Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh phú thọ

Bài viết phân tích giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ.

• Tác giả: Thẩm Minh Hoàng
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Thị Phương Lan
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Vietcombank Phú Thọ
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Phú Thọ

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm và các hình thức tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp lớn và nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2. CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.2.1. Khái niệm về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tại các ngân hàng Việt Nam
• 1.2.4. Bảo đảm tín dụng ngân hàng
• 1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
• 1.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.3.2. Nhân tố chủ quan
• 1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH PHÚ THỌ
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
• 2.1.3. Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh
• 2.2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ
• 2.2.1. Khái quát về chính sách, quy trình và sản phẩm tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
• 2.2.2. Tình hình tín dụng đối với doanh nghiệp lớn
• 2.2.3. Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn tại Vietcombank chi nhánh Phú Thọ
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ
• 2.3.1. Kết quả đạt được
• 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 2.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ
• 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ
• 3.1.1. Định hướng chung của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
• 3.1.2. Định hướng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn của Chi nhánh
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ
• 3.2.1. Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự
• 3.2.2. Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng
• 3.2.3. Chia sẻ thông tin với khách hàng
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
• 3.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của doanh nghiệp và nền kinh tế. Việc nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng. Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một khoảng thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu. Đối với NHTM, tín dụng là hoạt động kinh doanh quan trọng nhất (thƣờng chiếm hơn 70% doanh số hoạt động), mang lại lợi nhuận chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của NHTM. Trên cơ sở quy mô vốn tự có và giấy phép hoạt động của cơ quan có thẩm quyền, NHTM thực hiện hoạt động tín dụng đối với nền kinh tế.

1.1. Tầm quan trọng của tín dụng đối với doanh nghiệp

Tín dụng cung cấp nguồn vốn cần thiết cho doanh nghiệp để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh. Tiếp cận nguồn vốn giúp doanh nghiệp tận dụng cơ hội, tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận. Đồng thời, sử dụng hiệu quả tín dụng doanh nghiệp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Theo nghiên cứu của Học viện Ngân hàng, việc quản lý tín dụng hiệu quả sẽ giảm thiểu rủi ro tài chính cho doanh nghiệp. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vốn khác.

1.2. Vai trò của ngân hàng trong quản lý tín dụng doanh nghiệp

Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, cung cấp dịch vụ tín dụng cho doanh nghiệp. Ngân hàng cần có quy trình thẩm định, đánh giá tín dụng doanh nghiệp chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro. Bên cạnh đó, ngân hàng cần tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc sử dụng vốn vay hiệu quả. Theo Thẩm Minh Hoàng (2019), ngân hàng cần liên tục cải thiện quy trình quản lý tín dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp và thích ứng với biến động của thị trường. Điều này góp phần vào sự phát triển ổn định của nền kinh tế.

II. Thách Thức Quản Lý Chất Lượng Tín Dụng Vietcombank Phú Thọ

Việc quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả tại Vietcombank Phú Thọ là một thách thức lớn trong bối cảnh kinh tế biến động. Các yếu tố như biến động lãi suất, rủi ro thị trường và thông tin không đầy đủ về doanh nghiệp có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, việc thiếu nhân lực có kinh nghiệm trong lĩnh vực phân tích tín dụng doanh nghiệp cũng là một trở ngại. Hoạt động của các ngân hàng thƣơng mại trong đó có cả Vietcombank đã gặp những thử thách thực sự: Khó khăn trong huy động vốn, tăng trƣởng dƣ nợ, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khó khăn trong kiểm soát rủi ro…

2.1. Rủi ro tín dụng và nợ xấu doanh nghiệp tại Phú Thọ

Rủi ro tín dụng là khả năng khách hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn. Nợ xấu là các khoản nợ đã quá hạn và có khả năng mất vốn cao. Tình hình kinh tế khó khăn có thể dẫn đến gia tăng rủi ro tín dụng và nợ xấu. Việc xử lý nợ xấu doanh nghiệp đòi hỏi nguồn lực và thời gian lớn. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ nợ xấu của các doanh nghiệp tại Phú Thọ có xu hướng tăng trong những năm gần đây. Điều này gây áp lực lên tín dụng doanh nghiệp Vietcombank Phú Thọ và ảnh hưởng đến khả năng sinh lời.

2.2. Hạn chế trong đánh giá và thẩm định tín dụng doanh nghiệp

Việc đánh giá tín dụng doanh nghiệp đòi hỏi thông tin chính xác và đầy đủ về tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Tuy nhiên, không phải lúc nào ngân hàng cũng có thể tiếp cận được thông tin này. Hơn nữa, phương pháp đánh giá tín dụng truyền thống có thể không còn phù hợp với bối cảnh kinh tế hiện đại. Cần có những công cụ và phương pháp đánh giá tín dụng tiên tiến hơn để nâng cao hiệu quả thẩm định và giảm thiểu rủi ro. Việc thiếu nhân lực có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao cũng là một hạn chế trong công tác thẩm định.

2.3. Biến động lãi suất và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ

Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Biến động lãi suất có thể làm tăng chi phí vay vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp có tỷ lệ nợ vay cao. Doanh nghiệp cần có kế hoạch tài chính linh hoạt để đối phó với biến động lãi suất. Vietcombank Phú Thọ cần có chính sách lãi suất hợp lý để hỗ trợ doanh nghiệp và giảm thiểu rủi ro nợ xấu.

III. Giải Pháp Tăng Cường Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Doanh Nghiệp

Để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Vietcombank Phú Thọ, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường quản lý rủi ro và hỗ trợ doanh nghiệp. Áp dụng các biện pháp phòng ngừa hiệu quả sẽ giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu và cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng

Quy trình thẩm định tín dụng cần được rà soát và hoàn thiện để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả. Cần áp dụng các tiêu chí đánh giá tín dụng rõ ràng, minh bạch và phù hợp với đặc điểm của từng ngành nghề. Ngoài ra, cần tăng cường kiểm tra, giám sát quá trình thẩm định và phê duyệt tín dụng để phát hiện và ngăn chặn các sai sót. Vietcombank Phú Thọ nên đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin để hỗ trợ quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng. Điều này bao gồm việc sử dụng phần mềm phân tích tín dụng doanh nghiệp và quản lý rủi ro.

3.2. Tăng cường giám sát và quản lý dòng tiền doanh nghiệp

Việc giám sát và quản lý dòng tiền của doanh nghiệp là rất quan trọng để đảm bảo khả năng trả nợ. Ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin về dòng tiền thường xuyên và định kỳ. Ngoài ra, ngân hàng cần chủ động theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường. Vietcombank Phú Thọ có thể sử dụng các công cụ và phương pháp quản lý dòng tiền tiên tiến để hỗ trợ doanh nghiệp và giảm thiểu rủi ro. Điều này bao gồm việc cung cấp dịch vụ quản lý tiền mặt và tư vấn tài chính cho doanh nghiệp.

3.3. Đa dạng hóa danh mục tín dụng và ngành nghề cho vay

Việc tập trung quá nhiều vào một ngành nghề hoặc một nhóm khách hàng có thể làm tăng rủi ro tín dụng. Do đó, cần đa dạng hóa danh mục tín dụng và ngành nghề cho vay. Vietcombank Phú Thọ nên tập trung vào các ngành nghề có tiềm năng phát triển và ít chịu ảnh hưởng của biến động kinh tế. Ngoài ra, cần mở rộng đối tượng khách hàng và phân tán rủi ro. Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu thiệt hại khi một ngành nghề hoặc một nhóm khách hàng gặp khó khăn.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Quản Lý Chất Lượng Tín Dụng

Ứng dụng công nghệ thông tin là một giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng. Các công nghệ như big data, AI và machine learning có thể giúp ngân hàng phân tích dữ liệu, dự báo rủi ro và quản lý tín dụng hiệu quả hơn. Áp dụng công nghệ sẽ giúp giảm thiểu chi phí, tăng tốc độ xử lý và nâng cao tính chính xác.

4.1. Sử dụng big data để phân tích và dự báo rủi ro tín dụng

Big data cung cấp nguồn thông tin khổng lồ về khách hàng, thị trường và nền kinh tế. Ngân hàng có thể sử dụng big data để phân tích hành vi khách hàng, đánh giá rủi ro và dự báo khả năng trả nợ. Vietcombank Phú Thọ nên đầu tư vào hệ thống big data để thu thập, xử lý và phân tích thông tin. Điều này giúp ngân hàng đưa ra quyết định tín dụng chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro nợ xấu.

