Chuyên đề thực tập tốt nghiệp công tác giải quyết bồi thường và phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại pti thăng long

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp về công tác giải quyết bồi thường và phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI Thăng Long.

• Tác giả: Phạm Lê Duy
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thanh Vinh
• Trường học: Đại học Kinh tế Quốc dân
• Chuyên ngành: Kinh tế Bảo hiểm
• Đề tài: Công tác giải quyết bồi thường và phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI Thăng Long
• Loại tài liệu: chuyên đề thực tập tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng quan về bảo hiểm xe cơ giới và trục lợi bảo hiểm

Bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ quan trọng trong ngành bảo hiểm, đặc biệt tại Việt Nam, nơi mà giao thông đường bộ chiếm tỷ lệ cao. PTI Thăng Long, một chi nhánh của Tổng công ty Bảo hiểm Bưu điện, đã đạt được nhiều thành tựu trong lĩnh vực này. Tuy nhiên, trục lợi bảo hiểm đang trở thành một vấn đề nghiêm trọng, ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động của các công ty bảo hiểm. Chuyên đề thực tập này tập trung vào việc giải quyết bồi thường và phòng chống trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới tại PTI Thăng Long.

1.1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm xe cơ giới

Đối tượng của bảo hiểm xe cơ giới bao gồm tất cả các loại xe tham gia giao thông đường bộ, từ xe máy đến ô tô. Phạm vi bảo hiểm thường bao gồm các rủi ro như tai nạn, hỏa hoạn, thiên tai, và mất cắp. Các công ty bảo hiểm cũng phải thanh toán các chi phí giám định và sửa chữa xe khi xảy ra sự cố. Tuy nhiên, các trường hợp vi phạm pháp luật hoặc hành vi cố ý của chủ xe sẽ không được bồi thường.

1.2. Giá trị và phí bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới được xác định dựa trên giá trị thị trường tại thời điểm mua bảo hiểm. Phí bảo hiểm là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Các công ty bảo hiểm thường áp dụng biểu phí theo quy định của Bộ Tài chính, với các tỷ lệ giảm phí cho hợp đồng dài hạn hoặc xe hoạt động theo mùa vụ.

II. Thực trạng giải quyết bồi thường và trục lợi bảo hiểm tại PTI Thăng Long

PTI Thăng Long đã triển khai nhiều biện pháp để giải quyết bồi thường một cách hiệu quả, đồng thời tăng cường phòng chống trục lợi bảo hiểm. Tuy nhiên, các hình thức trục lợi ngày càng tinh vi, gây khó khăn cho công tác quản lý và giám định. Các biểu hiện phổ biến của trục lợi bao gồm hợp lý hóa ngày tai nạn, thay đổi tình tiết vụ tai nạn, và tạo hiện trường giả.

2.1. Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới

Các hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến bao gồm việc ghi lùi ngày tai nạn, thay đổi người lái xe, và tạo hiện trường giả. Những hành vi này thường được thực hiện thông qua sự thông đồng giữa chủ xe và nhân viên các cơ quan chức năng. Điều này gây khó khăn cho các công ty bảo hiểm trong việc xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại thực tế.

2.2. Hậu quả của trục lợi bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm không chỉ gây thiệt hại về tài chính cho các công ty bảo hiểm mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngành. Nó cũng tạo ra tâm lý bất mãn cho những khách hàng trung thực, đồng thời làm suy giảm niềm tin của nhà đầu tư vào thị trường bảo hiểm Việt Nam. Hậu quả lớn nhất là nguy cơ về đạo đức, khi các hành vi gian lận có thể dẫn đến sự tha hóa của đội ngũ nhân viên trong ngành.

III. Giải pháp và kiến nghị

Để đối phó với tình trạng trục lợi bảo hiểm, PTI Thăng Long cần áp dụng các biện pháp mạnh mẽ hơn, bao gồm việc tăng cường giám sát, cải thiện quy trình giám định, và hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chức năng. Đồng thời, cần có sự thay đổi trong hệ thống pháp luật để tạo ra các chế tài đủ mạnh nhằm răn đe các hành vi gian lận.

3.1. Cải thiện quy trình giám định và bồi thường

Việc cải thiện quy trình giám định và bồi thường là yếu tố then chốt để hạn chế trục lợi. Các công ty bảo hiểm cần đầu tư vào công nghệ và đào tạo nhân viên để nâng cao năng lực giám định. Đồng thời, cần thiết lập các tiêu chuẩn rõ ràng và minh bạch trong quy trình bồi thường để đảm bảo công bằng cho khách hàng.

3.2. Hợp tác với cơ quan chức năng

Hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chức năng như cảnh sát giao thông và cơ quan điều tra là cần thiết để phát hiện và ngăn chặn các hành vi trục lợi bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm cũng cần đề xuất các quy định pháp luật cụ thể và chế tài mạnh mẽ hơn để xử lý các trường hợp gian lận.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I: Lý thuyết chung về nghiệp vụ BHVC xe cơ giới và trục lợi bảo hiểm. Lý thuyết co bản về BHVC xe cơ giới. BHVC xe cơ giới. Đối tượng bảo hiểm Xe cơ giới: Là tat cả các loại xe tham gia giao thông trén đường bộ băng động cơ của chỉnh chiếc xe đó trừ xe dap máy.

Theo Luật giao thông đường bộ: tại Điều 3, mục 13,15: - Phương tiện giao thông cơ giới đường bộ gom: xe ôtô, máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe tương tự ké cả xe cơ giới dành cho người tan tat. - Xe máy chuyên dùng gom xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp có tham gia giao thông đường bộ. Bảo hiểm xe cơ giới có các loại hình sau: - Bảo hiểm TNDS của chủ xe với người thứ ba về người và tài sản. - BHVC xe - Bảo hiém tai nạn người ngồi trên xe - Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới đối với hang hóa vận chuyền trên xe Đối tượng của BHVC xe cơ giới là tất cả những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên mỗi lãnh thổ quốc gia.

Đối với xe mô tô các loại, các công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm toàn bộ vật chất xe. Đối với xe ô tô các loại, có thé bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thé bảo hiểm từng tong thành của chiếc xe. Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm. người ta phân chia thành 7 tông thành chủ yếu sau: » Tông thành thân vỏ xe Gồm có ba nhóm: + Nhóm A: Thân vỏ, cabin, vô lăng, ca bô, chắn bùn, cửa kính, toàn bộ vỏ kim loại, gỗ nhựa, các cần gat, ban đạp ga, phanh, côn só.

+ Nhóm B: Ghế đệm nội thất, toàn bộ chê ngồi hoặc nằm, quạt đài, các trang thiết bị điều hòa nhiệt độ. + Nhóm C: Sắt xi gồm có khung, ba đờ sốc, phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động côn, bình chứa nhiên liệu, bộ chế hòa lực phanh, hơi dây dẫn. Sinh viên: Phạm Lê Duy - CQ520642 Page 8 Chuyên dé thực tập GVHD: Th.S Nguyễn Thành Vinh — aẽarao-.ẳrờờ--wwơờơ raasas ——— *Téng thành động cơ Gồm động cơ, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bau lọc dầu, bau lọc gid,bom hơi, bộ li hợp và các thiết bị điện. -Tổng thành hộp số Gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có).

Hệ thống dẫn các loại Tổng thành trục trước (cầu trước). Bao gồm dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phip, cơ cau phanh, vỏ cau, VI sal. ° Tông thành trục sau (cầu sau) Gồm dam cau, vỏ cau, truyền lực chính.vi sai, cum mang ơ sau, cơ cau phanh, xi lanh phanh, truc lap ngang, hé thống treo cầu sau. + Tổng thành hệ thống lái Bao gồm vô lăng lái, khóa vành lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc.

bồ trợ tay lái( nếu có),cơ cầu điều khiển gạt mưa. + Tổng thành lốp Bao gồm các bộ phận săm lốp hoàn chỉnh của xe và lốp dự phòng trên xe. Trong số các tổng thành thì tong thành thân vỏ là tổng thành chiếm nhiều nhất về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nặng nề nhất khi tai nạn xảy ra. Bởi vậy đa số các công ty bảo hiểm đều tiến hành bảo hiểm toàn bộ hoặc bảo hiểm thân vỏ xe.Phạm vi bảo hiểm Trong BHVC xe cơ giới các rủi ro được bảo hiểm thông thường do những tai nạn bất ngờ.

ngoài sự kiềm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp: - Dam va, lật đồ - Hỏa hoạn. cháy nỗ - Những tai họa bat khả kháng do thiên nhiên như bão lụt, sụt 16, sét đánh, động đất. - Vật thê từ bên ngoài tác động lên - Mat cap, mat cướp toàn bộ xe. Ngoài việc bồi thường những thiệt hại về vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, công ty bảo hiểm còn phải thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp ly phát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiém nhằm ngăn ngừa.

hạn chế tồn that phát sinh thêm, bảo vệ và đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. Công ty bảo hiểm còn phải thanh toán chi phí giám định tổn that nếu tồn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Sinh viên: Phạm Lê Duy - CQ520642 Page 9 Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Nguyễn Thành Vinh —— an Tn"m"m.-ẳx-œœ-<wœơœ Tuy nhiên trong một số trường hợp tông sô tiền bồi thường của công ty bảo hiểm đối với một sự kiện bảo hiểm không vượt qua số tiền bảo hiểm ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm. Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi: - Hao mòn tự nhiên, mắt giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa.

Hao mòn tự nhiên thường được tính dưới hình thức khấu hao và được tính theo tháng. - Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do tai nạn gây ra. Tuy nhiên nếu do những hư hỏng đó mà xe bị tai nạn gây ra hư hỏng tới những bộ phận khác thì vẫn thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm. Đồng thời những tổn thất đối với sam lốp chỉ được bồi thường trong trường hợp hư hỏng cùng nguyên nhân và xảy ra đồng thời với các bộ phận khác của xe, các trường hợp khác không thuộc trách nhiệm bảo hiểm.

- Mắt cắp bộ phận xe Đề tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật. hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không được bồi thường: + Hành động cô ý của chủ xe, lái xe + Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của luật giao thông đường bộ + Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thông đường bộ như: Xe không có giây phép lưu hành, lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ. lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia hoặc các chất kích thích trong quá trình lái xe, xe cho chat cháy, chất né trái phép, xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định, xe đi vào đường cam, đi đêm không đèn. xe sử dụng dé tập lái dua thê thao, chạy thử sau khi sửa chữa.

+ Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại làm đình trệ sản xuất kinh doanh + Thiệt hại do chiến tranh. Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm. Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cho xe. Do vậy xác định đúng giá trị bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe khi KG Ẫ A RE SS SL AE EID EAE EES Sinh viên: Phạm Lê Duy - CQ520642 Page 10 Chuyên dé thực tập GVHD: Th.S Nguyễn Thành Vinh i xảy ra sự có.

Tuy nhiên đây là một công việc rất khó khăn vì giá xe trên thị trường luôn luôn biến động nên thông thường các công ty bảo hiểm thường đưa ra các yếu tố như: Loại xe, năm sản xuất, thể tích xi lanh, , xe mới hay cũ để xác định giá trị xe. Căn cứ vào mức độ mới cũ là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao là phương pháp được áp dụng rộng rãi nhất. Giá trị bảo hiểm là giá trị mới 100% của xe đối với xe sử dụng dưới | năm. Xe đã sử dụng trên một năm thì được tính như sau: Giá trị bảo hiểm = Giá trị mới — khẩu hao sử dụng theo năm Số tiền bảo hiểm: là một khoản tiền nhất định được ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm dé xác định giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm trong việc trả tiền bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm, bao gồm các trường hợp sau: - Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm goi là bảo hiểm dưới giá trị - Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm bằng với giá trị bảo hiểm gọi là bảo hiểm ngang gia tri - Chủ xe tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm về mặt nguyên tắc là không được chấp nhận, tuy nhiên chủ xe có thé tham gia trong trường hợp bảo hiểm theo điều khoản giá trị thay thế mới.

Trong trường hợp chủ xe không tham gia bảo hiểm toàn bộ mà chỉ tham gia bảo hiém cho một số tông thành cũng được gọi là bảo hiểm dưới giá trị, nhưng cách xác định số tiền bồi thường thì không hoàn toàn giống nhau. Cụ thể: + Trong trường hợp tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặc cao hơn giá trị thực tế của tông thành tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì số tiền bồi thường của công ty đúng bằng giá trị sửa chữa của tổng thành đó + Trường hợp xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế của tông thành tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm sẽ được tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của tong thành đó tại thời điểm tham gia bảo hiểm. Phi bảo hiểm. Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảo hiểm dé đồi lay sự bảo đảm trước các rủi ro chuyền sang cho công ty bảo hiểm.

Phí bảo hiểm là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới sự lựa chọn công ty bảo hiểm của khách hàng. Vì vậy việc xác định mức phí chính xác sẽ làm tăng khả năng hố SD SS EE PS ER A SST TR CATE SAI RSS SRS SE REST PEON SI IEEE ERS AE Sinh viên: Phạm Lê Duy - CQ520642 Page 11 Chuyên dé thực tập GVHD: Th.S Nguyễn Thành Vinh S- 22 {ÝŸÖöö 2ố. ồòồnẳaồ ¬mm¬mmm.m mmmwaaẹaẹẹeewtn cạnh tranh của công ty. Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được tính dựa trên phương pháp thống kê các số liệu về tần suất tôn that, chi phí trung bình trên một ton thất và định mức chi phi quan lý của người bảo hiểm.

của các năm trước. Phí BHVC xe cơ giới thường dựa vào một số yếu tố sau: - Loại xe ( nhãn hiệu, năm sản xuất.) Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế.