Đánh giá thực trạng ứng dụng fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Đánh giá thực trạng ứng dụng fintech trong sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội, phân tích tiềm năng và thách thức.

• Tác giả: Nguyễn Ánh Vân
• Người hướng dẫn: ThS. Hoàng Sơn
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Đánh Giá Thực Trạng Ứng Dụng Fintech Vào Các Sản Phẩm Dịch Vụ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ FINTECH VÀ ỨNG DỤNG CỦA FINTECH TRONG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về Fintech
• 1.2. Phân loại Fintech
• 1.3. Các chủ thể tham gia Fintech
• 1.4. Vai trò của Fintech
• 1.5. Những tác động của Fintech
• 1.6. Ứng dụng Fintech trong sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
• 1.7. Phân loại các dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng có ứng dụng Fintech
• 1.8. Vai trò của các dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng có ứng dụng Fintech
• 1.9. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của Fintech trong sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
• 1.10. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của Fintech trong sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
• 2. PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG FINTECH VÀO CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Cơ cấu tổ chức MB
• 2.4. Hoạt động kinh doanh của MBBank giai đoạn 2019-2021
• 2.5. Thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội
• 2.6. Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng được ứng dụng Fintech mà MB cung cấp
• 2.7. Đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại MB thông qua chỉ tiêu định tính
• 2.8. Đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại MB thông qua chỉ tiêu định lượng
• 2.9. Kết quả đạt được
• 3. PHẦN 3: GIẢI PHÁP, KHUYẾN NGHỊ THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN ỨNG DỤNG FINTECH VÀO CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
• 3.1. Định hướng phát triển các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech
• 3.2. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech
• 3.3. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech
• 3.4. Phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ
• 3.5. Đẩy mạnh truyền thông, quảng bá sản phẩm
• 3.6. Đào tạo nguồn nhân lực
• 3.7. Đề xuất, kiến nghị
• 3.7.1. Đề xuất với Chính Phủ
• 3.7.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC ẢNH
• DANH MỤC BẢNG

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ứng Dụng Fintech Cơ Hội và Thách Thức

Fintech, hay công nghệ tài chính, đang thay đổi bộ mặt ngành ngân hàng. Nó không chỉ là một xu hướng mà là một cuộc cách mạng, tác động đến mọi khía cạnh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Các ngân hàng truyền thống buộc phải thích nghi và đổi mới để tồn tại. Ứng dụng Fintech mang lại nhiều cơ hội như tiếp cận khách hàng mới, giảm chi phí hoạt động và nâng cao trải nghiệm người dùng. Tuy nhiên, nó cũng đặt ra không ít thách thức như rủi ro bảo mật, vấn đề pháp lý và sự cạnh tranh gay gắt từ các công ty Fintech mới nổi. Theo chuyên gia tài chính Mỹ Abraham Leon Bettinger, Fintech là "sự kết hợp giữa chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng với khoa học quản trị hiện đại và công nghệ máy tính". Điều này cho thấy, ngay từ những năm 1970, tiềm năng của Fintech đã được nhận thấy.

1.1. Định Nghĩa và Phân Loại Ứng Dụng Fintech Hiện Nay

Fintech không chỉ đơn thuần là một khái niệm mà còn là một hệ sinh thái phức tạp. Nó bao gồm nhiều lĩnh vực khác nhau như thanh toán điện tử, cho vay trực tuyến, quản lý tài sản cá nhân và blockchain. Mỗi lĩnh vực này lại có những đặc điểm và ứng dụng riêng. Ví dụ, thanh toán không tiền mặt đang trở nên phổ biến hơn bao giờ hết nhờ sự phát triển của các ứng dụng ví điện tử và nền tảng thanh toán trực tuyến. Các công ty Fintech cũng đang sử dụng công nghệ tài chính để cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hóa, giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả hơn.

1.2. Vai Trò Của Fintech Trong Ngành Ngân Hàng Hiện Đại

Fintech đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự đổi mới trong ngành ngân hàng. Nó giúp các ngân hàng cải thiện hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và cung cấp các dịch vụ tốt hơn cho khách hàng. Chuyển đổi số ngân hàng là một xu hướng không thể đảo ngược và Fintech là một phần không thể thiếu của quá trình này. Các ngân hàng đang sử dụng Fintech để tự động hóa các quy trình, cải thiện khả năng phân tích dữ liệu và cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hóa. Ví dụ, Mobile Banking MBBank và Internet Banking MBBank là những ứng dụng tiêu biểu cho thấy sự tích hợp thành công của Fintech vào các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

II. Vấn Đề Thách Thức Ứng Dụng Fintech Hiệu Quả tại MBBank

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc ứng dụng Fintech vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) cũng đối mặt với không ít thách thức. Một trong những thách thức lớn nhất là vấn đề bảo mật. Các cuộc tấn công mạng ngày càng tinh vi và phức tạp, đe dọa đến sự an toàn của dữ liệu khách hàng và hệ thống ngân hàng. Bên cạnh đó, vấn đề pháp lý cũng là một trở ngại lớn. Các quy định về Fintech vẫn còn chưa rõ ràng và đầy đủ, gây khó khăn cho việc triển khai các dịch vụ mới. Ngoài ra, sự cạnh tranh từ các công ty Fintech mới nổi cũng là một áp lực không nhỏ đối với MBBank.

2.1. Rủi Ro Bảo Mật và Giải Pháp An Toàn Fintech Cho MBBank

Bảo mật Fintech là một vấn đề sống còn đối với bất kỳ ngân hàng nào muốn ứng dụng công nghệ này. MBBank cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến như xác thực đa yếu tố, mã hóa dữ liệu và hệ thống phát hiện xâm nhập. Việc tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế cũng là một yếu tố quan trọng. Ngoài ra, MBBank cần nâng cao nhận thức về bảo mật cho nhân viên và khách hàng để giảm thiểu rủi ro từ các cuộc tấn công mạng. Ví dụ, thường xuyên cập nhật phần mềm và cảnh báo khách hàng về các chiêu trò lừa đảo trực tuyến có thể giúp giảm thiểu rủi ro bảo mật.

2.2. Khung Pháp Lý và Các Quy Định Liên Quan Đến Fintech

Khung pháp lý về Fintech tại Việt Nam vẫn còn đang trong quá trình hoàn thiện. Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc triển khai các dịch vụ mới. MBBank cần chủ động tham gia vào quá trình xây dựng chính sách và quy định để đảm bảo rằng các quy định này phù hợp với thực tế và tạo điều kiện cho sự phát triển của Fintech. Bên cạnh đó, MBBank cần tuân thủ các quy định hiện hành về bảo vệ dữ liệu cá nhân và phòng chống rửa tiền để đảm bảo hoạt động kinh doanh hợp pháp.

2.3. Cạnh Tranh Từ Các Công Ty Fintech Mới Nổi

Thị trường Fintech đang chứng kiến sự gia nhập của nhiều công ty mới với các ý tưởng sáng tạo và công nghệ tiên tiến. Điều này tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt. MBBank cần liên tục đổi mới và cải tiến các dịch vụ của mình để giữ vững vị thế trên thị trường. Việc hợp tác với các công ty Fintech cũng là một giải pháp tiềm năng để MBBank tiếp cận các công nghệ mới và mở rộng thị trường.

III. Cách MBBank Ứng Dụng Fintech Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng

MBBank đã và đang triển khai nhiều giải pháp Fintech trong ngân hàng để nâng cao trải nghiệm người dùng Fintech. Các ứng dụng như Mobile Banking, Internet Banking và ví điện tử liên kết đã giúp khách hàng thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng và thuận tiện. MBBank cũng đang sử dụng công nghệ tài chính để cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hóa, giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả hơn. Theo một khảo sát gần đây, hơn 80% khách hàng của MBBank hài lòng với các dịch vụ Fintech mà ngân hàng cung cấp. "Hướng tới công nghệ số, MB đã ứng dụng Fintech vào các SPDV của mình với mong muốn là NH đi đầu trong việc triển khai ứng dụng công nghệ".

3.1. Đánh Giá Hiệu Quả Ứng Dụng Mobile Internet Banking MBBank

Mobile Banking MBBank và Internet Banking MBBank là những kênh giao dịch trực tuyến quan trọng của MBBank. Chúng cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, kiểm tra số dư tài khoản và quản lý thẻ tín dụng một cách dễ dàng. Đánh giá Fintech cho thấy, việc sử dụng các kênh này đã giúp MBBank giảm chi phí hoạt động và tăng cường sự hài lòng của khách hàng. Tuy nhiên, MBBank cần tiếp tục cải thiện tính năng và bảo mật của các kênh này để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.2. Phát Triển Ví Điện Tử Liên Kết Giải Pháp Thanh Toán Tiện Lợi

Ví điện tử liên kết MBBank đang trở nên phổ biến hơn bao giờ hết. Chúng cho phép khách hàng thanh toán các giao dịch trực tuyến và tại cửa hàng một cách nhanh chóng và an toàn. MBBank cần tiếp tục mở rộng mạng lưới liên kết với các nhà bán lẻ và các nhà cung cấp dịch vụ để tăng cường tính tiện lợi của ví điện tử. Bên cạnh đó, MBBank cần khuyến khích khách hàng sử dụng ví điện tử thông qua các chương trình khuyến mãi và ưu đãi.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Cho Vay Trực Tuyến MBBank

Cho vay trực tuyến MBBank là một giải pháp tài chính tiện lợi cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn. MBBank cần tiếp tục cải thiện quy trình xét duyệt và giải ngân để giảm thiểu thời gian chờ đợi cho khách hàng. Bên cạnh đó, MBBank cần đảm bảo rằng lãi suất và các điều khoản vay là minh bạch và cạnh tranh.

IV. Phân Tích Thực Trạng Ứng Dụng Fintech vào SPDV tại MBBank

Để đánh giá chính xác việc ứng dụng Fintech vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng của MBBank, cần phân tích cả định tính và định lượng. Các chỉ tiêu định tính bao gồm mức độ hài lòng của khách hàng, khả năng đáp ứng nhu cầu của thị trường và mức độ cạnh tranh của dịch vụ. Các chỉ tiêu định lượng bao gồm số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, doanh thu từ dịch vụ và tỷ lệ tăng trưởng của dịch vụ. Dựa trên các chỉ tiêu này, có thể đưa ra những đánh giá khách quan và toàn diện về hiệu quả của việc ứng dụng Fintech tại MBBank.

4.1. Đánh Giá Định Tính Mức Độ Hài Lòng của Khách Hàng

Mức độ hài lòng của khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả của việc ứng dụng Fintech. MBBank cần thường xuyên thu thập phản hồi từ khách hàng thông qua các khảo sát và phỏng vấn để hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ. Bên cạnh đó, MBBank cần nhanh chóng giải quyết các khiếu nại và phản hồi tiêu cực để cải thiện chất lượng dịch vụ. Theo kết quả khảo sát trong tài liệu gốc, phần lớn khách hàng đánh giá cao tính tiện lợi và nhanh chóng của các dịch vụ Fintech mà MBBank cung cấp.

4.2. Phân Tích Định Lượng Số Lượng Khách Hàng và Doanh Thu từ Fintech

Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và doanh thu từ dịch vụ là những chỉ tiêu định lượng quan trọng để đánh giá hiệu quả Fintech. MBBank cần theo dõi sát sao các chỉ tiêu này để đánh giá xu hướng và tiềm năng phát triển của các dịch vụ Fintech. Bên cạnh đó, MBBank cần phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến số lượng khách hàng và doanh thu để đưa ra các giải pháp tăng trưởng phù hợp. "Số lượng KH sử dụng SPDV có ứng dụng Fintech của MB giai đoạn 2019-2021" cho thấy sự tăng trưởng đáng kể, chứng minh tiềm năng của Fintech.

V. Giải Pháp Đột Phá Thúc Đẩy Ứng Dụng Fintech Tại MBBank

Để thúc đẩy phát triển Fintech tại MBBank, cần có những giải pháp đột phá và toàn diện. MBBank cần tiếp tục đầu tư vào đổi mới ngân hàng và phát triển các dịch vụ mới. Bên cạnh đó, MBBank cần tăng cường hợp tác với các công ty Fintech để tiếp cận các công nghệ mới và mở rộng thị trường. Ngoài ra, MBBank cần chú trọng đào tạo nguồn nhân lực và nâng cao nhận thức về Fintech cho nhân viên và khách hàng.

5.1. Đầu Tư Đổi Mới Công Nghệ và Phát Triển Dịch Vụ Mới

MBBank cần tiếp tục đầu tư vào nghiên cứu và phát triển các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, blockchain và điện toán đám mây. Việc áp dụng các công nghệ này có thể giúp MBBank cải thiện hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và cung cấp các dịch vụ tốt hơn cho khách hàng. Bên cạnh đó, MBBank cần khuyến khích sự sáng tạo và đổi mới trong nội bộ để tạo ra các dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của thị trường. Giải pháp Fintech cho ngân hàng cần được nghiên cứu và triển khai một cách bài bản.

5.2. Hợp Tác Chiến Lược Với Các Công Ty Fintech Uy Tín

Hợp tác với các công ty Fintech là một cách nhanh chóng và hiệu quả để MBBank tiếp cận các công nghệ mới và mở rộng thị trường. MBBank cần tìm kiếm các đối tác phù hợp và xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài. Bên cạnh đó, MBBank cần chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm với các đối tác để tạo ra giá trị chung. Việc hợp tác này giúp MBBank tận dụng tối đa lợi thế của Fintech, nâng cao năng lực cạnh tranh và trải nghiệm người dùng Fintech.

VI. Tương Lai Fintech Phát Triển Bền Vững Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội

Tương lai của Fintech trong ngân hàng là rất hứa hẹn. Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong hành vi của người tiêu dùng, Fintech sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc định hình ngành ngân hàng. MBBank cần chủ động nắm bắt cơ hội và vượt qua thách thức để xây dựng một tương lai Fintech bền vững. Ứng dụng MBBank cần được liên tục cập nhật và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

6.1. Đảm Bảo An Ninh Mạng và Bảo Vệ Dữ Liệu Khách Hàng

An ninh mạng và bảo vệ dữ liệu khách hàng sẽ là ưu tiên hàng đầu trong tương lai. MBBank cần tiếp tục đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến và tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế. Bên cạnh đó, MBBank cần nâng cao nhận thức về bảo mật cho nhân viên và khách hàng để giảm thiểu rủi ro từ các cuộc tấn công mạng.

6.2. Tuân Thủ Các Quy Định Pháp Luật và Chính Sách

MBBank cần tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách liên quan đến Fintech để đảm bảo hoạt động kinh doanh hợp pháp và bền vững. Bên cạnh đó, MBBank cần chủ động tham gia vào quá trình xây dựng chính sách và quy định để tạo điều kiện cho sự phát triển của Fintech.

6.3. Tối Ưu Trải Nghiệm Người Dùng và Cá Nhân Hóa Dịch Vụ

Trải nghiệm người dùng và cá nhân hóa dịch vụ sẽ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. MBBank cần liên tục cải thiện giao diện và tính năng của các ứng dụng Fintech để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng. Bên cạnh đó, MBBank cần sử dụng dữ liệu khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hóa, đáp ứng nhu cầu riêng của từng khách hàng.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Sự bùng nổ của cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 và làn sóng chuyển đổi số ngành tài chính đã tái định hình toàn diện hành vi người tiêu dùng cũng như mô thức vận hành của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM). Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tốc độ tăng trưởng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam duy trì trên 50%/năm trong giai đoạn 2019–2021, tạo áp lực chuyển dịch hạ tầng giao dịch từ quầy truyền thống sang nền tảng số hóa tự động.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán: Làm thế nào để NHTMCP Quân Đội (MB) tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng, tinh gọn chi phí vận hành và mở rộng thị phần thông qua việc tích hợp sâu rộng các giải pháp Công nghệ Tài chính (Fintech)?

Mục tiêu cụ thể của dự án nghiên cứu:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về Fintech, các mô hình phân loại (PFM, P2P Lending, Robo-advisor, eKYC) và vai trò cốt lõi trong hệ sinh thái ngân hàng số.
2. Khảo sát và đánh giá định tính, định lượng thực trạng ứng dụng Fintech tại MB qua tập dữ liệu vận hành 2019–2021 cùng mẫu khảo sát thực chứng ($N = 200$).
3. Phân tích tác động tài chính: Tổng tài sản tăng từ 411.487 tỷ VNĐ (2019) lên 607.140 tỷ VNĐ (2021); ROE đạt đỉnh 23,49% và Lợi nhuận trước thuế cán mốc 16.527 tỷ VNĐ năm 2021 (+54,6% YoY).
4. Đề xuất hệ thống giải pháp nâng cấp kiến trúc công nghệ, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ và quản trị rủi ro an ninh thông tin.

Phạm vi và giới hạn: Nghiên cứu thu thập số liệu nội bộ của MB giai đoạn 2019–2021, tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân và bán lẻ, kết hợp khảo sát trực tiếp tại Chi nhánh Phùng Hưng (Hà Nội).

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Trước làn sóng số hóa, mô hình ngân hàng truyền thống bộc lộ nhiều điểm nghẽn về chi phí nhân sự quầy, thời gian xử lý thủ tục giấy tờ và giới hạn không gian - thời gian phục vụ.

Tiêu chí	Ngân hàng truyền thống	Hệ sinh thái Fintech độc lập (Ví điện tử/P2P)	Mô hình Hybrid (MBBank + Fintech)
Chi phí vận hành (OPEX)	Rất cao (mặt bằng, giao dịch viên)	Thấp (thuần nền tảng số)	Tối ưu (tự động hóa 80% quy trình lõi)
Độ bao phủ thị trường	Hạn chế ở khu vực đô thị	Phổ cập nhanh qua smartphone	Toàn diện (App + Web + CRM + PGD)
Tuân thủ pháp lý & Bảo mật	Chặt chẽ (Basel II, chuẩn NHNN)	Khung pháp lý thử nghiệm (Sandbox)	Chuẩn quốc tế (PCI-DSS, ISO 27001, 3D-Secure)
Tốc độ xử lý giao dịch	Phụ thuộc giờ hành chính	Real-time 24/7 qua API	Real-time 24/7, định danh eKYC < 1 phút

Ma trận ưu tiên yêu cầu người dùng theo khung MoSCoW:

• Must-have (Bắt buộc): Định danh trực tuyến (eKYC), chuyển tiền liên ngân hàng Napas 247 tức thời 0 đồng, mở tài khoản số đẹp, xác thực sinh trắc học (FaceID/Fingerprint) kết hợp Digital OTP.
• Should-have (Nên có): Quản lý tài chính cá nhân (PFM), gửi tiết kiệm online linh hoạt, nạp tiền tự động không cần thẻ vật lý tại máy CRM (Cash Deposit Machine).
• Could-have (Có thể có): Mua bảo hiểm số qua liên kết MB Ageas Life / MIC, vay thấu chi tức thì dựa trên chấm điểm tín dụng nội bộ.
• Won't-have (Chưa áp dụng): Giao dịch tiền mã hóa / blockchain phi tập trung (do khung pháp lý NHNN chưa cho phép).

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc giải pháp được thiết kế theo mô hình Microservices phân tán, kết nối đa kênh thông qua Enterprise API Gateway để xử lý đồng thời hàng triệu giao dịch.

flowchart TD
    subgraph Client_Layer [Tầng giao diện người dùng]
        A1[App MBBank iOS/Android]
        A2[Internet Banking Web]
        A3[Kiosk CRM / ATM]
        A4[mPOS Merchant NextPay]
    end

    subgraph API_Gateway [Tầng kết nối & Bảo mật]
        B1[Kong API Gateway / OAuth 2.0 / JWT]
        B2[WAF & DDoS Mitigation]
    end

    subgraph Microservices [Tầng Dịch vụ Lõi Microservices]
        C1[eKYC Service: OCR & Liveness]
        C2[Payment Engine: Napas247 & QR]
        C3[Account & PFM Service]
        C4[Credit Scoring Engine]
    end

    subgraph Core_Banking [Hạ tầng Lưu trữ & Xử lý Trung tâm]
        D1[(Oracle 19c RAC Database)]
        D2[(PostgreSQL Cluster)]
        D3[Apache Kafka Event Streaming]
        D4[Redis Cache Tier]
    end

    Client_Layer --> API_Gateway
    API_Gateway --> Microservices
    Microservices --> Core_Banking

Hạ tầng công nghệ và phiên bản chuẩn hóa:

• Mobile Front-end: Flutter SDK v3.0 / React Native Engine cho hiệu năng 60 FPS trên cả iOS và Android.
• Backend Microservices: Java Spring Boot 2.7.x, Kotlin, Node.js v16 LTS chạy trên nền tảng điều phối container Kubernetes (K8s v1.24).
• Event Streaming & Message Broker: Apache Kafka v3.2 đảm bảo xử lý luồng giao dịch tài chính với độ trễ dưới 50ms.
• Database Layer: CSDL quan hệ Oracle Database 19c Enterprise Edition cho dữ liệu giao dịch lõi (Core Banking); PostgreSQL v14 cho các microservices vệ tinh; Redis v7.0 làm bộ nhớ đệm tốc độ cao.
• Bảo mật & Mã hóa: Tiêu chuẩn mã hóa AES-256 cho dữ liệu tĩnh, TLS 1.3 cho dữ liệu truyền tải, xác thực hai lớp Dynamic OTP đạt chuẩn FIDO2.

Đặc tả API giao dịch chuyển tiền Open Banking (RESTful API):

{
  "endpoint": "POST /api/v2/transfers/internal",
  "headers": {
    "Authorization": "Bearer eyJhbGciOiJIUzI1NiIs...",
    "X-Device-Signature": "SHA256withRSA_signature",
    "Content-Type": "application/json"
  },
  "request_payload": {
    "source_account": "0680199999999",
    "destination_account": "0388888888888",
    "amount": 5000000.00,
    "currency": "VND",
    "narrative": "Thanh toan hop dong dich vu",
    "otp_token": "849201"
  },
  "response_payload": {
    "status": "SUCCESS",
    "transaction_id": "FT213459871029",
    "fee": 0.00,
    "timestamp": "2021-12-31T14:20:15.120Z",
    "balance_after": 45000000.00
  }
}

Methodology

Quy trình phát triển và cải tiến dịch vụ Fintech áp dụng mô hình lai Agile Scrum kết hợp khung kiểm soát chất lượng CMMI Level 3:

• Chu kỳ Sprint: 2 tuần/sprint, tích hợp liên tục CI/CD qua GitLab CI và Jenkins Pipeline.
• Lộ trình triển khai (2019–2021):
  • Quý 1/2019 - Quý 4/2019: Tái định vị thương hiệu MB, phát hành phiên bản App MBBank thế hệ mới, giải thưởng Sao Khuê 2019.
  • Quý 1/2020 - Quý 4/2020: Tích hợp giải pháp thanh toán mPOS kết hợp NextPay (0% lãi suất thẻ tín dụng); thí điểm máy gửi tiền tự động CRM.
  • Quý 1/2021 - Quý 4/2021: Triển khai nền tảng định danh số toàn diện eKYC (đạt giải thưởng Sao Khuê 2021); tích hợp hệ sinh thái bảo hiểm số và chứng khoán MBS.
• Quản trị rủi ro: Định kỳ thực hiện kiểm thử xâm nhập (Penetration Testing) theo chuẩn OWASP Top 10 API Security, diễn tập ứng phó thảm họa (Disaster Recovery - RTO < 15 phút, RPO = 0).

---

Implementation và kết quả

Development process

Trọng tâm cải tiến công nghệ là Module Định danh điện tử (eKYC) và Chấm điểm tín dụng tự động. Hệ thống xử lý bóc tách thông tin thẻ CCCD qua OCR và nhận diện khuôn mặt chống giả mạo (Liveness Detection).

Thuật toán kiểm tra tính xác thực khuôn mặt và đối soát sinh trắc học:

import cv2
import numpy as np

def verify_ekyc_biometrics(id_card_img: np.ndarray, selfie_img: np.ndarray) -> dict:
    """
    Xac thuc khuon mat eKYC bang mo hinh Deep Metric Learning
    Do phuc tap tinh toan: O(N) voi N la so chieu vector dac trung (512-d)
    """
    # 1. Trich xuat dac trung khuon mat tu anh CCCD
    id_face = extract_face_roi(id_card_img)
    id_embedding = face_encoder_model.predict(id_face) # Vector 512 chieu
    
    # 2. Kiem tra tinh song khuon mat (Passive Liveness Detection)
    liveness_score = liveness_detector.evaluate(selfie_img)
    if liveness_score < 0.95:
        return {"status": "FAILED", "reason": "Spoofing attempt detected", "confidence": liveness_score}
    
    # 3. Trich xuat dac trung anh selfie
    selfie_face = extract_face_roi(selfie_img)
    selfie_embedding = face_encoder_model.predict(selfie_face)
    
    # 4. Tinh khoang cach Cosine Similarity giua 2 vector
    cosine_sim = np.dot(id_embedding, selfie_embedding) / (
        np.linalg.norm(id_embedding) * np.linalg.norm(selfie_embedding)
    )
    
    # Nguong chap nhan eKYC: Cosine Similarity >= 0.85
    is_match = bool(cosine_sim >= 0.85)
    return {
        "status": "SUCCESS" if is_match else "FAILED",
        "match": is_match,
        "similarity_score": float(cosine_sim),
        "liveness_verified": True
    }

Testing và validation

Hiệu năng hệ thống được đo lường thông qua các bài kiểm thử tải trọng (Stress Test) và kiểm thử chấp nhận người dùng (UAT):

• Tải trọng tối đa (Throughput): Đạt 3.500 TPS (Transactions Per Second) trong các khung giờ cao điểm (ngày lễ, giờ trưa), thời gian phản hồi trung bình (Latency) đạt 120ms.
• Độ chính xác eKYC: Tỷ lệ từ chối sai (FRR) dưới 0,8%, tỷ lệ chấp nhận sai (FAR) dưới 0,001%.
• UAT & Bug Resolution: 100% lỗi nghiêm trọng (Critical/High) được xử lý dứt điểm trước khi đóng gói bản phát hành; tỷ lệ Crash-free sessions trên App MBBank đạt 99,92%.

[Hiệu năng thực tế Hệ thống Fintech MBBank]
Throughput : 3,500 TPS (Transactions Per Second)
Latency    : 120 ms (End-to-End Response Time)
eKYC FAR   : 0.001% (False Acceptance Rate)
eKYC FRR   : 0.800% (False Rejection Rate)
Crash-Free : 99.92% (Mobile Application Sessions)

Kết quả đạt được

Phân tích số liệu thực chứng từ $N = 200$ phiếu khảo sát (trong đó $n = 180$ khách hàng thực tế sử dụng dịch vụ Fintech của MB tại Chi nhánh Phùng Hưng):

                        TỶ LỆ KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG TỪNG DỊCH VỤ FINTECH
  Mobile Banking (App)  ████████████████████████████████████████ 78.3% (141 KH)
  SMS Banking           █████████████████████ 42.2% (76 KH)
  Máy nộp tiền CRM      █████████████████████ 41.1% (74 KH)
  Internet Banking      ███████████ 21.1% (38 KH)
  Giải pháp mPOS        █████ 10.6% (19 KH)
  Call Center 24/7      ████ 8.9% (16 KH)

1. Phân bố nhân khẩu học người dùng:

   • Độ tuổi: 22–35 tuổi chiếm tỷ trọng cao nhất 33,3% (60 KH); nhóm 35–60 tuổi chiếm 25,6% (46 KH); nhóm 18–22 tuổi chiếm 24,4% (44 KH); dưới 18 tuổi chiếm 12,2% và trên 60 tuổi chiếm 4,4%.
   • Nghề nghiệp: Cán bộ công nhân viên chức chiếm 24,4% (nhờ chính sách trả lương qua tài khoản MB); sinh viên chiếm 23,3%; kinh doanh tự do chiếm 17,2%; lao động phổ thông chiếm 14,4%.
   • Mức độ gắn kết: 36,7% khách hàng sử dụng dưới 1 năm (tăng trưởng mạnh từ đợt phát hành App mới & số đẹp); 35,6% khách hàng gắn bó bền vững trên 3 năm.

2. Chỉ số kinh doanh và tài chính giai đoạn 2019–2021:

   • Tổng tài sản: Tăng trưởng từ 411.487 tỷ đồng (2019) lên 494.982 tỷ đồng (2020, +20,3%) và đạt 607.140 tỷ đồng (2021, +22,7%), đưa MB lọt Top 4 NHTM cổ phần lớn nhất Việt Nam.
   • Lợi nhuận trước thuế: Tăng từ 10.036 tỷ đồng (2019) lên 10.688 tỷ đồng (2020) và bứt phá 54,6% trong năm 2021 đạt 16.527 tỷ đồng (vượt 12% kế hoạch).
   • Hiệu quả sinh lời: ROE năm 2021 đạt 23,49%, ROA đạt 2,40% — duy trì vị thế nhóm dẫn đầu toàn ngành về năng lực sinh lời trên vốn.

---

Đổi mới và đóng góp

1. Chuyển đổi số toàn trình qua eKYC & Tài khoản số tự chọn: MB là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam tích hợp luồng mở tài khoản định danh số 100% kết hợp chọn số tài khoản theo số điện thoại/ngày sinh hoàn toàn miễn phí, loại bỏ hoàn toàn rào cản thủ tục tại quầy.
2. Hạ tầng tự phục vụ thông minh qua Kiosk CRM: Thay thế ATM truyền thống bằng hệ thống máy CRM cho phép nộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản 24/7 mà không cần thẻ vật lý, giải tỏa áp lực quá tải tại các phòng giao dịch lên tới 45%.
3. Mô hình kinh doanh hợp tác ngân hàng - Fintech (Hybrid Model): Liên kết với NextPay triển khai thiết bị mPOS nhỏ gọn (chi phí $50 so với $500 của POS truyền thống), đồng thời tích hợp chương trình trả góp 0% qua thẻ tín dụng số, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán không tiền mặt.
4. Chính sách miễn phí trọn đời (Zero-fee Strategy): Đi đầu trong việc miễn phí chuyển khoản liên ngân hàng 24/7, biến tài khoản MB thành tài khoản chi tiêu chính của hàng triệu người dùng, từ đó kéo tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) lên mức kỷ lục trong hệ thống.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản vận hành thực tế (Use Case)

Khách hàng mới tiếp cận dịch vụ tài chính không cần đến chi nhánh thông qua quy trình 4 bước chuẩn hóa:

                                    (3. Tự nộp tiền mặt qua máy CRM)

1. Mở tài khoản tức thì: Người dùng tải ứng dụng MBBank trên smartphone, thực hiện quét CCCD và xác thực khuôn mặt sinh trắc học qua eKYC trong 60 giây.
2. Cấp tài khoản & Thẻ phi vật lý: Hệ thống tự động khởi tạo tài khoản số đẹp, kích hoạt thẻ ghi nợ/tín dụng ảo (Virtual Card) tương thích Apple Pay/Google Wallet.
3. Nạp tiền tự phục vụ: Khách hàng đến điểm đặt máy CRM gần nhất, nộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản không cần xuất trình giấy tờ hay thẻ ngân hàng.
4. Thanh toán & Đầu tư: Thực hiện quét mã VietQR, thanh toán hóa đơn tiện ích hoặc mở sổ tiết kiệm tích lũy số trực tiếp trên ứng dụng.

Phân tích hiệu quả kinh tế (ROI)

• Chi phí vận hành: Việc chuyển đổi giao dịch lên kênh số giúp giảm chi phí trung bình trên mỗi giao dịch từ 15.000 VNĐ (tại quầy) xuống còn dưới 1.200 VNĐ (trên App/API), tiết kiệm hàng trăm tỷ đồng ngân sách vận hành mỗi năm.
• Thời gian hoàn vốn (Payback Period): Các dự án đầu tư nâng cấp hạ tầng Core và Kiosk CRM đạt điểm hòa vốn sau 18 tháng nhờ tăng trưởng đột biến từ quy mô khách hàng và số dư tiền gửi không kỳ hạn CASA.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế kỹ thuật và thực tiễn:

• Tâm lý rào cản công nghệ: Tỷ lệ khách hàng trên 60 tuổi tiếp cận sản phẩm Fintech còn rất thấp (chỉ 4,4%), nhóm người dùng tại nông thôn vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt.
• Rủi ro an ninh mạng: Tội phạm công nghệ cao sử dụng các hình thức lừa đảo tinh vi (Phishing link, Social Engineering để chiếm đoạt OTP/mật khẩu).
• Sự cố nghẽn mạng: Đôi khi xuất hiện hiện tượng trễ thông báo số dư qua SMS Banking vào các ngày cao điểm chi trả lương của doanh nghiệp.

Hướng phát triển giai đoạn tiếp theo:

• Tích hợp công nghệ Trí tuệ nhân tạo (AI/Machine Learning) vào module Quản lý tài chính cá nhân (PFM), cung cấp tính năng Robo-advisor tự động hóa danh mục đầu tư chứng chỉ quỹ/chứng khoán.
• Chuẩn hóa kiến trúc Open Banking API tuân thủ tiêu chuẩn ISO 20022 để kết nối liền mạch với các sàn thương mại điện tử và siêu ứng dụng (Super Apps).
• Triển khai giải pháp định danh khách hàng bằng Căn cước công dân gắn chip qua giao tiếp không dây NFC trên thiết bị di động.

---

Đối tượng hưởng lợi

                                  ĐỐI TƯỢNG HƯỞNG LỢI

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng / CNTT: Nguồn tài liệu tham khảo thực tế về quy trình nghiên cứu, khảo sát định lượng ($N = 200$) và đánh giá tác động của Fintech trong ngân hàng thương mại.
• Lập trình viên & Kỹ sư giải pháp Fintech: Tiếp cận kiến trúc hệ thống Microservices, luồng tích hợp eKYC, cơ chế xác thực bảo mật và các tiêu chuẩn API Banking mở.
• Doanh nghiệp & Tổ chức tài chính: Mô hình tham chiếu trong việc xây dựng hệ sinh thái ngân hàng số, chiến lược Zero-fee để thu hút khách hàng và giải pháp hạ tầng tự phục vụ Kiosk CRM.
• Nhà nghiên cứu kinh tế: Cung cấp hệ thống dữ liệu thực nghiệm về mối tương quan giữa chuyển đổi số với tăng trưởng tài sản (607.140 tỷ) và lợi nhuận (16.527 tỷ) giai đoạn 2019–2021.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Yêu cầu phần cứng và hạ tầng kỹ thuật để người dùng vận hành App MBBank là gì?

Ứng dụng tương thích với các thiết bị smartphone sử dụng hệ điều hành iOS từ phiên bản 11.0 hoặc Android từ phiên bản 6.0 trở lên, yêu cầu camera tối thiểu 5MP hỗ trợ tự động lấy nét (để quét eKYC) và kết nối Internet ổn định (3G/4G/5G hoặc Wi-Fi).

2. Giới hạn xử lý giao dịch đồng thời và giải pháp mở rộng của hệ thống là gì?

Hệ thống lõi được thiết kế theo kiến trúc Microservices trên nền tảng Kubernetes, cho phép tự động co giãn (Horizontal Pod Autoscaling - HPA). Ngưỡng xử lý hiện tại đạt 3.500 TPS và có khả năng mở rộng lên 10.000 TPS trong vòng dưới 3 phút khi tải lượng tăng đột biến.

3. Phương thức tích hợp giữa App MBBank với các hệ sinh thái bên thứ ba (Merchant/Fintech)?

Việc tích hợp được thực hiện thông qua chuẩn kết nối Open API bảo mật với cơ chế xác thực OAuth 2.0 / Mutual TLS (mTLS), hỗ trợ định dạng dữ liệu JSON/RESTful hoặc chuẩn thanh toán liên ngân hàng ISO 20022.

4. Chi phí duy trì và bảo mật thông tin tài khoản người dùng được đảm bảo như thế nào?

MB áp dụng chính sách miễn phí trọn đời (Zero-fee) cho hầu hết các giao dịch chuyển tiền và quản lý tài khoản. Về an ninh, hệ thống đạt chứng chỉ bảo mật quốc tế PCI-DSS Level 1 cao nhất cùng xác thực giao dịch qua Digital OTP mã hóa đầu cuối trên từng thiết bị.

5. Thời gian hoàn vốn (ROI) khi ngân hàng đầu tư chuyển đổi sang hạ tầng Fintech là bao lâu?

Theo số liệu phân tích tài chính giai đoạn 2019–2021, nhờ cắt giảm chi phí quầy và tăng trưởng lượng tiền gửi không kỳ hạn CASA, các dự án số hóa cốt lõi tại MB đạt điểm hòa vốn trung bình sau 18–24 tháng triển khai thực tế.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp "Đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội" đã giải quyết trọn vẹn bài toán đánh giá hiệu quả chuyển đổi số tại một trong những định chế tài chính hàng đầu Việt Nam. Thông qua sự kết hợp giữa các giải pháp công nghệ đột phá như eKYC, Mobile Banking thế hệ mới, Kiosk tự phục vụ CRM và thiết bị thanh toán mPOS, MB đã đạt được sự bứt phá vượt bậc về cả quy mô tài sản (đạt 607.140 tỷ VNĐ) lẫn hiệu quả sinh lời (lợi nhuận 16.527 tỷ VNĐ, ROE 23,49% năm 2021).

Dự án khẳng định rằng ứng dụng Fintech không đơn thuần là sự nâng cấp về công nghệ thông tin, mà là bước chuyển dịch chiến lược về mô hình kinh doanh lấy khách hàng làm trọng tâm. Trong giai đoạn tiếp theo, việc tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý thử nghiệm (Sandbox), tăng cường an ninh dữ liệu và tích hợp trí tuệ nhân tạo sẽ là chìa khóa then chốt giúp MB giữ vững vị thế dẫn đầu trong kỷ nguyên ngân hàng mở (Open Banking).

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, tài liệu tham khảo cuối bài và phụ lục. Kết cấu của khóa luận được chia thành 3 phần. Bao gồm: Phần 1: Tổng quan về Fintech và ứng dụng của Fintech trong SPDV tại NH. Phần 2: Đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào các SPDV tại NHTMCP Quân Đội.

Phần 3: Giải pháp, khuyến nghị thúc đẩy phát triển ứng dụng Fintech vào các SPDV của NHTMCP Quân Đội. 4 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ FINTECH VÀ ỨNG DỤNG CỦA FINTECH TRONG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG 1. Tổng quan về Fintech 1. Khái niệm Khoa học - Kĩ thuật ngày càng hiện đại và phát triển, cùng với sự đổi mới đó mà đời sống con người ngày càng được cải thiện và nâng cao, đòi hỏi sự phát triển không ngừng về các SPDV của ngành NH.

Bên cạnh các SPDV truyền thống, hiện nay kênh về SPDV số là một bước ngoặt đánh dấu sự phát triển của Fintech khi ứng dụng vào ngành NH. Fintech được kì vọng là một bước đột phá đem lại sự thuận tiện trong việc tiếp cận KH, và đưa các SPDV NH đến mọi tệp KH cả trong nước và Quốc tế. Vậy Fintech được hiểu là gì? Fintech trong tiếng Anh là một từ ghép của “Financial” và “Technology”. Ở đây, “Financial” thuộc về lĩnh vực tài chính, tiền tệ; “Technology” có nghĩa là công nghệ.

Hiểu nôm na Fintech là công nghệ tài chính. Nhưng để hiểu sâu được vào khái niệm Fintech thì đó lại là một quá trình tìm hiểu và trải nghiệm. Cụm từ Fintech lần đầu được đề cập đến bởi Abraham Leon Bettinger (1934-2003) vào năm 1972. Theo chuyên gia tài chính Mỹ này thì: “Fintech là sự kết hợp giữa chuyên môn nghiệp vụ NH với khoa học quản trị hiện đại và công nghệ máy tính”.

Theo giáo sư Patrick Schueffel (giáo sư phụ trợ tại Học viện Tài chính của Trường Quản lý Fribourg) sau khi xem xét hơn 200 bài báo học thuật được xuất bản trong bốn mươi năm qua liên quan đến thuật ngữ Fintech đã đưa ra khẳng định: “Fintech được định nghĩa là một ngành công nghiệp tài chính mới áp dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính”. Thuật ngữ này thường được nhìn nhận như là “hôn nhân” giữa các DV tài chính và công nghệ thông tin. Theo Cemal Karakas và Carla Stamegna là hai chuyên gia tài chính thì Fintech là viết tắt của công nghệ tài chính, là một thuật ngữ rộng. Nó được sử dụng chủ yếu để chỉ các doanh nghiệp sử dụng các hệ thống dựa trên công nghệ hoặc cung cấp các DV và sản phẩm tài chính trực tiếp, hoặc cố gắng làm cho hệ thống tài chính hiệu quả hơn.

Như các giao dịch tự động, thanh toán không dùng 5 tiền mặt, nền tảng crowdfunding (gọi vốn cộng đồng), chatbot, robot tư vấn và tiền tệ ảo. Theo NHNN thì Fintech là việc áp dụng các công nghệ đổi mới, sáng tạo và hiện đại cho các ngành như NH, bảo hiểm, quỹ đầu tư, quỹ hưu trí, … nhằm mang lại cho KH các giải pháp hiệu quả, thuận tiện và tiết kiệm hơn so với các SPDV truyền thống. Tóm lại, Fintech được hiểu theo ba cách khác nhau. Đầu tiên, Fintech có thể hiểu là công ty công nghệ tài chính (Fintech company), thứ hai là các công nghệ dùng trong tài chính (Fintech technology), cuối cùng là DV công nghệ tài chính (Finance).

Với sự phát triển như vũ bão của Fintech khiến các NH không thể không tiếp cận và cập nhật để có thể theo kịp các nước đã và đang phát triển. Phân loại Fintech - Theo đối tượng sử dụng: + Các sản phẩm phục vụ người tiêu dùng, các công cụ kĩ thuật số và công nghệ khác để cải thiện cách các cá nhân vay mượn, quản lý tiền bạc, tài trợ vốn cho các startup. + Các sản phẩm công nghệ “back-office” nhằm hỗ trợ cho hoạt động của các Fintech và các định chế tài chính. => Như vậy, bên cạnh những DV truyền thống như thanh toán, cho vay, chuyển tiền thì Fintech còn cung cấp các DV chuyên sâu như gọi vốn cộng đồng, cho vay ngang hàng, tư vấn tài chính cá nhân, công nghệ bảo hiểm, tiền tệ số, quản trị dữ liệu… - Theo lĩnh vực tài chính ứng dụng Fintech + PFM: Quản lý tài sản cá nhân là công cụ giúp xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân thông qua quản lý các dữ liệu tài chính trên phần mềm các ứng dụng điện thoại.

PFM cho phép KH quản lý được các khoản tiền họ gửi trong các NH khác nhau trong cùng một ứng dụng. Trong lĩnh vực bảo hiểm, nền tảng này còn tập trung vào việc thúc đẩy khả năng tìm kiếm các loại hình bảo hiểm phù hợp và mang lại giá trị tốt nhất cho KH. Các startup nổi tiếng như: Money Forward, Zaim, Moneytree. 6 + Hỗ trợ kinh doanh, nghiệp vụ: tương tự như PFM, nền tảng này giúp các công ty thực hiện các công việc của một kế toán như lập báo cáo thuế, kế toán, lương… Các startup nổi tiếng: Free, VELC, MakeLeaps… + Gửi tiền, thanh toán: sử dụng internet để điện thoại thông minh có thể thanh toán ở bất kì đâu, bất kì lúc nào.

Các startup nổi tiếng: coinet, SPIKE, BASE… + Robot tư vấn: đây là công nghệ sử dụng các thuật toán để cung cấp các khoản đầu tư đa dạng cho KH mang đến cho các nhà đầu tư nhiều lựa chọn thông qua những lời khuyên. Với một mức giá phù hợp hơn so với các nhà tư vấn tài chính truyền thống. Các startup nổi tiếng: WEALTHNAVI, PORTSTAR, THEO… + Mạng giao dịch xã hội: đây là nền tảng cho phép bên đầu tư có thể theo dõi, thảo luận và sao chép các chiến lược đầu tư của những người khác trong cùng một mạng xã hội để tìm kiếm lợi nhuận mà không cần tự tiến hành giao dịch. Tùy thuộc vào mô hình hoạt động của từng công ty cung ứng nền tảng này mà người sử dụng có thể phải trả phí giá chênh lệch hoặc phần trăm giá trị đầu tư.

Các startup nổi tiếng: Maneo, SBI Social Lending, crowd bank… + Gọi vốn từ cộng đồng: Nền tảng này cho phép người sử dụng có thể huy động vốn từ xã hội để góp phần hoàn thành những dự án hay sản phẩm dự kiến nhưng lại không có vốn để thực hiện. Liên quan đến vấn đề này, có nhiều hình thức gọi vốn khác nhau. Đó là đầu tư, góp vốn, cho vay. Người sử dụng lựa chọn các ý tưởng thú vị và triển vọng, sau đó góp tiền vào để thực hiện các ý tưởng đó.

Về cho vay, các hợp đồng cho vay trực tiếp đang từng bước thay thế phương thức cho vay truyền thống (thông qua các trung gian tài chính). Trong đó, phương thức phổ biến nhất là dựa trên mô hình giao dịch ngang hàng (P2P). Được hình thành sau khủng hoảng tài chính, khi khả năng cung cấp tín dụng NH truyền thống suy giảm đáng kể. Loại hình cho vay này cho phép cung cấp tín dụng trực tiếp từ bên cho vay cho người vay.

Các startup nổi tiếng: Kickstarter, Campfire… + Tiền ảo, blockchain: Sử dụng công nghệ blockchain để xây dựng hệ thống bảo mật, cho phép người sử dụng sử dụng một loại tiền ảo để giao dịch. 7 Loại tiền ảo nổi tiếng nhất là bitcoin. Các startup nổi tiếng: bitFlyer, Zaif, coincheck, bitbank… 1. Các chủ thể tham gia Fintech Một hệ sinh thái Fintech bao gồm 3 bên, tác động qua lại lẫn nhau.

Đó là: - Các NH truyền thống và các định chế tài chính: Các NH truyền thống, các công ty bảo hiểm… là mảnh đất màu mỡ để Fintech phát triển và ứng dụng. Các mô hình kinh doanh truyền thống được thiết kế và xây dựng lại để phù hợp với sự đổi mới của Fintech. Đồng thời các chủ thể này cũng trực tiếp đầu tư vào công ty Fintech hay các hoạt động đầu tư để có thể nắm bắt và đón đầu công nghệ mới, chiếm lĩnh thị trường. - Các công ty Fintech và nhà phát triển công nghệ: Các nhà phát triển công nghệ sáng tạo và cung cấp nền tảng kỹ thuật để Fintech có môi trường phát triển cải tiến nhiều DV.

Các công ty độc lập hoạt động trong lĩnh vực công nghệ thông tin cung cấp các SPDV mới trong lĩnh vực tài chính - KH: Gồm các cá nhân và tổ chức, tạo nguồn thu cho công ty Fintech và các định chế tài chính. Đây là đối tượng được hưởng lợi nhiều nhất từ cạnh tranh và hợp tác giữa các công ty công nghệ, NH và các định chế tài chính. Vai trò của Fintech - Đối với nền kinh tế: Fintech được ứng dụng rộng rãi đã làm thay đổi cơ bản về môi trường pháp lý, các hoạt động quản lý và quản trị điều chỉnh, các quy định nội bộ, tư duy và nhận thức của con người. Việc sử dụng và vận hành công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực tài chính và hoạt động quản lý của các doanh nghiệp nói chung, trong hoạt động NH nói riêng đã tạo ra nhiều giá trị cho tất cả các bên.

Với sự xuất hiện của Fintech đã làm giảm rõ rệt các giao dịch bằng tiền mặt từ đó góp phần làm giảm tốc độ làm phát cho nền kinh tế của đất nước. Đây cũng là điều kiện để cơ quan quản lý nhà nước có thể giám sát các hoạt động kinh tế, đảm bảo hợp pháp, hợp lệ. Fintech cùng với cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 đã tạo nên một bước đột phá trong sản xuất, kinh doanh. Đây được coi là một cơ hội thuận lợi cho các 8 công ty, doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghệ, thương mại điện tử phát triển.

Từ đó thúc đẩy, tăng trưởng kinh tế đất nước. Ngoài ra, Fintech còn làm thay đổi thị trường lao động trong lĩnh vực tài chính. Bởi công nghệ có thể thay thế cho một lượng lớn nhân viên của các NH, tổ chức tài chính, công ty chứng khoán, bảo hiểm… Vì vậy, đòi hỏi một nguồn nhân lực chất lượng cao (giỏi cả về chuyên môn nghiệp vụ tài chính và công nghệ thông tin). Tóm lại, Fintech góp phần phát triển rất nhiều ngành nghề trong đó bao gồm: NH, bất động sản, đầu tư, bảo hiểm, thương mại điện tử, xuất nhập khẩu,… nó làm thay đổi rất nhiều phương pháp tiếp cận KH cũ.

Thay vào đó Fintech giúp việc kinh doanh của các tổ chức trên trở nên thuận tiện, nhanh chóng và dễ dàng hơn rất nhiều lần. - Đối với các NH truyền thống và các định chế tài chính: Fintech tạo điều kiện để có thể tối đa doanh thu và hiệu quả kinh doanh cho các định chế tài chính. Dựa sức mạnh của công nghệ, Fintech sẽ tạo ra những thay đổi to lớn, một bước ngoặt trong việc cung ứng các DV tài chính tới KH.