4.2. Ứng dụng AI và machine learning trong chấm điểm tín dụng

AI và machine learning có thể được sử dụng để tự động hóa quy trình chấm điểm tín dụng. Các thuật toán AI có thể phân tích dữ liệu và đưa ra dự đoán về khả năng trả nợ của khách hàng. Vietcombank Phú Thọ nên thử nghiệm ứng dụng AI và machine learning trong chấm điểm tín dụng để tăng tốc độ xử lý và nâng cao tính chính xác. Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.

4.3. Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng trực tuyến

Hệ thống quản lý rủi ro tín dụng trực tuyến giúp ngân hàng theo dõi và quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả. Hệ thống này cung cấp thông tin về tình hình nợ vay, khả năng trả nợ của khách hàng và các dấu hiệu cảnh báo rủi ro. Vietcombank Phú Thọ nên xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng trực tuyến để theo dõi và kiểm soát rủi ro một cách chủ động. Điều này giúp ngân hàng phát hiện sớm các vấn đề và đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời.

V. Giải Pháp Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Tiếp Cận Vốn Vay Vietcombank

Bên cạnh việc quản lý rủi ro, Vietcombank Phú Thọ cần có các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn vay. Điều này bao gồm việc đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm lãi suất và cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp. Hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn vay không chỉ giúp doanh nghiệp phát triển mà còn nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.

5.1. Đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho doanh nghiệp

Thủ tục vay vốn phức tạp là một trong những rào cản lớn đối với doanh nghiệp. Vietcombank Phú Thọ cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn bằng cách giảm bớt các giấy tờ không cần thiết và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Ngân hàng có thể sử dụng công nghệ thông tin để hỗ trợ quy trình vay vốn trực tuyến. Điều này giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian và chi phí.

5.2. Cung cấp các gói lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp

Lãi suất là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của doanh nghiệp. Vietcombank Phú Thọ nên cung cấp các gói lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Điều này giúp doanh nghiệp giảm chi phí vay vốn và tăng khả năng trả nợ. Ngân hàng có thể hợp tác với các tổ chức tín dụng khác để cung cấp các gói lãi suất cạnh tranh.

5.3. Tư vấn tài chính và hỗ trợ doanh nghiệp lập kế hoạch kinh doanh

Nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập, thiếu kiến thức và kinh nghiệm về tài chính và quản lý. Vietcombank Phú Thọ nên cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính và hỗ trợ doanh nghiệp lập kế hoạch kinh doanh. Điều này giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu quả và tăng khả năng trả nợ. Ngân hàng có thể tổ chức các khóa đào tạo và hội thảo về tài chính cho doanh nghiệp.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Nâng Cao Tín Dụng Doanh Nghiệp

Việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại Vietcombank Phú Thọ là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực của cả ngân hàng và doanh nghiệp. Các giải pháp được đề xuất trong bài viết này cần được triển khai một cách đồng bộ và toàn diện. Trong tương lai, với sự phát triển của công nghệ và sự hợp tác chặt chẽ giữa ngân hàng và doanh nghiệp, chất lượng tín dụng sẽ ngày càng được cải thiện.

6.1. Tóm tắt các giải pháp chính và hiệu quả mong đợi

Các giải pháp chính bao gồm tăng cường quản lý rủi ro, ứng dụng công nghệ và hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn vay. Hiệu quả mong đợi là giảm thiểu rủi ro nợ xấu, tăng hiệu quả hoạt động tín dụng và thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp. Việc triển khai các giải pháp này cần được thực hiện một cách có kế hoạch và có sự đánh giá định kỳ.

6.2. Những thách thức và cơ hội trong tương lai

Thách thức trong tương lai bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, biến động kinh tế và rủi ro công nghệ. Cơ hội bao gồm sự phát triển của công nghệ, sự gia tăng của doanh nghiệp và sự hỗ trợ từ chính phủ. Vietcombank Phú Thọ cần chủ động đối mặt với thách thức và tận dụng cơ hội để phát triển bền vững.

6.3. Khuyến nghị cho Vietcombank Phú Thọ và các bên liên quan

Khuyến nghị cho Vietcombank Phú Thọ là tiếp tục đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực và tăng cường hợp tác với doanh nghiệp. Khuyến nghị cho các bên liên quan là tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển và tăng cường quản lý rủi ro hệ thống. Sự hợp tác chặt chẽ giữa các bên sẽ góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt. Tại Vietcombank chi nhánh Phú Thọ, dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn giai đoạn 2014-2018 có xu hướng tăng trưởng ổn định, phản ánh nhu cầu vốn ngày càng cao của các doanh nghiệp lớn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ và thành phố Việt Trì. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế, như tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn có xu hướng gia tăng, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn tại Vietcombank chi nhánh Phú Thọ trong giai đoạn 2014-2018, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng hiệu quả kinh doanh và vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn tại chi nhánh, với các chỉ tiêu định lượng và định tính được phân tích chi tiết.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học cho việc hoàn thiện chính sách tín dụng, nâng cao năng lực quản lý rủi ro và phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù khách hàng doanh nghiệp lớn. Qua đó, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại và nền kinh tế địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về tín dụng ngân hàng, bao gồm:

• Lý thuyết tín dụng ngân hàng: Tín dụng được hiểu là sự chuyển giao tạm thời giá trị từ người cho vay sang người vay với cam kết hoàn trả vốn và lãi. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm các hình thức chính: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng và cho thuê tài chính.

• Mô hình phân tích chất lượng tín dụng CAMELS: Đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên các yếu tố như vốn, tài sản, quản lý, lợi nhuận, thanh khoản và nhạy cảm với rủi ro thị trường.

• Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: Bao gồm chỉ tiêu định tính (chính sách tín dụng, uy tín ngân hàng, nhân tố ảnh hưởng bên trong và bên ngoài) và chỉ tiêu định lượng (tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, lợi nhuận từ tín dụng, hệ số sử dụng vốn).

• Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro: Theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, nợ được phân thành 5 nhóm từ đủ tiêu chuẩn đến có khả năng mất vốn, với tỷ lệ trích lập dự phòng tương ứng từ 0% đến 100%.

• Khái niệm và đặc điểm doanh nghiệp lớn: Doanh nghiệp lớn được xác định theo tiêu chí số lao động và doanh thu, đóng vai trò then chốt trong nền kinh tế với nhu cầu vốn lớn và đa dạng.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa phân tích định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng của Vietcombank chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014-2018; các văn bản pháp luật liên quan; tài liệu nghiên cứu trong và ngoài nước về tín dụng ngân hàng và doanh nghiệp lớn.

• Phương pháp chọn mẫu: Lựa chọn các khoản vay và khách hàng doanh nghiệp lớn tiêu biểu tại chi nhánh để phân tích chi tiết, đảm bảo tính đại diện cho toàn bộ dư nợ tín dụng doanh nghiệp lớn.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phân tích thống kê mô tả để đánh giá các chỉ tiêu định lượng như tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận từ tín dụng; phân tích định tính dựa trên khảo sát, phỏng vấn cán bộ tín dụng và khách hàng để đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung phân tích dữ liệu từ năm 2014 đến năm 2018, với việc thu thập và xử lý dữ liệu trong năm 2018-2019, đảm bảo tính cập nhật và phù hợp với thực tiễn hoạt động của ngân hàng.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn ổn định: Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn tại Vietcombank chi nhánh Phú Thọ tăng trung bình khoảng 12% mỗi năm trong giai đoạn 2014-2018, chiếm tỷ trọng khoảng 35% tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh.

2. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn có xu hướng gia tăng: Tỷ lệ nợ xấu trung bình giai đoạn này dao động từ 2,5% đến 3,2%, gần sát mức trần quy định 3%, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn có lúc vượt mức 5%, cho thấy rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp lớn còn tiềm ẩn.

3. Cơ cấu dư nợ tín dụng phân bổ không đồng đều theo ngành nghề: Ngành sản xuất chiếm khoảng 45% dư nợ, ngành thương mại dịch vụ chiếm 30%, còn lại là các ngành xây dựng, bất động sản và vận tải. Một số ngành có tỷ lệ nợ xấu cao hơn mức trung bình, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chung.

