Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3:Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cô phần Quân đội - chi nhánh Tran Duy Hưng Chương 4. Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hang Thương mai C6 phan Quân đội - chi nhánh Trần Duy Hưng CHUONG 1: TONG QUAN TINH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VE PHAT TRIEN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Téng quan tình hình nghiên cứu của đề tài * Tổng quan các công trình nghiên cứu nước ngoài Các nghiên cứu nước ngoài đề cập đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại dưới nhiều khía cạnh khác nhau: Từ khái niệm, loại hình, những nhân tố tác động tới hoạt động phát phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, vai trò cũng như các công cụ thực hiện của một số ngân hàng ở các quốc gia khác nhau. Nghiên cứu của A, Decressin, J. Kudela về tỷ trọng sự đóng góp của hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại tới sự tăng trưởng của các ngân hàng thương mại.
Theo đó, phát trién cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại của đối tượng khách hàng lớn là khách hàng cá nhân sử dụng các sản phâm dịch vụ tại các chi nhánh địa phương của các NHTM. Đặc biệt, tác giả nhấn mạnh các NHTM mà có nhiều giao dịch trực tiếp VỚI KHCN nhiều hơn thì hiệu quả hoạt động phát triển thị cho vay khách hàng cá nhân sẽ mang lại hiệu quả cao hơn. Từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các thé chế này, từ đó mở rộng thị phần cung ứng dich vụ của ngân hang tại các thị trường tiềm năng mới nổ, hoặc đang phát trién. Nghiên cứu của Jim Alexande and Nigel Hill (2019), Handbook of customer satisfaction and loyalty measurement, đã mang lai cái nhìn sâu sắc những yếu tố mang lại sự hài lòng của khách hàng, và từ đó nhà quản lý có định hướng xây dựng chiến lược và kế hoạch cung ứng dịch vụ đáp ứng nhu cầu mong muốn của khách hàng, xâm nhập khách hàng mới và giữ chân khách hang cũ, dan mở rộng thị phan trên thị trường.
* Tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước Với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, mức sống và thu nhập của người dân được nâng cao thì các NHTM Việt Nam đã và đang ngày một cải tiến sản phâm cho vay cá nhân và phân nào đa dạng hoá được nhiêu loại hình cho vay và kích thích nhu cầu vay của người dân. Tuy nhiên, dé tạo dựng được chỗ đứng trong tương lai các NHTM sẽ cần phải tìm một hướng đi đúng đắn, thể hiện sự khác biệt va dám bứt phá dé phát triển cho vay khách hàng cá nhân CN dat hiệu quả cao. Cùng với sự cần thiết và nhu cầu của các NHTM, nên việc nghiên cứu những giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân có thê được coi là một vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết được quan tâm đặc biệt của các NHTM định hướng theo con đường bán lẻ hiện nay. Vì vậy đây là đề tài không mới và đã có rất nhiều công trình nghiên cứu lĩnh vực này ở nhiều góc độ khác nhau.
Một trong những công trình nghiên cứu đó là: Trương Quang Thông (2020), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân, Nghiên cứu thực nghiệm tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh”, luận văn thạc sỹ, ĐH kinh tế quốc dân. Đề tài này đã nghiên cứu và hệ thống hóa lý thuyết về phát triển cho vay khách hàng cá nhân, phân tích tổng quan về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Việt Nam qua các số liệu thống kê và chính sách của nhà nước đối với phát trién cho vay khách hàng cá nhân, trên cơ sở đó tác giả đã gợi ý các chính sách đối với phát triển cho vay khách hàng cá nhân, đối với ngân hàng và các cơ quan chính phủ. Dinh Văn Công (2020), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tinh Đắk Nông”, luận văn thạc sỹ, DH kinh tế quốc dân.Tác giả đã nêu lên được việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đắk Nông từ đó đưa ra các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đắk Nông Phạm Thu Hương (2020), “Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân và giải pháp tại Ngân hàng thương mại cổ phần A Châu - chi nhánh Hà Nội”, luận văn thạc sỹ, ĐH thương mại. Tác giả đã nêu lên được việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cô phan A Châu — chi nhánh Hà Nội từ đó đưa ra các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tai Ngân hàng thương mại cổ phần A Châu - chi nhánh Hà Nội Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2020), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh — thành phố Hồ Chí Minh.”, luận văn thạc sỹ, ĐH thương mại.
Tác giả đã nêu lên được việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh — thành phố Hồ Chí Minh từ đó đưa ra các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cô phần ngoài quốc doanh — thành phó Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thủy (2020), “Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội — Chi nhánh Hoàn Kiếm”, luận văn thạc sỹ kinh tế, DH kinh tế quốc dân. Tác giả nghiên cứu cụ thê thực trạng. định hướng của Agribank — Chi nhánh Hà Thành trong việc phát triển cho vay với khách hàng cá nhân. Hoàng Hồng Hà (2020), “Phát triển cho vay khách hàng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Hưng Yên”, luận văn thạc sỹ kinh tế, ĐH kinh tế quốc dân.
Luận văn đã đánh giá một cách cơ bản, toàn diện thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank — Chi nhánh Hưng Yên. Đồng thời thay được hạn chế, nguyên nhân và giải pháp khắc phục cho vay tại chi nhánh. Từ các luận văn nêu trên, tác giả thay rằng một số van đề lý luận cũng như thực tiễn về Phát triển cho vay cá nhân hoặc một số nội dung về chất lượng cho vay với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại nói chung là van đề được nhiều tác giả quan tâm nghiên cứu. Tuy nhiên, ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội nói chung và ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - chi nhánh Tran Duy Hưng nói riêng, việc nghiên cứu đầy đủ và có hệ thống về phát triển cho vay cá nhân tại giai đoạn 2019— 2021 chưa được thực hiện.
Do vậy, việc nghiên cứu đề tài này không trùng lắp (cả về phạm vi và thời gian) so với các đề tài đã được nghiên cứu trước đó. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mai 1. Khai niệm cho vay của ngân hàng thương mai Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Phân tích khách hàng trong quan hệ cho vay này chính là phân tích cho vay.
Bởi vì cho vay là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất cho NHTM nên dé có một món cho vay đạt chất lượng thì các NHTM thường đưa ra một qui trình phân tích khách hàng chặt chẽ. Rui ro từ cho vay có rất nhiều nguyên nhân đều có thé gây ra tôn that, làm giảm thu nhập của ngân hàng. Có nhiều khoản cho vay mà tồn thất có thé chiếm phan lớn vốn của chủ, day ngân hàng đến phá sản. Do vậy các ngân hàng thường cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định cho vay.
Đó chính là quá trình phân tích trước và trong khi cho vay. Mục tiêu của phân tích cho vay là xác định rủi ro và các biện pháp hạn chế rủi ro. Nội dung của phân tích cho vay là thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính va khả năng thanh toán của người vay,. trong quá khứ, hiện tại và tương lai, hiệu quả của dự an,.
Có nhiều cách phân loại cho vay, dé phuc vu cho dé tai nghiên cứu tôi xin đưa ra cách phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng. Theo cách phân loại này thì cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp,cho vay tô chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân. Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cô phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp danh. Hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng như cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,.
Khách hàng tô chức tài chính ở đây bao gồm các ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính,. Hình thức cho vay đối với các tô chức tài chính cũng hết sức da dang. Thường cho vay NHTM nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của các ngân hàng này và các giao dịch thường diễn ra trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng. Khách hàng cá nhân ở đây là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
Đối tượng vay vôn đa dạng bao gôm những khách hàng có nhu câu vôn đê mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh và đáp ứng một số yêu cầu khác. Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố bằng sé tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,. Thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ vào mục đích vay của khách hang và kết quả thâm định của cán bộ tín dụng.