Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam

Khám phá luận văn về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, phân tích xu hướng và giải pháp.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Vân
• Người hướng dẫn: TS. Trần Thị Mộng Tuyết
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại VietinBank
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.2. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.3. Các giai đoạn phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.3.1. Giai đoạn 1: Quảng cáo trên Internet
• 1.3.2. Giai đoạn 2: Tra cứu thông tin hay vấn tin tài khoản qua mạng
• 1.3.3. Giai đoạn 3: Hoạt động ngân hàng qua Internet
• 1.3.4. Giai đoạn 4: Dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking
• 1.4. Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.4.1. Call center
• 1.4.2. Internet banking
• 1.4.3. Phone banking
• 1.4.4. Mobile banking
• 1.4.5. Home banking
• 1.4.6. Kiosk banking
• 1.5. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.5.1. Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.5.2. Ý nghĩa của việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.6. Các tiêu chí xác định phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.6.1. Tiêu chí định lượng
• 1.6.2. Tiêu chí định tính
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.7.1. Các nhân tố bên ngoài
• 1.7.2. Nhân tố thuộc về bản thân các ngân hàng thương mại
• 1.7.3. Nhân tố thuộc về khách hàng
• 1.8. Mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của khách hàng
• 1.8.1. Các nghiên cứu trước đây
• 1.8.2. Mô hình đề xuất
• 1.9. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trên thế giới và bài học đối với VietinBank
• 1.9.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trên thế giới
• 1.9.2. Bài học kinh nghiệm cho VietinBank
• 1.10. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 2.1.1. Lịch sử hình thành
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Công thương
• 2.2. Sơ lược dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Công thương
• 2.2.1. Quá trình ứng dụng công nghệ thông tin tại ngân hàng TMCP Công thương
• 2.2.2. Các dịch vụ ngân hàng điện tử được triển khai tại VietinBank
• 2.2.3. Ví điện tử Momo
• 2.3. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 2.3.1. Quy mô dịch vụ
• 2.3.2. Chủng loại sản phẩm dịch vụ
• 2.3.3. Hệ thống hạ tầng dịch vụ
• 2.3.4. Chất lượng dịch vụ
• 2.3.5. Tính an toàn của sản phẩm
• 2.3.6. Cạnh tranh giữa VietinBank và các NHTM khác trong việc cung cấp dịch vụ NHĐT
• 2.4. Tác động của các nhân tố đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại VietinBank
• 2.4.1. Các nhân tố bên ngoài
• 2.4.2. Nhân tố thuộc về bản thân VietinBank
• 2.4.3. Nhân tố thuộc về khách hàng
• 2.5. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ NHĐT của khách hàng
• 2.5.1. Mô tả nội dung nghiên cứu
• 2.5.2. Phân tích hồi quy và kiểm định mô hình hồi quy
• 2.5.3. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 2.6. Đánh giá chung về thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
• 2.6.1. Những kết quả đạt được
• 2.6.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.6.3. Nguyên nhân của các hạn chế
• 2.7. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại VietinBank
• 3.1.1. Định hướng phát triển công nghệ thông tin Ngân hàng đến năm 2020
• 3.1.2. Định hướng phát triển về dịch vụ NHĐT của VietinBank đến năm 2020
• 3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại VietinBank
• 3.2.1. Nhóm giải pháp do ngân hàng tổ chức thực hiện
• 3.2.1.1. Nhóm giải pháp rút ra từ kết quả nghiên cứu
• 3.2.1.2. Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực
• 3.2.1.3. Nhóm giải pháp mở rộng quy mô dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 3.2.1.4. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ
• 3.2.1.5. Nhóm giải pháp hiện đại hóa công nghệ thông tin
• 3.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ từ Chính phủ, NHNN
• 3.3. Kết luận chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHẦN PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Ngân Hàng Điện Tử VietinBank Giới Thiệu 55 ký tự

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và sự bùng nổ của công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại đã đạt được những tiến bộ đáng kể trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Các ngân hàng ngày càng chú trọng khai thác các tiện ích của NHĐT và đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ mới, đa tiện ích. Việc triển khai và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là một yêu cầu cấp thiết đối với các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Khi các mảng kinh doanh truyền thống như huy động và cho vay bị thu hẹp, các ngân hàng buộc phải đẩy mạnh mảng dịch vụ phi truyền thống. Do đó, các ngân hàng trong nước sẽ phải tăng doanh thu dịch vụ, và vì vậy, phải phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử. Mặc dù được quan tâm và đầu tư, dịch vụ NHĐT ở Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế, đặt ra yêu cầu nghiên cứu, phân tích và đề xuất giải pháp.

1.1. Định Nghĩa Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử VietinBank

Có nhiều định nghĩa về dịch vụ ngân hàng điện tử. Một số quan niệm cho rằng đó là dịch vụ cho phép khách hàng truy cập từ xa để thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên tài khoản tại ngân hàng và đăng ký dịch vụ mới. Quyết định của Ngân hàng Nhà nước số 35/2006/QĐ-NHNN định nghĩa dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ được thực hiện qua các kênh phân phối điện tử. Nói một cách trực quan, dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ mà khách hàng thực hiện mà không cần đến quầy giao dịch. Về bản chất, đây là sự kết hợp giữa các dịch vụ ngân hàng truyền thống và công nghệ thông tin và điện tử viễn thông.

1.2. Các Giai Đoạn Phát Triển Dịch Vụ Số VietinBank

Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trải qua nhiều giai đoạn. Giai đoạn đầu là quảng cáo trên Internet, khi các ngân hàng xây dựng website giới thiệu thông tin. Giai đoạn hai là tra cứu thông tin tài khoản qua mạng, cho phép khách hàng xem thông tin tài khoản và giao dịch chứng khoán. Giai đoạn ba là hoạt động ngân hàng qua Internet, tích hợp các xử lý cơ bản của ngân hàng. Giai đoạn bốn là dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking, mô hình lý tưởng của ngân hàng trực tuyến trong nền kinh tế thương mại điện tử, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tiện ích nhất.

II. Thách Thức Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Số VietinBank 58 ký tự

Mặc dù có tiềm năng lớn, việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam và cụ thể là tại VietinBank đối mặt với nhiều thách thức. Một trong những thách thức lớn nhất là vấn đề bảo mật. Sự gia tăng các vụ tấn công mạng và gian lận tài chính khiến khách hàng lo ngại về an toàn khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Bên cạnh đó, hạ tầng công nghệ thông tin còn chưa đồng bộ và chất lượng kết nối Internet không ổn định ở một số khu vực cũng gây cản trở cho việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng số. Thêm vào đó, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến ở Việt Nam, đặc biệt là ở khu vực nông thôn.

2.1. Rủi Ro Bảo Mật Ngân Hàng Điện Tử VietinBank iPay

Rủi ro bảo mật là một trong những trở ngại lớn nhất đối với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử. Các vụ tấn công mạng, đánh cắp thông tin cá nhân và gian lận tài chính ngày càng tinh vi và phức tạp. VietinBank cần đầu tư mạnh mẽ vào các giải pháp bảo mật, nâng cao nhận thức cho khách hàng về các nguy cơ tiềm ẩn và hướng dẫn họ cách bảo vệ tài khoản của mình. Việc triển khai các biện pháp xác thực đa yếu tố và công nghệ mã hóa tiên tiến là rất cần thiết.

2.2. Hạ Tầng Công Nghệ Và Kết Nối Mạng Cho eFAST VietinBank

Hạ tầng công nghệ thông tin và kết nối mạng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng và tính ổn định của dịch vụ ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, ở một số khu vực, đặc biệt là vùng sâu, vùng xa, hạ tầng này còn chưa phát triển, gây khó khăn cho việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng số. VietinBank cần phối hợp với các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông để nâng cấp và mở rộng hạ tầng, đảm bảo kết nối Internet ổn định và tốc độ cao cho khách hàng.

III. Giải Pháp Phát Triển Ngân Hàng Điện Tử VietinBank Top 59 ký tự

Để vượt qua những thách thức và thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử, VietinBank cần triển khai một loạt các giải pháp đồng bộ và hiệu quả. Đầu tiên, cần tập trung nâng cao trải nghiệm khách hàng, làm cho các ứng dụng trở nên dễ sử dụng, thân thiện và đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tiếp theo, cần tăng cường đầu tư vào công nghệ, áp dụng các giải pháp bảo mật tiên tiến và nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin. Đồng thời, cần chú trọng đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao về công nghệ và dịch vụ ngân hàng số.

3.1. Nâng Cao Trải Nghiệm Khách Hàng Sử Dụng VietinBank Mobile Banking

Trải nghiệm khách hàng là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của dịch vụ ngân hàng điện tử. VietinBank cần tập trung vào việc thiết kế giao diện thân thiện, dễ sử dụng, cung cấp đầy đủ thông tin và hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả. Việc thu thập phản hồi từ khách hàng và liên tục cải tiến ứng dụng là rất quan trọng. Cá nhân hóa dịch vụ theo nhu cầu và sở thích của từng khách hàng cũng là một hướng đi tiềm năng.

3.2. Đầu Tư Công Nghệ Bảo Mật Thanh Toán Trực Tuyến VietinBank

Công nghệ và bảo mật là hai yếu tố không thể thiếu để đảm bảo sự an toàn và tin cậy của dịch vụ ngân hàng điện tử. VietinBank cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến, như xác thực đa yếu tố, công nghệ mã hóa dữ liệu, hệ thống phát hiện và ngăn chặn gian lận. Việc tuân thủ các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế và thường xuyên kiểm tra, đánh giá hệ thống cũng rất quan trọng. Đồng thời, cần nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.

3.3. Đào Tạo Nguồn Nhân Lực Cho Chuyển Đổi Số VietinBank

Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hiệu quả, VietinBank cần có đội ngũ nhân lực có trình độ chuyên môn cao về công nghệ, dịch vụ ngân hàng số và bảo mật. Việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực này là một nhiệm vụ quan trọng. Cần tổ chức các khóa đào tạo chuyên sâu về các công nghệ mới, xu hướng ngân hàng số và kỹ năng phục vụ khách hàng trực tuyến. Việc thu hút và giữ chân nhân tài cũng là một yếu tố then chốt.

IV. Nghiên Cứu Hiệu Quả Dịch Vụ Số VietinBank Thực Tiễn 55 ký tự

Để đánh giá hiệu quả của các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, VietinBank cần thực hiện các nghiên cứu thị trường và khảo sát khách hàng. Các nghiên cứu này giúp VietinBank hiểu rõ hơn về nhu cầu, mong muốn và hành vi của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng số. Dựa trên kết quả nghiên cứu, VietinBank có thể điều chỉnh chiến lược và giải pháp để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường và nâng cao hiệu quả hoạt động. Cần tập trung vào các chỉ số như số lượng người dùng, tần suất sử dụng, mức độ hài lòng của khách hàng và doanh thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử.

4.1. Phân Tích SWOT Ngân Hàng Điện Tử VietinBank

Phân tích SWOT (Strengths, Weaknesses, Opportunities, Threats) là một công cụ hữu ích để đánh giá vị thế cạnh tranh và tiềm năng phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử tại VietinBank. Phân tích này giúp VietinBank nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, từ đó xây dựng chiến lược phù hợp để khai thác tối đa lợi thế và giảm thiểu rủi ro. Cần xem xét các yếu tố bên trong và bên ngoài ngân hàng, bao gồm năng lực công nghệ, chất lượng dịch vụ, thị phần, cạnh tranh và quy định pháp luật.

4.2. Đo Lường Trải Nghiệm Khách Hàng Dịch Vụ VietinBank iPay

Đo lường trải nghiệm khách hàng là một bước quan trọng để đánh giá chất lượng và hiệu quả của dịch vụ ngân hàng điện tử. VietinBank có thể sử dụng nhiều phương pháp để đo lường, như khảo sát trực tuyến, phỏng vấn, phân tích dữ liệu giao dịch và theo dõi mạng xã hội. Cần tập trung vào các yếu tố như tính dễ sử dụng, tính hữu ích, tính tin cậy, tính bảo mật và mức độ hài lòng của khách hàng. Kết quả đo lường giúp VietinBank xác định các điểm cần cải thiện và điều chỉnh dịch vụ cho phù hợp.

V. Tương Lai Ngân Hàng Số VietinBank Xu Hướng Mới 57 ký tự

Trong tương lai, dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ và trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống của người dân. Các xu hướng mới như trí tuệ nhân tạo (AI), blockchain và Internet of Things (IoT) sẽ mang lại những cơ hội mới để VietinBank cải tiến và mở rộng dịch vụ. Việc ứng dụng AI có thể giúp VietinBank cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa, dự đoán nhu cầu của khách hàng và tự động hóa các quy trình. Blockchain có thể giúp tăng cường bảo mật và minh bạch trong giao dịch. IoT có thể kết nối các thiết bị thông minh và tạo ra các dịch vụ ngân hàng mới.

5.1. Ứng Dụng AI Trong Dịch Vụ Ngân Hàng VietinBank

Trí tuệ nhân tạo (AI) có tiềm năng lớn trong việc cải thiện và đổi mới dịch vụ ngân hàng điện tử. VietinBank có thể sử dụng AI để phân tích dữ liệu khách hàng, dự đoán nhu cầu, cung cấp các dịch vụ cá nhân hóa, tự động hóa các quy trình và phát hiện gian lận. Chatbot sử dụng AI có thể giúp khách hàng giải đáp thắc mắc và thực hiện các giao dịch đơn giản. AI cũng có thể giúp VietinBank quản lý rủi ro và đưa ra các quyết định kinh doanh thông minh hơn.

5.2. Blockchain Và Bảo Mật Giao Dịch Ngân Hàng Số VietinBank

Blockchain là một công nghệ sổ cái phân tán có thể giúp tăng cường bảo mật và minh bạch trong giao dịch ngân hàng điện tử. VietinBank có thể sử dụng blockchain để xác thực giao dịch, theo dõi dòng tiền và ngăn chặn gian lận. Blockchain cũng có thể giúp giảm chi phí và thời gian xử lý giao dịch. Tuy nhiên, việc triển khai blockchain cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng về công nghệ, quy trình và quy định pháp luật.

