Phát triển dịch vụ internet banking dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á

Khám phá cách phát triển dịch vụ internet banking cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, nâng cao trải nghiệm người dùng.

• Tác giả: Nguyễn Thanh Bình
• Người hướng dẫn: TS: Tạ Quang Tiến
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Internet Banking Dành Cho Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á
• Loại tài liệu: luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ INTERNET BANKING VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân
• 1.1.1. Khái quát dịch vụ Internet Banking
• 1.2. Phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân
• 1.2.1. Khái niệm và ý nghĩa của sự phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân
• 1.2.2. Tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân
• 1.2.3. Tình hình phát triển dịch vụ Internet Banking ở các nước trong khu vực và trên thế giới và ở Việt Nam
• 1.2.3.1. Tình hình phát triển dịch vụ Internet Banking ở các nước trong khu vực và trên thế giới
• 1.2.3.2. Sự phát triển của dịch vụ Internet Banking tại Việt Nam
• 1.2.4. Nhân tố tác động đến sự phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân
• 1.3. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á
• 2.1. Khái quát chung về dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của SeABank
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.1.4. Cơ cấu tổ chức phục vụ phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.1.5. Cơ sở pháp lý cho sự phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.2.1. Sự phát triển sản phẩm và số lượng khách hàng của dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.2.2. Sự phát triển thị phần dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.2.3. Sự phát triển chất lượng dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.2.4. Độ hài lòng của khách hàng cá nhân khi sử dụng dịch vụ Internet Banking tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 2.2.5. Đánh giá sự phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.3. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á
• 3.1. Tiềm lực bên ngoài và nội lực bên trong Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á trong phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân
• 3.1.1. Tiềm lực bên ngoài Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á trong phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân
• 3.1.2. Nội lực bên trong Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á trong phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
• 3.2.1. Xây dựng định hướng, chiến lược phát triển lâu dài, và kế hoạch cụ thể cho từng giai đoạn
• 3.2.2. Hoàn thiện mô hình quản lý và quy trình thực hiện phù hợp
• 3.2.3. Đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm đồng thời tập trung một số sản phẩm có lợi thế so sánh
• 3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng
• 3.2.6. Phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ
• 3.2.7. Phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.8. Hoàn thiện giải pháp phòng ngừa rủi ro
• 3.2.9. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
• 3.2.10. Kiến nghị với Chính Phủ
• 3.3. Kết luận chương 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Dịch Vụ Internet Banking Tại VietABank

Thương mại điện tử đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt tại Việt Nam. Theo báo cáo năm 2014 của Cục Thương mại điện tử và Công nghệ thông tin, có đến 71% đối tượng khảo sát mua hàng trực tuyến, tăng 10% so với năm 2013. Ứng dụng thương mại điện tử vào ngân hàng tạo ra kênh phân phối mới, đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng phạm vi hoạt động. Các ngân hàng tận dụng triệt để sự phát triển của thương mại điện tử, mở ra hướng phát triển mới, tăng sức cạnh tranh trên thị trường tài chính. Đó là lý do cho sự phát triển không ngừng của các dịch vụ ngân hàng điện tử. Theo Ngân hàng Nhà nước, Internet Banking là dịch vụ ngân hàng cung cấp thông qua Internet, bao gồm thông tin, tra cứu, giao dịch tài chính trực tuyến và các dịch vụ khác. Internet Banking là một phần của cuộc cách mạng điện tử, cung cấp tự động hóa các dịch vụ tài chính. Đây là một kênh phân phối mới các dịch vụ tài chính của ngân hàng.

1.1. Định Nghĩa Dịch Vụ Ngân Hàng Trực Tuyến VietABank eBanking

Có nhiều cách hiểu về Internet Banking. Theo định nghĩa chung, đây là dịch vụ cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng thông qua Internet. Khách hàng có thể truy cập tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, và thực hiện nhiều giao dịch khác một cách nhanh chóng và tiện lợi. Đây là một kênh phân phối dịch vụ ngân hàng hiện đại, giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn. VietABank eBanking là một ví dụ cụ thể về dịch vụ này tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích vượt trội.

1.2. Lợi Ích Của Internet Banking VietABank Cho Khách Hàng Cá Nhân

Dịch vụ Internet Banking VietABank mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng cá nhân. Khách hàng có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi chỉ với một thiết bị kết nối Internet. Tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại, không cần phải đến trực tiếp ngân hàng. Thực hiện các giao dịch nhanh chóng, an toàn và bảo mật. Dễ dàng quản lý tài khoản, theo dõi số dư và lịch sử giao dịch. Nhiều chương trình khuyến mãi và ưu đãi dành riêng cho khách hàng sử dụng Internet Banking.

1.3. Vai Trò Của Phát Triển Ngân Hàng Số VietABank

Phát triển ngân hàng số VietABank là xu hướng tất yếu trong bối cảnh hiện nay. Internet Banking đóng vai trò quan trọng trong quá trình chuyển đổi số của ngân hàng. Nó giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và tăng cường khả năng cạnh tranh. Đồng thời, ngân hàng số cũng mang lại nhiều tiện ích hơn cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Việc đẩy mạnh phát triển ngân hàng số là chìa khóa để VietABank thành công trong tương lai.

II. Thách Thức Rủi Ro Phát Triển Internet Banking VietABank

Mặc dù có nhiều tiềm năng phát triển, dịch vụ Internet Banking VietABank cũng đối mặt với không ít thách thức. Rủi ro về an ninh mạng, bảo mật thông tin là một trong những mối lo ngại hàng đầu. Khách hàng vẫn còn e ngại về tính an toàn của các giao dịch trực tuyến. Hạ tầng công nghệ chưa đồng bộ cũng là một trở ngại. Ngoài ra, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và các công ty Fintech cũng tạo ra áp lực lớn. Việc giải quyết những thách thức này là yếu tố then chốt để phát triển Internet Banking một cách bền vững.

2.1. Rủi Ro Bảo Mật An Ninh Mạng Trong Giao Dịch Trực Tuyến

Rủi ro Internet Banking VietABank về bảo mật và an ninh mạng là mối quan tâm hàng đầu. Các cuộc tấn công mạng ngày càng tinh vi và phức tạp, đe dọa đến thông tin cá nhân và tài sản của khách hàng. Ngân hàng cần phải đầu tư mạnh vào các giải pháp bảo mật, nâng cao nhận thức của khách hàng về an toàn giao dịch trực tuyến và thường xuyên cập nhật các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Việc bảo mật Internet Banking VietABank là yếu tố sống còn để duy trì niềm tin của khách hàng.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác Công Ty Fintech

Thị trường Internet Banking tại Việt Nam ngày càng cạnh tranh khốc liệt. Không chỉ các ngân hàng truyền thống mà cả các công ty Fintech cũng tham gia vào thị trường này, mang đến nhiều giải pháp thanh toán mới và tiện lợi. Đối thủ cạnh tranh Internet Banking của VietABank không chỉ là các ngân hàng lớn mà còn là các startup công nghệ. Để giữ vững vị thế, VietABank cần phải liên tục đổi mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và tạo ra sự khác biệt.

2.3. Yếu Tố Tâm Lý Thói Quen Sử Dụng Tiền Mặt Của Khách Hàng

Một trong những thách thức lớn nhất là thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt. Nhiều khách hàng vẫn còn quen với việc giao dịch trực tiếp tại ngân hàng hoặc sử dụng tiền mặt cho các giao dịch hàng ngày. Khách hàng sử dụng Internet Banking VietABank cần có thời gian để làm quen và tin tưởng vào các giao dịch trực tuyến. Ngân hàng cần phải có các chương trình giáo dục, tuyên truyền để nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích và sự an toàn của Internet Banking.

III. Giải Pháp Nâng Cao Trải Nghiệm Người Dùng VietABank eBanking

Để thu hút và giữ chân khách hàng, VietABank cần tập trung vào việc cải thiện trải nghiệm người dùng Internet Banking. Giao diện cần thân thiện, dễ sử dụng, trực quan và đáp ứng tốt trên nhiều thiết bị. Các tính năng cần được thiết kế đơn giản, dễ hiểu và đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng. Tốc độ giao dịch cần nhanh chóng, ổn định và đáng tin cậy. Ngoài ra, cần cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình và nhanh chóng giải quyết các vấn đề phát sinh.

3.1. Thiết Kế Giao Diện Thân Thiện Dễ Sử Dụng Cho Ứng Dụng

Giao diện của ứng dụng VietABank Mobile và VietABank eBanking cần được thiết kế một cách khoa học, trực quan và dễ sử dụng. Các chức năng cần được sắp xếp hợp lý, dễ tìm kiếm. Màu sắc và hình ảnh cần hài hòa, tạo cảm giác thoải mái cho người dùng. Font chữ cần dễ đọc, kích thước phù hợp. Thiết kế responsive để đảm bảo trải nghiệm tốt trên mọi thiết bị. Cải thiện trải nghiệm người dùng Internet Banking bắt đầu từ một giao diện thân thiện.

3.2. Tối Ưu Hóa Tốc Độ Giao Dịch Tính Ổn Định Của Hệ Thống

Tốc độ giao dịch và tính ổn định của hệ thống là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến trải nghiệm người dùng Internet Banking. Khách hàng sẽ cảm thấy khó chịu nếu giao dịch diễn ra quá chậm hoặc hệ thống thường xuyên gặp sự cố. VietABank cần đầu tư vào hạ tầng công nghệ, tối ưu hóa phần mềm và phần cứng để đảm bảo tốc độ giao dịch nhanh chóng và hệ thống hoạt động ổn định.

3.3. Cung Cấp Hỗ Trợ Khách Hàng Chuyên Nghiệp Nhanh Chóng

Dịch vụ hỗ trợ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin và sự hài lòng của khách hàng. VietABank cần xây dựng một đội ngũ hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp, nhiệt tình và am hiểu về sản phẩm, dịch vụ. Cung cấp nhiều kênh hỗ trợ khác nhau như điện thoại, email, chat trực tuyến, mạng xã hội. Đảm bảo thời gian phản hồi nhanh chóng và giải quyết triệt để các vấn đề của khách hàng.

IV. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tiện Ích Internet Banking VietABank

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, VietABank cần liên tục phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm và tiện ích trên Internet Banking. Không chỉ dừng lại ở các giao dịch cơ bản như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, mà còn cần cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như mua vé máy bay, đặt phòng khách sạn, mua sắm trực tuyến, đầu tư tài chính. Đồng thời, cần tích hợp các công nghệ mới như AI, Big Data để cá nhân hóa trải nghiệm và cung cấp các dịch vụ phù hợp với từng khách hàng.

4.1. Mở Rộng Danh Mục Dịch Vụ Thanh Toán Trực Tuyến VietABank

Thanh toán trực tuyến VietABank cần được mở rộng để đáp ứng nhu cầu mua sắm và sử dụng dịch vụ trực tuyến của khách hàng. Liên kết với nhiều đối tác thương mại điện tử, các nhà cung cấp dịch vụ để khách hàng có thể thanh toán dễ dàng và tiện lợi. Cung cấp các chương trình khuyến mãi, ưu đãi khi thanh toán qua Internet Banking để khuyến khích khách hàng sử dụng.

4.2. Tích Hợp Các Dịch Vụ Giá Trị Gia Tăng Mua Vé Đặt Phòng...

Tích hợp các dịch vụ giá trị gia tăng như mua vé máy bay, đặt phòng khách sạn, mua sắm trực tuyến, đầu tư tài chính vào Internet Banking sẽ giúp tăng tính hấp dẫn và tiện lợi cho khách hàng. Khách hàng có thể thực hiện mọi giao dịch chỉ trên một nền tảng duy nhất, tiết kiệm thời gian và công sức. Đây là một trong những cách để đổi mới Internet Banking và tạo sự khác biệt so với đối thủ.

4.3. Ứng Dụng Công Nghệ AI Big Data Để Cá Nhân Hóa Trải Nghiệm

Sử dụng công nghệ AI và Big Data để phân tích dữ liệu khách hàng, từ đó cung cấp các dịch vụ và ưu đãi phù hợp với từng khách hàng. Ví dụ, gợi ý các sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng, hoặc cung cấp các chương trình khuyến mãi dành riêng cho từng nhóm khách hàng. Công nghệ Internet Banking ngày càng phát triển và việc ứng dụng AI, Big Data là xu hướng tất yếu.

V. Chiến Lược Marketing Truyền Thông Dịch Vụ VietABank eBanking

Để tăng cường nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng sử dụng Internet Banking, VietABank cần triển khai các chiến dịch marketing và truyền thông hiệu quả. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng như quảng cáo trực tuyến, mạng xã hội, email marketing, SMS marketing, PR, sự kiện. Tập trung vào việc truyền tải thông điệp về lợi ích, sự tiện lợi, an toàn và bảo mật của Internet Banking. Đồng thời, cần xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng, lắng nghe ý kiến phản hồi và không ngừng cải thiện dịch vụ.

5.1. Xây Dựng Kế Hoạch Marketing Đa Kênh Tiếp Cận Khách Hàng

Xây dựng một kế hoạch marketing chi tiết, bao gồm mục tiêu, đối tượng mục tiêu, thông điệp truyền thông, kênh truyền thông và ngân sách. Sử dụng các kênh truyền thông đa dạng để tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả. Tập trung vào các kênh truyền thông trực tuyến như quảng cáo trên Google, Facebook, YouTube, email marketing, SMS marketing.

5.2. Tập Trung Truyền Tải Thông Điệp Về An Toàn Tiện Lợi

Trong các chiến dịch truyền thông, cần nhấn mạnh vào sự an toàn, bảo mật và tiện lợi của Internet Banking. Giải thích rõ ràng các biện pháp bảo mật mà ngân hàng áp dụng để bảo vệ thông tin và tài sản của khách hàng. Chia sẻ các câu chuyện thành công của khách hàng khi sử dụng Internet Banking để tạo niềm tin.

5.3. Tổ Chức Các Chương Trình Khuyến Mãi Ưu Đãi Hấp Dẫn

Tổ chức các chương trình khuyến mãi, ưu đãi hấp dẫn để khuyến khích khách hàng sử dụng Internet Banking. Ví dụ, tặng tiền vào tài khoản, giảm phí giao dịch, tặng quà khi đăng ký mới, hoặc tham gia các chương trình quay số trúng thưởng. Các chương trình khuyến mãi cần được thiết kế sáng tạo và hấp dẫn để thu hút sự chú ý của khách hàng.

VI. Đánh Giá Hiệu Quả Tương Lai Internet Banking VietABank

Để đảm bảo sự phát triển bền vững, VietABank cần thường xuyên đánh giá hiệu quả Internet Banking và điều chỉnh chiến lược phù hợp. Sử dụng các chỉ số KPI như số lượng khách hàng sử dụng, doanh thu, chi phí, mức độ hài lòng của khách hàng. Nghiên cứu thị trường, theo dõi xu hướng Internet Banking và học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công khác. Với sự phát triển của công nghệ, tương lai Internet Banking sẽ ngày càng trở nên quan trọng và không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng.

6.1. Sử Dụng Các Chỉ Số KPI Để Đánh Giá Điều Chỉnh Chiến Lược

Sử dụng các chỉ số KPI (Key Performance Indicators) để đo lường và đánh giá hiệu quả của Internet Banking. Các chỉ số KPI quan trọng bao gồm số lượng khách hàng sử dụng, doanh thu, chi phí, mức độ hài lòng của khách hàng, tỷ lệ giao dịch thành công, tỷ lệ giữ chân khách hàng. Dựa trên kết quả đánh giá, điều chỉnh chiến lược phát triển cho phù hợp.

6.2. Nghiên Cứu Thị Trường Theo Dõi Xu Hướng Thanh Toán Mới

Nghiên cứu thị trường, theo dõi xu hướng Internet Banking và các công nghệ thanh toán mới. Tìm hiểu nhu cầu và mong muốn của khách hàng để phát triển các sản phẩm và dịch vụ đáp ứng tốt hơn. Học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng thành công khác trong việc phát triển Internet Banking.

6.3. Ứng Dụng Các Công Nghệ Mới Phát Triển Dịch Vụ Tiên Tiến

Tương lai Internet Banking sẽ gắn liền với các công nghệ mới như AI, Big Data, Blockchain, IoT. VietABank cần chủ động nghiên cứu và ứng dụng các công nghệ này để phát triển các dịch vụ tiên tiến, mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng. Ví dụ, sử dụng AI để tư vấn tài chính cá nhân, sử dụng Blockchain để đảm bảo an toàn cho các giao dịch quốc tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Internet Banking (IB) đã trở thành một xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng hiện đại, đặc biệt tại Việt Nam với mức tăng trưởng người dùng Internet đạt khoảng 39% vào năm 2014. Theo báo cáo của ngành, số người sử dụng dịch vụ IB tại Việt Nam đã tăng 45% trong vòng 3 năm đến năm 2013, với hơn 40 ngân hàng triển khai hệ thống IB ở các mức độ khác nhau. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á (SeABank) là một trong những ngân hàng tiên phong đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ để phát triển dịch vụ IB dành cho khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, dịch vụ IB tại SeABank vẫn chưa phát triển toàn diện, chưa đáp ứng trọn vẹn nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và thiếu một kế hoạch phát triển dài hạn.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân tại SeABank, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng và mở rộng thị phần dịch vụ này. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ IB tại SeABank trong giai đoạn từ năm 2010 đến 2014. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ SeABank nâng cao năng lực cạnh tranh, phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ và góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai khung lý thuyết chính: lý thuyết phát triển dịch vụ và mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử. Lý thuyết phát triển dịch vụ tập trung vào hai chiều phát triển: chiều rộng (mở rộng quy mô, đa dạng sản phẩm, tăng số lượng khách hàng) và chiều sâu (nâng cao chất lượng, bảo mật, tiện ích sử dụng). Mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ IB bao gồm các khái niệm chính như tính tiện lợi, an toàn bảo mật, đa dạng sản phẩm, và sự hài lòng của khách hàng.

Các khái niệm chuyên ngành được sử dụng gồm: Internet Banking, Mobile Banking, bảo mật SSL 128 bit, xác thực OTP, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, và quản trị rủi ro trong ngân hàng điện tử.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu bao gồm dữ liệu sơ cấp và thứ cấp. Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ báo cáo nội bộ của SeABank về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ IB, doanh thu, chi phí, tần suất giao dịch trong giai đoạn 2010-2014, cùng với kết quả khảo sát đánh giá chất lượng dịch vụ từ khách hàng cá nhân đã sử dụng IB. Dữ liệu thứ cấp gồm các văn bản pháp luật, tài liệu nghiên cứu về phát triển dịch vụ IB tại Việt Nam và quốc tế, cũng như các báo cáo ngành.

Phương pháp phân tích sử dụng thống kê mô tả để đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ, phân tích SWOT để đánh giá nội lực SeABank, và so sánh với các ngân hàng khác trong nước. Cỡ mẫu khảo sát gồm hàng trăm khách hàng cá nhân đã sử dụng dịch vụ IB của SeABank. Thời gian nghiên cứu kéo dài từ năm 2010 đến 2014, tập trung phân tích các biến động về số lượng khách hàng, doanh thu và chất lượng dịch vụ.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ IB: Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ SeANet và SeAMobile tăng từ 16.750 người năm 2010 lên mức tăng trưởng ổn định sau năm 2012, với mức tăng nhẹ hàng năm. Điều này cho thấy sự chấp nhận ngày càng cao của khách hàng đối với dịch vụ IB tại SeABank.

2. Tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận từ dịch vụ IB: Doanh thu từ phí dịch vụ Internet Banking năm 2014 đạt 38,54 tỷ đồng, tăng 39,91% so với năm 2013. Doanh số giao dịch qua kênh IB cũng tăng gấp đôi trong giai đoạn 2011-2014, phản ánh hiệu quả kinh doanh và sự tin tưởng của khách hàng.

3. Chất lượng dịch vụ và độ hài lòng khách hàng: SeANet áp dụng công nghệ bảo mật SSL 128 bit, xác thực hai lớp và thông báo giao dịch qua SMS, email giúp nâng cao độ an toàn. Khách hàng đánh giá cao tính tiện lợi, tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch. Tuy nhiên, vẫn còn một số khách hàng băn khoăn về bảo mật và thiếu thông tin hỗ trợ trực tiếp khi gặp sự cố.

4. Hạn chế trong phát triển dịch vụ: Dịch vụ IB tại SeABank chưa đa dạng hóa sản phẩm đủ sâu, chưa có kế hoạch phát triển dài hạn rõ ràng. Cơ sở hạ tầng công nghệ và nguồn nhân lực còn hạn chế so với các ngân hàng lớn như Techcombank. Sự phối hợp với các đối tác cung cấp dịch vụ điện tử chưa chặt chẽ, ảnh hưởng đến trải nghiệm khách hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân gia tăng khách hàng và doanh thu dịch vụ IB tại SeABank là do ngân hàng đã đầu tư mạnh vào công nghệ, áp dụng các biện pháp bảo mật tiên tiến và đa dạng hóa các tiện ích như chuyển tiền nhanh, thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm trực tuyến. So với các ngân hàng trong nước, SeABank có mức tăng trưởng tương đối ổn định nhưng vẫn chưa vượt qua được các ngân hàng dẫn đầu về công nghệ và dịch vụ như Techcombank.

Việc khách hàng còn e ngại về bảo mật và thiếu thông tin hỗ trợ trực tiếp phản ánh nhu cầu nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và tăng cường truyền thông. Các biểu đồ doanh thu và số lượng khách hàng qua các năm có thể minh họa rõ xu hướng tăng trưởng nhưng cũng cho thấy sự cần thiết của các giải pháp phát triển bền vững.

Kết quả nghiên cứu phù hợp với các nghiên cứu trong khu vực và quốc tế, nhấn mạnh vai trò của công nghệ, bảo mật và trải nghiệm khách hàng trong phát triển dịch vụ IB. Ý nghĩa của nghiên cứu là cung cấp cơ sở khoa học cho SeABank xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ IB hiệu quả hơn, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chiến lược phát triển dài hạn: SeABank cần xây dựng kế hoạch phát triển dịch vụ IB theo từng giai đoạn cụ thể (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), tập trung vào mở rộng thị phần khách hàng cá nhân và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ. Thời gian thực hiện từ 2016 đến 2020, do Ban lãnh đạo ngân hàng chủ trì.

2. Hoàn thiện mô hình quản lý và quy trình vận hành: Cải tiến quy trình đăng ký, xác thực và xử lý giao dịch nhằm nâng cao tính tiện lợi và an toàn cho khách hàng. Đào tạo nhân viên chuyên sâu về công nghệ và dịch vụ khách hàng. Thực hiện trong vòng 12 tháng, phối hợp giữa phòng CNTT và phòng dịch vụ khách hàng.

3. Đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ: Phát triển thêm các sản phẩm như liên kết ví điện tử, chuyển tiền qua số điện thoại, tích hợp Mobile Banking và Internet Banking. Tăng cường hỗ trợ khách hàng qua kênh trực tuyến và tổng đài. Thời gian triển khai 18 tháng, do phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm và marketing thực hiện.

4. Đẩy mạnh hoạt động marketing và truyền thông: Tăng cường quảng bá lợi ích, tính năng và độ an toàn của dịch vụ IB để nâng cao nhận thức và niềm tin của khách hàng cá nhân. Sử dụng các kênh mạng xã hội, email marketing và sự kiện khách hàng. Thực hiện liên tục, do phòng marketing chủ trì.

5. Phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ và nguồn nhân lực: Đầu tư nâng cấp hệ thống bảo mật, tăng cường khả năng xử lý giao dịch và dự phòng thảm họa. Tuyển dụng và đào tạo chuyên gia công nghệ thông tin, chuyên viên dịch vụ khách hàng. Kế hoạch thực hiện trong 24 tháng, phối hợp giữa trung tâm CNTT và phòng nhân sự.

6. Hoàn thiện giải pháp phòng ngừa rủi ro: Áp dụng các công nghệ xác thực đa yếu tố, giám sát giao dịch bất thường và xây dựng quy trình xử lý sự cố nhanh chóng. Tăng cường hợp tác với các cơ quan quản lý và đối tác công nghệ. Thực hiện liên tục, do phòng quản trị rủi ro và CNTT phối hợp.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo ngân hàng thương mại: Nhận diện các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ IB, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp, nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần khách hàng cá nhân.

2. Phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm và marketing: Áp dụng các phân tích về nhu cầu khách hàng và xu hướng công nghệ để thiết kế sản phẩm IB đa dạng, thân thiện và hiệu quả, đồng thời xây dựng các chiến dịch truyền thông hiệu quả.

3. Chuyên gia công nghệ thông tin trong ngân hàng: Hiểu rõ các yêu cầu về hạ tầng kỹ thuật, bảo mật và quản trị rủi ro trong phát triển dịch vụ IB, từ đó đề xuất giải pháp công nghệ phù hợp và nâng cao chất lượng dịch vụ.

4. Nhà quản lý và chuyên viên dịch vụ khách hàng: Nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân khi sử dụng dịch vụ IB, cải tiến quy trình phục vụ và tăng cường hỗ trợ khách hàng nhằm giữ chân và thu hút khách hàng mới.

Câu hỏi thường gặp

1. Internet Banking là gì và có những tiện ích nào dành cho khách hàng cá nhân?
   Internet Banking là dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet, cho phép khách hàng cá nhân thực hiện các giao dịch như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm trực tuyến và tra cứu thông tin tài khoản mọi lúc mọi nơi. Ví dụ, khách hàng có thể chuyển tiền nhanh chóng mà không cần đến quầy giao dịch.

2. Những yếu tố nào ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ Internet Banking tại Việt Nam?
   Các yếu tố gồm môi trường pháp lý, công nghệ hạ tầng mạng, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, sự phối hợp giữa ngân hàng và đối tác cung cấp dịch vụ điện tử, cũng như thị hiếu và nhận thức của khách hàng. Ví dụ, sự phát triển mạng 3G đã thúc đẩy Mobile Banking phát triển mạnh.

3. SeABank đã áp dụng những công nghệ bảo mật nào cho dịch vụ Internet Banking?
   SeABank sử dụng công nghệ mã hóa SSL 128 bit, xác thực hai lớp qua mật khẩu và OTP SMS, cùng với thông báo giao dịch qua SMS và email để đảm bảo an toàn cho khách hàng. Đây là các biện pháp phổ biến giúp giảm thiểu rủi ro gian lận.

4. Tại sao khách hàng cá nhân còn e ngại sử dụng dịch vụ Internet Banking?
   Nguyên nhân chính là lo ngại về bảo mật thông tin và tài sản, thiếu tin tưởng vào hệ thống, cũng như cảm thấy khó khăn khi không có sự hỗ trợ trực tiếp từ nhân viên ngân hàng. Việc thiếu thông tin "nóng" và hỗ trợ kịp thời cũng làm giảm trải nghiệm khách hàng.

5. Làm thế nào để ngân hàng tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking?
   Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh truyền thông về lợi ích và độ an toàn của dịch vụ, đồng thời cải tiến quy trình đăng ký và hỗ trợ khách hàng. Ví dụ, cung cấp các gói dịch vụ phù hợp với từng nhóm khách hàng và hỗ trợ kỹ thuật 24/7 sẽ thu hút nhiều người dùng hơn.

Kết luận

• Dịch vụ Internet Banking tại SeABank đã có sự phát triển tích cực về số lượng khách hàng và doanh thu trong giai đoạn 2010-2014, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế về đa dạng sản phẩm và chất lượng dịch vụ.
• Công nghệ bảo mật tiên tiến và các tiện ích giao dịch nhanh chóng là điểm mạnh giúp SeABank thu hút khách hàng cá nhân.
• Các yếu tố môi trường bên ngoài và nội lực ngân hàng đều ảnh hưởng quan trọng đến sự phát triển dịch vụ IB.
• Đề xuất các giải pháp chiến lược, quản lý, công nghệ và marketing nhằm phát triển bền vững dịch vụ IB tại SeABank.
• Tiếp tục nghiên cứu và triển khai các bước phát triển dịch vụ IB trong giai đoạn 2016-2020 để nâng cao vị thế ngân hàng trên thị trường bán lẻ.

Quý độc giả và các nhà quản lý ngân hàng được khuyến khích áp dụng các kết quả và giải pháp nghiên cứu trong luận văn nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ Internet Banking, góp phần hiện đại hóa ngành ngân hàng Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 DỊCH VỤ INTERNET BANKING VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 Dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân .1 Khái quát dịch vụ Internet Banking .1 Khái niệm dịch vụ Internet Banking Thương mai điện tử là một hình thức thương mại đang được phát triển rầm rộ hiện nay. Mặc dù nền kinh tế toàn cầu đang trong giai đoạn khủng hoảng nhưng thương mại điện tử vẫn đạt được những thành tựu nhất định. Theo báo cáo thương mại điện tử Việt Nam năm 2014 của Cục Thương mai điện tử và Công nghệ thông tin, Bộ Công thương, theo đó 71% đối tượng được khảo sát đã mua hàng trực tuyến thông qua Website bán hàng hóa dịch vụ tăng 10% so với năm 2013. Số người sử dụng các diễn đàn mạng xã hội trực tuyến để mua sắm cũng tăng từ 45% trong năm 2013 lên 53% trong năm.Thương mại điện tử và những ứng dụng của nó ngày càng đem lại nhiều lợi ích cho xã hội nói chung và lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng.

Việc ứng dụng thương mại điện tử vào cung cấp dịch vụ ngân hàng đã tạo ra một kênh phân phối sản phẩm mới, giúp ngân hàng ngày càng đa dạng hoá sản phẩm và mở rộng phạm vi hoạt động của mình Theo xu hướng điện tử hóa, các ngành và hệ thống ngân hàng cũng tận dụng triệt để sự phát triển của thương mại điện tử, mở ra hướng phát triển mới, góp phần tăng sức cạnh tranh trong thị trường tài chính. Đó là lý do cho sự phát triển không ngừng của các dịch vụ ngân hàng điện tử tại các hệ thống ngân hàng trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng ngày nay. Có rất nhiều cách hiểu và định nghĩa khác nhau về dịch vụ IB, theo Ngân hàng Nhà nước thì: Dịch vụ Internet Banking(ngân hàng trên Internet): là các dịch vụ ngân hàng được cung cấp thông qua mạng Internet, bao gồm: 9 a) Thông tin về đơn vị cung cấp dịch vụ và các dịch vụ của đơn vị. b) Dịch vụ tra cứu thông tin như: tra cứu thông tin khách hàng, tài khoản, truy vấn số dư và các thông tin khác.

c) Thực hiện các giao dịch tài chính trực tuyến như: dịch vụ về tài khoản, chuyển khoản, cấp tín dụng, thanh toán qua tài khoản. d) Các dịch vụ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Internet Banking là một phần của cuộc cách mạng điện tử cung cấp tự động hoá các dịch vụ tài chính trong ngân hàng. Đây là một kênh phân phối mới các dịch vụ tài chính của ngân hàng thông qua mạng Internet và các cơ sở hạ tầng World Wide Web.

Internet Banking là việc cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng máy tính truy cập mở (tức là Internet) tại nhà của khách hàng. Nó cung cấp một số loại hình dịch vụ của ngân hàng bao gồm tất cả các dịch vụ truyền thống như thông tin về ngân hàng (lãi suất, tỷ giá, thông tin thị trường…) và các dịch vụ giao dịch (chuyển tiền, thanh toán hoá đơn, thẻ tín dụng thanh toán, cho vay…) thông qua một hệ thống mạng viễn thông. Vì vậy Internet Banking là một kênh phân phối các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mang sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến tận nhà hay văn phòng của từng khách hàng một.Với một máy tính kết nối Internet, khách hàng đã có thể thực hiện truy cập vào Internet Banking ở bất cứ nơi nào, bất cứ thời điểm nào. Khách hàng có tài khoản tại ngân hàng với mã truy cập (Username) và mật khẩu truy cập (Password) do ngân hàng cung cấp có thể theo dõi các giao dịch phát sinh trên tài khoản của mình.

Nếu dịch vụ Home Banking hoạt động trên mạng thông tin liên lạc cục bộ giữa ngân hàng và khách hàng, thì dịch vụ Internet Banking hoạt động qua mạng máy tính toàn cầu. Qua dịch vụ Internet Banking, khách hàng có thể thực hiện một số giao dịch như: xem thông tin về tài khoản, chuyển tiền, xem thông báo lãi suất, thông báo tỉ giá, biểu phí dịch vụ và những thông tin khác của ngân hàng, thanh toán các hóa đơn cho các hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng đã sử dụng, chuyển các thông tin dữ liệu từ Internet Banking xuống các phần mềm ứng dụng của khách hàng .2 Sự ra đời dịch vụ Internet Banking Khởi đầu công nghệ trong hệ thống ngân hàng bắt đầu từ những năm 70, khi các ngân hàng bắt đầu xây dựng hệ thống xử lý dữ liệu tập trung. Khi đó, vai trò của trung tâm xử lý dữ liệu là thu thập các tài liệu viết tay từ các chi nhánh, hỗ trợ thực hiện một số giao dịch ngân hàng và khai thác báo cáo. Sang thập kỷ 80, các ngân hàng bắt đầu đầu tư vào công nghệ.Bước đầu tiên là các “offline branch”, ngân hàng sử dụng các thiết bị đầu cuối kết nối với máy tính chi nhánh tại các địa phương.

Bước thứ 2 là các “online branch”, các chi nhánh truyền “online” các giao dịch lên máy tính trung tâm để xử lý giao dịch. Nhờ công nghệ này, đến cuối những năm 80, công nghê mới trong ngân hàng đã bắt đầu phổ biến. Các ngân hàng đi đầu trong việc sử dụng dịch vụ Internet Banking phải kể đến bốn ngân hàng lớn tại New York: Citibank, Chase Manhatan, Chemical và Manufacturers Hanove, đến năm 1983 thì bắt đầu phát triển tại Anh Kể từ khi mới bắt đầu xuất hiện tại Việt Nam đến nay đã được trên 10 năm, dịch vụ ngân hàng trực tuyến đang ngày càng phổ biến, thu hút ngày càng nhiều người sử dụng. Theo ước tính, chỉ trong 3 năm, đến cuối năm 2013, số người sử dụng dịch vụ Internet Banking (IB) đã tăng 45%.

Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cho biết đến nay các ngân hàng đều công bố đã triển khai hệ thống IB ở các mức độ khác nhau. Mạnh mẽ nhất là IB của một số ngân hàng lớn như Vietcombank trong khối quốc doanh hay Techcombank đứng đầu khối NHCP. Phát triển hệ thống IB hiện đại với nhiều sản phẩm và dịch vụ tiên tiến, đáp ứng đa dạng nhu cầu của người dùng là mục tiêu không dễ thực hiện. Bởi điều kiện tiên quyết là đầu tư lớn ban đầu và liên tục vào công nghệ và cơ sở hạ tầng, đồng thời cần có những chuyên gia IB có trình độ cao.

Đầu tư ít, cơ sở hạ tầng mỏng và yếu sẽ không đảm bảo được chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, lỗi kỹ thuật… Những ngân hàng không có tiềm lực mạnh hay không có chiến lược đầu tư phát triển IB khó tham gia lâu dài vào cuộc chơi. Dễ nhận thấy đa phần các ngân hàng tại Việt Nam mới chỉ dừng lại ở việc cung cấp các dịch vụ trực tuyến đơn giản như chuyển tiền, thanh toán online. Còn 11 các dịch vụ ở mức cấp cao hơn như liên kết ví điện tử, chuyển tiền bằng số điện thoại… chỉ có ở những ngân hàng lớn và mạnh về công nghệ. Cạnh tranh khốc liệt đã buộc các ngân hàng phải cải tiến hoạt động của mình nhăm mang lại lợi nhuận cao với chi phí hiệu quả hơn.Khi đó công nghệ được sử dụng trong các dịch vụ Internet Banking được xem là giải pháp tốt nhất cho các ngân hàng.

Tính đến nay, các công nghệ mới trong ngành công nghệ thông tin đều được các ngân hàng mạnh tay đầu tư nhằm tăng tốc độ xử lý, tăng tính an toàn bảo mật, tăng tính tiện ích sử dụng cho khách hàng và việc ngày càng có nhiều người biết đến và sử dụng các dịch vụ Internet Banking đã khiến thế giới nhìn nhận về các ngân hàng dưới góc nhìn mới.3 Đặc điểm dịch vụ Internet Banking Dịch vụ Internet Banking đã phát huy toàn bộ những ưu điểm của ngành thương mại điện tử nói chung.  Đối với ngân hàng:  Sự nhanh chóng và thuận tiện: Dịch vụ Internet Banking là một kênh giao dịch có thể giúp khách hàng liên lạc với ngân hàng một cách nhanh chóng, dễ dàng, tại bất cứ thời điểm nào (24 giờ, 7 ngày trong tuần) và ở bất cứ nơi đâu. Điều này đặc biệt có ý nghĩa với những người có ít thời gian để đến ngân hàng giao dịch, các khách hàng vừa, nhỏ, khách hàng cá nhân có số tiền giao dịch không quá lớn hoặc phát sinh các giao dịch cần đáp ứng tức thời.  Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu: Chi phí cho kênh giao dịch dịch vụ Internet Banking được đánh giá là có mức rất thấp so với các kênh giao dịch truyền thống, từ đó góp phần tăng doanh thu hoạt động cho ngân hàng.1 So sánh chi phí giao dịch qua Internet Banking và ngân hàng truyền thống STT Hình thức giao dịch Phí bình quân 1 GD ($) 1 Qua nhân viên ngân hàng 1.07 2 Qua điện thoại 0.54 3 Giao dịch trên ATM 0.27 4 Giao dịch qua Internet 0.

12  Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm: Ngày nay, dịch vụ ngân hàng đang vươn tới từng người dân, đó là dịch vụ ngân hàng tiêu dùng và bán lẻ, với sự trợ giúp của CNTT cho phép tiến hành các giao dịch bán lẻ với tốc độc cao trong đó nổi bật là dịch vụ Internet Banking, một thị trường rất rộng lớn đang mở ra trước mắt họ. Các ngân hàng đua nhau tung ra thị trường một loạt các sản phẩm cho dịch vụ IB làm cho dịch vụ ngân hàng trở nên phong phú và phổ biến rộng rãi.  Mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh: Internet Banking là một giải pháp của NHTM để nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh của NHTM. Internet Banking còn giúp NHTM thực hiện chiến lược “toàn cầu hóa” mà không cần mở thêm chi nhánh ở trong nước cũng như ở nước ngoài.

Internet Banking cũng là công cụ quảng bá, khuyếch trương thương hiệu của NHTM một cách sinh động, hiệu quả.  Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn: Xét về mặt kinh doanh của ngân hàng, Internet Banking sẽ giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Thông qua các dịch vụ của NHĐT, các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng. Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tiền tệ, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

 Tăng khả năng chăm sóc và thu hút khách hàng: Chính sự tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet đã thu hút và giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng.