Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại

Chuyên khảo kinh tế phân tích Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng kỹ thương việt nam chi nhánh đông đô, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng

• Trường học: Ngân Hàng Kỹ Thương Việt Nam
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại
• Loại tài liệu: Chuyên Đề Tốt Nghiệp
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2.1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2.2. Đặc điểm DNNVV
• 1.1.2.3. Đặc điểm cho vay DNNVV
• 1.1.3. Phân loại các hình thức cho vay
• 1.1.3.1. Căn cứ phương thức cho vay
• 1.1.3.2. Căn cứ vào thời hạn vay
• 1.1.3.3. Căn cứ vào đối tượng khách hàng
• 1.1.3.4. Căn cứ vào ngành nghề kinh doanh
• 1.1.4. Phát triển cho vay DNNVV của Ngân hàng thương mại
• 1.1.4.1. Quan điểm phát triển cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 2.1. CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô
• 2.1.2. Lịch sử hình thành Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô
• 2.1.4. Kết quả hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô trong những năm gần đây
• 2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.4.2. Hoạt động cấp tín dụng
• 2.1.4.3. Hoạt động dịch vụ
• 2.1.4.4. Kết quả kinh doanh
• 2.1.5. Thực trạng cho vay DNNVV tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô
• 2.1.5.1. Hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh
• 2.1.5.2. Quy trình cho vay DNNVV tại Chi nhánh
• 2.1.5.3. Thực trạng phát triển cho vay DNNVV tại Chi nhánh
• 2.1.5.4. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô
• 2.1.5.4.1. Kết quả đạt được
• 2.1.5.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
• 3.1. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô
• 3.1.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2. Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh
• 3.2. Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô
• 3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, có sự ưu đãi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2.2. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV
• 3.2.3. Nâng cao công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn để hỗ trợ cho vay DNNVV
• 3.2.4. Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự
• 3.2.5. Tăng cường hoạt động marketing hướng tới đối tượng khách hàng DNNVV
• 3.2.6. Liên kết với các Hiệp hội DNNVV, tham gia tích cực các chương trình hỗ trợ DNNVV của Nhà nước
• 3.2.7. Kiến nghị với NHNN Việt Nam
• 3.2.8. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Hoạt Động Cho Vay DNNVV Tại NHTM

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại là một nghiệp vụ quan trọng, mang lại lợi nhuận và thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Hoạt động này bao gồm việc chuyển giao tạm thời một lượng giá trị (tiền tệ hoặc hiện vật) từ ngân hàng sang doanh nghiệp nhỏ và vừa (người vay) để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Việc phát triển tín dụng cho DNNVV giúp ngân hàng tăng trưởng, mở rộng thị phần và đa dạng hóa danh mục đầu tư. Tuy nhiên, việc này cũng đi kèm với những thách thức về quản trị rủi ro tín dụng và đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay. Theo số liệu thống kê, DNNVV đóng góp đáng kể vào GDP và tạo việc làm, cho thấy tiềm năng to lớn của phân khúc này. Chính sách tín dụng phù hợp và hiệu quả là yếu tố then chốt để khai thác tối đa tiềm năng đó.

1.1. Khái Niệm Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Của NHTM

Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại là hình thức chuyển nhượng tạm thời giá trị từ ngân hàng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định, hoàn trả gốc và lãi. Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính, cung cấp nguồn vốn doanh nghiệp cho doanh nghiệp nhỏ. Điều này hỗ trợ sự tăng trưởng và phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa.

1.2. Vai trò của hoạt động cho vay đối với phát triển DNNVV

Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn lưu động và hỗ trợ đầu tư mở rộng sản xuất cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thông qua việc tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, các doanh nghiệp có thể cải thiện năng lực cạnh tranh, tạo thêm việc làm và đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế. Hơn nữa, hoạt động cho vay còn thúc đẩy quá trình tái cơ cấu doanh nghiệp và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.

II. Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Trong Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ

Một trong những thách thức lớn nhất trong hoạt động cho vay DNNVV là quản trị rủi ro tín dụng. Doanh nghiệp nhỏ thường có thông tin tài chính hạn chế, lịch sử tín dụng ngắn, và tài sản thế chấp ít. Điều này làm tăng nguy cơ nợ xấu doanh nghiệp nhỏ và vừa và ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Thẩm định tín dụng kỹ lưỡng, bao gồm phân tích tài chính doanh nghiệp, đánh giá khả năng trả nợ, và kiểm tra bảo đảm tiền vay, là rất quan trọng. Ngoài ra, các ngân hàng thương mại cần xây dựng các quy trình quản trị rủi ro hiệu quả, bao gồm theo dõi sát sao tình hình tài chính của khách hàng, có biện pháp xử lý nợ kịp thời, và thiết lập các quỹ dự phòng rủi ro. Sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) và chuyển đổi số ngân hàng cung cấp các công cụ mới để phân tích rủi ro và cải thiện quy trình cho vay trực tuyến.

2.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng DNNVV

Rủi ro trong cho vay doanh nghiệp nhỏ bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Một số yếu tố chính bao gồm: tình hình tài chính yếu kém, thiếu bảo đảm tiền vay, biến động kinh tế, quản lý kém hiệu quả, và cạnh tranh gay gắt trong ngành. Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng thương mại cần thực hiện thẩm định tín dụng cẩn thận và phân tích tài chính doanh nghiệp chi tiết.

2.2. Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng cho vay DNNVV hiệu quả

Để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, ngân hàng thương mại cần áp dụng các biện pháp sau: tăng cường thẩm định tín dụng, đa dạng hóa danh mục cho vay doanh nghiệp vừa, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm, sử dụng các công cụ bảo lãnh tín dụng, và xây dựng quy trình thu hồi nợ hiệu quả. Ngoài ra, chuyển đổi số ngân hàng và ứng dụng Fintech cho vay có thể giúp cải thiện khả năng phân tích rủi ro và đưa ra quyết định cho vay chính xác hơn.

III. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ Của NHTM

Để nâng cao hiệu quả cho vay, ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc cải thiện quy trình cho vay, phát triển sản phẩm cho vay phù hợp, và nâng cao năng lực thẩm định tín dụng. Quy trình cho vay nên được đơn giản hóa để giảm thời gian chờ đợi cho doanh nghiệp, đồng thời vẫn đảm bảo tính chặt chẽ trong thẩm định rủi ro. Sản phẩm cho vay cần đa dạng, phù hợp với nhu cầu vốn và khả năng trả nợ của từng loại hình doanh nghiệp. Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng, đặc biệt trong việc phân tích tài chính doanh nghiệp và đánh giá rủi ro, cũng là yếu tố quan trọng. Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc lập kế hoạch kinh doanh, quản lý tài chính, và tiếp cận thị trường cũng góp phần tăng cường khả năng trả nợ và giảm thiểu rủi ro.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng và xét duyệt cho vay

Để nâng cao hiệu quả cho vay, quy trình thẩm định tín dụng cần được cải tiến theo hướng nhanh chóng, chính xác và minh bạch. Điều này bao gồm việc áp dụng các công cụ phân tích tài chính hiện đại, sử dụng dữ liệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, và xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng tự động. Đồng thời, cần tăng cường sự phối hợp giữa các bộ phận liên quan để rút ngắn thời gian xét duyệt và giảm thiểu chi phí cho vay.

3.2. Phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với đặc điểm DNNVV

Ngân hàng thương mại cần phát triển các sản phẩm cho vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp nhỏ. Các sản phẩm này có thể bao gồm cho vay không tài sản đảm bảo, cho vay theo chuỗi giá trị, cho vay vi mô, và cho vay trực tuyến. Lãi suất cho vay nên cạnh tranh và phù hợp với khả năng trả nợ của doanh nghiệp, đồng thời các điều kiện cho vay cần được đơn giản hóa để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn.

3.3. Tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng

Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định rủi ro và đưa ra quyết định cho vay chính xác. Do đó, cần tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ tín dụng về các kỹ năng phân tích tài chính, đánh giá rủi ro, và tư vấn tài chính cho doanh nghiệp. Đồng thời, cần xây dựng hệ thống đánh giá hiệu quả làm việc dựa trên kết quả cho vay và khả năng quản trị rủi ro.

IV. Ứng Dụng Fintech Trong Phát Triển Hoạt Động Cho Vay DNNVV

Công nghệ tài chính (Fintech) đang tạo ra cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động cho vay. Fintech cung cấp các giải pháp cho vay nhanh chóng, tiện lợi, và hiệu quả hơn thông qua cho vay trực tuyến, app ngân hàng doanh nghiệp, và các nền tảng kết nối người vay và người cho vay. Phân tích dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo giúp thẩm định tín dụng nhanh chóng và chính xác hơn, giảm thiểu chi phí và rủi ro tín dụng. Ngân hàng số và các dịch vụ cho vay trực tuyến giúp mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng, đặc biệt ở các khu vực nông thôn và vùng sâu vùng xa. Tuy nhiên, việc ứng dụng Fintech cũng đặt ra những thách thức về bảo mật thông tin, quản lý rủi ro công nghệ, và tuân thủ quy định pháp luật.

4.1. Lợi ích của Fintech trong việc tiếp cận vốn cho DNNVV

Fintech cho vay mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp nhỏ, bao gồm: quy trình cho vay đơn giản và nhanh chóng, khả năng tiếp cận vốn từ nhiều nguồn khác nhau, chi phí giao dịch thấp hơn, và khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính ở các khu vực xa xôi. Cho vay trực tuyến giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời tăng cường tính minh bạch trong giao dịch.

4.2. Thách thức và rủi ro khi ứng dụng Fintech trong cho vay DNNVV

Mặc dù mang lại nhiều lợi ích, việc ứng dụng Fintech trong cho vay doanh nghiệp nhỏ cũng đối mặt với một số thách thức và rủi ro, bao gồm: rủi ro bảo mật thông tin, rủi ro gian lận, rủi ro rửa tiền, và rủi ro tuân thủ quy định pháp luật. Ngân hàng thương mại cần xây dựng các biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật để đảm bảo an toàn và ổn định cho hệ thống tài chính.

4.3. Các mô hình Fintech cho vay DNNVV phổ biến hiện nay

Hiện nay, có nhiều mô hình Fintech cho vay DNNVV phổ biến, bao gồm: P2P lending (cho vay ngang hàng), crowdfunding (gọi vốn cộng đồng), invoice financing (tài trợ hóa đơn), supply chain financing (tài trợ chuỗi cung ứng) và marketplace lending (sàn giao dịch cho vay). Mỗi mô hình có những ưu điểm và nhược điểm riêng, phù hợp với các loại doanh nghiệp và nhu cầu vốn khác nhau.

V. Nghiên Cứu Thực Tế Phát Triển Cho Vay DNNVV Tại Techcombank

Nghiên cứu tại Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh Đông Đô cho thấy, mặc dù ngân hàng có chủ trương mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, tỷ trọng dư nợ DNNVV vẫn còn nhỏ so với tổng dư nợ. Lợi nhuận từ phân khúc này còn thấp, phương thức cho vay còn hạn chế, và chưa có chiến lược marketing dịch vụ cho vay cụ thể. Nguyên nhân chủ yếu đến từ thông tin của các DNNVV chưa minh bạch, quy trình thẩm định tín dụng còn phức tạp, và chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận. Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng ưu đãi, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, và tăng cường marketing hướng tới đối tượng khách hàng DNNVV. Liên kết với các Hiệp hội DNNVV và tham gia các chương trình hỗ trợ DNNVV của Nhà nước cũng là giải pháp quan trọng.

5.1. Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Techcombank Đông Đô

Tại Techcombank - Đông Đô, hoạt động cho vay DNNVV còn nhiều hạn chế. Dư nợ DNNVV chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ, lợi nhuận thấp, và phương thức cho vay chưa đa dạng. Quy trình thẩm định tín dụng còn phức tạp và thiếu sự phối hợp giữa các bộ phận. Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của Techcombank trong phân khúc khách hàng DNNVV.

5.2. Đề xuất giải pháp phát triển cho vay DNNVV tại Techcombank

Để phát triển cho vay DNNVV tại Techcombank, cần xây dựng chính sách tín dụng ưu đãi, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, tăng cường marketing hướng tới DNNVV, và liên kết với các Hiệp hội DNNVV. Việc áp dụng Fintech và chuyển đổi số cũng giúp cải thiện quy trình cho vay và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro.

VI. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Doanh Nghiệp Nhỏ và Vừa Tại Việt Nam

Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam có tiềm năng phát triển rất lớn trong tương lai, nhờ sự tăng trưởng của khu vực tư nhân, sự phát triển của công nghệ tài chính, và sự hỗ trợ của Chính phủ. Chính sách tín dụng ưu đãi, giảm lãi suất cho vay, và đơn giản hóa thủ tục hành chính sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn. Fintech và ngân hàng số sẽ giúp mở rộng phạm vi tiếp cận khách hàng, giảm chi phí, và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro. Tuy nhiên, để đạt được sự phát triển bền vững, cần chú trọng đến việc nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng, bảo vệ quyền lợi của người vay, và đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính.

6.1. Xu hướng phát triển cho vay DNNVV trong bối cảnh chuyển đổi số

Trong bối cảnh chuyển đổi số, cho vay DNNVV sẽ ngày càng trở nên số hóa, linh hoạt và cá nhân hóa. Các ngân hàng sẽ sử dụng dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo và các công nghệ mới để thẩm định tín dụng nhanh chóng và chính xác hơn, cung cấp các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của từng doanh nghiệp. Cho vay trực tuyến và các nền tảng Fintech sẽ trở nên phổ biến hơn, giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn một cách dễ dàng và thuận tiện.

6.2. Các yếu tố then chốt để phát triển bền vững hoạt động cho vay

Để phát triển bền vững cho vay DNNVV, cần chú trọng đến các yếu tố sau: nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng, bảo vệ quyền lợi của người vay, đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính, thúc đẩy tài chính toàn diện, và hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao năng lực cạnh tranh. Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng, doanh nghiệp, Chính phủ và các tổ chức liên quan để tạo ra một môi trường thuận lợi cho sự phát triển của khu vực DNNVV.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế và tạo việc làm. Tuy nhiên, các DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng do quy mô nhỏ, năng lực quản trị hạn chế và thiếu tài sản đảm bảo. Theo khảo sát của Viện khoa học quản trị DNNVV, chỉ khoảng 32,38% doanh nghiệp có khả năng tiếp cận vốn vay thường xuyên, trong khi 35,24% gặp khó khăn và phần còn lại không thể tiếp cận được vốn vay.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn 2017-2019. Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá quy mô, chất lượng cho vay, các nhân tố ảnh hưởng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV, góp phần tăng trưởng tín dụng bền vững và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương. Phạm vi nghiên cứu tập trung tại chi nhánh Đông Đô, Hà Nội, với dữ liệu thu thập từ báo cáo tài chính, hoạt động tín dụng và khảo sát khách hàng.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho ngân hàng trong việc xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, nâng cao năng lực quản lý rủi ro và mở rộng thị phần khách hàng DNNVV, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển ổn định của hệ thống ngân hàng thương mại và nền kinh tế quốc dân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình sau:

• Lý thuyết phát triển tín dụng ngân hàng: Phát triển tín dụng được hiểu là sự mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng các khoản vay, bao gồm tăng số lượng khách hàng, dư nợ tín dụng và cải thiện tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn.
• Mô hình quản lý rủi ro tín dụng: Tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng như minh bạch tài chính, năng lực quản lý doanh nghiệp, tài sản đảm bảo và chính sách cho vay của ngân hàng.
• Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV): Theo Luật Hỗ trợ DNNVV 2017, DNNVV là doanh nghiệp có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội không quá 200 người, tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng doanh thu không quá 300 tỷ đồng.
• Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay DNNVV: Bao gồm số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu và lợi nhuận từ hoạt động cho vay.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng, các bảng biểu thống kê của Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2015-2019; khảo sát và phỏng vấn cán bộ ngân hàng và khách hàng DNNVV.
• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả để đánh giá quy mô và chất lượng cho vay; phân tích so sánh tỷ lệ tăng trưởng, tỷ trọng các chỉ tiêu qua các năm; phân tích SWOT để nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động cho vay DNNVV.
• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu tập trung vào toàn bộ khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh trong giai đoạn 2017-2019, với số lượng khoảng 128 doanh nghiệp năm 2019, đảm bảo tính đại diện cho thực trạng nghiên cứu.
• Timeline nghiên cứu: Thu thập và phân tích dữ liệu trong vòng 6 tháng, từ tháng 1 đến tháng 6 năm 2020, đảm bảo cập nhật và phản ánh chính xác tình hình hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Mở rộng quy mô khách hàng DNNVV: Số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh tăng từ 92 doanh nghiệp năm 2017 lên 128 doanh nghiệp năm 2019, tốc độ tăng bình quân 17,95%/năm. Tỷ trọng DNNVV trong tổng số khách hàng chiếm trên 75%, cho thấy chi nhánh đã chú trọng phát triển phân khúc này.

2. Tăng trưởng doanh số và dư nợ cho vay DNNVV: Doanh số cho vay DNNVV tăng từ 706 tỷ đồng năm 2017 lên 1.473 tỷ đồng năm 2019, tốc độ tăng trưởng bình quân 44,4%, gấp đôi tốc độ tăng trưởng tổng doanh số cho vay (22,1%). Dư nợ cho vay DNNVV cũng tăng từ 402 tỷ đồng lên 793 tỷ đồng trong cùng kỳ, chiếm dưới 18% tổng dư nợ cho vay chi nhánh.

3. Cơ cấu cho vay hợp lý theo kỳ hạn và ngành nghề: Cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 70-77% tổng dư nợ DNNVV, phù hợp với nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp nhỏ. Về ngành nghề, thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất (trên 50%), tiếp theo là công nghiệp xây dựng (khoảng 36%) và nông nghiệp (khoảng 12%).

4. Chất lượng tín dụng được cải thiện nhưng vẫn còn rủi ro: Tỷ lệ nợ quá hạn của DNNVV tăng nhẹ từ 0,43% năm 2017 lên 0,91% năm 2019, tuy nhiên vẫn ở mức thấp so với hệ thống. Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 2,31% xuống 0,85% trong giai đoạn này, nhưng giá trị tuyệt đối nợ xấu tăng từ 9,3 tỷ đồng lên 11,6 tỷ đồng. Nợ xấu DNNVV chiếm 33,8% tổng nợ xấu chi nhánh năm 2019, phản ánh rủi ro tín dụng cao hơn nhóm khách hàng khác.

5. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV tăng nhưng tỷ trọng còn thấp: Lợi nhuận từ cho vay DNNVV tăng từ 9,13 tỷ đồng năm 2017 lên 15,37 tỷ đồng năm 2019, chiếm khoảng 12,5% tổng lợi nhuận tín dụng chi nhánh. Tỷ trọng này còn khiêm tốn so với tiềm năng thị trường.

Thảo luận kết quả

Việc mở rộng quy mô khách hàng và tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV tại Techcombank – Đông Đô cho thấy sự quan tâm và nỗ lực của chi nhánh trong việc khai thác phân khúc khách hàng tiềm năng này. Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay DNNVV gấp đôi tổng doanh số cho vay phản ánh hiệu quả trong chính sách tín dụng và hoạt động tiếp thị.

Cơ cấu cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế phù hợp với đặc điểm vốn lưu động của DNNVV, tuy nhiên, nhu cầu vay trung và dài hạn để đầu tư còn hạn chế do khó khăn trong việc đáp ứng điều kiện tài sản đảm bảo và phương án kinh doanh. Điều này cũng lý giải tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn thấp.

Chất lượng tín dụng được cải thiện qua việc giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, tuy nhiên giá trị tuyệt đối nợ xấu tăng và tỷ lệ nợ xấu DNNVV cao hơn tỷ lệ chung cho thấy rủi ro tín dụng vẫn là thách thức lớn. Nguyên nhân chủ yếu do năng lực quản trị hạn chế của DNNVV, thiếu minh bạch tài chính và quy trình thẩm định, giám sát tín dụng chưa thực sự hiệu quả.

Lợi nhuận từ cho vay DNNVV tăng nhưng tỷ trọng còn thấp do dư nợ cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ, đồng thời sản phẩm cho vay chưa đa dạng và chưa có chính sách ưu đãi đặc thù để thu hút khách hàng. So sánh với các ngân hàng khác cùng địa bàn, Techcombank – Đông Đô còn nhiều tiềm năng để phát triển phân khúc này.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ và tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa xu hướng phát triển và chất lượng tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chính sách tín dụng chuyên biệt cho DNNVV
   Thiết kế các gói tín dụng phù hợp với đặc thù DNNVV, bao gồm thủ tục đơn giản, lãi suất ưu đãi, điều kiện tài sản đảm bảo linh hoạt. Mục tiêu tăng tỷ trọng dư nợ DNNVV lên trên 25% trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý chi nhánh phối hợp với Hội sở chính.

2. Nâng cao chất lượng thẩm định và giám sát tín dụng
   Đào tạo cán bộ tín dụng chuyên sâu về phân tích tài chính DNNVV, áp dụng hệ thống đánh giá rủi ro hiện đại, tăng cường kiểm tra, giám sát sau giải ngân để giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 1% trong 3 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng quản trị tín dụng và phòng quản lý rủi ro.

3. Mở rộng nguồn vốn trung và dài hạn
   Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay đầu tư của DNNVV, phấn đấu tăng dư nợ trung dài hạn lên 40% tổng dư nợ DNNVV trong 3 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng huy động vốn và Ban giám đốc chi nhánh.

4. Phát triển sản phẩm và dịch vụ đa dạng, marketing hiệu quả
   Xây dựng các sản phẩm tín dụng đa dạng, phù hợp từng ngành nghề và quy mô DNNVV; tăng cường hoạt động marketing, liên kết với các hiệp hội DNNVV để mở rộng mạng lưới khách hàng. Mục tiêu tăng số lượng khách hàng DNNVV thêm 20% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Phòng kinh doanh và phòng marketing.

