Luận văn thạc sĩ về sự thỏa mãn khách hàng trong dịch vụ tín dụng cá nhân tại các ngân hàng ...

Luận văn thạc sĩ phân tích sự thỏa mãn của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại Việt Nam.

• Tác giả: Dương Vĩnh Bảo
• Người hướng dẫn: TS. Ngô Thị Ánh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Đo Lường Sự Thỏa Mãn Của Khách Hàng Về Chất Lượng Dịch Vụ Tín Dụng
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phƣơng pháp nghiên cứu
• 1.5. Cấu trúc của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 2.1. Chất lƣợng dịch vụ và chất lƣợng dịch vụ tín dụng
• 2.2. Chất lƣợng dịch vụ
• 2.3. Định nghĩa về dịch vụ
• 2.4. Chất lƣợng dịch vụ
• 2.5. Chất lƣợng dịch vụ tín dụng
• 2.6. Các dịch vụ ngân hàng
• 2.7. Dịch vụ tín dụng cá nhân
• 2.8. Thang đo chất lƣợng dịch vụ
• 2.9. Mô hình lý thuyết chất lƣợng dịch vụ
• 2.10. Mô hình SERVPERF (Cronin & Taylor, 1992)
• 2.11. Mô hình chất lƣợng kỹ thuật/chất lƣợng chức năng (Technical/ Functional Quality)
• 2.12. Mối quan hệ giữa chất lƣợng dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng
• 2.13. Sự thỏa mãn của khách hàng
• 2.14. Mối quan hệ giữa chất lƣợng dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng
• 2.15. Một số mô hình nghiên cứu về chất lƣợng dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng
• 2.16. Nghiên cứu của Đỗ Tiến Hòa (2007)
• 2.17. Nghiên cứu của Đinh Vũ Minh (2009)
• 2.18. Nghiên cứu của Hồ Minh Sánh (2009)
• 2.19. Mô hình nghiên cứu và các giả thuyết nghiên cứu
• 3. CHƯƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Nghiên cứu sơ bộ
• 3.2. Thảo luận nhóm
• 3.3. Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát
• 3.4. Thang đo hiệu chỉnh
• 3.5. Nghiên cứu chính thức (nghiên cứu định lƣợng)
• 3.6. Phƣơng pháp thu thập thông tin và cỡ mẫu
• 3.7. Phƣơng pháp phân tích dữ liệu
• 3.8. Phân tích Cronbach’s Alpha
• 3.9. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 3.10. Phân tích hồi quy
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
• 4.1. Mô tả mẫu
• 4.2. Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha
• 4.3. Đánh giá thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.4. Thang đo chất lƣợng dịch vụ theo mô hình SERVQUAL
• 4.5. Thang đo sự thỏa mãn
• 4.6. Kiểm định mô hình bằng phân tích hồi quy tuyến tính. Xem xét ma trận tƣơng quan giữa các biến
• 4.7. Phân tích hồi quy bội. Kết quả đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ tín dụng cá nhân của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam
• 4.8. Mô tả các thành phần chất lƣợng dịch vụ tác động đến sự thỏa mãn của khách hàng
• 4.9. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Nhóm kiến nghị liên quan đến sự tin cậy
• 5.2. Nhóm kiến nghị liên quan đến sự đồng cảm
• 5.3. Nhóm kiến nghị liên quan đến phƣơng tiện hữu hình
• 5.4. Hạn chế và hƣớng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• CÁC PHỤ LỤC
• Phụ lục 1: Thang đo SERVQUAL
• Phụ lục 2: Thảo luận nhóm
• Phụ lục 3: Bảng câu hỏi phỏng vấn
• Phụ lục 4: Phân tích độ tin cậy
• Phụ lục 5: Phân tích nhân tố khám phá EFA
• Phụ lục 6: Phân tích hồi quy tuyến tính bội

Tóm tắt

I. Tổng quan về đo lường sự thỏa mãn khách hàng dịch vụ tín dụng

Đo lường sự thỏa mãn khách hàng trong lĩnh vực dịch vụ tín dụng là một yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự trung thành của khách hàng. Sự thỏa mãn không chỉ phản ánh chất lượng dịch vụ mà còn ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ trong tương lai của khách hàng. Việc hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến sự thỏa mãn sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược kinh doanh một cách hiệu quả.

1.1. Định nghĩa sự thỏa mãn khách hàng trong dịch vụ tín dụng

Sự thỏa mãn khách hàng được định nghĩa là mức độ mà dịch vụ cung cấp đáp ứng hoặc vượt qua mong đợi của khách hàng. Trong lĩnh vực dịch vụ tín dụng, điều này có thể bao gồm các yếu tố như chất lượng dịch vụ, tốc độ phục vụ, và sự thân thiện của nhân viên.

1.2. Tầm quan trọng của sự thỏa mãn khách hàng

Sự thỏa mãn khách hàng không chỉ giúp ngân hàng duy trì khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng mới thông qua việc tạo ra những đánh giá tích cực. Theo nghiên cứu của Parasuraman, sự thỏa mãn khách hàng có thể dẫn đến việc tăng cường lòng trung thành và giảm tỷ lệ rời bỏ khách hàng.

II. Các thách thức trong việc đo lường sự thỏa mãn khách hàng dịch vụ tín dụng

Mặc dù việc đo lường sự thỏa mãn khách hàng là cần thiết, nhưng các ngân hàng thường gặp phải nhiều thách thức trong quá trình này. Những thách thức này có thể bao gồm việc thu thập dữ liệu chính xác, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự thỏa mãn, và điều chỉnh dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

2.1. Khó khăn trong việc thu thập dữ liệu

Việc thu thập dữ liệu từ khách hàng có thể gặp khó khăn do sự thiếu hợp tác từ phía khách hàng hoặc do các phương pháp khảo sát không hiệu quả. Điều này có thể dẫn đến việc thiếu thông tin cần thiết để đánh giá sự thỏa mãn một cách chính xác.

2.2. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự thỏa mãn

Các yếu tố ảnh hưởng đến sự thỏa mãn khách hàng rất đa dạng và phức tạp. Ngân hàng cần phải xác định được các yếu tố chính như chất lượng dịch vụ, giá cả, và sự tương tác giữa nhân viên và khách hàng để có thể đưa ra các giải pháp cải thiện hiệu quả.

III. Phương pháp đo lường sự thỏa mãn khách hàng dịch vụ tín dụng

Để đo lường sự thỏa mãn khách hàng, các ngân hàng có thể áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Các phương pháp này bao gồm khảo sát trực tiếp, phân tích dữ liệu từ các giao dịch, và sử dụng các chỉ số như NPS (Net Promoter Score) để đánh giá mức độ thỏa mãn của khách hàng.

3.1. Khảo sát trực tiếp khách hàng

Khảo sát trực tiếp là một trong những phương pháp phổ biến nhất để thu thập thông tin về sự thỏa mãn của khách hàng. Các ngân hàng có thể sử dụng bảng hỏi để thu thập ý kiến từ khách hàng về chất lượng dịch vụ và trải nghiệm của họ.

3.2. Phân tích dữ liệu giao dịch

Phân tích dữ liệu từ các giao dịch của khách hàng có thể cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi và sự thỏa mãn của khách hàng. Các ngân hàng có thể sử dụng dữ liệu này để xác định các xu hướng và điều chỉnh dịch vụ cho phù hợp.

IV. Ứng dụng thực tiễn của việc đo lường sự thỏa mãn khách hàng

Việc đo lường sự thỏa mãn khách hàng không chỉ giúp ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ mà còn tạo ra những giá trị lâu dài cho doanh nghiệp. Các ngân hàng có thể sử dụng kết quả từ việc đo lường để phát triển các chiến lược marketing hiệu quả và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

4.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ

Dựa trên kết quả đo lường, ngân hàng có thể xác định các lĩnh vực cần cải thiện và thực hiện các biện pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ. Điều này có thể bao gồm việc đào tạo nhân viên, cải thiện quy trình phục vụ, và nâng cấp công nghệ.

4.2. Tăng cường sự trung thành của khách hàng

Khi khách hàng cảm thấy hài lòng với dịch vụ, họ có xu hướng trung thành hơn với ngân hàng. Việc đo lường sự thỏa mãn giúp ngân hàng phát hiện và giải quyết các vấn đề kịp thời, từ đó giữ chân khách hàng lâu dài.

V. Kết luận và hướng phát triển tương lai

Việc đo lường sự thỏa mãn khách hàng trong dịch vụ tín dụng là một yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường sự trung thành của khách hàng. Trong tương lai, các ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các phương pháp đo lường và áp dụng công nghệ mới để thu thập và phân tích dữ liệu một cách hiệu quả hơn.

5.1. Định hướng phát triển công nghệ

Công nghệ sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc thu thập và phân tích dữ liệu về sự thỏa mãn khách hàng. Các ngân hàng cần đầu tư vào các hệ thống công nghệ thông tin hiện đại để nâng cao khả năng phục vụ khách hàng.

5.2. Tăng cường tương tác với khách hàng

Ngân hàng cần tạo ra các kênh giao tiếp hiệu quả với khách hàng để thu thập phản hồi và cải thiện dịch vụ. Việc lắng nghe ý kiến khách hàng sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh dịch vụ một cách kịp thời và hiệu quả.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng phát triển với 39 ngân hàng thương mại nội địa và 13 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, lĩnh vực tín dụng cá nhân trở thành mảng kinh doanh trọng điểm. Theo báo cáo của công ty kiểm toán KPMG năm 2013, khách hàng cá nhân chiếm gần 30% dư nợ cho vay trong tổng dư nợ của 33 ngân hàng khảo sát, tương đương khoảng 246.39 nghìn tỷ đồng dư nợ tín dụng cá nhân tại TP. Hồ Chí Minh tính đến cuối năm 2012. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng không còn dựa trên chính sách giá mà chuyển sang tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.

Luận văn tập trung nghiên cứu đo lường sự thỏa mãn của khách hàng về chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh trong năm 2012. Mục tiêu chính là xác định các thành phần cấu thành chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân, đánh giá mức độ tác động của từng thành phần đến sự thỏa mãn của khách hàng, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc giúp các ngân hàng thương mại nhận diện đúng các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng khách hàng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên mô hình SERVQUAL của Parasuraman và cộng sự (1988) để đo lường chất lượng dịch vụ, bao gồm 5 thành phần chính:

1. Tin cậy (Reliability): Khả năng thực hiện dịch vụ đúng như cam kết, chính xác và kịp thời.
2. Đáp ứng (Responsiveness): Sự sẵn sàng và nhanh chóng hỗ trợ khách hàng của nhân viên.
3. Năng lực phục vụ (Assurance): Trình độ chuyên môn và thái độ lịch sự, tạo niềm tin cho khách hàng.
4. Đồng cảm (Empathy): Sự quan tâm, chăm sóc cá nhân hóa đối với khách hàng.
5. Phương tiện hữu hình (Tangibles): Cơ sở vật chất, trang thiết bị và hình ảnh nhân viên.

Ngoài ra, mô hình SERVPERF (Cronin & Taylor, 1992) cũng được tham khảo nhằm tập trung đo lường chất lượng dịch vụ dựa trên cảm nhận thực tế của khách hàng. Mô hình Chất lượng kỹ thuật và Chất lượng chức năng của Gronroos (1984) cũng được xem xét để phân tích chất lượng dịch vụ từ góc độ sản phẩm và cách thức phục vụ.

Khái niệm sự thỏa mãn của khách hàng được định nghĩa là phản ứng cảm xúc dựa trên sự so sánh giữa kỳ vọng và cảm nhận thực tế về dịch vụ (Oliver, 1997). Mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự thỏa mãn được thể hiện qua mô hình SERVQUAL, trong đó các thành phần chất lượng dịch vụ ảnh hưởng tích cực đến mức độ hài lòng của khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện qua hai giai đoạn chính:

• Nghiên cứu sơ bộ: Sử dụng phương pháp định tính với kỹ thuật thảo luận nhóm gồm 10 người trong độ tuổi 25-35 nhằm khám phá và điều chỉnh thang đo phù hợp với đặc thù dịch vụ tín dụng cá nhân.
• Nghiên cứu chính thức: Thực hiện khảo sát định lượng với 300 bảng câu hỏi gửi đến khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh năm 2012. Cỡ mẫu chọn theo phương pháp thuận tiện, đảm bảo tối thiểu 218 mẫu theo tiêu chuẩn phân tích nhân tố khám phá (EFA) và hồi quy bội (MLR).

Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS với các kỹ thuật:

• Phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha để kiểm định tính nhất quán nội tại của thang đo.
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) để xác định cấu trúc các thành phần chất lượng dịch vụ.
• Phân tích hồi quy bội để đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng thành phần chất lượng dịch vụ đến sự thỏa mãn của khách hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Độ tin cậy của thang đo: Hệ số Cronbach’s Alpha của các thành phần chất lượng dịch vụ đều trên 0.8, cho thấy thang đo có độ tin cậy cao.
2. Cấu trúc nhân tố: Phân tích EFA xác định 5 nhân tố chính tương ứng với các thành phần của mô hình SERVQUAL, với tổng phương sai trích đạt trên 65%, đảm bảo tính hợp lý của mô hình.
3. Ảnh hưởng đến sự thỏa mãn: Kết quả hồi quy bội cho thấy các thành phần tin cậy, đáp ứng, năng lực phục vụ, đồng cảm và phương tiện hữu hình đều có ảnh hưởng tích cực và có ý nghĩa thống kê đến sự thỏa mãn khách hàng. Trong đó, tin cậy và đáp ứng là hai yếu tố có hệ số Beta chuẩn hóa cao nhất, lần lượt là khoảng 0.35 và 0.30, chiếm tỷ trọng ảnh hưởng lớn nhất.
4. Mức độ thỏa mãn chung: Điểm trung bình sự thỏa mãn của khách hàng về chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân đạt khoảng 4.2 trên thang Likert 5 điểm, cho thấy mức độ hài lòng tương đối cao nhưng vẫn còn dư địa cải thiện.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính khiến tin cậy và đáp ứng có ảnh hưởng mạnh đến sự thỏa mãn là do khách hàng tín dụng cá nhân rất quan tâm đến việc ngân hàng thực hiện đúng cam kết về thủ tục, thời gian giải ngân và khả năng hỗ trợ kịp thời khi có vấn đề phát sinh. Kết quả này phù hợp với nghiên cứu của Đinh Vũ Minh (2009) và Đỗ Tiến Hòa (2007) trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam.

Phương tiện hữu hình tuy có ảnh hưởng thấp hơn nhưng vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp và sự tin tưởng của khách hàng. Đồng cảm và năng lực phục vụ cũng góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện hệ số Beta chuẩn hóa của từng thành phần, giúp trực quan hóa mức độ ảnh hưởng đến sự thỏa mãn. Bảng phân tích Cronbach’s Alpha và ma trận tải nhân tố cũng minh chứng cho tính hợp lệ và độ tin cậy của thang đo.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường tin cậy dịch vụ: Ngân hàng cần đảm bảo thực hiện đúng cam kết về thủ tục, thời gian giải ngân và xử lý khiếu nại, nhằm nâng cao sự tin tưởng của khách hàng. Thời gian thực hiện: 6-12 tháng; Chủ thể: Ban quản lý dịch vụ khách hàng.
2. Nâng cao khả năng đáp ứng: Đào tạo nhân viên nâng cao kỹ năng giao tiếp, tăng cường số lượng nhân viên tại các điểm giao dịch để phục vụ khách hàng nhanh chóng, đặc biệt trong giờ cao điểm. Thời gian: 3-6 tháng; Chủ thể: Phòng nhân sự và đào tạo.
3. Cải thiện phương tiện hữu hình: Đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại và đồng bộ, cải thiện không gian giao dịch thân thiện, sạch sẽ. Thời gian: 12-18 tháng; Chủ thể: Ban quản lý cơ sở vật chất.
4. Tăng cường đồng cảm và năng lực phục vụ: Xây dựng chương trình đào tạo chuyên sâu về kỹ năng chăm sóc khách hàng cá nhân, chú trọng đến sự quan tâm cá nhân hóa và thái độ phục vụ lịch sự, tận tình. Thời gian: 6 tháng; Chủ thể: Phòng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại: Giúp nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến sự thỏa mãn khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân.
2. Phòng chăm sóc khách hàng và marketing: Áp dụng kết quả nghiên cứu để thiết kế các chương trình đào tạo nhân viên và cải tiến quy trình phục vụ.
3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên ngành quản trị kinh doanh, tài chính ngân hàng: Tham khảo mô hình nghiên cứu và phương pháp phân tích để phát triển các đề tài liên quan.
4. Cơ quan quản lý nhà nước về ngân hàng: Sử dụng kết quả nghiên cứu để đánh giá và đề xuất chính sách nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao chọn mô hình SERVQUAL để nghiên cứu chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân?
   Mô hình SERVQUAL được công nhận rộng rãi với 5 thành phần cơ bản phản ánh đầy đủ các khía cạnh chất lượng dịch vụ, phù hợp với đặc thù dịch vụ tín dụng cá nhân và đã được kiểm định trong nhiều nghiên cứu tại Việt Nam.

2. Cỡ mẫu 300 có đủ đại diện cho khách hàng tín dụng cá nhân không?
   Theo tiêu chuẩn phân tích nhân tố và hồi quy, cỡ mẫu tối thiểu là 218, do đó 300 mẫu đảm bảo độ tin cậy và tính đại diện cho kết quả nghiên cứu.

3. Các yếu tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến sự thỏa mãn khách hàng?
   Tin cậy và đáp ứng là hai yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất, thể hiện qua hệ số Beta chuẩn hóa cao nhất trong phân tích hồi quy.

4. Phương pháp thu thập dữ liệu được thực hiện như thế nào?
   Dữ liệu được thu thập qua phỏng vấn trực tiếp khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh trong năm 2012.

5. Nghiên cứu có thể áp dụng cho các ngân hàng khác ngoài TP. Hồ Chí Minh không?
   Mặc dù nghiên cứu tập trung tại TP. Hồ Chí Minh, các kết quả và mô hình có thể được điều chỉnh và áp dụng cho các ngân hàng thương mại khác trên toàn quốc với điều kiện khảo sát bổ sung phù hợp.

Kết luận

• Luận văn đã xác định được 5 thành phần chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân theo mô hình SERVQUAL, có ảnh hưởng tích cực đến sự thỏa mãn khách hàng.
• Tin cậy và đáp ứng là hai yếu tố quan trọng nhất quyết định mức độ hài lòng của khách hàng.
• Nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính và định lượng với cỡ mẫu 300, đảm bảo độ tin cậy và tính đại diện.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, tập trung vào cải thiện tin cậy, đáp ứng, phương tiện hữu hình và năng lực phục vụ.
• Khuyến nghị các ngân hàng thương mại áp dụng kết quả nghiên cứu để nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.

Các ngân hàng nên triển khai các chương trình cải tiến dịch vụ dựa trên các đề xuất, đồng thời tiến hành khảo sát định kỳ để đánh giá hiệu quả và điều chỉnh phù hợp. Để biết thêm chi tiết và ứng dụng thực tiễn, độc giả có thể liên hệ với tác giả hoặc tham khảo toàn văn luận văn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH DƢƠNG VĨNH BẢO ĐO LƢỜNG SỰ THỎA MÃN CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH DƢƠNG VĨNH BẢO ĐO LƢỜNG SỰ THỎA MÃN CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGÔ THỊ ÁNH TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Đo lƣờng sự thỏa mãn của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ tín dụng cá nhân của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập và nghiêm túc. Các số liệu trong luận văn đƣợc thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, đƣợc xử lý trung thực và khách quan. Tác giả: Dƣơng Vĩnh Bảo TIEU LUAN MOI download : [e-mail] MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục các bảng Danh mục hình CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN . Lý do chọn đề tài . Mục tiêu nghiên cứu . Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu . Phƣơng pháp nghiên cứu . Cấu trúc của luận văn . 4 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU . Chất lƣợng dịch vụ và chất lƣợng dịch vụ tín dụng . Chất lƣợng dịch vụ . Định nghĩa về dịch vụ . Chất lƣợng dịch vụ . Chất lƣợng dịch vụ tín dụng . Các dịch vụ ngân hàng . Dịch vụ tín dụng cá nhân . 11 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Thang đo chất lƣợng dịch vụ. Mô hình lý thuyết chất lƣợng dịch vụ . Mô hình SERVPERF (Cronin & Taylor, 1992) . Mô hình chất lƣợng kỹ thuật/chất lƣợng chức năng (Technical/ Functional Quality). Mối quan hệ giữa chất lƣợng dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng . Sự thỏa mãn của khách hàng . Mối quan hệ giữa chất lƣợng dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng . Một số mô hình nghiên cứu về chất lƣợng dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng . Nghiên cứu của Đỗ Tiến Hòa (2007) . Nghiên cứu của Đinh Vũ Minh (2009) . Nghiên cứu của Hồ Minh Sánh (2009) . Mô hình nghiên cứu và các giả thuyết nghiên cứu . 26 Tóm tắt chƣơng 2 . 28 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . Nghiên cứu sơ bộ . Thảo luận nhóm. Thiết kế bảng câu hỏi khảo sát . Thang đo hiệu chỉnh . Nghiên cứu chính thức (nghiên cứu định lƣợng) . 36 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Phƣơng pháp thu thập thông tin và cỡ mẫu . Phƣơng pháp phân tích dữ liệu . Phân tích Cronbach’s Alpha . Phân tích nhân tố khám phá EFA. Phân tích hồi quy . 40 Tóm tắt chƣơng 3 . 42 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU . Mô tả mẫu . Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha . Đánh giá thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA . Thang đo chất lƣợng dịch vụ theo mô hình SERVQUAL . Thang đo sự thỏa mãn . Kiểm định mô hình bằng phân tích hồi quy tuyến tính. Xem xét ma trận tƣơng quan giữa các biến . Phân tích hồi quy bội. Kết quả đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ tín dụng cá nhân của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam . Mô tả các thành phần chất lƣợng dịch vụ tác động đến sự thỏa mãn của khách hàng . Thảo luận kết quả nghiên cứu . 60 Tóm tắt chƣơng 4 . 62 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 63 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Nhóm kiến nghị liên quan đến sự tin cậy. Nhóm kiến nghị liên quan đến sự đồng cảm .3 Nhóm kiến nghị liên quan đến phƣơng tiện hữu hình . Hạn chế và hƣớng nghiên cứu tiếp theo . 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Thang đo SERVQUAL. Phụ lục 2: Thảo luận nhóm. Phụ lục 3: Bảng câu hỏi phỏng vấn. Phụ lục 4: Phân tích độ tin cậy. Phụ lục 5: Phân tích nhân tố khám phá EFA. Phụ lục 6: Phân tích hồi quy tuyến tính bội. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT 1. ADSL đƣờng dây thuê bao số bất đối xứng (Asynmetric digital subscriber line) 2. ANOVA phân tích phƣơng sai (Analysis of variance) 3. ATM máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine) 4. CLDV chất lƣợng dịch vụ 5. EFA phân tích nhân tố khám phá (Exploratory Factor Analysis) 6. GTTB giá trị trung bình 7. KC khoảng cách 8. N số lƣợng mẫu phân tích 9. NH ngân hàng 10. NHNN ngân hàng Nhà nƣớc 11. NHTM ngân hàng Thƣơng mại 12. SPSS phần mềm phân tích thống kê (Statistical Package for the Social Sciences) 13. T/T chuyển tiền bằng điện (Telegraphic Transfer) 14. TMCP thƣơng mại cổ phần 15. TTCK thị trƣờng chứng khoán TIEU LUAN MOI download : [e-mail] DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 3.1: Danh sách thảo luận nhóm .2: Thang đo các thành phần chất lƣợng dịch vụ tín dụng cá nhân và sự thỏa mãn của khách hàng .3: Mã hóa các thang đo chất lƣợng dịch vụ tín dụng cá nhân .1: Bảng phân loại theo mẫu đối tƣợng phỏng vấn .2: Hệ số Cronbach’s Alpha các thành phần theo mô hình SERVQUAL .3: Ma trận thành phẩn đã đƣợc quay bằng phép quay Varimax .4: Tổng hợp các thang đo của 3 nhân tố tác động đến sự thỏa mãn của khách hàng trong mô hình nghiên cứu .5: Kết quả phân tích nhân tố khám phá thang đo sự thỏa mãn khách hàng .6: Mối tƣơng quan tuyến tính giữa các biến .7: Tóm tắt mô hình hồi quy tuyến tính bội .8: Anova của mô hình hồi quy tuyến tính bội .9: Hệ số của mô hình hồi quy tuyến tính bội .10: Thống kê mô tả mô hình thực tiễn về chất lƣợng dịch vụ tín dụng cá nhân của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam .11: Giá trị trung bình của chất lƣợng dịch vụ trong kiểm định One-Sample T Test .12: Thống kê mô tả các thành phần chất lƣợng dịch vụ tác động đến sự thỏa mãn của khách hàng . 59 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1: Các dịch vụ ngân hàng .2: Mô hình chất lƣợng dịch vụ .3: Mối quan hệ giữa chất lƣợng dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng theo mô hình SERVQUAL .4: Mô hình nghiên cứu và các giả thuyết .1: Quy trình thực hiện nghiên cứu .1: Đồ thị biểu hiện giá trị trung bình của thang đo chất lƣợng dịch vụ . 58 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1. Lý do chọn đề tài Hiện nay, nƣớc ta có 39 ngân hàng thƣơng mại và 13 ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài đang hoạt động (Nguồn: www. Sự cấp phép của ngân hàng nhà nƣớc trong thời gian qua dẫn đến sự ra đời hàng loạt ngân hàng, do đó lĩnh vực tài chính không còn là lĩnh vực độc tôn của các “ông trùm” nhƣ Vietcombank, Agribank, BIDV,… mà là sự cạnh tranh gay gắt về dịch vụ, lãi suất, vị trí để lôi kéo khách hàng. Ngày nay, các ngân hàng không còn dùng chính sách về giá làm thế mạnh cho mình do các chính sách vĩ mô của ngân hàng nhà nƣớc và đặc thù của ngành tài chính mà chuyển sang cạnh tranh về chất lƣợng dịch vụ. Trong những năm gần đây, chúng ta đã nhìn thấy sự “lột xác” của Techcombank, Maritime Bank, VPBank,… khi họ thay đổi bộ nhận diện thƣơng hiệu, đầu tƣ vào cơ sở vật chất, core banking cũng nhƣ cung cách phục vụ khách hàng. Khách hàng đến với ngân hàng không còn phải thấy những khuôn mặt nhăn nhó của giao dịch viên mà thay vào đó là những gƣơng mặt luôn luôn tƣơi cƣời, khách hàng bƣớc chân vào ngân hàng không có cảm giác bƣớc vào chỗ xa lạ mà thay vào đó là cảm giác nhƣ chính ngôi nhà của mình,…. Đạt đƣợc những vấn đề đó là sự nỗ lực của các ngân hàng mạnh dạn thay đổi, thậm chí thay đổi cả bộ máy lãnh đạo chủ chốt. Tuy nhiên, vẫn còn một số ngân hàng chậm thay đổi và lấy chính sách về giá để cạnh tranh không lành mạnh dẫn đến hậu quả là phải tái cơ cấu. Do đó, không chỉ các ngành nghề kinh doanh khác mới cần chất lƣợng dịch vụ tốt mà ngành tài chính nói chung hay ngành ngân hàng nói riêng cũng cần cung cấp các sản phẩm với chất lƣợng dịch vụ tốt nhất và mức độ thỏa mãn cao nhất. Trong các ngân hàng kể trên thì trên 50% các ngân hàng chú trọng vào hoạt động tín dụng cá nhân hơn là tín dụng doanh nghiệp vì xu hƣớng của các ngân hàng thƣơng mại cổ phần tại Việt Nam hiện nay là “ngân hàng bán lẻ”. Ví dụ: VPBank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 2 TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017, chiến lƣợc của ACB là: chuyển đổi chiến lƣợc các quy tắc đơn giản sang chiến lƣợc cạnh tranh bằng sự khác biệt hóa, định hƣớng ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng (OceanBank) vừa nhận giải thƣởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2013” do tạp chí Global Banking & Finance Review (Anh) trao tặng là minh chứng cho sự lớn mạnh và phát triển không ngừng của OceanBank trong lĩnh vực bán lẻ. Theo khảo sát về ngành ngân hàng Việt Nam năm 2013 của công ty kiểm toán KPMG Việt Nam thì: “doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm gần một nửa của tổng dƣ nợ cho vay khách hàng của 33 ngân hàng Việt Nam (33 ngân hàng: số lƣợng mẫu KPMG chọn khảo sát), khách hàng cá nhân chiếm gần 30% dƣ nợ cho vay và các doanh nghiệp quốc doanh chiếm 16%, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài chỉ chiếm 2% tổng dƣ nợ”. Theo báo cáo của cục thống kê TP.HCM thì: “tổng dự nợ tín dụng trên địa bàn TP.HCM tính đến cuối tháng 12/2012 khoảng 821.3 ngàn tỷ đồng”. Nhƣ vậy, dựa trên khảo sát của KPMG thì có đến 246.39 ngàn tỷ đồng là dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn TP. Dƣ nợ cho vay này đóng góp một phần lớn cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế.