Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc hưng yên

Tìm hiểu giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Bắc Hưng Yên. Phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp hiệu quả.

• Tác giả: Cao Ngọc Ánh Sáng
• Người hướng dẫn: ThS. Phạm Ngọc Huyền
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM KẾT
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Sự cần thiết của vấn đề nghiên cứu
• 0.2. Tổng quan nghiên cứu
• 0.3. Mục tiêu nghiên cứu
• 0.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Kết cấu bài nghiên cứu
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Khái niệm cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại
• 1.4. Các hình thức cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại
• 1.5. Đặc điểm cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại
• 1.6. Vai trò của cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại
• 1.7. Phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
• 1.8. Khái niệm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
• 1.9. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay cá nhân
• 1.10. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay cá nhân
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK- CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN
• 2.1. Khái quát về ngân hàng Vietinbank- Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• 2.2. Giới thiệu chung. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong giai đoạn 2019-2021
• 2.3. Thực trạng phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng Vietinbank- Chi nhánh Bắc Hưng Yên
• 2.4. Nhóm chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay KHCN về lượng
• 2.5. Nhóm chỉ tiêu đánh giá sự phát triển KHCN về chất
• 2.6. Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN của Vietinbank Bắc Hưng Yên
• 2.7. Những kết quả đạt được
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK- CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN của Vietinbank
• 3.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN của Vietinbank chi nhánh Bắc Hưng Yên
• 3.3. Những giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN của Vietinbank Bắc Hưng Yên
• 3.4. Nhóm biện pháp chung
• 3.5. Nhóm biện pháp cụ thể
• 3.6. Kiến nghị dành cho chính phủ
• 3.7. Khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.8. Kiến nghị đối với Hội sở chính ngân hàng Vietinbank
• DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC HÌNH VẼ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Cho Vay Vietinbank Bắc Hưng Yên

Việt Nam đang trong giai đoạn dân số vàng, tạo cơ hội lớn cho các NHTM phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN). Đây là thời điểm vàng để thúc đẩy kinh tế thông qua sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Tuy nhiên, dự báo dân số già vào năm 2040 đặt ra yêu cầu cấp bách cho các NHTM tận dụng cơ hội này. Dịch bệnh Covid-19 đã gây ảnh hưởng tiêu cực, nhưng tín dụng đã phục hồi mạnh mẽ vào năm 2022, tạo điều kiện cho Vietinbank Bắc Hưng Yên tập trung vào các chính sách phù hợp để phát triển cho vay KHCN. Vietinbank Bắc Hưng Yên, với lợi thế về nguồn vốn và mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp, đã đạt được những kết quả khả quan. Tuy nhiên, sự tăng trưởng tín dụng chậm lại vào năm 2021 do ảnh hưởng của dịch bệnh. Bên cạnh đó, việc thay đổi lãnh đạo và hoạt động marketing chưa mạnh mẽ cũng là những yếu tố cần xem xét. Khóa luận này tập trung nghiên cứu và đề xuất giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Vietinbank Bắc Hưng Yên.

1.1. Tầm quan trọng của cho vay KHCN với NHTM

Hoạt động cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang có cơ cấu dân số vàng. Việc cung cấp vốn cho KHCN giúp kích thích tiêu dùng, đầu tư và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. NHTM đóng vai trò trung gian quan trọng, kết nối nguồn vốn từ người gửi đến người vay, từ đó tạo ra vòng quay vốn và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Phát triển cho vay KHCN cũng giúp NHTM đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời. Tuy nhiên, để phát triển bền vững hoạt động này, NHTM cần chú trọng đến việc quản lý rủi ro tín dụng, xây dựng quy trình thẩm định và giám sát chặt chẽ.

1.2. Tiềm năng phát triển cho vay tại Bắc Hưng Yên

Bắc Hưng Yên là một tỉnh có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và công nghiệp. Sự phát triển này tạo ra nhu cầu lớn về vốn cho KHCN, đặc biệt là các hộ kinh doanh cá thể và các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Vietinbank Bắc Hưng Yên có lợi thế lớn trong việc khai thác thị trường này nhờ mạng lưới chi nhánh rộng khắp và uy tín thương hiệu. Tuy nhiên, để tận dụng tối đa tiềm năng, Vietinbank Bắc Hưng Yên cần đầu tư vào việc nghiên cứu thị trường, phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Đồng thời, cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, rút ngắn thời gian giải ngân và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn.

II. Thực Trạng Cho Vay Cá Nhân Vietinbank Bắc Hưng Yên

Trong giai đoạn 2019-2021, Vietinbank Bắc Hưng Yên đã đạt được những kết quả nhất định trong hoạt động cho vay KHCN. Dư nợ tín dụng đã tăng trưởng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng chậm lại vào năm 2021 do ảnh hưởng của dịch bệnh. Sự thay đổi trong bộ máy lãnh đạo và việc triển khai hoạt động marketing chưa hiệu quả cũng là những yếu tố ảnh hưởng. Phân tích số liệu cho thấy, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng, đòi hỏi Vietinbank Bắc Hưng Yên cần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng. Cơ cấu dư nợ cho vay cũng cần được điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu của thị trường và giảm thiểu rủi ro. Cần có đánh giá chi tiết hơn về hiệu quả của các sản phẩm cho vay hiện tại để có những điều chỉnh phù hợp.

2.1. Phân tích dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2019 2021

Dư nợ cho vay KHCN của Vietinbank Bắc Hưng Yên đã có sự tăng trưởng trong giai đoạn 2019-2021, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng có sự biến động. Năm 2019 và 2020, dư nợ tăng trưởng khá tốt, nhưng năm 2021, tốc độ tăng trưởng chậm lại đáng kể do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19. Điều này cho thấy, hoạt động cho vay KHCN của Vietinbank Bắc Hưng Yên vẫn còn chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố kinh tế vĩ mô và diễn biến của thị trường. Phân tích chi tiết cơ cấu dư nợ theo thời hạn, mục đích vay và tài sản đảm bảo sẽ giúp Vietinbank Bắc Hưng Yên có cái nhìn rõ hơn về danh mục cho vay KHCN của mình và đưa ra những điều chỉnh phù hợp.

2.2. Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay cá nhân

Chất lượng tín dụng là một yếu tố quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Vietinbank Bắc Hưng Yên. Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn là những chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng. Trong giai đoạn 2019-2021, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng, cho thấy Vietinbank Bắc Hưng Yên cần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn. Việc đánh giá kỹ lưỡng khả năng trả nợ của khách hàng, tăng cường giám sát sau cho vay và có các biện pháp xử lý nợ xấu hiệu quả là những giải pháp cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng.

2.3. Cơ cấu sản phẩm cho vay cá nhân tại Vietinbank

Vietinbank cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay cá nhân như vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua xe, vay sản xuất kinh doanh,... Tuy nhiên, cơ cấu dư nợ cho từng sản phẩm có sự khác biệt và biến động theo thời gian. Cần phân tích kỹ lưỡng cơ cấu sản phẩm để đánh giá hiệu quả của từng sản phẩm và đưa ra những điều chỉnh phù hợp với nhu cầu thị trường. Ví dụ, nếu nhu cầu vay mua nhà tăng cao, Vietinbank có thể tập trung phát triển sản phẩm vay mua nhà với nhiều ưu đãi hấp dẫn. Đồng thời, cần nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

III. Giải Pháp Phát Triển Cho Vay KHCN Tại Vietinbank

Để phát triển cho vay KHCN hiệu quả tại Vietinbank Bắc Hưng Yên, cần có các giải pháp toàn diện. Cần xác định rõ định hướng phát triển trong tương lai, tập trung vào phân khúc khách hàng tiềm năng. Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay, giúp rút ngắn thời gian và nâng cao hiệu quả. Phát triển các sản phẩm cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng. Chú trọng công tác marketing và quảng bá sản phẩm, tăng cường nhận diện thương hiệu. Quan trọng nhất là phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, tận tâm.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định vay vốn

Quy trình thẩm định vay vốn là yếu tố then chốt quyết định chất lượng tín dụng. Cần rà soát, đánh giá lại quy trình hiện tại, tìm ra những điểm còn hạn chế và có giải pháp khắc phục. Áp dụng các phương pháp thẩm định hiện đại, sử dụng dữ liệu và công nghệ để đánh giá khách hàng một cách chính xác và khách quan. Rút ngắn thời gian thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn. Đồng thời, cần đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quy trình thẩm định, tránh tình trạng tiêu cực, tham nhũng.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Vietinbank

Nhu cầu của KHCN ngày càng đa dạng và phức tạp, đòi hỏi Vietinbank cần liên tục đổi mới và phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp. Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu của từng phân khúc khách hàng để thiết kế các sản phẩm có tính cạnh tranh cao. Phát triển các sản phẩm cho vay trực tuyến, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trẻ tuổi, năng động. Tăng cường hợp tác với các đối tác để cung cấp các sản phẩm trọn gói, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.

3.3. Nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng

Quản lý rủi ro tín dụng là yếu tố sống còn trong hoạt động cho vay KHCN. Cần xây dựng hệ thống quản lý rủi ro toàn diện, bao gồm việc xác định, đo lường, giám sát và kiểm soát rủi ro. Áp dụng các công cụ và kỹ thuật hiện đại để quản lý rủi ro hiệu quả. Nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro, đào tạo về các phương pháp quản lý rủi ro tiên tiến. Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay, phát hiện và xử lý kịp thời các dấu hiệu rủi ro.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Số Vào Cho Vay Cá Nhân

Ứng dụng công nghệ số là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng hiện nay. Việc ứng dụng công nghệ số vào quy trình cho vay KHCN giúp rút ngắn thời gian, giảm chi phí và nâng cao hiệu quả. Xây dựng nền tảng cho vay trực tuyến, cho phép khách hàng đăng ký vay vốn và nhận giải ngân một cách nhanh chóng, thuận tiện. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và machine learning (ML) để đánh giá khách hàng và dự báo rủi ro. Sử dụng blockchain để tăng cường tính minh bạch và bảo mật trong giao dịch.

4.1. Xây dựng nền tảng cho vay trực tuyến

Nền tảng cho vay trực tuyến giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ cho vay của ngân hàng mọi lúc, mọi nơi. Khách hàng có thể đăng ký vay vốn, cung cấp thông tin và hồ sơ trực tuyến, tiết kiệm thời gian và chi phí. Ngân hàng có thể tự động hóa quy trình thẩm định và giải ngân, giảm thiểu sai sót và nâng cao hiệu quả. Nền tảng cho vay trực tuyến cũng giúp ngân hàng thu thập dữ liệu khách hàng, phục vụ cho việc phân tích và đưa ra các quyết định kinh doanh.

4.2. Ứng dụng AI trong thẩm định khách hàng

AI có thể được sử dụng để phân tích dữ liệu khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, như lịch sử giao dịch, thông tin tín dụng, mạng xã hội,... Từ đó, AI có thể đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng một cách chính xác và khách quan hơn. AI cũng có thể phát hiện các dấu hiệu gian lận và rủi ro tiềm ẩn, giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro tín dụng. Việc ứng dụng AI giúp rút ngắn thời gian thẩm định, giảm chi phí và nâng cao hiệu quả.

4.3. Bảo mật thông tin khách hàng bằng Blockchain

Blockchain là công nghệ sổ cái phân tán, giúp tăng cường tính minh bạch và bảo mật trong giao dịch. Blockchain có thể được sử dụng để lưu trữ thông tin khách hàng một cách an toàn, chống lại các cuộc tấn công mạng. Blockchain cũng giúp theo dõi lịch sử giao dịch một cách minh bạch, ngăn chặn gian lận và rửa tiền. Việc ứng dụng Blockchain giúp xây dựng lòng tin với khách hàng và nâng cao uy tín của ngân hàng.

V. Kiến Nghị Phát Triển Cho Vay Vietinbank Bắc Hưng Yên

Để phát triển bền vững hoạt động cho vay KHCN, cần có sự phối hợp của nhiều bên liên quan. Đối với Chính phủ, cần tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đối với Ngân hàng Nhà nước, cần có chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp, kiểm soát lạm phát và ổn định tỷ giá. Đối với Hội sở chính Vietinbank, cần có sự hỗ trợ về nguồn vốn, công nghệ và đào tạo nhân lực. Vietinbank Bắc Hưng Yên cần chủ động nắm bắt cơ hội, vượt qua thách thức, không ngừng đổi mới và phát triển.

5.1. Chính sách hỗ trợ từ Chính phủ

Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN. Các chính sách hỗ trợ có thể bao gồm giảm thuế, phí cho các NHTM tham gia chương trình cho vay ưu đãi cho KHCN; xây dựng cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển; tăng cường giáo dục và đào tạo, nâng cao trình độ dân trí.

5.2. Điều hành chính sách tiền tệ từ NHNN

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) điều hành chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế. NHNN có thể điều chỉnh lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và các công cụ khác để điều tiết lượng tiền cung ứng trong nền kinh tế. Chính sách tiền tệ phù hợp sẽ tạo điều kiện cho hoạt động cho vay KHCN phát triển ổn định.

5.3. Hỗ trợ từ Hội sở chính Vietinbank

Hội sở chính Vietinbank đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các chi nhánh, bao gồm Vietinbank Bắc Hưng Yên, về nguồn vốn, công nghệ và đào tạo nhân lực. Hội sở chính có thể cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho các chi nhánh để cho vay KHCN, đầu tư vào công nghệ mới để nâng cao hiệu quả hoạt động và tổ chức các khóa đào tạo để nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ.

VI. Kết Luận và Hướng Đi Mới Cho Cho Vay Tại Hưng Yên

Hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Bắc Hưng Yên có tiềm năng lớn để phát triển, giúp phát triển kinh tế tại địa phương. Việc tập trung các giải pháp công nghệ và quy trình sẽ giúp cho Vietinbank có thêm lợi thế phát triển mạnh mẽ, cần có chiến lược chi tiết phù hợp với thị trường và xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp. Đánh giá chất lượng dịch vụ và xây dựng lòng tin với khách hàng sẽ là những yếu tố quan trọng để Vietinbank Bắc Hưng Yên phát triển bền vững trong tương lai.

6.1. Tóm tắt những điểm cần lưu ý trong tương lai

Nhìn lại quá trình hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Bắc Hưng Yên, ta thấy rằng có rất nhiều yếu tố cần phải lưu ý để đạt được thành công trong tương lai. Cụ thể, việc thích ứng nhanh chóng với sự thay đổi của thị trường, đồng thời chú trọng xây dựng các sản phẩm cho vay linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng. Nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc ứng dụng công nghệ và tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ.

6.2. Hướng phát triển mới cho Vietinbank Bắc Hưng Yên

Để Vietinbank Bắc Hưng Yên có thể phát triển mạnh mẽ hơn trong lĩnh vực cho vay KHCN, cần tập trung vào các hướng đi mới như phát triển các sản phẩm cho vay xanh, cho vay hỗ trợ khởi nghiệp, hoặc cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp công nghệ cao. Đồng thời, đẩy mạnh hợp tác với các tổ chức tài chính vi mô để mở rộng mạng lưới và tiếp cận đến những đối tượng khách hàng tiềm năng ở vùng sâu, vùng xa.

6.3. Đề xuất tiếp tục nghiên cứu và phát triển

Để đạt được những thành công bền vững trong lĩnh vực cho vay KHCN, Vietinbank Bắc Hưng Yên cần liên tục đầu tư vào nghiên cứu và phát triển. Nghiên cứu thị trường để nắm bắt xu hướng và nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra những sản phẩm và dịch vụ phù hợp. Xây dựng hệ thống dữ liệu lớn để phân tích và dự báo rủi ro, đồng thời ứng dụng các công nghệ mới như AI và machine learning để tự động hóa quy trình và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Cao Ngọc Ánh Sáng (ngành Ngân hàng, Học viện Ngân hàng) đặt trong bối cảnh cơ cấu nhân khẩu học của Việt Nam đang duy trì thời kỳ dân số vàng kể từ năm 2007, với lực lượng dân số trong độ tuổi từ 15 đến 64 chiếm tỷ lệ cao. Nhóm dân số này có nhu cầu lớn về vốn phục vụ tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng bán lẻ. Tuy nhiên, theo số liệu của Tổng cục Thống kê năm 2019, Việt Nam dự kiến sẽ bước vào giai đoạn già hóa dân số từ năm 2040 và đến năm 2050 sẽ có gần 30 triệu người trên 60 tuổi (chiếm 27,2% dân số). Do đó, giai đoạn hiện nay là khung thời gian quan trọng để các tổ chức tín dụng đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.

Bên cạnh yếu tố nhân khẩu học, giai đoạn 2019–2021 ghi nhận những biến động lớn do đại dịch Covid-19 làm gián đoạn chuỗi cung ứng, suy giảm sức mua và gia tăng rủi ro nợ xấu toàn ngành ngân hàng. Bước sang đầu năm 2022, khi dịch bệnh được kiểm soát và tín dụng toàn nền kinh tế phục hồi (tính đến ngày 25/02/2022 đạt mức tăng trưởng 2,52%), nhu cầu vốn cá nhân bắt đầu tăng trưởng trở lại. Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) – Chi nhánh Bắc Hưng Yên, mặc dù có mạng lưới phòng giao dịch phủ rộng 6 huyện, thị xã phía Bắc tỉnh Hưng Yên, tốc độ tăng trưởng tín dụng có sự biến động (năm 2020 đạt 4.164,62 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 20%; năm 2021 đạt 4.459,11 tỷ đồng, tăng trưởng chậm lại ở mức hơn 7%). Đồng thời, chi nhánh có sự chuyển giao bộ máy lãnh đạo và hoạt động tiếp thị còn hạn chế so với các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận gồm ba nội dung:

1. Hệ thống hóa các cơ sở lý luận về cho vay và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Hưng Yên giai đoạn 2019–2021 thông qua các chỉ tiêu quy mô (lượng) và chất lượng (chất), chỉ ra các kết quả đạt được cùng những tồn tại, hạn chế.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng cho vay và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Hưng Yên.
• Phạm vi không gian: Vietinbank Chi nhánh Bắc Hưng Yên (bao gồm trụ sở chi nhánh và 7 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn tỉnh Hưng Yên).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích được thu thập trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của đề tài được xây dựng dựa trên các quy định pháp luật hiện hành và các nghiên cứu học thuật về nghiệp vụ ngân hàng thương mại:

• Văn bản pháp lý nền tảng: Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 (quy định khái niệm ngân hàng thương mại và hoạt động cấp tín dụng/cho vay); Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc phân loại nợ thành 5 nhóm và trích lập dự phòng rủi ro; Thông tư số 21/2013/TT-NHNN quy định về mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại.
• Khái niệm và hệ thống chỉ tiêu: Tác giả kế thừa định nghĩa phát triển cho vay khách hàng cá nhân từ nghiên cứu của Hoàng Phương Nam (2020), xác định đây là quá trình gia tăng doanh số và quy mô đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng an toàn, hiệu quả. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá gồm:
  • Nhóm chỉ tiêu về lượng: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, tốc độ tăng trưởng dư nợ tuyệt đối và tương đối, tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ, số lượng khách hàng cá nhân, dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân.
  • Nhóm chỉ tiêu về chất: Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, cơ cấu dư nợ theo thời hạn (ngắn hạn, trung - dài hạn), cơ cấu dư nợ theo tài sản bảo đảm (có tài sản bảo đảm, không có tài sản bảo đảm), cơ cấu theo mục đích vay (tiêu dùng, sản xuất kinh doanh) và thu nhập lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
  • Các nhân tố ảnh hưởng: Nhóm nhân tố chủ quan (chính sách tín dụng, nguồn vốn, chất lượng cán bộ nhân viên, mạng lưới phòng giao dịch, marketing, công nghệ ngân hàng số) và nhóm nhân tố khách quan (chu kỳ kinh tế, môi trường chính trị - xã hội, môi trường pháp lý, áp lực cạnh tranh).

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp nghiên cứu lý thuyết: Thu thập, tổng hợp và hệ thống hóa các giáo trình, tài liệu chuyên ngành, luật và văn bản dưới luật liên quan đến tín dụng ngân hàng.
• Phương pháp thống kê, mô tả và so sánh: Phân tích các chuỗi số liệu tài chính thứ cấp qua bảng biểu và đồ thị; tính toán các tỷ số tài chính, tốc độ tăng trưởng liên hoàn và tỷ trọng cơ cấu nhằm nhận diện thực trạng hoạt động.
• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ Báo cáo KPI nội bộ của Vietinbank Chi nhánh Bắc Hưng Yên giai đoạn 2019–2021, Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam các năm 2019, 2020 và số liệu thống kê từ Tổng cục Thống kê, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 1 trình bày tổng quan lý luận về hoạt động cấp tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại. Tác giả phân tích các đặc trưng cơ bản của cho vay khách hàng cá nhân: quy mô từng khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay lớn dẫn đến chi phí quản lý, thẩm định cao; mục đích vay đa dạng và nhạy cảm với chu kỳ kinh tế; mức độ rủi ro tiềm ẩn cao hơn so với doanh nghiệp lớn do khó kiểm soát chính xác thu nhập cá nhân; mức lãi suất áp dụng thường cao hơn để bù đắp chi phí và rủi ro; thời hạn và hạn mức vay linh hoạt dựa trên tài sản bảo đảm và nhu cầu vốn.

Chương này cũng thiết lập hệ thống hai nhóm chỉ tiêu đo lường phát triển: nhóm chỉ tiêu định lượng (quy mô dư nợ, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng trong tổng dư nợ, số lượng khách hàng và dư nợ bình quân) và nhóm chỉ tiêu định tính/chất lượng (tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, sự cân đối trong cơ cấu kỳ hạn, tài sản bảo đảm, thu nhập thuần từ lãi). Đồng thời, tác giả chỉ ra các yếu tố tác động trực tiếp gồm chính sách tín dụng của Hội đồng quản trị, năng lực nguồn vốn, trình độ nhân sự, mạng lưới giao dịch, mức độ chuyển đổi số và các yếu tố môi trường vĩ mô.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK- CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN

Chương 2 giới thiệu lịch sử phát triển của Vietinbank Bắc Hưng Yên (tiền thân là Phòng giao dịch số 7 thành lập năm 1994 thuộc Ngân hàng Công Thương tỉnh Hải Hưng, trải qua các giai đoạn nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 năm 2003, chi nhánh cấp 1 năm 2006, đổi tên thành Chi nhánh Mỹ Hào năm 2009 và chính thức mang tên Chi nhánh Bắc Hưng Yên từ ngày 15/04/2019). Đến năm 2021, chi nhánh quản trị 102 cán bộ nhân viên, 35.800 khách hàng và 7 phòng giao dịch trực thuộc (Yên Mỹ, Minh Đức, Kim Động, Văn Giang, Khoái Châu, Ân Thi, Văn Lâm).

Về hoạt động kinh doanh tổng thể giai đoạn 2019–2021, chi nhánh duy trì mức tăng trưởng các chỉ tiêu cơ bản theo bảng tổng hợp sau:

Chỉ tiêu (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2019	Năm 2020	Tăng trưởng 2020/2019 (%)	Năm 2021	Tăng trưởng 2021/2020 (%)
Tổng nguồn vốn huy động	2.719,06	3.354,30	23,37%	3.959,80	18,10%
- Huy động từ KHDN	270,21	405,21	49,96%	653,11	61,18%
- Huy động từ KHCN	2.448,86	2.949,12	20,43%	3.306,70	12,12%
Tổng dư nợ cho vay	3.294,30	3.531,80	7,21%	4.338,50	22,84%
Doanh thu thuần từ dịch vụ	18,37	23,40	27,38%	28,18	20,43%
Lợi nhuận trước thuế	31,41	54,93	74,88%	79,27	44,31%

Đi sâu vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tác giả phân tích chi tiết theo hai nhóm chỉ tiêu:

1. Nhóm chỉ tiêu về lượng:

   • Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng đều qua các năm: đạt 1.468,43 tỷ đồng năm 2019; tăng 11,79% lên 1.641,50 tỷ đồng năm 2020; đạt 1.856,50 tỷ đồng năm 2021 (tăng 13,10% so với 2020). Sự gia tăng này gắn liền với nhu cầu vay vốn bổ sung sản xuất kinh doanh khi có thêm hai khu công nghiệp mới (KCN Yên Mỹ và KCN Yên Mỹ 2) đi vào hoạt động và nhu cầu đầu tư bất động sản tại các khu đô thị (Lạc Hồng Phúc, T&T Phố Nối).
   • Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ chuyển dịch từ 44,57% (năm 2019) lên 46,48% (năm 2020), nhưng đến năm 2021 giảm xuống 42,79% do chi nhánh đẩy mạnh tín dụng doanh nghiệp.
   • Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tăng từ 1.984 người (năm 2019) lên 2.026 người (năm 2020, tăng 3,14%) và đạt 2.109 người (năm 2021, tăng 3,20%). Tốc độ tăng trưởng này thấp hơn nhiều so với phân khúc khách hàng doanh nghiệp (tăng 81,33% năm 2020 và 86,81% năm 2021).
   • Dư nợ bình quân trên một khách hàng cá nhân tăng từ 0,74 tỷ đồng (năm 2019) lên 0,81 tỷ đồng (năm 2020, tăng 9,46%) và đạt 0,88 tỷ đồng (năm 2021, tăng 8,64%).

2. Nhóm chỉ tiêu về chất:

   • Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân giảm từ 1,10% (16,18 tỷ đồng năm 2019) xuống 0,56% (9,13 tỷ đồng năm 2020) và còn 0,34% (6,33 tỷ đồng năm 2021). Chi nhánh đã xử lý thu hồi được 7,16 tỷ đồng nợ xấu năm 2019 và thu hồi 2,21 tỷ đồng nợ bán cho VAMC năm 2021.
   • Tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 1,19% (năm 2019) xuống 0,56% (năm 2020), sau đó tăng nhẹ lên 0,62% (11,59 tỷ đồng) vào năm 2021 do nợ nhóm 2 phát sinh 5,26 tỷ đồng.
   • Cơ cấu theo thời hạn: Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế tuyệt đối và tăng liên tục (năm 2019 chiếm 77,86% với 1.143,27 tỷ đồng; năm 2020 chiếm 83,65% với 1.373,05 tỷ đồng; năm 2021 chiếm 87,07% với 1.616,37 tỷ đồng). Ngược lại, dư nợ trung và dài hạn giảm cả về giá trị tuyệt đối lẫn tỷ trọng (từ 325,16 tỷ đồng / 22,14% năm 2019 xuống 240,13 tỷ đồng / 12,93% năm 2021).
   • Cơ cấu theo tài sản bảo đảm: Tỷ trọng dư nợ có bảo đảm duy trì ở mức cao nhằm giảm thiểu rủi ro (năm 2019: 1.270,49 tỷ đồng, chiếm 86,52%; năm 2020: 1.461,43 tỷ đồng, chiếm 89,03%; năm 2021: 1.638,36 tỷ đồng, chiếm 88,25%). Cho vay không có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng nhỏ (11,75% năm 2021), chủ yếu qua phát hành thẻ tín dụng.

Chỉ tiêu phân tích tín dụng KHCN (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021
Dư nợ cho vay KHCN	1.468,43	1.641,50	1.856,50
Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN (%)	—	11,79%	13,10%
Tỷ trọng DNCV KHCN / Tổng DNCV (%)	44,57%	46,48%	42,79%
Số lượng KHCN vay vốn (Người)	1.984	2.026	2.109
Tốc độ tăng số lượng KHCN (%)	—	3,14%	3,20%
Dư nợ bình quân / KHCN (Tỷ đồng/người)	0,74	0,81	0,88
Dư nợ xấu KHCN	16,18	9,13	6,33
Tỷ lệ nợ xấu KHCN / DNCV KHCN (%)	1,10%	0,56%	0,34%
Dư nợ quá hạn KHCN	17,45	9,13	11,59
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN (%)	1,19%	0,56%	0,62%
Dư nợ ngắn hạn KHCN	1.143,27 (77,86%)	1.373,05 (83,65%)	1.616,37 (87,07%)
Dư nợ trung và dài hạn KHCN	325,16 (22,14%)	268,45 (16,35%)	240,13 (12,93%)
Dư nợ có TSBĐ	1.270,49 (86,52%)	1.461,43 (89,03%)	1.638,36 (88,25%)
Dư nợ không có TSBĐ	197,94 (13,48%)	180,07 (10,97%)	218,14 (11,75%)

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI VIETINBANK- CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN

Chương 3 xây dựng hệ thống các giải pháp dựa trên định hướng chung của Vietinbank về tái cơ cấu danh mục tín dụng bán lẻ và kế hoạch của Chi nhánh Bắc Hưng Yên:

• Nhóm giải pháp chung: Nâng cao năng lực tài chính, quản trị thanh khoản, kiện toàn mô hình tổ chức sau giai đoạn thay đổi ban lãnh đạo, tăng cường liên kết giữa các phòng nghiệp vụ và 7 phòng giao dịch trực thuộc.
• Nhóm giải pháp cụ thể:
  • Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng và sản xuất kinh doanh phù hợp với đặc thù công nhân, hộ kinh doanh tại các khu công nghiệp mới trên địa bàn huyện Yên Mỹ, Văn Lâm, Mỹ Hào.
  • Tối ưu hóa quy trình thẩm định tín dụng và định giá tài sản bảo đảm nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ mà vẫn đảm bảo tính an toàn.
  • Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu tại địa bàn cấp huyện; tận dụng nền tảng ngân hàng số (Vietinbank iPay) và giải pháp định danh eKYC để tiếp cận khách hàng.
  • Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng bán hàng cho đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân.
• Kiến nghị:
  • Đối với Chính phủ: Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch bảo đảm và đăng ký quyền sở hữu tài sản.
  • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, hỗ trợ hạn mức tín dụng phù hợp cho các ngân hàng thương mại có chất lượng tài sản tốt.
  • Đối với Hội sở chính Vietinbank: Phân cấp ủy quyền linh hoạt hơn về hạn mức phán quyết cho vay đối với chi nhánh cấp 1, hỗ trợ công nghệ và phân bổ ngân sách truyền thông cho các chi nhánh ngoại tỉnh.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đạt được các kết quả nghiên cứu cụ thể:

• Phản ánh trung thực quy mô tăng trưởng tín dụng cá nhân: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Bắc Hưng Yên đạt mức tăng trưởng ổn định từ 1.468,43 tỷ đồng (2019) lên 1.856,50 tỷ đồng (2021), đóng góp trung bình trên 44% vào tổng dư nợ toàn chi nhánh.
• Ghi nhận nỗ lực kiểm soát chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân giảm mạnh từ 1,10% xuống 0,34% nhờ thực hiện phương án cơ cấu nợ và trích lập dự phòng nghiêm ngặt.
• Chỉ ra các điểm mất cân đối trong cơ cấu tín dụng: Hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào kỳ hạn ngắn (chiếm 87,07% năm 2021) và phụ thuộc vào tài sản bảo đảm (chiếm 88,25% năm 2021); tốc độ tăng số lượng khách hàng cá nhân mới còn thấp (chỉ đạt 3,14% - 3,20%/năm), chưa tương xứng với tiềm năng mở rộng của địa bàn có nhiều khu công nghiệp mới.
• Đóng góp thực tiễn: Khác với các nghiên cứu tổng thể toàn hệ thống, đề tài cung cấp bức tranh chi tiết về hoạt động tín dụng bán lẻ tại một địa bàn cấp huyện/khu vực phía Bắc tỉnh Hưng Yên, đưa ra các đề xuất gắn liền với đặc điểm kinh tế địa phương.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Dữ liệu phân tích giới hạn trong phạm vi 3 năm (2019–2021) tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể. Phương pháp nghiên cứu chủ yếu dựa trên số liệu thứ cấp nội bộ (Báo cáo KPI), chưa triển khai thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát mẫu diện rộng về mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân bằng các mô hình định lượng (như SERVPERF hay SERVQUAL).
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng khung thời gian nghiên cứu giai đoạn hậu đại dịch; kết hợp phương pháp khảo sát lấy ý kiến khách hàng và phân tích định lượng các nhân tố tác động đến quyết định vay vốn cá nhân; thực hiện nghiên cứu so sánh đối chiếu giữa các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn tỉnh Hưng Yên.

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo: Tài liệu hữu ích cho sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng đang thực hiện khóa luận tốt nghiệp hoặc luận văn thạc sĩ về mảng tín dụng bán lẻ, cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Nội dung đáng lưu ý: Khung hệ thống chỉ tiêu phân tích phát triển cho vay về cả quy mô (lượng) và chất lượng (chất), phương pháp bóc tách cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn, tài sản bảo đảm và chuỗi số liệu hoạt động thực tế của một chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước trong giai đoạn biến động kinh tế 2019–2021.

Câu hỏi thường gặp

1. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank Bắc Hưng Yên biến động như thế nào trong giai đoạn 2019–2021?
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng liên tục qua các năm: từ 1.468,43 tỷ đồng năm 2019 lên 1.641,50 tỷ đồng năm 2020 (tăng 11,79%) và đạt 1.856,50 tỷ đồng năm 2021 (tăng 13,10% so với năm 2020).

2. Tỷ lệ nợ xấu trong mảng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh thay đổi ra sao?
Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân giảm rõ rệt trong giai đoạn nghiên cứu: từ 1,10% (16,18 tỷ đồng) năm 2019 xuống còn 0,56% (9,13 tỷ đồng) năm 2020 và tiếp tục giảm xuống 0,34% (6,33 tỷ đồng) vào năm 2021, nhờ thực hiện tốt phương án cơ cấu lại nợ và tăng cường trích lập dự phòng.

3. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay khách hàng cá nhân có đặc điểm gì nổi bật?
Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo và tăng dần theo từng năm: chiếm 77,86% (1.143,27 tỷ đồng) năm 2019, 83,65% (1.373,05 tỷ đồng) năm 2020 và đạt 87,07% (1.616,37 tỷ đồng) năm 2021. Trong khi đó, dư nợ trung và dài hạn giảm từ 22,14% năm 2019 xuống còn 12,93% (240,13 tỷ đồng) năm 2021 do chi nhánh áp dụng chính sách cấp tín dụng thận trọng trước biến động vĩ mô.

4. Mạng lưới hoạt động của Vietinbank Chi nhánh Bắc Hưng Yên gồm những đơn vị nào?
Đến năm 2021, chi nhánh quản lý một trụ sở lớn và 7 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn tỉnh Hưng Yên gồm: PGD Yên Mỹ, PGD Minh Đức, PGD Kim Động, PGD Văn Giang, PGD Khoái Châu, PGD Ân Thi và PGD Văn Lâm, với tổng số 102 cán bộ nhân viên.

5. Tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ tại chi nhánh đạt mức bao nhiêu?
Tỷ trọng này đạt 44,57% năm 2019, tăng lên 46,48% năm 2020 theo định hướng đẩy mạnh mảng bán lẻ, sau đó giảm xuống 42,79% vào năm 2021 khi chi nhánh tăng trưởng mạnh mảng cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Cao Ngọc Ánh Sáng đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Trên cơ sở số liệu thứ cấp giai đoạn 2019–2021, tác giả đã đánh giá chi tiết thực trạng quy mô tăng trưởng, chất lượng tín dụng và cơ cấu cho vay tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Hưng Yên. Các phát hiện về sự phụ thuộc vào kỳ hạn ngắn, tỷ lệ bảo đảm cao và tốc độ phát triển khách hàng mới khiêm tốn là căn cứ thực tiễn để đề xuất nhóm giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân an toàn, hiệu quả trên địa bàn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Tại mỗi quốc gia, ngân hàng thương mại lại được định nghĩa theo những cách khác nhau. Wikipedia đưa ra định nghĩa “Ở Mỹ, NHTM được hiểu là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”.

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) lại định nghĩa: "NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính". Còn tại Việt Nam, theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM được định nghĩa là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này 6 nhằm mục tiêu lợi nhuận. “Các hoạt động ngân hàng” được đề cập trong luật gồm có: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. Đặc biệt, tại Việt Nam, NHTM đóng một vai trò vô cùng quan trọng đối với sự ổn định và phát triển của nền kinh tế quốc gia.

NHTM huy động vốn từ những chủ thể thiếu vốn qua hoạt động nhận tiền gửi và cung cấp nguồn vốn đó cho những chủ thế thiếu vốn, từ đó NHTM đã giúp đẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế, giúp tăng thu nhập quốc dân. Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành, dẫn dắt các luồng tiền hay việc điều chỉnh lãi suất và tỷ giá theo chỉ đạo của NHNN, các NHTM còn là công cụ để nhà nước điều tiết nền kinh tế ổn định, phát triển bền vững. Khái niệm cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay nói chung được đưa ra trong Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”. Đối tượng “khách hàng” xuất hiện trong khái niệm trên chính là các tổ chức, cá nhân có nhu cầu về vốn để đầu tư vào hoạt động SXKD hoặc tiêu dùng.

KHCN tại các NHTM thường gồm có một người hoặc một nhóm người (hộ gia đình) có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật có nhu cầu, mong muốn hoặc đang sử dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Tại Việt Nam, KHCN có quy mô lớn và có xu hướng gia tăng trong những năm tiếp theo. Ngoài ra, nhóm khách hàng này cũng vô cùng đa dạng với tuổi tác, giới tính, mức thu nhập, trình độ văn hóa và sở thích khác nhau. Chính vì những đặc điểm trên mà nhóm KHCN có nhu cầu rất phong phú đối với các sản phẩm cho vay của NHTM Qua những khái niệm trên ta có thể hiểu: “Cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho một người hoặc một hộ gia đình một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” 7 1.