Luận văn thạc sĩ hubt hạn chế rủi ro trong cho vay tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phủ quỳ nghệ an

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu hubt hạn chế rủi ro trong cho vay tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phủ, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Trần Văn Thắng
• Người hướng dẫn: PGS. Phan Văn Tính
• Trường học: Trường Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ, Nghệ An
• Loại tài liệu: Luận văn Thạc sĩ Kinh tế
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái quát về ngân hàng thương mại
• 1.3. Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.4. Rủi ro trong cho vay của ngân hàng thương mại
• 1.5. Kinh nghiệm hạn chế rủi ro trong cho vay của một số Ngân hàng thương mại
• 1.5.1. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của HD Bank
• 1.5.2. Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của Vietinbank
• 1.5.3. Bài học cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Quỳ
• 1.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỦ QUỲ, NGHỆ AN
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ
• 2.2. Một số kết quả chủ yếu trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh
• 2.3. Thực trạng quản trị cho vay và công tác hạn chế rủi ro trong cho vay tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam - Chi nhánh Phủ Quỳ
• 2.4. Đánh giá công tác hạn chế rủi ro trong cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ
• 2.5. Nguyên nhân tồn tại
• 2.6. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỦ QUỲ, NGHỆ AN GIAI ĐOẠN ĐẾN NĂM 2020
• 3.1. Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn Phủ Quỳ đến năm 2020
• 3.2. Kế hoạch phát triển kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Phủ Quỳ giai đoạn đến năm 2020
• 3.3. Giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phủ Quỳ
• 3.3.1. Nhóm giải pháp trọng tâm
• 3.3.2. Nhóm giải pháp bổ trợ
• 3.3.3. Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
• 3.3.4. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Chi nhánh Nghệ An
• 3.3.5. Kiến nghị Uỷ ban nhân dân địa phương
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• KẾT LUẬN CHUNG
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về hạn chế rủi ro trong cho vay của ngân hàng thương mại

Trong bối cảnh ngân hàng thương mại, hạn chế rủi ro tín dụng là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững. Quản lý rủi ro tín dụng không chỉ giúp ngân hàng bảo vệ tài sản mà còn nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường. Việc nghiên cứu rủi ro cho vay cần được thực hiện một cách toàn diện, từ việc xác định các loại rủi ro đến việc phân tích nguyên nhân và hậu quả của chúng. Theo đó, mô hình quản lý rủi ro cần được xây dựng dựa trên các tiêu chí cụ thể, nhằm giảm thiểu tối đa các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cho vay.

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế. Rủi ro trong cho vay có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan. Việc phân tích rủi ro cho vay giúp ngân hàng nhận diện và đánh giá các yếu tố có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ. Đặc biệt, trong bối cảnh nền kinh tế biến động, việc giảm thiểu rủi ro tín dụng trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết. Ngân hàng cần xây dựng các chính sách cho vay hợp lý, đồng thời áp dụng các công nghệ thông tin hiện đại để nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý rủi ro.

1.2 Rủi ro trong cho vay của ngân hàng thương mại

Rủi ro trong cho vay có thể được phân loại thành nhiều loại khác nhau, bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, và rủi ro thanh khoản. Khái niệm về rủi ro trong cho vay được hiểu là khả năng không thu hồi được khoản vay đã cấp. Nguyên nhân của rủi ro này có thể đến từ việc khách hàng không đủ khả năng tài chính để trả nợ, hoặc từ các yếu tố bên ngoài như biến động kinh tế. Để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp như thẩm định khách hàng kỹ lưỡng, xây dựng các quy trình cho vay chặt chẽ và áp dụng các công nghệ thông tin trong quản lý.

II. Thực trạng cho vay và rủi ro trong cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phủ Quỳ

Chi nhánh Phủ Quỳ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có những đóng góp quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương. Tuy nhiên, thực trạng cho vay tại chi nhánh vẫn còn tồn tại nhiều vấn đề, đặc biệt là nợ xấu và nợ quá hạn. Việc phân tích thực trạng cho vay cho thấy rằng tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng, điều này ảnh hưởng đến khả năng sinh lời và uy tín của ngân hàng. Ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể để giảm thiểu rủi ro tín dụng, bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định và giám sát khách hàng.

2.1 Thực trạng dư nợ cho vay và nợ xấu của Chi nhánh Phủ Quỳ

Dư nợ cho vay tại Chi nhánh Phủ Quỳ đã có sự tăng trưởng nhất định, tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao. Thực trạng nợ quá hạn cho thấy rằng ngân hàng cần phải có những biện pháp mạnh mẽ hơn trong việc quản lý và giám sát các khoản vay. Việc đánh giá tác động của nợ xấu đến hoạt động kinh doanh là rất cần thiết để đưa ra các giải pháp phù hợp. Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng để có thể đưa ra các quyết định kịp thời.

2.2 Đánh giá công tác hạn chế rủi ro trong cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phủ Quỳ

Công tác quản trị rủi ro tại Chi nhánh Phủ Quỳ đã có những bước tiến đáng kể, tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế. Việc đánh giá hiệu quả quản lý rủi ro cần được thực hiện thường xuyên để cải thiện quy trình cho vay. Ngân hàng cần phải xây dựng một hệ thống thông tin hiệu quả để hỗ trợ trong việc quản lý và giám sát các khoản vay. Đồng thời, việc đào tạo nhân viên về kỹ thuật quản lý rủi ro cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả công tác này.

III. Giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phủ Quỳ

Để hạn chế rủi ro tín dụng, Chi nhánh Phủ Quỳ cần triển khai một số giải pháp trọng tâm. Đầu tiên, ngân hàng cần cải thiện quy trình thẩm định khách hàng, đảm bảo rằng các khoản vay được cấp cho những khách hàng có khả năng trả nợ tốt. Thứ hai, việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro sẽ giúp ngân hàng theo dõi và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng một cách hiệu quả hơn. Cuối cùng, ngân hàng cần xây dựng các chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

3.1 Nhóm giải pháp trọng tâm

Nhóm giải pháp trọng tâm bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định và giám sát khách hàng, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro, và xây dựng các chính sách cho vay linh hoạt. Ngân hàng cần phải thường xuyên đánh giá và điều chỉnh các chính sách này để phù hợp với tình hình thực tế. Việc nghiên cứu khoa học và ứng dụng các mô hình quản lý rủi ro hiện đại cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả công tác này.

3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Nghệ An

Ngân hàng Nhà nước cần có những chính sách hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Việc xây dựng hệ thống thông tin về khách hàng và các khoản vay sẽ giúp ngân hàng có được cái nhìn tổng quan hơn về tình hình tài chính của khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng cần có những chính sách khuyến khích các ngân hàng thương mại áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Phủ Quỳ, Nghệ An, hoạt động cho vay đã góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế-xã hội địa phương. Tuy nhiên, trong giai đoạn 2014-2016, chi nhánh vẫn đối mặt với các rủi ro tín dụng như nợ quá hạn biến động thiếu ổn định và tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng, đặc biệt tại một số đơn vị trực thuộc. Dư nợ cho vay tăng từ gần 1.800 tỷ đồng năm 2014 lên gần 2.500 tỷ đồng năm 2016, tương ứng mức tăng hơn 33%, trong khi nguồn vốn huy động chỉ đáp ứng khoảng 80% nhu cầu cho vay năm 2016. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tuy còn ở mức thấp nhưng có dấu hiệu tăng, đe dọa đến hiệu quả hoạt động và uy tín của ngân hàng. Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng rủi ro trong cho vay tại BIDV Phủ Quỳ, xác định nguyên nhân tồn tại và đề xuất các giải pháp hạn chế rủi ro trong giai đoạn 2018-2020. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay và quản trị rủi ro tại chi nhánh trong khoảng thời gian 2014-2016, với ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng, đảm bảo an toàn tài chính và góp phần phát triển kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại, bao gồm:

• Lý thuyết rủi ro tín dụng: Rủi ro trong cho vay được hiểu là khả năng tổn thất do ngân hàng không thu hồi được gốc và lãi đúng hạn, bao gồm rủi ro đọng vốn, rủi ro mất vốn và rủi ro giảm thu nhập. Việc nhận diện, đo lường và quản lý rủi ro là yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động tín dụng.

• Mô hình kiểm soát nội bộ theo Basel: Bao gồm năm yếu tố chính là môi trường kiểm soát, nhận biết và đánh giá rủi ro, công tác kiểm soát và phân tách trách nhiệm, hệ thống thông tin liên lạc, và công tác kiểm toán nội bộ. Mô hình này giúp xây dựng hệ thống quản trị rủi ro toàn diện, giảm thiểu rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay.

• Khái niệm và phân loại cho vay: Cho vay được phân loại theo thời hạn (ngắn, trung, dài hạn), phương thức (cho vay từng lần, hợp vốn, theo hạn mức...), mục đích sử dụng vốn (tiêu dùng, sản xuất kinh doanh), và hình thức đảm bảo (có hoặc không có tài sản đảm bảo). Việc phân loại này giúp ngân hàng áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro phù hợp.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp kết hợp phân tích định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu kinh doanh của BIDV Chi nhánh Phủ Quỳ giai đoạn 2014-2016, bao gồm dư nợ cho vay, nợ quá hạn, nợ xấu, thu nhập và chi phí hoạt động; các báo cáo nội bộ và tài liệu pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng.

• Phương pháp phân tích: Phân tích thống kê mô tả để đánh giá thực trạng cho vay và rủi ro; phân tích so sánh tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu qua các năm; đánh giá nguyên nhân dựa trên phân tích các yếu tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng; tổng hợp kinh nghiệm quản trị rủi ro từ các ngân hàng thương mại khác để rút ra bài học áp dụng.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu được thu thập từ toàn bộ hoạt động tín dụng của chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc trong giai đoạn nghiên cứu, đảm bảo tính đại diện và đầy đủ cho phân tích.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu thực hiện trong năm 2017, tập trung phân tích số liệu 2014-2016 và đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2018-2020.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ cho vay vượt nguồn vốn huy động: Dư nợ cho vay tăng từ gần 1.800 tỷ đồng năm 2014 lên gần 2.500 tỷ đồng năm 2016, tương ứng mức tăng hơn 33%, trong khi nguồn vốn huy động chỉ tăng khoảng 18,5% năm 2016 so với năm trước, dẫn đến tỷ lệ đáp ứng nhu cầu cho vay giảm từ 93% năm 2014 xuống còn khoảng 80% năm 2016.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng: Mặc dù tỷ lệ nợ xấu còn thấp, nhưng nợ quá hạn biến động thiếu ổn định và có xu hướng gia tăng tại một số phòng giao dịch, làm gia tăng rủi ro tín dụng cho chi nhánh.

3. Chi phí hoạt động tín dụng tăng nhanh hơn thu nhập: Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng 50% tổng thu nhập, nhưng tốc độ tăng thu nhập chậm hơn tốc độ tăng chi phí tín dụng, đặc biệt năm 2016 chi phí tăng 25,9% so với năm trước, làm giảm hiệu quả kinh doanh.

4. Cơ cấu cho vay tập trung vào sản xuất kinh doanh: Trên 89% dư nợ cho vay tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đặc biệt các ngành kinh doanh hàng nông sản, vật liệu xây dựng và hàng bách hóa tổng hợp chiếm tỷ trọng lớn, tạo ra rủi ro tập trung ngành.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro trong cho vay tại BIDV Phủ Quỳ bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan. Về chủ quan, công tác quản trị rủi ro còn nhiều hạn chế như hệ thống kiểm soát nội bộ chưa đồng bộ, phân tách trách nhiệm chưa rõ ràng, cán bộ tín dụng chưa đủ năng lực và đạo đức nghề nghiệp chưa được chú trọng. Về khách quan, biến động kinh tế địa phương, chính sách kinh tế vĩ mô và các yếu tố bất khả kháng như thiên tai ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.

So sánh với kinh nghiệm quản trị rủi ro của các ngân hàng như HDBank và VietinBank, BIDV Phủ Quỳ còn thiếu hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hiệu quả, quy trình thẩm định chưa chuẩn hóa và chưa có sự phân tách rõ ràng giữa các chức năng quản lý rủi ro. Việc tập trung dư nợ vào một số ngành nghề cũng làm tăng rủi ro tập trung, cần được đa dạng hóa.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ và nguồn vốn, bảng phân loại nợ quá hạn, nợ xấu theo từng phòng giao dịch và ngành nghề, giúp minh họa rõ ràng mức độ rủi ro và xu hướng biến động qua các năm.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hiệu quả: Áp dụng mô hình đánh giá tín dụng đa tiêu chí, phân nhóm khách hàng rõ ràng để lượng hóa rủi ro, từ đó nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý danh mục tín dụng. Thời gian thực hiện: 2018-2019. Chủ thể: Ban Quản lý rủi ro và Phòng tín dụng.

2. Chuẩn hóa quy trình cho vay và thẩm định tín dụng: Đơn giản hóa thủ tục nhưng đảm bảo chặt chẽ, minh bạch, tuân thủ quy định pháp luật, đồng thời tăng cường kiểm soát nội bộ và phân tách trách nhiệm rõ ràng giữa các bộ phận. Thời gian: 2018. Chủ thể: Ban Điều hành và Phòng Quản lý nội bộ.

3. Đa dạng hóa danh mục cho vay và ngành nghề: Giảm tỷ trọng dư nợ tập trung vào các ngành rủi ro cao, mở rộng cho vay sang các lĩnh vực ổn định hơn nhằm giảm thiểu rủi ro tập trung. Thời gian: 2018-2020. Chủ thể: Phòng Quản lý khách hàng doanh nghiệp và cá nhân.

4. Tăng cường công tác giám sát và quản lý sau cho vay: Thiết lập hệ thống theo dõi, đánh giá thường xuyên tình hình sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, áp dụng công nghệ thông tin để cập nhật dữ liệu kịp thời. Thời gian: 2018-2019. Chủ thể: Phòng Quản lý rủi ro và Phòng tín dụng.

5. Đào tạo nâng cao năng lực và đạo đức cán bộ tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và đạo đức nghề nghiệp nhằm nâng cao trình độ và ý thức trách nhiệm của cán bộ. Thời gian: liên tục từ 2018. Chủ thể: Phòng Nhân sự và Đào tạo.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng: Giúp hiểu rõ thực trạng rủi ro tín dụng, từ đó xây dựng chiến lược và chính sách quản trị rủi ro phù hợp, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

2. Cán bộ tín dụng và quản lý rủi ro: Cung cấp kiến thức chuyên sâu về các loại rủi ro trong cho vay, phương pháp nhận diện, đo lường và hạn chế rủi ro, hỗ trợ công tác thẩm định và giám sát tín dụng.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo thực tiễn về quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại Việt Nam, giúp nâng cao hiểu biết lý thuyết và ứng dụng thực tế.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và chính quyền địa phương: Tham khảo để xây dựng chính sách hỗ trợ phát triển tín dụng an toàn, đồng thời phối hợp với ngân hàng trong việc giám sát và xử lý rủi ro tín dụng trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

1. Rủi ro trong cho vay ngân hàng là gì?
   Rủi ro trong cho vay là khả năng ngân hàng không thu hồi được đầy đủ gốc và lãi đúng hạn, gây thiệt hại tài chính. Ví dụ, nợ quá hạn và nợ xấu là biểu hiện cụ thể của rủi ro tín dụng.

2. Tại sao tỷ lệ nợ quá hạn lại quan trọng?
   Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng. Tỷ lệ cao cho thấy khả năng thu hồi nợ kém, ảnh hưởng đến thanh khoản và lợi nhuận. Ví dụ, tỷ lệ nợ quá hạn trên 5% thường được coi là cảnh báo rủi ro.

3. Nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro tín dụng tại BIDV Phủ Quỳ?
   Bao gồm hạn chế trong quản trị rủi ro nội bộ, năng lực cán bộ tín dụng chưa đồng đều, và tác động của môi trường kinh tế xã hội địa phương như biến động thị trường và chính sách kinh tế.

4. Các biện pháp hạn chế rủi ro hiệu quả nhất là gì?
   Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng, chuẩn hóa quy trình cho vay, đa dạng hóa danh mục cho vay, tăng cường giám sát sau cho vay và đào tạo cán bộ là những giải pháp trọng tâm.

5. Làm thế nào để theo dõi và quản lý nợ xấu hiệu quả?
   Ngân hàng cần thiết lập hệ thống giám sát thường xuyên, phân loại nợ theo quy định, sử dụng công nghệ thông tin để cập nhật dữ liệu kịp thời và áp dụng các biện pháp xử lý nợ như thu hồi, phát mại tài sản đảm bảo.

Kết luận

• Rủi ro trong cho vay tại BIDV Chi nhánh Phủ Quỳ có xu hướng gia tăng, đặc biệt là nợ quá hạn biến động và nợ xấu tăng nhẹ trong giai đoạn 2014-2016.
• Tăng trưởng dư nợ cho vay vượt quá nguồn vốn huy động, tạo áp lực về thanh khoản và quản lý rủi ro.
• Nguyên nhân rủi ro xuất phát từ cả yếu tố chủ quan như quản trị nội bộ chưa hoàn thiện và khách quan như biến động kinh tế địa phương.
• Các giải pháp trọng tâm bao gồm xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng, chuẩn hóa quy trình, đa dạng hóa danh mục cho vay, tăng cường giám sát và đào tạo cán bộ.
• Giai đoạn tiếp theo (2018-2020) cần tập trung triển khai đồng bộ các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn tín dụng và phát triển bền vững.

Ban lãnh đạo BIDV Phủ Quỳ cần nhanh chóng triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời thường xuyên đánh giá hiệu quả để điều chỉnh kịp thời. Các cán bộ tín dụng và quản lý rủi ro nên tham gia các khóa đào tạo nâng cao năng lực nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển. Để biết thêm chi tiết và hỗ trợ triển khai, liên hệ ngay với phòng Quản lý rủi ro của chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 1. Khái quát về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Sự ra đời, tồn tại và phát triển của Ngân hàng thương mại gắn liền với sự phát triển của quan hệ hàng hóa-tiền tệ. Trong quan hệ đó, ngân hàng phát triển qua các giai đoạn khác nhau, từ thấp đến cao; hình thức và hoạt động của ngân hàng ngày càng phong phú.

Tuy vậy, ngân hàng là thế nào, thì trong diễn đàn khoa học không có khái niệm giống nhau. Nhà kinh tế học, người Anh Peter S. Rose thì cho rằng, “ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất-đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất cứ một tổ chức kinh doanh nào” ( Peter Rose, 2008). Khái niệm của Peter Rose chỉ tiếp cận hoạt động của ngân hàng như là một loại hình doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính trong nền kinh tế; không đề cập đến mục tiêu cung hoạt động; cũng như không chi tiết hoạt động của từng loại hình ngân hàng.Trên phương diện luật pháp, mỗi quốc gia cũng đưa ra khái niệm không giống nhau.

Có quốc gia tiếp cận khái niệm ngân hàng một cách chung nhất trên phương diện hoạt động; nhưng cũng có nước thì tiếp cận chi tiết hơn. Ví dụ, theo luật Mỹ, thì bất cứ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và cho vay đối với các tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là ngân hàng. Điều 1 Luật ngân hàng của Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính". 4 Luật pháp Việt Nam khái niệm về ngân hàng chi tiết hơn, cụ thể hơn so với nhiều nước trên thế giới.

Theo đó: - Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật; trong đó TCTD là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng, bao gồm việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản. - Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận. Tổ chức quản lý và mạng lưới của ngân hàng thương mại  Cơ cấu tổ chức mạng lưới  Khái niệm về mạng lưới. Mạng lưới là hệ thống các bộ phận, các kênh cung cấp sản phẩm, các bộ phận hỗ trợ hoạt động với các chức năng nhiệm vụ được xác định sẳn, kết hợp thành hệ thống thống nhất dưới sự điều hành chung của một chủ thể.

Quy mô mạng lưới của ngân hàng thùy thuộc vào loại hình ngân hàng, mục tiêu, khả năng tài chính của từng ngân hàng. Việc mở chi nhánh, phòng giao dịch… phải tuân theo quy định của Nhà nước. Tổ chức mạng lưới của ngân hàng có hai cấp: i)Trụ sở chính. Ngân hàng không thể không có trụ sở chính.

Cơ cấu tổ chức tại trụ sở chính do ngân hàng chọn mô hình thùy thuộc vào khả năng, mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, cũng như yêu cầu của cơ quan quản lý Nhà nước.ii) Mạng lưới hoạt động. Mạng lưới được tổ chức theo quy định của Ngân hàng nhà nước.  Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại bao gồm: chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp ở trong nước; chi nhánh, văn phòng đại diện, ngân hàng 100% vốn ở nước ngoài theo quy định của pháp luật. 5 Ngoài mạng lưới hoạt động nói trên, ngân hàng được thành lập công ty trực thuộc để hoạt động trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, quản lý, khai thác, bán tài sản trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay và tài sản mà Nhà nước giao cho ngân hàng xử lý thu hồi nợ.

 Chức năng nhiệm vụ của mạng lưới. - Chi nhánh trong nước, chi nhánh ngoài nước: là đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, hạch toán phụ thuộc, có con dấu, có nhiệm vụ thực hiện một hoặc một số chức năng của ngân hàng thương mại theo quy định của pháp luật. - Phòng giao dịch: Phòng giao dịch là đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, được quản lý bởi một chi nhánh ở trong nước của ngân hàng thương mại, hạch toán báo sổ, có con dấu, có địa điểm đặt trụ sở trên địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi đặt trụ sở chi nhánh quản lý. Phòng giao dịch không được quyết định cấp tín dụng cho một khách hàng vượt quá hai (02) tỷ đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ quy đổi tương đương, trừ trường hợp khoản cấp tín dụng được đảm bảo toàn bộ bằng tiền, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do chính ngân hàng thương mại phát hành, trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc nhà nước; không được cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế.

- Văn phòng đại diện trong nước, ngoài nước: Văn phòng đại diện là đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, có con dấu, thực hiện chức năng đại diện theo ủy quyền của ngân hàng thương mại. Văn phòng đại diện không được thực hiện hoạt động kinh doanh. - Đơn vị sự nghiệp ở trong nước: Đơn vị sự nghiệp là đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, có con dấu, thực hiện một hoặc một số hoạt động hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, bao gồm:nghiên cứu, ứng dụng công nghệ ngân hàng cho ngân hàng thương mại;đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ thuật cho cán bộ, nhân viên của ngân hàng thương mại;văn phòng liên lạc; nghiên cứu, tìm hiểu thị trường;lưu trữ cơ sở dữ liệu, thu thập, xử lý thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại; các hoạt động khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại phù hợp với quy định của pháp luật. 6 - Sở giao dịch, quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch.

(Là những đơn vị đã được thành lập theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước trước ngày 23 tháng 10 năm 2013) - Ngân hàng 100% vốn ở nước ngoài là một loại hình công ty con do ngân hàng thương mại Việt Nam sở hữu 100% vốn điều lệ, có tư cách pháp nhân, được thành lập tại nước ngoài theo quy định luật pháp nước ngoài. Thành lập và mở rộng mạng lưới là bước đi nhằm duy trì và phát triển ngân hàng. Về nguyên tắc thị trường, thì một ngân hàng thành lập bao nhiêu chi nhánh, mở ra mạng lưới kên phân phối như thế nào là phụ thuộc và chiến lược phát triển, khả năng tài chính và quản lý của ngân hàng; cũng như nhu cầu của thị trường. Tuy nhiên, nhiều quốc gia đưa việc thành lập và mở rộng mạng lưới vào đối tượng quản lý của Nhà nước.

Ở Việt Nam, mỗi một ngân hàng thương mại chỉ hình thành và mở rộng mạng lưới trong khuôn khổ quy định của Nhà nước. Cụ thể: Cơ cấu tổ chức quản lý và nguyên tắc quản lý của ngân hàng.  Cơ cấu tổ chức quản lý của ngân hàng. Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng phụ thuộc vào loại hình của ngân hàng.

- Nếu ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ thì cơ cấu tổ chức quản lý gồm: Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng giám đốc và bộ máy giúp việc. - Nếu là ngân hàng thương mại Nhà nước do Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, ngân hàng thương mại liên doanh, ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài, thì cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng gồm: Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng giám đốc và bộ máy giúp việc.  Các nguyên tắc quản lý - Hội đồng quản trị và cơ cấu Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị là cơ quan quản trị ngân hàng, có toàn quyền nhân danh ngân hàng để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông hoặc chủ sở hữu, 7 hoặc thành viên góp vốn.Hội đồng quản trị của ngân hàng bảo đảm có không dưới 2 thành viên là độc lập, số thành viên này cũng không được tham gia điều hành, thành viên độc lập có thể làm chủ tịch Hội đồng quản trị. Hội đồng quản trị có nhiệm vụ phê duyệt chiến lược hoạt động và các nguyên tắc cơ bản thuộc về chính sách hoạt động của ngân hàng và thường xuyên rà soát các nguyên tắc đó; tìm hiểu về những rủi ro quan trọng nhất và ngân hàng gặp phải, xác định các hạn mức phù hợp cho các rủi ro này và phải chú ý xem liệu Ban Giám đốc ngân hàng có sử dụng những biện pháp cần thiết nhằm nhận biết, đánh giá, giám sát và hạn chế các rủi ro này hay không; quyết định cơ cấu tổ chức và đảm bảo chắc chắn rằng Ban Giám đốc luôn giám sát tính hiệu quả của công tác kiểm tra nội bộ.

Hội đồng quản trị là cấp quản lý cao nhất chịu trách nhiệm về việc xây dựng và tiếp tục điều hành một cơ chế kiểm tra nội bộ hiệu quả và phù hợp. - Ban Kiểm soát của ngân hàng do Đại hội đồng cổ đông, hoặc chủ sở hữu thành lập, có chức năm giám sát hoạt động ngân hàng nhằm đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh, thực trạng tài chính của ngân hàng. - Tổng giám đốc và bộ máy giúp việc. Tổng giám đốc do Hội đồng quản trị bổ nhiệm một trong số các thành viên của mình làm Tổng giám đốc hoặc thuê người ngoài làm Tổng giám đốc.Tổng giám đốc, là người điều hành công việc kinh doanh hàng ngày của ngân hàng.

Giúp việc Tổng giám đốc có các phó Tổng giám đốc.