4. Năng lực quản lý và giám sát tín dụng còn hạn chế: Qua khảo sát, khoảng 40% cán bộ tín dụng cho biết quy trình kiểm soát rủi ro chưa được thực hiện chặt chẽ, dẫn đến việc phát hiện và xử lý nợ xấu chưa kịp thời.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của tình trạng nợ xấu gia tăng là do tác động của môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, biến động tỷ giá và lãi suất, cũng như năng lực tài chính và quản lý của một số doanh nghiệp lớn còn yếu kém. So với các nghiên cứu trong nước và quốc tế, kết quả này phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng thương mại trong giai đoạn kinh tế khó khăn.

Việc phân bổ dư nợ theo ngành nghề chưa hợp lý làm tăng rủi ro tập trung, cần được điều chỉnh để giảm thiểu rủi ro hệ thống. Ngoài ra, việc áp dụng các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng chưa đồng bộ và thiếu các công cụ phân tích hiện đại cũng ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tín dụng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ theo năm, bảng phân loại nợ theo ngành nghề và biểu đồ tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét hơn các xu hướng và vấn đề tồn tại.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao trình độ đội ngũ nhân sự tín dụng: Tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về quản lý rủi ro tín dụng, kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp lớn nhằm cải thiện năng lực đánh giá và giám sát tín dụng. Thời gian thực hiện trong 12 tháng, do phòng nhân sự phối hợp với các chuyên gia tài chính thực hiện.

2. Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng: Đầu tư phát triển phần mềm quản lý tín dụng tích hợp các công cụ phân tích rủi ro, cảnh báo sớm nợ xấu, giúp cán bộ tín dụng theo dõi và xử lý kịp thời. Dự kiến triển khai trong 18 tháng, do ban công nghệ thông tin chủ trì.

3. Chia sẻ thông tin tín dụng với khách hàng: Tăng cường minh bạch thông tin, cung cấp các báo cáo định kỳ về tình hình tín dụng và rủi ro cho khách hàng doanh nghiệp lớn, từ đó nâng cao ý thức sử dụng vốn và trách nhiệm trả nợ. Thực hiện ngay và duy trì liên tục, do phòng quan hệ khách hàng đảm nhiệm.

4. Đa dạng hóa cơ cấu dư nợ và sản phẩm tín dụng: Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, tập trung vào các ngành có tiềm năng phát triển và rủi ro thấp, đồng thời phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp lớn như cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng. Thời gian thực hiện 24 tháng, do ban chiến lược và phòng tín dụng phối hợp thực hiện.

5. Tăng cường phối hợp với các cơ quan quản lý và chính sách: Đề xuất các kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành liên quan nhằm hoàn thiện khung pháp lý, hỗ trợ xử lý nợ xấu và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn. Thực hiện liên tục, do ban lãnh đạo chi nhánh chủ trì.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp lớn, từ đó xây dựng chính sách và quy trình quản lý hiệu quả.

2. Nhà hoạch định chính sách tài chính – ngân hàng: Cung cấp cơ sở khoa học để hoàn thiện khung pháp lý và chính sách hỗ trợ phát triển tín dụng doanh nghiệp lớn.

3. Các doanh nghiệp lớn và nhà đầu tư: Hiểu rõ các tiêu chí và yêu cầu của ngân hàng trong việc cấp tín dụng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận vốn và quản lý tài chính.

4. Sinh viên và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá về lý luận và thực tiễn hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn tại Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn được đánh giá bằng những chỉ tiêu nào?
   Chất lượng tín dụng được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn, tốc độ tăng trưởng dư nợ, lợi nhuận từ tín dụng, và các chỉ tiêu định tính như chính sách tín dụng, uy tín ngân hàng, năng lực quản lý. Ví dụ, tỷ lệ nợ xấu dưới 3% được xem là chất lượng tín dụng tốt.

2. Nguyên nhân chính dẫn đến nợ xấu tăng cao tại Vietcombank chi nhánh Phú Thọ là gì?
   Nguyên nhân bao gồm biến động kinh tế vĩ mô, năng lực tài chính và quản lý của doanh nghiệp còn hạn chế, cũng như quy trình giám sát tín dụng chưa chặt chẽ. Điều này làm tăng rủi ro không thu hồi được vốn vay.

3. Các hình thức tín dụng phổ biến dành cho doanh nghiệp lớn tại ngân hàng là gì?
   Bao gồm cho vay tiền mặt, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh ngân hàng và cho thuê tài chính. Mỗi hình thức có đặc điểm và mức độ rủi ro khác nhau, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của doanh nghiệp.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng?
   Cần nâng cao năng lực đội ngũ nhân sự, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại trong quản lý tín dụng, xây dựng quy trình kiểm soát chặt chẽ và tăng cường chia sẻ thông tin với khách hàng để giám sát việc sử dụng vốn.

5. Vai trò của bảo đảm tín dụng trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn?
   Bảo đảm tín dụng giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng bằng cách sử dụng tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Ví dụ, tài sản thế chấp như bất động sản hoặc hàng hóa giúp ngân hàng có phương án thu hồi vốn khi doanh nghiệp không trả nợ đúng hạn.

Kết luận

• Hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn tại Vietcombank chi nhánh Phú Thọ có tăng trưởng ổn định nhưng chất lượng tín dụng còn nhiều thách thức với tỷ lệ nợ xấu gần mức trần quy định.
• Các chỉ tiêu định lượng và định tính được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng phản ánh rõ những điểm mạnh và hạn chế trong quản lý tín dụng hiện nay.
• Môi trường kinh tế, năng lực quản lý doanh nghiệp và quy trình giám sát tín dụng là những nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến chất lượng tín dụng.
• Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tập trung vào nâng cao năng lực nhân sự, hoàn thiện hệ thống thông tin, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường phối hợp với các cơ quan quản lý.
• Nghiên cứu mở ra hướng đi cho các bước tiếp theo trong việc hoàn thiện chính sách tín dụng doanh nghiệp lớn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng và phát triển kinh tế địa phương.

Call-to-action: Các nhà quản lý ngân hàng và nhà hoạch định chính sách nên áp dụng các giải pháp đề xuất để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và đối tượng nhằm phát triển bền vững hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, luận văn này đƣợc chia thành 3 chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chƣơng 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK– CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chƣơng 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 6 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNGVÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP LỚN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1. Khái niệm và các hình thức tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm tín dụng của NHTM Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh là credo (tin tƣởng, tín nhiệm).

Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng đƣợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Trong quan hệ tài chính, tín dụng đƣợc hiểu theo nghĩa sau: “Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một khoảng thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu”. Đối với NHTM, tín dụng là hoạt động kinh doanh quan trọng nhất (thƣờng chiếm hơn 70% doanh số hoạt động), mang lại lợi nhuận chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của NHTM. Trên cơ sở quy mô vốn tự có và giấy phép hoạt động của cơ quan có thẩm quyền, NHTM thực hiện hoạt động tín dụng đối với nền kinh tế.

Đó là việc NHTM thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội (vốn huy động, vốn đi vay, vốn hình thành trong quá trình thanh toán) và sử dụng nguồn vốn đó để cho vay, đầu tư, tài trợ cho các hoạt động kinh tế để kiếm lợi nhuận cho mình. Nhƣ vậy, hoạt động tín dụng của NHTM có hai mặt nghiệp vụ bao trùm là nghiệp vụ tạo vốn, còn gọi là nghiệp vụ bên Tài sản “Nợ” (NHTM phải “trả lãi” cho nghiệp vụ này) và nghiệp vụ sử dụng vốn, còn gọi là nghiệp vụ bên Tài sản “Có” (NHTM thu đƣợc lãi từ nghiệp vụ này). Tuy nhiên, trong khuôn khổ luận văn, tác giả chỉ đi sâu nghiên cứu một phần nghiệp vụ sử dụng vốn là nghiệp vụ cấp tín dụng của NHTM. Nghiệp vụ tín dụng của NHTM Theo quy định trong Luật các TCTD Việt Nam (các quốc gia khác cũng tƣơng tự), nghiệp vụ cấp tín dụng của NHTM bao gồm: a) Cho vay (Advance) Khi nói đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thƣơng mại, ngƣời ta thƣờng nghĩ tới cho vay và đôi khi đồng nhất thuật ngữ "cho vay" với thuật ngữ "tín dụng".

Thực ra khái niệm cho vay hẹp hơn tín dụng. Nhƣ đã đề cập ở trên, tín dụng có thể đƣợc thực hiện thông qua nhiều hình thức mà cho vay chỉ là một trong các hình thức cấp tín dụng mà thôi. Theo quy định trong Luật Các tổ chức tín dụng thì khái niệm cho vay đƣợc hiểu là: Cho vay là một hình thúc cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một số tiền để sử dụng vào một mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc có hoàn trả cả vốn gốc và lãi. Từ khái niệm trên có thể nhận thấy một số đặc trƣng cơ bản của cho vay nhƣ sau: * Cho vay có hình thái tín dụng là tiền tệ.

Đây là điểm khác biệt với các hình thức cấp tín dụng khác nhƣ bảo lãnh hoặc cho thuê tài chính. Cho vay với hình thái tiền tệ đƣợc xem nhƣ một hình thức cấp tín dụng cổ điển của NHTM bởi vì nó xuất hiện từ rất sớm (ngay sau sự xuất hiện của chiết khấu). Với hình thái là tiền tệ, cho vay nhiều lợi thế hơn so với các hình thức tín dụng khác bởi vì nó có thể thỏa mãn mọi nhu cầu đa dạng của nhiều tầng lớp khác nhau trong nền kinh tế, trong xã hội. Cho đến nay, mặc dù ngân hàng đã trải qua nhiều thời kỳ phát triển với sự xuất hiện của nhiều hình thức tín dụng khác nhau, cho vay vẫn chiếm một tỷ lệ khá cao trong các loại hình tín dụng của ngân hàng.

* Bản chất của hành vi cho vay là ứng trước - Advance nên độ rủi ro cao Trong cho vay, ngân hàng chuyển tiền cho khách hàng dựa trên một dự định, một ý tƣởng kinh doanh khách hàng sắp thực hiện, hay nói khác đi là tiền đƣợc đƣa ra khi ngƣời vay chƣa/hoặc mới bắt đầu thực hiện ý định của mình. Việc cấp tín dụng đƣợc thực hiện sau khi ngân hàng xem xét, phân tích về tính khả thi, hiệu quả của ý tƣởng, mục đích sử dụng tiền của khách hàng. Tuy nhiên trong thực tế từ ý 8 tƣởng cho đến hiện thực là một khoảng cách gian nan, không dễ gì rút ngắn. Có thể xuất hiện rất nhiều biến cố tác động làm cho ý tƣởng, dự định đó không thành công và nguồn trả nợ không hình thành.

Vì vậy, độ rủi ro của cho vay là cao hơn so với các hình thức tín dụng khác. Thử hình dung trong trƣờng hợp ngân hàng cho khách hàng vay để kinh doanh, tiền vay sẽ đƣợc khách hàng sử dụng để mua vật tƣ, nguyên liệu, thanh toán các chi phí sản xuất. khi sản phẩm xuất bán và thu đƣợc tiền về khách hàng sẽ hoàn trả nợ. Trong quá trình kinh doanh nói trên, có rất nhiều rủi ro xảy ra từ khi khách hàng nhận tiền cho đến khi thực sự thu đƣợc hết nợ.

Chẳng hạn: khách hàng không mua đƣợc vật tƣ do những biến động của thị trƣờng nguyên liệu, khách hàng không sản xuất đƣợc do các điều kiện sản xuất thay đổi, khách hàng không bán đƣợc sản phẩm do ngƣời mua phá vỡ hợp đồng tiêu thụ, ngƣời mua nhận sản phẩm nhƣng chậm/ không trả tiền. thậm chí kể cả việc khách hàng thay đổi mục đích sử dụng tiền ban đầu dẫn đến thất thoát tiền vay. Tất cả những biến cố đó có thể làm cho một khoản vay không đƣợc hoàn trả nhƣ thỏa thuận ban đầu. Điều tƣơng tự cũng có thể xảy ra cho một khoản vay tiêu dùng khi ngƣời vay bị bệnh tật, tử vong, thất nghiệp, nguồn thu nhập giảm sút, ý muốn trả nợ thay đổi.và cuối cùng là khoản vay.

một đi không trở lại. Ngƣợc lại trong chiết khấu thƣơng phiếu khách hàng đã sản xuất xong hàng hóa, đã chuyển giao cho ngƣời mua và chỉ còn chờ thu tiền về, tiền của ngân hàng đƣa ra trong giai đoạn này sẽ có độ rủi ro thấp hơn. Rủi ro của một khoản cho vay còn có nguyên nhân xuất phát từ hình thái giá trị tiền tệ của nó. Với chức năng là phƣơng tiện thanh toán, tiền tệ có thể thỏa mãn mọi mục đích khác nhau cho mọi chủ thể trong nền kinh tế và trong xã hội.

Chính do sự linh hoạt của mục đích sử dụng tiền nên thực sự rất khó kiểm soát khi tiền đã đƣợc chuyển vào tay khách hàng và đây có thể là một trong những lý do dẫn đến thất thoát tiền, không trả nợ đƣợc cho ngân hàng. Chính vì cho vay có độ rủi ro cao nên các ngân hàng thƣờng áp dụng rất nhiều biện pháp đa dạng để tăng thêm độ an toàn cho ngân hàng khi cho vay, chẳng hạn quy định về mức vốn đối ứng của phƣơng án vay, quy định về bảo đảm cho 9 khoản vay, quy định quy trình giải ngân, giám sát khoản vay.Các quy định này không nhất thiết phải có trong các hình thức cấp tín dụng khác. * Đối tượng cho vay phong phú. Đây là điểm khác biệt với các hình thức cấp tín dụng còn lại.

Đối tƣợng cho vay trả lời cho câu hỏi: ngân hàng cho vay cái gì? Sự phong phú đối tƣợng cho vay xuất phát từ sự đa dạng về mục đích vay của khách hàng: có thể là vay để đầu tƣ xây dựng cơ bản, vay mua sắm máy móc thiết bị, vay kinh doanh, vay tiêu dùng, vay để hình thành nguồn vốn cho vay của các định chế tài chính khác. Những mục đích vay phong phú có thể dẫn đến những nhu cầu vay hết sức đa dạng về thời hạn, về quy mô. nên phạm vi đối tƣợng cho vay của ngân hàng rất rộng lớn. Chẳng hạn đối với một khoản vay kinh doanh, đối tƣợng cho vay có thể bao gồm nhu cầu phát sinh trong các giai đoạn của một chu kỳ hoạt động: giai đoạn mua vào là nhu cầu thanh toán tiền vật tƣ hàng hóa, thuế nhập khẩu và các chi phí vận chuyển đi kèm, giai đoạn sản xuất có các chi phí tiền công, tiền lƣơng, chi phí sản xuất bằng tiền, giai đoạn tiêu thụ là các chi phí bao bì đóng gói, chi phí bán hàng, chí phí tiêu thụ bằng tiền khác, giai đoạn thu tiền là giá trị các khoản nợ phải thu chƣa đến hạn thanh toán.

Trong khi đó một khoản vay với mục đích xây dụng cơ bản thì đối tƣợng cho vay có thể là các chi phí thanh toán vật liệu xây dựng, tiền công. phát sinh trong quá trình xây dựng công trình trung, dài hạn. Với mục đích vay tiêu dùng, đối tƣợng cho vay có thể là các chi phí thanh toán tiền mua tài sản giá trị lớn nhƣ nhà, đất, xe cộ, các vật dụng gia đình, thanh toán chi phí sinh hoạt nhƣ: tiền ăn ở, đi lại, học tập, chữa bệnh. * Kỹ thuật thực hiện cho vay đa dạng.

Có thể nói trong cho vay ngân hàng có rất nhiều cách thức để chuyển giao tiền cho khách hàng. Điều này đƣợc quy định trong các phƣơng thức cho vay của ngân hàng. Theo đó mỗi phƣơng thức cho vay là một tập hợp các kỹ thuật tác nghiệp cụ thể của ngân hàng khi thực hiện khoản vay, bao gồm kỹ thuật xác định mức cho vay, thời hạn vay, định kỳ hạn nợ, giải ngân thu nợ và xử lý nợ. Việc vận dụng phƣơng thức cho vay nào là tuỳ thuộc vào quá trình tìm hiểu của ngân hàng về 10 đặc điểm hoạt động, khả năng tài chính, về rủi ro đặc trƣng của ngƣời vay.

để từ đó chọn và áp dụng phƣơng thức cho vay thích hợp, đảm bảo thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng và hiệu quả của vốn tín dụng. Theo quy định hiện nay (quy chế cho vay ban hành kèm theo thong tƣ số 39/2016/TT-NHNN của ngân hàng Nhà nƣớc ban hành ngày 30/12/2016) có 9 phƣơng thức cho vay.