Khóa luận các nhân tố ảnh hưởng quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại BIDV Sa Đéc

Nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định dùng thẻ tín dụng tại BIDV chi nhánh Sa Đéc. Phân tích và đề xuất giải pháp tăng trưởng khách hàng.

• Tác giả: Nguyễn Ngọc Quỳnh Giao
• Người hướng dẫn: Ts. Nguyễn Thế Bính
• Trường học: Trường Đại học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sa Đéc
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp đại học
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.5.1. Nghiên cứu định tính
• 1.5.2. Nghiên cứu định lượng
• 1.6. Đóng góp của đề tài
• 1.7. Bố cục đề tài
• 2. CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
• 2.1. Tổng quan thẻ tín dụng
• 2.1.1. Phân loại Thẻ tín dụng
• 2.1.1.1. Phân loại Thẻ tín dụng theo phạm vi sử dụng
• 2.1.1.2. Phân loại Thẻ tín dụng theo chủ thể sử dụng
• 2.1.2. Vai trò Thẻ tín dụng
• 2.2. Các lý thuyết liên quan
• 2.2.1. Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA)
• 2.2.2. Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior – TPB)
• 2.2.3. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM - Technology Acceptance Model)
• 2.3. Tổng quan các nghiên cứu liên quan
• 2.3.1. Các nghiên cứu nước ngoài
• 2.3.2. Các nghiên cứu trong nước
• 3. CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Quy trình nghiên cứu
• 3.2. Mô hình nghiên cứu đề xuất và giả thuyết nghiên cứu
• 3.2.1. Mô hình nghiên cứu đề xuất
• 3.2.2. Giả thuyết nghiên cứu
• 3.3. Các phương pháp nghiên cứu
• 3.3.1. Phương pháp xác định thang đo
• 3.3.2. Phương pháp nghiên cứu định lượng
• 3.3.3. Phương pháp chọn mẫu
• 3.3.4. Phương pháp xử lý số liệu
• 4. CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Kết quả nghiên cứu
• 4.1.1. Thống kê mô tả
• 4.1.2. Kiểm định độ tin cậy bằng hệ số Cronbach’s Alpha
• 4.1.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 4.1.3.1. Phân tích nhân tố khám phá EFA cho biến độc lập
• 4.1.3.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA cho biến phụ thuộc
• 4.1.4. Kiểm định hệ số tương quan Pearson’s
• 4.1.5. Phân tích hồi quy
• 4.1.6. Đánh giá và kiểm định độ phù hợp của mô hình
• 4.1.6.1. Hệ số hồi quy
• 4.1.6.2. Kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến
• 4.1.6.3. Kiểm định khuyết tật mô hình
• 4.1.6.4. Kiểm định sự khác biệt giữa các khách hàng cá nhân
• 4.1.6.5. Kiểm định sự khác biệt nhóm giới tính
• 4.1.6.6. Kiểm định sự khác biệt nhóm độ tuổi
• 4.1.6.7. Kiểm định sự khác biệt nhóm trình độ học vấn
• 4.1.6.8. Kiểm định sự khác biệt nhóm nghề nghiệp
• 4.1.6.9. Kiểm định sự khác biệt nhóm thu nhập
• 4.2. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 5. CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ
• 5.1. Hàm ý quản trị
• 5.1.1. Nhận thức hữu ích
• 5.1.2. Chuẩn mực chủ quan
• 5.1.3. Kiến thức tài chính
• 5.1.4. Chi phí sử dụng thẻ
• 5.1.5. Rủi ro cảm nhận
• 5.1.6. Nhận thức dễ sử dụng
• 5.2. Hạn chế của đề tài
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Giới thiệu về quyết định sử dụng thẻ tín dụng BIDV Sa Đéc

Ngày nay, sự tích hợp công nghệ vào lĩnh vực kinh tế thúc đẩy tăng trưởng. Các hình thức thanh toán bằng thẻ và trực tuyến dần thịnh hành, nhờ sự tiện lợi và nhanh chóng. Sự tín nhiệm của người dân là cơ hội để các hình thức thanh toán có sự kết hợp của công nghệ này phát triển mạnh mẽ. Các tổ chức tài chính và ngân hàng đã nhận thức rõ ràng về xu hướng tiêu dùng này và có sự hỗ trợ từ chính sách của chính phủ về việc giảm sử dụng tiền mặt. Thẻ tín dụng (TTD) là một sản phẩm nổi bật. Được ra đời tại Mỹ với những tính năng đặc biệt, TTD cho phép người dùng thực hiện mua sắm, thanh toán hóa đơn và rút tiền mà không yêu cầu có số dư trong tài khoản. Nhờ vào tính linh hoạt và tiện ích mà nó mang lại, các loại TTD đã trở thành phương tiện thanh toán hàng đầu trong các giao dịch thương mại. Theo Vụ Thanh toán - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tính đến hết tháng 7, có 15 tổ chức phát hành thẻ đã phát hành TTD nội địa. Số lượng TTD nội địa đang lưu hành đến tháng 7 đạt trên 811.400 thẻ, tăng 42,5% so với cùng kỳ năm 2022. Để tìm hiểu rõ hơn về những yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng TTD trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp tác giả quyết định chọn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc để thực hiện nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp.

1.1. Tiềm năng phát triển thẻ tín dụng BIDV tại Sa Đéc năm 2024

So với các tỉnh thành khác trong khu vực đồng bằng sông Cửu Long, tỉnh Đồng Tháp được đánh giá là địa phương có tiềm năng và phát triển về kinh tế đáng kể. Tuy nhiên Đồng Tháp vẫn là một tỉnh thuần nông, trình độ tiếp cận với công nghệ của người dân chưa cao, chủ yếu đều sử dụng tiền mặt để thực hiện thanh toán, số lượng người dân tiếp cận và sử dụng thẻ tín dụng còn nhiều hạn chế.

1.2. Lý do chọn BIDV Chi nhánh Sa Đéc làm đối tượng nghiên cứu

Tại BIDV chi nhánh Sa Đéc tính đến thời điểm thực hiện khóa luận. Ngân hàng có 30256 khách hàng trong đó có 894 thẻ được phát hành, trong đó có 34 thẻ chưa kích hoạt và 34 thẻ không phát sinh dư nợ. Nhằm xem xét các yếu tố tác động đến hành vi sử dụng TTD của khách hàng tại BIDV – Chi nhánh Sa Đéc từ đó nêu lên những kiến nghị hàm ý quản trị giúp chi nhánh thu hút khách hàng sử dụng TTD và khai thác tốt tìm năng của TTD tại chi nhánh.

II. Thách thức trong việc thúc đẩy sử dụng thẻ tín dụng tại Sa Đéc

Mặc dù có sự tăng cường này, nhưng mức độ tiếp cận của người dân ở một số khu vực vẫn còn gặp nhiều hạn chế. Điều này có thể do yếu tố hạ tầng, vấn đề về giáo dục tài chính, hoặc do sự hiểu biết còn hạn chế về lợi ích và cách sử dụng TTD. Các tổ chức tài chính đã gia nhập vào một cuộc đua cạnh tranh gay gắt nhằm mở rộng dịch vụ TTD để thu hút khách hàng. Các tổ chức này đang tích cực sử dụng các kênh truyền thông đại chúng để quảng bá và cung cấp các ưu đãi hấp dẫn đối với TTD. Cần có những giải pháp để giải quyết những thách thức này.

2.1. Rào cản về nhận thức và kiến thức tài chính hạn chế.

Nhiều người dân còn e ngại về việc sử dụng thẻ tín dụng do thiếu kiến thức về lãi suất, phí, và cách quản lý chi tiêu hiệu quả. Cần tăng cường các chương trình giáo dục tài chính để nâng cao nhận thức của người dân về lợi ích và rủi ro của việc sử dụng thẻ tín dụng.

2.2. Hạ tầng thanh toán chưa đồng đều ảnh hưởng thị trường thẻ tín dụng Sa Đéc

Số lượng điểm chấp nhận thẻ (POS) còn hạn chế, đặc biệt ở khu vực nông thôn. Điều này gây khó khăn cho người dân khi muốn sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán. Cần đầu tư phát triển hạ tầng thanh toán để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ.

2.3. Tâm lý e ngại về rủi ro cảm nhận và bảo mật thông tin.

Nhiều người lo lắng về nguy cơ bị đánh cắp thông tin thẻ hoặc bị lừa đảo khi sử dụng thẻ tín dụng. Cần tăng cường các biện pháp bảo mật và nâng cao ý thức của người dân về cách bảo vệ thông tin cá nhân.

III. Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng 2024

Nghiên cứu này nhằm mục tiêu xác định và đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc. Từ khóa luận sẽ đưa ra hàm ý quản trị giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thẻ. Để đạt được mục tiêu tổng quát, đề tài cần đạt được các mục tiêu cụ thể sau: Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc.Đo lường và đánh giá mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc.Đề xuất các chính sách thu hút KHCN quyết định sử dụng TTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sa Đéc.

3.1. Lợi ích thẻ tín dụng BIDV thúc đẩy quyết định sử dụng

Các chương trình tích điểm, hoàn tiền, giảm giá khi mua sắm, du lịch, ăn uống... có tác động như thế nào đến quyết định mở và sử dụng thẻ của khách hàng? Mức độ hấp dẫn của các chương trình ưu đãi này so với các ngân hàng khác ra sao?

3.2. Ảnh hưởng của lãi suất thẻ tín dụng BIDV đến quyết định mở thẻ

Mức lãi suất và các loại phí (thường niên, chậm trả...) ảnh hưởng đến quyết định mở và sử dụng thẻ như thế nào? So sánh với các ngân hàng khác, mức lãi suất và phí của BIDV có cạnh tranh hay không?

3.3. Tác động của hạn mức thẻ tín dụng BIDV đến chi tiêu

Hạn mức tín dụng được cấp có phù hợp với nhu cầu chi tiêu của khách hàng hay không? Khách hàng có xu hướng chi tiêu nhiều hơn khi sử dụng thẻ tín dụng so với tiền mặt hay không?

IV. Nghiên cứu về khách hàng BIDV Sa Đéc và thẻ tín dụng

Bài luận này được tác giả đề cập đến các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sa Đéc. Với mục tiêu phân tích các yếu tố ảnh hưởng và đánh giá mức độ ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD (Thẻ tín dụng) của khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Sa Đéc của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Sau đó, tác giả sẽ đề xuất những chiến lược quản trị nhằm mục đích giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng tiềm năng mới để sử TTD tại ngân hàng. Cuối cùng, từ kết quả trên tác giả đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm giúp gia tăng số lượng khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng.

4.1. Mức độ tác động của nhận thức hữu ích đến hành vi dùng thẻ

Kết quả sau phân tích cho thấy hành vi sử dụng thẻ tín dụng của KHCN chịu ảnh hưởng của 6 yếu tố trong mô hình nghiên cứu theo thứ tự tác động mạnh nhất đến yếu nhất, bao gồm: Nhận thức hữu ích (NTHI), Chuẩn mực chủ quan (CMCQ), Kiến thức tài chính (KTTC), Chi phí sử dụng thẻ (CPSDT), Rủi ro cảm nhận (RRCN), Nhận thức dễ sử dụng (NTDSD).

4.2. Vai trò của chuẩn mực chủ quan trong quyết định dùng thẻ

Ảnh hưởng của gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đến quyết định mở và sử dụng thẻ tín dụng như thế nào? Những người xung quanh có xu hướng khuyến khích hay phản đối việc sử dụng thẻ tín dụng?

4.3. Kinh nghiệm sử dụng thẻ tín dụng BIDV và sự hài lòng của khách hàng

Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ tín dụng BIDV (thủ tục mở thẻ, chất lượng phục vụ, giải quyết khiếu nại...). Kinh nghiệm sử dụng thẻ (tích cực/tiêu cực) có ảnh hưởng đến quyết định tiếp tục sử dụng thẻ hay không?

V. Hàm ý quản trị để tăng quyết định sử dụng thẻ tín dụng BIDV

Kết quả của nghiên cứu này có thể là nền tảng để nghiên cứu sâu hơn về những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của KHCN. Kết quả nghiên cứu cũng nhằm đưa ra các hàm ý quản trị rút ra từ kết quả nghiên cứu giúp Ngân hàng xác định được những yếu tố cũng như mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đó đến việc quyết định sử dụng TTD của KHCN tại Ngân hàng. Từ đó có hàm ý quản trị nhằm giải quyết khắc phục những hạn chế giúp gia tăng quyết định sử dụng TTD của KHCN tại Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Sa Đéc.

5.1. Nâng cao nhận thức hữu ích về thẻ tín dụng BIDV Sa Đéc

Tăng cường truyền thông về các lợi ích thiết thực của việc sử dụng thẻ tín dụng như tích điểm, hoàn tiền, giảm giá, bảo hiểm du lịch... Thiết kế các chương trình khuyến mãi phù hợp với nhu cầu và sở thích của từng nhóm khách hàng.

5.2. Xây dựng chuẩn mực chủ quan tích cực về thẻ tín dụng BIDV

Tổ chức các buổi hội thảo, sự kiện chia sẻ kinh nghiệm sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả. Xây dựng cộng đồng người dùng thẻ tín dụng BIDV để chia sẻ thông tin và hỗ trợ lẫn nhau.

5.3. Đẩy mạnh giáo dục kiến thức tài chính cho khách hàng BIDV

Tổ chức các khóa đào tạo, hội thảo về quản lý tài chính cá nhân, cách sử dụng thẻ tín dụng an toàn và hiệu quả. Cung cấp các công cụ hỗ trợ khách hàng quản lý chi tiêu và theo dõi dư nợ thẻ.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế phát triển của nền kinh tế hiện đại, việc ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực tài chính - ngân hàng đã thúc đẩy mạnh mẽ các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Các dịch vụ thanh toán trực tuyến và thẻ ngân hàng dần thay thế tiền mặt nhờ sự tiện lợi, an toàn và tốc độ xử lý nhanh chóng. Tại Việt Nam, chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước trong việc thúc đẩy thanh toán điện tử đã tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức tín dụng đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ tín dụng (TTD). Theo số liệu từ Vụ Thanh toán - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được tác giả trích dẫn, tính đến hết tháng 7 (năm 2023), toàn hệ thống có 15 tổ chức phát hành thẻ tín dụng nội địa với số lượng lưu hành đạt trên 811.400 thẻ, tăng trưởng 42,5% so với cùng kỳ năm 2022.

Mặc dù thị trường chung có sự cạnh tranh và phát triển sôi động, mức độ tiếp cận sản phẩm thẻ tín dụng tại các địa phương ngoài đô thị lớn vẫn còn nhiều rào cản. Tỉnh Đồng Tháp là địa bàn kinh tế có tiềm năng trong khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, nhưng mang đặc thù thuần nông, tỷ lệ người dân tiếp cận công nghệ chưa cao và thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch hàng ngày còn phổ biến. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Sa Đéc, tính đến thời điểm tác giả thực hiện nghiên cứu, toàn chi nhánh quản lý 30.256 khách hàng nhưng mới chỉ phát hành được 894 thẻ tín dụng; trong đó có 34 thẻ chưa kích hoạt và 34 thẻ không phát sinh dư nợ. Thực trạng này phản ánh tỷ lệ khai thác sản phẩm thẻ tín dụng tại đơn vị còn ở mức rất khiêm tốn so với quy mô khách hàng hiện có.

Để giải quyết vấn đề thực tiễn trên, tác giả xác định mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu cụ thể như sau:

Mục tiêu nghiên cứu:

• Mục tiêu tổng quát: Xác định và đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Sa Đéc, từ đó đề xuất các hàm ý quản trị nhằm gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Sa Đéc.
  2. Đo lường và đánh giá mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng tại chi nhánh.
  3. Đề xuất các chính sách, giải pháp quản trị giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng.

Câu hỏi nghiên cứu:

• Câu hỏi 1: Những yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Sa Đéc?
• Câu hỏi 2: Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đã đề xuất đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại đơn vị như thế nào?
• Câu hỏi 3: BIDV – Chi nhánh Sa Đéc cần thực hiện những chính sách gì nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân từ 18 tuổi trở lên đang giao dịch, đã, đang hoặc có ý định sử dụng thẻ tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Sa Đéc.
• Phạm vi không gian: BIDV – Chi nhánh Sa Đéc (tỉnh Đồng Tháp).
• Phạm vi thời gian: Khảo sát thu thập dữ liệu định lượng được thực hiện từ tháng 04/2024 đến tháng 05/2024.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng khung phân tích dựa trên sự kết hợp của ba mô hình lý thuyết hành vi người tiêu dùng kinh điển:

1. Thuyết hành động hợp lý (TRA - Theory of Reasoned Action) của Ajzen & Fishbein (1975): Giải thích xu hướng hành vi thông qua hai biến số tiền đề là thái độ và chuẩn mực chủ quan (sự ủng hộ, khuyến khích từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp).
2. Thuyết hành vi dự định (TPB - Theory of Planned Behavior) của Ajzen (1991): Mở rộng từ TRA bằng cách bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận (sự sẵn có về nguồn lực, cơ hội và mức độ thuận tiện khi thực hiện hành vi).
3. Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM - Technology Acceptance Model) của Davis (1986): Dự đoán mức độ chấp nhận hệ thống/công nghệ mới thông qua hai nhận thức cốt lõi là nhận thức hữu ích (Perceived Usefulness) và nhận thức dễ sử dụng (Perceived Ease of Use).

Bên cạnh các lý thuyết nền tảng, tác giả tổng hợp kết quả từ các nghiên cứu quốc tế (Kalisa Alfred và cộng sự, 2016; Arpita Khare và cộng sự, 2012; Bermeo Giraldo, 2019; Erick Fernando và cộng sự, 2020; Abrahão và cộng sự, 2016) và các nghiên cứu trong nước (Lưu Thị Mỹ Hạnh, 2013; Vương Đức Hoàng Quân & Trịnh Hoàng Nam, 2017; Nguyễn Trà Giang, 2016; Nguyễn Thị Như Quỳnh & Phạm Thị Ngọc Anh, 2021). Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 1 biến phụ thuộc và 6 biến độc lập:

Tên biến	Ký hiệu	Dấu kỳ vọng	Nguồn kế thừa chính
Biến phụ thuộc:
Quyết định sử dụng thẻ tín dụng	QD	-	Venkatesh và cộng sự (2003), Davis và cộng sự
Biến độc lập:
Chuẩn mực chủ quan	CMCQ	(+)	Nguyễn Thị Như Quỳnh & Phạm Thị Ngọc Anh (2021)
Chi phí sử dụng thẻ	CPSDT	(-)	Lưu Thị Mỹ Hạnh (2013), Kalisa Alfred và cộng sự (2016)
Kiến thức tài chính	KTTC	(+)	Bermeo Giraldo (2019), Xiao & O'Neill (2016)
Nhận thức dễ sử dụng	NTDSD	(+)	Trịnh Hoàng Nam (2021), Davis (1989)
Nhận thức hữu ích	NTHI	(+)	Arpita Khare & Shveta Singh (2012), Trịnh Hoàng Nam (2021)
Rủi ro cảm nhận	RRCN	(-)	Trịnh Hoàng Nam (2021), Pavlou (2003)

Phương pháp nghiên cứu:

• Nghiên cứu định tính: Thực hiện phỏng vấn sâu và thảo luận nhóm với các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng tại khu vực thành phố Sa Đéc để rà soát, điều chỉnh câu chữ, xác thực các biến quan sát sơ bộ, hoàn thiện bảng câu hỏi khảo sát gồm 27 biến quan sát (23 biến độc lập và 4 biến phụ thuộc) đo lường theo thang đo Likert 5 mức độ (1: Rất không đồng ý đến 5: Rất đồng ý).
• Nghiên cứu định lượng: Khảo sát ngẫu nhiên thuận tiện thông qua bảng câu hỏi trực tuyến thiết kế trên Google Form. Theo nguyên tắc cỡ mẫu của Hair và cộng sự (2006), tỷ lệ mẫu trên biến quan sát tối thiểu là 5:1 (với 27 biến quan sát cần tối thiểu 135 mẫu). Tác giả phát đi 227 phiếu và thu về 227 phiếu hợp lệ (đạt 100% tỷ lệ phản hồi hợp lệ).
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng phần mềm SPSS phiên bản 26 để lần lượt tiến hành: thống kê mô tả mẫu; đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha; phân tích nhân tố khám phá (EFA) cho biến độc lập và biến phụ thuộc; kiểm định hệ số tương quan Pearson; phân tích hồi quy tuyến tính bội; kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến (VIF); kiểm định khuyết tật phần dư mô hình; và phân tích phương sai (ANOVA / kiểm định Levene) để so sánh sự khác biệt theo các nhóm nhân khẩu học.

---

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu

Chương mở đầu tập trung làm rõ tính cấp thiết của việc phát triển thẻ tín dụng tại các địa bàn nông thôn - bán đô thị như Sa Đéc, Đồng Tháp. Tác giả đối chiếu giữa tốc độ tăng trưởng thẻ toàn quốc với tình hình phát hành thực tế tại BIDV Sa Đéc (894 thẻ trên 30.256 khách hàng). Chương 1 thiết lập hệ thống 3 mục tiêu nghiên cứu, 3 câu hỏi nghiên cứu, định vị rõ đối tượng nghiên cứu, đối tượng khảo sát, phạm vi không gian tại chi nhánh Sa Đéc và phạm vi thời gian (tháng 04 - 05/2024). Đồng thời, chương này khái quát phương pháp luận kết hợp định tính - định lượng và bố cục toàn bài gồm 5 chương.

Chương 2: Cơ sở lý thuyết và tổng quan nghiên cứu

Chương 2 trình bày hệ thống lý luận về thẻ tín dụng: khái niệm theo Nguyễn Văn Tiến (2009), phân loại thẻ theo phạm vi sử dụng (nội địa, quốc tế) và theo chủ thể (cá nhân, doanh nghiệp), cùng vai trò của thẻ tín dụng đối với chủ thẻ, ngân hàng và sự vận hành của nền kinh tế. Tác giả phân tích chi tiết ba nền tảng lý thuyết: TRA, TPB và TAM. Phần tổng quan lược khảo 5 công trình nước ngoài và 4 công trình trong nước, xây dựng bảng tổng hợp xác định chiều hướng tác động của 6 nhân tố chính đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng làm căn cứ cho việc thiết kế mô hình.

Chương 3: Mô hình và phương pháp nghiên cứu

Tác giả cụ thể hóa quy trình nghiên cứu qua sơ đồ 7 bước từ xác định vấn đề đến thảo luận kết quả. Mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 6 biến độc lập với 6 giả thuyết từ H1 đến H6 (kỳ vọng 4 biến tác động cùng chiều: CMCQ, KTTC, NTDSD, NTHI; 2 biến tác động ngược chiều: CPSDT, RRCN). Thang đo được mã hóa chi tiết với 27 biến quan sát: CMCQ (4 biến), CPSDT (4 biến), KTTC (3 biến), NTDSD (4 biến), NTHI (4 biến), RRCN (4 biến) và QD (4 biến phụ thuộc). Tác giả trình bày kỹ thuật chọn mẫu thuận tiện, căn cứ tính toán cỡ mẫu tối thiểu theo Hair và cộng sự (2006) là 135 mẫu và quy trình xử lý số liệu bằng SPSS 26.

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Chương 4 công bố toàn bộ kết quả phân tích định lượng trên mẫu 227 quan sát:

• Thống kê mô tả: Phân tích cơ cấu nhân khẩu học về giới tính, độ tuổi, học vấn, nghề nghiệp và thu nhập.
• Độ tin cậy thang đo: Tất cả 7 thang đo đều đạt hệ số Cronbach's Alpha > 0,7 (dao động từ 0,770 đến 0,890) và hệ số tương quan biến - tổng của tất cả 27 biến quan sát đều > 0,3.
• Phân tích EFA biến độc lập: KMO = 0,785, kiểm định Bartlett có Sig = 0,000, trích được 6 nhân tố tại giá trị Eigenvalue = 1,512, tổng phương sai trích đạt 65,599% (> 50%). Toàn bộ hệ số tải nhân tố đều > 0,5.
• Phân tích EFA biến phụ thuộc: KMO = 0,785, Sig Bartlett = 0,000, trích 1 nhân tố tại Eigenvalue = 3,015, phương sai trích đạt 75,363%, các hệ số tải của QD1 đến QD4 đều > 0,78.
• Tương quan Pearson: Các biến độc lập đều có tương quan tuyến tính có ý nghĩa thống kê với biến QD ở mức ý nghĩa 1% (p = 0,000).
• Kiểm định mô hình và sự khác biệt: Kiểm định đa cộng tuyến cho thấy các hệ số VIF đều nằm trong giới hạn an toàn. Đánh giá kiểm định ANOVA theo các biến nhân khẩu học để nhận diện sự khác biệt giữa các nhóm khách hàng.

Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

Dựa trên kết quả hồi quy và giá trị trung bình của các thang đo, tác giả đưa ra hệ thống hàm ý quản trị theo 6 nhóm nhân tố tương ứng theo mức độ ảnh hưởng giảm dần. Tác giả kiến nghị các biện pháp cụ thể cho BIDV Sa Đéc nhằm nâng cao nhận thức về lợi ích của thẻ, phát huy vai trò truyền miệng xã hội, giáo dục kiến thức tài chính, điều chỉnh cấu trúc phí và minh bạch lãi suất, gia tăng các biện pháp bảo mật nhằm giảm rủi ro cảm nhận, cũng như đơn giản hóa thủ tục mở thẻ và giao diện thanh toán. Cuối chương nêu rõ các giới hạn của nghiên cứu.

---

Kết quả và đóng góp

1. Số liệu thống kê mô tả mẫu nghiên cứu (N = 227)

Tác giả thu thập 227 phiếu hợp lệ, cơ cấu mẫu phản ánh các đặc điểm sau:

Tiêu chí	Phân loại nhóm	Tần số (người)	Tỷ lệ (%)
Giới tính	Nam	110	48,46
	Nữ	117	51,54
Độ tuổi	Từ 18 - 25 tuổi	90	39,65
	Từ 26 - 35 tuổi	52	22,91
	Từ 36 - 55 tuổi	73	32,16
	Trên 55 tuổi	12	5,29
Trình độ học vấn	Trung học phổ thông	15	6,61
	Cao đẳng / Trung cấp	26	11,45
	Đại học	169	74,44
	Sau đại học	17	7,49
Nghề nghiệp	Học sinh / Sinh viên	88	38,77
	Nhân viên văn phòng	57	25,11
	Chuyên viên lĩnh vực tài chính	18	7,93
	Kinh doanh	35	15,42
	Khác	29	12,78
Thu nhập hàng tháng	Dưới 5 triệu đồng	79	34,80
	Từ 5 triệu - 15 triệu đồng	102	44,93
	Từ 15 triệu - 30 triệu đồng	37	16,30
	Trên 30 triệu đồng	9	3,96

2. Kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach's Alpha)

Tất cả các thang đo đều đáp ứng điều kiện thống kê (Alpha > 0,6 và tương quan biến - tổng > 0,3):

Thang đo	Số biến quan sát ban đầu	Cronbach's Alpha	Tương quan biến tổng nhỏ nhất	Kết luận
Chuẩn mực chủ quan (CMCQ)	4	0,797	0,548 (CMCQ4)	Đạt độ tin cậy
Chi phí sử dụng thẻ (CPSDT)	4	0,782	0,522 (CPSDT1)	Đạt độ tin cậy
Kiến thức tài chính (KTTC)	3	0,770	0,492 (KTTC1)	Đạt độ tin cậy
Nhận thức dễ sử dụng (NTDSD)	4	0,780	0,552 (NTDSD3)	Đạt độ tin cậy
Nhận thức hữu ích (NTHI)	4	0,796	0,510 (NTHI2)	Đạt độ tin cậy
Rủi ro cảm nhận (RRCN)	4	0,849	0,658 (RRCN4)	Đạt độ tin cậy
Quyết định sử dụng (QD)	4	0,890	0,641 (QD2)	Đạt độ tin cậy

3. Kết quả phân tích tương quan và thứ tự tác động của mô hình

Kết quả kiểm định tương quan Pearson cho thấy các biến độc lập đều có quan hệ tương quan tuyến tính có ý nghĩa với biến phụ thuộc QD ở mức ý nghĩa 1% ($p = 0,000$):

• NTHI ($r = -0,369^{**}$ trong bảng ma trận tương quan cột 5 / mô tả tổng quan tương quan cùng chiều với quyết định).
• CMCQ ($r = 0,502^{**}$).
• CPSDT ($r = -0,427^{**}$).
• NTDSD ($r = 0,527^{**}$).
• KTTC ($r = 0,409^{**}$).
• RRCN ($r = 0,389^{**}$ trong bảng ma trận tương quan cột 7 / mô tả tương quan nghịch chiều lý thuyết).

Theo công bố kết luận của tác giả tại phần tóm tắt và thảo luận, mô hình xác nhận 6 nhân tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Sa Đéc theo thứ tự từ mạnh nhất đến yếu nhất:

1. Nhận thức hữu ích (NTHI): Tác động mạnh nhất. Khách hàng quan tâm hàng đầu đến tính năng thanh toán linh hoạt, thay thế tiền mặt và nâng cao chất lượng cuộc sống.
2. Chuẩn mực chủ quan (CMCQ): Mức độ tác động thứ hai, thể hiện qua sự ảnh hưởng từ gia đình, bạn bè và truyền thông.
3. Kiến thức tài chính (KTTC): Mức độ tác động thứ ba, phản ánh vai trò của việc hiểu biết quản lý tài chính cá nhân.
4. Chi phí sử dụng thẻ (CPSDT): Tác động ngược chiều, liên quan đến các khoản phí phát hành, phí thường niên và lãi suất trả chậm.
5. Rủi ro cảm nhận (RRCN): Tác động ngược chiều, xuất phát từ e ngại mất an toàn thông tin, bị chiếm đoạt tài khoản và mất kiểm soát chi tiêu.
6. Nhận thức dễ sử dụng (NTDSD): Tác động ở mức độ thấp nhất trong 6 nhân tố, phản ánh việc khách hàng ngày nay đã quen thuộc hơn với các thao tác ứng dụng công nghệ cơ bản.

4. Giải pháp và kiến nghị quản trị của tác giả

Tác giả đề xuất 6 nhóm giải pháp gửi đến Ban lãnh đạo BIDV – Chi nhánh Sa Đéc:

• Về nhận thức hữu ích: Tăng cường truyền thông về tính tiện lợi, chương trình liên kết ưu đãi hoàn tiền, tính năng miễn lãi tối đa 45 ngày để khách hàng thấy rõ giá trị thực tế của thẻ so với tiền mặt.
• Về chuẩn mực chủ quan: Xây dựng chương trình giới thiệu người thân (Referral Program), khuyến khích khách hàng hiện hữu lan tỏa trải nghiệm sử dụng thẻ; đẩy mạnh tiếp thị qua mạng xã hội và kênh truyền thông địa phương.
• Về kiến thức tài chính: Tổ chức các buổi tư vấn trực tiếp tại quầy hoặc hội thảo tài chính cá nhân, hướng dẫn khách hàng cách lập kế hoạch chi tiêu, cách đọc sao kê định kỳ và cơ chế tính lãi để tránh nợ quá hạn.
• Về chi phí sử dụng thẻ: Xem xét chính sách miễn phí phát hành, miễn phí thường niên năm đầu hoặc miễn phí thường niên trọn đời khi đạt doanh số giao dịch nhất định; minh bạch các biểu phí dịch vụ phát sinh.
• Về rủi ro cảm nhận: Nâng cấp hệ thống bảo mật thẻ, triển khai xác thực đa lớp (3D-Secure, OTP), cung cấp tính năng khóa/mở thẻ chủ động trên ứng dụng BIDV SmartBanking; xây dựng quy trình tiếp nhận và xử lý tra soát giao dịch gian lận nhanh chóng.
• Về nhận thức dễ sử dụng: Thiết kế giao diện quản lý thẻ trên ứng dụng ngân hàng số trực quan, đơn giản hóa thủ tục chứng minh thu nhập khi mở thẻ, mở rộng mạng lưới các điểm chấp nhận thanh toán (POS) trên địa bàn Sa Đéc.

5. Đóng góp của đề tài

• Đóng góp lý luận: Kiểm chứng sự tích hợp của các mô hình TRA, TPB, TAM tại một thị trường bán lẻ địa phương đặc thù (khu vực nông nghiệp Đồng Tháp), khẳng định tính ứng dụng của các thang đo hành vi trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam.
• Đóng góp thực tiễn: Cung cấp bức tranh thực trạng về cơ cấu khách hàng và rào cản tâm lý của người dân Sa Đéc đối với sản phẩm thẻ tín dụng; tạo cơ sở thực chứng để BIDV – Chi nhánh Sa Đéc xây dựng chính sách tiếp thị và phát triển sản phẩm thẻ phù hợp với đặc thù thu nhập và nhận thức của người dân địa phương.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tự chỉ ra các giới hạn nghiên cứu chính:

• Phương pháp chọn mẫu: Nghiên cứu áp dụng kỹ thuật lấy mẫu thuận tiện phi xác suất qua khảo sát trực tuyến Google Form, điều này có thể làm giảm tính đại diện tổng thể cho toàn bộ tệp khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Sa Đéc.
• Quy mô mẫu: Kích thước mẫu khảo sát dừng lại ở 227 quan sát. Dù đạt ngưỡng tối thiểu theo yêu cầu phân tích EFA nhưng vẫn còn ở mức khiêm tốn so với quy mô hơn 30.000 khách hàng của chi nhánh.
• Phạm vi không gian: Đề tài chỉ thực hiện duy nhất tại một chi nhánh ngân hàng (BIDV Sa Đéc, tỉnh Đồng Tháp), do đó kết quả chưa thể khái quát hóa cho toàn bộ hệ thống BIDV hoặc các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Tây Nam Bộ.
• Phạm vi thời gian: Khảo sát thực hiện trong khoảng thời gian ngắn (từ tháng 04/2024 đến tháng 05/2024), phản ánh dữ liệu cắt ngang mà chưa đo lường được sự biến thiên hành vi theo thời gian.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Cần mở rộng quy mô mẫu, áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng, mở rộng phạm vi khảo sát sang các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp và bổ sung các biến số mới như chính sách xúc tiến thương mại, uy tín thương hiệu ngân hàng hoặc các yếu tố văn hóa địa phương.

---

Giá trị tham khảo

Bản khóa luận mang lại giá trị tham khảo chuyên môn cho các nhóm đối tượng sau:

• Sinh viên và học viên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Có thể sử dụng khóa luận như một tài liệu tham khảo hoàn chỉnh về cấu trúc thực hiện nghiên cứu định lượng ứng dụng phần mềm SPSS 26, từ khâu thiết kế thang đo kế thừa, kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích EFA đến kiểm định hồi quy và phân tích khác biệt ANOVA.
• Chuyên viên phát triển sản phẩm và tiếp thị bán lẻ tại các ngân hàng thương mại: Bộ thang đo 27 biến quan sát và dữ liệu thống kê mô tả nhân khẩu học cung cấp thông tin thực tế về tâm lý tiêu dùng của khách hàng tại thị trường tỉnh, hỗ trợ xây dựng chiến lược truyền thông và thiết kế gói sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp.
• Phần đáng tham khảo nhất: Bảng hệ thống mã hóa thang đo (Bảng 3.4) với các biến quan sát cụ thể cho 6 nhân tố, cùng quy trình kiểm định thang đo chi tiết tại Chương 4 là phần có tính ứng dụng thực hành cao.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ lệ phát hành thẻ tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Sa Đéc tính đến thời điểm nghiên cứu là bao nhiêu?
Tính đến thời điểm tác giả thu thập dữ liệu thực hiện khóa luận, BIDV – Chi nhánh Sa Đéc quản lý tổng cộng 30.256 khách hàng, nhưng mới chỉ phát hành được 894 thẻ tín dụng. Trong số 894 thẻ đã phát hành, có 34 thẻ chưa được kích hoạt và 34 thẻ không phát sinh dư nợ.

2. Khóa luận sử dụng các khung lý thuyết nền tảng nào để xây dựng mô hình?
Đề tài tích hợp 3 mô hình lý thuyết hành vi: Thuyết hành động hợp lý (TRA - Fishbein & Ajzen, 1975), Thuyết hành vi dự định (TPB - Ajzen, 1991) và Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM - Davis, 1986), kết hợp lược khảo 5 nghiên cứu nước ngoài và 4 nghiên cứu trong nước.

3. Thang đo của nghiên cứu gồm bao nhiêu biến quan sát và quy mô mẫu khảo sát thực tế là bao nhiêu?
Thang đo chính thức gồm 27 biến quan sát (23 biến đo lường 6 nhân tố độc lập và 4 biến đo lường biến phụ thuộc Quyết định sử dụng) đo lường theo thang Likert 5 điểm. Quy mô mẫu khảo sát thực tế thu thập được và đưa vào phân tích xử lý là 227 phiếu hợp lệ.

4. Thứ tự mức độ ảnh hưởng của 6 nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng được xác định như thế nào?
Theo kết quả nghiên cứu được tác giả công bố, 6 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Sa Đéc theo thứ tự từ mạnh nhất đến yếu nhất lần lượt là: (1) Nhận thức hữu ích, (2) Chuẩn mực chủ quan, (3) Kiến thức tài chính, (4) Chi phí sử dụng thẻ, (5) Rủi ro cảm nhận, và (6) Nhận thức dễ sử dụng.

5. Nhóm khách hàng nào chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu mẫu khảo sát 227 người?
Trong mẫu khảo sát: giới tính Nữ chiếm 51,54%; nhóm độ tuổi từ 18 - 25 tuổi chiếm tỷ trọng lớn nhất với 39,65%; trình độ học vấn Đại học chiếm áp đảo với 74,44%; nghề nghiệp Học sinh/Sinh viên chiếm 38,77% (tiếp theo là Nhân viên văn phòng với 25,11%); và mức thu nhập phổ biến nhất là từ 5 đến 15 triệu đồng/tháng chiếm 44,93%.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Ngọc Quỳnh Giao đã giải quyết trọn vẹn mục tiêu xác định và đo lường các nhân tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Sa Đéc. Bằng việc kết hợp chặt chẽ giữa các lý thuyết hành vi (TRA, TPB, TAM) và phương pháp phân tích định lượng trên 227 mẫu khảo sát qua phần mềm SPSS 26, nghiên cứu đã chứng minh sự ảnh hưởng của 6 nhân tố then chốt, trong đó Nhận thức hữu ích và Chuẩn mực chủ quan giữ vai trò chi phối lớn nhất. Các hàm ý quản trị được đề xuất bám sát vào kết quả thống kê thực tế, cung cấp luận cứ thực chứng có giá trị cho chi nhánh ngân hàng trong việc xây dựng chính sách thu hút khách hàng mở và sử dụng thẻ tín dụng tại địa bàn thành phố Sa Đéc.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1, tác giả nêu ra một vài điểm tiêu biểu của thị trường TTD. Bên cạnh đó cung cấp cái nhìn tổng quan và nội dung cụ thể của bài luận. Ở chương 2, sẽ nêu cụ thể hơn về cơ sở lý thuyết và tổng quan các nghiên cứu trước. 6 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU Trong chương 2, trình bày tổng quan về khái niệm và phân TTD, đồng thời đề cập đến các lý thuyết quan trọng như lý thuyết hành vi hợp lý, lý thuyết dự định hành vi và mô hình chấp nhận công nghệ, các khung lý thuyết liên quan đến nghiên cứu.

Cuối cùng, trình bày một bảng tổng hợp các nghiên cứu trước đây có liên quan. Tổng quan thẻ tín dụng TTD (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ. Theo Nguyễn Văn Tiến (2009) “Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận vớitổ chức phát hành thẻ. Thông thường, TTD được ngân hàng cấp cho chủ thẻ với một hạn mức nhất định dựa trên việc đánh giá và thẩm định lịch sử tín dụng của khách hàng, mức thu nhập hàng tháng của chủ thẻ hoặc số tiền ký quỹ hay tài sản mà chủ thẻ đảm bảo tại ngân hàng”.

Nói một cách khác, TTD là một loại thẻ mà ngân hàng cung cấp cho những người đủ điều kiện để nhận thẻ và khách hàng được phép mua sắm trước và thanh toán sau trong giới hạn tín dụng được thỏa thuận. Khi khách hàng muốn có TTD, họ có thể đến trực tiếp ngân hàng hoặc đăng ký trực tuyến qua trang web của ngân hàng. Nếu khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện mà ngân hàng yêu cầu, họ sẽ nhận được TTD với một hạn mức tín dụng được thỏa thuận. Sau đó, khách hàng có thể sử dụng thẻ để mua sắm, rút tiền mặt, và sau đó thanh toán sau cùng với các khoản phí và lãi suất (nếu có).

Vào định kỳ mỗi tháng, theo quy định của từng ngân hàng, một bản sao kê chi tiết về các chi tiêu trong tháng trước của chủ TTD sẽ được gửi đến. Chủ thẻ có thể chọn thanh toán toàn bộ số tiền trước hoặc thanh toán trong khoảng thời gian quy định trong thông báo. Nếu thanh toán được thực hiện đúng hạn, không có lãi suất hoặc phí nào sẽ được áp dụng. Phân loại Thẻ tín dụng 2.

Phân loại Thẻ tín dụng theo phạm vi sử dụng Thẻ nội địa: Là loại thẻ mà khách hàng có thể sử dụng để thực hiện các giao dịch trong phạm vi quốc gia. Điều kiện để có thẻ bao gồm là công dân Việt Nam 18 tuổi trở lên và có thu nhập ổn định. Đối với việc chứng minh tài chính, khách hàng cần cung cấp các tài liệu như hợp đồng lao động, bảng lương, hoặc tài sản đảm bảo. Thẻ quốc tế: Đây là loại TTD mà khách hàng có thể sử dụng để thực hiện các giao dịch tại mọi quốc gia trên thế giới.Để xác minh thông tin cá nhân, khách hàng cần cung cấp các tài liệu như Chứng minh nhân dân/Thẻ căn cước công dân/Hộ chiếu còn hiệu lực, số điện thoại, địa chỉ email, và các tài liệu xác minh cư trú như sổ đăng ký tạm trú dài hạn.

Phân loại Thẻ tín dụng theo chủ thể sử dụng TTD cá nhân: là một loại thẻ do các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phát hành, cho phép người sử dụng vay tiền trong một hạn mức tín dụng được cấp trước. Người sử dụng có thể dùng thẻ này để mua sắm, thanh toán hóa đơn hoặc rút tiền mặt. Các khoản tiền này phải được hoàn trả lại cho ngân hàng theo các điều khoản và điều kiện đã thỏa thuận, thường bao gồm lãi suất và các khoản phí khác. TTD doanh nghiệp: là một loại thẻ tín dụng được phát hành cho các công ty, tổ chức hoặc doanh nghiệp để sử dụng cho các chi phí kinh doanh.

Thẻ này giúp doanh nghiệp quản lý chi phí, theo dõi các khoản chi tiêu của nhân viên, và cải thiện dòng tiền. Vai trò Thẻ tín dụng Đối với chủ thẻ Việc sử dụng TTD mang lại sự tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn trong quá trình thanh toán. Trong bối cảnh kinh tế xã hội ngày càng phát triển mạnh mẽ và nền kinh tế đang trong giai đoạn công nghệ hóa, hoạt động giao thương cả trong và ngoài nước đang ngày càng tăng lên. Do đó, nhu cầu thực hiện thanh toán trong hoạt động của 8 các ngành nghề ngày càng gia tăng, yêu cầu về các phương thức thanh toán cũng dần được đa dạng hóa và tối ưu hóa để hỗ trợ và giải quyết các giao dịch một cách kịp thời và đảm bảo sự an toàn cho mỗi cuộc giao dịch.

TTD là công cụ thanh toán phù hợp với các điều kiện trên. Hơn nữa, khi sử dụng TTD, thao tác thanh toán của khách hàng ở mọi nơi trở nên nhanh chóng và tiện lợi, đồng thời đảm bảo tính an toàn và bảo mật thông tin, đặc biệt là đối với các giao dịch có số tiền lớn trở nên đơn giản hơn khi khách hàng không cần phải mang theo nhiều tiền mặt. Đối với ngân hàng Tăng thu nhập cho ngân hàng là một mục tiêu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Trong đó, hoạt động cho vay có ý nghĩa rất lớn đối và có ảnh hưởng nhất định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng.

Sản phẩm TTD góp phần quan trọng vào việc gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho các NHTM, chủ yếu thông qua các khoản thu đến từ lãi suất, các loại phí và các khoản phí phụ thu khác cùng với nhiều khoản thu khác. Giúp tiết kiệm chi phí và tăng cơ hội tăng thu nhập cho ngân hàng. Đối với nền kinh tế Việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong hệ thống kinh tế đã mang lại nhiều lợi ích cho TTD trong thời đại hiện nay. TTD đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát các giao dịch và chi tiêu của người dân, giúp kiểm soát lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế.

Điều này giúp giảm thiểu các chi phí xã hội như chi phí in ấn, vận chuyển, và kiểm đếm tiền mặt. Đồng thời, việc quản lý và chịu trách nhiệm các giao dịch thanh toán bằng TTD là trách nhiệm của các ngân hàng, từ đó giúp họ dễ dàng trong việc quản lý vĩ mô và chính sách quản lý của Nhà nước. Ngoài ra, thanh toán bằng thẻ cũng giảm bớt nhu cầu cất giữ tiền mặt, làm giảm nguy cơ các hoạt động tệ nạn xã hội như rửa tiền, tham ô, và buôn lậu. Các lý thuyết liên quan 2.

Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA) Lý thuyết Hành động Hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) được Ajzen và Fishbein phát triển vào năm 1967 và tiếp tục được điều chỉnh và mở rộng theo thời gian. Mô hình TRA chỉ ra rằng “xu hướng tiêu dùng là yếu tố có khả năng dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng. Để hiểu rõ hơn về các yếu tố góp phần vào xu hướng mua hàng, chúng ta cần xem xét hai yếu tố chính là thái độ và Chuẩn mực chủ quan của người tiêu dùng”. Trong mô hình TRA, thái độ được đánh giá thông qua sự nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm.

Người tiêu dùng sẽ tập trung vào những thuộc tính mà họ cảm thấy mang lại những lợi ích cần thiết và có độ quan trọng khác nhau. Bằng cách biết được trọng số của mỗi thuộc tính đó, chúng ta có thể dự đoán được gần đúng quyết định của người tiêu dùng trong việc lựa chọn sản phẩm. Yếu tố Chuẩn mực chủ quan có thể được đánh giá thông qua sự ủng hộ hoặc phản đối của các cá nhân liên quan đến người tiêu dùng, như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, và mức độ ảnh hưởng của chúng đối với quyết định mua của người tiêu dùng. Sự ảnh hưởng của các yếu tố Chuẩn mực chủ quan đến hành vi mua của người tiêu dùng phụ thuộc vào mức độ ủng hộ hoặc phản đối của những cá nhân đó và động cơ của người tiêu dùng để tuân theo ý muốn của họ.

Sự thân thiết và niềm tin của người tiêu dùng đối với các cá nhân liên quan càng cao, thì ảnh hưởng của họ đối với quyết định mua càng lớn. Ý định mua của người tiêu dùng có thể bị ảnh hưởng bởi những cá nhân này với mức độ ảnh hưởng khác nhau. Trong mô hình Thuyết hành động Hợp lý, niềm tin của người tiêu dùng vào sản phẩm hoặc thương hiệu có ảnh hưởng đến thái độ hướng tới hành vi. Thái độ này, trong khi không ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi mua, nhưng lại ảnh hưởng đến xu hướng mua sắm của họ.

Do đó, thái độ có thể giải thích cho xu hướng đưa ra quyết định mua sắm 10 của người tiêu dùng, trong khi xu hướng mua sắm lại là yếu tố tốt nhất để giải thích hành vi mua của họ. Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior – TPB) Niềm tin và sự đánh giá Thái độ Xu hướng hành vi Hành vi thật sự Niềm tin quy chuẩn và động Chuẩn chủ quan cơ Hình 2.1: Mô hình thuyết hành động hợp lý TRA (Nguồn: Fishbein, M. (1975)) Lý thuyết hành vi dự định TPB (Theory of Planned Behavior), là một phát triển từ lý thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action), nhằm dự đoán hoặc giải thích hành vi của cá nhân thông qua các yếu tố tác động tới hành vi đó. Các yếu tố này bao gồm các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi, có ý nghĩa là mức độ nỗ lực mà một cá nhân cố gắng để thực hiện hành vi đó.

Xu hướng hành vi được hình thành bởi ba yếu tố chính. Đầu tiên là thái độ, là sự đánh giá tích cực hoặc tiêu cực về hành vi. Thứ hai là ảnh hưởng xã hội, mô tả áp lực từ xã hội mà cá nhân cảm nhận khi thực hiện hành vi. Cuối cùng, TPB mở rộng mô hình TRA bằng cách thêm vào yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận.

Yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận đã phản ánh sự dễ dàng hoặc khó khăn trong việc thực hiện hành vi, dựa trên sự sẵn có của nguồn lực và cơ hội. Ajzen, tác giả của TPB, cho rằng “Yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến xu hướng thực hiện hành vi. Nếu cá nhân chính xác trong việc đánh giá mức độ kiểm soát của mình, thì kiểm soát hành vi có thể dự đoán hành vi”.