việc cải tiến dịch vụ

Cải tiến dịch vụ không chỉ giúp nâng cao giá trị cảm nhận mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng. Ngân hàng cần lắng nghe phản hồi từ khách hàng để có những điều chỉnh kịp thời.

5.2. Hướng phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến trong tương lai

Trong tương lai, ngân hàng cần chú trọng đến việc áp dụng công nghệ mới và cải thiện trải nghiệm người dùng. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt của ngành ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến trở thành yếu tố sống còn để thu hút và giữ chân khách hàng. Tính đến cuối năm 2012, Maritime Bank đã có hơn 85.000 khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, tăng gấp 15 lần so với năm 2010, với hơn 1 triệu giao dịch được thực hiện, tăng gần 20 lần so với cùng kỳ. Doanh số giao dịch qua kênh này cũng tăng hơn 150 lần, đạt trên 102.000 tỷ đồng. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu, dịch vụ ngân hàng trực tuyến của Maritime Bank vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế như chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu cá nhân hóa khách hàng, mức độ tin tưởng về bảo mật chưa cao, và công tác marketing chưa phát huy hiệu quả.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đo lường giá trị cảm nhận của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại Maritime Bank, xác định các thành phần chất lượng dịch vụ ảnh hưởng đến giá trị cảm nhận, đồng thời phân tích sự khác biệt trong giá trị cảm nhận giữa các nhóm khách hàng khác nhau. Nghiên cứu tập trung trên khách hàng sử dụng dịch vụ tại Thành phố Hồ Chí Minh trong giai đoạn 2010-2013, với mẫu khảo sát 253 khách hàng. Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc giúp ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ, nâng cao giá trị cảm nhận của khách hàng, từ đó tăng cường sự trung thành và phát triển thị phần.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến và giá trị cảm nhận của khách hàng. Chất lượng dịch vụ được định nghĩa là sự đánh giá mức độ dịch vụ đáp ứng mong đợi của khách hàng, bao gồm các thành phần như tin cậy, đáp ứng, bảo mật, dễ sử dụng, thiết kế trang web và tốc độ xử lý. Mô hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên thang đo của Kamal và Ipshita (2012) cùng Kumbha (2012), với 6 thành phần chất lượng dịch vụ tác động cùng chiều đến giá trị cảm nhận của khách hàng.

Khái niệm giá trị cảm nhận được hiểu là sự đánh giá tổng thể của khách hàng về lợi ích nhận được so với chi phí bỏ ra khi sử dụng dịch vụ. Giá trị này bao gồm các khía cạnh kỹ thuật, kinh tế, xã hội và cảm xúc, phản ánh sự cân bằng giữa lợi ích và sự hy sinh của khách hàng. Các nghiên cứu trước đây cho thấy chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng tích cực đến giá trị cảm nhận, từ đó tác động đến sự hài lòng và trung thành của khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện qua hai giai đoạn: nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu định lượng chính thức. Giai đoạn sơ bộ gồm thảo luận nhóm với 10 khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến của Maritime Bank nhằm hoàn thiện thang đo. Nghiên cứu định lượng chính thức sử dụng bảng câu hỏi Likert 5 mức độ, thu thập dữ liệu từ 300 khách hàng tại các phòng giao dịch của Maritime Bank tại TP. Hồ Chí Minh, trong đó 253 mẫu hợp lệ được phân tích.

Phương pháp chọn mẫu là thuận tiện phi xác suất. Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm SPSS 16.0 với các kỹ thuật phân tích gồm kiểm định độ tin cậy Cronbach alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), hồi quy tuyến tính bội, kiểm định T-Test và ANOVA để đánh giá sự khác biệt giữa các nhóm khách hàng theo giới tính, tuổi tác và thu nhập. Cỡ mẫu 253 đảm bảo tính đại diện và phù hợp với yêu cầu phân tích nhân tố (ít nhất 5 mẫu trên một biến quan sát).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng của các thành phần chất lượng dịch vụ đến giá trị cảm nhận: Kết quả hồi quy tuyến tính bội cho thấy tất cả 6 thành phần chất lượng dịch vụ (tin cậy, đáp ứng, bảo mật, dễ sử dụng, thiết kế trang web, tốc độ) đều có ảnh hưởng cùng chiều và có ý nghĩa thống kê đến giá trị cảm nhận của khách hàng. Trong đó, thành phần đáp ứng có tác động mạnh nhất với hệ số hồi quy cao nhất, còn thành phần thiết kế trang web có tác động yếu nhất.

2. Đánh giá của khách hàng về các thành phần chất lượng dịch vụ: Khách hàng đánh giá cao thành phần bảo mật với điểm trung bình trên 4,0, thể hiện sự quan tâm lớn đến an toàn thông tin. Thành phần đáp ứng và tin cậy cũng được đánh giá tích cực với điểm trung bình trên 3,8. Ngược lại, thiết kế trang web và tốc độ xử lý nhận được điểm đánh giá thấp hơn, khoảng 3,5, cho thấy cần cải thiện.

3. Sự khác biệt về giá trị cảm nhận theo nhóm tuổi và thu nhập: Kiểm định ANOVA cho thấy có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê về giá trị cảm nhận giữa nhóm khách hàng tuổi từ 18-30 và nhóm trên 40 tuổi, với nhóm trẻ tuổi có giá trị cảm nhận cao hơn. Về thu nhập, nhóm có thu nhập dưới 5 triệu đồng và trên 10 triệu đồng cũng có sự khác biệt rõ rệt về giá trị cảm nhận, trong khi các nhóm thu nhập khác không có sự khác biệt đáng kể. Kiểm định T-Test cho thấy không có sự khác biệt về giá trị cảm nhận theo giới tính.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu khẳng định vai trò quan trọng của chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến trong việc nâng cao giá trị cảm nhận của khách hàng. Thành phần đáp ứng, thể hiện sự nhanh chóng và kịp thời trong phục vụ khách hàng, là yếu tố quyết định nhất, phù hợp với đặc thù dịch vụ trực tuyến đòi hỏi sự phản hồi tức thì. Bảo mật được khách hàng đánh giá cao, phản ánh mối quan tâm lớn về an toàn thông tin trong môi trường giao dịch trực tuyến.

Sự khác biệt về giá trị cảm nhận giữa các nhóm tuổi và thu nhập cho thấy nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng đa dạng, đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược phân khúc khách hàng và cá nhân hóa dịch vụ phù hợp. Kết quả này tương đồng với các nghiên cứu trước đây trong ngành ngân hàng và dịch vụ trực tuyến, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải tiến liên tục về công nghệ và trải nghiệm người dùng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột so sánh điểm trung bình đánh giá các thành phần chất lượng dịch vụ và biểu đồ phân tán thể hiện sự phân bố giá trị cảm nhận theo nhóm tuổi và thu nhập, giúp trực quan hóa mức độ ảnh hưởng và sự khác biệt giữa các nhóm khách hàng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường năng lực đáp ứng dịch vụ: Ngân hàng cần cải thiện quy trình xử lý giao dịch và phản hồi khách hàng nhanh chóng, giảm thiểu thời gian chờ đợi, nhằm nâng cao chỉ số đáp ứng trong vòng 6 tháng tới. Bộ phận chăm sóc khách hàng và kỹ thuật cần phối hợp chặt chẽ để đảm bảo tính kịp thời và chính xác.

2. Nâng cao hệ thống bảo mật và truyền thông về an toàn: Đầu tư nâng cấp công nghệ bảo mật, áp dụng các giải pháp xác thực đa lớp như OTP và token, đồng thời tăng cường truyền thông minh bạch về các biện pháp bảo mật để xây dựng niềm tin khách hàng trong vòng 12 tháng. Phòng CNTT và marketing chịu trách nhiệm triển khai.

3. Cải tiến giao diện và tốc độ truy cập website: Thiết kế lại giao diện trang web thân thiện, trực quan, dễ sử dụng và tối ưu hóa tốc độ xử lý giao dịch, nhằm nâng cao trải nghiệm người dùng trong 9 tháng tới. Bộ phận phát triển sản phẩm và công nghệ phối hợp thực hiện.

4. Phân khúc khách hàng và cá nhân hóa dịch vụ: Xây dựng các chương trình dịch vụ phù hợp với từng nhóm tuổi và thu nhập, cung cấp các tiện ích và ưu đãi riêng biệt để tăng giá trị cảm nhận, thực hiện trong vòng 1 năm. Phòng marketing và quản lý khách hàng chịu trách nhiệm.

5. Đẩy mạnh hoạt động marketing và đào tạo khách hàng: Tăng cường quảng bá các tiện ích mới của dịch vụ ngân hàng trực tuyến qua các kênh truyền thông đại chúng và tổ chức các buổi đào tạo, hướng dẫn sử dụng dịch vụ cho khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng chưa quen với công nghệ, trong 6 tháng tới. Phòng marketing và dịch vụ khách hàng phối hợp thực hiện.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Nhà quản trị ngân hàng và lãnh đạo Maritime Bank: Giúp nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị cảm nhận của khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ trực tuyến hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh.

2. Chuyên viên phát triển sản phẩm và công nghệ ngân hàng: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích chi tiết về các thành phần chất lượng dịch vụ cần cải tiến, hỗ trợ trong việc thiết kế và nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành quản trị kinh doanh, marketing: Là tài liệu tham khảo quý giá về phương pháp nghiên cứu định lượng, mô hình chất lượng dịch vụ và giá trị cảm nhận trong lĩnh vực ngân hàng điện tử tại Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý và hoạch định chính sách ngành ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng và nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến, từ đó xây dựng các chính sách hỗ trợ phù hợp nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến lại quan trọng đối với khách hàng?
   Chất lượng dịch vụ quyết định trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ trực tuyến. Dịch vụ tốt giúp khách hàng cảm thấy an tâm, tiện lợi và tin tưởng, từ đó tăng giá trị cảm nhận và sự trung thành.

2. Các thành phần nào của chất lượng dịch vụ ảnh hưởng mạnh nhất đến giá trị cảm nhận?
   Nghiên cứu cho thấy thành phần đáp ứng có tác động mạnh nhất, tiếp theo là bảo mật và tin cậy. Điều này phản ánh nhu cầu khách hàng về sự nhanh chóng, an toàn và chính xác trong giao dịch trực tuyến.

3. Có sự khác biệt về giá trị cảm nhận giữa các nhóm khách hàng không?
   Có. Nhóm khách hàng trẻ tuổi (18-30) và nhóm có thu nhập cao hơn thường có giá trị cảm nhận cao hơn, do họ có nhu cầu sử dụng dịch vụ trực tuyến nhiều hơn và kỳ vọng cao hơn về chất lượng.

4. Làm thế nào để nâng cao sự tin tưởng của khách hàng vào dịch vụ ngân hàng trực tuyến?
   Ngân hàng cần đầu tư công nghệ bảo mật tiên tiến, minh bạch trong truyền thông về các biện pháp bảo vệ thông tin, đồng thời cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng kịp thời khi có sự cố.

5. Phương pháp nghiên cứu nào được sử dụng để đánh giá chất lượng dịch vụ và giá trị cảm nhận?
   Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với bảng câu hỏi Likert, phân tích độ tin cậy Cronbach alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), hồi quy tuyến tính bội và kiểm định T-Test, ANOVA để đánh giá các giả thuyết và sự khác biệt giữa các nhóm khách hàng.

Kết luận

• Nghiên cứu đã xác định 6 thành phần chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến ảnh hưởng tích cực đến giá trị cảm nhận của khách hàng tại Maritime Bank, trong đó đáp ứng là yếu tố quan trọng nhất.
• Khách hàng đánh giá cao bảo mật và tin cậy, nhưng thiết kế trang web và tốc độ xử lý còn hạn chế, cần cải thiện.
• Có sự khác biệt đáng kể về giá trị cảm nhận giữa các nhóm tuổi và thu nhập, cho thấy nhu cầu đa dạng của khách hàng.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tập trung vào cải thiện đáp ứng, bảo mật, giao diện và cá nhân hóa dịch vụ.
• Nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho Maritime Bank và các ngân hàng khác trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến hiệu quả hơn.

Next steps: Triển khai các giải pháp cải tiến trong vòng 6-12 tháng, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng khảo sát để cập nhật xu hướng và nhu cầu khách hàng mới.

Các nhà quản lý và chuyên viên ngân hàng nên áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời tăng cường đào tạo và truyền thông nhằm gia tăng giá trị cảm nhận và sự hài lòng của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 trình bày cơ sở lý thuyết liên quan đến các khái niệm nền tảng của nghiên cứu này. Bao gồm các nội dung về ngân hàng trực tuyến, chất lượng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, giá trị cảm nhận của khách hàng cũng như mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và giá trị cảm nhận của khách hàng. Từ đó đưa ra mô hình nghiên cứu và các giả thuyết nghiên cứu.1 Ngân hàng trực tuyến (internet Banking) 1.1 Khái niệm Ngân hàng trực tuyến là một trong những kênh phân phối các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Hệ thống này cho phép khách hàng truy cập các tài khoản giao dịch cũng như các thông tin chung về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng thông qua một máy tính cá nhân hoặc một loại thiết bị thông minh khác.

Ngân hàng trực tuyến sử dụng môi trường truyền thông trực tuyến, cung cấp thông tin và thực hiện giao dịch tức thời (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008). Với máy tính kết nối internet, khách hàng sẽ được cung cấp và được hướng dẫn các sản phẩm, các dịch vụ của ngân hàng. Khách hàng truy cập vào website của ngân hàng và thực hiện các giao dịch tài chính, truy vấn thông tin tài khoản cũng như kiểm soát tài khoản của chính mình. Tuy nhiên khi kết nói interner thì ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với các rủi ro trên toàn cầu.

Đây là trở ngại lớn vì đầu tư hệ thống bảo mật rất tốn kém (Nguyễn Minh Kiều, 2012).2 Ưu điểm, nhược điểm của dịch vụ ngân hàng trực tuyến 1.1 Ưu điểm của dịch vụ ngân hàng trực tuyến  Ưu điểm đối với khách hàng Tiện lợi: ngân hàng trực tuyến giúp cho khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất kỳ thời điểm nào và ở bất kỳ đâu. Điều này đặc biệt có ý nghĩa đối với các khách hàng có ít thời gian để đi đến giao dịch trực tiếp với ngân hàng (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008). TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 Nhanh chóng và chính xác: Ngân hàng trực tuyến cho phép khách hàng thực hiện và xác nhận các giao dịch với độ chính xác cao và chỉ mất vài giây (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008). Tiết kiệm chi phí: chi phí giao dịch qua ngân hàng trực tuyến ít hơn nhiều so với giao dịch tại quầy do khách hàng không phải trả chi phí đi lại cũng như không phải trả phí phục vụ cho ngân hàng (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008).

Hiệu quả: nhiều trang web của ngân hàng trực tuyến cung cấp cho khách hàng các công cụ tinh vi như các chương trình báo giá chứng khoán, thông báo lãi suất, quản lý danh mục đầu tư…với những thông tin nóng nhất giúp khách hàng quản lý hiệu quả tài sản của mình (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008).  Ưu điêm đối với ngân hàng Tiết kiệm chi phí: ngân hàng tiết kiệm chi phí do không phải tổ chức và trang bị cho phòng giao dịch, không phải thuê nhân viên giao dịch trực tiếp (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008). Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh: dịch vụ ngân hàng trực tuyến giúp các ngân hàng thực hiện chiến lược toàn cầu hóa, không cần mở thêm chi nhánh hay phòng giao dịch, ngân hàng trực tuyến là công cụ quảng bá hình ảnh thương hiệu của ngân hàng một cách hiệu quả tiếp (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008). Giúp cung cấp sản phẩm đa dạng cho khách hàng: nhờ có dịch vụ ngân hàng trực tuyến mà khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tài chính của ngân hàng (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008).

Tăng khả năng thu hút và chăm sóc khách hàng: nhờ sử dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, các ngân hàng đã và đang thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ trực tuyến của ngân hàng. Với mô hình hiện đại, kinh doanh đa dịch vụ nên các ngân hàng thương mại phát triển, cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nhiều đối tượng, nhiều lĩnh vực. Các ngân hàng có thể liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán để đưa ra các sản phẩm, tiện ích đồng bộ, nhằm đáp ứng nhu cầu của một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng về các dịch vụ liên quan (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008). TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Nhược điểm của dịch vụ ngân hàng trực tuyến  Nhược điểm đối với khách hàng Mất thời gian đăng ký và nghiên cứu sản phẩm: để sử dịch vụ ngân hàng trực tuyến thì khách hàng phải có chứng minh thư hoặc passport, và ký vào mẫu đơn đăng ký với ngân hàng.

Khách hàng phải bỏ thêm thời gian để nghiên cứu để hiểu về các tính năng và cách sử dụng dịch vụ (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008). Thiếu tin tưởng: đối với nhiều người thì sẽ có những câu hỏi hoài nghi làm sao để an tâm khi sử dụng dịch vụ như giao dịch củ tôi thành công chưa? Liệu có ai biết mật khẩu của tôi không? (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008). Thiếu thông tin nóng: khách hàng không thể nhận các thông tin đầy đủ như giao dịch tại quầy.  Nhược điểm đối với ngân hàng Vốn đầu tư ban đầu lớn: để đầu tư phát triển một hệ thống ngân hàng trực tuyến hiện đại, ngân hàng cần có chiến lược đầu tư, định hướng đúng, lựa chọn công nghệ phù hợp.

Đầu tư vốn ban đầu lớn, đầu tư cho hệ thống dự phòng, bảo trì, bảo dưỡng, chi phí duy trì và phát triển hệ thống, chi phí đổi mới công nghệ, chi phí đào tạo cán bộ quản lý, vận hành khai thác và bảo trì hệ thống (Nguyễn Thị Thanh Thúy, 2008). Rủi ro cao: ngoài vấn đề nguồn vốn, tính an toàn, bảo mật cao, thì dịch vụ ngân hàng trực tuyến vẫn còn ẩn nhiều rủi ro, gây các hậu quả nghiêm trọng cho cả ngân hàng và khách hàng .3 Những rủi ro của dịch vụ ngân hàng trực tuyến Rủi ro hoạt động: rủi ro hoạt động phát sinh từ khả năng xảy ra những thiệt hại cho khách hàng do hệ thống không đảm bảo sự thống nhất. Hệ thống giao dịch trực tuyến của ngân hàng thường là đối tượng tấn công của những kẻ đột nhập từ bên ngoài hoặc bên trong nhằm tác động lên hệ thống của ngân hàng nên vấn đề an ninh là vấn đề cần được quan tâm nhất. Rủi ro hoạt động còn có thể phát sinh do nhầm lẫn của khách hàng hoặc do lỗi hệ thống (Phạm Thị Kiến Phương, 2012).

TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 Rủi ro an toàn bảo mật: mặc dù ngân hàng trang bị công nghệ bảo mật, tiên tiến, nhưng hệ thống vẫn có khả năng bị kẻ xấu tấn công vào các điểm yếu trong hệ điều hành. Các kiểu tấn công trực tuyến gồm - Nghe lén: đây là phần mềm dung để theo dõi các thao tác gõ ký tự từ một máy tính cá nhân. - Đoán mật khẩu: sử dụng phần mềm để kiểm tra tất cả các khả năng kết hợp có thể xảy ra để truy cập vào hệ thống mạng. - Vét cạn: kỹ thuật đánh cắp các thông điệp đã được mã hóa, sau đó sử dụng phần mềm để bẻ khóa và giải mã thông điệp.

- Ngựa Trojan: một lập trình viên có thể cài mã vào hệ thống cho phép lập tình viên đó hoặc người khác xâm nhập bất hợp pháp vào hệ thống. - Chặn dữ liệu: chặn dữ liệu được truyền, sau đó cố gắng khai thác thông tin từ dữ liệu có được. Ngân hàng trực tuyến đặc biệt dễ bị tấn công theo cách này. Các tội phạm trên mạng có thể thực hiện tấn công bằng cách sử dụng Virus, Worm hay các phần mềm gián điệp.

Rủi ro này dẫn đến các hậu quả nghiêm trọng như dữ liệu của ngân hàng bị thay đổi làm cho hệ thống hoạt động không chính xác thẩm chí ngưng hoạt động. Khách hàng có thể bị mất thông tin tài khoản và có thể bị mất tiền trong tài khoản. Rủi ro do thiết kế, lắp đặt, vận hành, bảo trì hệ thống: các hệ thống đã được lựa chọn có thể không được thiết kế tốt, trong quá trình vận hành có thể bị lỗi gián đoạn hoặc chạy chậm. Việc này cũng tiềm ẩn rủi ro.

Tốc độ thay đổi nhanh chóng của công nghệ thông tin lại tạo ra rủi ro hệ thống ngân hàng có thể bị lạc hậu. Công nghệ thay đổi có thể khiến cho nhân viên không thể hiểu được đầy đủ bản chất của công nghệ mới mà ngân hàng sử dụng, gây ra rắc rối khi vận hành hệ thống ngân hàng (Phạm Thị Kiến Phương, 2012). Rủi ro do khách hàng: khách hàng để lộ thông tin cá nhân như số tài khoản, số thẻ, mã Pin, mật khẩu đăng nhập,… khi thực hiện các giao dịch, hậu quả là khách hàng có thể mất tiền trong tài khoản (Phạm Thị Kiến Phương, 2012). TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 Rủi ro uy tín: rủi ro uy tín là rủi ro do dư luận đánh giá xấu về ngân hàng, tạo hình ảnh xấu về ngân hàng đối với khách hàng gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tiếp cận các nguồn vốn hoặc khách hàng rời bỏ ngân hàng.

Rủi ro uy tín có thể do cố ý của một nhóm người cố tình tạo hình ảnh xấu về ngân hàng hoặc có thể từ các hoạt động của ngân hàng hoặc cũng có thể là sự nhầm lẫn của khách hàng, hoặc các hành động phi pháp, lừa đảo của bên thứ 3. Rủi ro uy tín không chỉ ảnh hưởng đến một ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng (Phạm Thị Kiến Phương, 2012). Rủi ro pháp lý: rủi ro pháp lý phát sinh từ những vi phạm, do quy trình, không tuân thủ pháp luật hoặc các thông lệ đã được xác định, hoặc không hiểu về quyền và nghĩa vụ pháp lý của các bên đối với giao dịch. Ngân hàng tăng cường dịch vụ khách hàng bằng cách liên kết website của mình với các trang mạng khác có thể đối mặt với các rủi ro pháp lý khi có kẻ sử dụng đột nhập các trang liên kết để lừa gạt khách hàng và dẫn đến hậu quả là mất khách hàng, mất thị phần (Phạm Thị Kiến Phương, 2012).4 Vai trò của dịch vụ ngân hàng trực tuyến Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, việc ứng dụng công nghệ trực tuyến tạo nên nền tảng vật chất, kỹ thuật cho việc triển khai đa dạng các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng hiện đại là rất quan trọng, các ngân hàng nắm bắt được điều này và cố gắng ứng dụng công nghệ để tạo ra các tiện ích mới, nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đặc biệt chú trọng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến.