Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc thái bình

Chuyên khảo kinh tế phân tích Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Phạm Hải Long
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Bích Ngân
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Thái Bình
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTM
• 1.1. Thanh toán không dùng tiền mặt và vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.1. Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.2. Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.3. Sự cần thiết của việc phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.1.4. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong NHTM
• 1.2. Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
• 1.2.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM
• 1.3. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại trong nước về phát triển dịch vụ TTKDTM
• 1.3.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình (Vietcombank chi nhánh Thái Bình)
• 1.3.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình (BIDV Thái Bình)
• 1.3.3. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thái Bình
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thái Bình
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022
• 2.2. Thực trạng phát triển thanh toán KDTM tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
• 2.2.1. Thực trạng phát triển TTKDTM tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình giai đoạn 2020 - 2022 theo các chỉ tiêu định lượng
• 2.2.2. Thực trạng phát triển TTKDTM tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình giai đoạn 2020 - 2022 theo các chỉ tiêu định tính
• 2.3. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank chi nhánh Bắc Thái Bình
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Những hạn chế
• 2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC THÁI BÌNH
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ TTKDTM ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Thái Bình đến năm 2030
• 3.1.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
• 3.1.2. Định hướng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
• 3.2. Tăng cường hoạt động Marketing để phát triển thị trường, quảng bá thương hiệu và sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
• 3.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực làm công tác thanh toán
• 3.4. Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất và đổi mới công nghệ
• 3.5. Phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ TTKDTM
• 3.6. Một số giải pháp khác
• 3.7. Một số kiến nghị
• 3.7.1. Kiến nghị với Agribank Việt Nam
• 3.7.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN VỀ CÔNG TÁC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CN BẮC THÁI BÌNH

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Thanh toán không tiền mặt (TTKDTM) đang trở thành xu hướng tất yếu trong bối cảnh chuyển đổi số ngân hàng và sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thanh toán. Agribank nói chung và Agribank Bắc Thái Bình nói riêng nhận thức rõ tầm quan trọng của TTKDTM trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và tăng cường trải nghiệm khách hàng. Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cũng đã ban hành nhiều chính sách khuyến khích và hỗ trợ phát triển thanh toán điện tử Agribank, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng triển khai các dịch vụ TTKDTM. Theo nghiên cứu, TTKDTM thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, minh bạch hóa các giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi cho thương mại điện tử. Luận văn này tập trung nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển TTKDTM tại Agribank Bắc Thái Bình nhằm khai thác tối đa tiềm năng phát triển thanh toán không tiền mặt trong khu vực.

1.1. Sự Cần Thiết Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt

Việc phát triển thanh toán không tiền mặt Agribank là một yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh hiện nay. Nó không chỉ giúp giảm chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền mặt mà còn góp phần vào việc minh bạch hóa nền kinh tế, hạn chế các hoạt động phi pháp. Ngoài ra, TTKDTM tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp trong việc thực hiện các giao dịch, tiết kiệm thời gian và chi phí. Nghiên cứu chỉ ra rằng, các quốc gia có tỷ lệ TTKDTM cao thường có tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh hơn và hiệu quả hơn. Theo Nghị quyết 02/NQ-CP, chính phủ đặt mục tiêu tăng tỷ lệ TTKDTM trong tổng thanh toán của nền kinh tế lên mức cao hơn trong những năm tới, điều này càng khẳng định tầm quan trọng của việc phát triển TTKDTM.

1.2. Lợi Ích Của Thanh Toán Không Tiền Mặt Cho Agribank

Phát triển thanh toán không tiền mặt mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho Agribank, đặc biệt là Agribank Bắc Thái Bình. Thứ nhất, nó giúp giảm chi phí hoạt động, tăng hiệu quả quản lý tiền mặt. Thứ hai, nó mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng, tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. Thứ ba, nó nâng cao trải nghiệm khách hàng thông qua các dịch vụ tiện lợi, nhanh chóng và an toàn. Cuối cùng, nó tăng cường khả năng cạnh tranh của Agribank trên thị trường tài chính. Nghiên cứu chỉ ra rằng, các ngân hàng đầu tư mạnh vào TTKDTM thường có khả năng thu hút và giữ chân khách hàng tốt hơn, đồng thời tăng doanh thu và lợi nhuận.

II. Phân Tích Thực Trạng Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Agribank

Chương này đi sâu vào phân tích thực trạng thanh toán không tiền mặt tại Agribank Bắc Thái Bình giai đoạn 2020-2022. Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động của Agribank và kết quả khảo sát khách hàng. Phân tích tập trung vào các chỉ số định lượng như doanh số TTKDTM, số lượng giao dịch, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và thị phần TTKDTM. Đồng thời, đánh giá các chỉ số định tính như mức độ hài lòng của khách hàng, chất lượng dịch vụ, và khả năng đáp ứng nhu cầu của thị trường. Mục tiêu là xác định những thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong quá trình phát triển TTKDTM tại Agribank Bắc Thái Bình.

