Dịch vụ thẻ tại một số ngân hàng thương mại cổ phần ở việt nam thực trạng và giải pháp

Tìm hiểu về dịch vụ thẻ tại các ngân hàng TMCP Việt Nam. Phân tích thực trạng, đánh giá ưu nhược điểm và đề xuất các giải pháp phát triển hiệu quả.

• Tác giả: Hà Thái My
• Người hướng dẫn: Ts. Vũ Huyền Phương
• Trường học: Trường Đại Học Ngoại Thương
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Dịch Vụ Thẻ Tại Một Số Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ở Việt Nam: Thực Trạng Và Giải Pháp
• Loại tài liệu: Đề Án Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2023
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC HÌNH
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
• 1.1. Tổng quan về thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cơ bản của thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.2. Dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần
• 1.2.1. Một số khái niệm
• 1.2.2. Một số nội dung về hoạt động thẻ ngân hàng
• 1.3. Các chỉ tiêu đánh giá dịch vụ thẻ của ngân hàng
• 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ ngân hàng
• 1.4.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.4.2. Các nhân tố khách quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ở VIỆT NAM
• 2.1. Phân tích thị trường thẻ Việt Nam
• 2.1.1. Số lượng thẻ và điểm chấp nhận thẻ tại Việt Nam
• 2.1.2. Thị trường thanh toán thẻ Việt Nam
• 2.1.3. Thị phần của các ngân hàng trên thị trường thẻ Việt Nam
• 2.2. Thực trạng dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam
• 2.2.1. Đối với Vietcombank
• 2.2.2. Đối với Techcombank
• 2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam
• 2.3.1. Các nhân tố chủ quan
• 2.3.2. Các nhân tố khách quan
• 2.4. Một số nhận xét về dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam
• 2.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.2. Hạn chế và tồn tại
• 2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế, tồn tại
• 3. CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Ở VIỆT NAM
• 3.1. Định hướng phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam và dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở Việt Nam
• 3.1.1. Định hướng phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam
• 3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại của Việt Nam
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam
• 3.2.1. Giải pháp tăng cường phát hành thẻ
• 3.2.2. Giải pháp đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ thẻ
• 3.2.3. Giải pháp mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ
• 3.2.4. Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ
• 3.2.5. Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ
• 3.3. Một số kiến nghị
• 3.3.1. Đối với Chính phủ
• 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam
• KẾT LUẬN
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng TMCP Định Nghĩa Vai Trò

Dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP đã trở thành một phần không thể thiếu trong hệ thống tài chính hiện đại tại Việt Nam. Theo Thống đốc NHNN (2021), thẻ ngân hàng là một dịch vụ được cung cấp bởi các ngân hàng, cho phép người dùng thực hiện giao dịch thanh toán, rút tiền mặt, và nhiều tiện ích khác. Dịch vụ thẻ ngân hàng không chỉ mang lại sự tiện lợi cho người tiêu dùng mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không tiền mặt và chuyển đổi số ngân hàng. Thẻ tín dụng ngân hàng và thẻ ghi nợ ngân hàng là hai loại thẻ phổ biến nhất, mỗi loại đều có những ưu điểm và hạn chế riêng. Sự phát triển của dịch vụ thẻ đã giúp các ngân hàng TMCP mở rộng thị trường, tăng cường doanh thu, và nâng cao khả năng cạnh tranh.

1.1. Khái niệm cơ bản về thẻ ngân hàng TMCP tại Việt Nam

Thẻ ngân hàng TMCP là công cụ thanh toán do ngân hàng thương mại cổ phần phát hành. Thẻ này cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch tài chính như thanh toán hóa đơn, mua sắm trực tuyến, rút tiền mặt tại ATM, và chuyển khoản. Các ngân hàng TMCP Việt Nam cung cấp nhiều loại thẻ khác nhau, bao gồm thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ có các tính năng và ưu đãi thẻ ngân hàng riêng biệt, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng đối tượng khách hàng. Chính sách thẻ ngân hàng cũng được các ngân hàng TMCP quy định rõ ràng để đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của cả ngân hàng và chủ thẻ.

1.2. Vai trò của dịch vụ thẻ trong hệ thống ngân hàng TMCP

Dịch vụ thẻ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường hiệu quả hoạt động của các ngân hàng TMCP. Thông qua việc phát hành và quản lý thẻ, ngân hàng có thể huy động vốn, mở rộng mạng lưới khách hàng, và tạo ra nguồn thu từ phí dịch vụ và lãi suất. Ngoài ra, dịch vụ thẻ còn góp phần thúc đẩy thanh toán không tiền mặt, giảm thiểu chi phí giao dịch và tăng cường tính minh bạch trong nền kinh tế. Sự phát triển của dịch vụ thẻ cũng thúc đẩy các ngân hàng TMCP đầu tư vào công nghệ và cải thiện chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Theo Bùi Thi Thuy Duong Dam Văn Huệ (2013), phát triển dịch vụ thẻ là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng TMCP.

II. Thực Trạng Dịch Vụ Thẻ Cơ Hội Thách Thức tại Việt Nam

Thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang trải qua giai đoạn phát triển mạnh mẽ, với sự tham gia của nhiều ngân hàng TMCP và các tổ chức tài chính. Số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch thẻ liên tục tăng trưởng, nhờ vào sự gia tăng của tầng lớp trung lưu, sự phổ biến của thương mại điện tử, và các chính sách khuyến khích thanh toán không tiền mặt của chính phủ. Tuy nhiên, thị trường cũng đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm rủi ro gian lận, hạ tầng thanh toán chưa đồng bộ, và sự cạnh tranh gay gắt từ các fintech và các phương thức thanh toán mới.

2.1. Phân tích thị trường thẻ ngân hàng TMCP Việt Nam

Thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng TMCP. Các ngân hàng liên tục tung ra các sản phẩm thẻ mới với nhiều ưu đãi thẻ ngân hàng hấp dẫn để thu hút khách hàng. Ngoài ra, các ngân hàng cũng đầu tư vào công nghệ và cải thiện bảo mật thẻ ngân hàng để tăng cường niềm tin của người dùng. Theo số liệu thống kê, Vietcombank và Techcombank là hai trong số những ngân hàng TMCP dẫn đầu thị trường về số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch (Báo điện ĐCSVN, 2022; An An, 2022). Tuy nhiên, thị trường vẫn còn nhiều tiềm năng để phát triển, đặc biệt là ở các khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa, nơi mà tỷ lệ sử dụng thẻ còn thấp.

2.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ

Sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm kinh tế, công nghệ, chính sách, và hành vi người dùng. Tăng trưởng kinh tế và thu nhập bình quân đầu người là những yếu tố quan trọng thúc đẩy nhu cầu sử dụng thẻ. Sự phát triển của công nghệ, đặc biệt là internet và điện thoại thông minh, đã tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch trực tuyến và thanh toán di động. Chính sách khuyến khích thanh toán không tiền mặt của chính phủ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của thị trường thẻ. Ngoài ra, hành vi người dùng thẻ, thói quen tiêu dùng và nhận thức về lợi ích của thẻ cũng ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ.

III. Hướng Dẫn Tăng Cường Bảo Mật Thẻ Ngân Hàng TMCP tại VN

Bảo mật thẻ ngân hàng là một trong những vấn đề quan trọng nhất đối với dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP. Rủi ro gian lận thẻ, lộ thông tin cá nhân, và tấn công mạng là những mối đe dọa thường trực đối với người dùng thẻ và ngân hàng. Do đó, các ngân hàng TMCP cần liên tục nâng cao các biện pháp bảo mật, tăng cường đào tạo cho nhân viên, và nâng cao nhận thức cho khách hàng về các rủi ro và cách phòng tránh.

3.1. Các rủi ro thường gặp khi sử dụng thẻ ngân hàng TMCP

Sử dụng thẻ ngân hàng TMCP tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm gian lận thẻ, mất cắp thông tin thẻ, và tấn công mạng. Gian lận thẻ có thể xảy ra khi thẻ bị đánh cắp, làm giả, hoặc thông tin thẻ bị lộ. Mất cắp thông tin thẻ có thể xảy ra khi người dùng truy cập vào các trang web giả mạo, sử dụng wifi công cộng không an toàn, hoặc bị lừa đảo qua điện thoại hoặc email. Tấn công mạng có thể xảy ra khi hệ thống của ngân hàng bị xâm nhập, dẫn đến rò rỉ thông tin thẻ của khách hàng. Để giảm thiểu rủi ro, người dùng nên cẩn thận khi sử dụng thẻ, bảo mật thông tin cá nhân, và thường xuyên kiểm tra giao dịch tài khoản.

3.2. Giải pháp nâng cao bảo mật cho thẻ ngân hàng TMCP

Để nâng cao bảo mật thẻ ngân hàng, các ngân hàng TMCP cần áp dụng nhiều biện pháp, bao gồm sử dụng công nghệ mã hóa tiên tiến, xác thực hai yếu tố, giám sát giao dịch bất thường, và đào tạo nhân viên về bảo mật. Ngoài ra, các ngân hàng cũng cần nâng cao nhận thức cho khách hàng về các rủi ro và cách phòng tránh, khuyến khích khách hàng sử dụng các kênh giao dịch an toàn, và cung cấp dịch vụ hỗ trợ khẩn cấp khi có sự cố xảy ra. Các ngân hàng cũng cần tuân thủ các quy định và tiêu chuẩn về bảo mật thẻ của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức quốc tế. Theo Hoàng Tuần Linh (2014), việc đầu tư vào bảo mật thẻ là yếu tố then chốt để xây dựng niềm tin của khách hàng và đảm bảo sự phát triển bền vững của dịch vụ thẻ.

IV. Phương Pháp Tối Ưu Chi Phí Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng TMCP

Phí dịch vụ thẻ ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng. Các ngân hàng TMCP cần xây dựng chính sách phí dịch vụ hợp lý, minh bạch, và cạnh tranh để thu hút khách hàng và tăng cường doanh thu. Ngoài ra, các ngân hàng cũng cần cung cấp nhiều lựa chọn thẻ với các mức phí khác nhau để đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.

4.1. So sánh phí dịch vụ thẻ của các ngân hàng TMCP tại VN

Mức phí dịch vụ thẻ ngân hàng giữa các ngân hàng TMCP có sự khác biệt đáng kể. Các loại phí phổ biến bao gồm phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí chuyển khoản, và phí thanh toán quốc tế. Một số ngân hàng có chính sách miễn phí thường niên cho khách hàng ưu tiên hoặc khách hàng có số dư tài khoản lớn. Để lựa chọn thẻ phù hợp, người dùng nên so sánh phí dịch vụ thẻ của các ngân hàng khác nhau và xem xét các yếu tố khác như ưu đãi thẻ ngân hàng, hạn mức tín dụng, và tiện ích đi kèm. Cái Quang Kiên, Nguyễn Thu Hà (2017) chỉ ra rằng, chính sách phí dịch vụ hợp lý là yếu tố quan trọng để khuyến khích người dân sử dụng thẻ.

4.2. Các biện pháp giảm thiểu chi phí khi sử dụng thẻ ngân hàng

Người dùng có thể giảm thiểu chi phí khi sử dụng thẻ ngân hàng bằng cách lựa chọn thẻ phù hợp với nhu cầu sử dụng, tận dụng các ưu đãi thẻ ngân hàng, tránh rút tiền mặt tại ATM khác ngân hàng, và sử dụng các kênh giao dịch trực tuyến miễn phí. Ngoài ra, người dùng cũng nên thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn để tránh bị tính lãi suất cao, và thường xuyên kiểm tra giao dịch tài khoản để phát hiện và xử lý kịp thời các giao dịch bất thường. Các ngân hàng cũng nên cung cấp các chương trình khuyến mãi và giảm giá phí dịch vụ để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên hơn.

V. Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng TMCP Góc Nhìn 2024

Để phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng một cách bền vững, các ngân hàng TMCP cần có chiến lược rõ ràng, tập trung vào nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, đầu tư vào công nghệ, và tăng cường hợp tác với các đối tác. Ngoài ra, các ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng và tuân thủ các quy định của pháp luật.

5.1. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP

Việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ thẻ là một trong những giải pháp quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. Các ngân hàng TMCP có thể phát triển các loại thẻ chuyên biệt cho từng phân khúc khách hàng, ví dụ như thẻ dành cho sinh viên, thẻ dành cho người đi du lịch, thẻ dành cho doanh nhân, và thẻ dành cho người có thu nhập cao. Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như bảo hiểm, tích điểm đổi quà, và hỗ trợ khách hàng 24/7. Các sản phẩm thẻ cần đi kèm với tiện ích thẻ ngân hàng vượt trội, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

5.2. Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và thanh toán không tiền mặt

Việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ là yếu tố then chốt để thúc đẩy thanh toán không tiền mặt. Các ngân hàng TMCP cần tăng cường hợp tác với các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng, và các đơn vị kinh doanh khác để chấp nhận thanh toán thẻ. Ngoài ra, các ngân hàng cũng cần đầu tư vào hạ tầng thanh toán, bao gồm máy POS, cổng thanh toán trực tuyến, và ứng dụng thanh toán di động. Các ngân hàng cũng cần phối hợp với các cơ quan nhà nước để triển khai các chương trình thanh toán không tiền mặt trong các lĩnh vực công như y tế, giáo dục, và giao thông.

VI. Tương Lai Dịch Vụ Thẻ Ngân Hàng TMCP Chuyển Đổi Số Fintech

Tương lai của dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP gắn liền với sự chuyển đổi số ngân hàng và sự phát triển của các fintech. Các ngân hàng cần chủ động ứng dụng các công nghệ mới như blockchain, trí tuệ nhân tạo, và big data để cải thiện hiệu quả hoạt động, tăng cường trải nghiệm khách hàng, và đối phó với sự cạnh tranh từ các fintech.

6.1. Ứng dụng công nghệ mới vào dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP

Các công nghệ mới như blockchain, trí tuệ nhân tạo, và big data có thể được ứng dụng vào dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP để cải thiện bảo mật, tăng cường hiệu quả hoạt động, và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Blockchain có thể được sử dụng để tạo ra các giao dịch thẻ an toàn và minh bạch hơn. Trí tuệ nhân tạo có thể được sử dụng để phát hiện gian lận thẻ, cá nhân hóa dịch vụ, và cung cấp hỗ trợ khách hàng tự động. Big data có thể được sử dụng để phân tích hành vi người dùng, dự đoán xu hướng thị trường, và tối ưu hóa chiến lược kinh doanh. Theo Nguyễn Thị Hà Thanh (2020), ứng dụng công nghệ là yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ ngân hàng số.

6.2. Hợp tác giữa ngân hàng TMCP và fintech để phát triển dịch vụ thẻ

Sự hợp tác giữa các ngân hàng TMCP và fintech có thể mang lại nhiều lợi ích cho cả hai bên. Fintech có thể cung cấp cho ngân hàng các giải pháp công nghệ tiên tiến và các mô hình kinh doanh sáng tạo. Ngân hàng có thể cung cấp cho fintech nguồn vốn, mạng lưới khách hàng, và kinh nghiệm quản lý rủi ro. Sự hợp tác này có thể giúp các ngân hàng TMCP nhanh chóng thích ứng với sự thay đổi của thị trường, tăng cường khả năng cạnh tranh, và cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thẻ tiện lợi và hiệu quả hơn. Nguyễn Thị Ngọc Thủy (2021) nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hợp tác để nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1. NHUNG VẤN ĐÈ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN 1. Tổng quan về thẻ tại ngân hàng thương mại cỗ phần 1. Khái niệm và đặc điểm cơ bản của thẻ ngân hàng Theo Wonglimpiyara (2005) thì thẻ NH đầu tiên là thẻ ATM được phát hành bởi Barelays ở London vào năm 1967 vả bởi NH Hóa chất ở Long Island, New York vào năm 1969.

Năm 1972, NH Lloyds phát hành thẻ NH đầu tiên có số nhận dạng cá nhân (PIN) dé bảo mật cùng với dải từ mã hóa thông tỉn. Theo Thống đốc NHNN (2021) thì “Thẻ NH bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước, do ngân hàng, chỉ nhánh NH nước ngoài hoặc công ty tài chính phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”. Theo định nghĩa của từ điển Cambridge.org: *Thẻ NH là thẻ thanh toán do NH phát hành mà khách hàng có thể sử dụng để mua hàng và trong một số trường hợp là rút tiền mặt”. Theo Anvarovich (2022) thì: *Thẻ nhựa NH là một trong những sản phẩm NH phát triển nhanh nhất, là phương tiện được sử dụng để thực hiện các khoản thanh toán khác cho hàng hóa và dịch vụ, chuyển tiền, cũng như rút tiền mặt thông qua các công.

nghệ không tiếp xúc bằng tiền mặt hình thức”. Theo Bộ quy định về hoạt động thẻ - Quyển 1 của NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank): *Thẻ: là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”. Thẻ ngân hàng luôn được làm bằng plastic theo kích cỡ tiêu chuẩn quốc tế và bao gồm các yếu tố chính sau: ~ Nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của ngân hàng và/hoặc tổ chức phát hành thẻ; ~ Thời hạn hiệu lực/thời gian tham gia sử dụng thẻ; - Hạng thẻ (vàng/ chuẳn/platinum/đặc biệt/khác); - Số thẻ, tên chủ của thẻ, ký tự bảo mật CVV (số lượng ký tự phụ thuộc vào TCTQT); - Bên cạnh đó, trên thẻ còn có thể có thông tin về có tên công ty chịu trách nhiệm thanh toán (thẻ công ty) hoặc thêm một số yếu tố khác theo quy định của TCTQT hoặc NHPH. Phân loại thẻ ngân hàng Có rất nhiều cách phân loại thẻ dựa trên các tiêu chí khác nhau.

Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của đề án này, chúng ta xẽ xem xét một số cách phân loại thường. gặp như sau: * Theo tính chất thanh toán thẻ: - Thé ghi ng (Debit Card): " là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền và hạn mức thấu chỉ (nếu có) trên tài khoản thanh toán của chủ thẻ mở tại tổ chức phát hành thẻ” [29]. Thẻ này không tạo tín dụng, hoạt động tương tự theo nguyên tắc thẻ ATM. Mỗi lần sử dụng, ngân hàng sẽ thực hiện trừ số tiền tương ứng ngay lập tức khi khách hàng sử dụng thẻ đề thanh toán và/hoặc rút tiền mặt.

~ Thẻ tín dụng (Credit Card): "là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành the.” [29] * Theo pham vi sir dung ~ Thẻ nội địa: là thẻ được phát hành tại phạm vi một nước, mà tiền tệ giao dịch phải là đồng nội tệ của đất nước sử dụng. ~ Thẻ quốc tế: nó là loại thẻ được chấp nhận trên phạm vi toàn thế giời có sử dụng tiền ngoại tệ vào thanh toán và được tính theo tỉ giá của đồng ngoại tệ sử dụng. * Theo đặc tính kỹ thuật của thẻ - Thé tir (Magnetic Stripe): 1a thẻ sử dụng thông tin được mã hóa trên dải băng từ thẻ để thực hiện giao dịch. Thẻ từ đã được dùng rộng rãi suốt trên 20 năm vừa qua, tuy nhiên đã lộ một vài khuyết dié ì thông tin lưu trên thẻ không tự động giải mã được nên thẻ chỉ chứa thông tin tĩnh và dung lượng lưu trữ rất thấp nên không ứng dụng được kỹ thuật giải mã và bảo vệ thong tin.

= ~ Thẻ Chịp: là thẻ sử dụng thông tin được mã hóa trong chip điện tử và dải băng từ trên thẻ đề thực hiện giao dịch theo tiêu chuân của các tô chức thẻ quốc tế/tổ chức chuyển mạch thẻ” [29]. Hiện nay các thẻ Chip phải đảm bảo được tính năng hỗ trợ Contactless * Theo déi tuong sir dung: ~ Thẻ cá nhân: “đây là một loại thẻ dành cho cá nhân có nhu cầu và phải đáp ứng các điều kiện phát hành thẻ. Người sở hữu thẻ có trách nhiệm thanh toán các. khoản tiêu dùng bằng nguồn tài chính đang có của chính họ” [17].

Thẻ cá nhân có hai loại thẻ chính và thẻ phụ: + Thẻ chính: là cá nhân hoặc tổ chức đứng tên ký hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ + Thẻ phụ: là cá nhân được chủ thẻ chính cho phép sử dụng thẻ và chủ thẻ chính cam kết bằng văn bản thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ theo hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ ~ Thẻ doanh nghiệp: “la loại thẻ tín dụng dùng cho doanh nghiệp thanh toán trong hoạt động kinh doanh của mình. Doanh nghiệp đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ và uỷ quyền cho người đứng tên trong thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời mọi thanh toán liên quan đến thẻ đều do doanh nghiệp thanh toán với NHPH”. ¡ các ngân hàng thương mại cỗ phần 1. Một số khái niệm 1.

Dich vu thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ là một loại hình dịch vụ được phát triển dựa trên sự tích hợp của thương mại điện tử và công nghệ thông tỉn, trên cơ sở sự phát triển của khoa học công nghệ. Đây "là loại hình dịch vụ ngân hàng cung cắp cho khách hàng nhằm giúp khách hàng có thể chỉ tiêu một cách thuận tiện, an toàn, chủ động mà không cần dùng đến tiền mặt như chuyên tiền, sao kê tài khoản, thanh toán hóa đơn.” [14] Dịch vụ thẻ ngân hàng (DVTNH) ngày càng trở nên phổ biến hơn, các doanh nghiệp và ngân hàng tạo liên kết để tận dụng tiềm năng lợi nhuận của lĩnh vực này. Thẻ dần dần được coi là một công cụ mang tính phổ cập và mang lại tiện ích trong. 10 các giao dịch thương mại, giúp ngân hàng mang đến sự đa dạng cho danh mục dịch vụ, tăng cường nguồn thu nhập, và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.

Các cấu phần tham gia vào hoạt động dịch vụ thẻ ngân hang Hoạt động DVTNH có sự góp mặt mang tính chặt chẽ của 4 chủ thẻ là: NHPH thẻ, NHTT thẻ, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ ~ Tổ chức Phát hành (TCPH) thẻ: *là tổ chức tin dung, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài được thực hiện phát hành thẻ theo quy định của pháp luật hiện hành và tổ chức thẻ quốc tế” [29], ~ Tổ chức thanh toán (TCTT) thẻ: “la tổ chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài được thực hiện thanh toán thẻ theo quy định của pháp luật hiện hành và tô chức thẻ quốc tế” [29] - Chủ thẻ: “là cá nhân hoặc tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thé dé sử dụng, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ” [29]. Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Chủ thẻ chính là người đứng tên xin được cấp thẻ để sử dụng, có tên trên thẻ. Chủ thẻ phụ là người được cấp thẻ theo để nghị của chủ thẻ chính. ~ Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): *là tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng thanh toán thẻ ký kết với TCTTT” [29].

~ Tổ chức chuyển mạch thẻ (TCCMT): là tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán thực hiện việc chuyển mạch các giao dịch thẻ cho các TCPHT, TCTTT, TCTQT và đơn vị chấp nhận thẻ theo các thỏa thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan [29]. Ngoài ra để phát hành thẻ thẻ thanh toán quốc tế, thì Ngân hàng phải tham gia vào Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT): là tổ chức được thành lập ở nước ngoài theo quy định của pháp luật nước ngoài, có thỏa thuận với các TCPHT, TCTTT và các bên liên quan khác để hợp tác phát hành và thanh toán thẻ có mã TCPHT do TCTQT cấp phù hợp với các quy định của pháp luật Việt Nam và cam kết quốc tế. Một số nội dung về hoạt động thẻ ngân hàng 1. Hoạt động phát hành thẻ a.

Hình thức phát hành thẻ 1I Hoạt động phát hành thẻ di song hành và phối hợp tường hỗ lẫn nhau với hoạt động thanh toán thẻ, đây có thể coi là cái nôi ra đời của Thẻ ngân hàng, trong đó: + Phát hành đơn lẻ: đây được coi là hình thức sơ khai đầu tiên của phát hành. 'Việc phát hành thẻ, thanh toán và các điểm chấp nhận thẻ thuộc về ngân hàng. Với các ngân hàng, việc phát hành thẻ và phát triển và quản lý phạm vi của mạng lưới chấp nhận thẻ đòi hỏi những khoản chỉ phí đáng kể. + Phát hành tập thê: “Các công ty tài chính đa quốc gia và hoạt động với chức năng là tổ chức phát hành thẻ như MasterCard và VISA, thẻ do hai công ty này phát hành có uy tín và được chấp nhận trên toàn cầu.

Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên chính thức và thành viên trực thuộc) được ủy quyền phát hành và thanh toán thẻ có biểu tượng chung của tổ chức” [16]. Các NHTM tại Việt Nam cũng. đã phô cập hình thức này, trong đó có thể kể đến Vietcombank ~ ngân hàng duy nhất tại VN sở hữu khả năng phát hành và chấp nhận thanh toán đủ 06 loại thẻ mang thương hiệu phổ biến nhất trên toàn cầu (Visa, MasterCard, Amex, Dinner, JCB, UnionPay). Theo đó, thẻ của các ngân hành thực hiện phát hành sẽ đồng xuất hiện tên và hoặc biểu tượng của các tổ chức này trên bề mặt thẻ.

Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ: Căn cứ trên các yêu cầu mang tính pháp lý của nước sở tại, ngân hàng sẽ đưa ra các yêu cầu đối với khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ. Ngoài ra, căn cứ trên quy định của chính bản thân ngân hàng - được ban hành bởi Ban Lãnh đạo (Chủ tich/Téng Giám Đốc), các vẫn đề mang tính pháp lý sẽ được đưa ra trong quy trình/hồ sơ phát hành.