I. Tổng Quan Về Yếu Tố Ảnh Hưởng Quyết Định Gửi Tiết Kiệm
Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) ngày càng phát triển, đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế địa phương, đặc biệt ở khu vực nông thôn. Đến cuối năm 2023, cả nước có 1.468 quỹ, với dư nợ đạt trên 95.173 tỷ đồng, phục vụ gần 2 triệu thành viên. Nguồn vốn huy động chủ yếu từ vốn tự có và huy động, trong đó vốn huy động chiếm trên 87% tổng nguồn vốn, tăng 17,5% so với năm 2022. Theo Báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, các QTDND đẩy mạnh cho vay thành viên, kích thích phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. Tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì ở mức thấp, dưới 1% trong năm 2022. Tuy nhiên, để thu hút nhiều khách hàng cá nhân (KHCN) gửi tiết kiệm, các QTDND cần phải cạnh tranh với nhiều đối thủ trên thị trường. Vì vậy, nghiên cứu về "Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm" tại QTDND Cam Lâm là cần thiết.
1.1. Vai Trò Của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Với Phát Triển Kinh Tế
Các QTDND đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn tại chỗ cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi và vay vốn. Điều này thể hiện tính nhân văn của loại hình hợp tác xã kinh doanh tiền tệ này trong công tác xóa đói giảm nghèo, đặc biệt là giảm tình trạng cho vay nặng lãi. QTDND cũng tích cực tham gia vào chuỗi giá trị để tiêu thụ sản phẩm cho các hợp tác xã và nông dân. Thực tế hoạt động của QTDND đã góp phần phát triển kinh tế tại khu vực nông thôn và mang lại hiệu quả trên nhiều mặt. Theo nghiên cứu của Nguyễn Trịnh Thái Nguyên, "Việc phát triển các QTDND không những cung cấp nguồn vốn tại chỗ cho phát triển kinh tế, tạo thuận lợi cho người gửi và vay vốn, mà còn thể hiện rõ tính nhân văn của loại hình hợp tác xã kinh doanh tiền tệ này trong công tác xóa đói giảm nghèo".
1.2. Thách Thức Cạnh Tranh Và Thu Hút Tiết Kiệm Tại QTDND
Để thu hút nhiều KHCN gửi tiết kiệm tại QTDND, các tổ chức này cần phải cạnh tranh với nhiều đối thủ trên thị trường, bao gồm các ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính khác. Điều này đòi hỏi QTDND phải hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng khi lựa chọn nơi gửi tiền. Những yếu tố này có thể bao gồm: lãi suất tiết kiệm, uy tín quỹ tín dụng, dịch vụ quỹ tín dụng, tiện ích gửi tiết kiệm, rủi ro gửi tiết kiệm, và nhận thức về quỹ tín dụng. Do đó, việc nghiên cứu và phân tích các yếu tố này là rất quan trọng để QTDND có thể xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp và nâng cao khả năng cạnh tranh.
II. Cách Phân Tích Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Quyết Định Tiết Kiệm
Nghiên cứu này tập trung vào việc đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm. Mục tiêu chính là đề xuất các hàm ý chính sách góp phần thu hút việc gửi tiết kiệm của khách hàng. Để đạt được mục tiêu này, nghiên cứu xác định các yếu tố, đo lường mức độ tác động và đề xuất các giải pháp cải thiện. Đối tượng nghiên cứu là quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Đối tượng khảo sát là khách hàng đang sử dụng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm. Phạm vi nghiên cứu giới hạn đối với khách hàng cá nhân đang sử dụng tín dụng. Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ tháng 3 đến tháng 4 năm 2024.
2.1. Xác Định Và Đo Lường Các Yếu Tố Quan Trọng Ảnh Hưởng
Nghiên cứu cần xác định rõ các yếu tố nào có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng. Các yếu tố này có thể là: Lãi suất tiết kiệm, Uy tín Quỹ tín dụng, Chất lượng dịch vụ, Sự an toàn, Kênh phân phối, và Chính sách hậu mãi. Sau khi xác định các yếu tố, cần đo lường mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định gửi tiết kiệm. Điều này có thể được thực hiện thông qua các phương pháp thống kê và phân tích dữ liệu.
2.2. Đề Xuất Hàm Ý Chính Sách Thu Hút Tiền Gửi Hiệu Quả
Dựa trên kết quả nghiên cứu, cần đề xuất các hàm ý chính sách cụ thể để cải thiện việc thu hút tiền gửi của khách hàng tại Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm. Các chính sách này có thể liên quan đến việc điều chỉnh lãi suất, nâng cao uy tín, cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường sự an toàn, mở rộng kênh phân phối, và phát triển chính sách hậu mãi. Mục tiêu là tạo ra một môi trường thuận lợi và hấp dẫn để khách hàng lựa chọn gửi tiền tại Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm.
III. Phương Pháp Nghiên Cứu Quyết Định Gửi Tiết Kiệm Cam Lâm
Luận văn sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng. Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua phỏng vấn sâu các cán bộ và khách hàng tại Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm. Nghiên cứu định lượng được sử dụng để kiểm định thang đo và thu thập thông tin đo lường các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiết kiệm. Mẫu được lấy theo phương pháp thuận tiện, ngẫu nhiên. Số liệu được phân tích bằng phần mềm SPSS 20.0. Các kỹ thuật sử dụng bao gồm: đánh giá độ tin cậy của thang đo, phân tích nhân tố khám phá, phân tích tương quan và hồi quy tuyến tính đa biến.
3.1. Nghiên Cứu Định Tính Phỏng Vấn Sâu Và Kế Thừa Nghiên Cứu
Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua kỹ thuật phỏng vấn sâu 03 phó trưởng phòng tại Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm và 04 khách hàng đang sử dụng dịch vụ tín dụng lâu năm. Ngoài ra, tác giả kế thừa các nghiên cứu trước đây để rút ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm. Mục đích của nghiên cứu định tính là khám phá các khía cạnh sâu sắc và chi tiết về quyết định gửi tiết kiệm, cũng như thu thập thông tin định tính để xây dựng và điều chỉnh thang đo cho nghiên cứu định lượng.
3.2. Nghiên Cứu Định Lượng Thống Kê Và Phân Tích Dữ Liệu SPSS
Nghiên cứu định lượng được sử dụng kiểm định thang đo và kỹ thuật thu thập thông tin để đo lường các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm. Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua bảng câu hỏi chi tiết, mẫu được lấy theo phương pháp thuận tiện, ngẫu nhiên. Các số liệu được thu thập, làm sạch và đưa vào phân tích thông qua phần mềm thống kê SPSS 20.0 với các kỹ thuật đánh giá độ tin cậy của thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích tương quan và hồi quy tuyến tính đa biến.
IV. Kết Quả Thảo Luận Về Yếu Tố Ảnh Hưởng Quyết Định
Kết quả nghiên cứu cho thấy cả 6 yếu tố với 27 biến quan sát đều có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm và 6 giả thuyết được chấp nhận. Mô hình hồi quy tuyến tính bội giải thích được 73,6% sự biến động của quyết định gửi tiết kiệm. Nghiên cứu mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng trong việc phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng, từ đó phát triển kế hoạch chiến lược tập trung các nhóm đối tượng được xác định, cung cấp sản phẩm tín dụng tốt hơn, cải thiện mối quan hệ với khách hàng với sáu hàm ý chính sách.
4.1. Mức Độ Tác Động Của Các Yếu Tố Đến Quyết Định Gửi Tiết Kiệm
Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố như lãi suất, uy tín, chất lượng dịch vụ, sự an toàn, kênh phân phối, và chính sách hậu mãi đều có tác động đáng kể đến quyết định gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, mức độ tác động của mỗi yếu tố có thể khác nhau. Việc xác định mức độ tác động của từng yếu tố sẽ giúp Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm tập trung nguồn lực vào các yếu tố quan trọng nhất để thu hút khách hàng.
4.2. So Sánh Kết Quả Nghiên Cứu Với Các Nghiên Cứu Trước Đây
Cần so sánh kết quả nghiên cứu này với các nghiên cứu trước đây về quyết định gửi tiết kiệm tại các Quỹ tín dụng nhân dân khác hoặc tại các ngân hàng thương mại. Điều này sẽ giúp xác định các điểm tương đồng và khác biệt, cũng như đánh giá tính tổng quát của kết quả nghiên cứu. Nếu có sự khác biệt, cần phân tích các nguyên nhân có thể gây ra sự khác biệt đó.
V. Kết Luận và Hàm Ý Chính Sách Về Gửi Tiết Kiệm
Luận văn đã xác định và đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Quỹ tín dụng nhân dân Cam Lâm. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học cho việc xây dựng các chính sách và chiến lược thu hút khách hàng. Các hàm ý chính sách bao gồm: điều chỉnh lãi suất, nâng cao uy tín, cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường sự an toàn, mở rộng kênh phân phối, và phát triển chính sách hậu mãi.
5.1. Hàm Ý Chính Sách Về Lãi Suất An Toàn và Chất Lượng Dịch Vụ
Cần xem xét và điều chỉnh lãi suất để đảm bảo tính cạnh tranh so với các tổ chức tài chính khác. Tăng cường sự an toàn bằng cách tuân thủ các quy định về bảo hiểm tiền gửi và quản lý rủi ro hiệu quả. Nâng cao chất lượng dịch vụ bằng cách đào tạo nhân viên, cải thiện quy trình làm việc và cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
5.2. Hàm Ý Chính Sách Về Kênh Phân Phối và Chính Sách Hậu Mãi
Mở rộng kênh phân phối bằng cách phát triển các kênh trực tuyến và di động, cũng như hợp tác với các đối tác địa phương. Phát triển chính sách hậu mãi hấp dẫn bằng cách cung cấp các chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng thân thiết, và tổ chức các sự kiện tri ân khách hàng.