VI. Kết Luận Phát Triển Bền Vững Ngân Hàng Số VietinBank 58 ký tự

Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là một xu hướng tất yếu và là một yếu tố quan trọng để VietinBank nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Để phát triển bền vững dịch vụ ngân hàng số, VietinBank cần có chiến lược rõ ràng, đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ, chú trọng nâng cao trải nghiệm khách hàng và xây dựng đội ngũ nhân lực có trình độ chuyên môn cao. Đồng thời, cần chú trọng đến vấn đề bảo mật và tuân thủ các quy định pháp luật.

6.1. Vai Trò Của Marketing Trong Ngân Hàng Điện Tử VietinBank

Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. VietinBank cần xây dựng các chiến dịch marketing hiệu quả để giới thiệu các tính năng và lợi ích của dịch vụ ngân hàng số đến khách hàng. Cần sử dụng các kênh marketing đa dạng, như quảng cáo trực tuyến, mạng xã hội, email marketing và sự kiện. Cá nhân hóa thông điệp marketing và tạo ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cũng là những yếu tố quan trọng.

6.2. Đánh Giá Đối Thủ Cạnh Tranh Của VietinBank eFAST

Việc đánh giá đối thủ cạnh tranh là rất quan trọng để VietinBank hiểu rõ vị thế của mình trên thị trường và xác định các cơ hội để cải thiện dịch vụ ngân hàng điện tử. Cần phân tích các điểm mạnh, điểm yếu, chiến lược và thị phần của các đối thủ cạnh tranh. Dựa trên kết quả phân tích, VietinBank có thể xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả để thu hút khách hàng và giành thị phần. Cần chú ý đến các đối thủ cạnh tranh truyền thống và các công ty fintech mới nổi.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và sự phát triển bùng nổ của công nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đã trở thành một xu hướng tất yếu đối với các ngân hàng thương mại. Tại Việt Nam, từ năm 2009 đến 2014, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) đã có những bước tiến quan trọng trong việc phát triển dịch vụ NHĐT nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Tổng tài sản của VietinBank tăng trưởng đều đặn, đạt khoảng 660 nghìn tỷ đồng năm 2014, trong khi số lượng thẻ phát hành tăng từ 3,2 triệu thẻ năm 2009 lên hơn 19 triệu thẻ năm 2014. Tuy nhiên, dịch vụ NHĐT tại Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế như tính bảo mật chưa cao, lỗi hệ thống và sự e ngại từ phía khách hàng.

Mục tiêu nghiên cứu tập trung vào việc hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến phát triển dịch vụ NHĐT, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT tại VietinBank trong giai đoạn 2009-2014, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ trong tương lai. Phạm vi nghiên cứu bao gồm các dịch vụ NHĐT của VietinBank trên toàn quốc, với trọng tâm là các kênh Internet Banking, Mobile Banking, Ví điện tử Momo và Call center.

Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho việc phát triển dịch vụ NHĐT tại VietinBank, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh, gia tăng doanh thu dịch vụ và cải thiện trải nghiệm khách hàng. Đồng thời, kết quả nghiên cứu cũng là tài liệu tham khảo hữu ích cho các ngân hàng thương mại khác trong nước trong quá trình chuyển đổi số và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu hành vi người tiêu dùng trong lĩnh vực công nghệ thông tin, đặc biệt là mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) của Davis (1989). TAM tập trung vào hai yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ: sự hữu ích cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận. Ngoài ra, nghiên cứu còn mở rộng mô hình bằng cách bổ sung các yếu tố như rủi ro cảm nhận, ảnh hưởng xã hội, sự tin cậy cảm nhận và chi phí sử dụng dịch vụ.

Các khái niệm chính bao gồm:

• Sự dễ sử dụng cảm nhận (SD): Mức độ khách hàng cảm thấy dịch vụ NHĐT dễ dàng sử dụng và không tốn nhiều công sức.
• Sự hữu ích cảm nhận (HI): Mức độ khách hàng tin rằng dịch vụ NHĐT giúp nâng cao hiệu quả công việc và tiết kiệm thời gian.
• Rủi ro cảm nhận (RR): Mối lo ngại về bảo mật, gian lận và mất mát thông tin khi sử dụng dịch vụ NHĐT.
• Ảnh hưởng xã hội (XH): Tác động từ người thân, bạn bè và truyền thông đến quyết định sử dụng dịch vụ.
• Sự tin cậy cảm nhận (TC): Mức độ tin tưởng vào uy tín và cam kết của ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ NHĐT.
• Chi phí (CP): Mức độ khách hàng cảm nhận được sự tiết kiệm chi phí khi sử dụng dịch vụ NHĐT.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa thu thập dữ liệu thứ cấp và phân tích định lượng. Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo thường niên, bản công bố thông tin của VietinBank giai đoạn 2009-2014, các tài liệu ngành và các nghiên cứu học thuật liên quan. Phương pháp phân tích chính là mô hình hồi quy đa biến nhằm đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng dịch vụ NHĐT của khách hàng.

Cỡ mẫu khảo sát được lựa chọn dựa trên tiêu chí đại diện cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp sử dụng dịch vụ NHĐT của VietinBank, với số lượng khoảng vài trăm người tham gia khảo sát. Phương pháp chọn mẫu là chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đa dạng về độ tuổi, giới tính, thu nhập và trình độ học vấn. Thời gian nghiên cứu tập trung vào giai đoạn từ 2009 đến 2014, phù hợp với dữ liệu thu thập và sự phát triển dịch vụ NHĐT tại VietinBank.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô dịch vụ NHĐT: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking tăng từ khoảng 2.050 người năm 2009 lên hơn 81.000 người năm 2014, tương ứng với số lượng giao dịch tăng từ 158 nghìn lên 5,6 triệu giao dịch. Doanh thu từ dịch vụ này đạt 4.327 tỷ đồng năm 2014, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu dịch vụ NHĐT của VietinBank.

2. Phát triển dịch vụ Mobile Banking: Số lượng khách hàng đăng ký Mobile Banking đạt gần 74.000 người năm 2014, tăng 72% so với năm trước, với số lượng giao dịch đạt 5,8 triệu, tăng 62%. Doanh thu từ dịch vụ này cũng tăng đều qua các năm, đạt hơn 1.000 tỷ đồng năm 2014.

3. Mức độ chấp nhận dịch vụ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố: Kết quả phân tích hồi quy cho thấy sự dễ sử dụng cảm nhận và sự hữu ích cảm nhận có tác động tích cực và mạnh mẽ đến quyết định sử dụng dịch vụ NHĐT của khách hàng. Ngược lại, rủi ro cảm nhận có ảnh hưởng tiêu cực, làm giảm mức độ chấp nhận dịch vụ. Ảnh hưởng xã hội và sự tin cậy cảm nhận cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy khách hàng sử dụng dịch vụ.

4. Chất lượng và tính an toàn dịch vụ: VietinBank đã đầu tư mạnh vào hạ tầng công nghệ và bảo mật, tuy nhiên khách hàng vẫn còn lo ngại về tính an toàn và bảo mật thông tin, ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ. Các dịch vụ mới như Ví điện tử Momo tuy có tiềm năng nhưng số lượng khách hàng còn hạn chế, chỉ đạt khoảng 1.825 người năm 2014.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng khách hàng và giao dịch qua các kênh NHĐT phản ánh hiệu quả của chiến lược phát triển dịch vụ của VietinBank trong giai đoạn nghiên cứu. Việc áp dụng mô hình TAM mở rộng giúp giải thích rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ NHĐT, phù hợp với bối cảnh thị trường Việt Nam.

So với các nghiên cứu trước đây, kết quả tương đồng khi yếu tố dễ sử dụng và hữu ích cảm nhận luôn là động lực chính thúc đẩy khách hàng chấp nhận công nghệ mới. Tuy nhiên, rủi ro cảm nhận và sự tin cậy cảm nhận có vai trò đặc biệt quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng điện tử do tính chất nhạy cảm của thông tin tài chính.

Việc đầu tư vào công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo mật thông tin là cần thiết để giảm thiểu rủi ro và tăng cường niềm tin của khách hàng. Các biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng số lượng khách hàng, giao dịch và doanh thu qua từng năm sẽ minh họa rõ nét xu hướng phát triển dịch vụ NHĐT tại VietinBank.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Nâng cao trải nghiệm người dùng: Tăng cường đơn giản hóa giao diện và quy trình sử dụng dịch vụ NHĐT nhằm giảm thiểu rào cản kỹ thuật, nâng cao sự dễ sử dụng cảm nhận. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng hài lòng lên ít nhất 90% trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin và phòng chăm sóc khách hàng VietinBank.

2. Tăng cường bảo mật và quản trị rủi ro: Đầu tư vào các giải pháp bảo mật tiên tiến, xây dựng hệ thống cảnh báo sớm và xử lý sự cố nhanh chóng để giảm thiểu rủi ro gian lận và mất mát thông tin. Mục tiêu giảm thiểu sự cố bảo mật xuống dưới 0,1% tổng giao dịch trong 1 năm. Chủ thể thực hiện: Ban an ninh mạng và quản trị rủi ro.

3. Đẩy mạnh truyền thông và giáo dục khách hàng: Tổ chức các chiến dịch truyền thông nhằm nâng cao nhận thức và sự tin tưởng của khách hàng về dịch vụ NHĐT, đồng thời hướng dẫn sử dụng hiệu quả. Mục tiêu tăng tỷ lệ khách hàng mới sử dụng dịch vụ NHĐT lên 30% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Ban marketing và phòng chăm sóc khách hàng.

4. Mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ: Phát triển các sản phẩm mới như Ví điện tử, thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ tài chính số nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Mục tiêu tăng doanh thu dịch vụ NHĐT lên 20% mỗi năm. Chủ thể thực hiện: Ban phát triển sản phẩm và công nghệ.

5. Hợp tác với các đơn vị cung cấp dịch vụ: Tăng cường liên kết với các đối tác trong lĩnh vực thương mại điện tử, viễn thông để mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán và nâng cao tiện ích cho khách hàng. Mục tiêu mở rộng mạng lưới POS và điểm chấp nhận thanh toán lên 50% trong 3 năm. Chủ thể thực hiện: Ban hợp tác chiến lược và phát triển kinh doanh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Các nhà quản trị ngân hàng: Giúp hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHĐT, từ đó xây dựng chiến lược phát triển phù hợp, nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút khách hàng.

2. Chuyên gia công nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính: Cung cấp cơ sở lý thuyết và thực tiễn về ứng dụng công nghệ trong ngân hàng điện tử, đặc biệt là các giải pháp bảo mật và quản trị rủi ro.

3. Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành tài chính – ngân hàng: Là tài liệu tham khảo quý giá cho các nghiên cứu về hành vi khách hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử và chuyển đổi số trong ngành ngân hàng.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính: Hỗ trợ trong việc xây dựng chính sách, khung pháp lý và các biện pháp thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử an toàn, hiệu quả tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ ngân hàng điện tử là gì?
   Dịch vụ ngân hàng điện tử là các dịch vụ ngân hàng được thực hiện qua các kênh phân phối điện tử như Internet, điện thoại di động, giúp khách hàng thực hiện giao dịch tài chính mà không cần đến quầy giao dịch. Ví dụ như Internet Banking, Mobile Banking, Ví điện tử.

2. Yếu tố nào ảnh hưởng lớn nhất đến quyết định sử dụng dịch vụ NHĐT?
   Sự dễ sử dụng cảm nhận và sự hữu ích cảm nhận là hai yếu tố chính ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng dịch vụ NHĐT, theo kết quả phân tích mô hình TAM mở rộng.

3. Làm thế nào để đảm bảo an toàn khi sử dụng dịch vụ NHĐT?
   Ngân hàng cần đầu tư hệ thống bảo mật hiện đại, mã hóa dữ liệu, xác thực đa yếu tố và có quy trình xử lý sự cố nhanh chóng. Khách hàng cũng nên tuân thủ các biện pháp bảo mật cá nhân như không chia sẻ mật khẩu.

4. Tại sao khách hàng còn e ngại sử dụng dịch vụ NHĐT?
   Nguyên nhân chính là do lo ngại về rủi ro bảo mật, gian lận, mất mát thông tin và thói quen sử dụng tiền mặt truyền thống. Việc nâng cao nhận thức và cải thiện chất lượng dịch vụ sẽ giúp giảm bớt e ngại này.

5. VietinBank đã phát triển những dịch vụ NHĐT nào nổi bật?
   VietinBank đã triển khai các dịch vụ như Internet Banking (VietinBank iPay), Mobile Banking (SMS Banking, Mobile BankPlus), Ví điện tử Momo, VNTopup và Call center, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.

Kết luận

• VietinBank đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng về quy mô khách hàng, số lượng giao dịch và doanh thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử trong giai đoạn 2009-2014.
• Các yếu tố như sự dễ sử dụng, hữu ích cảm nhận, sự tin cậy và ảnh hưởng xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT.
• Rủi ro cảm nhận và các vấn đề về bảo mật vẫn là thách thức lớn cần được giải quyết để nâng cao niềm tin khách hàng.
• Đề xuất các giải pháp tập trung vào nâng cao trải nghiệm người dùng, bảo mật, truyền thông và đa dạng hóa sản phẩm nhằm phát triển bền vững dịch vụ NHĐT tại VietinBank.
• Tiếp tục nghiên cứu và cập nhật các xu hướng công nghệ mới, đồng thời mở rộng phạm vi nghiên cứu trong giai đoạn tiếp theo để đáp ứng yêu cầu phát triển nhanh chóng của ngành ngân hàng điện tử.

Luận văn này là cơ sở quan trọng để VietinBank và các ngân hàng thương mại khác xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hiệu quả, góp phần thúc đẩy chuyển đổi số và nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các NHTM. Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTMCP Công thương Việt Nam. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại NHTMCP Công thương Việt Nam. Ý nghĩa thực tiễn của đề tài Đề tài “Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam” là một nghiên cứu giúp hệ thống hóa và bổ sung về mặt lý thuyết cho các nghiên cứu trước.

Đồng thời nghiên cứu cũng có thể là tài liệu tham khảo cho các nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại VietinBank sâu hơn. Ngoài ra, đề tài nghiên cứu này còn phát triển thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ NHĐT của khách hàng tại VietinBank bởi vì đây cũng là cơ sở cho việc phát triển dịch vụ NHĐT tại VietinBank. Qua đó, các nhà quản trị ngân hàng đặc biệt là ngân hàng Công thương nhận thấy được mức độ tác động của các yếu tố này để có những chiến lược phù hợp, tạo lợi thế cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng và phát triển dịch vụ. 4 Chƣơng 1: Tổng quan về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thƣơng mại 1.1 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử Hiện nay có rất nhiều khái niệm khác nhau về dịch vụ ngân hàng điện tử.

Có quan niệm cho rằng dịch vụ NHĐT là dịch vụ của ngân hàng cho phép khách hàng có khả năng truy nhập từ xa nhằm thu thập thông tin, thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký tại ngân hàng và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới (Trương Đức Bảo, 2003). Theo cách hiểu này, dịch vụ Ngân hàng điện tử chính là một hệ thống phần mềm vi tính cho phép khách hàng tìm hiểu hay sử dụng dịch vụ Ngân hàng thông qua việc kết nối mạng máy vi tính của mình với Ngân hàng. Theo quyết định của Ngân hàng Nhà nước số 35/2006/QĐ-NHNN ngày 31/7/2006 ban hành quy định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng hiện đại thì “dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ ngân hàng được thực hiện qua các kênh phân phối điện tử. Trong đó kênh phân phối điện tử là hệ thống các phương tiện điện tử và quy trình tự động xử lý giao dịch được ngân hàng sử dụng để giao tiếp với khách hàng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng” Như vậy, qua các khái niệm đã nêu ở trên, dịch vụ ngân hàng điện tử có thể hiểu theo nghĩa trực quan đó là một loại dịch vụ ngân hàng được khách hàng thực hiện nhưng không phải đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng.

Hiểu theo nghĩa rộng hơn đây là sự kết hợp giữa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin và điện tử viễn thông.2 Các giai đoạn phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử Kể từ khi Ngân hàng Wells Fargo - ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng tại Mỹ vào năm 1989 - đến nay, trải qua rất nhiều tìm tòi, thử nghiệm, thành công cũng như thất bại trên con đường xây dựng một hệ thống NHĐT hoàn hảo, 5 phục vụ tốt nhất cho khách hàng thì tổng kết lại hệ thống NHĐT được phát triển qua các giai đoạn sau 1.1 Giai đoạn 1 : Quảng cáo trên Internet Đây là giai đoạn đơn giản nhất của ngân hàng điện tử. Hầu hết các ngân hàng đều bắt đầu xây dựng ngân hàng điện tử theo hình thái này bằng cách xây dựng một Website quảng cáo, trên đó đăng tải các thông tin về ngân hàng mình, các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cũng như các thông tin chỉ dẫn, liên lạc.Thực chất đây chỉ là kênh quảng cáo mới ngoài những kênh truyền thống như báo chí, truyền hình…và các giao dịch ngân hàng vẫn được thực hiện qua kênh phân phối truyền thống đó là các chi nhánh và phòng giao dịch.2 Giai đoạn 2: Tra cứu thông tin hay vấn tin tài khoản qua mạng Sau khi đã xây dựng một Website quảng cáo chứa đầy đủ thông tin cần thiết thì đến giai đoạn này ngân hàng sử dụng internet như một kênh phân phối mới cho những dịch vụ truyền thống như xem thông tin tài khoản, nhận giao dịch chứng khoán.Lúc này Internet đóng vai trò là dịch vụ cộng thêm để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc kiểm tra các giao dịch tài chính đã thực hiện.3 Giai đoạn 3: Hoạt động ngân hàng qua Internet Trong hình thái này các xử lý cơ bản của ngân hàng ở cả khía cạnh khách hàng và người quản lý đều được tích hợp trên internet và các kênh phân phối khác. Giai đoạn này đánh dấu sự phát triển về sản phẩm dịch vụ cũng như chức năng của ngân hàng. Các sản phẩm được phân biệt theo nhu cầu và quan hệ với khách hàng.

Đồng thời sự phối hợp, chia sẻ dữ liệu giữa hội sở chính của các ngân hàng và chi nhánh cũng được thực hiện thông qua internet, mạng không dây giúp cho việc xử lý các yêu cầu của khách hàng nhanh chóng và chính xác hơn.4 Giai đoạn 4: Dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking Đây chính là mô hình lý tưởng của một ngân hàng trực tuyến trong nền kinh tế thương mại điện tử. Thông qua sức mạnh của mạng toàn cầu, ngân hàng cung cấp đến 6 cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tiện ích nhất bằng các kênh phân phối riêng biệt, đưa ra các giải pháp tài chính hiệu quả, khách hàng có thể thực hiện tất cả các giao dịch tài chính mà không cần đến quầy giao dịch của ngân hàng.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1 Call center Ngân hàng cung cấp một số đường dây điện thoại cố định để khách hàng khi gọi đến số điện thoại này, có thể yêu cầu nhân viên ngân hàng thực hiện một số giao dịch hoặc yêu cầu sự hỗ trợ, tư vấn về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Với dịch vụ này, khách hàng được cung cấp thông tin nhanh, chính xác, linh hoạt, lại có được cảm giác giao dịch với nhân viên phục vụ thực thụ. Nhưng để thực hiện được dịch vụ Call centre, ngoài việc cung cấp một số đường dây điện thoại, ngân hàng còn cần có nhân viên trực đường dây điện thoại 24/24 giờ.2 Internet banking Kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử Internet là kênh cho phép khách hàng được đặt lệnh yêu cầu ngân hàng phục vụ mình thực hiện việc chuyển tiền, thanh toán, hoặc kiểm soát hoạt động của tài khoản cá nhân, tổ chức thông qua mạng internet.

Hầu hết các ngân hàng khi mới bắt đầu triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử đều xây dựng một trang web của ngân hàng mình chỉ để cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng. Phát triển hơn, các ngân hàng cung cấp các dịch vụ tiện ích trên trang web của mình như xem thông tin tài khoản, nhận thông tin giao dịch chứng khoán, thông tin thị trường ngoại hối… Kênh dịch vụ qua internet ngày càng được hoàn thiện, phát triển. Hiện nay qua mạng internet, các ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, giúp khách hàng kiểm tra và quản lý tài khoản mà còn có thể cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trực tiếp.3 Phone banking 7 Ngân hàng cung cấp một số đường dây điện thoại cố định. Khách hàng có thể gọi vào các số điện thoại này để biết về thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp.

Đây là hệ thống trả lời tự động, hoạt động 24/24 giờ. Khách hàng bấm các phím trên bàn phím điện thoại theo mã do ngân hàng quy định để yêu cầu hệ thống trả lời các thông tin cần thiết. Hệ thống cũng tự động gửi fax khi khách hàng yêu cầu cho các loại thông tin nói trên. Như vậy khác với Call Centre, Phone banking là hệ thống trả lời tự động qua điện thoại nên việc cung cấp thông tin kém linh hoạt hơn.4 Mobile banking Đây là dịch vụ cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch thông qua điện thoại di động mà không phải đến ngân hàng.

Khách hàng sử dụng điện thoại di động (số đã đăng ký với ngân hàng) nhắn tin theo mẫu của ngân hàng gửi đến số của tổng đài để thực hiện các giao dịch. Các giao dịch thanh toán có thể thực hiện qua Mobile Banking là các giao dịch có giá trị nhỏ như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm… Muốn tham gia sử dụng dịch vụ moblie banking, khách hàng phải đăng ký để trở thành thành viên. Khách hàng cung cấp những thông tin cơ bản như: số điện thoại di động, số tài khoản cá nhân dùng trong thanh toán. Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một mã số định danh (Identity-ID) và một mã số cá nhân (Personal Identity Number- PIN) để khách hàng xác nhận giao dịch thanh toán khi ngân hàng yêu cầu.

Sau khi hoàn tất các thủ tục cần thiết, khách hàng sẽ là thành viên chính thức và đủ điều kiện để sử dụng dịch vụ thanh toán mobile banking.5 Home banking Dịch vụ Home banking giúp khách hàng có thể thực hiện các giao dịch với ngân hàng thông qua mạng nội bộ do ngân hàng xây dựng riêng. Để sử dụng dịch vụ home banking, khách hàng phải đăng ký dịch vụ với ngân hàng để ngân hàng kết nối máy tính của khách hàng với hệ thống máy tính của ngân hàng, thiết lập mạng ảo riêng và bắt đầu thực hiện giao dịch.6 Kiosk banking Dịch vụ Kiosk Banking là dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ cao hướng tới việc phục vụ khách hàng với chất lượng cao và thuận tiện nhất. Trên đường phố các ngân hàng sẽ đặt các trạm làm việc có chứa các thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng có kết nối Internet tốc độ cao hoặc các mạng nội bộ của ngân hàng. Khách hàng sử dụng thiết bị máy tính ở trong trạm để truy cập vào trang web của Ngân hàng, nhập mã sử dụng (User name) và mật khẩu truy cập (Password), hoặc cho thẻ vào máy rồi nhập mã pin và bắt đầu tiến hành các giao dịch như: xem lịch sử các giao dịch qua tài khoản, thanh toán hoá đơn, chuyển khoản, cập nhật các thông tin về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đang cung cấp.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 1.