Đánh giá thực trạng ứng dụng fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Đánh giá thực trạng ứng dụng fintech trong sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội, phân tích tiềm năng và thách thức.

• Tác giả: Nguyễn Ánh Vân
• Người hướng dẫn: ThS. Hoàng Sơn
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Đánh Giá Thực Trạng Ứng Dụng Fintech Vào Các Sản Phẩm Dịch Vụ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• LỜI CAM ĐOAN
• 1. PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ FINTECH VÀ ỨNG DỤNG CỦA FINTECH TRONG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về Fintech
• 1.2. Phân loại Fintech
• 1.3. Các chủ thể tham gia Fintech
• 1.4. Vai trò của Fintech
• 1.5. Những tác động của Fintech
• 1.6. Ứng dụng Fintech trong sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
• 1.7. Phân loại các dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng có ứng dụng Fintech
• 1.8. Vai trò của các dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng có ứng dụng Fintech
• 1.9. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của Fintech trong sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
• 1.10. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của Fintech trong sản phẩm dịch vụ Ngân hàng
• 2. PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG FINTECH VÀO CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Cơ cấu tổ chức MB
• 2.4. Hoạt động kinh doanh của MBBank giai đoạn 2019-2021
• 2.5. Thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội
• 2.6. Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng được ứng dụng Fintech mà MB cung cấp
• 2.7. Đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại MB thông qua chỉ tiêu định tính
• 2.8. Đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại MB thông qua chỉ tiêu định lượng
• 2.9. Kết quả đạt được
• 3. PHẦN 3: GIẢI PHÁP, KHUYẾN NGHỊ THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN ỨNG DỤNG FINTECH VÀO CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
• 3.1. Định hướng phát triển các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech
• 3.2. Hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech
• 3.3. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech
• 3.4. Phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ
• 3.5. Đẩy mạnh truyền thông, quảng bá sản phẩm
• 3.6. Đào tạo nguồn nhân lực
• 3.7. Đề xuất, kiến nghị
• 3.7.1. Đề xuất với Chính Phủ
• 3.7.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• DANH MỤC VIẾT TẮT
• DANH MỤC ẢNH
• DANH MỤC BẢNG

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ứng Dụng Fintech Cơ Hội và Thách Thức

Fintech, hay công nghệ tài chính, đang thay đổi bộ mặt ngành ngân hàng. Nó không chỉ là một xu hướng mà là một cuộc cách mạng, tác động đến mọi khía cạnh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Các ngân hàng truyền thống buộc phải thích nghi và đổi mới để tồn tại. Ứng dụng Fintech mang lại nhiều cơ hội như tiếp cận khách hàng mới, giảm chi phí hoạt động và nâng cao trải nghiệm người dùng. Tuy nhiên, nó cũng đặt ra không ít thách thức như rủi ro bảo mật, vấn đề pháp lý và sự cạnh tranh gay gắt từ các công ty Fintech mới nổi. Theo chuyên gia tài chính Mỹ Abraham Leon Bettinger, Fintech là "sự kết hợp giữa chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng với khoa học quản trị hiện đại và công nghệ máy tính". Điều này cho thấy, ngay từ những năm 1970, tiềm năng của Fintech đã được nhận thấy.

1.1. Định Nghĩa và Phân Loại Ứng Dụng Fintech Hiện Nay

Fintech không chỉ đơn thuần là một khái niệm mà còn là một hệ sinh thái phức tạp. Nó bao gồm nhiều lĩnh vực khác nhau như thanh toán điện tử, cho vay trực tuyến, quản lý tài sản cá nhân và blockchain. Mỗi lĩnh vực này lại có những đặc điểm và ứng dụng riêng. Ví dụ, thanh toán không tiền mặt đang trở nên phổ biến hơn bao giờ hết nhờ sự phát triển của các ứng dụng ví điện tử và nền tảng thanh toán trực tuyến. Các công ty Fintech cũng đang sử dụng công nghệ tài chính để cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hóa, giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả hơn.

1.2. Vai Trò Của Fintech Trong Ngành Ngân Hàng Hiện Đại

Fintech đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự đổi mới trong ngành ngân hàng. Nó giúp các ngân hàng cải thiện hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và cung cấp các dịch vụ tốt hơn cho khách hàng. Chuyển đổi số ngân hàng là một xu hướng không thể đảo ngược và Fintech là một phần không thể thiếu của quá trình này. Các ngân hàng đang sử dụng Fintech để tự động hóa các quy trình, cải thiện khả năng phân tích dữ liệu và cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hóa. Ví dụ, Mobile Banking MBBank và Internet Banking MBBank là những ứng dụng tiêu biểu cho thấy sự tích hợp thành công của Fintech vào các dịch vụ ngân hàng truyền thống.

II. Vấn Đề Thách Thức Ứng Dụng Fintech Hiệu Quả tại MBBank

Mặc dù có nhiều tiềm năng, việc ứng dụng Fintech vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) cũng đối mặt với không ít thách thức. Một trong những thách thức lớn nhất là vấn đề bảo mật. Các cuộc tấn công mạng ngày càng tinh vi và phức tạp, đe dọa đến sự an toàn của dữ liệu khách hàng và hệ thống ngân hàng. Bên cạnh đó, vấn đề pháp lý cũng là một trở ngại lớn. Các quy định về Fintech vẫn còn chưa rõ ràng và đầy đủ, gây khó khăn cho việc triển khai các dịch vụ mới. Ngoài ra, sự cạnh tranh từ các công ty Fintech mới nổi cũng là một áp lực không nhỏ đối với MBBank.

2.1. Rủi Ro Bảo Mật và Giải Pháp An Toàn Fintech Cho MBBank

Bảo mật Fintech là một vấn đề sống còn đối với bất kỳ ngân hàng nào muốn ứng dụng công nghệ này. MBBank cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến như xác thực đa yếu tố, mã hóa dữ liệu và hệ thống phát hiện xâm nhập. Việc tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế cũng là một yếu tố quan trọng. Ngoài ra, MBBank cần nâng cao nhận thức về bảo mật cho nhân viên và khách hàng để giảm thiểu rủi ro từ các cuộc tấn công mạng. Ví dụ, thường xuyên cập nhật phần mềm và cảnh báo khách hàng về các chiêu trò lừa đảo trực tuyến có thể giúp giảm thiểu rủi ro bảo mật.

2.2. Khung Pháp Lý và Các Quy Định Liên Quan Đến Fintech

Khung pháp lý về Fintech tại Việt Nam vẫn còn đang trong quá trình hoàn thiện. Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc triển khai các dịch vụ mới. MBBank cần chủ động tham gia vào quá trình xây dựng chính sách và quy định để đảm bảo rằng các quy định này phù hợp với thực tế và tạo điều kiện cho sự phát triển của Fintech. Bên cạnh đó, MBBank cần tuân thủ các quy định hiện hành về bảo vệ dữ liệu cá nhân và phòng chống rửa tiền để đảm bảo hoạt động kinh doanh hợp pháp.

2.3. Cạnh Tranh Từ Các Công Ty Fintech Mới Nổi

Thị trường Fintech đang chứng kiến sự gia nhập của nhiều công ty mới với các ý tưởng sáng tạo và công nghệ tiên tiến. Điều này tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt. MBBank cần liên tục đổi mới và cải tiến các dịch vụ của mình để giữ vững vị thế trên thị trường. Việc hợp tác với các công ty Fintech cũng là một giải pháp tiềm năng để MBBank tiếp cận các công nghệ mới và mở rộng thị trường.

III. Cách MBBank Ứng Dụng Fintech Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng

MBBank đã và đang triển khai nhiều giải pháp Fintech trong ngân hàng để nâng cao trải nghiệm người dùng Fintech. Các ứng dụng như Mobile Banking, Internet Banking và ví điện tử liên kết đã giúp khách hàng thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng và thuận tiện. MBBank cũng đang sử dụng công nghệ tài chính để cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hóa, giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả hơn. Theo một khảo sát gần đây, hơn 80% khách hàng của MBBank hài lòng với các dịch vụ Fintech mà ngân hàng cung cấp. "Hướng tới công nghệ số, MB đã ứng dụng Fintech vào các SPDV của mình với mong muốn là NH đi đầu trong việc triển khai ứng dụng công nghệ".

3.1. Đánh Giá Hiệu Quả Ứng Dụng Mobile Internet Banking MBBank

Mobile Banking MBBank và Internet Banking MBBank là những kênh giao dịch trực tuyến quan trọng của MBBank. Chúng cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, kiểm tra số dư tài khoản và quản lý thẻ tín dụng một cách dễ dàng. Đánh giá Fintech cho thấy, việc sử dụng các kênh này đã giúp MBBank giảm chi phí hoạt động và tăng cường sự hài lòng của khách hàng. Tuy nhiên, MBBank cần tiếp tục cải thiện tính năng và bảo mật của các kênh này để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

3.2. Phát Triển Ví Điện Tử Liên Kết Giải Pháp Thanh Toán Tiện Lợi

Ví điện tử liên kết MBBank đang trở nên phổ biến hơn bao giờ hết. Chúng cho phép khách hàng thanh toán các giao dịch trực tuyến và tại cửa hàng một cách nhanh chóng và an toàn. MBBank cần tiếp tục mở rộng mạng lưới liên kết với các nhà bán lẻ và các nhà cung cấp dịch vụ để tăng cường tính tiện lợi của ví điện tử. Bên cạnh đó, MBBank cần khuyến khích khách hàng sử dụng ví điện tử thông qua các chương trình khuyến mãi và ưu đãi.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Cho Vay Trực Tuyến MBBank

Cho vay trực tuyến MBBank là một giải pháp tài chính tiện lợi cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn. MBBank cần tiếp tục cải thiện quy trình xét duyệt và giải ngân để giảm thiểu thời gian chờ đợi cho khách hàng. Bên cạnh đó, MBBank cần đảm bảo rằng lãi suất và các điều khoản vay là minh bạch và cạnh tranh.

IV. Phân Tích Thực Trạng Ứng Dụng Fintech vào SPDV tại MBBank

Để đánh giá chính xác việc ứng dụng Fintech vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng của MBBank, cần phân tích cả định tính và định lượng. Các chỉ tiêu định tính bao gồm mức độ hài lòng của khách hàng, khả năng đáp ứng nhu cầu của thị trường và mức độ cạnh tranh của dịch vụ. Các chỉ tiêu định lượng bao gồm số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, doanh thu từ dịch vụ và tỷ lệ tăng trưởng của dịch vụ. Dựa trên các chỉ tiêu này, có thể đưa ra những đánh giá khách quan và toàn diện về hiệu quả của việc ứng dụng Fintech tại MBBank.

4.1. Đánh Giá Định Tính Mức Độ Hài Lòng của Khách Hàng

Mức độ hài lòng của khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả của việc ứng dụng Fintech. MBBank cần thường xuyên thu thập phản hồi từ khách hàng thông qua các khảo sát và phỏng vấn để hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ. Bên cạnh đó, MBBank cần nhanh chóng giải quyết các khiếu nại và phản hồi tiêu cực để cải thiện chất lượng dịch vụ. Theo kết quả khảo sát trong tài liệu gốc, phần lớn khách hàng đánh giá cao tính tiện lợi và nhanh chóng của các dịch vụ Fintech mà MBBank cung cấp.

4.2. Phân Tích Định Lượng Số Lượng Khách Hàng và Doanh Thu từ Fintech

Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và doanh thu từ dịch vụ là những chỉ tiêu định lượng quan trọng để đánh giá hiệu quả Fintech. MBBank cần theo dõi sát sao các chỉ tiêu này để đánh giá xu hướng và tiềm năng phát triển của các dịch vụ Fintech. Bên cạnh đó, MBBank cần phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến số lượng khách hàng và doanh thu để đưa ra các giải pháp tăng trưởng phù hợp. "Số lượng KH sử dụng SPDV có ứng dụng Fintech của MB giai đoạn 2019-2021" cho thấy sự tăng trưởng đáng kể, chứng minh tiềm năng của Fintech.

V. Giải Pháp Đột Phá Thúc Đẩy Ứng Dụng Fintech Tại MBBank

Để thúc đẩy phát triển Fintech tại MBBank, cần có những giải pháp đột phá và toàn diện. MBBank cần tiếp tục đầu tư vào đổi mới ngân hàng và phát triển các dịch vụ mới. Bên cạnh đó, MBBank cần tăng cường hợp tác với các công ty Fintech để tiếp cận các công nghệ mới và mở rộng thị trường. Ngoài ra, MBBank cần chú trọng đào tạo nguồn nhân lực và nâng cao nhận thức về Fintech cho nhân viên và khách hàng.

5.1. Đầu Tư Đổi Mới Công Nghệ và Phát Triển Dịch Vụ Mới

MBBank cần tiếp tục đầu tư vào nghiên cứu và phát triển các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, blockchain và điện toán đám mây. Việc áp dụng các công nghệ này có thể giúp MBBank cải thiện hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và cung cấp các dịch vụ tốt hơn cho khách hàng. Bên cạnh đó, MBBank cần khuyến khích sự sáng tạo và đổi mới trong nội bộ để tạo ra các dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của thị trường. Giải pháp Fintech cho ngân hàng cần được nghiên cứu và triển khai một cách bài bản.

5.2. Hợp Tác Chiến Lược Với Các Công Ty Fintech Uy Tín

Hợp tác với các công ty Fintech là một cách nhanh chóng và hiệu quả để MBBank tiếp cận các công nghệ mới và mở rộng thị trường. MBBank cần tìm kiếm các đối tác phù hợp và xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài. Bên cạnh đó, MBBank cần chia sẻ kiến thức và kinh nghiệm với các đối tác để tạo ra giá trị chung. Việc hợp tác này giúp MBBank tận dụng tối đa lợi thế của Fintech, nâng cao năng lực cạnh tranh và trải nghiệm người dùng Fintech.

VI. Tương Lai Fintech Phát Triển Bền Vững Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội

Tương lai của Fintech trong ngân hàng là rất hứa hẹn. Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong hành vi của người tiêu dùng, Fintech sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong việc định hình ngành ngân hàng. MBBank cần chủ động nắm bắt cơ hội và vượt qua thách thức để xây dựng một tương lai Fintech bền vững. Ứng dụng MBBank cần được liên tục cập nhật và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

6.1. Đảm Bảo An Ninh Mạng và Bảo Vệ Dữ Liệu Khách Hàng

An ninh mạng và bảo vệ dữ liệu khách hàng sẽ là ưu tiên hàng đầu trong tương lai. MBBank cần tiếp tục đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến và tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế. Bên cạnh đó, MBBank cần nâng cao nhận thức về bảo mật cho nhân viên và khách hàng để giảm thiểu rủi ro từ các cuộc tấn công mạng.

6.2. Tuân Thủ Các Quy Định Pháp Luật và Chính Sách

MBBank cần tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách liên quan đến Fintech để đảm bảo hoạt động kinh doanh hợp pháp và bền vững. Bên cạnh đó, MBBank cần chủ động tham gia vào quá trình xây dựng chính sách và quy định để tạo điều kiện cho sự phát triển của Fintech.

6.3. Tối Ưu Trải Nghiệm Người Dùng và Cá Nhân Hóa Dịch Vụ

Trải nghiệm người dùng và cá nhân hóa dịch vụ sẽ là yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng. MBBank cần liên tục cải thiện giao diện và tính năng của các ứng dụng Fintech để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng. Bên cạnh đó, MBBank cần sử dụng dữ liệu khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hóa, đáp ứng nhu cầu riêng của từng khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Cuộc Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư đã tạo ra những biến đổi sâu sắc đối với ngành kinh tế nói chung và lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng nói riêng. Nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống đặt ra bài toán cho các ngân hàng thương mại: làm thế nào để cung ứng các sản phẩm, dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện nhưng vẫn tối ưu hóa chi phí vận hành. Sự ra đời và phát triển của Fintech (công nghệ tài chính) đã làm thay đổi căn bản phương thức, địa điểm và thời gian giao dịch, tạo tiền đề để các tổ chức tín dụng mở rộng độ phủ tài chính, tiếp cận các phân khúc khách hàng ở những khu vực khó tiếp cận dịch vụ ngân hàng truyền thống.

Trong bối cảnh các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang cạnh tranh quyết liệt nhằm hiện đại hóa dịch vụ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (MB) đã định hướng chuyển đổi số mạnh mẽ, ứng dụng Fintech vào danh mục sản phẩm dịch vụ nhằm giữ vững vị thế trên thị trường. Để làm rõ thực trạng triển khai và hiệu quả của các giải pháp này, tác giả Nguyễn Ánh Vân đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp: "Đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội".

Khóa luận xác định ba mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Tổng quan cơ sở lý luận chung về Fintech và việc ứng dụng Fintech vào các sản phẩm, dịch vụ tại ngân hàng thương mại.
2. Đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm, dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2019–2021.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển ứng dụng Fintech vào các sản phẩm, dịch vụ của MB trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

• Đối tượng nghiên cứu: Các sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng Fintech do Ngân hàng TMCP Quân Đội cung ứng.
• Phạm vi không gian: Hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ Fintech trên toàn hệ thống MB, kết hợp thu thập dữ liệu khảo sát thực tế tại Chi nhánh Phùng Hưng (Hà Nội).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp và dữ liệu khảo sát sơ cấp được thu thập trong giai đoạn 2019–2021, cùng định hướng phát triển trong những năm tiếp theo.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận hệ thống hóa cơ sở lý luận về Fintech dựa trên các nghiên cứu học thuật quốc tế và quy định tại Việt Nam. Thuật ngữ Fintech được trích xuất từ định nghĩa của Abraham Leon Bettinger (1972) về sự kết hợp giữa nghiệp vụ ngân hàng với khoa học quản trị và công nghệ máy tính, nghiên cứu tổng hợp của Patrick Schueffel (Trường Quản lý Fribourg), nhận định của Cemal Karakas và Carla Stamegna, cùng khái niệm từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Fintech được nhìn nhận dưới ba góc độ: công ty công nghệ tài chính (Fintech company), công nghệ tài chính (Fintech technology), và dịch vụ tài chính công nghệ (Finance).

Khóa luận phân loại Fintech theo hai tiêu chí:

• Theo đối tượng sử dụng: Sản phẩm phục vụ người tiêu dùng (cá nhân vay mượn, quản lý tiền bạc) và sản phẩm công nghệ hỗ trợ nghiệp vụ văn phòng (back-office).
• Theo lĩnh vực ứng dụng: Quản lý tài sản cá nhân (PFM), hỗ trợ kinh doanh/kế toán, gửi tiền và thanh toán, robot tư vấn (Robo-advisor), mạng giao dịch xã hội (Social Trading), gọi vốn cộng đồng và cho vay ngang hàng (P2P Lending), tiền kỹ thuật số và công nghệ chuỗi khối (Blockchain).

Khi đi sâu vào ngân hàng thương mại, tác giả phân loại sản phẩm dịch vụ Fintech theo:

• Đơn vị phát triển: Sản phẩm do ngân hàng tự nghiên cứu phát triển và sản phẩm liên kết/hợp tác với các công ty Fintech.
• Mức độ phát triển: Phát triển theo chiều rộng (gia tăng số lượng sản phẩm, mở rộng tệp khách hàng) và phát triển theo chiều sâu (nâng cao chất lượng, bổ sung tính năng tiện ích, tối ưu hóa giao diện và trải nghiệm).

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá được tác giả xây dựng gồm hai nhóm:

• Chỉ tiêu định tính: Mức độ thuận tiện, mức độ hài lòng của khách hàng, mức độ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mức độ an toàn và độ chính xác của hệ thống.
• Chỉ tiêu định lượng:
  • Nhóm chỉ tiêu tăng trưởng: Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ($\Delta KH = KH_t - KH_{t-1}$), tỷ lệ giao dịch số trên tổng giao dịch ngân hàng.
  • Nhóm chỉ tiêu sinh lời: Doanh số dịch vụ Fintech, tỷ lệ doanh thu từ dịch vụ Fintech so với tổng doanh thu ($E% = \frac{\text{Doanh thu Fintech}}{\text{Tổng doanh thu}}$), tốc độ tăng trưởng doanh thu Fintech ($%\Delta E$), chi phí giao dịch và lợi nhuận thuần từ dịch vụ Fintech.

Khóa luận phân tích các nhân tố ảnh hưởng gồm nhân tố chủ quan (nguồn nhân lực, trình độ công nghệ - hạ tầng, nguồn vốn đầu tư, năng lực quản trị điều hành, uy tín ngân hàng và chiến lược tiếp thị) và nhân tố khách quan (môi trường kinh tế, môi trường chính trị - xã hội, tâm lý khách hàng, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt).

Về phương pháp nghiên cứu, tác giả kết hợp phương pháp định tính và định lượng:

• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Báo cáo thường niên, báo cáo tài chính của MB giai đoạn 2019–2021; tổng quan tài liệu kế thừa từ các công trình trước đó (Đào Minh Phúc & Nguyễn Hữu Mạnh, 2018; Nguyễn Thị Thái Hưng & Hoàng Thị Thu Hiền, 2018; Lê Thị Kim Nhạn & Phạm Minh Điển, 2013; Nguyễn Nhật Minh & Phạm Đức Anh, 2022).
• Thu thập dữ liệu sơ cấp: Điều tra xã hội học bằng bảng hỏi trực tuyến (Google Forms) gồm 13 câu hỏi đóng. Mẫu khảo sát được phát ngẫu nhiên cho khách hàng giao dịch tại Chi nhánh Phùng Hưng (nơi phục vụ tệp khách hàng thuộc Học viện Quân Y, Bệnh viện 103, Học viện Chính trị, Viện Bỏng Lê Hữu Trác). Tổng số mẫu thu về đạt 200 phiếu, trong đó có 180 khách hàng đang trực tiếp sử dụng sản phẩm dịch vụ Fintech của MB.

Nội dung chính theo từng chương

Phần 1: Tổng quan về Fintech và ứng dụng của Fintech trong sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

Chương này trình bày toàn diện khung lý thuyết về công nghệ tài chính. Tác giả phân tích hệ sinh thái Fintech gồm ba chủ thể tương tác chặt chẽ: ngân hàng truyền thống/định chế tài chính, công ty Fintech/nhà phát triển công nghệ, và người tiêu dùng (cá nhân, tổ chức). Vai trò của Fintech được làm rõ đối với từng chủ thể: thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và giảm tỷ lệ sử dụng tiền mặt cho nền kinh tế; tiết giảm chi phí mạng lưới, đa dạng hóa kênh bán hàng (Mobile Banking, Internet Banking) cho ngân hàng; và gia tăng sự thuận tiện, tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng.

Chương 1 cũng chỉ ra tác động hai mặt của Fintech:

• Mặt tích cực: Tái cấu trúc kênh phân phối, ứng dụng Dữ liệu lớn (Big Data) để phân tích hành vi khách hàng, giảm thiểu văn bản giấy tờ, nâng cao năng suất lao động.
• Mặt hạn chế và rủi ro: Nguy cơ chia sẻ thị phần với các tổ chức trung gian tài chính độc lập, rủi ro tội phạm công nghệ cao, đánh cắp mật khẩu/mã OTP và thách thức trong việc bảo mật dữ liệu người dùng.

Phần 2: Đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào các SPDV tại NH TMCP Quân Đội

Chương 2 tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và các sản phẩm dịch vụ ứng dụng Fintech tại MB:

1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân Đội:

• Thành lập ngày 04/11/1994 (Giấy phép số 0054/NH-CP), vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng với 25 nhân sự. Đến 31/12/2021, tổng tài sản đạt 607.140 tỷ đồng, mạng lưới hơn 300 điểm giao dịch trong và ngoài nước (Lào, Campuchia), với hơn 15.910 cán bộ nhân viên.
• Cơ cấu sở hữu (2021): Viettel (33,14%), SCIC (9,42%), Doanh nghiệp Quân đội (23,24%), Nhà đầu tư nước ngoài và khác (34,2%).
• Hệ sinh thái công ty thành viên: MBAMC (100%), Mcredit (50%), MBCapital (90,77%), MBS (79,42%), MIC (68,37%), MB Ageas Life (61%).

2. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019–2021:

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021
Tổng tài sản (tỷ đồng)	411.487	494.982	607.140
Tăng trưởng tổng tài sản (%)	—	20,3%	22,7%
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng)	10.036	10.688	16.527
Tăng trưởng lợi nhuận (%)	29,0%	6,5%	54,6%
Tỷ suất sinh lời trên vốn CSH (ROE)	21,60%	19,13%	23,49%
Tỷ suất sinh lời trên tổng TS (ROA)	2,09%	1,90%	2,40%

3. Danh mục sản phẩm dịch vụ ứng dụng Fintech tại MB:

• Mobile Banking (App MBBank): Hỗ trợ chuyển khoản, nạp tiền điện thoại, thanh toán hóa đơn, vay trực tuyến, gửi tiết kiệm, đầu tư tài chính. Đạt danh hiệu Sao Khuê 2019.
• Internet Banking: Cung cấp đầy đủ tính năng giao dịch qua nền tảng web.
• SMS Banking: Thông báo biến động số dư, gửi mã OTP, tra cứu lãi suất/tỷ giá không cần kết nối internet.
• Giải pháp mPOS: Hợp tác với Công ty CP Tập đoàn chuyển đổi số NextPay (NextTech) cung cấp thiết bị quẹt thẻ nhỏ gọn (chi phí khoảng $50 so với $500 của máy POS truyền thống), áp dụng chương trình trả góp lãi suất 0% cho hóa đơn từ 3 triệu đồng trở lên qua thẻ tín dụng.
• Máy gửi/rút tiền tự động CRM (Cash Deposit Machine): Cho phép nộp và rút tiền mặt không cần thẻ vật lý, mở tài khoản trực tuyến 24/7, giảm áp lực giao dịch tại quầy.
• Trung tâm chăm sóc khách hàng (Call Center): Hotline [phone] hỗ trợ 24/7.
• Định danh khách hàng điện tử (eKYC): Đạt giải thưởng Sao Khuê 2021.

4. Kết quả khảo sát thực tế (180 khách hàng sử dụng dịch vụ Fintech):

Tiêu chí phân loại mẫu	Nhóm đối tượng	Số lượng (KH)	Tỷ lệ (%)
Giới tính	Nữ	106	58,9%
	Nam	74	41,1%
Độ tuổi	Dưới 18 tuổi	22	12,2%
	Từ 18 đến 22 tuổi	44	24,4%
	Từ 22 đến 35 tuổi	60	33,3%
	Từ 35 đến 60 tuổi	46	25,6%
	Trên 60 tuổi	8	4,4%
Nghề nghiệp	Cán bộ, công nhân viên chức	44	24,4%
	Học sinh, sinh viên	42	23,3%
	Kinh doanh tự do	31	17,2%
	Lao động phổ thông	26	14,4%
	Nội trợ, hưu trí và khác	37	20,7%
Thời gian sử dụng SPDV	Dưới 1 năm	66	36,7%
	Từ 1 đến 3 năm	50	27,7%
	Trên 3 năm	64	35,6%

Tỷ lệ khách hàng sử dụng từng kênh dịch vụ Fintech được tổng hợp như sau:

• Mobile Banking (App MBBank): 141 khách hàng (78,3%)
• SMS Banking: 76 khách hàng (42,2%)
• Máy CRM: 74 khách hàng (41,1%)
• Internet Banking: 38 khách hàng (21,1%)
• mPOS: 19 khách hàng (10,6%)
• Call Center: 16 khách hàng (8,9%)

Phần 3: Giải pháp, khuyến nghị thúc đẩy phát triển ứng dụng Fintech vào các SPDV của NH TMCP Quân Đội

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng và khảo sát khách hàng, tác giả đề xuất 5 nhóm giải pháp nội bộ và 2 nhóm kiến nghị vĩ mô:

1. Các giải pháp đối với MB:

• Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: Khắc phục lỗi nghẽn mạng vào giờ cao điểm, tối ưu hóa giao diện ứng dụng theo hướng cá nhân hóa, nâng cấp tốc độ xử lý giao dịch.
• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ: Phát triển các sản phẩm tài chính số chuyên sâu như quản lý tài chính cá nhân tự động (PFM), tư vấn đầu tư số, tích hợp hệ sinh thái bảo hiểm và chứng khoán trên ứng dụng.
• Phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ: Đầu tư đồng bộ hạ tầng máy chủ, nâng cấp hệ thống an ninh mạng, ứng dụng trí tuệ nhân tạo và dữ liệu lớn để kiểm soát rủi ro gian lận.
• Đẩy mạnh truyền thông, quảng bá sản phẩm: Tăng cường hướng dẫn người dùng lớn tuổi và lao động phổ thông làm quen với dịch vụ ngân hàng số, truyền thông về các biện pháp bảo vệ tài khoản (chống lộ OTP, đường link giả mạo).
• Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Bồi dưỡng kiến thức kép cho đội ngũ nhân sự, kết hợp chặt chẽ giữa chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng và kỹ năng công nghệ thông tin.

2. Đề xuất, kiến nghị vĩ mô:

• Đối với Chính phủ: Hoàn thiện khung pháp lý về bảo vệ dữ liệu cá nhân và giao dịch điện tử; đẩy mạnh các chính sách khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Đẩy nhanh việc ban hành cơ chế thử nghiệm có kiểm soát (regulatory sandbox) cho các mô hình Fintech mới; xây dựng tiêu chuẩn kỹ thuật an toàn thông tin bắt buộc và hỗ trợ kết nối chia sẻ dữ liệu liên ngân hàng.

Kết quả và đóng góp nghiên cứu

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa bức tranh thực tế về việc ứng dụng công nghệ tài chính tại Ngân hàng TMCP Quân Đội trong giai đoạn chuyển đổi số 2019–2021 với các kết quả cụ thể:

• Làm rõ cấu trúc danh mục 6 nhóm sản phẩm dịch vụ Fintech tiêu biểu của MB, ghi nhận sự đóng góp của công nghệ eKYC và ứng dụng App MBBank trong việc tăng trưởng cơ sở khách hàng.
• Phản ánh mối liên hệ giữa chiến lược chuyển đổi số với hiệu quả tài chính: tổng tài sản tăng từ 411.487 tỷ đồng (2019) lên 607.140 tỷ đồng (2021); lợi nhuận trước thuế tăng từ 10.036 tỷ đồng lên 16.527 tỷ đồng; ROE đạt 23,49% và ROA đạt 2,40% vào năm 2021.
• Cung cấp dữ liệu thực chứng từ cuộc khảo sát 180 khách hàng sử dụng dịch vụ số, chỉ ra rằng kênh Mobile Banking chiếm ưu thế áp đảo với 78,3% người dùng, nhóm khách hàng trẻ tuổi (22–35 tuổi) chiếm tỷ trọng lớn nhất (33,3%), trong khi các kênh như mPOS (10,6%) và Call Center (8,9%) còn tỷ lệ sử dụng khá khiêm tốn.

Về mặt đóng góp, khóa luận là một trong những nghiên cứu học thuật đầu tiên tại Học viện Ngân hàng đánh giá trực tiếp thực trạng ứng dụng Fintech gắn với địa bàn hoạt động cụ thể của MB, xây dựng hệ thống giải pháp xuất phát từ phản hồi thực tế của khách hàng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo

• Hạn chế: Quy mô khảo sát còn hạn chế (180 mẫu hợp lệ) và chỉ thu thập tại Chi nhánh Phùng Hưng (Hà Nội) – nơi có đặc thù tập trung nhiều cán bộ quân đội, y bác sĩ và sinh viên các học viện quân y/chính trị lân cận, do đó chưa mang tính đại diện tuyệt đối cho toàn bộ khách hàng của MB trên cả nước. Đồng thời, giai đoạn nghiên cứu 2019–2021 chịu tác động mạnh bởi dịch COVID-19, yếu tố giãn cách xã hội có thể làm gia tăng đột biến tần suất sử dụng dịch vụ số so với điều kiện thông thường.
• Hướng nghiên cứu tiếp theo: Mở rộng phạm vi khảo sát đa địa bàn (Bắc – Trung – Nam), gia tăng kích thước mẫu và áp dụng các mô hình định lượng cấu trúc (như mô hình chấp nhận công nghệ TAM hoặc UTAUT) để đo lường chính xác mức độ tác động của từng nhân tố đến ý định và hành vi sử dụng dịch vụ Fintech của khách hàng.

Giá trị tham khảo thực tiễn và học thuật

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên và học viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Công nghệ tài chính (Fintech): Cung cấp tài liệu tham khảo thực tế về phương pháp đánh giá thực trạng ngân hàng số, quy trình thiết kế bảng hỏi khảo sát hành vi khách hàng và khung phân tích chỉ tiêu định tính/định lượng.
• Cán bộ quản trị và phát triển sản phẩm tại các NHTM: Tham khảo mô hình triển khai dịch vụ CRM, mPOS, eKYC và các bài học kinh nghiệm trong việc liên kết giữa ngân hàng với công ty công nghệ (NextPay) tại thị trường Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận sử dụng các phương pháp nghiên cứu nào để đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech tại MB?
Tác giả kết hợp phương pháp phân tích, tổng hợp số liệu thứ cấp từ Báo cáo thường niên của MB giai đoạn 2019–2021 và phương pháp khảo sát sơ cấp bằng bảng hỏi đóng 13 câu hỏi trên Google Forms, thu thập ngẫu nhiên từ 180 khách hàng sử dụng dịch vụ Fintech tại Chi nhánh Phùng Hưng.

2. Hiệu quả kinh doanh của MBBank trong giai đoạn 2019–2021 thay đổi như thế nào khi đẩy mạnh chuyển đổi số?
Tổng tài sản của MB tăng trưởng từ 411.487 tỷ đồng (2019) lên 494.982 tỷ đồng (2020) và đạt 607.140 tỷ đồng (2021). Lợi nhuận trước thuế tăng từ 10.036 tỷ đồng (2019) lên 16.527 tỷ đồng (2021). Chỉ số ROE và ROA năm 2021 lần lượt đạt 23,49% và 2,40%.

3. Danh mục sản phẩm dịch vụ ứng dụng Fintech của MB được tác giả thống kê gồm những dịch vụ nào?
Gồm 6 dịch vụ chính: Mobile Banking (App MBBank), Internet Banking, SMS Banking, giải pháp thanh toán thẻ di động mPOS (hợp tác với NextPay), máy gửi/rút tiền tự động CRM, và tổng đài chăm sóc khách hàng tự động 24/7 (Hotline [phone]).

4. Khảo sát thực tế cho thấy sản phẩm dịch vụ Fintech nào của MB được khách hàng sử dụng nhiều nhất?
Kênh Mobile Banking (App MBBank) có tỷ lệ sử dụng cao nhất với 78,3% (141/180 khách hàng), tiếp theo là SMS Banking đạt 42,2% (76 khách hàng) và máy CRM đạt 41,1% (74 khách hàng). Kênh mPOS và Call Center có tỷ lệ sử dụng thấp nhất, lần lượt là 10,6% và 8,9%.

5. Nhóm khách hàng nào chiếm tỷ trọng lớn nhất trong mẫu khảo sát sử dụng dịch vụ Fintech của MB?
Theo độ tuổi, nhóm 22–35 tuổi chiếm tỷ lệ cao nhất với 33,3% (60 khách hàng). Theo nghề nghiệp, nhóm cán bộ/công nhân viên chức chiếm 24,4% (44 khách hàng) và học sinh/sinh viên chiếm 23,3% (42 khách hàng).

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Ánh Vân đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về công nghệ tài chính và phản ánh toàn diện thực trạng triển khai các sản phẩm dịch vụ Fintech tại Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2019–2021. Bằng việc kết hợp phân tích số liệu tài chính hệ thống với khảo sát thực chứng 180 khách hàng, nghiên cứu đã chỉ ra những thành quả nổi bật trong phát triển ngân hàng số (đặc biệt là App MBBank và máy CRM) cùng các hạn chế về độ phủ của mPOS và dịch vụ trực tuyến. Hệ thống giải pháp đồng bộ từ nâng cấp hạ tầng, đào tạo nhân lực công nghệ đến kiến nghị cơ chế thử nghiệm sandbox mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho công tác phát triển dịch vụ ngân hàng số hiện nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

lời mở đầu, tài liệu tham khảo cuối bài và phụ lục. Kết cấu của khóa luận được chia thành 3 phần. Bao gồm: Phần 1: Tổng quan về Fintech và ứng dụng của Fintech trong SPDV tại NH. Phần 2: Đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào các SPDV tại NHTMCP Quân Đội.

Phần 3: Giải pháp, khuyến nghị thúc đẩy phát triển ứng dụng Fintech vào các SPDV của NHTMCP Quân Đội. 4 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ FINTECH VÀ ỨNG DỤNG CỦA FINTECH TRONG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG 1. Tổng quan về Fintech 1. Khái niệm Khoa học - Kĩ thuật ngày càng hiện đại và phát triển, cùng với sự đổi mới đó mà đời sống con người ngày càng được cải thiện và nâng cao, đòi hỏi sự phát triển không ngừng về các SPDV của ngành NH.

Bên cạnh các SPDV truyền thống, hiện nay kênh về SPDV số là một bước ngoặt đánh dấu sự phát triển của Fintech khi ứng dụng vào ngành NH. Fintech được kì vọng là một bước đột phá đem lại sự thuận tiện trong việc tiếp cận KH, và đưa các SPDV NH đến mọi tệp KH cả trong nước và Quốc tế. Vậy Fintech được hiểu là gì? Fintech trong tiếng Anh là một từ ghép của “Financial” và “Technology”. Ở đây, “Financial” thuộc về lĩnh vực tài chính, tiền tệ; “Technology” có nghĩa là công nghệ.

Hiểu nôm na Fintech là công nghệ tài chính. Nhưng để hiểu sâu được vào khái niệm Fintech thì đó lại là một quá trình tìm hiểu và trải nghiệm. Cụm từ Fintech lần đầu được đề cập đến bởi Abraham Leon Bettinger (1934-2003) vào năm 1972. Theo chuyên gia tài chính Mỹ này thì: “Fintech là sự kết hợp giữa chuyên môn nghiệp vụ NH với khoa học quản trị hiện đại và công nghệ máy tính”.

Theo giáo sư Patrick Schueffel (giáo sư phụ trợ tại Học viện Tài chính của Trường Quản lý Fribourg) sau khi xem xét hơn 200 bài báo học thuật được xuất bản trong bốn mươi năm qua liên quan đến thuật ngữ Fintech đã đưa ra khẳng định: “Fintech được định nghĩa là một ngành công nghiệp tài chính mới áp dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính”. Thuật ngữ này thường được nhìn nhận như là “hôn nhân” giữa các DV tài chính và công nghệ thông tin. Theo Cemal Karakas và Carla Stamegna là hai chuyên gia tài chính thì Fintech là viết tắt của công nghệ tài chính, là một thuật ngữ rộng. Nó được sử dụng chủ yếu để chỉ các doanh nghiệp sử dụng các hệ thống dựa trên công nghệ hoặc cung cấp các DV và sản phẩm tài chính trực tiếp, hoặc cố gắng làm cho hệ thống tài chính hiệu quả hơn.

Như các giao dịch tự động, thanh toán không dùng 5 tiền mặt, nền tảng crowdfunding (gọi vốn cộng đồng), chatbot, robot tư vấn và tiền tệ ảo. Theo NHNN thì Fintech là việc áp dụng các công nghệ đổi mới, sáng tạo và hiện đại cho các ngành như NH, bảo hiểm, quỹ đầu tư, quỹ hưu trí, … nhằm mang lại cho KH các giải pháp hiệu quả, thuận tiện và tiết kiệm hơn so với các SPDV truyền thống. Tóm lại, Fintech được hiểu theo ba cách khác nhau. Đầu tiên, Fintech có thể hiểu là công ty công nghệ tài chính (Fintech company), thứ hai là các công nghệ dùng trong tài chính (Fintech technology), cuối cùng là DV công nghệ tài chính (Finance).

Với sự phát triển như vũ bão của Fintech khiến các NH không thể không tiếp cận và cập nhật để có thể theo kịp các nước đã và đang phát triển. Phân loại Fintech - Theo đối tượng sử dụng: + Các sản phẩm phục vụ người tiêu dùng, các công cụ kĩ thuật số và công nghệ khác để cải thiện cách các cá nhân vay mượn, quản lý tiền bạc, tài trợ vốn cho các startup. + Các sản phẩm công nghệ “back-office” nhằm hỗ trợ cho hoạt động của các Fintech và các định chế tài chính. => Như vậy, bên cạnh những DV truyền thống như thanh toán, cho vay, chuyển tiền thì Fintech còn cung cấp các DV chuyên sâu như gọi vốn cộng đồng, cho vay ngang hàng, tư vấn tài chính cá nhân, công nghệ bảo hiểm, tiền tệ số, quản trị dữ liệu… - Theo lĩnh vực tài chính ứng dụng Fintech + PFM: Quản lý tài sản cá nhân là công cụ giúp xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân thông qua quản lý các dữ liệu tài chính trên phần mềm các ứng dụng điện thoại.

PFM cho phép KH quản lý được các khoản tiền họ gửi trong các NH khác nhau trong cùng một ứng dụng. Trong lĩnh vực bảo hiểm, nền tảng này còn tập trung vào việc thúc đẩy khả năng tìm kiếm các loại hình bảo hiểm phù hợp và mang lại giá trị tốt nhất cho KH. Các startup nổi tiếng như: Money Forward, Zaim, Moneytree. 6 + Hỗ trợ kinh doanh, nghiệp vụ: tương tự như PFM, nền tảng này giúp các công ty thực hiện các công việc của một kế toán như lập báo cáo thuế, kế toán, lương… Các startup nổi tiếng: Free, VELC, MakeLeaps… + Gửi tiền, thanh toán: sử dụng internet để điện thoại thông minh có thể thanh toán ở bất kì đâu, bất kì lúc nào.

Các startup nổi tiếng: coinet, SPIKE, BASE… + Robot tư vấn: đây là công nghệ sử dụng các thuật toán để cung cấp các khoản đầu tư đa dạng cho KH mang đến cho các nhà đầu tư nhiều lựa chọn thông qua những lời khuyên. Với một mức giá phù hợp hơn so với các nhà tư vấn tài chính truyền thống. Các startup nổi tiếng: WEALTHNAVI, PORTSTAR, THEO… + Mạng giao dịch xã hội: đây là nền tảng cho phép bên đầu tư có thể theo dõi, thảo luận và sao chép các chiến lược đầu tư của những người khác trong cùng một mạng xã hội để tìm kiếm lợi nhuận mà không cần tự tiến hành giao dịch. Tùy thuộc vào mô hình hoạt động của từng công ty cung ứng nền tảng này mà người sử dụng có thể phải trả phí giá chênh lệch hoặc phần trăm giá trị đầu tư.

Các startup nổi tiếng: Maneo, SBI Social Lending, crowd bank… + Gọi vốn từ cộng đồng: Nền tảng này cho phép người sử dụng có thể huy động vốn từ xã hội để góp phần hoàn thành những dự án hay sản phẩm dự kiến nhưng lại không có vốn để thực hiện. Liên quan đến vấn đề này, có nhiều hình thức gọi vốn khác nhau. Đó là đầu tư, góp vốn, cho vay. Người sử dụng lựa chọn các ý tưởng thú vị và triển vọng, sau đó góp tiền vào để thực hiện các ý tưởng đó.

Về cho vay, các hợp đồng cho vay trực tiếp đang từng bước thay thế phương thức cho vay truyền thống (thông qua các trung gian tài chính). Trong đó, phương thức phổ biến nhất là dựa trên mô hình giao dịch ngang hàng (P2P). Được hình thành sau khủng hoảng tài chính, khi khả năng cung cấp tín dụng NH truyền thống suy giảm đáng kể. Loại hình cho vay này cho phép cung cấp tín dụng trực tiếp từ bên cho vay cho người vay.

Các startup nổi tiếng: Kickstarter, Campfire… + Tiền ảo, blockchain: Sử dụng công nghệ blockchain để xây dựng hệ thống bảo mật, cho phép người sử dụng sử dụng một loại tiền ảo để giao dịch. 7 Loại tiền ảo nổi tiếng nhất là bitcoin. Các startup nổi tiếng: bitFlyer, Zaif, coincheck, bitbank… 1. Các chủ thể tham gia Fintech Một hệ sinh thái Fintech bao gồm 3 bên, tác động qua lại lẫn nhau.

Đó là: - Các NH truyền thống và các định chế tài chính: Các NH truyền thống, các công ty bảo hiểm… là mảnh đất màu mỡ để Fintech phát triển và ứng dụng. Các mô hình kinh doanh truyền thống được thiết kế và xây dựng lại để phù hợp với sự đổi mới của Fintech. Đồng thời các chủ thể này cũng trực tiếp đầu tư vào công ty Fintech hay các hoạt động đầu tư để có thể nắm bắt và đón đầu công nghệ mới, chiếm lĩnh thị trường. - Các công ty Fintech và nhà phát triển công nghệ: Các nhà phát triển công nghệ sáng tạo và cung cấp nền tảng kỹ thuật để Fintech có môi trường phát triển cải tiến nhiều DV.

Các công ty độc lập hoạt động trong lĩnh vực công nghệ thông tin cung cấp các SPDV mới trong lĩnh vực tài chính - KH: Gồm các cá nhân và tổ chức, tạo nguồn thu cho công ty Fintech và các định chế tài chính. Đây là đối tượng được hưởng lợi nhiều nhất từ cạnh tranh và hợp tác giữa các công ty công nghệ, NH và các định chế tài chính. Vai trò của Fintech - Đối với nền kinh tế: Fintech được ứng dụng rộng rãi đã làm thay đổi cơ bản về môi trường pháp lý, các hoạt động quản lý và quản trị điều chỉnh, các quy định nội bộ, tư duy và nhận thức của con người. Việc sử dụng và vận hành công nghệ tiên tiến trong lĩnh vực tài chính và hoạt động quản lý của các doanh nghiệp nói chung, trong hoạt động NH nói riêng đã tạo ra nhiều giá trị cho tất cả các bên.

Với sự xuất hiện của Fintech đã làm giảm rõ rệt các giao dịch bằng tiền mặt từ đó góp phần làm giảm tốc độ làm phát cho nền kinh tế của đất nước. Đây cũng là điều kiện để cơ quan quản lý nhà nước có thể giám sát các hoạt động kinh tế, đảm bảo hợp pháp, hợp lệ. Fintech cùng với cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 đã tạo nên một bước đột phá trong sản xuất, kinh doanh. Đây được coi là một cơ hội thuận lợi cho các 8 công ty, doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghệ, thương mại điện tử phát triển.

Từ đó thúc đẩy, tăng trưởng kinh tế đất nước. Ngoài ra, Fintech còn làm thay đổi thị trường lao động trong lĩnh vực tài chính. Bởi công nghệ có thể thay thế cho một lượng lớn nhân viên của các NH, tổ chức tài chính, công ty chứng khoán, bảo hiểm… Vì vậy, đòi hỏi một nguồn nhân lực chất lượng cao (giỏi cả về chuyên môn nghiệp vụ tài chính và công nghệ thông tin). Tóm lại, Fintech góp phần phát triển rất nhiều ngành nghề trong đó bao gồm: NH, bất động sản, đầu tư, bảo hiểm, thương mại điện tử, xuất nhập khẩu,… nó làm thay đổi rất nhiều phương pháp tiếp cận KH cũ.

Thay vào đó Fintech giúp việc kinh doanh của các tổ chức trên trở nên thuận tiện, nhanh chóng và dễ dàng hơn rất nhiều lần. - Đối với các NH truyền thống và các định chế tài chính: Fintech tạo điều kiện để có thể tối đa doanh thu và hiệu quả kinh doanh cho các định chế tài chính. Dựa sức mạnh của công nghệ, Fintech sẽ tạo ra những thay đổi to lớn, một bước ngoặt trong việc cung ứng các DV tài chính tới KH.