Phát triển và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển yên bái

Tài liệu nghiên cứu Phát triển và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên

• Tác giả: Đinh Phương Mai
• Người hướng dẫn: TS. Lê Quốc Tuân
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Kinh tế tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển và Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Yên Bái
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại
• 1.2. PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Quan niệm về phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.2.2. Những tiêu chí đánh giá sự phát triển và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng đa dạng hoá và phát triển sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng thương mại
• 1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA MỘT SỐ NƯỚC PHÁT TRIỂN TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIỆT NAM
• 1.3.1. Kinh nghiệm phát triển và đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ của ngân hàng một số nước trên thế giới
• 1.3.2. Bài học kinh nghiệm cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN BÁI
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN BÁI
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Yên Bái
• 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Yên Bái
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức quản lý và điều hành của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Yên Bái
• 2.1.4. Đối thủ cạnh tranh chủ yếu
• 2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN BÁI
• 2.2.1. Nhóm sản phẩm dịch vụ về huy động vốn
• 2.2.2. Sản phẩm tín dụng
• 2.2.3. Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh
• 2.2.4. Các sản phẩm dịch vụ khác
• 2.3. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI, HẠN CHẾ TRONG VIỆC ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH YÊN BÁI
• 2.3.1. Những kết quả đạt được trong phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Yên Bái
• 2.3.2. Những tồn tại và hạn chế trong phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Yên Bái
• 2.4. NGUYÊN NHÂN DẪN TỚI HẠN CHẾ TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN, ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH YÊN BÁI
• 2.4.1. Những nguyên nhân khách quan
• 2.4.2. Những nguyên nhân chủ quan
• 2.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN BÁI
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN YÊN BÁI TRONG THỜI GIAN TỚI
• 3.1.1. Quan điểm và định hướng về phát triển dịch vụ tại NHĐT&PT Chi nhánh Yên Bái
• 3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ của NHĐT&PT Chi nhánh Yên Bái trong thời gian tới
• 3.2. GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH YÊN BÁI
• 3.2.1. Hoàn thiện môi trường pháp lý trong hoạt động Ngân hàng nói chung và phát triển sản phẩm dịch vụ nói riêng
• 3.2.2. Không ngừng cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng
• 3.2.3. Đa dạng hóa các kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả
• 3.2.4. Cải tiến chất lượng dịch vụ hiện tại
• 3.2.5. Xây dựng và lựa chọn chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo hướng ngân hàng bán lẻ
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN PHÁT TRIỂN VÀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH YÊN BÁI
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Tại Yên Bái

Phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng là yếu tố then chốt để Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) Yên Bái nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế. Thu nhập chủ yếu của các NHTM Việt Nam vẫn đến từ hoạt động tín dụng, trong khi dịch vụ chủ yếu mang tính truyền thống. Quá trình đa dạng hóa và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại còn chậm. Nền kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng kinh tế thị trường và hội nhập sâu rộng đã tạo nên sức ép cạnh tranh của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt. BIDV Yên Bái cần áp dụng đồng bộ các giải pháp nhằm phát triển và đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Điều này tạo cơ hội trong hội nhập kinh tế quốc tế. Phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng là đòi hỏi tất yếu để tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thương mại.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Đa Dạng Hóa Dịch Vụ Ngân Hàng

Đa dạng hóa dịch vụ giúp ngân hàng thu hút khách hàng, tăng doanh thu và giảm rủi ro. Các sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng, từ cá nhân đến doanh nghiệp. Điều này giúp ngân hàng giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. Sự đa dạng hóa dịch vụ còn giúp ngân hàng tăng doanh thu từ các nguồn khác nhau, giảm sự phụ thuộc vào một nguồn doanh thu duy nhất. Điều này làm giảm rủi ro khi thị trường biến động hoặc một sản phẩm dịch vụ nào đó gặp khó khăn. Theo Đinh Phương Mai, việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại còn chậm.

1.2. Thực Trạng Thị Trường Ngân Hàng Tại Yên Bái Hiện Nay

Thị trường ngân hàng Yên Bái đang phát triển với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng đổi mới và cải tiến sản phẩm dịch vụ. Nhu cầu của khách hàng ngày càng cao và đa dạng, đòi hỏi các ngân hàng phải đáp ứng kịp thời. Các ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ích, an toàn và hiệu quả để thu hút khách hàng. Đặc biệt, cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc điểm kinh tế và xã hội của địa phương.

II. Thách Thức Trong Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Tại BIDV Yên Bái

Mặc dù có nhiều tiềm năng phát triển, BIDV Yên Bái vẫn đối mặt với không ít thách thức trong việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Các thách thức này bao gồm hạn chế về nguồn lực, công nghệ, thị trường và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, các dịch vụ chủ yếu mang tính truyền thống, đơn điệu, chưa có sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc áp dụng công nghệ mới còn chậm và đội ngũ nhân viên chưa được đào tạo bài bản để đáp ứng yêu cầu của thị trường. Cần có giải pháp khắc phục những hạn chế này để BIDV Yên Bái có thể phát triển bền vững.

2.1. Hạn Chế Về Nguồn Lực Và Công Nghệ Ngân Hàng

Nguồn lực tài chính và nhân lực còn hạn chế là một trong những thách thức lớn nhất đối với BIDV Yên Bái. Việc đầu tư vào công nghệ mới và đào tạo nhân viên đòi hỏi nguồn kinh phí lớn mà ngân hàng chưa có đủ khả năng. Bên cạnh đó, việc thu hút và giữ chân nhân tài cũng là một vấn đề nan giải. Cần có chính sách đãi ngộ hợp lý để thu hút nhân tài và tạo động lực cho nhân viên làm việc. BIDV Yên Bái cần đầu tư vào công nghệ hiện đại và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.2. Áp Lực Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác Tại Yên Bái

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác là một thách thức không nhỏ đối với BIDV Yên Bái. Các ngân hàng khác có thể có lợi thế về thương hiệu, mạng lưới chi nhánh hoặc sản phẩm dịch vụ. Để cạnh tranh hiệu quả, BIDV Yên Bái cần tập trung vào việc xây dựng lợi thế cạnh tranh riêng, như chất lượng dịch vụ tốt, sản phẩm dịch vụ độc đáo hoặc giá cả cạnh tranh. Theo luận văn, nền kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng kinh tế thị trường và hội nhập sâu rộng đã tạo nên sức ép cạnh tranh của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt.

2.3. Sự Thay Đổi Nhu Cầu Của Khách Hàng Ngân Hàng

Nhu cầu của khách hàng ngày càng thay đổi nhanh chóng, đòi hỏi ngân hàng phải liên tục cập nhật và điều chỉnh sản phẩm dịch vụ. Khách hàng ngày càng yêu cầu các sản phẩm dịch vụ tiện lợi, an toàn và hiệu quả. Ngân hàng cần phải lắng nghe ý kiến của khách hàng và đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ. Sự thay đổi của môi trường kinh doanh cũng tác động đến hoạt động ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải thích ứng nhanh chóng. Cần có sự linh hoạt và sáng tạo trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Dịch Vụ Tại BIDV Yên Bái

Để vượt qua những thách thức và phát triển bền vững, BIDV Yên Bái cần triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Các giải pháp này bao gồm cải tiến chất lượng dịch vụ hiện tại, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu của thị trường và tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin. Cần xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tận tâm với khách hàng. Mục tiêu là nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo cơ hội trong hội nhập kinh tế quốc tế. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng là những nghiệp vụ mà ngân hàng thực hiện trong việc huy động các nguồn vốn tiền tệ và đầu tư số vốn huy động được; cấp tín dụng, phục vụ thanh toán cho khách hàng và làm các dịch vụ khác theo sự ủy thác của KH.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Ngân Hàng Hiện Tại

Cải thiện chất lượng dịch vụ hiện tại là một trong những giải pháp quan trọng nhất để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới. BIDV Yên Bái cần tập trung vào việc nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên, cải thiện quy trình làm việc và tăng cường sự hài lòng của khách hàng. Cần lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng và có biện pháp xử lý kịp thời. Mục tiêu là xây dựng hình ảnh một ngân hàng uy tín, chuyên nghiệp và tận tâm với khách hàng.

3.2. Phát Triển Các Sản Phẩm Dịch Vụ Ngân Hàng Mới

Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới là chìa khóa để mở rộng thị trường và tăng doanh thu. BIDV Yên Bái cần nghiên cứu thị trường và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp. Các sản phẩm dịch vụ mới có thể bao gồm các sản phẩm tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, các sản phẩm thanh toán trực tuyến tiện lợi hoặc các sản phẩm đầu tư tài chính đa dạng. BIDV Yên Bái cần chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc điểm kinh tế và xã hội của địa phương.

3.3. Tăng Cường Ứng Dụng Công Nghệ Thông Tin Ngân Hàng

Ứng dụng công nghệ thông tin là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm chi phí. BIDV Yên Bái cần đầu tư vào các hệ thống công nghệ thông tin hiện đại để tự động hóa các quy trình nghiệp vụ, cải thiện khả năng quản lý rủi ro và cung cấp các dịch vụ trực tuyến cho khách hàng. Cần đào tạo nhân viên sử dụng thành thạo các hệ thống công nghệ thông tin mới. Mục tiêu là xây dựng một ngân hàng số hiện đại và tiện lợi cho khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Tại Yên Bái

Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn tổng quan về thực trạng phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại BIDV Yên Bái, đồng thời đề xuất các giải pháp cụ thể để cải thiện tình hình. Kết quả nghiên cứu có thể được ứng dụng trong thực tiễn để giúp BIDV Yên Bái nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững. Các giải pháp được đề xuất dựa trên cơ sở phân tích thực tế và phù hợp với điều kiện kinh tế và xã hội của địa phương. Việc triển khai các giải pháp này sẽ góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Yên Bái.

4.1. Đánh Giá Hiệu Quả Của Các Giải Pháp Đề Xuất

Việc đánh giá hiệu quả của các giải pháp đề xuất là rất quan trọng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả của chúng. BIDV Yên Bái cần theo dõi và đánh giá kết quả triển khai các giải pháp này, đồng thời có biện pháp điều chỉnh kịp thời khi cần thiết. Cần sử dụng các chỉ số đo lường hiệu quả (KPIs) để đánh giá một cách khách quan và chính xác. Mục tiêu là đảm bảo các giải pháp được triển khai một cách hiệu quả và mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng.

4.2. Triển Vọng Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Tại Yên Bái

Thị trường ngân hàng Yên Bái có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Sự phát triển của kinh tế địa phương, sự gia tăng của thu nhập bình quân đầu người và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng của người dân là những yếu tố thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng. BIDV Yên Bái cần tận dụng cơ hội này để mở rộng thị trường, tăng cường sự hiện diện và cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng. Với sự nỗ lực và sáng tạo, BIDV Yên Bái có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại địa phương.

V. Kết Luận Tương Lai Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Yên Bái

Phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng. BIDV Yên Bái cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và cạnh tranh hiệu quả trên thị trường. Với những giải pháp và định hướng đúng đắn, BIDV Yên Bái có thể xây dựng một tương lai tươi sáng và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Yên Bái. Các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam nói riêng sẽ có nhiều cơ hội về nguồn lực, công nghệ, thị trường,. đồng thời phải đối mặt với thách thức cạnh tranh từ nền kinh tế hội nhập.

5.1. Bài Học Kinh Nghiệm Từ Các Ngân Hàng Phát Triển

Việc học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng phát triển trên thế giới là rất quan trọng để BIDV Yên Bái có thể rút ra những bài học quý giá và áp dụng vào thực tiễn. Các ngân hàng phát triển thường có kinh nghiệm trong việc quản lý rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ mới và ứng dụng công nghệ thông tin. BIDV Yên Bái cần nghiên cứu và tìm hiểu về các phương pháp và kỹ thuật mà các ngân hàng này đã sử dụng để đạt được thành công. Tuy nhiên, cần chú ý đến việc điều chỉnh và áp dụng các kinh nghiệm này sao cho phù hợp với điều kiện kinh tế và xã hội của Việt Nam.

5.2. Kiến Nghị Để Phát Triển Bền Vững Dịch Vụ Ngân Hàng

Để phát triển bền vững, BIDV Yên Bái cần có sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý nhà nước, các tổ chức tài chính và các đối tác kinh doanh. Cần có một môi trường pháp lý ổn định và minh bạch để tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động hiệu quả. Cần có sự hợp tác và chia sẻ thông tin giữa các ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh. Cần có sự đầu tư vào giáo dục và đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên ngân hàng. Sự hợp tác và hỗ trợ từ các bên liên quan là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng với thế giới, các ngân hàng thương mại (NHTM) đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt và yêu cầu đổi mới sản phẩm dịch vụ để nâng cao năng lực cạnh tranh. Tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (BIDV) Yên Bái, hoạt động phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh và khả năng thu hút khách hàng. Theo báo cáo kết quả kinh doanh, tổng tài sản của chi nhánh tăng từ 624 tỷ đồng năm 2006 lên 1.220 tỷ đồng năm 2009, tuy nhiên thị phần huy động vốn và tín dụng vẫn còn khiêm tốn, lần lượt chiếm khoảng 30% trên địa bàn tỉnh. Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 7,72% năm 2006 xuống còn 3% quý 1 năm 2010, nhưng vẫn cao hơn mức bình quân của hệ thống BIDV. Thu dịch vụ ròng tăng trưởng bình quân 65% mỗi năm, đạt 6 tỷ đồng năm 2009, cho thấy tiềm năng phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại BIDV Yên Bái, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh của chi nhánh. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh trong giai đoạn 2006-2010, đồng thời tham khảo kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng của một số nước phát triển. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ BIDV Yên Bái thích ứng với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại. Trước hết, lý thuyết về ngân hàng đa năng (universal banking) được áp dụng để phân tích sự chuyển đổi từ mô hình ngân hàng truyền thống sang ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính, bao gồm huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, và các dịch vụ tài chính khác. Thứ hai, mô hình quản trị chiến lược kinh doanh ngân hàng tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng đa dạng hóa sản phẩm như môi trường pháp lý, kinh tế, công nghệ, và nhận thức khách hàng. Các khái niệm chính bao gồm:

• Sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Bao gồm nhóm sản phẩm huy động vốn, cho vay, dịch vụ trung gian và các dịch vụ tài chính khác.
• Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Chiến lược mở rộng danh mục sản phẩm nhằm tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro và nâng cao sức cạnh tranh.
• Chất lượng dịch vụ ngân hàng: Đặc điểm vô hình, tính thời điểm, tính điều kiện và tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
• Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm: Môi trường pháp lý, kinh tế, văn hóa xã hội, công nghệ, nhận thức khách hàng, và mức độ cạnh tranh.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử làm cơ sở phương pháp luận, kết hợp với phương pháp phân tích thống kê kinh tế và tổng hợp tư duy logic. Nguồn dữ liệu chính bao gồm:

• Số liệu thống kê hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Yên Bái giai đoạn 2006-2010.
• Báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo thị phần huy động vốn, tín dụng và dịch vụ.
• Tài liệu pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
• Tài liệu tham khảo kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng của các nước phát triển như Trung Quốc, Singapore, Thái Lan và Nhật Bản.

Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ các sản phẩm dịch vụ hiện có tại chi nhánh và các số liệu kinh doanh liên quan. Phương pháp chọn mẫu là phương pháp chọn mẫu toàn bộ để đảm bảo tính toàn diện. Phân tích dữ liệu sử dụng các công cụ thống kê mô tả, biểu đồ và bảng số liệu để đánh giá thực trạng và xu hướng phát triển. Timeline nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2006-2010, phù hợp với dữ liệu thu thập và bối cảnh hội nhập kinh tế.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô hoạt động ổn định: Tổng tài sản của chi nhánh tăng từ 624 tỷ đồng năm 2006 lên 1.220 tỷ đồng năm 2009, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt khoảng 25%/năm. Dư nợ tín dụng tăng từ 543 tỷ đồng lên 1.062 tỷ đồng cùng kỳ, thể hiện sự mở rộng hoạt động tín dụng.

2. Thị phần huy động vốn và tín dụng còn hạn chế: Thị phần huy động vốn chiếm khoảng 30% trên địa bàn tỉnh, đứng thứ hai sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNN&PTNT). Thị phần tín dụng cũng đứng thứ hai nhưng có xu hướng giảm nhẹ do cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần mới gia nhập.

3. Tỷ lệ nợ xấu giảm nhưng vẫn cao: Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 7,72% năm 2006 xuống còn 3% quý 1 năm 2010, tuy nhiên vẫn cao hơn mức bình quân hệ thống BIDV (khoảng 2%), ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng.

4. Thu dịch vụ ròng tăng trưởng mạnh: Thu dịch vụ ròng tăng từ 1,33 tỷ đồng năm 2006 lên 6 tỷ đồng năm 2009, tương đương mức tăng trưởng bình quân 65%/năm, cho thấy sự phát triển tích cực của các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng ổn định về quy mô tài sản và dư nợ tín dụng phản ánh nỗ lực mở rộng hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong bối cảnh kinh tế địa phương còn nhiều khó khăn, như địa hình miền núi, dân cư phân tán và trình độ dân trí thấp. Thị phần huy động vốn và tín dụng còn hạn chế chủ yếu do mạng lưới chi nhánh nhỏ hẹp, tập trung tại thành phố Yên Bái và huyện Yên Bình, chưa phủ rộng ra các vùng sâu vùng xa. Ngoài ra, sự xuất hiện của các ngân hàng thương mại cổ phần với dịch vụ đa dạng và công nghệ hiện đại đã tạo áp lực cạnh tranh lớn.

Tỷ lệ nợ xấu tuy có xu hướng giảm nhưng vẫn ở mức cao, cho thấy công tác quản lý rủi ro tín dụng cần được cải thiện. Việc thu dịch vụ ròng tăng trưởng mạnh chứng tỏ chi nhánh đã chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngoài tín dụng, như dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thẻ. Kết quả này phù hợp với xu hướng phát triển ngân hàng đa năng trên thế giới, đồng thời phản ánh hiệu quả bước đầu của chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tại BIDV Yên Bái.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản, biểu đồ thị phần huy động vốn và tín dụng, biểu đồ tỷ lệ nợ xấu và biểu đồ thu dịch vụ ròng để minh họa rõ nét các xu hướng và so sánh qua các năm.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối

   • Mục tiêu: Tăng thị phần huy động vốn và tín dụng lên 35% đến năm 2015.
   • Thời gian: 2011-2015.
   • Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo chi nhánh phối hợp với Hội sở chính BIDV.
   • Giải pháp: Mở thêm chi nhánh cấp II, cấp III tại các huyện vùng sâu, phát triển kênh phân phối điện tử như Internet Banking, Mobile Banking để tiếp cận khách hàng vùng xa.

2. Cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ

   • Mục tiêu: Tăng tỷ trọng thu dịch vụ lên 50% tổng doanh thu đến năm 2015.
   • Thời gian: 2011-2015.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển sản phẩm và marketing.
   • Giải pháp: Phát triển các sản phẩm thẻ, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ bảo lãnh, tư vấn tài chính cá nhân, đồng thời áp dụng công nghệ hiện đại để nâng cao tiện ích.

3. Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng

   • Mục tiêu: Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 2% trong vòng 3 năm tới.
   • Thời gian: 2011-2013.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng tín dụng và kiểm soát nội bộ.
   • Giải pháp: Áp dụng hệ thống đánh giá tín dụng hiện đại, tăng cường đào tạo nhân viên, kiểm soát chặt chẽ quy trình cho vay và thu hồi nợ.

4. Đầu tư công nghệ thông tin và nâng cao năng lực nhân sự

   • Mục tiêu: Hoàn thiện hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại, nâng cao trình độ nhân viên trong 3 năm tới.
   • Thời gian: 2011-2013.
   • Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc, phòng công nghệ thông tin và nhân sự.
   • Giải pháp: Đầu tư hệ thống mạng, máy chủ, thiết bị ATM, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử; tổ chức đào tạo nâng cao kỹ năng nghiệp vụ và công nghệ cho cán bộ nhân viên.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng thương mại

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm phù hợp với điều kiện địa phương.

2. Nhân viên phòng phát triển sản phẩm và marketing ngân hàng

   • Lợi ích: Nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm, áp dụng các mô hình đa dạng hóa dịch vụ.
   • Use case: Thiết kế sản phẩm mới, chiến dịch quảng bá dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành kinh tế tài chính - ngân hàng

   • Lợi ích: Tham khảo cơ sở lý thuyết, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu, luận văn thạc sĩ, luận án tiến sĩ liên quan.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại tại địa phương, từ đó xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển ngành ngân hàng.
   • Use case: Đề xuất chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng trong nước.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng lại quan trọng?
   Đa dạng hóa giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận và thu hút nhiều khách hàng hơn. Ví dụ, khi tín dụng gặp khó khăn, thu nhập từ dịch vụ thanh toán và bảo lãnh có thể bù đắp, giúp ngân hàng ổn định hoạt động.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến khả năng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng?
   Môi trường pháp lý, công nghệ, nhận thức khách hàng và mức độ cạnh tranh là các yếu tố chủ chốt. Ví dụ, công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ Internet Banking, thu hút khách hàng trẻ.

3. Chi nhánh BIDV Yên Bái đang gặp những khó khăn gì trong phát triển sản phẩm dịch vụ?
   Mạng lưới chi nhánh hạn chế, tỷ lệ nợ xấu còn cao, cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần và hạn chế về công nghệ là những thách thức chính.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh?
   Đào tạo nhân viên chuyên môn, áp dụng công nghệ mới, cải tiến quy trình phục vụ khách hàng và tăng cường truyền thông quảng bá là các biện pháp hiệu quả.

5. Kinh nghiệm quốc tế nào có thể áp dụng cho BIDV Yên Bái?
   Việc chuyển đổi sang ngân hàng đa năng như Trung Quốc, phát triển kênh phân phối tự động như Singapore, tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ như Thái Lan, và chiến lược ngân hàng bán lẻ của Nhật Bản là những bài học quý giá.

Kết luận

• Chi nhánh BIDV Yên Bái đã đạt được tăng trưởng ổn định về quy mô tài sản và dư nợ tín dụng trong giai đoạn 2006-2010.
• Thị phần huy động vốn và tín dụng còn hạn chế, tỷ lệ nợ xấu tuy giảm nhưng vẫn cao hơn mức bình quân hệ thống.
• Thu dịch vụ ròng tăng trưởng mạnh, cho thấy tiềm năng phát triển sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng.
• Các yếu tố khách quan và chủ quan như môi trường kinh tế, công nghệ, nhận thức khách hàng và chiến lược kinh doanh ảnh hưởng lớn đến khả năng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ.
• Đề xuất các giải pháp mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao quản lý rủi ro và đầu tư công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và sức cạnh tranh của chi nhánh.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong giai đoạn 2011-2015, đồng thời tiếp tục nghiên cứu, cập nhật xu hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Ban lãnh đạo và các phòng ban liên quan tại BIDV Yên Bái cần phối hợp chặt chẽ để thực hiện các giải pháp phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao vị thế và hiệu quả kinh doanh trong thời kỳ mới.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NHỮNG VÁN ĐÈ c o BẢN VÈ SẢN PHẤM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM DỊCH vụ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Khái niệm về ngân hàng thương mại Kê từ khi băt đâu hình thành và phát triển cho đến nay, ngân hàng đã chứng minh là một loại hình tô chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phu'0'ng nói riêng. Tuy nhiên người ta vẫn chưa đưa ra được một khái niệm chung thống nhất về ngân hang trên toàn thế giới.

Fitch: “ Tổ chức ngân hàng là một công ty nhận tiền gui, thục hiẹn cho vay, thanh toán séc và thực hiện các dịch vụ liên quan cho công chúng. N ỈIIM đầu tư quỹ từ các người gửi tiền để cho vay”- theo Petei s. Rose Ngân hàng là một loại hinhg tô chức tài chính cung cấp các danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng tiết kiệm và dịch vụ thanh toán thực hiện nhiều chức năng tài chính so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Ớ Việt Nam, theo điều 20 luật các TCTD thông qua ngày 11/ 12/ 1997 và các TCTD có sửa đổi năm 2004 quy định: “ NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”, trong đó “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiên tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Hoạt động ngân hàng ra đời cách đây hơn 2000 năm với hoạt động bảo quản, giữu hộ tiền và đổi tiền hưởng hoa hồng,.sau đó nó có bước phát triển cao hơn với sự ra đời của những hiệu cầm đồ, những kẻ cho vay nặng lãi. Dần dân đê dáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, ngân hàng đã mở rộng 5 nhiều sản phẩm dịch vụ tiện lợi và hoàn hảo hơn và trở thành một thực thể kinh tế quan trọng được ví như mạch máu lưu thông của nền kinh tế. Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại 1.Khái niệm sản phâm dich vu ngân hang thu'o’ng mai a. Nhận thức chung về dịch vụ.

Dịch vụ là những hoạt động hay lợi ích mà một phía có thể đem lại cho ben kia mà không thê nhìn thây được, không thê tách rời khỏi đối tượng cung cấp, có khả năng thay đổi và không dẫn đến sở hữu một vật nào cả. Cũng như những sản phẩm thuần tuý, bất kỳ một sản phẩm dịch vụ nào cũng được khách hang mua do đó nó mang lại một số lợi ích cụ thể. mọi sản phẩm đều được coi như một nhóm các đặc điểm đưa ra khả năng thoả mãn nhu cầu nhất định nào đó. Các đặc điểm hay tính năng mới được phát triển phụ thuộc vào khả năng sang tạo của cá nhà cung cấp.

Dịch vụ có những đặc tính sau: - Dịch vụ có tính vô hình - Dịch vụ mang tính thống nhất - Dịch vụ do nhiều yếu tố cấu thành Ba đặc trưng trên làm cho dịch vụ thể hiện ở nhiều mức độ khác nhau vì the dieu can thiet đoi VƠI tô chức khi đưa ra một chiên lược sản phâm dịch vụ là nhạn thưc lõ ràng vê những đặc trưng này và có biện pháp giải quyết thoả đáng tìm cách biểu hiện sản phẩm dịch vụ của mình dễ hiểu hơn cho KH. Khải niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Cac sán phâm dịch vụ ngân hang rât đa dạng và phong phú, theo luật cac 1 c TD thì Sản phâm dịch vụ ngân hang là những nghiệp vụ mà ngân hang thực hiện trong việc huy động các nguồn vốn tiền tệ và đầu tư số vốn huy động dược; cấp tín dụng, phục vụ thanh toán cho khách hang và làm các dịch vụ khác theo sự uỷ thác của KH” 6 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của NHTM được thể hiện ở nội dung các khoản mục thuộc bảng tổng kết tài sản hay bảng cân đối kế toán của ngân hang và có thể phân chúng thành ba nhóm là: Nhóm 1: Các sản phẩm huy động vốn- tiền gửi (thuộc nghiệp vụ tài sản nợ): phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM bao gồm sản phẩm nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay và huy động khác. Nhóm 2: Các sản phẩm cho vay và đầu tư (thuộc nghiệp vụ tài sản có): phan anh qua trinh sư dụng von vào các muc đích nhăm tìm kiêm lợi nhuân cung nhu dam bao an toàn của NHTM, bao gôm dịch vụ ngân quỹ tín dụng đâu tư tài chính, và các sản phấm dịch vụ khác Nhom 3: Cac san phâm dịch vụ trung gian: Là các sản phẩm của NH ĨM cung úng cho KH để nhận phí, hoa hồng gồm sản phẩm dịch vụ thanh toán và các sản phẩm khác theo yêu cầu, uỷ nhiệm của KH.

Tóm lại ba nhóm sản phẩm này là một thể thống nhất có quan hệ mật thiet VƠI nhau, tác động hô trợ nhau, giúp cho NHTM phát huy hết sức mạnh tổng hợp và tạo ra vị thế trong cạnh tranh đối với NHTM khác. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ NHTM. Sản phẩm NHTM không trực tiếp tham gia vào sản xuất lưu thong hang hoa ma thực hiẹn các chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và làm dịch vụ tiền tệ, tư vấn tài chính cho khách hang. Thông qua đó NHTM nam tiong tay mọt bọ phận lớn của cải của xã hội dưới dạng giá trị nhưng khong co quyen so hữu chúng, mà chỉ có quyên sử dụng với những điều kiện lang buọc, đoi hoi N H 1M phái chịu trách nhiệm vật chât đôi với những người chủ sở hữu thực sự của các tài sản này.

Chính nguyên liệu kinh doanh chủ yếu của NHTM là quyền sử dụng các khoản tiền tệ- nguyên liệu có tính xã hội hoá và mang tính nhạy cảm cao cho các sản phẩm dịch vụ NHTM mang nhiều đặc diêm riêng biệt cụ thể như sau: - rinh đa dạng phức tạp: Do KH sử dụng sản phẩm của NHTM là những tô chức kinh tế, xã hội, doanh nghiệp, cá nhân có đặc điểm khác nhau về năng lực tài chính, khả năng kinh doanh, trình độ dân trí, tâm lý xã hội tập quá,. do đó nhu cầu về sản phẩm dịch vụ NHTM là khác nhau. Để thích ứng với đặc điểm này NHTM đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau gôm cả sản phẩm truyền thống và hiện đại. Đây là cơ hội để các NHTM phát tnên thị trường dông thời cũng là khó khăn trong việc xử lý và áp dụng công nghệ nhằm thoả mãn nhu cầu riêng biệt của từng nhóm KH I inh phụ thuọc: Bât kỳ một hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ nào của NHTM cũng xuất phát từ nhu cầu KH, NHTM được uỷ nhiệm sử dụng tiền của KH trong thời gian KH cho phép mà không có quyền sở hữu số tiền đó.

Do đó, việc triển khai các sản phấm dịch vụ NHTM phải quan tâm trước hết đến nhu cầu khách hang, phải xuất phát từ KH. 1 inh trưu tượng: rinh vô hình là một trong những đặc trưng của sản phẩm dịch vụ NHTM. Đặc điểm này làm cho KH không thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm của NHTM nên khó đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ ti ước khi sử dụng. KH chỉ đưa ra mục đích yêu cầu và thoả thuận với ngân 8 hàng.

Vì thế, NHTM phải hướng dẫn khách hang đến các yếu tố có thể quan sat được, cam nhạn được đê khách hang hiêu rõ và sử dụng đúng sản phẩm dịch vụ mình cần. - Tính thời điểm: Sản phẩm dịch vụ NHTM nói chung không thể sản xuât hang hoá hàng loạt và lưu kho như các sản phẩm thông thường khác liong khi do cac to chưc kinh tê và cá nhân thì đòi hỏi đáp ứng mang tính thòi vụ, thời cơ, độ xa gần, trong nước hay ngoài nước, chính sách và thủ tục văn hoá tín ngưỡng, niềm tin. Vì vậy, NHTM phải có kiến thức kinh doanh phán đoán thời điểm mà khách hang cần sử dụng sản phẩm dịch vụ NHTM phai thực hiện những nhu câu đó một cách nhanh chóng và kịp thời - T ính điều kiện: Quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ NHTM dựa trên nhung quy đinh chặt chẽ vê điêu kiện xử lý. Cơ sở đề thực hiện là những quy định của pháp luật và thoả thuận giữa KH và ngân hàng.

- rinh cạnh tranh: Nguyên liệu chính tạo ra sản phẩm của NHTM là “ tiền”- lạo nguyên liệu có tính xã hội hóa và tính nhạy cảm cao. Tính nhạy cảm thể hiện rõ trong trường hợp NHTM này đưa ra một loại sản phẩm được xã hội ưa chuộng thì ngay lập tức các NHTM khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh gây ra sự chuyển dịch KH này sang ngânn hàng khác. Như vậy tính cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM phát sinh từ sự dễ thay đổi của KH trong quan hệ giao dịch với ngân hàng nhằm mục đích sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp nhất và bán nguyên liệu “ tiền” với giá cao nhất - Môi trường kinh doanh và công nghệ ngân hàng: NHTM nằm trong sô loại hình doanh nghiệp được giám sát chặt chẽ nhất, thường xuyên đối mặt với những điều kiện kinh tế năng động và những điều chỉnh của Pháp luật. Mặt khác môi trường kinh doanh của mỗi quốc gia đều ảnh hưởng lớn đên việc thực hiện các nghiệp vụ NHTM.

Dưới sự tác động mạnh mẽ của cách mạng của khoa học và kỹ thuật, công nghệ của ngân hàng có những bước nhảy vọt và khuynh hướng quốc tế hóa, trở thành nguồn lực nội tại 9 cua moi ngan hang vê tư duy kinh doanh, tạo ra các sản phấm thích ứng với thị trường. Vì vậy hoạt động ngân hàng không thể tách rời việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Các loại sản phâm dịch vụ ngân hàng của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường a.