Khóa luận tốt nghiệp ngoại ngữ solutions for developing green banking at vietnam bank for agriculture and rural development

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp ngoại ngữ solutions for developing green banking at vietnam bank for agriculture and, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Nguyen Thi Anh
• Người hướng dẫn: Pham Thi Hoang Anh
• Trường học: State Bank of Vietnam Banking Academy
• Chuyên ngành: Foreign Language
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Ngân Hàng Xanh Tại Agribank Việt Nam
• Loại tài liệu: graduation thesis
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hanoi

Mục lục chi tiết

• Lời cam đoan
• Lời cảm ơn
• Danh mục hình vẽ
• Danh mục bảng biểu
• Danh mục từ viết tắt
• Tóm tắt
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Bối cảnh nghiên cứu
• 1.2. Ý nghĩa của nghiên cứu
• 1.3. Phạm vi và giới hạn của nghiên cứu
• 1.4. Kết cấu của khóa luận
• 2. CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU
• 2.1. Định nghĩa về ngân hàng xanh
• 2.2. Các hoạt động của ngân hàng xanh
• 2.3. Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng xanh
• 2.4. Các yếu tố quyết định phát triển ngân hàng xanh
• 2.5. Vai trò của ngân hàng xanh
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG NGÂN HÀNG XANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) GIAI ĐOẠN 2017-2019
• 3.1. Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.2. Khung pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng xanh tại Việt Nam
• 3.3. Thực trạng triển khai ngân hàng xanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)
• 3.3.1. Thực trạng phát triển sản phẩm và dịch vụ xanh tại Agribank nhằm đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
• 3.3.2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng xanh tại Agribank từ năm 2017 đến 2019
• 3.4. Đánh giá hoạt động ngân hàng xanh tại Agribank giai đoạn 2017-2019
• 3.5. Tình hình phát triển hoạt động ngân hàng xanh tại một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP, KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH VÀ KẾT LUẬN
• 4.1. Giải pháp phát triển ngân hàng xanh tại Agribank
• 4.1.1. Giải pháp tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động nội bộ của ngân hàng xanh
• 4.1.2. Giải pháp khuyến khích phát triển tín dụng xanh
• 4.2. Khuyến nghị đối với Chính phủ
• 4.3. Khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV)
• 4.4. Khuyến nghị đối với các ngân hàng thương mại

Tóm tắt

I. Giới thiệu về ngân hàng xanh

Ngân hàng xanh, hay còn gọi là ngân hàng bền vững, là một mô hình ngân hàng mới nhằm cân bằng giữa lợi ích kinh tế và bảo vệ môi trường. Mô hình này không chỉ tập trung vào lợi nhuận mà còn chú trọng đến tác động môi trường của các hoạt động tài chính. Agribank, với vai trò là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn tại Việt Nam, có thể đóng góp quan trọng vào việc phát triển ngân hàng xanh. Việc áp dụng các giải pháp tài chính bền vững sẽ giúp Agribank không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn góp phần bảo vệ môi trường. Theo nghiên cứu, ngân hàng xanh có thể thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính thân thiện với môi trường.

1.1 Định nghĩa ngân hàng xanh

Ngân hàng xanh được định nghĩa là các hoạt động ngân hàng nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường. Điều này bao gồm việc cung cấp các khoản vay cho các dự án xanh, đầu tư vào công nghệ sạch và phát triển các sản phẩm tài chính thân thiện với môi trường. Agribank đã bắt đầu triển khai các sản phẩm tài chính xanh nhằm hỗ trợ các dự án nông nghiệp bền vững. Việc này không chỉ giúp cải thiện chất lượng môi trường mà còn tạo ra giá trị kinh tế cho ngân hàng và khách hàng. Theo một báo cáo, các ngân hàng áp dụng mô hình ngân hàng xanh có khả năng thu hút khách hàng mới và tăng cường lòng trung thành của khách hàng hiện tại.

II. Thực trạng ngân hàng xanh tại Agribank

Trong giai đoạn 2017-2019, Agribank đã có những bước tiến đáng kể trong việc triển khai ngân hàng xanh. Ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm tín dụng xanh nhằm hỗ trợ các dự án bảo vệ môi trường và phát triển bền vững. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức mà Agribank phải đối mặt, bao gồm việc nâng cao nhận thức của khách hàng về tài chính xanh và cải thiện quy trình nội bộ để thúc đẩy hoạt động ngân hàng xanh. Theo số liệu thống kê, tỷ lệ cho vay cho các dự án xanh tại Agribank vẫn còn thấp so với tổng dư nợ. Điều này cho thấy cần có những giải pháp mạnh mẽ hơn để khuyến khích ngân hàng bền vững phát triển.

2.1 Đánh giá hoạt động ngân hàng xanh

Đánh giá hoạt động ngân hàng xanh tại Agribank cho thấy ngân hàng đã có những nỗ lực đáng kể trong việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ xanh. Tuy nhiên, sự phát triển này vẫn chưa đồng đều và còn nhiều hạn chế. Một trong những vấn đề lớn là thiếu các chính sách khuyến khích từ chính phủ và các cơ quan quản lý. Agribank cần phải tăng cường hợp tác với các tổ chức quốc tế và chính phủ để xây dựng một khung pháp lý thuận lợi cho ngân hàng xanh. Việc này không chỉ giúp Agribank phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Việt Nam.

III. Giải pháp phát triển ngân hàng xanh tại Agribank

Để phát triển ngân hàng xanh, Agribank cần thực hiện một số giải pháp cụ thể. Đầu tiên, ngân hàng cần nâng cao nhận thức của nhân viên và khách hàng về tầm quan trọng của tài chính xanh. Thứ hai, Agribank nên phát triển các sản phẩm tín dụng xanh đa dạng hơn để đáp ứng nhu cầu của thị trường. Cuối cùng, ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ với các cơ quan nhà nước để xây dựng các chính sách hỗ trợ cho ngân hàng bền vững. Những giải pháp này không chỉ giúp Agribank phát triển mà còn góp phần vào việc bảo vệ môi trường và phát triển bền vững tại Việt Nam.

3.1 Khuyến khích phát triển tín dụng xanh

Khuyến khích phát triển tín dụng xanh là một trong những giải pháp quan trọng để thúc đẩy ngân hàng xanh tại Agribank. Ngân hàng cần xây dựng các chương trình khuyến mãi cho các dự án xanh, đồng thời cung cấp các khoản vay với lãi suất ưu đãi cho các doanh nghiệp và cá nhân tham gia vào các hoạt động bảo vệ môi trường. Việc này không chỉ giúp tăng cường hoạt động cho vay mà còn nâng cao hình ảnh của Agribank trong mắt khách hàng. Theo các chuyên gia, việc phát triển tín dụng xanh sẽ tạo ra cơ hội lớn cho Agribank trong việc mở rộng thị trường và thu hút khách hàng mới.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Biến đổi khí hậu toàn cầu và suy thoái môi trường đang đặt ra những thách thức nghiêm trọng đối với sự phát triển kinh tế - xã hội tại nhiều quốc gia, trong đó Việt Nam là một trong những nước chịu ảnh hưởng nặng nề nhất. Mô hình tăng trưởng kinh tế khai thác tài nguyên truyền thống làm gia tăng lượng khí thải carbon và gây suy giảm chất lượng sinh thái. Nhằm chuyển đổi mô hình tăng trưởng theo hướng bền vững, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt "Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2011–2020 và tầm nhìn đến năm 2050" (theo Quyết định số 1393/QĐ-TTg ngày 25/09/2012). Trong tiến trình này, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính dẫn vốn và điều tiết các dòng đầu tư vào các dự án thân thiện với môi trường.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước, giữ vị trí chủ lực trong cấp tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông dân và nông thôn ("Tam Nông"). Do đặc thù khu vực nông nghiệp nông thôn tiềm ẩn nhiều rủi ro về ô nhiễm môi trường và chịu tác động trực tiếp của biến đổi khí hậu, việc Agribank tiên phong triển khai mô hình ngân hàng xanh (Green Banking) và tín dụng xanh (Green Credit) mang tính cấp thiết trong giai đoạn kết thúc Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh (năm 2020).

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Anh (năm 2020) xác định các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng xanh, bao gồm định nghĩa, vai trò, các nhóm hoạt động và sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh.
2. Nhận diện và phân tích các nhân tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến việc triển khai ngân hàng xanh tại các ngân hàng thương mại.
3. Đánh giá thực trạng triển khai hoạt động ngân hàng xanh tại Agribank giai đoạn 2017–2019, chỉ rõ những kết quả đạt được và các mặt hạn chế còn tồn tại.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng xanh tại Agribank.
5. Đưa ra các khuyến nghị chính sách đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và các ngân hàng thương mại nhằm phát triển hệ thống ngân hàng xanh tại Việt Nam.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các hoạt động ngân hàng xanh, bao gồm quy trình vận hành nội bộ xanh, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (thẻ, ngân hàng điện tử) và hoạt động cấp tín dụng xanh.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), có đối chiếu với một số ngân hàng thương mại nhà nước tại Việt Nam (Vietcombank, BIDV, VietinBank).
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thực trạng tập trung trong giai đoạn 2017–2019.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm

Tác giả tổng hợp các lý thuyết và tiêu chuẩn quốc tế về ngân hàng xanh:

• Nguyên tắc Xích đạo (Equator Principles - EPFIs, 2003): Bộ tiêu chuẩn quản lý rủi ro môi trường và xã hội trong tài trợ dự án gồm 23 tiêu chuẩn trách nhiệm xã hội và 47 tiêu chuẩn trách nhiệm môi trường.
• Khái niệm ngân hàng xanh: Theo Biswas (2011), ngân hàng xanh thỏa mãn hai điều kiện: cung cấp sản phẩm dịch vụ xanh trong ngắn hạn và thực thi chiến lược kinh doanh bảo vệ môi trường, trách nhiệm xã hội trong dài hạn. Imeson và Sim (2010) tiếp cận ngân hàng xanh theo hướng ngân hàng bền vững, cân bằng lợi ích kinh tế với bảo tồn tài nguyên.
• Tiến trình triển khai ngân hàng xanh: Khung 3 giai đoạn của Raad (2015) (Giai đoạn 1: Dự toán ngân sách, quản lý rủi ro môi trường; Giai đoạn 2: Thiết kế chiến lược tài trợ chuyên biệt, tiết kiệm năng lượng nội bộ; Giai đoạn 3: Thiết lập hệ thống quản lý môi trường nội bộ, phát hành báo cáo chuẩn xanh) và mô hình 5 cấp độ của Kaeufer.
• Cấu trúc hoạt động ngân hàng xanh: Chia thành hai mảng chính:
  • Vận hành nội bộ xanh (Internal Green Operations): Tự động hóa quy trình, giảm thiểu sử dụng giấy, phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm điện nước và xây dựng văn phòng xanh.
  • Tín dụng xanh (Green Credit): Cấp vốn cho các dự án nông nghiệp sạch, năng lượng tái tạo, xử lý rác thải, cấp thoát nước và công trình xanh (Bahl, 2012).

Khung pháp lý điều chỉnh tại Việt Nam

Khóa luận căn cứ vào các văn bản quy phạm pháp luật và đề án định hướng của Nhà nước:

• Quyết định số 1393/QĐ-TTg phê duyệt Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2012–2020.
• Chỉ thị số 03/CT-NHNN (ngày 24/03/2015) của Ngân hàng Nhà nước về thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh và quản lý rủi ro môi trường - xã hội trong hoạt động cấp tín dụng.
• Quyết định số 1552/QĐ-NHNN ban hành Kế hoạch hành động của ngành ngân hàng thực hiện Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh đến năm 2020.
• Quyết định số 1604/QĐ-NHNN (năm 2018) phê duyệt Đề án phát triển Ngân hàng Xanh tại Việt Nam.

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu khám phá (exploratory study) kết hợp:

• Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Thu thập báo cáo thường niên, báo cáo tài chính riêng lẻ và hợp nhất của Agribank từ năm 2017 đến năm 2019; các báo cáo và số liệu công bố từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, World Bank, OECD, IFC, CIEM và các tạp chí tài chính - ngân hàng chuyên ngành.
• Phương pháp phân tích và tổng hợp dữ liệu: Phân tích định tính kết hợp phân tích thống kê mô tả, so sánh cơ cấu, tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu tài chính, dư nợ tín dụng, chỉ số an toàn vốn, tỷ lệ nợ xấu (NPL) và quy mô phát triển mạng lưới ngân hàng số.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Background of the study (Tổng quan nghiên cứu)

Chương này trình bày lý do lựa chọn đề tài, tính cấp thiết của việc phát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam dưới góc độ biến đổi khí hậu và chính sách phát triển bền vững. Tác giả xác định mục tiêu tổng quát, các mục tiêu cụ thể, đối tượng, phạm vi nghiên cứu (thời gian 2017–2019 tại Agribank), phương pháp thu thập dữ liệu và kết cấu bốn chương của khóa luận.

Chương 2: Review of Related Literature (Tổng quan tài liệu nghiên cứu)

Chương 2 tổng hợp các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước (Singh & Singh, 2008; Bihari, 2010; Shahid Samad Khan và cộng sự, 2016; Vũ Xuân Hồng, 2013; Nguyễn Phú Hà, 2015; Trần Thị Thanh Tú và cộng sự, 2015, 2017). Tác giả làm rõ:

• Khái niệm, nguyên tắc và các giai đoạn phát triển ngân hàng xanh.
• Hai nhóm hoạt động cốt lõi: Hoạt động vận hành nội bộ xanh và hoạt động tín dụng xanh.
• Danh mục sản phẩm ngân hàng xanh: Thẻ xanh, tài khoản thanh toán xanh, dịch vụ E-banking, các gói cho vay ưu đãi lãi suất thấp, tài trợ công trình xanh và quỹ đầu tư xanh.
• Các nhân tố tác động đến ngân hàng xanh: Nhân tố bên ngoài (khung pháp lý, chính sách chính phủ - Linderberg, 2016; điều kiện kinh tế - xã hội - OECD, 2012; cơ sở hạ tầng; nhu cầu khách hàng - Heim & Zenklusen, 2005) và nhân tố bên trong (chiến lược ngân hàng - Dharwal & Agarwal, 2013; nguồn nhân lực; trình độ công nghệ; xu hướng hội nhập).
• Vai trò của ngân hàng xanh đối với khách hàng (tiết kiệm thời gian, chi phí), đối với ngân hàng (giảm chi phí vận hành, giảm thiểu rủi ro tín dụng, rủi ro danh tiếng, rủi ro pháp lý) và đối với nền kinh tế - môi trường (Yadav & Pathak, 2013).

Chương 3: Real Status of “Green Banking” at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development (Agribank) in the Period 2017–2019 (Thực trạng triển khai Ngân hàng Xanh tại Agribank giai đoạn 2017–2019)

Chương 3 tập trung phân tích số liệu thực tế tại Agribank qua ba mảng lớn:

1. Khái quát về Agribank: Thành lập theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988. Tính đến cuối năm 2019, quy mô Agribank gồm:

• Mạng lưới: Hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước.
• Tổng tài sản: Gần 1.450 nghìn tỷ đồng.
• Tổng nguồn vốn: Khoảng 1.340 nghìn tỷ đồng.
• Quy mô tín dụng và đầu tư: Vượt 1.300 nghìn tỷ đồng; trong đó dư nợ cho vay "Tam Nông" chiếm 70,5% tổng dư nợ của Agribank và chiếm 51% tổng dư nợ nông nghiệp nông thôn của toàn ngành ngân hàng.
• Lợi nhuận trước thuế năm 2019 ước đạt 14.000 tỷ đồng.

2. Phát triển sản phẩm, dịch vụ xanh và đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt:

• Dịch vụ thẻ: Cung ứng 15 dòng sản phẩm thẻ (thẻ ghi nợ nội địa Success/Plus, thẻ quốc tế chuẩn chip EMV Visa/MasterCard/JCB, thẻ Lập nghiệp phối hợp với NHCSXH, thẻ Sinh viên liên kết). Thị phần thẻ đạt 16% năm 2019 (thuộc Top 3 thị trường). Doanh số thanh toán thẻ tăng từ 445.000 tỷ đồng (2017) lên 572.000 tỷ đồng (2019). Thu phí từ dịch vụ thẻ tăng từ 758 tỷ đồng (2017) lên 1.634 tỷ đồng (2019), chiếm tỷ trọng 24,4% tổng thu dịch vụ.
• Hạ tầng ATM/POS: Số lượng ATM tăng từ 2.626 máy (2017) lên 3.061 máy (2019), chiếm 15% thị phần ATM cả nước. Số lượng POS tăng từ 19.015 thiết bị (2017) lên 24.554 thiết bị (2019). Tỷ lệ giao dịch tự động qua máy tăng từ 55% (2017) lên trên 80% (2019).
• Dịch vụ E-Banking: Triển khai 7 dịch vụ số trọng điểm (Agribank E-Mobile Banking, thẻ chip EMV, nộp thuế điện tử, thanh toán biên mậu qua Internet Banking, thanh toán song phương với Kho bạc Nhà nước, ARS và Bill Payment). Số lượng khách hàng sử dụng E-Banking tăng từ gần 6 triệu (2017) lên 9,96 triệu (2019). Doanh thu E-Banking tăng từ 353,5 tỷ đồng (2017) lên 646 tỷ đồng (2019), chiếm 9,6% tổng doanh thu dịch vụ.

3. Thực trạng hoạt động tín dụng và tín dụng xanh:

• Tổng dư nợ nền kinh tế tăng từ 863.756 tỷ đồng (2017) lên hơn 1.120.000 tỷ đồng (2019). Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70% (đạt trên 795.000 tỷ đồng năm 2019). Tỷ trọng vốn vay trung và dài hạn tăng từ 8,72% (2017) lên 11,17% (2019), trong khi vay ngắn hạn giảm tương ứng.
• Tỷ lệ nợ xấu (NPL) được kiểm soát ở mức 1,51% năm 2018 và duy trì dưới mức kế hoạch 3% trong suốt giai đoạn 2017–2019.
• Quy trình tín dụng xanh: Gồm 6 bước nghiêm ngặt, trong đó bước phân tích tín dụng bắt buộc phải có báo cáo đánh giá tác động môi trường (ĐTM) được cơ quan có thẩm quyền phê duyệt; kiên quyết từ chối cấp tín dụng đối với các dự án có nguy cơ gây ô nhiễm môi trường.
• Kết quả giải ngân tín dụng xanh: Cơ cấu danh mục tín dụng xanh tập trung vào: Nông nghiệp xanh (chiếm 46%), Năng lượng tái tạo & năng lượng sạch (15%), Quản lý nước bền vững (11%), Lâm nghiệp bền vững (5%).
• Gói tín dụng Nông nghiệp sạch 50.000 tỷ đồng (triển khai từ 01/11/2016): Áp dụng chính sách giảm lãi suất từ 0,5% đến 1,5%/năm tùy theo mức độ tham gia chuỗi cung ứng (tham gia 1 khâu giảm 0,5%; 2 khâu giảm 1,0%; trọn vẹn 3 khâu từ cung cấp vật tư - sản xuất - tiêu thụ giảm 1,5%). Đến năm 2019, doanh số cho vay lũy kế của chương trình vượt 20.000 tỷ đồng, dư nợ đạt 5.221 tỷ đồng. Dư nợ cho vay lĩnh vực xử lý nước thải và xử lý nước đạt trên 3.204 tỷ đồng.

Chương 4: Solutions, Policy Recommendations, and Conclusions (Giải pháp, kiến nghị chính sách và kết luận)

Chương cuối cùng đề xuất nhóm giải pháp hoàn thiện quy trình nội bộ xanh tại Agribank, mở rộng tín dụng xanh, cùng các kiến nghị cụ thể gửi tới Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và hệ thống ngân hàng thương mại.

Kết quả và đóng góp

Kết quả định lượng và phát hiện chính

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa kết quả hoạt động ngân hàng xanh và chuyển đổi số tại Agribank giai đoạn 2017–2019 qua các bảng số liệu chi tiết:

Chỉ tiêu theo dõi	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019
Thị phần phát hành thẻ	14%	14%	16%
Doanh số thanh toán thẻ (tỷ đồng)	445.000	511.000	572.000
Doanh thu dịch vụ thẻ (tỷ đồng)	758	1.180	1.634
Tỷ trọng doanh thu thẻ / Tổng thu dịch vụ	17,0%	22,0%	24,4%
Số lượng máy ATM (máy)	2.626	2.845	3.061
Số lượng thiết bị POS (thiết bị)	19.015	21.320	24.554
Tỷ lệ giao dịch tự động qua máy	~55%	-	>80%
Khách hàng sử dụng E-Banking (triệu người)	~6,0	7,35	9,96
Doanh thu dịch vụ E-Banking (tỷ đồng)	353,5	395,0	646,0
Tổng dư nợ tín dụng nền kinh tế (tỷ đồng)	863.756	>1.006.000	>1.120.000
Tỷ trọng cho vay nông nghiệp & nông thôn	71,0%	70,5%	70,0%
Tỷ lệ nợ xấu (NPL)	Dưới 3%	1,51%	Dưới 3%
Dư nợ gói Nông nghiệp sạch (tỷ đồng)	5.705	5.197	5.221 (tháng 9)

Giải pháp và kiến nghị của tác giả

1. Giải pháp đối với Agribank:

   • Vận hành nội bộ: Chuẩn hóa quy trình làm việc không giấy tờ, nâng cấp công nghệ ngân hàng số (Open API, định danh sinh trắc học, điện toán đám mây), triển khai mô hình văn phòng xanh, chi nhánh xanh sử dụng năng lượng mặt trời và cảm biến tiết kiệm điện.
   • Hoạt động tín dụng xanh: Lồng ghép chặt chẽ quy trình thẩm định rủi ro môi trường - xã hội vào Sổ tay tín dụng; thiết kế các gói sản phẩm tín dụng ưu đãi theo chuỗi giá trị nông nghiệp sạch; tăng cường đào tạo chuyên môn về thẩm định dự án xanh cho cán bộ tín dụng.

2. Khuyến nghị đối với cơ quan quản lý:

   • Đối với Chính phủ: Hoàn thiện hành lang pháp lý, ban hành danh mục phân loại xanh quốc gia (Green Taxonomy) và cơ chế hỗ trợ tài chính, thuế đối với các doanh nghiệp đầu tư dự án xanh.
   • Đối với Ngân hàng Nhà nước: Thiết lập cơ chế tái cấp vốn ưu đãi cho các khoản vay tín dụng xanh, ban hành hướng dẫn chi tiết về quản trị rủi ro môi trường trong hoạt động ngân hàng, tạo lập kênh tiếp cận nguồn vốn quốc tế (WB, ADB, IFC).
   • Đối với các NHTM khác: Tích cực áp dụng tiêu chuẩn quốc tế (Nguyên tắc Xích đạo), tăng cường liên kết hợp tác và minh bạch hóa thông tin phát triển bền vững.

Đóng góp của đề tài

Tác giả đã cung cấp một bức tranh toàn diện, có hệ thống về thực trạng triển khai ngân hàng xanh tại Agribank — ngân hàng nông nghiệp lớn nhất Việt Nam — giai đoạn 2017–2019. Đề tài kết nối giữa khung pháp lý quốc gia (Quyết định 1393/QĐ-TTg, Chỉ thị 03/CT-NHNN) với số liệu vận hành thực tế, chỉ ra mối quan hệ tương hỗ giữa việc đẩy mạnh thanh toán không tiền mặt và cấp tín dụng xanh cho khu vực "Tam Nông".

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Do thời điểm hoàn thành khóa luận (tháng 06/2020) chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, báo cáo tài chính và báo cáo thường niên chính thức năm 2019 của Agribank tại thời điểm thu thập dữ liệu chưa được phát hành đầy đủ, dẫn đến một số chỉ tiêu năm 2019 phải sử dụng số liệu ước tính hoặc số liệu tính đến tháng 9/2019. Nghiên cứu chủ yếu dựa trên dữ liệu thứ cấp, chưa thực hiện khảo sát định lượng trực tiếp từ phía khách hàng vay vốn xanh.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng nghiên cứu định lượng về mức độ sẵn sàng tiếp cận tín dụng xanh của các hộ sản xuất nông nghiệp; đánh giá tác động của khung chính sách ngân hàng xanh sau năm 2020 theo các định hướng mới của Ngân hàng Nhà nước.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo giá trị cho:

• Sinh viên, học viên các ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế môi trường và Kinh tế đầu tư khi nghiên cứu về tài chính bền vững và tín dụng xanh.
• Cán bộ ngân hàng thương mại, đặc biệt là bộ phận quản lý rủi ro tín dụng và phát triển sản phẩm dịch vụ thanh toán số, trong việc tham khảo quy trình thẩm định dự án xanh và phân bổ danh mục tín dụng nông nghiệp công nghệ cao.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận chia hoạt động ngân hàng xanh thành những mảng nghiệp vụ chính nào?
Khóa luận chia ngân hàng xanh thành hai mảng hoạt động cốt lõi: Vận hành nội bộ xanh (Internal operations - giảm thiểu giấy tờ, văn phòng tiết kiệm năng lượng, giao dịch điện tử ATM/POS/E-banking) và Hoạt động tín dụng xanh (Green credit - thẩm định rủi ro môi trường, cấp vốn ưu đãi cho nông nghiệp sạch, năng lượng tái tạo, xử lý nước thải).

2. Agribank đã áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất như thế nào cho gói tín dụng Nông nghiệp sạch 50.000 tỷ đồng?
Agribank giảm lãi suất cho vay từ 0,5% đến 1,5%/năm so với quy định hiện hành dựa trên chuỗi liên kết: tham gia 1 khâu (vật tư/sản xuất/tiêu thụ) được giảm 0,5%/năm; tham gia 2 khâu được giảm 1,0%/năm; tham gia trọn vẹn cả 3 khâu được giảm 1,5%/năm.

3. Cơ cấu danh mục tín dụng xanh của Agribank giai đoạn 2017–2019 phân bổ như thế nào giữa các ngành?
Dư nợ tín dụng xanh của Agribank tập trung chủ yếu vào Nông nghiệp xanh (chiếm 46%), tiếp theo là Năng lượng tái tạo và năng lượng sạch (15%), Quản lý nước bền vững và xử lý nước thải (11%), Lâm nghiệp bền vững (5%) và các lĩnh vực khác.

4. Mạng lưới ATM và POS của Agribank tăng trưởng ra sao trong giai đoạn 2017–2019?
Số lượng ATM tăng từ 2.626 máy (2017) lên 3.061 máy (2019), chiếm 15% thị phần cả nước. Số lượng POS tăng từ 19.015 thiết bị (2017) lên 24.554 thiết bị (2019), góp phần nâng tỷ lệ giao dịch tự động của ngân hàng từ khoảng 55% lên trên 80%.

5. Bước nào trong quy trình cấp tín dụng xanh tại Agribank mang tính quyết định về yếu tố môi trường?
Tại bước Phân tích tín dụng (Credit analysis), dự án bắt buộc phải có Báo cáo đánh giá tác động môi trường (ĐTM) được cơ quan chức năng phê duyệt. Ngân hàng kiên quyết từ chối cấp tín dụng đối với các dự án tiềm ẩn rủi ro ô nhiễm môi trường và xã hội.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Anh đã phân tích toàn diện quá trình hiện thực hóa mô hình ngân hàng xanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) giai đoạn 2017–2019. Bằng việc kết hợp chặt chẽ giữa phát triển hạ tầng ngân hàng số để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và triển khai gói tín dụng nông nghiệp sạch quy mô lớn, Agribank đã khẳng định vai trò tiên phong trong thực thi Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh. Các giải pháp và khuyến nghị chính sách trong công trình có tính ứng dụng thực tiễn cao, đóng góp cơ sở dữ liệu quan trọng cho tiến trình phát triển tài chính bền vững tại Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

STATE BANK OF VIETNAM BANKING ACADEMY FOREIGN LANGUAGE FACULTY ------------o0o----------- GRADUATION THESIS SOLUTIONS FOR DEVELOPING GREEN BANKING AT VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT Supervisor : Pham Thi Hoang Anh Student name : Nguyen Thi Anh Class : K19ATCC Student code : 19A7510027 Acadamic year : 2016-2020 Hanoi, June 2020 DECLARATION I hereby declare that the work in this thesis is based on research carried out at the Agribank. No part of this thesis has been submitted elsewhere as far as the author’s knowledge. All sources of information have been acknowledged references. My signature Anh Nguyen Thi Anh i ACKNOWLEDGEMENTS The graduation thesis "Solutions for developing green banking at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development" is the result of my continuous efforts and the enthusiastic assistance of teachers, family, and friends.

