Luận văn thạc sĩ phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thừa thiên huế

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế.

• Tác giả: Võ Hạ Bảo Đan
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trần Văn Giao
• Trường học: Học viện hành chính quốc gia
• Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
• Đề tài: Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thừa thiên huế
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Thừa Thiên Huế

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Cho Vay Tiêu Dùng Agribank Tại Huế

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là tại khu vực Thừa Thiên Huế, nhu cầu tài chính tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao. Agribank Thừa Thiên Huế đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Bài viết này sẽ cung cấp một cái nhìn tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank tại Thừa Thiên Huế, bao gồm các sản phẩm, dịch vụ, và vai trò của nó đối với sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh. Hoạt động tín dụng tiêu dùng không chỉ giúp người dân tiếp cận nguồn vốn để cải thiện chất lượng cuộc sống mà còn tạo động lực cho các ngành kinh tế khác phát triển. Agribank đã và đang nỗ lực để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay.

1.1. Định Nghĩa và Đặc Điểm Cho Vay Tiêu Dùng Cá Nhân

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân, mua sắm hàng hóa, dịch vụ. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng bao gồm: giá trị khoản vay nhỏ, thời gian vay ngắn hoặc trung bình, mục đích sử dụng đa dạng (mua nhà, xe, đồ dùng gia đình, du học, khám chữa bệnh,...). Agribank cung cấp nhiều gói cho vay tiêu dùng linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Các sản phẩm cho vay này thường có thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

1.2. Vai Trò Của Phát Triển Tín Dụng Tiêu Dùng Agribank

Phát triển tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, nâng cao đời sống người dân. Nó kích thích tiêu dùng, tạo động lực cho sản xuất, kinh doanh phát triển. Đối với Agribank, phát triển cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tăng doanh thu, lợi nhuận, và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn góp phần giảm thiểu tình trạng tín dụng đen, bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng. Agribank luôn chú trọng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.

II. Thách Thức Cơ Hội Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Tại Huế

Mặc dù có nhiều tiềm năng, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thừa Thiên Huế cũng đối mặt với không ít thách thức. Đó là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, các công ty tài chính, và cả tín dụng đen. Bên cạnh đó, rủi ro tín dụng, nợ xấu, và sự thay đổi của chính sách cũng là những yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, với sự tăng trưởng của nền kinh tế, sự gia tăng thu nhập của người dân, và sự phát triển của công nghệ, Agribank có nhiều cơ hội để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Việc nắm bắt cơ hội và vượt qua thách thức là yếu tố then chốt để Agribank phát triển bền vững trong lĩnh vực này.

2.1. Phân Tích Rủi Ro Trong Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tiêu Dùng

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. Nó bao gồm rủi ro khách hàng không trả được nợ, rủi ro do thông tin không chính xác, và rủi ro do biến động kinh tế. Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, Agribank cần tăng cường công tác thẩm định, đánh giá khách hàng, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả, và có các biện pháp xử lý nợ xấu kịp thời. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý tín dụng cũng giúp Agribank nâng cao khả năng kiểm soát và giảm thiểu rủi ro.

2.2. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Tổ Chức Tín Dụng Khác

Thị trường cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại, công ty tài chính, và các tổ chức tín dụng khác. Để cạnh tranh hiệu quả, Agribank cần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, cải thiện quy trình, thủ tục, và có chính sách lãi suất cạnh tranh. Đồng thời, Agribank cần tập trung vào phân khúc khách hàng mục tiêu, xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng, và tăng cường hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm.

III. Giải Pháp Phát Triển Cho Vay Tiêu Dùng Hiệu Quả Tại Huế

Để phát triển cho vay tiêu dùng hiệu quả tại Agribank Thừa Thiên Huế, cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện. Các giải pháp này bao gồm: đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, cải thiện quy trình, thủ tục, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, và xây dựng chính sách khách hàng phù hợp. Bên cạnh đó, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Agribank với các cơ quan quản lý nhà nước, các tổ chức xã hội, và các doanh nghiệp để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Cho Vay Tiêu Dùng Agribank

Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, Agribank cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Ngoài các sản phẩm truyền thống như cho vay mua nhà, cho vay mua xe, cho vay sửa chữa nhà, cần phát triển các sản phẩm mới như cho vay du học, cho vay khám chữa bệnh, cho vay tiêu dùng tín chấp. Các sản phẩm này cần được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, và có thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng.

3.2. Cải Thiện Quy Trình Thủ Tục Vay Vốn Tiêu Dùng

Quy trình và thủ tục vay vốn cần được cải thiện để tạo thuận lợi cho khách hàng. Cần đơn giản hóa các thủ tục, giảm thiểu thời gian chờ đợi, và tăng cường tính minh bạch. Agribank có thể áp dụng công nghệ thông tin để tự động hóa quy trình, giảm thiểu sai sót, và nâng cao hiệu quả. Đồng thời, cần đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, thái độ phục vụ tốt, để tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất.

3.3. Ứng Dụng Công Nghệ Trong Cho Vay Tiêu Dùng Online

Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu. Agribank có thể phát triển các kênh cho vay online, cho phép khách hàng đăng ký, nộp hồ sơ, và nhận giải ngân trực tuyến. Điều này giúp tiết kiệm thời gian, chi phí, và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Đồng thời, Agribank có thể sử dụng công nghệ để phân tích dữ liệu, đánh giá rủi ro, và quản lý tín dụng hiệu quả hơn.

IV. Nghiên Cứu Thực Tiễn Đánh Giá Hiệu Quả Cho Vay Tại Huế

Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thừa Thiên Huế, cần tiến hành nghiên cứu thực tiễn, thu thập và phân tích dữ liệu về dư nợ, nợ xấu, doanh thu, lợi nhuận, và sự hài lòng của khách hàng. Kết quả nghiên cứu sẽ giúp Agribank nhận diện những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, và thách thức, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Nghiên cứu cũng cần so sánh hiệu quả hoạt động của Agribank với các ngân hàng khác trên địa bàn để có cái nhìn khách quan và toàn diện.

4.1. Phân Tích Dư Nợ Nợ Xấu Cho Vay Tiêu Dùng

Phân tích dư nợ và nợ xấu là một trong những yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Cần phân tích dư nợ theo thời gian, theo sản phẩm, theo đối tượng khách hàng, và theo khu vực địa lý. Đồng thời, cần phân tích nợ xấu để xác định nguyên nhân, mức độ, và có các biện pháp xử lý kịp thời. Việc kiểm soát nợ xấu là yếu tố then chốt để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng.

4.2. Đánh Giá Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Vay Vốn

Mức độ hài lòng của khách hàng là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng. Cần tiến hành khảo sát khách hàng để thu thập thông tin về quy trình, thủ tục, lãi suất, thái độ phục vụ, và các yếu tố khác. Kết quả khảo sát sẽ giúp Agribank nhận diện những vấn đề cần cải thiện, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường sự gắn bó của khách hàng.

V. Kết Luận Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Huế

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thừa Thiên Huế có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với sự tăng trưởng của nền kinh tế, sự gia tăng thu nhập của người dân, và sự phát triển của công nghệ, Agribank có nhiều cơ hội để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu này, Agribank cần có các giải pháp đồng bộ và toàn diện, đồng thời phải đối mặt và vượt qua những thách thức. Việc phát triển cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi ích cho Agribank mà còn góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội của tỉnh Thừa Thiên Huế.

5.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay

Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, Agribank cần tập trung vào các giải pháp sau: đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, cải thiện quy trình, thủ tục, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin, xây dựng chính sách khách hàng phù hợp, và tăng cường quản lý rủi ro. Các giải pháp này cần được thực hiện đồng bộ và toàn diện để mang lại hiệu quả cao nhất.

5.2. Dự Báo Xu Hướng Thị Trường Cho Vay Tiêu Dùng Tương Lai

Trong tương lai, thị trường cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ với sự gia tăng của nhu cầu và sự đa dạng hóa của sản phẩm, dịch vụ. Công nghệ thông tin sẽ đóng vai trò ngày càng quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Các kênh cho vay online sẽ trở nên phổ biến hơn, và các sản phẩm cho vay sẽ được thiết kế linh hoạt hơn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Agribank cần nắm bắt xu hướng này để có các chiến lược phát triển phù hợp.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1 Sự ra đời và phát triển của cho vay tiêu dùng Vào những năm 1980, hệ thống ngân hàng thương mại của Mỹ phải tiến hành cải cách với lý do dưới sức ép của cạnh tranh, việc thực hiện nghiệp vụ của các ngân hàng thương mại gặp nhiều bất lợi. Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh đã tạo ra những thay đổi trong lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp và chính nó cũng góp phần vào sự thay đổi về dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời cũng làm giảm vai trò của các ngân hàng thương mại trong hệ thống tài chính dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng. Môi trường cạnh tranh thay đổi một cách nhanh chóng, cùng với nó là việc các ngân hàng không còn duy trì được khả cạnh tranh như trước. Hiện tượng này mang nét đặc trưng của cuộc khủng hoảng trong những năm 1930 nhưng nó xoá dần khả năng đứng vững của các ngân hàng dẫn đến một hệ thống ngân hàng yếu kém, hoạt động không hiệu quả.

Cuộc khủng hoảng trong hệ thống ngân hàng bắt đầu vào những năm 1970 khi các nhà môi giới lập ra “thị trường tiền tệ bán lẻ” dẫn đến cuộc cạnh tranh giữa các công ty tài chính tiêu dùng, các công ty thương mại với các ngân hàng. Do đó, đến đầu những năm 1980, trước đòi hỏi của các ngân hàng về một “lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn”, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm và dịch vụ mới. Những thay đổi đó đòi hỏi các ngân hàng phải đổi mới công nghệ để thích ứng và để nâng cao khả năng cạnh tranh. Đầu tiên, đó là việc các ngân hàng sử dụng hệ thống máy vi tính nhằm giảm thời gian và chi phí quản lý.

Kế đến là sự xuất hiện của máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine- ATM) được đặt luan.hue download by : [e-mail] 7 ở các trung tâm buôn bán, phi trường, các trung tâm vận tải nhằm tạo thuận lợi cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng và giảm chi phí xây cất cho ngân hàng. Cùng với thời gian, hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng đã thay đổi. Nếu như trước đây các ngân hàng chỉ giới hạn phạm vi hoạt động trong cho vay thương mại thì ngày nay họ đã mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1930. Cải cách lớn nhất trong lĩnh vực tài chính trong thời gian này là việc các qui định về kiểm soát tiền tệ và các qui định khác đối với các tổ chức tài chính làm nhiệm vụ ký thác đã được ban hành thành luật.

Sắc luật này cho phép các ngân hàng tiết kiệm công cộng liên bang được kinh doanh, hợp tác và có các quan hệ cho vay với các doanh nghiệp nhận tiền ký thác, đươc tiến hành cho vay tiêu dùng và cung ứng các dịch vụ khác. Như vậy hệ thống ngân hàng Mỹ đã có sự cải tổ để nâng cao tính cạnh tranh không chỉ với các tổ chức tài chính trong nước mà với cả các tổ chức nước ngoài. Từ đó cho vay tiêu dùng đã ra đời và chính thức được công nhận như một nghiệp vụ của ngân hàng. Đến năm 1987, sau khoảng 7 năm ban hành luật này, các ngân hàng Mỹ đã cung cấp 80% khối lượng tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% dựa trên cơ sở cho vay trả góp.

Ngày nay cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế thế giới.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng, có người cho rằng: “Cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình và cá nhân” [9, tr.66], có ý kiến khác lại cho rằng: “Tín dụng tiêu dùng là loại tín dụng cấp cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hóa bền chắc như tủ lạnh, điều hòa, máy giặt…”, [10, tr.120] hay cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư. Khách hàng vay là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công luan.hue download by : [e-mail] 8 nhân viên chức hưởng lương có việc làm ổn định và số lượng khách hàng thì rất đông. Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tiêu dùng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… của các cá nhân, hộ gia đình. Các khoản vay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có được một cuộc sống với chất lượng cao hơn như mua xe, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch… Dù có nhiều cách hiểu khác nhau, nhưng tất cả các quan niệm trên đều có một điểm chung: Cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay của NHTM để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân.

Từ đó có thể hiểu rằng: “Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định”.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1 Đặc điểm về đối tượng cho vay tiêu dùng  Đối tượng cho vay tiêu dùng theo mức thu nhập + Những người có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của nhóm người này thường rất hạn chế do nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn những nhu cầu đa dạng của họ. Tuy nhiên, họ cũng có những mong muốn chi tiêu không khác mấy so với với những người có thu nhập cao hơn. Do đó, nếu có biện pháp phù hợp cũng có thể hình thành được các khoản vay hợp lý đến các nhóm đối tượng này. + Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng của nhóm này có xu hướng tăng trưởng ngày càng mạnh bởi khoản tích luỹ của nhóm này tuy ít song thu nhập trong tương lai của họ có phần ổn định có thể chi trả cho những nhu cầu tiêu dùng hiện tại.

+ Những cá nhân có thu nhập cao: Những người này thường cần tới những khoản vay với tư cách là những khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm cho khả năng thanh toán đặc biệt khi tiền của họ đã bị trói chặt vào những khoản luan.hue download by : [e-mail] 9 đầu tư dài hạn. Mặc dù việc vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng của họ chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhưng lại là những món tiền lớn so với các nhóm khách hàng khác nên các ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng này.  Đối tượng cho vay tiêu dùng theo tình trạng việc làm: Nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân còn phụ thuộc vào tính chất công việc, nghề nghiệp hoặc nơi công tác. Xét theo khía cạnh này, chúng ta có các nhóm khách hàng sau: + Những người làm công ăn lương.

+ Những người có công việc kinh doanh riêng. + Những người hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, tư vấn…). + Những người lao động tự do. Trên thực tế, những người thuộc 3 nhóm đầu có thu nhập cao và ổn định hơn so với những người thuộc nhóm cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng cũng chủ yếu phát sinh từ 3 nhóm trên.2 Đặc điểm về quy mô Qui mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn không lớn lắm.

Đó là vì: Khi xác định mua sắm bất cứ vật dụng gì người tiêu dùng phải có một khoản tích luỹ từ trước (vì không khi nào các ngân hàng cho vay đến 100% nhu cầu vốn) và các vật dụng trong gia đình thường không quá đắt đỏ, kể cả khi người tiêu dùng vay để mua nhà, xây nhà hoặc sửa chữa nhà ở thì qui mô các khoản đó cũng không quá lớn đối với một ngân hàng. Nhưng số lượng các khoản vay tiêu dùng lại lớn do đối tượng của cho vay tiêu dùng là mọi tầng lớp dân cư trong xã hội.3 Đặc điểm về lãi suất Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” Không như hầu hết các khoản vay kinh doanh hiện nay, lãi suất có thể thay đổi theo điều kiện thị trường, các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất ở luan.hue download by : [e-mail] 10 một mức cố định, đặc biệt là trong cho vay tiêu dùng trả góp. Ngay cả khi quan hệ tín dụng được xác lập thì mức lãi suất đã được đưa ra và duy trì trong suốt thời hạn vay (kể cả có thay đổi lãi suất thì việc thay đổi đó cũng được qui định ngay trong hợp đồng tín dụng khi ký kết).4 Đặc điểm về rủi ro Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Vì đối tượng của hoạt động cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh các yếu tố khách quan từ bên ngoài còn có các yéu tố chủ quan từ chính người tiêu dùng. Các yếu tố khách quan như thiên tai, bệnh tật, mất mùa, thất nghiệp và chu kỳ kinh tế.

Thời kỳ nền kinh tế mở rộng và mọi người dân đều lạc quan tin tưởng vào tương lai thì nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên nhưng khi nền kinh tế suy thoái, các cá nhân, hộ gia đình thường có tư tưởng dự phòng cho tương lai, họ sẽ hạn chế tiêu dùng và tăng cường tích luỹ. Đây là thời kỳ khó khăn cho các nhà sản xuất và các ngân hàng trong việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan từ phía người tiêu dùng khi họ muốn vay mượn để chi tiêu nhưng không muốn trả. Trong những trường hợp như vậy thì dù có nắm giữ tài sản đảm bảo hay không thì các ngân hàng vẫn phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập.

Mặt khác, do các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” nên khi chi phí huy động tăng lên, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất.