Nâng Cao Chất Lượng Cho Vay Trung và Dài Hạn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Phú Thọ II

• Tác giả: Khổng Văn Tú
• Người hướng dẫn: PGS. TS Lê Thanh Tâm
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ II
• Loại tài liệu: Đề án tốt nghiệp thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Hà Nội

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm cho vay trung và dài hạn
• 1.3. Đặc điểm cho vay trung và dài hạn
• 1.4. Phân loại cho vay trung và dài hạn
• 1.5. Chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Khái niệm chất lượng cho vay trung và dài hạn
• 1.5.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
• 1.5.3. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
• 1.5.3.1. Nhân tố thuộc về Chi nhánh
• 1.5.3.2. Nhân tố thuộc về Hội sở
• 1.5.3.3. Nhân tố thuộc môi trường
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ II
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ II
• 2.2. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.3. Cơ cấu tổ chức bộ máy
• 2.4. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2021-2023
• 2.5. Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ II
• 2.6. Quy trình, chính sách, sản phẩm cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ II
• 2.7. Phân tích thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ II
• 2.8. Đánh giá chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ II
• 2.9. Những kết quả đạt được
• 2.10. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ II
• 3.1. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ II đến năm 2030
• 3.2. Định hướng phát triển chung
• 3.3. Định hướng phát triển cho vay trung dài hạn
• 3.4. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ II
• 3.4.1. Tuân thủ nghiêm quy trình tín dụng
• 3.4.2. Tăng cường thu thập hệ thống thông tin tín dụng
• 3.4.3. Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ
• 3.4.4. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
• 3.5. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú Thọ
• 3.6. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan Về Chất Lượng Cho Vay TDH Agribank Phú Thọ II 55 ký tự

Cho vay trung và dài hạn (TDH) là hoạt động cốt lõi của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank. Hoạt động này không chỉ cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho các dự án đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh mà còn mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng trung dài hạn luôn là yếu tố then chốt, quyết định sự ổn định và phát triển bền vững của ngân hàng. Theo Nguyễn Thị Phương Liên (2022), cho vay TDH là hoạt động tài trợ cho khách hàng vay vốn TDH nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống. Agribank Phú Thọ II, với vai trò là một chi nhánh quan trọng trong hệ thống, đã có những đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, việc đảm bảo chất lượng cho vay TDH tại đây vẫn còn nhiều thách thức, đòi hỏi những giải pháp hiệu quả và phù hợp. Bài viết này sẽ đi sâu vào thực trạng, phân tích các vấn đề và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Agribank Phú Thọ II.

1.1. Vai Trò Của Cho Vay Trung Dài Hạn Đối Với Agribank

Cho vay TDH đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và lợi nhuận của Agribank. Các khoản vay này thường có quy mô lớn và lãi suất cao hơn so với các khoản vay ngắn hạn, từ đó tạo ra nguồn thu ổn định và đáng kể cho ngân hàng. Bên cạnh đó, cho vay TDH còn giúp Agribank đa dạng hóa danh mục đầu tư, giảm thiểu rủi ro tập trung và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường tài chính. Chính vì vậy, việc quản lý rủi ro tín dụng Agribank trong hoạt động cho vay TDH là vô cùng quan trọng.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Chất Lượng Tín Dụng Trung Dài Hạn

Chất lượng tín dụng TDH là yếu tố then chốt đảm bảo sự an toàn và hiệu quả hoạt động của Agribank. Một danh mục cho vay TDH chất lượng sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nợ xấu, tăng cường khả năng sinh lời và duy trì uy tín trên thị trường. Ngược lại, nợ xấu cho vay trung dài hạn sẽ gây ra những hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản, lợi nhuận và thậm chí là sự tồn tại của ngân hàng. Do đó, việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay TDH cần được ưu tiên hàng đầu.

II. Thực Trạng Chất Lượng Cho Vay Tại Agribank Phú Thọ II 57 ký tự

Hoạt động cho vay TDH tại Agribank Phú Thọ II đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm gần đây. Chi nhánh đã cung cấp nguồn vốn quan trọng cho nhiều dự án đầu tư, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, thực trạng cho vay trung và dài hạn Agribank tại chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục. Theo số liệu năm 2023, dư nợ TDH tăng nhưng tốc độ giảm dần, cơ cấu cho vay chưa hợp lý, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao. Điều này cho thấy, việc nâng cao chất lượng cho vay là một nhiệm vụ cấp thiết, đòi hỏi sự nỗ lực và quyết tâm cao từ phía ngân hàng.

2.1. Phân Tích Dư Nợ Và Cơ Cấu Cho Vay Trung Dài Hạn

Dư nợ TDH tại Agribank Phú Thọ II tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng có xu hướng chậm lại. Điều này có thể do nhiều nguyên nhân, như ảnh hưởng của tình hình kinh tế vĩ mô, chính sách tín dụng của ngân hàng hoặc sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác. Bên cạnh đó, cơ cấu cho vay TDH cũng cần được xem xét kỹ lưỡng. Tỷ trọng cho vay theo ngành nghề, loại hình khách hàng và mục đích sử dụng vốn cần được phân tích để đánh giá tính hiệu quả và rủi ro của danh mục cho vay. Cần chú ý phân tích các số liệu từ báo cáo kinh doanh để đánh giá rõ thực trạng.

2.2. Đánh Giá Tỷ Lệ Nợ Quá Hạn Và Nợ Xấu Cho Vay TDH

Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là những chỉ số quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng. Nếu tỷ lệ này quá cao, cho thấy quy trình cho vay trung dài hạn của ngân hàng đang gặp vấn đề hoặc khả năng trả nợ của khách hàng đang suy giảm. Việc phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu là vô cùng quan trọng để có thể đưa ra các giải pháp phòng ngừa và xử lý hiệu quả. Tỷ lệ nợ xấu cũng tăng qua các năm, chưa đạt mức kế hoạch đề ra (dưới 1%). Dư nợ có tài sản đảm bảo đang có xu hướng giảm dần; tỷ trọng thu từ cho vay trung dài hạn trên tổng thu từ cho vay đang có xu hướng giảm dần qua các năm.

III. Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Agribank Phú Thọ II 58 ký tự

Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Agribank Phú Thọ II, cần có những giải pháp đồng bộ và hiệu quả, tập trung vào việc hoàn thiện quy trình tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao năng lực cán bộ. Các giải pháp này cần phải phù hợp với điều kiện thực tế của chi nhánh và bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương. Trong số đó, việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay trung dài hạn là yếu tố then chốt. Đồng thời, cần tăng cường thu thập và phân tích thông tin tín dụng để đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Việc phân tích tín dụng Agribank một cách cẩn trọng sẽ giúp ngân hàng đưa ra những quyết định cho vay đúng đắn, giảm thiểu rủi ro.

3.1. Hoàn Thiện Quy Trình Thẩm Định Và Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được rà soát và hoàn thiện, đảm bảo tính chặt chẽ, minh bạch và khách quan. Các tiêu chí thẩm định cần được điều chỉnh phù hợp với từng loại hình khách hàng và dự án đầu tư. Việc quản lý rủi ro tín dụng Agribank cũng cần được tăng cường thông qua việc xây dựng hệ thống cảnh báo sớm, đánh giá định kỳ và có biện pháp xử lý kịp thời khi phát hiện rủi ro tiềm ẩn.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Cán Bộ Tín Dụng Của Chi Nhánh

Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng cho vay. Do đó, cần có chính sách đào tạo và bồi dưỡng thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn, kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Đồng thời, cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo động lực cho cán bộ phát huy tối đa năng lực và trách nhiệm của mình. Việc nâng cao chất lượng cán bộ cần đi đôi với việc đảm bảo tuân thủ quy trình và đạo đức nghề nghiệp.

IV. Tăng Cường Kiểm Soát Rủi Ro Cho Vay Agribank Phú Thọ II 52 ký tự

Việc kiểm soát rủi ro tín dụng là một trong những giải pháp quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Agribank Phú Thọ II. Cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, rủi ro tiềm ẩn. Đồng thời, cần xây dựng hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ, chính xác và kịp thời để hỗ trợ công tác quản lý rủi ro. Việc này cũng đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong chi nhánh, từ bộ phận thẩm định, bộ phận quản lý rủi ro đến bộ phận kiểm toán nội bộ.

4.1. Xây Dựng Hệ Thống Cảnh Báo Sớm Rủi Ro Tín Dụng

Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng cần được xây dựng dựa trên các chỉ số định lượng và định tính, phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng. Các chỉ số này cần được theo dõi và đánh giá thường xuyên để phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường, từ đó có biện pháp can thiệp kịp thời. Hệ thống cảnh báo sớm cần được tích hợp với hệ thống thông tin tín dụng của ngân hàng để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả.

4.2. Tăng Cường Công Tác Kiểm Toán Nội Bộ Và Kiểm Tra Giám Sát

Công tác kiểm toán nội bộ và kiểm tra giám sát cần được thực hiện thường xuyên và định kỳ để đảm bảo tuân thủ quy trình tín dụng, phát hiện và xử lý các sai phạm, rủi ro tiềm ẩn. Cần tập trung kiểm tra các khoản vay có dư nợ lớn, các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và các khoản vay được thực hiện bởi cán bộ tín dụng mới. Kết quả kiểm tra cần được báo cáo kịp thời cho ban lãnh đạo chi nhánh để có biện pháp xử lý phù hợp.

V. Ứng Dụng Công Nghệ Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Tại Agribank 58 ký tự

Trong bối cảnh công nghệ số phát triển mạnh mẽ, việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động cho vay là một xu hướng tất yếu để nâng cao hiệu quả cho vay và giảm thiểu rủi ro. Agribank Phú Thọ II cần đẩy mạnh ứng dụng các giải pháp công nghệ như chấm điểm tín dụng tự động, quản lý hồ sơ tín dụng điện tử và phân tích dữ liệu lớn để hỗ trợ công tác thẩm định, quản lý rủi ro và giám sát hoạt động tín dụng. Điều này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí mà còn nâng cao tính chính xác và minh bạch trong hoạt động cho vay.

5.1. Sử Dụng Dữ Liệu Lớn Để Đánh Giá Khả Năng Trả Nợ Của Khách Hàng

Dữ liệu lớn có thể được sử dụng để phân tích hành vi tài chính, lịch sử tín dụng và các thông tin khác của khách hàng, từ đó đánh giá chính xác hơn khả năng trả nợ của họ. Các mô hình phân tích dữ liệu lớn có thể giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và đưa ra các quyết định cho vay phù hợp. Bên cạnh đó, việc bảo mật thông tin khách hàng cần được đảm bảo tuyệt đối.

5.2. Phát Triển Ứng Dụng Di Động Hỗ Trợ Khách Hàng Vay Vốn

Phát triển ứng dụng di động cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ cho vay của ngân hàng, nộp hồ sơ trực tuyến và theo dõi tiến độ xử lý hồ sơ. Ứng dụng di động cũng có thể cung cấp các công cụ tính toán lãi suất, so sánh các gói vay và tư vấn tài chính cho khách hàng. Điều này không chỉ giúp tăng cường trải nghiệm khách hàng mà còn giảm thiểu chi phí hoạt động cho ngân hàng. Việc khách hàng vay vốn Agribank một cách dễ dàng hơn sẽ giúp chi nhánh tăng trưởng tín dụng.

VI. Chính Sách Cho Vay và Tương Lai Tại Agribank Phú Thọ II 59 ký tự

Để hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Agribank Phú Thọ II phát triển bền vững, cần có sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý nhà nước và ngân hàng Agribank hội sở. Ngân hàng Nhà nước cần có các chính sách cho vay trung dài hạn phù hợp, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay. Agribank hội sở cần có các hướng dẫn, chỉ đạo cụ thể để giúp chi nhánh triển khai các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay. Báo cáo tài chính Agribank cũng cần được minh bạch và công khai để các nhà đầu tư và khách hàng có thể đánh giá chính xác tình hình hoạt động của ngân hàng.

6.1. Kiến Nghị Với Ngân Hàng Nhà Nước Về Chính Sách Tín Dụng

Ngân hàng Nhà nước cần có các chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô và đặc điểm của từng địa phương. Cần tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tiếp cận nguồn vốn ưu đãi, giảm thiểu chi phí huy động vốn và mở rộng hoạt động cho vay. Đồng thời, cần tăng cường giám sát hoạt động tín dụng để đảm bảo an toàn và hiệu quả.

6.2. Đề Xuất Với Agribank Hội Sở Về Hỗ Trợ Chi Nhánh

Agribank hội sở cần có các hướng dẫn, chỉ đạo cụ thể về quy trình cho vay, quản lý rủi ro và ứng dụng công nghệ trong hoạt động cho vay. Cần hỗ trợ chi nhánh đào tạo và bồi dưỡng cán bộ tín dụng, cung cấp các giải pháp công nghệ tiên tiến và xây dựng hệ thống thông tin tín dụng hiệu quả. Đồng thời, cần có cơ chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng để khuyến khích cán bộ làm việc hiệu quả và tuân thủ quy định.

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay trung và dài hạn (TDH) đóng vai trò chiến lược trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Phú Thọ II. Giai đoạn 2021-2023, dư nợ cho vay TDH của chi nhánh tăng từ 4.044 tỷ đồng lên 5.044 tỷ đồng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng lại giảm từ 12,15% năm 2021 xuống còn 9,08% năm 2023. Đồng thời, tỷ trọng doanh số cho vay TDH trên tổng doanh số cho vay cũng giảm từ 45,10% năm 2021 xuống 40,39% năm 2023. Các chỉ số nợ quá hạn, nợ xấu và nợ có khả năng mất vốn đều có xu hướng tăng, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và an toàn vốn của ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay TDH tại Agribank Chi nhánh Phú Thọ II trong giai đoạn 2021-2023, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đến năm 2030. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay TDH của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, sử dụng dữ liệu thứ cấp từ báo cáo kinh doanh và các văn bản pháp lý liên quan. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng các lý thuyết và mô hình sau:

• Lý thuyết quản trị rủi ro tín dụng: Nhấn mạnh vai trò của việc thẩm định, kiểm soát và giám sát khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong cho vay TDH.
• Mô hình đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng: Bao gồm các chỉ tiêu như tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro và tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo.
• Khái niệm cho vay trung và dài hạn: Khoản vay có thời hạn từ 1 năm trở lên, phục vụ đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh với đặc điểm rủi ro cao, giá trị khoản vay lớn và lãi suất cao hơn cho vay ngắn hạn.

Các khái niệm chính bao gồm: dư nợ cho vay TDH, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tài sản đảm bảo, và dự phòng rủi ro tín dụng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Phú Thọ II giai đoạn 2021-2023, các văn bản pháp luật và tài liệu chuyên ngành liên quan. Phương pháp xử lý số liệu bao gồm:

• Phân tổ thống kê: Hệ thống hóa số liệu theo các tiêu thức như loại tiền, đối tượng khách hàng, ngành kinh doanh, mục đích sử dụng vốn.
• Phân tích mô tả thống kê: Trình bày số liệu qua bảng biểu, biểu đồ nhằm đánh giá thực trạng và xu hướng hoạt động cho vay TDH.
• Phương pháp so sánh: So sánh các chỉ tiêu thực tế với kế hoạch đề ra và các tiêu chuẩn ngành để đánh giá chất lượng cho vay.
• Phân tích diễn giải: Giải thích nguyên nhân các hạn chế, rủi ro và đề xuất giải pháp phù hợp.

Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ dữ liệu cho vay TDH của chi nhánh trong giai đoạn 2021-2023. Việc lựa chọn phương pháp phân tích nhằm đảm bảo tính khách quan, chính xác và phù hợp với mục tiêu nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay TDH: Dư nợ TDH tăng từ 4.044 tỷ đồng năm 2021 lên 5.044 tỷ đồng năm 2023, nhưng tốc độ tăng trưởng giảm từ 12,15% xuống còn 9,08%. Tỷ trọng dư nợ TDH trên tổng dư nợ cho vay dao động quanh mức 59-62%.

2. Cơ cấu cho vay chưa hợp lý: Cho vay bằng VNĐ chiếm trên 98%, trong khi cho vay ngoại tệ chỉ chiếm dưới 1,7%, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn xuất nhập khẩu. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm trên 90%, trong khi cho vay doanh nghiệp chỉ dưới 10%, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ và vừa giảm mạnh.

3. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng: Tỷ lệ nợ quá hạn TDH tăng từ 3,26% năm 2021 lên 3,21% năm 2023, vượt kế hoạch dưới 3%. Tỷ lệ nợ xấu cũng tăng từ 1,19% lên 1,27%, chưa đạt mục tiêu dưới 1%. Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn duy trì ở mức khoảng 0,17%, cao hơn kế hoạch dưới 0,1%.

4. Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo giảm: Tỷ trọng dư nợ TDH có tài sản đảm bảo chiếm khoảng 81%, nhưng có xu hướng giảm qua các năm, tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các hạn chế trên bao gồm ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19, thiên tai như nắng nóng kéo dài làm giảm năng suất nông nghiệp, cũng như khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Việc tập trung cho vay chủ yếu vào khách hàng cá nhân và lĩnh vực nông nghiệp làm tăng rủi ro do tính chất dễ bị ảnh hưởng bởi yếu tố môi trường và thị trường. Cơ cấu cho vay chưa đa dạng, tỷ lệ cho vay ngoại tệ thấp cũng hạn chế khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng xuất nhập khẩu.

So với các nghiên cứu trong ngành, kết quả cho thấy Agribank Chi nhánh Phú Thọ II cần cải thiện công tác thẩm định, kiểm soát nợ xấu và đa dạng hóa sản phẩm cho vay. Việc trình bày dữ liệu qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu theo năm và cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng sẽ giúp minh họa rõ nét hơn thực trạng và xu hướng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng: Củng cố và nâng cao chất lượng thẩm định, phê duyệt và giám sát khoản vay nhằm giảm thiểu rủi ro nợ xấu. Chủ thể thực hiện: Ban giám đốc và phòng tín dụng. Thời gian: triển khai ngay và duy trì liên tục.

2. Tăng cường thu thập và xử lý thông tin tín dụng: Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng toàn diện, cập nhật kịp thời để hỗ trợ quyết định cho vay chính xác. Chủ thể: Phòng kế hoạch nguồn vốn và phòng điện toán. Thời gian: trong vòng 12 tháng tới.

3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội bộ: Thực hiện kiểm tra định kỳ, giám sát chặt chẽ các khoản vay TDH, đặc biệt là các khoản có rủi ro cao. Chủ thể: Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ. Thời gian: hàng quý.

4. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng: Đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ và kỹ năng quản lý rủi ro cho cán bộ tín dụng. Chủ thể: Ban giám đốc phối hợp phòng nhân sự. Thời gian: kế hoạch đào tạo hàng năm.

5. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay và cơ cấu khách hàng: Phát triển các sản phẩm cho vay ngoại tệ, mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, giảm phụ thuộc vào khách hàng cá nhân và lĩnh vực nông nghiệp. Chủ thể: Phòng kinh doanh và phòng kế hoạch kinh doanh. Thời gian: 2-3 năm tới.

6. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Hội sở Agribank: Hỗ trợ chính sách lãi suất ưu đãi, cơ chế xử lý nợ xấu và phát triển hệ thống thông tin tín dụng. Chủ thể: Ban giám đốc chi nhánh. Thời gian: liên tục theo kế hoạch phát triển.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng ngân hàng: Nắm bắt thực trạng, các chỉ tiêu đánh giá và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay TDH, áp dụng vào quản lý và điều hành hoạt động tín dụng.

2. Các nhà quản lý tài chính và ngân hàng: Hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay TDH, từ đó xây dựng chiến lược phát triển tín dụng an toàn, hiệu quả.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước: Đánh giá hiệu quả chính sách tín dụng, đề xuất điều chỉnh phù hợp nhằm thúc đẩy phát triển tín dụng bền vững.

Câu hỏi thường gặp

1. Cho vay trung và dài hạn là gì?
   Cho vay trung và dài hạn là khoản vay có thời hạn từ 1 năm trở lên, chủ yếu phục vụ đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh. Ví dụ, vay mua máy móc, xây dựng nhà xưởng.

2. Tại sao chất lượng cho vay TDH lại quan trọng?
   Chất lượng cho vay TDH ảnh hưởng trực tiếp đến an toàn vốn và lợi nhuận của ngân hàng. Nợ quá hạn, nợ xấu cao sẽ làm giảm hiệu quả kinh doanh và tăng rủi ro tài chính.

3. Những chỉ tiêu nào dùng để đánh giá chất lượng cho vay TDH?
   Các chỉ tiêu chính gồm: tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dự phòng rủi ro và tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo.

4. Nguyên nhân chính dẫn đến nợ xấu tăng tại Agribank Chi nhánh Phú Thọ II?
   Ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19, thiên tai, khó khăn trong sản xuất kinh doanh và tập trung cho vay chủ yếu vào khách hàng cá nhân, lĩnh vực nông nghiệp dễ bị rủi ro.

5. Giải pháp nào hiệu quả để nâng cao chất lượng cho vay TDH?
   Tuân thủ quy trình tín dụng, tăng cường thu thập thông tin, kiểm tra giám sát nội bộ, nâng cao năng lực cán bộ tín dụng và đa dạng hóa sản phẩm cho vay.

Kết luận

• Dư nợ cho vay trung và dài hạn tại Agribank Chi nhánh Phú Thọ II tăng trưởng ổn định nhưng tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm từ 12,15% năm 2021 xuống 9,08% năm 2023.
• Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng, chưa đạt mục tiêu an toàn tín dụng đề ra.
• Cơ cấu cho vay tập trung chủ yếu vào khách hàng cá nhân và lĩnh vực nông nghiệp, chưa đa dạng hóa sản phẩm và khách hàng.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay gồm tuân thủ quy trình, tăng cường thông tin tín dụng, kiểm tra nội bộ và nâng cao năng lực cán bộ.
• Tiếp tục theo dõi, đánh giá và triển khai các giải pháp trong giai đoạn 2024-2030 để đảm bảo phát triển tín dụng an toàn, hiệu quả.

Hành động tiếp theo là áp dụng các giải pháp đề xuất, đồng thời phối hợp với Ngân hàng Nhà nước và Hội sở Agribank để hoàn thiện chính sách và nâng cao năng lực quản lý tín dụng. Đề nghị các cán bộ tín dụng và nhà quản lý ngân hàng nghiên cứu kỹ lưỡng để triển khai hiệu quả, góp phần phát triển bền vững hoạt động cho vay trung và dài hạn.