It is a chance for me to express my most sincere thanks to those who have given me great supports during the time of completing my graduation thesis. First of all, I would like to express my heartfelt gratitude to my supervisor, Pham Thi Hoang Anh (Assoc. She has shown me a valuable guideline, detailed feedback, and helpful suggestions. Thanks to her thoughtfulness and enthusiastic guidance, I found it easier to conduct my research.

Secondly, I appreciate the dedication of all the lectures at the Banking Academy, especially teachers of the Faculty of Foreign Languages. They have provided precious lessons during the past four years. The enthusiasm and helpfulness of teachers are an inspiration for me to study hard to complete the curriculum successfully. Finally, my deep thanks are directed to my family members and my friends.

They gave me encouragement and the pleasant conditions to pay attention on completing the thesis. ii TABLE OF CONTENTS CHAPTER 1. Background of the study. Significance of the study.

Scope and limitation of the study. Structure of the thesis.5 CHAPTER 2: REVIEW OF RELATED LITERATURE. Definition of Green Banking. Activities of Green Banking.

Green banking products & services. Determinants of green banking development. Roles of Green Banking. REAL STATUS OF “GREEN BANKING” AT VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT (AGRIBANK) IN THE PERIOD 2017-2019.

Overview of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development. Legal Framework governing Green banking in Vietnam. Real Status of implementing Green Banking at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development (Agribank). The status of developing Green products and services at Agribank to push up non-cash payment activity.

The status of green credit activity development in Agribank from 2017 to 2019…………. Assessment of green banking at Agribank between 2017 and 2019. Green banking activity development situation at some commercial banks in Vietnam. SOLUTIONS, POLICY RECOMMENDATIONS, AND CONCLUSIONS.

Solutions for developing “Green Banking” at Agribank. Solutions to facilitate green banking internal operations. Solutions to encourage green credit development. Recommendation for Government.

Recommendation for State Bank of Vietnam (SBV). Recommendation for Commercial Banks .70 iv LIST OF FIGURES Figure Title Page Figure 2.1 First phrase of implementing Green Banking 9 Figure 2.2 Second phrase of implementing Green Banking 10 Figure 2.3 Third phrase of implementing Green Banking 10 Figure 3.1 The market share of Agribank’s ATMs 28 Figure 3.2 The development of ATMs and POS of Agribank 29 Figure 3.3 The number of customers using E-banking 30 Figure 3.4 Total outstanding loans to the economy of Agribank 32 Figure 3.5 Structure of outstanding loans classified by sector (%) 33 Figure 3.6 The structure of total outstanding loans under credit term 34 Figure 3.7 Non-performing loan ratio at 4 State-Owned Commercial 36 Figure 3.8 The provision for credit losses in State-owned CBs 37 Figure 3.9 Green credit process 39 Figure 3.10 Outstanding loan of Agribank for waste water 41 management and water treatment from 2017 to 2019 v LIST OF TABLES Table Title Page Table 3.1 The development of card issuance in Agribank 26 Table 3.2 Actual situation of revenue from card services at Agribank 27 Table 3.3 Revenue from E-banking services of Agribank 31 Table 3.4 The situation of groups of loans over the period 35 Table 3.5 Green credit for Agricultural and rural areas 40 Table 3.6 Some projects that Agribank has financed capital 42 vi LIST OF ABBREVIATION ADB Asian Development Bank ATM Automated teller machine BIDV Bank for Investment and Development of Vietnam CDM Clean Development Mechanism EMV Europay, Mastercard, Visa EPFIs The Equator Principles Financial Institutions GDP Gross domestic product IFC International Finance Corporation NPL Non-performing ratio OECD Organization for Economic Co-operation and Development POS Points of Sale QR Quick Response SBV State Bank of Vietnam SMS Short Message Services UNEP FI United Nations Environment Program Finance Initiative VAMC Vietnam asset management company VND Vietnam dong WB World bank vii ABSTRACT The environment has been severely destroying in this period of globalization, and it's time to restructure the ecological environment. Many countries have therefore opted to develop a green economy, in which the "green banking" plays a significant part. "Green banking" is believed to be a future banking model, balancing the economic and environmental benefits and costs of all parties involved in banking activities.

As a special state-owned enterprise that occupies an important position in the banking system, Agribank has always played a pioneering and demonstrative role in guiding the credit institution system to follow Party and State policies. It is believed that Agribank can play a big role in the implementation of green banking in Vietnam. This graduation thesis will provide a brief explanation about “green bank” and examine Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development. This paper also aims to present Agribank’s performance in green banking practices.

Further an attempt has been made to study certain strategies of adopting green banking. Introduction The polluted environment and climate change leading to Greenhouse Effect are one of the three most top concerned worldwide. Human beings are the main reason causing these issues. It is affecting dangerously our economy, our health, and our living standards.

Vietnam is a developing country after overcoming great consequences from wars and natural disasters. A populous country, lack of awareness, limited environmental education, and negligence on economic growth are damaging environment day by day. In fact, Vietnam is one of the most affected countries by climate change. Polluted environment can only be improved through joining hand of Government, individuals and institutions.

It is expected that Banks act as a real catalyst to support a greener environment. In particular, the banking sector plays a unique position in sustaining economic growth through financial support for economic and social development programs, as well as investment decisions. In reality, banks tend to concentrate too much on profitability goals that neglect or underestimate environmental concerns, so that they may indirectly damage the environment by investing in businesses or projects that pose environmental threats. Green banking has been implemented to balance environmental reasons for a society with banks' financial interests.

However, most Vietnamese commercial banks did not run through Green Banking due to the existence of great challenges. Playing an especially important role in the development of agriculture, rural areas, and farmers while serious agricultural pollution originates from the countryside, Agribank is expected to make an important contribution to bringing about positive changes in rural transformation and infrastructure development in the countryside. The promotion of green banking activities is an urgent need for the development trend of Agribank in the following years. This thesis aims to provide a clear overview of evolution, current practices, challenges wide-adoption and put forward solutions to improve green banking activities at Agribank.

Background of the study The environment is the basis of development while development causes the environmental changes. Vietnam falls into the group of most climate change countries in the world in comparison with other developing and developed countries. Global warming and climate change have badly affected every aspect of social life: agriculture, biodiversity, forestry, water resources, and human health. So, economic development with the proper exploitation and utilization of natural resources getting along with environmental protection has been becoming a deep concern of Vietnam and the international communities also.

The environmental industry calls for all sectors get involved. Following this right trend, in September 2020, Prime Minister Nguyen Xuan Phuc approved "National strategy for green growth in the period of 2011-2020 and vision to 2050". The strategy affirms: “Green growth is a way of sustainable economic development, which is to change the model and restructure the economy. The three main goals of green growth strategy are to reduce greenhouse gas emissions; to restructure the economy towards development in depth, to reduce resource use, to increase ecological and environmental services, technological innovation; to build green lifestyles and sustainable consumption”.

Based on these instructions, the banking sector needs to take real measures in effect to carry out environmentally friendly banking activities in Vietnam. The economy is enhancing, building a green banking system is really necessary. After the government approved the "National Strategy on Green Growth" for the 2012-2020 periods, Agribank is determined to take the lead in implementing the government's decision and become a pioneer bank in the development of green credit on the rural agricultural financial market. So far, 2020 is the final year of the implementation of the National Strategy on green growth, how was green bank practices be applied in Agribank? What achievements has Agribank gained by adopting green banking practices? What are the difficulties that Agribank faced? What solutions are needed to support green banking? All of these will be addressed in my graduation thesis.

Broad Objective The thesis aims at analyzing the real status of green banking at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development. Further an attempt has been made to figure out certain strategies for promoting the banking system in Vietnam to be greener. Specific Objective Together with broad objectives, some main specific objectives are also identified below: - To overview of green banking in some aspects such as: definition, roles, types of green banking activities. - To identify the determinants effects implementation of Green banking activities.

- To evaluate the current situation of green banking in Agribank, considering the achievements and limitations. - To propose some solutions for promoting green banking in Agribank. - Finally, to suggest policy recommendations for developing green banking activities in Vietnamese commercial banking system. Significance of the study Considering from an environmental perspective, Vietnam's current growth model is merely based on taking full advantage of natural resources.

The process of industrialization and urbanization will further deplete natural resources, increase CO2 emissions. Therefore, it is necessary to take effective measures to change the growth model in the increasingly serious climate change situation. The shift to a "green economy" background model is the optimal choice for sustainable development and poverty reduction in Vietnam. As a financial intermediary, a leading commercial bank in credit financing for green growth models, Agribank was selected as one of the four commercial banks to pilot the program "Green credit" from 2016 to 2020 and actualize the green 3 banking strategy in 2017.

Through research and reference, the researcher found that green banking activities are an urgent issue that commercial banks in Vietnam, in general, are also Agribank, in particular, must pay attention to safe and sustainable business. However, the current green banking activities in Vietnam are still fragmented, with many existing limitations. From this situation, the researcher chose "Solutions for developing green banking activities at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development" as her graduation thesis. The thesis concentrates on existing green banking activities at Agribank.

As a result, practical solutions to raise the awareness of the stakeholders and customers will act as a catalyst to Agribank’s better performance in green banking. Scope and limitation of the study To start this study, I came to figure out serious effects and significant reasons for global warming & climate change. The graduation thesis was concerned with the operations and performance of the banking sector in reducing environmental pollution.