Cải Thiện Cơ Chế Tín Dụng Của Hệ Thống Ngân Hàng Việt Nam

Bài viết phân tích cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam, tập trung vào ngân hàng công thương, hướng tới phát triển bền vững.

• Tác giả: Mai Thuy Phuong
• Người hướng dẫn: PTS. Dang Van Thang
• Trường học: Truong Dai Hoc Kinh Te Quoc Dan
• Chuyên ngành: Kinh Te Chinh Tri
• Đề tài: Cải Thiện Cơ Chế Tín Dụng Của Hệ Thống Ngân Hàng Việt Nam
• Loại tài liệu: luan van thac si
• Năm xuất bản: 2005
• Địa điểm: Ha Noi

Mục lục chi tiết

• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOÀN THIỆN CƠ CHẾ TÍN DỤNG CỦA 4 NHTM THEO HƯỚNG NHPTBV
• 1.1. Phát triển bền vững - Hướng phát triển tất yếu của các 4 Ngân hàng hiện đại ngày nay
• 1.2. Sự ra đời của Ngân hàng
• 1.3. Phát triển bền vững - Hướng phát triển tất yếu của các Ngân hàng hiện đại ngày nay. Hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị trường
• 1.4. Những đặc điểm trong hoạt động của NHTM
• 1.5. Cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh của các NHTM
• 1.6. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các NHTM
• 1.7. Hoàn thiện cơ chế TD của NHTM theo yêu cầu của NHPTBV
• 1.7.1. Hoạch định chiến lược kinh doanh tín dụng
• 1.7.2. Quản trị điều hành kinh doanh tín dụng
• 1.7.3. Trang bị công nghệ hiện đại
• 1.7.4. Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực
• 1.7.5. Hệ thống hỗ trợ Marketing
• 1.7.6. Các dịch vụ tín dụng ngân hàng thích ứng với thị trường
• 1.7.7. Xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro
• 1.7.8. Phát triển mạng lưới thực hiện tín dụng
• 1.7.9. Đánh giá năng lực tài chính Ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠ CHẾ TD CỦA HỆ THỐNG NHTMNNVN
• 2.1. Số lượng quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng VN
• 2.2. Sự hình thành Ngân hàng ở Việt Nam
• 2.3. Hệ thống Ngân hàng một cấp ở Việt Nam. Hệ thống Ngân hàng hai cấp ở Việt Nam. Hệ thống NHTMNNVN
• 2.4. Thuế trạng về năng lực hoạt động TD của hệ thống NHTMNNVN
• 2.4.1. Hoạch định chiến lược tín dụng
• 2.4.2. Quản trị điều hành kinh doanh tín dụng
• 2.4.3. Tình hình áp dụng công nghệ trong hoạt động Tín dụng
• 2.4.4. Nguồn nhân lực của Hệ thống NHTMNNVN
• 2.5. Hoạt động Marketing
• 2.6. Hoạt động dịch vụ tín dụng
• 2.7. Hệ thống phòng ngừa rủi ro
• 2.8. Mạng lưới hoạt động của NHTMNNVN
• 2.9. Năng lực tài chính
• 2.10. Đánh giá những nội dung hệ thống NHTMNNVN đạt được và chưa đạt được theo yêu cầu của NHPTBV
• 2.10.1. Những nội dung đạt được
• 2.10.2. Những nội dung chưa đạt được
• 2.11. Nguyên nhân của những tồn tại và khó khăn của hệ thống NHTMNNVN
• 2.11.1. Nhóm nguyên nhân khách quan
• 2.11.2. Nhóm nguyên nhân chủ quan
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠ CHẾ TÍN DỤNG CỦA HỆ THỐNG NHTMNNVN THEO YÊU CẦU CỦA NHPTBV
• 3.1. Phương hướng của hệ thống NHTMNNVN trong việc hoàn thiện cơ chế tín dụng theo các yêu cầu của NHPTBV
• 3.2. Nhóm các giải pháp vi mô hoàn thiện cơ chế tín dụng của NHTNNVN theo chuẩn mực của NHPTBV
• 3.2.1. Hoàn thiện công tác hoạch định chiến lược tín dụng
• 3.2.2. Đổi mới công tác điều hành thực hiện sản phẩm tín dụng
• 3.2.3. Hiện đại hóa công nghệ
• 3.2.4. Phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.5. Tăng cường hoạt động Marketing
• 3.2.6. Phát triển dịch vụ tín dụng thích ứng với thị trường
• 3.2.7. Hoàn thiện hệ thống phòng ngừa rủi ro tín dụng
• 3.2.8. Hoàn thiện mạng lưới kinh doanh tín dụng
• 3.2.9. Đánh giá năng lực tài chính
• 3.3. Nhóm giải pháp vĩ mô hay ĐK thực thi từ nhà nước và chính phủ
• 3.3.1. Tiếp tục duy trì môi trường KT, CT-XH ổn định
• 3.3.2. Nhà nước cần xây dựng đồng bộ khuôn khổ pháp lý
• 3.3.3. Hoàn thiện và phát triển thị trường TC, tiền tệ theo chiều sâu
• 3.3.4. Nhà nước hỗ trợ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• PHẦN KẾT LUẬN

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cơ Chế Tín Dụng Ngân Hàng Tại Việt Nam

Nền kinh tế Việt Nam đang chuyển đổi sang cơ chế thị trường, có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước. Chính sách mở cửa và đường lối phát triển kinh tế xã hội theo cấu trúc nhiều thành phần kinh tế tạo điều kiện cho quá trình đổi mới. Trong gần hai thập kỷ đổi mới, nền kinh tế đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng. Tuy nhiên, thành quả chưa thật vững chắc. Hoạt động kinh tế bộc lộ một số vấn đề cần nghiên cứu và khắc phục, đặc biệt là quản lý kinh tế để các đơn vị kinh tế tồn tại và phát triển bền vững, thích ứng với hội nhập. Ngành ngân hàng Việt Nam cũng đối mặt với vấn đề hoàn thiện cơ chế hoạt động theo hướng phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường. Điều này hạn chế kết quả đạt được và định hướng hoạt động của toàn ngành. Hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước Việt Nam cũng trong tình trạng chung này. Vì vậy, hoàn thiện cơ chế hoạt động, đặc biệt là cơ chế tín dụng, theo hướng phát triển bền vững là vấn đề lớn, cấp thiết cần nghiên cứu và vận dụng vào thực tiễn.

1.1. Lịch Sử Hình Thành và Phát Triển của Ngân Hàng

Ngân hàng gắn liền với kinh doanh tiền tệ và thương mại. Trong thời kỳ cổ đại, giao lưu thương mại giữa các vùng có loại tiền khác nhau đòi hỏi kinh doanh tiền tệ. Nhà thờ thường đứng ra làm trung gian vì sự tôn nghiêm và tin tưởng của dân chúng. Sau đó, một số thương gia thấy kinh doanh tiền tệ có lợi nhuận đã chuyển sang lĩnh vực này. Trong thời kỳ văn minh Hy Lạp, kinh doanh tiền tệ được tổ chức ở nhà thờ, tư nhân và nhà nước. Nghiệp vụ đầu tiên bao gồm đổi tiền, nhận tiền gửi, cho vay và chuyển tiền. Việc cho vay trong thời kỳ này gắn liền với cho vay nặng lãi. Đến thời kỳ phục hưng, trao đổi hàng hóa phát triển nhanh chóng, các tổ chức kinh doanh tiền tệ cũng phát triển theo. Tín dụng thương mại ra đời và phát triển nhanh chóng, gắn liền với việc thực hiện chức năng phương tiện thanh toán của tiền tệ thông qua mua bán chịu hàng hóa giữa các thương gia. Theo tài liệu gốc [7,489], tín dụng thương mại là cho vay bằng hàng hóa, trong đó tiền hoàn trả bao gồm cả khoản thù lao sử dụng vốn và rủi ro có thể xảy ra.

1.2. Vai Trò Của Cơ Chế Tín Dụng Trong Hệ Thống Ngân Hàng

Tín dụng thương mại có một số hạn chế: khối lượng phụ thuộc vào khối lượng hàng hóa của người cung cấp, không tạo ra sự linh hoạt trong sử dụng, và kỳ phiếu có thể cần vốn trước khi đến hạn thanh toán. Những hạn chế này dẫn đến sự ra đời của tín dụng ngân hàng. Để khắc phục, tín dụng ngân hàng thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu bằng cách ứng tiền cho vay trước đối với các kỳ phiếu chưa đến hạn. Nhờ nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, các chủ kỳ phiếu có thể giải quyết nhu cầu vốn mặc dù kỳ phiếu chưa đến hạn. Ngoài ra, các thương phiếu chưa đến hạn còn có thể dùng làm phương tiện thanh toán, tức là làm một số chức năng như tiền và trở thành tiền thương mại thực sự hay là loại tiền tín dụng trong hoạt động thương mại. Các Mác cho rằng, nếu những việc ứng trước lẫn nhau giữa những người sản xuất và thương nhân cấu thành cơ sở thực sự của tín dụng thì các công cụ để lưu thông những khoản ứng trước đó, tức là kỳ phiếu cũng vậy. Nó cấu thành cơ sở của thư tín dụng chính cống như giấy bạc ngân hàng.

II. Thực Trạng Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Việt Nam

Từ cuối thế kỷ 19 đến đầu thế kỷ 20, phần lớn các nước phát triển đã thực hiện cơ chế một ngân hàng độc quyền phát hành. Tuy nhiên, các ngân hàng này vẫn thuộc quyền sở hữu của tư nhân. Điều này không cho phép nhà nước can thiệp một cách thường xuyên vào các hoạt động kinh tế thông qua tác động của tiền tệ. Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 1929-1933 đã buộc Chính phủ các nước tăng cường hơn nữa việc can thiệp của Nhà nước trong lĩnh vực kinh tế. Ngoài việc điều tiết kinh tế qua hệ thống luật pháp và chính sách thuế, Nhà nước đã thực sự muốn nắm lấy phương tiện cơ bản của kinh tế thị trường - đó là tiền tệ - để giải quyết tình trạng không ổn định trong phát triển kinh tế. Một số nước đã quốc hữu hóa ngân hàng phát hành như Canada (năm 1938), Đức (năm 1939). Sau chiến tranh thế giới thứ 2 phần lớn các nước đã quốc hữu hóa ngân hàng phát hành hoặc thành lập ngân hàng phát hành thuộc quyền sở hữu của Nhà nước.

2.1. Đánh Giá Năng Lực Hoạt Động Tín Dụng Hiện Tại

Trong thời kỳ này, khái niệm Ngân hàng Trung ương đã ra đời thay thế cho khái niệm Ngân hàng Phát hành. Bên cạnh Ngân hàng Trung ương là hệ thống trung gian tài chính, mà chủ yếu là các NHTM. Sự phát triển của NHTM Hiện đại - NHPTBV. Việc hình thành các Ngân hàng Hiện đại được đánh dấu bằng việc các Ngân hàng áp dụng công nghệ quản lý Ngân hàng hiện đại vào hoạt động kinh doanh của mình với sự gắn kết chặt chẽ hoạt động của Ngân hàng với thị trường, công nghệ quản lý ngân hàng hiện đại là cách thức quản lý mang tính xã hội mà ngân hàng mong muốn thực hiện để đạt được các mục tiêu đề ra từ việc phát hiện, tạo ra và thực hiện các sản phẩm phục vụ nhu cầu của thị trường. Các sản phẩm của Ngân hàng không còn chỉ dừng lại ở các sản phẩm cổ điển mà sản phẩm và công nghệ quản lý của Ngân hàng đã được sự trợ giúp đắc lực của kỹ thuật làm cho nó phát triển với tốc độ chóng mặt.

2.2. Phân Tích Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Hiệu Quả Tín Dụng

Để thấy được những thay đổi trong quá trình phát triển của Ngân hàng hiện đại chúng ta có thể chia lịch sử phát triển của chúng thành 5 giai đoạn: Giai đoạn 1: Trong những năm 50 và nửa đầu những năm 60, Ngân hàng tập trung quan tâm đến thị trường. Ở giai đoạn này, Ngân hàng hướng vào việc tăng cường quản lý hoạt động quảng cáo và khuyến mại. Nhiệm vụ chính của Ngân hàng trong giai đoạn này là kích thích tăng trưởng số lượng khách hàng và làm tăng lượng tiền gửi. Để thực hiện được yêu cầu này, các Ngân hàng đã thực sự chú ý đến việc chọn địa điểm thuận lợi để mở chi nhánh.

III. Giải Pháp Cải Thiện Cơ Chế Tín Dụng Ngân Hàng Việt Nam

Để hoàn thiện cơ chế tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam theo hướng NHPTBV, cần có các giải pháp đồng bộ từ vĩ mô đến vi mô. Các giải pháp này cần tập trung vào việc hoàn thiện công tác hoạch định chiến lược tín dụng, đổi mới công tác điều hành thực hiện sản phẩm tín dụng, hiện đại hóa công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, tăng cường hoạt động Marketing, phát triển dịch vụ tín dụng thích ứng với thị trường, hoàn thiện hệ thống phòng ngừa rủi ro tín dụng, hoàn thiện mạng lưới kinh doanh tín dụng và đánh giá năng lực tài chính.

3.1. Hoàn Thiện Công Tác Hoạch Định Chiến Lược Tín Dụng

Việc hoạch định chiến lược tín dụng cần dựa trên phân tích kỹ lưỡng thị trường, đánh giá rủi ro và xác định mục tiêu cụ thể. Chiến lược cần linh hoạt, có khả năng thích ứng với thay đổi của môi trường kinh doanh. Cần xác định rõ phân khúc khách hàng mục tiêu, sản phẩm tín dụng phù hợp và kênh phân phối hiệu quả. Đồng thời, cần xây dựng hệ thống đo lường và đánh giá hiệu quả chiến lược để có thể điều chỉnh kịp thời.

3.2. Đổi Mới Công Tác Điều Hành Thực Hiện Sản Phẩm Tín Dụng

Công tác điều hành cần đảm bảo quy trình cấp tín dụng nhanh chóng, hiệu quả và minh bạch. Cần áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa các quy trình, giảm thiểu thời gian xử lý và sai sót. Đồng thời, cần tăng cường kiểm soát nội bộ để đảm bảo tuân thủ quy định và hạn chế rủi ro. Cần đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao và đạo đức nghề nghiệp tốt.

3.3. Hiện Đại Hóa Công Nghệ Ngân Hàng

Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tín dụng giúp nâng cao hiệu quả, giảm chi phí và tăng cường khả năng cạnh tranh. Cần đầu tư vào các hệ thống quản lý tín dụng hiện đại, các công cụ phân tích dữ liệu và các kênh giao dịch trực tuyến. Đồng thời, cần đảm bảo an ninh mạng và bảo mật thông tin khách hàng.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Ngân Hàng Để Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng

Ứng dụng công nghệ vào cơ chế tín dụng không chỉ giúp tăng tốc độ xử lý hồ sơ mà còn cải thiện khả năng quản lý rủi ro tín dụng. Các hệ thống phân tích dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo (AI) có thể được sử dụng để đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng một cách chính xác hơn, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp. Ngoài ra, công nghệ blockchain có thể giúp tăng cường tính minh bạch và bảo mật trong các giao dịch tín dụng.

4.1. Sử Dụng Big Data và AI Trong Đánh Giá Tín Dụng

Big Data và AI cho phép ngân hàng thu thập và phân tích lượng lớn dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm lịch sử tín dụng, thông tin tài chính, hành vi trực tuyến và mạng xã hội. Dựa trên những phân tích này, ngân hàng có thể xây dựng mô hình đánh giá tín dụng chính xác hơn, giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu và tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng cho các đối tượng khách hàng tiềm năng.

4.2. Blockchain và Tính Minh Bạch Trong Giao Dịch Tín Dụng

Công nghệ blockchain có thể được sử dụng để tạo ra một hệ thống ghi chép giao dịch tín dụng an toàn, minh bạch và không thể sửa đổi. Điều này giúp giảm thiểu gian lận, tăng cường niềm tin giữa các bên liên quan và tạo điều kiện cho việc phát triển các sản phẩm tín dụng mới.

V. Phát Triển Tín Dụng Xanh và Tín Dụng Bền Vững Tại Việt Nam

Tín dụng xanh và tín dụng bền vững đang trở thành xu hướng quan trọng trong ngành ngân hàng toàn cầu. Tại Việt Nam, việc thúc đẩy các hình thức tín dụng này không chỉ giúp bảo vệ môi trường mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội bền vững. Các ngân hàng cần xây dựng chính sách và quy trình đánh giá dự án tín dụng dựa trên các tiêu chí môi trường và xã hội, đồng thời cung cấp các sản phẩm tín dụng ưu đãi cho các dự án xanh.

5.1. Xây Dựng Tiêu Chí Đánh Giá Dự Án Tín Dụng Xanh

Các tiêu chí đánh giá dự án tín dụng xanh cần dựa trên các tiêu chuẩn quốc tế và phù hợp với điều kiện thực tế của Việt Nam. Các tiêu chí này cần bao gồm các yếu tố như tác động đến môi trường, sử dụng năng lượng hiệu quả, giảm thiểu khí thải và bảo vệ đa dạng sinh học.

5.2. Chính Sách Ưu Đãi Cho Các Dự Án Tín Dụng Bền Vững

Để khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư vào các dự án bền vững, ngân hàng cần cung cấp các sản phẩm tín dụng ưu đãi như lãi suất thấp, thời gian vay dài và các điều kiện vay linh hoạt. Đồng thời, cần có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước thông qua các chính sách khuyến khích và bảo lãnh tín dụng.

VI. Kết Luận Hướng Tới Cải Cách Ngân Hàng và Hội Nhập Quốc Tế

Việc cải thiện cơ chế tín dụng của hệ thống ngân hàng Việt Nam là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực từ cả phía ngân hàng, doanh nghiệp và Nhà nước. Để đạt được mục tiêu phát triển bền vững và hội nhập quốc tế, cần có sự thay đổi toàn diện trong tư duy và hành động, từ việc áp dụng công nghệ mới đến việc xây dựng các chính sách tín dụng phù hợp với xu hướng toàn cầu. Chỉ khi đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam mới có thể đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của nền kinh tế và đóng góp vào sự phát triển chung của đất nước.

6.1. Tầm Quan Trọng Của Khung Pháp Lý Tín Dụng

Một khung pháp lý tín dụng hoàn thiện và minh bạch là yếu tố then chốt để đảm bảo sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng. Khung pháp lý này cần quy định rõ quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan, đồng thời tạo điều kiện cho việc giải quyết tranh chấp một cách hiệu quả.

6.2. Nâng Cao Năng Lực Giám Sát Tín Dụng

Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường năng lực giám sát tín dụng để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro tiềm ẩn. Việc giám sát cần dựa trên các tiêu chuẩn quốc tế và áp dụng các công cụ phân tích hiện đại.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước (NHTMNN) giữ vai trò huyết mạch trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Việt Nam, chiếm hơn 70% tổng dư nợ toàn ngành trong giai đoạn đầu thế kỷ 21. Tuy nhiên, sau gần hai thập kỷ đổi mới kể từ năm 1986, cơ chế tín dụng truyền thống bộc lộ nhiều hạn chế về năng lực tài chính, quản trị rủi ro và chất lượng tài sản. Sự kiện Tuyên bố Sáng kiến Tài chính của Chương trình Môi trường Liên Hợp Quốc (UNEP FI) năm 1992 với hơn 160 ngân hàng quốc tế tham gia tính đến năm 1999 đã xác lập xu hướng phát triển bền vững như một đòi hỏi tất yếu đối với hệ thống ngân hàng hiện đại.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là luận giải tính tất yếu khách quan của việc đổi mới cơ chế tín dụng theo mô hình Ngân hàng Phát triển Bền vững (NHPTBV), đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động tín dụng tại 5 NHTMNN lớn với trọng tâm khảo sát điển hình tại Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN). Nghiên cứu tập trung vào không gian kinh tế Việt Nam trong giai đoạn chuyển đổi từ cơ chế một cấp sang hai cấp và hội nhập quốc tế từ năm 1990 đến năm 2005. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của công trình thể hiện ở việc lượng hóa các tiêu chuẩn phát triển bền vững vào 9 nội dung quản trị cơ chế tín dụng, cung cấp căn cứ để nâng cao hệ số an toàn vốn (CAR) đạt ngưỡng tối thiểu 8%, kiểm soát nợ xấu và tối ưu hóa hiệu quả phân bổ nguồn lực tài chính quốc gia.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết phát triển bền vững trong khu vực tài chính ngân hàng được khởi xướng bởi UNEP FI và các chuẩn mực của Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng. Mô hình nghiên cứu cấu trúc cơ chế tín dụng bền vững được thiết lập dựa trên 9 trụ cột cốt lõi: hoạch định chiến lược tín dụng, quản trị điều hành, hiện đại hóa công nghệ thông tin, phát triển nguồn nhân lực, hệ thống marketing ngân hàng, đa dạng hóa dịch vụ tín dụng thích ứng thị trường, thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro, tối ưu hóa mạng lưới phân phối và nâng cao năng lực tài chính nội tại.

Các khái niệm then chốt được hệ thống hóa bao gồm:

1. Cơ chế tín dụng: Toàn bộ phương thức quản trị, quy trình và kỹ thuật điều hành hoạt động huy động và phân bổ vốn tín dụng.
2. Ngân hàng phát triển bền vững (NHPTBV): Ngân hàng tăng trưởng ổn định trong dài hạn trên cơ sở khai thác tối ưu nguồn lực hiện tại mà không làm suy giảm các nguồn lực tương lai, kết hợp hài hòa giữa lợi nhuận kinh tế, bảo vệ môi trường và trách nhiệm xã hội.
3. Vốn tự có và giới hạn an toàn: Giới hạn huy động vốn không vượt quá 20 lần vốn tự có và quỹ dự trữ theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990, đồng thời tỷ lệ an toàn vốn phải đạt mức tối thiểu 8% tổng tài sản có rủi ro.
4. Hệ thống thông tin quản lý (MIS): Công cụ tích hợp công nghệ phục vụ giám sát dòng tiền và kiểm soát rủi ro tập trung.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng kết hợp tư duy logic kinh tế chính trị học để phân tích sự vận động của quan hệ tín dụng trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa. Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp được thực hiện thông qua báo cáo thường niên, tài liệu hội thảo ngành ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giai đoạn 1990 - 2004 và chuỗi số liệu hoạt động của NHCTVN đến ngày 31/12/2004.

Cỡ mẫu khảo sát bao gồm toàn bộ 5 NHTMNN Việt Nam (NHCTVN, VCB, BIDV, Agribank, MHB) với mẫu trọng điểm phân tích sâu là NHCTVN – định chế sở hữu mạng lưới hàng trăm chi nhánh trên toàn quốc. Phương pháp chọn mẫu điển hình được lựa chọn vì NHCTVN đại diện cho đầy đủ các đặc trưng về quy mô tài sản, cơ cấu dư nợ doanh nghiệp nhà nước và những vướng mắc trong chuyển đổi công nghệ. Dữ liệu được xử lý bằng phương pháp phân tích thống kê mô tả, phân tích so sánh đối chuẩn quốc tế và phân tích hệ thống nhằm bảo đảm tính khách quan và độ tin cậy khoa học cao.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, về chất lượng nguồn nhân lực, dữ liệu khảo sát năm 2004 tại NHCTVN cho thấy tỷ lệ lao động có trình độ đại học và trên đại học đạt 42% (trong đó tiến sĩ và thạc sĩ chỉ chiếm 1,2%), trong khi trình độ trung cấp và sơ cấp chiếm tới 58%. Tính đến ngày 31/12/2003, toàn hệ thống NHTMNN chỉ có 85 tiến sĩ và 478 thạc sĩ. So sánh quốc tế cho thấy trình độ đại học trở lên của lao động ngân hàng Việt Nam đạt 35,5%, thấp hơn nhiều so với Anh (78%), Nhật Bản (75%), Đức (77%), Malaysia (62%) và Thái Lan (65%).

Thứ hai, hạ tầng công nghệ thông tin đã có bước chuyển biến với trên 80% giao dịch ngân hàng được xử lý qua hệ thống vi tính. Dự án chuyển tiền điện tử liên ngân hàng mở rộng từ 5 địa phương với 6 thành viên ban đầu lên 15 thành viên vào cuối năm 2003. Tuy nhiên, hệ thống quản trị vốn khả dụng trực tuyến theo thời gian thực chưa được thiết lập, gây phân tán thanh khoản cục bộ.

Thứ ba, cơ cấu thu nhập phụ thuộc quá mức vào tín dụng truyền thống, chiếm hơn 80% tổng doanh thu. Trong khi đó, tại các ngân hàng thương mại phát triển trên thế giới, tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ ngân hàng hiện đại (phí dịch vụ, thanh toán thẻ, kinh doanh ngoại hối, tư vấn tài chính) đóng góp từ 60% đến 70% tổng lợi nhuận hàng năm.

Thứ tư, công tác quản trị rủi ro và phân loại nợ chưa tiệm cận chuẩn mực quốc tế. Hệ thống NHTMNN chủ yếu phân loại nợ thành 2 nhóm giản đơn thay vì mô hình 5 nhóm nợ theo tiêu chuẩn Basel (nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn), làm sai lệch bức tranh thực tế về nợ xấu và trích lập dự phòng.

Thảo luận kết quả

Khi thảo luận kết quả nghiên cứu, dữ liệu về cơ cấu lao động và năng lực tài chính được mô hình hóa rõ nét qua các bảng so sánh đối chuẩn và biểu đồ cột trực quan. Biểu đồ cơ cấu nhân lực phản ánh sự chênh lệch lớn giữa các ngân hàng phát triển (trên 75% trình độ đại học) với ngân hàng trong nước (dưới 45%), lý giải nguyên nhân cốt lõi khiến năng suất lao động và khả năng thẩm định dự án phức tạp tại Việt Nam còn hạn chế.

Bảng so sánh hệ số an toàn vốn và tỷ lệ thu dịch vụ cho thấy hệ thống NHTMNN đang hoạt động với mức đòn bẩy cao nhưng biên an toàn vốn mỏng. Nguyên nhân khách quan xuất phát từ môi trường pháp lý chưa đồng bộ, tàn dư của cơ chế bao cấp chỉ định cho vay doanh nghiệp nhà nước không có tài sản bảo đảm. Nguyên nhân chủ quan là sự thiếu hụt hệ thống thông tin quản lý (MIS), thiếu tính chủ động trong dự báo thị trường và sức ỳ của đội ngũ cán bộ quản lý. Kết quả nghiên cứu khẳng định nếu không nhanh chóng chuyển đổi sang mô hình NHPTBV, nguy cơ rủi ro hệ thống và suy giảm thanh khoản là khó tránh khỏi khi mở cửa thị trường tài chính.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, hoàn thiện công tác hoạch định chiến lược và quản trị điều hành tín dụng. Ban lãnh đạo các NHTMNN cần xây dựng chiến lược kinh doanh tín dụng trung và dài hạn đến năm 2010 theo định hướng bền vững. Áp dụng quy trình phân tích SWOT định kỳ và chuẩn hóa quy chế hoạt động thành Sổ tay Tín dụng thống nhất trên toàn hệ thống trước quý IV năm 2006.

Thứ hai, nâng cấp năng lực tài chính và quản trị rủi ro đạt chuẩn quốc tế. Tăng vốn tự có nhằm bảo đảm tỷ lệ an toàn vốn (CAR) đạt mức tối thiểu 8% trên tổng tài sản có rủi ro theo khuyến nghị của Basel I và Basel II. Thực hiện nghiêm ngặt quy định giới hạn dư nợ cho vay tối đa đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có. Triển khai phân loại nợ chính xác theo 5 nhóm và trích lập đầy đủ 100% dự phòng rủi ro trước năm 2008.

Thứ ba, tái cơ cấu nguồn nhân lực và chuẩn hóa nghiệp vụ chuyên sâu. Khối Nhân sự tại các ngân hàng cần đẩy mạnh đào tạo lại kỹ năng thẩm định tín dụng, nâng tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và sau đại học lên trên 60% tổng biên chế vào năm 2010. Thiết lập cơ chế đãi ngộ gắn liền với hiệu quả công việc và mức độ an toàn vốn tín dụng.

Thứ tư, đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ và đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ. Đầu tư nâng cấp hệ thống Core Banking và hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý (MIS) trong giai đoạn 2006 - 2008. Mục tiêu nâng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng lên mức 20% - 30% tổng thu nhập trước năm 2010 do Khối Khách hàng và Khối Công nghệ trực tiếp chủ trì thực hiện.

Thứ năm, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ tiếp tục hoàn thiện khung khổ pháp lý tiền tệ. Duy trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, ban hành các văn bản hướng dẫn về trích lập dự phòng theo rủi ro thực tế, hỗ trợ nguồn vốn tái cấp vốn cho các dự án hiện đại hóa ngân hàng và xử lý dứt điểm nợ tồn đọng của các doanh nghiệp nhà nước.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cơ quan quản lý nhà nước (Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính): Ứng dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng các chính sách điều hành tiền tệ, thiết lập khung giám sát an toàn vi mô và vĩ mô đối với nhóm ngân hàng có sở hữu nhà nước.
2. Ban điều hành và cán bộ quản lý tại các Ngân hàng Thương mại: Sử dụng 9 trụ cột của cơ chế tín dụng bền vững để tái cấu trúc quy trình cấp tín dụng, nâng cao hiệu quả hệ thống MIS và quản trị danh mục cho vay.
3. Chuyên viên phân tích tài chính và thẩm định tín dụng: Khai thác các kỹ thuật phân tích dòng tiền, phân loại nợ 5 nhóm và các tiêu chí đánh giá năng lực tài chính ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tác nghiệp thực tế.
4. Giảng viên, học viên cao học và nghiên cứu sinh chuyên ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng tài liệu làm cơ sở tham khảo học thuật giá trị về sự chuyển đổi cơ chế kinh tế của hệ thống ngân hàng Việt Nam thời kỳ mở cửa và hội nhập quốc tế.

Câu hỏi thường gặp

1. Mô hình ngân hàng phát triển bền vững (NHPTBV) có điểm gì khác biệt so với mô hình ngân hàng truyền thống?
Mô hình NHPTBV không chỉ tối đa hóa lợi nhuận ngắn hạn mà tập trung vào sự tăng trưởng ổn định dài hạn gắn liền với quản trị rủi ro và trách nhiệm môi trường - xã hội theo sáng kiến UNEP FI năm 1992. Mô hình này đòi hỏi hệ thống chỉ tiêu toàn diện như CAR tối thiểu 8%, tỷ suất sinh lời trên tài sản (ROA), tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) và phân loại nợ theo 5 cấp độ chuẩn quốc tế.

2. Tại sao vốn tự có của các NHTMNN cần phải duy trì tỷ lệ tối thiểu 8% trên tổng tài sản?
Theo thông lệ quốc tế và quy định an toàn vốn, tỷ lệ an toàn vốn 8% bảo đảm tổng tài sản không vượt quá 12,5 lần vốn tự có. Giới hạn này ngăn chặn tình trạng đòn bẩy quá mức, bảo vệ an toàn tiền gửi của khách hàng và khống chế mức dư nợ đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng.

3. Thực trạng trình độ nguồn nhân lực tại NHCTVN và hệ thống ngân hàng thời kỳ 2003 - 2004 ra sao?
Năm 2004, tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học của NHCTVN chỉ đạt 42%, trong khi trung cấp và sơ cấp chiếm 58%. Toàn ngành ngân hàng Việt Nam thời điểm đó có 85 tiến sĩ, 478 thạc sĩ với tỷ lệ đại học trở lên đạt 35,5%, thấp hơn đáng kể so với mức 78% của Anh và 65% của Thái Lan.

4. Vai trò then chốt của hệ thống thông tin quản lý (MIS) trong kiểm soát rủi ro tín dụng là gì?
Hệ thống MIS cung cấp dữ liệu quản trị tài sản nợ - tài sản có theo thời gian thực, giám sát thanh khoản và luân chuyển vốn tập trung. Nhờ đó, ngân hàng kịp thời nhận diện nợ xấu, ngăn ngừa tình trạng thừa hoặc thiếu vốn thanh toán cục bộ và hỗ trợ phân tích lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng chính xác.

5. Vì sao các ngân hàng thương mại hiện đại cần đẩy mạnh tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng?
Hoạt động tín dụng truyền thống luôn tiềm ẩn rủi ro nợ xấu và biến động lãi suất cao. Các ngân hàng hiện đại trên thế giới đạt tỷ trọng thu dịch vụ từ 60% đến 70% tổng lợi nhuận, giúp phân tán rủi ro kinh doanh, tạo nguồn thu ổn định và tăng cường tính gắn kết bền vững với khách hàng.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về cơ chế tín dụng theo mô hình Ngân hàng Phát triển Bền vững, cụ thể hóa qua 9 trụ cột quản trị cốt lõi.
• Đánh giá toàn diện thực trạng hoạt động của 5 NHTMNN và điển hình tại NHCTVN giai đoạn 1990 - 2004, chỉ rõ các điểm nghẽn về vốn tự có, chất lượng lao động (42% trình độ đại học) và công nghệ quản lý vốn khả dụng.
• Khẳng định tính tất yếu của việc chuyển đổi phương thức phân loại nợ sang mô hình 5 nhóm nợ và duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% theo thông lệ quốc tế.
• Đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ cấp vi mô và vĩ mô với lộ trình thực thi rõ ràng đến năm 2010, hướng tới mục tiêu nâng tỷ trọng thu dịch vụ lên trên 20%.
• Các tổ chức tín dụng và cơ quan quản lý cần chủ động áp dụng ngay các khuyến nghị nhằm tối ưu hóa cơ chế điều hành tín dụng, bảo đảm an toàn hệ thống tài chính quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BO GIAO DUC & DAO TAO TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN •••••• *** •••••• MAI THUY PHUONG HOAX THIEN ■ CO CHE TIN DUNG • CUA HE• THONG NGAN HANG THl/ONG MAI • NHA NltfC VIET • NAM THEO II LONG NGAN HANG PHAT TRIEN BEN VlfNG ( LAY Nil CONG THl/ONG VIET NAM LAM VI DU ) LUAN ■ VAN THAC ■ St KINH TE CHUYEN NGANH KINH TE CHINH TRI HOC NGtrdl HUONG DAN KHOA HOC: TIEN SI DANG VAN THANG DAI HOC KTQD TRUN-GjUM a THONG TIN ffllHIEN' UM HA NOI- NAM 2005 JLdi earn on! dJae qui Ilian Dan aeiu fa Idiiij earn on fdi ede (Jkay. (j 'k'io, @a qida JChoa J^nh. ft- (Sliinli fri , (Baplain quart lq <T)da faa San <Dqi hae. djde qid tide bitt qui loi cam On fdi (jltdq, qida tutting, dan — 7dn si <Dqnq dOdurJIuiuq it’d qap q Idea, qiup dd dJde qid tvauq qua frinh niihiln cdta di- hoan tlidiili ban loan adu ttdq, Tac gia Luan van Mai Thuy Phuang QUI DINH CAC CHUT VIET TAT TRONG LUAN VAN 1- NHTMNNVN: NHTMNNVN 2- NHTM: Ngan hang Thttong mai 3- NHNo&PTNTVN: NgSn hang Nong nghiep va Phat trien Nbng thdnViet Nam 4- NHNNVN: Ngan hang Nha nirdc Viet Nam 5- NHCTVN : Ngan hang Cong Thtrong Viet Nam 6- NH nha DBSCL: Ngan hang Nha Dong bang Song Cun Long 7- NHNTVN: Ngan hang Ngoai thirong Viet Nam 8- NHPTBV: Ngan hang phat trien ben virng 9- UNEP: Chtrong trinh moi triromg ciia Lien hop quoc (United Union Environment Program) DANH MUC SO DO BANG BIEU Sa do 1: Muc tieu ciia cong nghe quan ly NHPTBV 26 Bang 1: Co cau lao dong nam 2004 theo trinh do chuyen mon NHCTVN 43 Ban<* 2- Co cau lao dong d mdt sd NH trSn the gidi 43 Ban^ 3- Htiy ddng von cua he thong NHTM Viet Nam 45 Bang 4: Mang ludi chi nhanh cua NHCTVN (31/12/2004) 46 Bane 5- QUY m° v®n c° c^a cac NHTMNN ViCt Nam 52 Bang 6: Quy md von tvr co cua mot so NHTM tren the gidi 53 Bang 7: Ty IS No qua han/tong du no HS thong NHTMNNVN 54 Bang 8: No xau cua he thd'ng ngan hang mOt so nude 54 Bang 9: Muc sinh ldi cua NHTM NN ViSt Nam 55 BanglO: Kha nang sinh ldi cua NHTM mot so nude tren the gidi 56 Bangll: Co cS'u thu nhap/tong thu nhap NHCT viet nam 57 Bang 12: Ty trong thu dich vu/ tong thu nhap cua 1 so' NHTM nude ngoai 57 MUC LUC PHAN MO DAU 1 CHUONG 1: LY LUAN CHUNG VE HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA 4 NHTM THEO HUONG NHPTBV 1.

