phần Mở đầu và Kết luận): - Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại. - Chƣơng 2: Phƣơng pháp luận và thiết kế nghiên cứu. - Chƣơng 3: Phân tích các nhân tố quyế t đinh ̣ tới hoa ̣t đô ̣ng cho vay tiêu dùng tại Agribank Hòa Lạc. - Chƣơng 4: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Hòa Lạc.
3 z CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌ NH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1 Tình hình nghiên cứu trước đây Hoạt động cho vay tiêu dùng đã đƣợc nhiều tác giả đề cập đến trong các nghiên cứu của mình, trong đó có thể kể đến một số công trình nghiên cƣ́u sau: - Lại Minh Hiếu (2014) - luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Đà Nẵng, “Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Đắk Nông”. Luận văn đã xác định đối tƣợng nghiên cứu là các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Đăk Nông. Luận văn đã phân tích và đánh giá đƣợc thực trạng tín dụng tiêu dùng thông qua xây dựng mô hình hồi quy tuyến tính đa biến bao gồm các nhân tố độc lập: Nhân viên tín dụng, lãi suất cho vay, thủ tục quy trình tín dụng, sản phẩm dịch vụ và marketing tiếp thị và nhân tố phụ thuộc: Hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NH BIDV chi nhánh Đăk Nông. Từ đó thấy đƣợc tầm quan trọng của các yếu tố cũng nhƣ hạn chế và nguyên nhân của từng nhân tố trong vấn đề hoạt động tín dụng tại chi nhánh để đƣa ra các giải pháp phù hợp.
Luận văn đã chỉ ra nhân tố marketing tiếp thị là nhân tố có ảnh hƣởng nhất đến hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh, tiếp đến lần lƣợt là các nhân tố: thủ tục quy trình tín dụng, lãi suất cho vay, sản phẩm dịch vụ và nhân viên tín dụng. Tuy nhiên, luận văn mới đƣa ra đƣợc các nhân tố nội tại, chủ quan tại ngân hàng mà chƣa đánh giá hết đƣợc các nhân tố khách quan bao gồm khách hàng và nhân tố môi trƣờng. Các nhân tố khách quan thƣờng đƣợc nhận định có tác động nhiều hơn đến hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng bên cạnh đó, việc đƣa ra các câu hỏi khảo sát nhận đƣợc kết quả khác nhau khi đứng trên 2 góc độ nhà quản lý ngân hàng và khách hàng khi đƣợc trả lời các câu hỏi nhƣ: “lãi suất tại chi nhánh đƣa ra là phù hợp”, “chi phí thủ tục cho vay tại chi nhánh là hợp lý”. Câu hỏi khảo sát chƣa hợp lý có ảnh hƣởng lớn đến mô hình đƣợc xây dựng trong bài.
4 z - Nguyễn Trung Kiên (2012), luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Đà Nẵng,“Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Tài”. Luận án đã hệ thống hóa các lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng trung, dài hạn và các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng thƣơng mại, đƣa ra những yêu cầu cần thiết để mở rộng hoạt động tín dụng trung, dài hạn. Đánh giá và trình bày một cách khoa học về thực trạng hoạt động tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Phú Tài.Trên cơ sở đó, xây dựng mô hình các nhân tố ảnh hƣớng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NH TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Phú Tài bao gồm 5 nhân tố phụ thuộc: Chính sách tín dụng, cán bộ tín dụng, cơ sở vật chất, uy tín của khách hàng và sản phẩm tín dụng. Luận văn đã xây dựng mô hình hồi quy bội với các nhân tố có mức độ ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn lần lƣợt là: Chính sách tín dụng, uy tín của khách hàng, cán bộ tín dụng, sản phẩm tín dụng và cơ sở vật chất.
Từ mô hình đã đƣa ra, luận văn đã đề xuất những giải pháp cụ thể góp phần mở rộng hoạt động tín dụng trung, dài hạn đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Phú Tài. Trong các vấn đề đƣợc luân văn đề cập tới, việc đánh giá nhân tố “ uy tín của khách hàng” chƣa đƣợc khách quan và trung thực vì các ý kiến đánh giá của khách hàng thuộc về các ý kiến chủ quan. Không có sự khách quan khi đánh giá câu hỏi, từ đó gây ra ảnh hƣởng đến mô hình đề nghị. - Nguyễn Thị Thu Đông (2012) - luận án tiến sĩ Trƣờng đại học Kinh tế Quốc dân, "Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập”.
