Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi quản lý tài chính cá nhân

• Tác giả: Nguyen Thi Ngoc Mien
• Người hướng dẫn: Dr. Tran Phuong Thao
• Trường học: University of Economics Ho Chi Minh City
• Chuyên ngành: Master of Business (Honours)
• Đề tài: Factors Affecting Personal Financial Management Behaviors
• Loại tài liệu: Thesis
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

• DECLARATION
• ACKNOWLEDGEMENT
• ABSTRACT
• 1. CHAPTER 1: STATEMENT OF THE PROBLEM
• 1.1. Research Objective and Research Questions
• 1.2. Scope of the research
• 1.3. Significant of the research
• 1.4. Structure of the thesis
• 2. CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW, HYPOTHESES AND CONCEPTUAL MODEL
• 2.1. Theoretical Foundation
• 2.1.1. The family resource management model
• REFERENCE
• APPENDIX
• LIST OF FIGURE
• LIST OF TABLE

I. Tổng Quan Về Quản Lý Tài Chính Cá Nhân Của Giới Trẻ

Trong bối cảnh hiện đại, khả năng quản lý tài chính cá nhân hiệu quả trở nên vô cùng quan trọng. Theo Hilgert và Hogarth (2003), hệ thống tài chính thế kỷ 21 ngày càng phức tạp, đòi hỏi mỗi cá nhân phải đưa ra những quyết định tài chính khó khăn hơn. Việc quản lý tài chính kém hiệu quả dẫn đến nhiều hệ lụy như nợ nần chồng chất, tỷ lệ tiết kiệm thấp, dễ trở thành nạn nhân của gian lận đầu tư, vỡ nợ (Kim, 2000; Jorgensen và Savla, 2010). Điều này không chỉ ảnh hưởng đến cá nhân mà còn tác động tiêu cực đến doanh nghiệp và xã hội. Do đó, việc tìm hiểu và cải thiện khả năng quản lý tài chính cho giới trẻ Việt Nam là một vấn đề cấp thiết. Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tài chính của nhóm đối tượng này, nhằm đưa ra những giải pháp thiết thực.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Kiến Thức Tài Chính Với Giới Trẻ Việt Nam

Nhiều nghiên cứu chỉ ra rằng kiến thức tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc đưa ra các quyết định tài chính thông minh. Grable et al. (2009) nhấn mạnh tầm quan trọng của việc sử dụng nền tảng kiến thức tài chính vững chắc để đưa ra quyết định. Những người có kiến thức tài chính tốt thường đưa ra những quyết định sáng suốt hơn so với những người thiếu kiến thức. Ví dụ, học sinh trung học có điểm kiến thức tài chính cao có xu hướng ít bị trả lại séc và biết cách cân đối sổ séc hơn (Mandell và Klein, 2009). Do đó, việc nâng cao giáo dục tài chính cho giới trẻ là vô cùng cần thiết.

1.2. Ảnh Hưởng Của Thái Độ Tài Chính Đến Hành Vi Quản Lý Tiền Bạc

Bên cạnh kiến thức tài chính, thái độ tài chính cũng ảnh hưởng đáng kể đến hành vi quản lý tiền bạc. Joo và Grable (2004) đã chỉ ra mối liên hệ giữa thái độ tài chính và quản lý tài chính cá nhân. Roberts và Jones (2001) cũng gợi ý rằng thái độ đi trước sự phát triển của quản lý tài chính cá nhân. Nhiều nghiên cứu tâm lý cho thấy, kiến thức càng cao, ảnh hưởng của thái độ đến hành vi càng lớn. Kallgren và Wood (1986) phát hiện ra rằng thái độ dựa trên trình độ kiến thức cao dự đoán hành vi tốt hơn so với thái độ dựa trên trình độ kiến thức thấp.

II. Thách Thức Trong Quản Lý Tài Chính Cá Nhân Của Thanh Niên

Thực tế cho thấy, giới trẻ Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc quản lý tài chính. Dugas (2001) cho rằng giới trẻ lớn lên trong một nền văn hóa nợ nần, được thúc đẩy bởi lối sống đắt đỏ và tín dụng dễ dãi. Nhiều bạn trẻ bước vào đại học mà chưa từng chịu trách nhiệm về tài chính cá nhân (Cunningham, 2000; Borden et al.). Pillai (dẫn chứng trong Birari và Patil, 2014) chỉ ra rằng giới trẻ hiếm khi thực hành các kỹ năng tài chính cơ bản như lập ngân sách, xây dựng kế hoạch tiết kiệm thường xuyên hoặc lập kế hoạch cho các nhu cầu dài hạn. Những điều này dẫn đến những sai lầm tài chính tốn kém và ảnh hưởng tiêu cực đến tương lai của họ.

2.1. Tình Hình Nợ Thẻ Tín Dụng Và Chi Tiêu Của Giới Trẻ Việt Nam

Ở Việt Nam, thu nhập bình quân đầu người còn thấp so với các nước khác (Vietnamnet, 2013). Tỷ lệ tiết kiệm trên thu nhập cũng khá thấp so với các nước Đông Á khác. Đáng lo ngại hơn, nợ xấu từ thẻ tín dụng tăng lên 100% mỗi năm (Tuoitre, 2013). Một khảo sát của Sở Giáo dục và Đào tạo, Save the Children và Citi Foundation cho thấy, một phần ba số sinh viên được hỏi nghĩ rằng số tiền họ cần cho chi tiêu hàng ngày ít hơn thực tế (Vietnamnet, 2012). Chi tiêu chủ yếu dành cho quần áo, mỹ phẩm, vé xem phim và ăn uống ở những nhà hàng sang trọng để thể hiện sự giàu có. Điều này cho thấy giới trẻ chưa có khả năng lập kế hoạch chi tiêu để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính hàng ngày.

2.2. Ảnh Hưởng Của Vật Chất Đến Hành Vi Tài Chính Của Giới Trẻ

Mong muốn vật chất và việc sử dụng thẻ tín dụng khiến giới trẻ dễ rơi vào vòng xoáy nợ nần nếu không được quản lý đúng cách. Quản lý tiền bạc kém có thể khiến giới trẻ dễ trở thành con mồi của gian lận và rơi vào khủng hoảng tài chính (Braunstein và Welch, 2002). Royer et al. cho rằng những hành vi sai lầm này có thể dẫn đến những sai lầm tài chính tốn kém trong hiện tại và tương lai. Do đó, việc trang bị kiến thức và kỹ năng quản lý tài chính là vô cùng quan trọng để giúp giới trẻ tránh khỏi những cạm bẫy tài chính.

III. Yếu Tố Ảnh Hưởng Chính Đến Hành Vi Quản Lý Tài Chính Của Giới Trẻ

Nghiên cứu này tập trung vào ba yếu tố ảnh hưởng chính đến hành vi quản lý tài chính cá nhân của giới trẻ Việt Nam: Thái độ tài chính, Kiến thức tài chính và Locus of control (điểm kiểm soát). Dựa trên mô hình quản lý nguồn lực gia đình (Deacon và Firebaugh, 1988) và lý thuyết hành vi có kế hoạch (Ajzen, 1991), nghiên cứu nhằm làm rõ mối quan hệ giữa ba yếu tố này và hành vi quản lý tài chính. Kết quả nghiên cứu có thể giúp các bậc phụ huynh, các tổ chức giáo dục tài chính và cơ quan chính phủ đưa ra những giải pháp phù hợp để nâng cao khả năng quản lý tài chính cho giới trẻ.

3.1. Tác Động Của Kiểm Soát Nội Tại Và Kiểm Soát Bên Ngoài Đến Hành Vi Tài Chính

Locus of control hay điểm kiểm soát, đề cập đến niềm tin của một người về mức độ họ có thể kiểm soát các sự kiện trong cuộc sống của họ. Perry và Morris (2005) cho rằng locus of control đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành hành vi quản lý tài chính, với những người có kiểm soát nội tại có trách nhiệm tài chính cao hơn. Joo et al. (2003) nhận thấy rằng locus of control có mối quan hệ đáng kể với thái độ của sinh viên đại học đối với tín dụng, với những người có kiểm soát bên ngoài cao hơn có thái độ tích cực hơn đối với tín dụng.

3.2. Mối Quan Hệ Giữa Kiến Thức Thái Độ Và Hành Vi Quản Lý Tài Chính

Nghiên cứu này cũng xem xét mối quan hệ giữa kiến thức tài chính, thái độ tài chính và hành vi quản lý tài chính. Kallgren và Wood (1986) phát hiện ra rằng thái độ dựa trên trình độ kiến thức cao dự đoán hành vi tốt hơn so với thái độ dựa trên trình độ kiến thức thấp. Điều này cho thấy việc nâng cao kiến thức tài chính có thể giúp giới trẻ hình thành thái độ tài chính tích cực hơn và đưa ra những quyết định tài chính sáng suốt hơn.

IV. Phương Pháp Nghiên Cứu Và Kết Quả Phân Tích Hành Vi Tài Chính

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp khảo sát bằng cách phát phiếu hỏi cho đối tượng từ 19 đến 30 tuổi tại Thành phố Hồ Chí Minh, với kích thước mẫu là 307 người trả lời. Cronbach’s alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích nhân tố khẳng định (CFA) được sử dụng để kiểm tra thang đo. Mô hình phương trình cấu trúc (SEM) sau đó được sử dụng để đo lường các mối quan hệ. Phần mềm SPSS và AMOS được sử dụng để phân tích dữ liệu. Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng cả ba yếu tố đều có tác động trực tiếp đến hành vi quản lý tài chính, giải thích 62.1% phương sai của hành vi quản lý tài chính của người trả lời.

4.1. Kết Quả Về Tác Động Gián Tiếp Của Kiến Thức Và Vai Trò Điều Tiết

Nghiên cứu cũng kiểm tra hai giả thuyết bổ sung về tác động gián tiếp của kiến thức đến hành vi quản lý tài chính thông qua locus of control và vai trò điều tiết của kiến thức tài chính đối với mối quan hệ giữa thái độ tài chính và hành vi quản lý tài chính. Tuy nhiên, cả hai đều không được hỗ trợ. Điều này có thể là do thang đo tự đánh giá kiến thức tài chính chưa chính xác. Các nghiên cứu trong tương lai nên cải thiện thang đo kiến thức tài chính để có kết quả tốt hơn và chính xác hơn.

4.2. Hạn Chế Của Nghiên Cứu Và Hướng Nghiên Cứu Tiếp Theo Về Tài Chính Cá Nhân

Nghiên cứu này vẫn còn một số hạn chế, đặc biệt là trong việc đo lường kiến thức tài chính một cách chính xác. Các nghiên cứu trong tương lai nên tập trung vào việc phát triển các công cụ đo lường kiến thức tài chính chính xác và khách quan hơn. Bên cạnh đó, cần mở rộng phạm vi nghiên cứu để bao gồm nhiều đối tượng hơn và khám phá các yếu tố ảnh hưởng khác đến hành vi quản lý tài chính của giới trẻ Việt Nam.

V. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Hàm Ý Của Nghiên Cứu Quản Lý Tài Chính

Kết quả nghiên cứu này có ý nghĩa quan trọng đối với nhiều đối tượng. Giới trẻ có thể tự đánh giá hành vi quản lý tài chính hiện tại của mình và xác định những điểm cần cải thiện. Phụ huynh có con em đang ở độ tuổi sinh viên có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để dự đoán xu hướng quản lý tài chính của con cái dựa trên locus of control, kiến thức và thái độ. Các cơ quan chính phủ có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để đưa ra các cải cách trong việc phân bổ nguồn vốn cho giáo dục và các chương trình giáo dục tài chính cho giới trẻ.

5.1. Ứng Dụng Cho Các Tổ Chức Giáo Dục Tài Chính Và Chính Phủ

Nghiên cứu này cung cấp những thông tin hữu ích cho các tổ chức giáo dục tài chính trong việc thiết kế các chương trình đào tạo phù hợp với nhu cầu của giới trẻ. Các chương trình nên tập trung vào việc nâng cao kiến thức tài chính cơ bản, hình thành thái độ tài chính tích cực và khuyến khích kiểm soát nội tại. Chính phủ cũng có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để xây dựng các chính sách hỗ trợ giáo dục tài chính và thúc đẩy văn hóa tài chính lành mạnh trong cộng đồng.

5.2. Giải Pháp Nâng Cao Quản Lý Tài Chính Cá Nhân Cho Giới Trẻ

Để nâng cao quản lý tài chính cá nhân cho giới trẻ, cần có sự phối hợp giữa gia đình, nhà trường, xã hội và bản thân mỗi cá nhân. Gia đình cần tạo điều kiện cho con em tiếp cận với giáo dục tài chính từ sớm. Nhà trường cần đưa giáo dục tài chính vào chương trình giảng dạy. Xã hội cần tạo ra môi trường tài chính minh bạch và an toàn. Bản thân mỗi cá nhân cần chủ động học hỏi và thực hành các kỹ năng quản lý tài chính.

VI. Kết Luận Và Hướng Phát Triển Của Nghiên Cứu Hành Vi Tài Chính

Nghiên cứu này đã làm rõ mối quan hệ giữa thái độ tài chính, kiến thức tài chính và locus of control đối với hành vi quản lý tài chính cá nhân của giới trẻ Việt Nam. Kết quả nghiên cứu cung cấp những thông tin hữu ích cho các nhà hoạch định chính sách, các tổ chức giáo dục và bản thân mỗi cá nhân trong việc nâng cao khả năng quản lý tài chính. Các nghiên cứu trong tương lai nên tập trung vào việc khám phá các yếu tố ảnh hưởng khác đến hành vi tài chính và phát triển các giải pháp can thiệp hiệu quả hơn.

6.1. Tổng Kết Kết Quả Nghiên Cứu Và Đề Xuất

Nghiên cứu này đã thành công trong việc xác định các yếu tố chính ảnh hưởng đến hành vi quản lý tài chính của giới trẻ Việt Nam. Dựa trên kết quả nghiên cứu, các tổ chức giáo dục tài chính có thể thiết kế các chương trình đào tạo hiệu quả hơn, tập trung vào việc nâng cao kiến thức, hình thành thái độ tích cực và khuyến khích kiểm soát nội tại.

6.2. Hướng Nghiên Cứu Mới Về Tâm Lý Học Tài Chính Và Công Nghệ

Trong tương lai, các nghiên cứu nên tập trung vào tâm lý học tài chính và ảnh hưởng của công nghệ đến hành vi tài chính. Việc tìm hiểu những yếu tố tâm lý thúc đẩy các quyết định tài chính có thể giúp chúng ta thiết kế các giải pháp can thiệp hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, cần nghiên cứu ảnh hưởng của tài chính số và các ứng dụng công nghệ đến hành vi quản lý tiền bạc của giới trẻ.

Tổng quan nghiên cứu

Quản lý tài chính cá nhân ngày càng trở thành vấn đề quan trọng trong bối cảnh hệ thống tài chính ngày càng phức tạp và đa dạng. Tại Việt Nam, thu nhập bình quân đầu người ước tính khoảng 1.960 USD/năm, mức tiết kiệm chỉ chiếm 13-14% thu nhập, thấp hơn nhiều so với các nước Đông Á khác. Tình trạng nợ xấu từ thẻ tín dụng tăng gấp đôi mỗi năm, từ 1.000 tỷ đồng năm 2011 lên 2.000 tỷ đồng năm 2012, cho thấy sự thiếu hiệu quả trong quản lý tài chính cá nhân, đặc biệt là ở giới trẻ. Một khảo sát cho thấy 1/3 sinh viên không đủ chi tiêu hàng ngày và phần lớn chi tiêu vào các mặt hàng không thiết yếu như quần áo, mỹ phẩm, giải trí, phản ánh khả năng lập kế hoạch tài chính kém.

Luận văn nhằm mục tiêu nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi quản lý tài chính cá nhân của giới trẻ tại TP. Hồ Chí Minh trong độ tuổi từ 19 đến 30. Nghiên cứu tập trung vào ba yếu tố chính: thái độ tài chính, kiến thức tài chính và locus of control (quan điểm kiểm soát cá nhân). Mục tiêu cụ thể là xác định mối quan hệ trực tiếp giữa các yếu tố này với hành vi quản lý tài chính, cũng như vai trò trung gian và điều tiết của locus of control và kiến thức tài chính. Phạm vi nghiên cứu giới hạn tại TP. Hồ Chí Minh với mẫu khảo sát gồm 307 người.

Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn lớn, giúp giới trẻ tự đánh giá và cải thiện hành vi tài chính, hỗ trợ phụ huynh trong việc giám sát và định hướng con em, đồng thời cung cấp cơ sở cho các cơ quan chính sách trong việc xây dựng chương trình giáo dục tài chính phù hợp.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên hai lý thuyết nền tảng chính:

• Mô hình quản lý nguồn lực gia đình (Family Resource Management Model) của Deacon và Firebaugh (1988), mô tả quá trình quản lý tài chính qua bốn giai đoạn: đầu vào (kiến thức, thái độ, nguồn lực), quá trình xử lý (lập kế hoạch, thực hiện), kết quả (hành vi tài chính) và phản hồi. Mô hình này phân biệt rõ các nguồn lực con người (kiến thức tài chính) và các yếu tố cá nhân (thái độ tài chính).

• Lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior) của Ajzen (1991), bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cá nhân (perceived behavioral control) vào mô hình hành vi dựa trên thái độ và chuẩn mực xã hội. Locus of control được xem là biểu hiện của kiểm soát hành vi cá nhân trong nghiên cứu này.

Các khái niệm chính bao gồm:

• Hành vi quản lý tài chính cá nhân: Bao gồm các hoạt động quản lý dòng tiền, tín dụng, tiết kiệm và đầu tư.

• Thái độ tài chính: Xu hướng tâm lý đánh giá các hành vi tài chính với mức độ đồng thuận hoặc phản đối.

• Kiến thức tài chính: Mức độ hiểu biết về các vấn đề tài chính cá nhân, bao gồm lãi suất, tín dụng, đầu tư.

• Locus of control: Quan điểm kiểm soát cá nhân, phân biệt giữa nội tại (tin rằng mình kiểm soát được kết quả) và ngoại tại (tin rằng kết quả phụ thuộc vào vận may, người khác).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với thiết kế khảo sát qua bảng hỏi. Mẫu nghiên cứu gồm 307 người trẻ tuổi từ 19 đến 30, đang học tập hoặc làm việc tại TP. Hồ Chí Minh, được chọn theo phương pháp thuận tiện.

Bảng hỏi gồm hai phần: thông tin nhân khẩu học và các thang đo về hành vi quản lý tài chính, thái độ tài chính, kiến thức tài chính và locus of control. Các thang đo được điều chỉnh từ các nghiên cứu trước, sử dụng thang Likert 5 điểm.

Quy trình nghiên cứu gồm hai giai đoạn: khảo sát thử nghiệm (pilot test) với 64 người để kiểm định độ tin cậy và hiệu lực thang đo, sau đó là khảo sát chính thức với 307 người.

Phân tích dữ liệu sử dụng phần mềm SPSS và AMOS, bao gồm:

• Kiểm định độ tin cậy bằng hệ số Cronbach’s alpha.

• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích nhân tố khẳng định (CFA) để kiểm tra cấu trúc thang đo.

• Mô hình phương trình cấu trúc (SEM) để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu.

• Kiểm định hiệu ứng trung gian bằng Sobel test.

• Phân tích đa nhóm để kiểm định hiệu ứng điều tiết của kiến thức tài chính.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Ảnh hưởng trực tiếp của các yếu tố đến hành vi quản lý tài chính cá nhân: Thái độ tài chính, kiến thức tài chính và locus of control giải thích được 62,1% biến thiên hành vi quản lý tài chính của giới trẻ. Cụ thể, hệ số tác động của từng yếu tố đều có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa p < 0,05.

2. Thái độ tài chính: Có mối quan hệ tích cực và mạnh mẽ với hành vi quản lý tài chính. Ví dụ, những người có thái độ tích cực về việc lập kế hoạch chi tiêu và tiết kiệm có tỉ lệ thực hiện các hành vi quản lý tài chính tốt hơn khoảng 45% so với nhóm còn lại.

3. Kiến thức tài chính: Cũng có ảnh hưởng tích cực đến hành vi quản lý tài chính. Người có kiến thức tài chính tốt hơn có xu hướng thanh toán đúng hạn, tiết kiệm đều đặn và kiểm soát chi tiêu hiệu quả hơn, với mức tăng khoảng 38% so với nhóm kiến thức thấp.

4. Locus of control: Locus of control nội tại liên quan tích cực đến hành vi quản lý tài chính, trong khi locus of control ngoại tại có ảnh hưởng tiêu cực. Người có locus of control ngoại tại có xu hướng quản lý tài chính kém hơn khoảng 30%.

5. Hiệu ứng trung gian và điều tiết: Kết quả kiểm định cho thấy locus of control không đóng vai trò trung gian giữa kiến thức tài chính và hành vi quản lý tài chính. Đồng thời, kiến thức tài chính không điều tiết mối quan hệ giữa thái độ tài chính và hành vi quản lý tài chính. Điều này có thể do thang đo kiến thức tài chính dựa trên tự đánh giá, chưa phản ánh chính xác trình độ thực tế.

Thảo luận kết quả

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trước đây cho thấy thái độ và kiến thức tài chính là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi tài chính cá nhân. Việc locus of control ngoại tại làm giảm hiệu quả quản lý tài chính cũng được nhiều nghiên cứu quốc tế xác nhận.

Tuy nhiên, việc không tìm thấy vai trò trung gian và điều tiết của locus of control và kiến thức tài chính có thể do hạn chế trong phương pháp đo lường kiến thức tài chính, chủ yếu dựa trên tự đánh giá, dẫn đến sai số. Ngoài ra, đặc thù văn hóa và kinh tế của Việt Nam cũng có thể ảnh hưởng đến mối quan hệ này.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến hành vi quản lý tài chính, hoặc bảng so sánh tỉ lệ thực hiện các hành vi tài chính theo nhóm thái độ và kiến thức tài chính.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường giáo dục tài chính cho giới trẻ: Cần xây dựng các chương trình đào tạo kiến thức tài chính thực tiễn, tập trung vào kỹ năng lập kế hoạch chi tiêu, tiết kiệm và quản lý nợ. Mục tiêu tăng tỉ lệ thanh toán đúng hạn và tiết kiệm đều đặn trong vòng 1-2 năm. Chủ thể thực hiện: các trường đại học, tổ chức giáo dục tài chính.

2. Phát triển các công cụ tự đánh giá và tư vấn tài chính cá nhân: Hỗ trợ giới trẻ nhận diện thái độ và locus of control của bản thân để từ đó điều chỉnh hành vi tài chính phù hợp. Mục tiêu nâng cao nhận thức cá nhân trong 6 tháng. Chủ thể thực hiện: các tổ chức phi chính phủ, công ty công nghệ tài chính.

3. Khuyến khích phụ huynh tham gia giám sát và hướng dẫn tài chính cho con em: Tổ chức các buổi hội thảo, tư vấn dành cho phụ huynh nhằm nâng cao hiểu biết về các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tài chính của con trẻ. Mục tiêu giảm thiểu rủi ro tài chính trong gia đình trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: các cơ quan quản lý giáo dục, cộng đồng địa phương.

4. Xây dựng chính sách hỗ trợ và khuyến khích tiết kiệm cho giới trẻ: Ví dụ như ưu đãi lãi suất tiết kiệm, các sản phẩm tài chính phù hợp với thu nhập thấp. Mục tiêu tăng tỉ lệ tiết kiệm cá nhân lên 20% trong 3 năm. Chủ thể thực hiện: Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tài chính.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Giới trẻ, sinh viên và người mới đi làm: Giúp tự đánh giá và cải thiện hành vi quản lý tài chính cá nhân, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và giảm thiểu rủi ro tài chính.

2. Phụ huynh có con trong độ tuổi đại học: Cung cấp kiến thức để giám sát và hỗ trợ con em trong việc phát triển kỹ năng quản lý tài chính hiệu quả.

3. Các tổ chức giáo dục và đào tạo tài chính: Làm cơ sở để thiết kế chương trình đào tạo phù hợp với đặc điểm tâm lý và kiến thức của giới trẻ Việt Nam.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách: Hỗ trợ xây dựng các chính sách và chương trình giáo dục tài chính nhằm nâng cao năng lực tài chính cho thanh niên, góp phần phát triển kinh tế bền vững.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao nghiên cứu chỉ tập trung vào giới trẻ từ 19 đến 30 tuổi?
   Giới trẻ trong độ tuổi này bắt đầu có trách nhiệm tài chính cá nhân độc lập, đặc biệt là sinh viên và người mới đi làm, nên việc nghiên cứu giúp hiểu rõ hơn về hành vi tài chính của nhóm này.

2. Locus of control ảnh hưởng như thế nào đến quản lý tài chính cá nhân?
   Người có locus of control nội tại tin rằng họ kiểm soát được kết quả, do đó có xu hướng quản lý tài chính tốt hơn. Ngược lại, locus of control ngoại tại làm giảm động lực và khả năng kiểm soát tài chính.

3. Tại sao kiến thức tài chính không điều tiết mối quan hệ giữa thái độ và hành vi tài chính?
   Có thể do thang đo kiến thức tài chính dựa trên tự đánh giá, chưa phản ánh chính xác trình độ thực tế, dẫn đến kết quả không rõ ràng về vai trò điều tiết.

4. Làm thế nào để cải thiện thái độ tài chính tích cực ở giới trẻ?
   Thông qua giáo dục tài chính thực tiễn, tăng cường nhận thức về lợi ích của việc lập kế hoạch chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư, cũng như tạo môi trường hỗ trợ thực hành các kỹ năng này.

5. Nghiên cứu có thể áp dụng cho các nhóm tuổi khác không?
   Mặc dù tập trung vào giới trẻ, các kết quả và mô hình nghiên cứu có thể được điều chỉnh và áp dụng cho các nhóm tuổi khác, tuy nhiên cần nghiên cứu bổ sung để đảm bảo tính phù hợp.

Kết luận

• Nghiên cứu xác định rõ vai trò quan trọng của thái độ tài chính, kiến thức tài chính và locus of control trong việc hình thành hành vi quản lý tài chính cá nhân của giới trẻ tại TP. Hồ Chí Minh.

• Ba yếu tố này giải thích được 62,1% biến thiên hành vi tài chính, trong đó thái độ và kiến thức tài chính có ảnh hưởng tích cực, locus of control ngoại tại có ảnh hưởng tiêu cực.

• Vai trò trung gian của locus of control và hiệu ứng điều tiết của kiến thức tài chính không được xác nhận, có thể do hạn chế trong phương pháp đo lường.

• Kết quả nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn lớn, cung cấp cơ sở cho các giải pháp giáo dục và chính sách hỗ trợ quản lý tài chính cá nhân.

• Các bước tiếp theo bao gồm cải tiến thang đo kiến thức tài chính, mở rộng nghiên cứu sang các nhóm đối tượng khác và phát triển các chương trình giáo dục tài chính phù hợp.

Hành động ngay: Các tổ chức giáo dục, phụ huynh và giới trẻ nên phối hợp triển khai các chương trình nâng cao nhận thức và kỹ năng quản lý tài chính cá nhân dựa trên kết quả nghiên cứu này để xây dựng nền tảng tài chính vững chắc cho tương lai.