Phat trien ben virng - Huong phat trien tat yeu cua cac 4 Ngan hang hien dai ngay nay 1. 1 Su ra ddi cua Ngan hang.2 Phat tri^n bdn virng- Hudng phat trien tat yeu cua 6 cac Ngan hang hien dai ngay nay. Hoat dong cua NHTM trong nen kinh te thi trubng.1 Nhirng dac diem trong hoat dong cua NHTM 11 1. Canh tranh trong hoat dong kinh doanh cua cac NHTM 16 1.

Riii ro trong hoat dong kinh doanh cua cac NHTM 18 1. 3 - Hoan thien co che TD cua NHTM theo yeu cau cua NHPTBV 21 1. 1 Hoach dinh chien luge kinh doanh tin dung. 2 Quan tri dieu hanh kinh doanh tin dung 25 1.

Trang bi cong nghe hi6n dai. 4-Phat trien va dao tao nguon nhan lire 28 1. 5- He thong h6 tro Marketing 29 1. 6 Cac dich vu tin dung ngan hang thich ung vdi thi truong.

7- Xay dung he thong phong ngira rui ro 31 1. 8- Phat trien mang ludri thuc hien tin dung 32 1.9 Danh gia nang lire tai chinh Ngan hang 33 CHUONG 2: THUC TRANG CO CHE TD CUA HE THONG NHTMNNVN 36 2. So luge qua trinh hinh thanh va phat trien cua Ngan hang VN 36 2. 1 Su hinh thanh Ngan hang d Viet Nam 36 2.

He thong Ngan hang mot cap d Viet Nam. He thong Ngan hang hai cap o Viet Nam. 4 He thong NHTMNNVN 38 2. 2 Thue trang ve nang lye hoat dong TD cua he thdngNHTMNNVN 39 2.

1 Hoach dinh chien luge tin dung 39 2. 2 Quan tri dieu hanh kinh doanh tin dung 40 2. 3 Tinh hinh ap dung cong nghe trong hoat dong Tm dung 41- 2. 4 Nguon nhan lure cua He thong NHTMNNVN 42 2.

Hoat dong Marketing 44 2. 6 Hoat dong dich vu tin dung 45 2. 7 He thong phong ngira rui ro 50 2. 8 Mang lirdi hoat dong cua NHTMNNVN 51 2.

9 Nang lire tai chfnh 52 2.3 Danh gia nhurng noi dung he thong NHTMNNVN dat dirge va 58 chira dat dirge theo yeu cau cua NHPTBV 2.1 Nhirng noi dung dat dirge 58 2.2 Nhirng noi dung chira dat dirge 58 2.4 Nguyen nhan cua nhirng ton tai va kho khan cua he 59 thong NHTMNNVN 2.1 Nhom nguyen nhan khach quan 59 2.2 Nhom nguyen nhan chu quan 61 CHUONG 3: PHUONG HUONG VA GIAI PHAP HOAN THIEN CO CHE TIN 62 DUNG CUA HE THONG NHTMNNVN THEO YEU CAU CUA NHPTBV 3.1 Phirang huang cua he thong NHTMNNVN trong viec hoan thien 64 cache tin dung theo cac yeu cau cua NHPTBV 3.2 Nhom cac giai phap vi mo hoan thien co che tin dung cua 64 NHTNNVN theo chuan mge cua NHPTBV 3.1 Hoan thien cong tac hoach dinh chien luge tin dung 64 3.2 2 Doi moi cong tac dieu hanh thirc hien san pham tin dung 66 3.3 Hien dai hoa cong nghe 69 3.2 4 Phat trien nguon nhan lire 70 3.5 Tang cirdng hoat dong Marketing 70 3.6 Phat trien dich vu tin dung thfch ung vdi thi trudng 72 3.7 Hoan thien he thong phong ngiia rui ro tin dung 74 3.8 Hoan thien mang ludi kinh doanh tin dung 78 3.9 Danh gia nang lire tai chfnh 79 3. 3 Nhom giai phap vi mo hay DK thoc thi tir nha nude va chinh phu 82 3.1 Tiep tuc duy tri moi trudng KT, CT-XH on dinh 86 3.2 Nha nude can x&y dung dong bo khuon kho phap ly 83 3.3 Hoan thien va phat trien thi trudng TC, tien te theo chieusau 85 3.4 Nha nude hd tro hien dai hoa cong nghe ngan hang 88 PHAN KET LUAN 90 PHAN Md DAU 1. Dat van de: Nen kinh te Viet Nam dang trong qua trinh chuyen doi hoat dong theo co che thi trudng, co su dieu tiet vi md cua Nha nucrc. Vdi chfnh sach md cua cd nguyen tac va dudng ld'i phat trien nPn kinh te xa hoi theo cau true 6 thanh phPn kinh te ciing ton tai va phat trien, da va dang tao ra nhung dieu kien tien de rat co ban cho qua trinh doi mdi de phat trien nen kinh te' dat nude.

Trong gan hai thap ky thuc hien cong cudc doi mdi kinh te', kP tir Dai hoi Dang toan quo'c lan thu 6 (1986) den nay, nen kinh te' nude ta da dat ducrc nhiPu thanh tuu rat quan trong va co ban. Tuy nhien, nghiem tuc ma noi thanh qua dat duqc chua that vung chdc. Hoat dong cua nPn kinh te' da bat dau boc lp mot so van dP kha co ban can ban, nghien cuu va tim hudng khAc phuc. Noi bat la van de quan ly kinh te' lam don bay cho cac don vi kinh te' ton tai va phat trien trong nen kinh te thi trudng ma hon the' su phat trien phai ben vung lau dai, dam bao thfch ling duqc vdi yeu cau cua qua trinh hoi nhap.

Hoat dong cua nganh Ngan hang Viet Nam cung nSm trong bo'i canh chung cua nen kinh te' va dang vap phai mpt trong nhung van de btre xue cua qua trinh phat triPn ma nguyen nhan khong ngoai van de hoan thien cac co che hoat dong theo hudng phat trien ben vung trong nen kinh te' thi trudng. Dieu do da han che' phan Ion de'n ket qua dat duqc cung nhu dinh hudng hoat dong trong thdi gian tdi cua toan nganh Ngan hang Viet Nam. He thd'ng Ngan hang Thuong mai Nha nude Viet Nam cung trong tinh trang chung tren day cua toan nganh Ngan hang va cua n6n kinh te' dat nude. Nhu vay, viec hoan thien cac co che' hoat dong, dac biet la co che tin dung cua Ngan hang theo hudng NHPTBV thuc su la mpt van de ldn, cap thiet can duqc nghien ciru va van dung vao hoat dong thuc tiPn o cac NHTMNNVN.

Xuat phat tir each dat van dP tren, tac gia da chon va trien khai nghien ciru 1 de tai: Hoan thien co che tin dung cua He thong Ngan hang Thirong mai Nha nude Viet Nam theo hudng NHPTBV. Muc dich nghien curu: Mot la: Luan giai yeu cau can thiet phai hoan thien cac co che hoat dong noi chung va co che tin dung noi rieng cua He thong NHTMNNVN theo cac yeu cau cua NHPTBV. Do cung la co so de He thong NHTMNNVN co dieu kien ton tai va phat trien bfin vung lau dai trong n£n kinh te thi truong va thfch irng vdi qua trinh hoi nhap. Hai la: Ttr yeu cau chung cua NHPTBV gSn vdi thuc ti£n hoat dong tin dung cua He thong NHTMNNVN, tir do rut ra nhung mat lam dirqc va chira lam dirqc vdi doi hoi cua NHPTBV.

Ba la : De xuat mot so giai phap- kien nghi de hoan thien co che tin dung cua he thong NHTMNNVN theo cac yfiu cau cua NHPTBV. Doi tirong va pham vi nghien curu: • Doi tirong: Co che tin dung cua He thong NHTMNNVN thirc hien theo yeu cau cua co che tin dung cua NHPTBV. • Pham vi nghien cun: 0 Hoan thien co che tin dung He thong NHTMNNVN theo y£u cau cua NHPTBV. 0 Pham vi van dung: Co che tin dung cua He thong NHTMNNVN 0 Thdi gian: Trong nhirng nam dau cua the ky 21 0 Gidi han: Luan van chi nghien cuu hoat dong chung nhat cua co che tin dung dam bao thuc hien theo cac yeu cau cua NHPTBV, khong nghien curu nhirng ky thuat chi tiet cua hoat dong tin dung cung nhir cac hoat dong chung khac cua Ngan hang.

Cac yeu cau cua NHPTBV dirqc cong nhan va sir ton tai cua chung khong thuoc pham vi nghien curu cua de tai. Phuong phap nghien cuu: De luan giai cac van d£, luan van sir dung phuong phap nghien ciru duy vat bien chung. Cac van de giai quyet trong luan van phai chat che nen phai dtra tren 2 nen tang cua phuong phap tu duy logic. Trong viec nghien ciiu vfi de tai kinh te khong the thieu dupe ph iron g phap phan tfch thong ke, phan tfch kinh te, xir ly he thong.

do la cac phtrong phap nghien cuu chu yeu dupe tac gia sir dung trong luan van. De va ket cau cua luan van: TEN DE TAI : HOAN THIEN CO CHE TIN DUNG CUA HE THONG NGAN HANG THUONC MAI NHA NUOC VIET NAM THEO HUONG NHPTBV. ( LAY NGAN HANG CONG THlTONG VIET NAM LAM VI DU ) Ket cau cua luan van bao gom: 0 PHAN MO DAU.