Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc thái bình

Chuyên khảo kinh tế phân tích Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Tác giả: Phạm Hải Long
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Bích Ngân
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Kinh Tế
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Bắc Thái Bình
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Thanh toán không tiền mặt (TTKDTM) đang trở thành xu hướng tất yếu trong bối cảnh chuyển đổi số ngân hàng và sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thanh toán. Agribank nói chung và Agribank Bắc Thái Bình nói riêng nhận thức rõ tầm quan trọng của TTKDTM trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và tăng cường trải nghiệm khách hàng. Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cũng đã ban hành nhiều chính sách khuyến khích và hỗ trợ phát triển thanh toán điện tử Agribank, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng triển khai các dịch vụ TTKDTM. Theo nghiên cứu, TTKDTM thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, minh bạch hóa các giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi cho thương mại điện tử. Luận văn này tập trung nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển TTKDTM tại Agribank Bắc Thái Bình nhằm khai thác tối đa tiềm năng phát triển thanh toán không tiền mặt trong khu vực.

1.1. Sự Cần Thiết Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt

Việc phát triển thanh toán không tiền mặt Agribank là một yêu cầu cấp thiết trong bối cảnh hiện nay. Nó không chỉ giúp giảm chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền mặt mà còn góp phần vào việc minh bạch hóa nền kinh tế, hạn chế các hoạt động phi pháp. Ngoài ra, TTKDTM tạo điều kiện thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp trong việc thực hiện các giao dịch, tiết kiệm thời gian và chi phí. Nghiên cứu chỉ ra rằng, các quốc gia có tỷ lệ TTKDTM cao thường có tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh hơn và hiệu quả hơn. Theo Nghị quyết 02/NQ-CP, chính phủ đặt mục tiêu tăng tỷ lệ TTKDTM trong tổng thanh toán của nền kinh tế lên mức cao hơn trong những năm tới, điều này càng khẳng định tầm quan trọng của việc phát triển TTKDTM.

1.2. Lợi Ích Của Thanh Toán Không Tiền Mặt Cho Agribank

Phát triển thanh toán không tiền mặt mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho Agribank, đặc biệt là Agribank Bắc Thái Bình. Thứ nhất, nó giúp giảm chi phí hoạt động, tăng hiệu quả quản lý tiền mặt. Thứ hai, nó mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng, tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. Thứ ba, nó nâng cao trải nghiệm khách hàng thông qua các dịch vụ tiện lợi, nhanh chóng và an toàn. Cuối cùng, nó tăng cường khả năng cạnh tranh của Agribank trên thị trường tài chính. Nghiên cứu chỉ ra rằng, các ngân hàng đầu tư mạnh vào TTKDTM thường có khả năng thu hút và giữ chân khách hàng tốt hơn, đồng thời tăng doanh thu và lợi nhuận.

II. Phân Tích Thực Trạng Thanh Toán Không Tiền Mặt Tại Agribank

Chương này đi sâu vào phân tích thực trạng thanh toán không tiền mặt tại Agribank Bắc Thái Bình giai đoạn 2020-2022. Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động của Agribank và kết quả khảo sát khách hàng. Phân tích tập trung vào các chỉ số định lượng như doanh số TTKDTM, số lượng giao dịch, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ và thị phần TTKDTM. Đồng thời, đánh giá các chỉ số định tính như mức độ hài lòng của khách hàng, chất lượng dịch vụ, và khả năng đáp ứng nhu cầu của thị trường. Mục tiêu là xác định những thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong quá trình phát triển TTKDTM tại Agribank Bắc Thái Bình.

2.1. Đánh Giá Các Chỉ Số Định Lượng Thanh Toán Không Tiền Mặt

Giai đoạn 2020-2022 chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể về doanh số TTKDTM tại Agribank Bắc Thái Bình. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này vẫn chưa đồng đều giữa các hình thức TTKDTM khác nhau. Ví dụ, thanh toán QR code Agribank và Mobile Banking Agribank có tốc độ tăng trưởng nhanh hơn so với Internet Banking Agribank. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM cũng tăng lên, nhưng tỷ lệ sử dụng vẫn còn thấp so với tổng số khách hàng của Agribank. Thị phần TTKDTM của Agribank Bắc Thái Bình so với các ngân hàng khác trên địa bàn còn hạn chế, cho thấy cần có những nỗ lực lớn hơn để tăng cường khả năng cạnh tranh.

2.2. Phân Tích Chất Lượng Dịch Vụ Thanh Toán Không Tiền Mặt

Kết quả khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ TTKDTM của Agribank Bắc Thái Bình còn nhiều điểm cần cải thiện. Khách hàng đánh giá cao tính tiện lợi và nhanh chóng của các dịch vụ, nhưng lại lo ngại về vấn đề bảo mật thanh toán không tiền mặt và chi phí giao dịch. Chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng cũng cần được nâng cao để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, Agribank cần đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ.

III. Các Giải Pháp Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Dựa trên phân tích thực trạng, chương này đề xuất các giải pháp phát triển thanh toán không tiền mặt cho Agribank Bắc Thái Bình đến năm 2030. Các giải pháp tập trung vào việc tăng cường ứng dụng thanh toán không tiền mặt, nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện bảo mật thanh toán không tiền mặt và mở rộng thị trường. Đồng thời, đề xuất các kiến nghị với Agribank Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thanh toán điện tử Agribank. Mục tiêu là xây dựng một hệ sinh thái TTKDTM toàn diện, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.

3.1. Phát Triển Đa Dạng Các Hình Thức Thanh Toán Không Tiền Mặt

Agribank Bắc Thái Bình cần tiếp tục phát triển đa dạng các hình thức TTKDTM, bao gồm thanh toán QR code Agribank, Mobile Banking Agribank, Internet Banking Agribank, thẻ ngân hàng và ví điện tử. Cần tập trung vào việc phát triển các hình thức TTKDTM phù hợp với đặc điểm của khu vực nông thôn, như thanh toán qua điện thoại di động và thẻ chip. Đồng thời, cần tăng cường hợp tác với các đối tác để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ. Việc tăng trưởng thanh toán không tiền mặt đòi hỏi sự linh hoạt và sáng tạo trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ.

3.2. Tăng Cường Hoạt Động Marketing Và Truyền Thông

Để thúc đẩy văn hóa thanh toán không tiền mặt, Agribank Bắc Thái Bình cần tăng cường hoạt động marketing và truyền thông. Cần tổ chức các chương trình khuyến mãi, giảm giá, tặng quà cho khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM. Đồng thời, cần tăng cường tuyên truyền, giáo dục về lợi ích của TTKDTM cho người dân, đặc biệt là ở khu vực nông thôn. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng, như báo chí, truyền hình, mạng xã hội và các hoạt động cộng đồng để tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Và Kết Quả Nghiên Cứu Thanh Toán

Nghiên cứu này cung cấp những bằng chứng thực nghiệm về hiệu quả thanh toán không tiền mặt tại Agribank Bắc Thái Bình. Kết quả cho thấy TTKDTM góp phần làm tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Đồng thời, nó cũng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, như tiết kiệm thời gian, chi phí và tăng cường tính tiện lợi. Nghiên cứu này có thể được sử dụng làm cơ sở để xây dựng các chính sách và giải pháp phát triển thanh toán không tiền mặt cho Agribank và các ngân hàng khác trên địa bàn.

4.1. Đánh Giá Hiệu Quả Kinh Tế Của Thanh Toán Không Tiền Mặt

Việc triển khai thanh toán không tiền mặt đã mang lại những hiệu quả thanh toán không tiền mặt rõ rệt cho Agribank Bắc Thái Bình. Cụ thể, chi phí giao dịch giảm đáng kể do giảm thiểu các hoạt động liên quan đến tiền mặt. Doanh thu từ các dịch vụ TTKDTM tăng lên nhờ số lượng giao dịch và khách hàng tăng. Bên cạnh đó, hiệu quả quản lý rủi ro cũng được cải thiện nhờ khả năng theo dõi và kiểm soát các giao dịch một cách chặt chẽ hơn.

4.2. Tác Động Đến Thói Quen Thanh Toán Của Người Dân

Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng TTKDTM đã có tác động tích cực đến thói quen thanh toán của người dân Bắc Thái Bình. Ngày càng có nhiều người dân chuyển sang sử dụng các hình thức TTKDTM thay vì sử dụng tiền mặt. Điều này cho thấy sự thay đổi trong nhận thức và hành vi của người dân, cũng như sự chấp nhận và tin tưởng vào các dịch vụ TTKDTM. Tuy nhiên, vẫn cần tiếp tục nỗ lực để thúc đẩy văn hóa thanh toán không tiền mặt trong cộng đồng.

V. Rủi Ro Và Bảo Mật Thanh Toán Không Tiền Mặt Agribank

Nghiên cứu này xem xét các rủi ro thanh toán không tiền mặt và biện pháp phòng ngừa tại Agribank Bắc Thái Bình. Việc bảo mật thanh toán không tiền mặt là yếu tố then chốt để đảm bảo niềm tin của khách hàng. Rủi ro có thể đến từ gian lận, tấn công mạng, hoặc lỗi hệ thống. Các giải pháp bao gồm nâng cấp hệ thống bảo mật, đào tạo nhân viên, và tăng cường kiểm soát nội bộ. Mục tiêu là giảm thiểu rủi ro và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

5.1. Nhận Diện Các Rủi Ro Tiềm Ẩn Trong Thanh Toán Số

Quá trình số hóa thanh toán đi kèm với những rủi ro tiềm ẩn, bao gồm gian lận trực tuyến, tấn công mạng, và rò rỉ thông tin cá nhân. Agribank cần liên tục cập nhật và cải thiện các biện pháp an ninh để đối phó với các mối đe dọa này. Việc nâng cao nhận thức của khách hàng về an toàn thanh toán cũng rất quan trọng.

5.2. Biện Pháp Bảo Mật Và Phòng Ngừa Rủi Ro Hiệu Quả

Để đảm bảo an toàn cho khách hàng, Agribank cần triển khai các biện pháp bảo mật đa lớp, bao gồm xác thực hai yếu tố, mã hóa dữ liệu, và giám sát giao dịch. Đào tạo nhân viên về an ninh mạng và phòng chống gian lận cũng là yếu tố then chốt. Ngoài ra, hợp tác với các tổ chức an ninh mạng để chia sẻ thông tin và kinh nghiệm là cần thiết.

VI. Kết Luận Và Tương Lai Phát Triển Thanh Toán Không Tiền Mặt

Luận văn này đã trình bày một bức tranh toàn diện về phát triển thanh toán không tiền mặt tại Agribank Bắc Thái Bình. Nghiên cứu đã chỉ ra những thành công, hạn chế và đề xuất các giải pháp khả thi để thúc đẩy TTKDTM trong tương lai. Với sự hỗ trợ của Chính phủ, NHNN và sự nỗ lực của Agribank, TTKDTM sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương và cả nước. Tương lai của thanh toán không tiền mặt Agribank hứa hẹn nhiều tiềm năng và cơ hội.

6.1. Tóm Tắt Các Kết Quả Nghiên Cứu Chính

Nghiên cứu đã xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển thanh toán không tiền mặt tại Agribank, bao gồm công nghệ, chính sách, và thói quen người dùng. Các giải pháp được đề xuất tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường bảo mật, và mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán. Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng, việc thúc đẩy thanh toán không tiền mặt đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, chính phủ, và người dân.

6.2. Triển Vọng Và Đề Xuất Cho Nghiên Cứu Tiếp Theo

Trong tương lai, nghiên cứu có thể tập trung vào việc đánh giá tác động của thanh toán không tiền mặt đến sự phát triển kinh tế - xã hội của Bắc Thái Bình. Nghiên cứu cũng có thể mở rộng phạm vi để so sánh Agribank với các ngân hàng khác trong khu vực. Việc nghiên cứu về hành vi người dùng và các yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến việc sử dụng thanh toán không tiền mặt cũng rất quan trọng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu và cũng là khâu kết thúc của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, do vậy nếu TTKDTM sẽ góp phần tăng nhanh vòng quay vốn của khách hàng, giúp cho các doanh nghiệp thu hồi được vốn nhanh để phục vụ cho chu kỳ sản xuất sau, cũng tức là phục vụ cho quá trình tái sản xuất không ngừng phát triển. TTKDTM giúp các khách hàng ở xa vẫn có thể thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nhanh chóng, thuận lợi,an toàn, bảo mật, không mất nhiều thời gian để vận chuyển tiền mặt ”  Đối với NHTM: Thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng: TTKDTM không những làm giảm được chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền mặt mà còn bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng thông qua hoạt động mở tài khoản thanh toán của tổ chức kinh tế và các nhân. Khách hàng gửi tiền vào tài khoản này với mong muốn được ngân hàng đáp ứng một cách kịp thời chính xác các yêu cầu thanh toán. “ Thanh toán không dùng tiền mặt thúc đẩy quá trình cho vay: Nhờ có nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng có cơ hội để tăng lợi nhuận cho mình bằng cách cấp tín dụng cho nền kinh tế.

Do ngân hàng thu hút được một nguồn vốn có chi phí thấp nên trên cơ sở đó hạ lãi suất tiền vay, khuyến khích doanh nghiệp, cá nhân vay vốn ngân hàng để đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh có lãi. Thanh toán không dùng tiền mặt giúp cho NHTM thực hiện chức năng tạo tiền: Trong thực tế nếu thanh toán bằng tiền mặt, sau khi lĩnh tiền mặt ra khỏi ngân hàng, số tiền đó không còn nằm trong phạm vi kiểm soát của ngân hàng nữa. Song nếu thực hiện bằng hình thức TTKDTM, ngân hàng thực hiện trích chuyển từ tài khoản của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng, hoặc bù trừ giữa các tài khoản tiền gửi của các NHTM với nhau, ngân hàng sẽ có một vốn tạm thời nhàn rỗi, có thể sử dụng nguồn vốn đó để cho vay. Vì vậy, khi TTKDTM càng phát triển thì khả năng tạo tiền càng lớn do đó tạo cho ngân hàng lợi nhuận đáng kể.

Thanh toán không dùng tiền mặt góp phần mở rộng đối tượng thanh toán, tăng doanh số thanh toán: TTKDTM tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ một cách an toàn có hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đó tạo 15 lập niềm tin của công chúng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng. Từ đó mọi người dân, mọi doanh nghiệp đều tham gia vào hệ thống thanh toán của ngân hàng. Như vậy, TTKDTM giúp ngân hàng thực hiện được việc mở rộng đối tượng thanh toán, tăng doanh số thanh toán, mở rộng phạm vi thanh toán trong và ngoài nước, qua đó làm tăng lợi nhuận, giúp ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh. Thanh toán không dùng tiền mặt thúc đẩy các dịch vụ khác: Để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của mình, ngân hàng không ngừng cải tiến đưa ra các sản phẩm dịch vụ khác nhau vì các sản phẩm dịch vụ này đảm bảo cho ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận.

Các dịch vụ này muốn phát triển được cần có sự hỗ trợ đắc lực của TTKDTM mới được thực hiện một cách hiệu quả vì TTKDTM được tổ chức tốt sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện các dịch vụ trả tiền với khối lượng lớn một cách chính xác và nhanh chóng.”  Đối với Ngân hàng Trung ương: Thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện thông qua việc trích chuyển vốn trên tài khoản tại ngân hàng, do đó nó hạn chế được khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí trong in ấn, bảo quản, cất trữ, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt. đồng thời thực hiện kế hoạch hoá và điều hoà lưu thông tiền tệ giúp cho ngân hàng trung ương kiểm soát được khối lượng tiền mặt trong lưu thông tốt hơn. “ Thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện thông qua việc khách hàng gửi tiền vào tài khoản tại NHTM, làm tăng khả năng tạo tiền, tạo nguồn vốn trong thanh toán để cho vay phát triển kinh tế xã hội, mở rộng TTKDTM tạo điều kiện cho ngân hàng trung ương có thể quản lý và kiểm soát một cách tổng quát quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá của nền kinh tế. TTKDTM tạo điều kiện tập trung nguồn vốn trong xã hội vào hệ thống ngân hàng, góp phần thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ.

 Đối với khách hàng: Thanh toán qua ngân hàng mang lại lợi ích to lớn cho khách hàng, nhờ việc tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn, từ đó giúp giảm thiểu chi phí phát sinh, rủi ro khi mang tiền mặt bên người, tự chủ và tiết kiệm được thời gian thanh toán, không lo bị cắt điện vì thanh toán trễ…. Sử dụng các hình thức thanh toán 16 không dùng tiền mặt bảo đảm tiện lợi, nhanh chóng, chính xác, an toàn, và bảo mật cho khách hàng, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi mức độ ứng dụng công nghệ thông tin của các NHTM trong hoạt động thanh toán ngày càng cao.”  Đối với các cơ quan tài chính: Trên cơ sở tài khoản tiền gửi và các tài khoản thanh toán được thực hiện qua ngân hàng đã giúp doanh nghiệp và cơ quan quản lý như bộ chủ quản, cơ quan thuế có điều kiện để kiểm tra theo dõi doanh thu, chi phí, xác định kết quả kinh doanh chính xác. Do đó, hạn chế các hoạt động “kinh tế ngầm”, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động “kinh tế ngầm”, tăng cường tính chủ đạo của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách kinh tế tài chính quốc gia, góp phần làm lành mạnh hoá nền kinh tế, xã hội. Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong NHTM Theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ về TTKDTM, Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều Nghị định 101/2012/NĐ-CP và Thông tư 46/2014/NHNN ngày 31/12/2014 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn về dịch vụ TTKDTM, dịch vụ TTKDTM do ngân hàng cung cấp bao gồm: Thanh toán bằng Sec, Thanh toán bằng ủy nhiệm chi (hoặc Lệnh chi) - chuyển tiền; thanh toán bằng thư tín dụng; thanh toán bằng ủy nhiệm thu (hoặc Nhờ thu); thanh toán bằng thẻ ngân hàng, dịch vụ thanh toán điện tử.

Với mỗi hình thức thanh toán có nội dung kinh tế nhất định đáp ứng với điều kiện tính chất của sự vận động vật tư hàng hóa cung ứng dịch vụ và phương thức chi trả trong quan hệ giao dịch. Thanh toán bằng Séc (Cheque) “ Séc là một hoạt động dịch vụ thanh toán được thực hiện bằng cách sử dụng các công cụ/phương thức thanh toán để bù trừ tiền từ tài khoản/hạn mức tiền của người phải trả sang tài khoản của người thụ hưởng hoặc được bù trừ lẫn nhau thông qua đơn vị cung ứng Séc. Một số loại sec thường dùng:  Séc chuyển khoản: Séc chuyển khoản là tờ séc do chủ tài khoản ký phát và 17 trực tiếp giao cho người thụ hưởng để thực hiện nghĩa vụ thanh toán của mình, nhưng khả năng thanh toán của nó phụ thuộc vào số dư trên tài khoản thanh toán của người ký phát. Khi phát hành séc chuyển khoản, người ký phát hoặc người chuyển nhượng ghi hoặc đóng thêm cụm từ “trả vào tài khoản”.

Ưu điểm: dễ phát hành, thủ tục thanh toán đơn giản, người phát hành séc không phải đến ngân hàng làm thủ tục. Nhược điểm: Thanh toán bằng sec chuyển khoản người thụ hưởng sẽ nhận được séc chuyển khoản ngay sau khi giao hàng, nhưng séc chuyển khoản ở đây mới chỉ được coi như là giấy hứa trả còn việc người bán có nhận được đủ số tiền hay không còn phụ thuộc vào số dư trên tài khoản tiền gửi của người mua. Kinh nghiệm thực tế cho thấy nếu tài khoản tài gửi của người mua không đủ số dư thì thường gây ách tắc trong việc thanh toán.  Sec bảo chi: Séc bảo chi là loại séc được NH bảo đảm khả năng chi trả bằng cách trích trước số tiền ghi trên tờ séc từ tài khoản thanh toán để “lưu ký trên một tài khoản riêng nhằm đảm bảo thanh toán cho tờ séc, Séc bảo chi được sử dụng trong trường hợp hai bên mua - bán không tín nhiệm nhau trong thanh toán.

Khách hàng muốn sử dụng séc bảo chi phải lập các liên uỷ nhiệm chi (kèm theo chuyển khoản nếu bảo chi thường xuyên) gửi vào NH. Sau khi kiểm tra các yếu tố hợp lệ NH tiến hành trích chuyển tài khoản đóng dấu bảo đảm chi trả lên tờ séc chuyển khoản và trả lại cho khách hàng. Do séc bảo chi đã được ngân hàng đảm bảo khả năng chi trả nên sau khi khách hàng nộp séc vào ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng thì Ngân hàng này kiểm tra tính hợp lệ của séc thì có thể ghi có ngay vào tài khoản người thụ hưởng. Nếu do sơ suất khi kiểm tra, sau này phát hiện séc không hợp lệ thì ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng phải chịu trách nhiệm.

Ưu điểm của hình thức thanh toán sec bảo chi là có lợi cho người thụ hưởng vì họ chắc chắn nhận được tiền, quá trình thanh toán được nhanh chóng vì Ngân hàng đã bảo chi séc. Nhược điểm: với phương thức này thì người phát hành séc phải đến ngân hàng làm thủ tục bảo chi và lưu ký tiền trên tài khoản không được hưởng lãi. 18  Séc lĩnh tiền mặt: Séc lĩnh tiền mặt là loại séc chỉ dùng để rút tiền mặt tại NH nơi khách hàng mở tài khoản.” Séc dùng để lĩnh tiền mặt không có chữ “Trả vào tài khoản” ở mặt trước tờ séc. Cách thanh toán: Khi lĩnh tiền, người lĩnh tiền phải nộp tờ séc lĩnh tiền mặt vào Ngân hàng nơi người phát hành séc mở tài khoản.

Khi nhận được tờ séc lĩnh tiền mặt và giấy uỷ quyền lĩnh tiền mặt (nếu có), cán bộ Ngân hàng làm thủ tục chi tiền theo chế độ hiện hành. Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi – chuyển tiền (UNC) “"“ Lệnh chi hay uỷ nhiệm chi là việc ngân hàng thực hiện yêu cầu của bên trả tiền trích một số tiền nhất định trên tài khoản thanh toán của bên trả tiền để trả hoặc chuyển tiền cho bên thụ hưởng. Các trường hợp sử dụng uỷ nhiệm chi: - Dùng lệnh chi hay uỷ nhiệm chi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ: khi thực hiện số tiền của lệnh chi được chuyển thẳng vào tài khoản thanh toán của người thụ hưởng.