2.1. Đánh Giá Các Chỉ Số Định Lượng Thanh Toán Không Tiền Mặt

Giai đoạn 2020-2022 chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể về doanh số TTKDTM tại Agribank Bắc Thái Bình. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này vẫn chưa đồng đều giữa các hình thức TTKDTM khác nhau. Ví dụ, thanh toán QR code Agribank và Mobile Banking Agribank có tốc độ tăng trưởng nhanh hơn so với Internet Banking Agribank. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM cũng tăng lên, nhưng tỷ lệ sử dụng vẫn còn thấp so với tổng số khách hàng của Agribank. Thị phần TTKDTM của Agribank Bắc Thái Bình so với các ngân hàng khác trên địa bàn còn hạn chế, cho thấy cần có những nỗ lực lớn hơn để tăng cường khả năng cạnh tranh.

2.2. Phân Tích Chất Lượng Dịch Vụ Thanh Toán Không Tiền Mặt

Kết quả khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ TTKDTM của Agribank Bắc Thái Bình còn nhiều điểm cần cải thiện. Khách hàng đánh giá cao tính tiện lợi và nhanh chóng của các dịch vụ, nhưng lại lo ngại về vấn đề bảo mật thanh toán không tiền mặt và chi phí giao dịch. Chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng cũng cần được nâng cao để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, Agribank cần đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ.

III. Các Giải Pháp Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Dựa trên phân tích thực trạng, chương này đề xuất các giải pháp phát triển thanh toán không tiền mặt cho Agribank Bắc Thái Bình đến năm 2030. Các giải pháp tập trung vào việc tăng cường ứng dụng thanh toán không tiền mặt, nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện bảo mật thanh toán không tiền mặt và mở rộng thị trường. Đồng thời, đề xuất các kiến nghị với Agribank Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thanh toán điện tử Agribank. Mục tiêu là xây dựng một hệ sinh thái TTKDTM toàn diện, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.

3.1. Phát Triển Đa Dạng Các Hình Thức Thanh Toán Không Tiền Mặt

Agribank Bắc Thái Bình cần tiếp tục phát triển đa dạng các hình thức TTKDTM, bao gồm thanh toán QR code Agribank, Mobile Banking Agribank, Internet Banking Agribank, thẻ ngân hàng và ví điện tử. Cần tập trung vào việc phát triển các hình thức TTKDTM phù hợp với đặc điểm của khu vực nông thôn, như thanh toán qua điện thoại di động và thẻ chip. Đồng thời, cần tăng cường hợp tác với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ. Việc tăng trưởng thanh toán không tiền mặt đòi hỏi sự linh hoạt và sáng tạo trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ.

3.2. Tăng Cường Hoạt Động Marketing Và Truyền Thông

Để thúc đẩy văn hóa thanh toán không tiền mặt, Agribank Bắc Thái Bình cần tăng cường hoạt động marketing và truyền thông. Cần tổ chức các chương trình khuyến mãi, giảm giá, tặng quà cho khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM. Đồng thời, cần tăng cường tuyên truyền, giáo dục về lợi ích của TTKDTM cho người dân, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, như báo chí, truyền hình, mạng xã hội và các hoạt động cộng đồng để tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Thanh Toán

Nghiên cứu này cung cấp những bằng chứng thực nghiệm về hiệu quả thanh toán không tiền mặt tại Agribank Bắc Thái Bình. Kết quả cho thấy TTKDTM góp phần làm tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Đồng thời, nó cũng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, như tiết kiệm thời gian, chi phí và tăng cường tính tiện lợi. Nghiên cứu này có thể được sử dụng làm cơ sở để xây dựng các chính sách và giải pháp phát triển thanh toán không tiền mặt cho Agribank và các ngân hàng khác trên địa bàn.

4.1. Đánh Giá Hiệu Quả Kinh Tế Của Thanh Toán Không Tiền Mặt

Việc triển khai thanh toán không tiền mặt đã mang lại những hiệu quả thanh toán không tiền mặt rõ rệt cho Agribank Bắc Thái Bình. Cụ thể, chi phí giao dịch giảm đáng kể do giảm thiểu các hoạt động liên quan đến tiền mặt. Doanh thu từ các dịch vụ TTKDTM tăng lên nhờ số lượng giao dịch và khách hàng tăng. Bên cạnh đó, hiệu quả quản lý rủi ro cũng được cải thiện nhờ khả năng theo dõi và kiểm soát các giao dịch một cách chặt chẽ hơn.

4.2. Tác Động Đến Thói Quen Thanh Toán Của Người Dân

Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng TTKDTM đã có tác động tích cực đến thói quen thanh toán của người dân Bắc Thái Bình. Ngày càng có nhiều người dân chuyển sang sử dụng các hình thức TTKDTM thay vì sử dụng tiền mặt. Điều này cho thấy sự thay đổi trong nhận thức và hành vi của người dân, cũng như sự chấp nhận và tin tưởng vào các dịch vụ TTKDTM. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục nỗ lực để thúc đẩy văn hóa thanh toán không tiền mặt trong cộng đồng.

V. Rủi Ro Và Bảo Mật Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Nghiên cứu này xem xét các rủi ro thanh toán không tiền mặt và biện pháp phòng ngừa tại Agribank Bắc Thái Bình. Việc bảo mật thanh toán không tiền mặt là yếu tố then chốt để đảm bảo niềm tin của khách hàng. Rủi ro có thể đến từ gian lận, tấn công mạng, hoặc lỗi hệ thống. Các giải pháp bao gồm nâng cấp hệ thống bảo mật, đào tạo nhân viên, và tăng cường kiểm soát nội bộ. Mục tiêu là giảm thiểu rủi ro và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

5.1. Nhận Diện Các Rủi Ro Tiềm Ẩn Trong Thanh Toán Số

Quá trình số hóa thanh toán đi kèm với những rủi ro tiềm ẩn, bao gồm gian lận trực tuyến, tấn công mạng, và rò rỉ thông tin cá nhân. Agribank cần liên tục cập nhật và cải thiện các biện pháp an ninh để đối phó với các mối đe dọa này. Việc nâng cao nhận thức của khách hàng về an toàn thanh toán cũng rất quan trọng.

5.2. Biện Pháp Bảo Mật Và Phòng Ngừa Rủi Ro Hiệu Quả

Để đảm bảo an toàn cho khách hàng, Agribank cần triển khai các biện pháp bảo mật đa lớp, bao gồm xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu, và giám sát giao dịch. Đào tạo nhân viên về an ninh mạng và phòng chống gian lận cũng là yếu tố then chốt. Ngoài ra, hợp tác với các tổ chức an ninh mạng để chia sẻ thông tin và kinh nghiệm là cần thiết.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt

Luận văn này đã trình bày một bức tranh toàn diện về phát triển thanh toán không tiền mặt tại Agribank Bắc Thái Bình. Nghiên cứu đã chỉ ra những thành công, hạn chế và đề xuất các giải pháp khả thi để thúc đẩy TTKDTM trong tương lai. Với sự hỗ trợ của Chính phủ, NHNN và sự nỗ lực của Agribank, TTKDTM sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương và cả nước. Tương lai của thanh toán không tiền mặt Agribank hứa hẹn nhiều tiềm năng và cơ hội.

6.1. Tóm Tắt Các Kết Quả Nghiên Cứu Chính

Nghiên cứu đã xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển thanh toán không tiền mặt tại Agribank, bao gồm công nghệ, chính sách, và thói quen người dùng. Các giải pháp được đề xuất tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường bảo mật, và mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán. Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng, việc thúc đẩy thanh toán không tiền mặt đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính phủ, và người dân.

6.2. Triển Vọng Và Đề Xuất Cho Nghiên Cứu Tiếp Theo

Trong tương lai, nghiên cứu có thể tập trung vào việc đánh giá tác động của thanh toán không tiền mặt đến sự phát triển kinh tế - xã hội của Bắc Thái Bình. Nghiên cứu cũng có thể mở rộng phạm vi để so sánh Agribank với các ngân hàng khác trong khu vực. Việc nghiên cứu về hành vi người dùng và các yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến việc sử dụng thanh toán không tiền mặt cũng rất quan trọng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong kỷ nguyên kinh tế số và cách mạng công nghiệp 4.0, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành xu thế phát triển tất yếu nhằm tối ưu hóa chi phí xã hội, nâng cao tính minh bạch và đẩy nhanh vòng quay vốn trong nền kinh tế. Tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại đang đẩy mạnh số hóa, tuy nhiên khu vực nông nghiệp nông thôn vẫn đối mặt với nhiều rào cản do tập quán sử dụng tiền mặt ăn sâu vào đời sống người dân. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Bắc Thái Bình được thành lập theo Quyết định số 1043/QĐ-HĐTV-TCTL, quản lý hoạt động tiền tệ trên địa bàn 3 huyện trọng điểm gồm Đông Hưng, Quỳnh Phụ và Hưng Hà. Dù đạt quy mô nguồn vốn tăng gần 900 tỷ đồng (tăng 5,5% so với năm 2021) và tổng dư nợ đạt trên 1.200 tỷ đồng (tăng 15,3%), hoạt động thanh toán không tiền mặt tại chi nhánh vẫn còn nhiều dư địa cần khai phóng.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là hệ thống hóa lý luận, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình giai đoạn 2020 - 2022, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện đến năm 2030. Đề tài tập trung giải quyết bài toán gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán, đa dạng hóa tiện ích số và mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán tại cơ sở. Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn to lớn khi cung cấp giải pháp duy trì tốc độ tăng trưởng thu phí dịch vụ đạt trên 23,23%/năm, tối ưu hóa mạng lưới quản lý hơn 950 tổ vay vốn với 16.500 thành viên và phát huy hiệu quả của hơn 21.000 thẻ ngân hàng đã phát hành trên địa bàn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Khung lý thuyết của luận văn được xây dựng trên nền tảng lý luận kinh tế tiền tệ kết hợp mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặt trong quan điểm duy vật biện chứng về sự chuyển hóa từ tích lũy về lượng dẫn đến sự phát triển về chất. Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được cụ thể hóa theo khuôn khổ pháp lý tại Nghị định số 101/2012/NĐ-CP, Nghị định số 80/2016/NĐ-CP và Thông tư số 46/2014/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ba khái niệm nền tảng được làm rõ bao gồm: tiền ghi sổ (bút tệ), tổ chức trung gian thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking). Luận văn thiết lập khung đánh giá đa chiều gồm hai nhóm tiêu chí: chỉ tiêu định lượng (doanh số giao dịch, tốc độ tăng trưởng doanh số, tỷ trọng doanh số phi tiền mặt, quy mô khách hàng và thị phần) và chỉ tiêu định tính (hạ tầng công nghệ, độ an toàn bảo mật, mức độ tin cậy, thái độ phục vụ và mức độ thỏa mãn của khách hàng). Hoạt động thẻ thanh toán được đối chiếu chuẩn hóa theo Thông tư 19/2016/TT-NHNN.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ giữa nguồn dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập khoa học. Cỡ mẫu khảo sát thực địa được xác định là 200 khách hàng (bao gồm cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp) thực hiện giao dịch trực tiếp tại hội sở và 15 phòng giao dịch trực thuộc của Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên trực tiếp tại quầy nhằm đảm bảo tính khách quan và phản ánh chân thực hành vi tiêu dùng của nhiều tầng lớp dân cư. Thời gian tiến hành thu thập dữ liệu diễn ra từ tháng 9/2023 đến hết tháng 10/2023, thu về 200 phiếu hợp lệ (đạt tỷ lệ 100%).

Bảng hỏi sử dụng thang đo Likert 5 mức độ từ 1 (Hoàn toàn không đồng ý) đến 5 (Hoàn toàn đồng ý), trong đó khoảng điểm từ 3,40 đến 4,19 thể hiện sự đồng ý và 4,20 đến 5,00 phản ánh mức độ hài lòng tuyệt đối. Dữ liệu được tổng hợp và phân tích thống kê mô tả trên phần mềm Microsoft Excel. Phương pháp này được lựa chọn vì tính chính xác, trực quan, phù hợp để lượng hóa các chỉ số tăng trưởng tài chính, phân loại tỷ trọng doanh số theo từng dòng sản phẩm và đánh giá chi tiết cảm nhận của khách hàng nông thôn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Quá trình khảo sát và phân tích dữ liệu thực tế tại Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình mang lại 4 phát hiện quan trọng:

Thứ nhất, kết quả kinh doanh dịch vụ thanh toán đạt mức tăng trưởng ấn tượng. Tính đến hết năm 2022, tổng thu phí dịch vụ của chi nhánh tăng 23,23% so với năm 2021, hoàn thành 112,4% chỉ tiêu kế hoạch Agribank Việt Nam giao, trong đó doanh thu từ ứng dụng Agribank E-Mobile Banking và dịch vụ thẻ đóng vai trò trụ cột.

Thứ hai, hạ tầng kỹ thuật và công cụ thanh toán số phủ sóng sâu rộng. Chi nhánh đã phát hành lũy kế hơn 21.000 thẻ các loại, lắp đặt 19 cây ATM, 79 thiết bị POS và 33 điểm thanh toán qua mã QR Code. Đáng chú ý, Đề án thẻ Tam nông chuyên biệt cho khu vực nông nghiệp ghi nhận hơn 2.500 thẻ phát hành mới riêng trong năm 2022.

Thứ ba, việc mở rộng khách hàng gắn liền với mạng lưới tổ vay vốn nông thôn mang lại hiệu quả vượt bậc, liên kết chặt chẽ hơn 950 tổ vay vốn với 16.500 thành viên tham gia mở tài khoản thanh toán.

Thứ tư, cơ cấu doanh số thanh toán vẫn mất cân đối khi hình thức ủy nhiệm chi truyền thống chiếm hơn 65% tổng giá trị giao dịch, trong khi tỷ trọng thanh toán qua ví điện tử liên kết và thanh toán hóa đơn định kỳ vẫn ở mức khiêm tốn dưới 15%.

Thảo luận kết quả

Thành công trong giai đoạn 2020 - 2022 xuất phát từ việc chi nhánh đã chủ động hiện đại hóa công nghệ, tích hợp các tiện ích thanh toán hóa đơn điện thoại, tiền điện, tiền nước trực tiếp trên nền tảng di động. Khi đặt cạnh các ngân hàng thương mại lớn cùng địa bàn như Vietcombank Chi nhánh Thái Bình (doanh số thanh toán đạt 36.729 tỷ đồng năm 2022 với 42 danh mục sản phẩm) và BIDV Chi nhánh Thái Bình (tỷ trọng thanh toán phi tiền mặt vượt 70%), Agribank Bắc Thái Bình có lợi thế vượt trội về mạng lưới vật lý nhưng tốc độ tăng trưởng sản phẩm công nghệ cao còn khoảng cách nhất định. Nguyên nhân chủ yếu do phần lớn dân số tại 3 huyện thuần nông vẫn giữ thói quen sử dụng tiền mặt trong sinh hoạt thường nhật, cùng tâm lý ngại rủi ro công nghệ của người cao tuổi.

Để trực quan hóa các phát hiện trên, dữ liệu nghiên cứu có thể được thiết kế dưới dạng biểu đồ cột thể hiện tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán qua 3 năm và bảng ma trận cơ cấu sản phẩm (Thẻ ATM, Mobile Banking, POS, QR Code). Cách biểu diễn này giúp các cấp lãnh đạo dễ dàng so sánh tỷ trọng đóng góp của từng kênh và nhận diện chính xác các phân khúc khách hàng mục tiêu cần đẩy mạnh.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm hiện thực hóa định hướng phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đến năm 2030, Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình cần tập trung thực hiện 4 nhóm giải pháp chiến lược:

Thứ nhất, tăng cường tiếp thị và truyền thông giáo dục tài chính. Phòng Dịch vụ và Marketing cần phối hợp với chính quyền địa phương và các đoàn thể tại các xã thuộc huyện Đông Hưng, Quỳnh Phụ, Hưng Hà để tổ chức các ngày hội thanh toán số. Mục tiêu cụ thể là nâng tỷ lệ người dân trưởng thành có tài khoản thanh toán số hoạt động thường xuyên đạt tối thiểu 80% vào năm 2026.

Thứ hai, phát triển sản phẩm trọn gói gắn liền với đề án thẻ Tam nông. Phòng Khách hàng Hộ sản xuất và Cá nhân cần đẩy mạnh gói giải pháp "Tín dụng phục vụ sản xuất - Thẻ thấu chi Tam nông - Ứng dụng E-Mobile Banking". Phấn đấu mỗi năm phát hành mới từ 3.000 đến 4.000 thẻ nông nghiệp, đạt quy mô 40.000 thẻ hoạt động ổn định trước năm 2028.

Thứ ba, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán và nâng cấp hạ tầng số. Ban Giám đốc chi nhánh cần phê duyệt ngân sách đầu tư thêm các máy nộp rút tiền tự động Autobank (CDM), đồng thời triển khai lắp đặt máy POS và điểm quét mã QR Code miễn phí tại các cửa hàng vật tư nông nghiệp, chợ đầu mối và cơ sở y tế, hướng tới mục tiêu 200 máy POS và 300 điểm QR Code vào năm 2027.

Thứ tư, chuẩn hóa chất lượng đội ngũ nhân sự và kiểm soát rủi ro vận hành. Phòng Tổng hợp phối hợp cùng Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ tổ chức đào tạo định kỳ 100% cán bộ, giao dịch viên về kỹ năng tư vấn giải pháp số và bảo mật thông tin trước quý 2 năm 2025, đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản cho khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

Thứ nhất, Ban Giám đốc và cán bộ quản trị tại các chi nhánh ngân hàng thương mại khu vực nông thôn: Cung cấp khung tham chiếu thực tiễn để hoạch định chiến lược kinh doanh dịch vụ, quản lý hiệu quả hệ thống phòng giao dịch và duy trì đà tăng trưởng thu ngoài lãi trên 20%/năm.

Thứ hai, Chuyên viên phòng Marketing và Phát triển sản phẩm ngân hàng: Cung cấp cái nhìn sâu sắc từ tập dữ liệu khảo sát 200 khách hàng thực tế, hỗ trợ thiết kế các gói sản phẩm ngân hàng số, mã QR Code và thẻ tín dụng vi mô phù hợp với tâm lý tiêu dùng tại nông thôn.

Thứ ba, Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo học thuật chuẩn mực về phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính - định lượng và phương pháp chọn mẫu khảo sát thực địa trong phân tích dịch vụ thanh toán.

Thứ tư, Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Thái Bình: Nắm bắt các số liệu thực tế để xây dựng cơ chế chính sách tiền tệ, thúc đẩy chương trình tài chính toàn diện quốc gia giai đoạn 2025 - 2030.

Câu hỏi thường gặp

1. Điểm mới nổi bật của luận văn về Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình là gì? Đây là công trình nghiên cứu chuyên sâu đầu tiên đánh giá thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại địa bàn 3 huyện Đông Hưng, Quỳnh Phụ và Hưng Hà trong giai đoạn chuyển đổi số mạnh mẽ. Luận văn cung cấp số liệu sơ cấp từ 200 khách hàng và phân tích chi tiết hiệu quả của Đề án thẻ Tam nông với hơn 2.500 thẻ phát hành.

2. Trở ngại lớn nhất trong việc mở rộng thanh toán điện tử tại Bắc Thái Bình là gì? Rào cản lớn nhất là thói quen sử dụng tiền mặt lâu đời và tâm lý lo ngại rủi ro công nghệ của người dân nông thôn. Thêm vào đó, mật độ lắp đặt điểm chấp nhận thanh toán như POS và mã QR Code tại các hộ kinh doanh cá thể vẫn còn phân tán và chưa đồng đều.

3. Những con số nào phản ánh sự bứt phá của chi nhánh trong giai đoạn 2020 - 2022? Điểm nhấn nổi bật là tổng thu phí dịch vụ năm 2022 tăng trưởng 23,23% so với năm 2021, đạt 112,4% kế hoạch giao. Đồng thời, tổng nguồn vốn huy động tăng gần 900 tỷ đồng và tổng dư nợ cho vay vượt mốc 1.200 tỷ đồng, tạo tiền đề vững chắc cho việc phát triển dịch vụ.

4. Đề án thẻ Tam nông có vai trò gì trong việc thúc đẩy thanh toán phi tiền mặt? Thẻ Tam nông cung cấp hạn mức thấu chi ưu đãi phục vụ sản xuất và sinh hoạt mà không cần tài sản bảo đảm. Sản phẩm này giúp bà con nông dân tiếp cận vốn ngân hàng an toàn, hình thành thói quen thanh toán qua thẻ và góp phần đẩy lùi nạn tín dụng đen.

5. Lộ trình phát triển hạ tầng thanh toán của chi nhánh đến năm 2030 ra sao? Nghiên cứu đề xuất lộ trình trang bị hệ thống Autobank CDM hiện đại, phát triển tối thiểu 200 POS và 300 điểm thanh toán QR Code trước năm 2027, đồng thời hoàn thiện hệ sinh thái thanh toán số đa kênh phục vụ toàn diện đời sống nông thôn đến năm 2030.

Kết luận

Luận văn thạc sĩ của tác giả Phạm Hải Long đã hoàn thành toàn diện các nhiệm vụ nghiên cứu với 5 đóng góp khoa học và thực tiễn cốt lõi:

• Hệ thống hóa sâu sắc cơ sở lý luận và khung tiêu chí đánh giá dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàng thương mại.
• Phân tích bức tranh thực tế tại Agribank Chi nhánh Bắc Thái Bình với hơn 21.000 thẻ thanh toán và mức tăng trưởng thu dịch vụ 23,23%.
• Nhận diện chính xác các nút thắt về tâm lý người tiêu dùng và hạ tầng kỹ thuật tại địa bàn nông thôn 3 huyện phía Bắc tỉnh Thái Bình.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp khả thi với lộ trình rõ ràng từ nay đến năm 2026 và tầm nhìn chiến lược năm 2030.
• Cung cấp mô hình tham khảo giá trị cho các tổ chức tín dụng trong quá trình thực thi chiến lược tài chính toàn diện.

Để đón đầu làn sóng thanh toán số, các chi nhánh ngân hàng cần nhanh chóng triển khai nâng cấp hạ tầng và đẩy mạnh số hóa nông thôn ngay trong năm 2025. Hãy tham khảo và ứng dụng ngay những giải pháp từ luận văn để kiến tạo mô hình thanh toán hiện đại và an toàn!

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu và cũng là khâu kết thúc của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, do vậy nếu TTKDTM sẽ góp phần tăng nhanh vòng quay vốn của khách hàng, giúp cho các doanh nghiệp thu hồi được vốn nhanh để phục vụ cho chu kỳ sản xuất sau, cũng tức là phục vụ cho quá trình tái sản xuất không ngừng phát triển. TTKDTM giúp các khách hàng ở xa vẫn có thể thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nhanh chóng, thuận lợi,an toàn, bảo mật, không mất nhiều thời gian để vận chuyển tiền mặt ”  Đối với NHTM: Thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng: TTKDTM không những làm giảm được chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền mặt mà còn bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng thông qua hoạt động mở tài khoản thanh toán của tổ chức kinh tế và các nhân. Khách hàng gửi tiền vào tài khoản này với mong muốn được ngân hàng đáp ứng một cách kịp thời chính xác các yêu cầu thanh toán. “ Thanh toán không dùng tiền mặt thúc đẩy quá trình cho vay: Nhờ có nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng có cơ hội để tăng lợi nhuận cho mình bằng cách cấp tín dụng cho nền kinh tế.

Do ngân hàng thu hút được một nguồn vốn có chi phí thấp nên trên cơ sở đó hạ lãi suất tiền vay, khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân vay vốn ngân hàng để đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh có lãi. Thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho NHTM thực hiện chức năng tạo tiền: Trong thực tế nếu thanh toán bằng tiền mặt, sau khi lĩnh tiền mặt ra khỏi ngân hàng, số tiền đó không còn nằm trong phạm vi kiểm soát của ngân hàng nữa. Song nếu thực hiện bằng hình thức TTKDTM, ngân hàng thực hiện trích chuyển từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng, hoặc bù trừ giữa các tài khoản tiền gửi của các NHTM với nhau, ngân hàng sẽ có một vốn tạm thời nhàn rỗi, có thể sử dụng nguồn vốn đó để cho vay. Vì vậy, khi TTKDTM càng phát triển thì khả năng tạo tiền càng lớn do đó tạo cho ngân hàng lợi nhuận đáng kể.

Thanh toán không dùng tiền mặt góp phần mở rộng đối tượng thanh toán, tăng doanh số thanh toán: TTKDTM tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ một cách an toàn có hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đó tạo 15 lập niềm tin của công chúng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng. Từ đó mọi người dân, mọi doanh nghiệp đều tham gia vào hệ thống thanh toán của ngân hàng. Như vậy, TTKDTM giúp ngân hàng thực hiện được việc mở rộng đối tượng thanh toán, tăng doanh số thanh toán, mở rộng phạm vi thanh toán trong và ngoài nước, qua đó làm tăng lợi nhuận, giúp ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh. Thanh toán không dùng tiền mặt thúc đẩy các dịch vụ khác: Để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của mình, ngân hàng không ngừng cải tiến đưa ra các sản phẩm dịch vụ khác nhau vì các sản phẩm dịch vụ này đảm bảo cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận.

Các dịch vụ này muốn phát triển được cần có sự hỗ trợ đắc lực của TTKDTM mới được thực hiện một cách hiệu quả vì TTKDTM được tổ chức tốt sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện các dịch vụ trả tiền với khối lượng lớn một cách chính xác và nhanh chóng.”  Đối với Ngân hàng Trung ương: Thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện thông qua việc trích chuyển vốn trên tài khoản tại ngân hàng, do đó nó hạn chế được khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí trong in ấn, bảo quản, cất trữ, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt. đồng thời thực hiện kế hoạch hoá và điều hoà lưu thông tiền tệ giúp cho ngân hàng trung ương kiểm soát được khối lượng tiền mặt trong lưu thông tốt hơn. “ Thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện thông qua việc khách hàng gửi tiền vào tài khoản tại NHTM, làm tăng khả năng tạo tiền, tạo nguồn vốn trong thanh toán để cho vay phát triển kinh tế xã hội, mở rộng TTKDTM tạo điều kiện cho ngân hàng trung ương có thể quản lý và kiểm soát một cách tổng quát quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá của nền kinh tế. TTKDTM tạo điều kiện tập trung nguồn vốn trong xã hội vào hệ thống ngân hàng, góp phần thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ.

 Đối với khách hàng: Thanh toán qua ngân hàng mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng, nhờ việc tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, từ đó giúp giảm thiểu chi phí phát sinh, rủi ro khi mang tiền mặt bên người, tự chủ và tiết kiệm được thời gian thanh toán, không lo bị cắt điện vì thanh toán trễ…. Sử dụng các hình thức thanh toán 16 không dùng tiền mặt bảo đảm tiện lợi, nhanh chóng, chính xác, an toàn, và bảo mật cho khách hàng, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi mức độ ứng dụng công nghệ thông tin của các NHTM trong hoạt động thanh toán ngày càng cao.”  Đối với các cơ quan tài chính: Trên cơ sở tài khoản tiền gửi và các tài khoản thanh toán được thực hiện qua ngân hàng đã giúp doanh nghiệp và cơ quan quản lý như bộ chủ quản, cơ quan thuế có điều kiện để kiểm tra theo dõi doanh thu, chi phí, xác định kết quả kinh doanh chính xác. Do đó, hạn chế các hoạt động “kinh tế ngầm”, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động “kinh tế ngầm”, tăng cường tính chủ đạo của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách kinh tế tài chính quốc gia, góp phần làm lành mạnh hoá nền kinh tế, xã hội. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong NHTM Theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về TTKDTM, Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều Nghị định 101/2012/NĐ-CP và Thông tư 46/2014/NHNN ngày 31/12/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn về dịch vụ TTKDTM, dịch vụ TTKDTM do ngân hàng cung cấp bao gồm: Thanh toán bằng Sec, Thanh toán bằng ủy nhiệm chi (hoặc Lệnh chi) - chuyển tiền; thanh toán bằng thư tín dụng; thanh toán bằng ủy nhiệm thu (hoặc Nhờ thu); thanh toán bằng thẻ ngân hàng, dịch vụ thanh toán điện tử.

Với mỗi hình thức thanh toán có nội dung kinh tế nhất định đáp ứng với điều kiện tính chất của sự vận động vật tư hàng hóa cung ứng dịch vụ và phương thức chi trả trong quan hệ giao dịch. Thanh toán bằng Séc (Cheque) “ Séc là một hoạt động dịch vụ thanh toán được thực hiện bằng cách sử dụng các công cụ/phương thức thanh toán để bù trừ tiền từ tài khoản/hạn mức tiền của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc được bù trừ lẫn nhau thông qua đơn vị cung ứng Séc. Một số loại sec thường dùng:  Séc chuyển khoản: Séc chuyển khoản là tờ séc do chủ tài khoản ký phát và 17 trực tiếp giao cho người thụ hưởng để thực hiện nghĩa vụ thanh toán của mình, nhưng khả năng thanh toán của nó phụ thuộc vào số dư trên tài khoản thanh toán của người ký phát. Khi phát hành séc chuyển khoản, người ký phát hoặc người chuyển nhượng ghi hoặc đóng thêm cụm từ “trả vào tài khoản”.

Ưu điểm: dễ phát hành, thủ tục thanh toán đơn giản, người phát hành séc không phải đến ngân hàng làm thủ tục. Nhược điểm: Thanh toán bằng sec chuyển khoản người thụ hưởng sẽ nhận được séc chuyển khoản ngay sau khi giao hàng, nhưng séc chuyển khoản ở đây mới chỉ được coi như là giấy hứa trả còn việc người bán có nhận được đủ số tiền hay không còn phụ thuộc vào số dư trên tài khoản tiền gửi của người mua. Kinh nghiệm thực tế cho thấy nếu tài khoản tài gửi của người mua không đủ số dư thì thường gây ách tắc trong việc thanh toán.  Sec bảo chi: Séc bảo chi là loại séc được NH bảo đảm khả năng chi trả bằng cách trích trước số tiền ghi trên tờ séc từ tài khoản thanh toán để “lưu ký trên một tài khoản riêng nhằm đảm bảo thanh toán cho tờ séc, Séc bảo chi được sử dụng trong trường hợp hai bên mua - bán không tín nhiệm nhau trong thanh toán.

Khách hàng muốn sử dụng séc bảo chi phải lập các liên uỷ nhiệm chi (kèm theo chuyển khoản nếu bảo chi thường xuyên) gửi vào NH. Sau khi kiểm tra các yếu tố hợp lệ NH tiến hành trích chuyển tài khoản đóng dấu bảo đảm chi trả lên tờ séc chuyển khoản và trả lại cho khách hàng. Do séc bảo chi đã được ngân hàng đảm bảo khả năng chi trả nên sau khi khách hàng nộp séc vào ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng thì Ngân hàng này kiểm tra tính hợp lệ của séc thì có thể ghi có ngay vào tài khoản người thụ hưởng. Nếu do sơ suất khi kiểm tra, sau này phát hiện séc không hợp lệ thì ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng phải chịu trách nhiệm.

Ưu điểm của hình thức thanh toán sec bảo chi là có lợi cho người thụ hưởng vì họ chắc chắn nhận được tiền, quá trình thanh toán được nhanh chóng vì Ngân hàng đã bảo chi séc. Nhược điểm: với phương thức này thì người phát hành séc phải đến ngân hàng làm thủ tục bảo chi và lưu ký tiền trên tài khoản không được hưởng lãi. 18  Séc lĩnh tiền mặt: Séc lĩnh tiền mặt là loại séc chỉ dùng để rút tiền mặt tại NH nơi khách hàng mở tài khoản.” Séc dùng để lĩnh tiền mặt không có chữ “Trả vào tài khoản” ở mặt trước tờ séc. Cách thanh toán: Khi lĩnh tiền, người lĩnh tiền phải nộp tờ séc lĩnh tiền mặt vào Ngân hàng nơi người phát hành séc mở tài khoản.

Khi nhận được tờ séc lĩnh tiền mặt và giấy uỷ quyền lĩnh tiền mặt (nếu có), cán bộ Ngân hàng làm thủ tục chi tiền theo chế độ hiện hành. Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi – chuyển tiền (UNC) “"“ Lệnh chi hay uỷ nhiệm chi là việc ngân hàng thực hiện yêu cầu của bên trả tiền trích một số tiền nhất định trên tài khoản thanh toán của bên trả tiền để trả hoặc chuyển tiền cho bên thụ hưởng. Các trường hợp sử dụng uỷ nhiệm chi: - Dùng lệnh chi hay uỷ nhiệm chi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ: khi thực hiện số tiền của lệnh chi được chuyển thẳng vào tài khoản thanh toán của người thụ hưởng.