Luận văn đánh giá các phương thức cho vay hộ gia đình tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lương tài tỉnh bắc ninh

Tài liệu nghiên cứu Luận văn đánh giá các phương thức cho vay hộ gia đình tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Nguyễn Xuân Hùng
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Quốc Oánh
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Đánh Giá Các Phương Thức Cho Vay Hộ Gia Đình Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Lương Tài
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC HÌNH
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• TRÍCH YẾU LUẬN ÁN
• 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
• 2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
• 2.1. Mục tiêu chung
• 2.2. Mục tiêu cụ thể
• 3. PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU
• 3.1. Phạm vi nghiên cứu
• 3.2. Đối tượng nghiên cứu
• 4. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
• 4.1. TÍN DỤNG VÀ CÁC PHƯƠNG THỨC CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
• 4.1.1. Tín dụng, bản chất và chức năng của tín dụng

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Đánh Giá Cho Vay Hộ Gia Đình Agribank Lương Tài

Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, ngành ngân hàng Việt Nam đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức. Phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa phụ thuộc lớn vào chính sách đầu tư và dịch vụ tài chính - tín dụng. Dịch vụ tín dụng của ngân hàng ngày càng chú trọng đến đối tượng khách hàng là hộ gia đình. Mặc dù tiềm ẩn rủi ro, các hộ gia đình được đánh giá là đối tượng khách hàng tiềm năng. Nhiều ngân hàng thương mại đã hoàn thiện và cung ứng sản phẩm dịch vụ riêng cho đối tượng này, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính. Hoạt động cho vay vẫn chiếm vị trí quan trọng đối với hệ thống ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank).

1.1. Tầm quan trọng của cho vay nông nghiệp nông thôn Agribank

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế nông thôn. Nó tạo ra dòng chuyển vốn vào nông thôn, thúc đẩy luân chuyển vốn hiện có theo hướng hiệu quả. Agribank Lương Tài chú trọng đầu tư vào thị trường sản phẩm và chất lượng kinh doanh, mở rộng đối tượng khách hàng và cung cấp dịch vụ cho hộ gia đình. Tín dụng ngày càng được sử dụng phổ biến trong nông thôn, tạo điều kiện cho các hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn.

1.2. Cơ hội và thách thức trong cho vay hộ gia đình Agribank

Các hộ gia đình ngày càng có nhu cầu vay vốn lớn, đặc biệt là các hộ trang trại, sản xuất hàng hóa, và dịch vụ. Họ sử dụng vốn vay từ ngân hàng thương mại và các nguồn tín dụng khác. Trong phạm vi chính sách và thị trường, các hộ gia đình có thể tiếp cận nhiều tổ chức cho vay và phương thức cho vay khác nhau. Điều này tạo cơ sở để khai thác hiệu quả các phương thức tín dụng và tăng tính cạnh tranh trên thị trường tín dụng, góp phần tạo lãi suất phù hợp và tiết kiệm chi phí tín dụng.

II. Thực Trạng Phương Thức Cho Vay Hộ Gia Đình Agribank Lương Tài

Theo quy định hiện hành, các đối tượng vay vốn trong nông thôn có thể tiếp cận nhiều phương thức cho vay khác nhau, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, và nhiều hình thức khác. Trên thực tế, mỗi phương thức phù hợp với từng đối tượng vay khác nhau. Do đó, việc nghiên cứu và đánh giá các phương thức cho vay phù hợp với hộ gia đình là rất cần thiết. Đề tài tập trung vào đánh giá các phương thức cho vay hộ gia đình tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lương Tài – tỉnh Bắc Ninh.

2.1. Các phương thức cho vay hộ gia đình Agribank phổ biến

Nghiên cứu tập trung đánh giá 3 phương thức cho vay hộ gia đình chủ yếu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh: Phương thức cho vay từng lần, Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng và Phương thức cho vay theo dự án đầu tư. Đối tượng nghiên cứu là các điều kiện cho vay hộ gia đình tương ứng với 3 phương thức này và khả năng đáp ứng của hộ gia đình đối với các điều kiện đó.

2.2. Đối tượng khảo sát và phạm vi nghiên cứu tín dụng hộ gia đình

Đối tượng khảo sát bao gồm cán bộ ngân hàng và hộ gia đình. Phạm vi nghiên cứu về không gian là các phương thức cho vay đến hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh. Phạm vi về thời gian là số liệu thứ cấp từ năm 2013-2015 và số liệu sơ cấp tập trung thu thập vào năm 2015. Các đề xuất chủ yếu đến năm 2020.

III. Phân Tích Hiệu Quả Cho Vay Hộ Gia Đình Agribank Lương Tài

Luận án sử dụng phương pháp thống kê kinh tế để so sánh và đánh giá động thái và cấu trúc của việc thực hiện cho vay theo các phương thức tín dụng khác nhau theo các đối tượng khách hàng. Phương pháp phân tích tài chính được sử dụng để xây dựng bảng phân tích dòng tiền (cash-flow) dựa trên cơ sở thu và chi của hộ gia đình, bao gồm dòng thu (cash inflow) và dòng chi (cash outflow). Dòng thu bao gồm các khoản thu từ sản xuất - kinh doanh của hộ và các khoản thu khác. Dòng chi bao gồm các khoản chi cho sản xuất - kinh doanh và các khoản chi khác trong hộ.

3.1. Phương pháp thống kê và phân tích tín dụng Agribank

Phương pháp thống kê kinh tế chủ yếu sử dụng thống kê so sánh để đánh giá động thái và cấu trúc của việc thực hiện cho vay theo các phương thức tín dụng khác nhau theo các đối tượng khách hàng. Điều này giúp xác định xu hướng và mức độ sử dụng các phương thức cho vay khác nhau.

3.2. Phân tích dòng tiền và đánh giá tín dụng hộ gia đình

Dựa trên cơ sở thu và chi của hộ gia đình, bảng phân tích dòng tiền (cash-flow) bao gồm dòng thu (cash inflow) và dòng chi (cash outflow) được xây dựng. Dòng thu bao gồm các khoản thu từ sản xuất - kinh doanh của hộ và các khoản thu khác. Dòng chi bao gồm các khoản chi cho sản xuất - kinh doanh và các khoản chi khác trong hộ. Phân tích này giúp đánh giá khả năng trả nợ của hộ gia đình.

3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Agribank

Năng lực của cán bộ ngân hàng, công tác tuyên truyền về các phương thức cho vay, và định hướng mục tiêu giải pháp về sử dụng các phương thức cho vay phù hợp với hộ nông dân là các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và người dân để đảm bảo vốn vay được sử dụng hiệu quả.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Agribank Lương Tài

Chính sách cho vay hộ gia đình với các phương thức cho vay hợp lý và tiến bộ đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế hộ gia đình. Các phương thức được hộ gia đình ủng hộ là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án. Điều đó thể hiện định hướng của các chính sách đang hướng tới tăng cường tự do hoá của ngân hàng, khuyến khích các ngân hàng đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn và tăng cường năng lực hộ gia đình.

4.1. Đề xuất giải pháp tối ưu phương thức cho vay

Việc phân tích chi tiết hộ vay theo dòng tiền tại NHNo&PTNT huyện Lương Tài có ý nghĩa quan trọng trong xác định mức độ, tính chất và cân đối dòng thu - chi theo các tháng trong năm. Điều đó không chỉ giúp cho hộ chủ động tìm ra các ứng phó với dòng tiền cụ thể mà còn có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn các phương thức vay vốn để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của hộ.

4.2. Tăng cường phối hợp giữa ngân hàng và hộ gia đình vay vốn

Từ những nghiên cứu cụ thể, các giải pháp đề ra hướng theo việc nâng cao hiệu quả kinh tế vốn vay và tăng cường phối hợp giữa hộ gia đình với các ngân hàng nhằm phát huy tốt công cụ cho vay hộ gia đình. Có 5 giải pháp chủ yếu đã được đề xuất góp phần giúp ngân hàng và người nông dân tìm đến những phương thức cho vay phù hợp với điều kiện SX của mình.

V. Định Hướng Phát Triển Cho Vay Hộ Gia Đình Agribank

Định hướng của NHNo&PTNT huyện Lương Tài là tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay hộ gia đình, đáp ứng nhu cầu vốn của người dân. Mục tiêu cho vay hộ gia đình của NHNo&PTNT huyện Lương Tài đến 2015 - 2020 là tăng trưởng ổn định, đảm bảo an toàn và hiệu quả. Để đạt được mục tiêu này, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền địa phương và người dân.

5.1. Mục tiêu tăng trưởng tín dụng hộ gia đình Agribank

Mục tiêu cho vay hộ gia đình của NHNo&PTNT huyện Lương Tài đến 2015 - 2020 là tăng trưởng ổn định, đảm bảo an toàn và hiệu quả. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược cụ thể và các giải pháp phù hợp để đạt được mục tiêu đề ra.

5.2. Vai trò của chính sách và hỗ trợ từ địa phương

Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính quyền địa phương và người dân. Chính quyền địa phương cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, đồng thời hỗ trợ người dân tiếp cận nguồn vốn và sử dụng vốn hiệu quả.

VI. Rủi Ro và Giải Pháp Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Agribank

Hoạt động cho vay hộ gia đình luôn tiềm ẩn rủi ro tín dụng. Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định, quản lý và giám sát tín dụng. Đồng thời, cần có các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu hiệu quả. Sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng và người vay là yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động tín dụng.

6.1. Nhận diện và đánh giá rủi ro cho vay hộ gia đình

Rủi ro tín dụng là một trong những rủi ro lớn nhất trong hoạt động cho vay. Ngân hàng cần nhận diện và đánh giá các yếu tố có thể gây ra rủi ro, từ đó có các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro.

6.2. Biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu Agribank

Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định, quản lý và giám sát tín dụng. Đồng thời, cần có các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn vay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN XUÂN HÙNG ĐÁNH GIÁ CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LƯƠNG TÀI TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 23110418 Người hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Quốc Oánh NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Tất cả các nguồn số liệu và kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa hề được dùng để bảo vệ một học vị khoa học nào. Các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc.

Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Hùng ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và sự đóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân đã tạo điều kiện để tôi hoàn thành bản luận văn này. Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn TS. Nguyễn Quốc Oánh là thầy giáo trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn Ban chủ nhiệm Khoa Kế toán & Quản trị kinh doanh, Bộ môn Kế toán tài chính đã giúp tôi hoàn thành quá trình học tập và thực hiện luận văn.

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lương Tài đã tạo điều kiện cho tôi thu thập số liệu, những thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn. Cảm ơn gia đình cùng toàn thể bạn bè đã động viên và giúp đỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Xuân Hùng iii MỤC LỤC Lời cam đoan. ii Lời cảm ơn.

iii Mục lục. iv Danh mục chữ viết tắt. vi Danh mục bảng .vii Danh mục hình.viii Danh mục biểu đồ. ix Trích yếu luận án .1 Tính cấp thiết của đề tài.2 Mục tiêu nghiên cứu.

Mục tiêu chung. Mục tiêu cụ thể .3 Phạm vi và đối tượng nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu.

Cơ sở lý luận và thực tiễn .1 Tín dụng và các phương thức cấp tín dụng của ngân hàng .1 Tín dụng, bản chất và chức năng của tín dụng .2 Vai trò của tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn .3 Đặc điểm chủ yếu của thị trường tín dụng nông thôn .4 Vai trò của tín dụng đối với hộ gia đình .5 Lãi suất tín dụng & các phương thức tín dụng.6 Các phương thức cho vay trong tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở Việt Nam .2 Cơ sở thực tiễn về cho vay với hộ gia đình .1 Kinh nghiệm cho vay của các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh.2 Kinh nghiệm cho vay của các ngân hàng thương mại nhà nước.3 Phương thức cho vay của các ngân hàng thương mại cổ phần.4 Bại học kinh nghiệm về các phương thức cho vay của Ngân hàng rút ra từ thực tiễn. Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu .1 Địa điểm nghiên cứu .1 Điều kiện tự nhiên .2 Điều kiện kinh tế - xã hội .3 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lương Tài.2 Phương pháp nghiên cứu .1 Thu thập tài liệu. Phương pháp thống kê kinh tế. Phương pháp phân tích tài chính.

Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu. Kết quả nghiên cứu và thảo luận .1 Thực trạng cho vay hộ gia đình theo các phương thức .1 Doanh số cho vay theo các phương thức tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lương Tài .2 Thực trạng cho vay hộ gia đình theo các phương thức vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lương Tài.3 Đánh giá các phương thức cho vay hộ gia đình tại NHNo&PTNT Lương Tài. Các yếu tố ảnh hưởng đến phương thức cho vay hộ gia đình. Năng lực của cán bộ ngân hàng.

Công tác tuyên truyền về các phương thức cho vay. Định hướng - mục tiêu - giải pháp về sử dụng các phương thức cho vay phù hợp với hộ nông dân.1 Định hướng của NHNo&PTNT huyện Lương Tài .2 Mục tiêu cho vay hộ gia đình của NHNo&PTNT huyện Lương Tài đến 2015 - 2020 .3 Một số giải pháp cho vay hộ gia đình của NHNo&PTNT huyện Lương Tài. Kết luận và kiến nghị. 86 Tài liệu tham khảo.

88 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt ACB : Asia Commercial Bank ANZ : Australia & New Zealand Bank ATM : Automatic Tranfer Money - Máy rút tiền tự động CN TTCN : Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp CN-SXNN : Chăn nuôi sản xuất nông nghiệp GDP : Giá trị sản phẩm trong nước HMTD : Hạn mức tín dụng IVB : IndoVinaBank - Ngân hàng liên doanh Việt Nam - Đài Loan NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại SACOMBANK : Ngân hàng Sài Gòn Thương tín SXKD : Sản xuất kinh doanh TB : Trung bình TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng thương mại CP Kỹ thương Việt Nam TM-DV : Thương mại - Dịch vụ TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ : Tài sản cố định UBND : Uỷ ban nhân dân vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Các phương thức cho vay nông nghiệp, nông thôn - tiêu chí phân biệt .2: Các phương thức vay vốn: đối tượng, ưu điểm và các hạn chế .1 Cơ cấu kinh tế huyện Lương Tài .2 Dân số và lao động huyện Lương Tài. Mẫu điều tra. Doanh số cho vay theo các phương thức tại NHNo&PTNT Lương Tài. Doanh số cho vay hộ gia đình theo các phương thức tại Ngân hàng NN&PTNT Lương Tài.

Số hộ gia đình được vay theo các phương thức tại Ngân hàng. Các phương thức cho vay hộ gia đình theo thời hạn tín dụng tại NHNo&PTNT Lương Tài. Doanh số cho vay các phương thức theo khu vực địa lý. Doanh số phương thức cho vay hộ gia đình theo mục đích kinh tế.

Số hộ vay vốn theo các phương thức và mục đích kinh tế. Giá trị khoản vay và thời hạn vay vốn mong muốn và thực tế của hộ gia đình 63 Bảng 4. Chi phí vay vốn từ NHNo&PTNT Lương Tài. Phí suất tín dụng của một số món vay từ NHNo&PTNT Lương Tài của hộ.

Đánh giá của hộ gia đình về các phương thức cho vay vốn tại Ngân hàng NN&PTNT Lương Tài. Đánh giá một số điều kiện để được vay vốn của hộ gia đình. Đánh giá của cán bộ ngân hàng về phương thức vay vốn phù hợp với hộ gia đình tại NH NN&PTNT Lương Tài .74 vii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sự hình thành và quá trình vận động của vốn tín dụng. Bản đồ hành chính huyện Lương Tài .2: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng NN& PTNT Lương Tài.44 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.

Dòng tiền thuần của nhóm hộ sản xuất nông nghiệp. Dòng tiền thuần của nhóm hộ tiểu thủ công nghiệp. Dòng tiền thuần của nhóm hộ thương mại - dịch vụ.72 ix TRÍCH YẾU LUẬN ÁN Tên tác giả: Nguyễn Xuân Hùng Tên luận văn: Đánh giá các phương thức cho vay hộ gia đình tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh. Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh; Mã số: 23110418 Tên cơ sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về các phương thức vay vốn đối với hộ gia đình ở Việt Nam.

- Đánh giá thực trạng và yếu tố ảnh hưởng của các phương thức cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lương Tài đối với hộ gia đình. - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả các phương thức cho vay đến hộ gia đình của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh. Phương pháp nghiên cứu Thu thập tài liệu - Thu thập số liệu thứ cấp Những tài liệu thứ cấp bao gồm các số liệu về tình hình thực hiện cho vay theo các phương thức khác nhau đối với hộ gia đình tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lương Tài, các chính sách tín dụng nông nghiệp, nông thôn của Đảng và Chính phủ ban hành từ trước tới nay. Các thông tin khác có liên quan được thu thập từ các loại báo chí, tạp chí có liên quan, hay những trang web và những báo cáo khoa học đã được công bố.

- Thu thập số liệu sơ cấp Việc thu thập số liệu sơ cấp bằng điều tra hộ đại diện để phân tích đánh giá. Phương pháp thống kê kinh tế Phương pháp thống kê sử dụng ở đây chủ yếu là thống kê so sánh để đánh giá động thái và cấu trúc của việc thực hiện cho vay theo các phương thức tín dụng khác nhau theo các đối tượng khách hàng. Phương pháp phân tích tài chính Dựa trên cơ sở thu và chi của hộ gia đình, chúng tôi xây dựng bảng phân tích dòng tiền (cash-flow) bao gồm dòng thu (cash inflow) và dòng chi (cash outflow). x Dòng thu bao gồm các khoản thu từ sản xuất - kinh doanh của hộ và các khoản thu khác như thu từ đầu tư, thu từ hoạt động tài chính và các khoản thu khác trên cơ sở cụ thể phát sinh ở hộ gia đình theo các tháng trong năm.

Dòng chi bao gồm các khoản chi cho sản xuất - kinh doanh và các khoản chi khác trong hộ (kể cả chi cho sản xuất và đời sống). Kết quả chính và kết luận: 1. Chính sách cho vay hộ gia đình với các phương thức cho vay hợp lý và tiến bộ đang có vai trò quan trọng trong phát triển mạnh mẽ kinh tế hộ gia đình. Các phương thức được hộ gia đình ủng hộ là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay theo dự án.

Điều đó thể hiện định hướng của các chính sách đang hướng tới tăng cường tự do hoá của ngân hàng, khuyến khích các ngân hàng đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn và tăng cường năng lực hộ gia đình. Cho vay hộ dân tại NHNo&PTNT huyện Lương Tài thể hiện qua các phương thức cho thấy các đối tượng nông nghiệp, nông thôn và hộ gia đình phổ biến vẫn là cho vay từng lần. Tuy nhiên xu hướng đang thay đổi đáng kể theo phương thức cho vay hạn mức tín dụng và theo dự án đầu tư. Đây là chuyển biến quan trọng trong đổi mới các chính sách vay vốn cho hộ gia đình, góp phần tiết kiệm vốn vay, tăng hiệu quả sử dụng vốn vay cho hộ gia đình.