Luận án đã giới thiệu đƣợc các mô hình đánh giá chất lƣợng tín dụng của khách hàng nhƣ mô hình chỉ số tín dụng đại diện là Altman; mô hình phân nhóm và phân lớp, mô hình Logistic. Tác giả cũng đã xây dựng đƣợc mô hinh định lƣợng để phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến việc đánh giá, xếp loại khách hàng tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt 5 z Nam – chi nhánh Đà Nẵng. Đƣa ra các giải pháp mang tính áp dụng cao trong tƣơng lai đối với ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam. - Dƣơng Thị Lý (2013)- luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Đà Nẵng,“Phát triển dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định”.
Luận văn đã khái quát hóa đƣợc cơ bản những lý luận về tín dụng cũng nhƣ dịch vụ hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại. Xây dựng mô hình đánh giá sự phát triển dịch vụ tín dụng thông qua mô hình Parasuraman bao gồm các nhân tố: Cảm thông, hữu hình, đảm bảo, tin cậy và đáp ứng. Thông qua các kiểm định các nhân tố cơ bản: kiểm định cronbach anpha, kiểm định EFA, kiểm định SEM và kiểm định bootstrap, tác giả đã xây dựng đƣợc mô hình nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng VietinBank – chi nhánh Bình Định. Tuy nhiên với 22 câu hỏi nghiên cứu đƣợc định sẵn trog mô hình parasuraman, luận văn chƣa đánh giá đƣợc đầy đủ ý kiến của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ tín dụng tại chi nhánh.
Bên cạnh đó, luận văn đƣa ra khảo sát cho 170 khách hàng, số mẫu không đủ đáp ứng về độ tin cậy của các đánh giá. Bên cạnh đó, việc áp dụng một bảng khảo sát đối với mô hình Parasuraman là không phù hợp. Cần áp dụng mô hình đánh giá chất lƣợng dịch vụ servperf để có những thay đổi mới hơn về đánh giá chất lƣợng dịch vụ tại ngân hàng thƣơng mại. - Lê Hồng Nga (2013) - luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia, “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính Cổ phần Dệt May Việt Nam” Luận văn đã khái quát đƣợc lý luận cơ bản về CVTD, và đi sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh cũng nhƣ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty.
Trên cơ sở đánh giá và phân tích hệ thống số liệu thực tế, luận văn đã tập trung làm rõ những khó khăn, hạn chế và rủi ro của Công ty Tài chính Cổ phần Dệt May Việt Nam trong việc triển khai và phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, qua đó thể hiện một cái nhìn thực tế về cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính hiện nay. Từ đó, đƣa ra những đề xuất góp phần phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính Cổ phần Dệt May Việt Nam. 6 z - Trần Xuân Hòa (2011) – Luận văn thạc sĩ - Trƣờng Học Viện Tài Chính, với đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nghi Xuân” Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng và chất lƣợng cho vay tiêu dùng, lấy số liệu từ năm 2009- 2011 làm cơ sở minh chứng. Kết hợp các phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ: phƣơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử với các phƣơng pháp phân tích nghiên cứu lý luận, thực tiễn, so sánh… Từ đó tìm ra đƣợc nguyên nhân và rút ra đƣợc những hạn chế vẫn còn tồn tại cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.
Đƣa ra những giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Nghi Xuân - Nguyễn Thị Ngọc Mai (2013) - Luận văn thạc sĩ - Trƣờng Học Viện Ngân Hàng, với đề tài về “Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Thăng Long” Luận văn đã hệ thống những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng và cụ thể đi vào phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank - CN thăng long. Tác giả thông qua hoạt động huy động vốn, cho vay, các hệ số cho vay đặc trƣng đã phân tích khá chi tiết thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank – CN thăng long. Ngoài ra tác giả dùng phƣơng pháp phân tích so sánh, phƣơng pháp phân tích tỷ lệ để phân tích các chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu của cho vay tiêu dùng; chỉ tiêu thu nhập của cho vay tiêu dùng. Từ đó, đề xuất đƣợc một số giải pháp nhƣ nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng nhằm hoàn thiện chất lƣợng cho vay tiêu dùng.
Hạn chế của nghiên cứu chƣa phân tích so sánh tƣơng quan ngành, so sánh giữa ngân hàng đang nghiên cứu với ngân hàng khác hay với mức trung bình của ngành để thấy tình trạng tốt hay xấu so của chất lƣợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Agribank- CN thăng Long.Khoảng trống nghiên cứu Các đề tài nghiên cứu về hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động CVTD nói riêng, cũng nhƣ các nhân tố ảnh hƣởng đến CVTD đều đƣa ra những lý thuyết đầy đủ và xác thực. Một số đề tài đã đƣa ra những lý luận thực tế và sâu sắc về các nhân 7 z tố ảnh hƣởng đến hoạt động CVTD của ngân hàng thƣơng mại và xây dựng đƣợc hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hoạt động CVTD.