5. Nâng cao trình độ và đạo đức nghề nghiệp cán bộ ngân hàng
   Tổ chức đào tạo thường xuyên về chuyên môn, kỹ năng tư vấn và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và Ban giám đốc.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng
   Giúp xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV, quản lý rủi ro và phát triển thị phần khách hàng.

2. Các nhà quản lý và cán bộ tín dụng ngân hàng
   Cung cấp kiến thức chuyên sâu về đặc điểm, nhu cầu và rủi ro khi cho vay DNNVV, từ đó cải thiện quy trình thẩm định, giám sát và tư vấn khách hàng.

3. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa
   Hiểu rõ các yêu cầu, quy trình vay vốn ngân hàng, từ đó chuẩn bị hồ sơ, phương án kinh doanh phù hợp để tiếp cận nguồn vốn hiệu quả.

4. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành tài chính – ngân hàng
   Là tài liệu tham khảo quý giá về thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng DNNVV tại Việt Nam, góp phần nâng cao kiến thức và nghiên cứu sâu hơn trong lĩnh vực này.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng?
   Do quy mô nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, minh bạch tài chính kém và quy trình cho vay phức tạp. Ví dụ, nhiều DNNVV không có báo cáo tài chính kiểm toán, khiến ngân hàng khó đánh giá rủi ro.

2. Ngân hàng có thể làm gì để giảm rủi ro khi cho vay DNNVV?
   Áp dụng quy trình thẩm định chặt chẽ, giám sát sau giải ngân, xây dựng hệ thống đánh giá tín dụng nội bộ và đào tạo cán bộ chuyên môn. Techcombank – Đông Đô đã giảm tỷ lệ nợ xấu từ 2,31% xuống 0,85% trong 3 năm.

3. Các hình thức cho vay phổ biến dành cho DNNVV là gì?
   Bao gồm cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, cho vay trung và dài hạn đầu tư máy móc, dự án, cho vay theo hạn mức và cho vay tín chấp với điều kiện phù hợp.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV?
   Phát triển sản phẩm đa dạng, chính sách ưu đãi, quy trình đơn giản, tăng cường marketing và hợp tác với các hiệp hội DNNVV để mở rộng mạng lưới khách hàng.

5. Tỷ lệ nợ xấu bao nhiêu là an toàn đối với cho vay DNNVV?
   Theo chuẩn quốc tế, tỷ lệ nợ xấu dưới 5% được coi là an toàn. Techcombank – Đông Đô duy trì tỷ lệ nợ xấu DNNVV dưới 1%, thể hiện chất lượng tín dụng tốt.

Kết luận

• Hoạt động cho vay DNNVV tại Techcombank – Chi nhánh Đông Đô đã có sự mở rộng về quy mô khách hàng và dư nợ, với tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay bình quân 44,4% giai đoạn 2017-2019.
• Chất lượng tín dụng được cải thiện qua việc giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, tuy vẫn còn rủi ro cao hơn nhóm khách hàng khác.
• Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV tăng nhưng tỷ trọng còn thấp, do dư nợ và sản phẩm cho vay chưa đa dạng.
• Các hạn chế chính gồm tỷ trọng dư nợ DNNVV thấp, quy trình cho vay phức tạp, điều kiện tài sản đảm bảo khắt khe và công tác thẩm định, giám sát chưa hiệu quả.
• Đề xuất các giải pháp trọng tâm gồm xây dựng chính sách tín dụng chuyên biệt, nâng cao chất lượng thẩm định, mở rộng nguồn vốn trung dài hạn, phát triển sản phẩm đa dạng và nâng cao trình độ cán bộ.

Next steps: Triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-3 năm, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng khách hàng DNNVV.

Call-to-action: Các ngân hàng và chi nhánh cần chủ động đổi mới chính sách và quy trình cho vay, tăng cường đào tạo nhân sự để khai thác hiệu quả tiềm năng thị trường DNNVV, góp phần phát triển kinh tế bền vững.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng có thể thực hiện các hoạt động như nhận tiền gửi, huy động vốn, đầu tư tài chính và cung cấp các dịch vụ thanh toán. Trong đó, cho vay là một trong những nghiệp vụ quan trọng, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.

Thực tế còn tồn tại nhiều cách hiểu khác nhau về hoạt động cho vay, song ta có thể hiểu theo khái niệm sau: “Cho vay là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Như vậy, khái niệm cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại có thể hiểu một cách khái quát “Là hình thức cho vay, trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ phía ngân hàng thương mại sang người sử dụng (người vay) là các doanh nghiệp nhỏ và vừa để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa  Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiện nay, các nước trên thế giới vẫn chưa đưa ra một tiêu chí chung để nhận định DNNVV nhưng nhìn chung, việc phân loại được dựa trên các mặt như : số lượng công nhân viên, quy mô tài sản, doanh thu, lĩnh vực hoạt động.

Ví dụ: - Theo Liên minh châu Âu (EU) thì quy định “Các loại hình doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) là các doanh nghiệp có giá trị tổng cộng trên bảng cân đối nhỏ hơn 43.000 € và / hoặc có số lượng công nhân viên ít hơn 250 người và doanh thu không quá 50 triệu €.” - Theo Luật Hỗ trợ DNNVV 2017, “Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, có số lao đọng tham gia bảo 3 hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và đáp ứng một trong hai tiêu chí: tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng và tổng doanh thu của năm liền kề không quá 300 tỷ đồng.” Đặc điểm DNNVV: Thứ nhất, doanh nghiệp có quy mô nhỏ, cơ cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt nhưng năng lực quản trị chưa cao. DNNVV có cơ cấu tổ chức đơn giản do đó sự liên kết giữa các phòng ban được rút ngắn thời gian, từ đây doanh nghiệp có thể dễ nắm bắt nhu cầu thị trường, dễ dàng đưa sản phẩm ra thị trường một cách nhanh chóng linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu luôn thay đổi của thị trường. Tuy nhiên, cơ cấu tổ chức này cũng bộc lộ những điểm hạn chế như: không có phòng ban riêng đảm nhận những công việc quan trọng, không phân công trách nhiệm rõ ràng, quy trình quản lý công việc và nhân sự chưa được chuẩn hóa. Về dài hạn, điều này sẽ cản trở đến sự phát triển của doanh nghiệp.

Thứ hai, VCSH thấp và tiềm lực tài chính nhỏ nên khó tiếp cận được với nguồn vốn bên ngoài. Một doanh nghiệp muốn hoạt động được trước tiên cần có vốn. Vốn luôn là vấn đề trúc trắc của tất cả các doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV. Hầu hết các doanh nghiệp mới thành lập chưa có uy tín cao trên thị trường do đó việc huy động vốn từ các kênh như chứng khoản, kêu gọi nhà đầu tư, vay tín chấp ngân hàng,.

là vô cùng khó khăn. Thiếu vốn dẫn tới các hoạt động SXKD của doanh nghiệp bị đình trệ, việc đầu tư nhà xưởng, nâng cấp quy trình công nghệ, máy móc bị hạn chế dẫn tới càng khó khăn phát triển mở rộng hơn. Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực chưa cao, chủ yếu người lao động trình độ thấp Vì là những DNNVV tổ chức phòng ban còn đơn giản, việc tuyển dụng thường do một cá nhân chịu trách nhiệm đăng tin tuyển trên báo chí hoặc internet và tiến hành phỏng vấn sau đó đưa giám đốc ký khi cần phê duyệt do đó đã hạn chế rất nhiều trong việc các ứng viên phù hợp tiếp cận thông tin việc làm. Bên canh đó, do tên tuổi công ty chưa có trên thị trường nên việc thu hút các ứng viên giỏi là vô cùng khó, các ứng viên thực sự giỏi có như cầu tìm đến doanh nghiệp nơi mà môi trường làm việc chuyên nghiệp, đãi ngộ tốt,.do đó nhân viên trong các DNNVV thường rất đa dạng, thậm chí quản lý trong công ty cũng từ nhân viên trình độ phổ thông sau nhiều năm tích lũy 4 được bổ nhiệm.

Ngoài ra, các DNNVV tại Việt Nam thường do cá nhân sau nhiều năm buôn bán tích lũy kinh nghiệm thành lập hoặc do nhóm người như bạn bè gia đình cùng nhau góp vốn nên bị ảnh hưởng bới kiểu điều hành gia đình, khó thu hút nhà quản lý giỏi. Thứ tư, DNNVV hoạt động trong nhiều lĩnh vực. Các DNNVV rất đa dạng trong lĩnh vực hoạt động, hầu như mọi lĩnh vực trong sống từ nông lâm ngư nghiệp, kinh doanh phân phối hàng hóa thiết yếu, … DNNVV có mặt ở hầu hết các địa phương và dụng nguồn lực tại chỗ dồi dào. Tuy nhiên với quy mô nhỏ nên chi phí SXKD còn cao, khó cạnh tranh so với các doanh nghiệp lớn, mặt khác các DNNVV thường có xu hương sản xuất phục vụ cho một nhóm khách hàng có nhu cầu riêng biệt, thị tường ngách nên đã dạng khách hàng chưa cao.

Đặc điểm cho vay DNNVV Hiểu được đặc điểm của các DNNVV, hoạt động cho vay đối với đối tượng này cũng có những đặc điểm riêng, đặc thù như sau: Thứ nhất, dư nợ tín dụng đối với mỗi doanh nghiệp thường chưa cao. Đặc điểm này xuất phát từ quy mô hoạt động SXKD của DNNVV không lớn, trong qua trình hoạt dộng SXKD chỉ cần lượng nhỏ vốn để bổ sung vốn lưu động. Vì vậy nhóm khách hàng DNNVV thuộc thị trường bán lẻ của các ngân hàng. Tuy nhiên, DNNVV lại chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, nếu tận dụng sự đông đảo của nhóm đối tượng này nếu ngân hàng biết tận dụng cơ hội khai thác khả năng tăng trưởng tín dụng rất lớn.

Thứ hai, mức độ rủi ro cho vay cao. Các DNNVV thường hoạt động với quy mô nhỏ, bộ máy tổ chức điều hành hoạt động kinh doanh giản đơn, thiếu chặt chẽ, việc chấp hành các quy định nhà nước về chế độ kế toán tài chính còn nhiều bất cập. Do đó, ngân hàng thường gặp phải nhiều rủi ro khi cho DNNVV vay vốn như : không trả nợ đúng hạn, chậm trả gốc và lãi tiền vay, sử dụng nguồn vốn vay sai mục đích, không thu hồi được nợ, mất vốn. Việc cho vay các doanh nghiệp lớn vay thường ít rủi ro hơn tuy nhiên cho các DNNVV vay sẽ giúp những rủi ro có thể phân tán được và không mang tính hệ thống.

Hơn nữa, quy mô một món vay nhỏ khi phát sinh nợ quá hạn thì chủ yếu tác động tới thu nhập ngân hàng, không tạo thành các rủi ro khác như: rủi ro thanh khoản, rủi ro phá sản. Thứ ba, lợi nhuận thu về từ hoạt động cho vay khách hàng DNNVV cao hơn. 5 Với nhóm DNNVV do chưa có uy tín cũng như TSBĐ các ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất cao hơn so với các công ty lớn. Giá trị của một món vay tuy không lớn nhưng số lượng các DNNVV đông đảo, nên việc gia tăng lợi nhuận từ nhóm DNNVV này rất có khả năng.Không chỉ đơn thuần hưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, chúng ta có thể tận dụng khai thác ở nhiều mặt như mở thẻ cung cấp dịch vụ cho toàn nhân viên công ty, thu phí dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, doanh nghiệp còn có thể giúp công ty giới thiệu sản phẩm đến nhân viên gia tăng lượng tiền gửi ngân hàng mà giảm chi phí quảng cáo,… 1.

Phân loại các hình thức cho vay 1. Căn cứ phương thức cho vay Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng: Cho vay theo từng lần Tại điều 27, khoản 1: “Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay.” Đây là hình thức cho vay theo món, áp dụng khách hàng chỉ cần vốn tạm thời, hoặc khi ngân hàng cần giám sát chặt chẽ hơn việc sử dụng vốn doanh nghiệp. Cho vay theo hạn mức Theo điều 27, khoản 4 : “Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay từng lần.

Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này.” Hình thức này áp dụng với khách hàng thường xuyên có nhu cầu về vốn. Cho vay theo dự án đầu tư Đây là hình thức mà ngân hàng cấp vốn cho doanh nghiệp dựa trên một dự án mà doanh nghiệp đang có dự định đầu tư và nguồn vốn chỉ dùng để đầu tư cho dự án đó. Thông thường khoản vay này thường là vay trung hoặc dài hạn kéo dài đến khi dự án kết thúc nếu như nguồn vốn sử dụng không có gì bất thường. Cho vay theo hạn mức dự phòng Theo điều 27, khoản 5: “Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận.

Tổ chức tín dụng và 6 khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm. Cho vay hợp vốn Theo điều 27, khoản 2: “Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn.” Đây thường có thể là dự án lớn, ngân hàng có thể cùng nhau cho vay để giảm thiểu rủi ro. Cho vay theo hạn mức thấu chi Theo điều 27, khoản 6: “Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán.