Chương 1: Giới thiệu chung về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Thuận Thành. Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Agribank Thuận Thành. Chương 3: Những đánh giá chung về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thuận Thành. 4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại 1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại hàng trăm năm đã gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa.
Sự phát triển của hệ thống Ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất của thị trường thì Ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành định chế tài chính không thể thiếu được. Theo Giáo sư Peter Rose khái niệm về Ngân hàng có thể hiểu như sau: “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Ở Việt Nam theo luật các tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”.2 Khái niệm về cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả hoặc thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh khi chưa gom đủ vốn. 5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.
Một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân - Cho vay nhu cầu nhà ở: là sản phẩm Ngân hàng tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình. - Cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng về việc mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh. - Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình: nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản: là sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng cá nhân, hộ gia đình có tài sản bảo đảm là nhà đất có đầy đủ giấy chứng nhận quyền sở hữu.
- Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm: là sản phẩm cho vay áp dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình sử dụng hình thức tín chấp bằng thu nhập hoặc vị trí công tác để đảm bảo cho việc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn gốc lãi cho Ngân hàng. - Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm: nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của một nhóm khách hàng sở hữu Giấy tờ có giá/Thẻ tiết kiệm cho đến hạn thanh toán. - Cho vay hỗ trợ chi phí du học: sản phẩm cho vay đối với khách hàng có nhu cầu đi du học nước ngoài nhưng cần Ngân hàng hỗ trợ vay vốn để đáp ứng đầy đủ chi phí du học. - Cho vay chứng minh tài chính: nhằm mục đích chứng minh tài chính để đi du học/du lịch/thăm người thân… tại nước ngoài, Ngân hàng sẽ cho khách hàng vay vốn để mở sổ tiết kiệm tại chính Ngân hàng đó.
6 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Cho vay thấu chi không có tài sản đảm bảo: là hình thức Ngân hàng cho khách hàng được chi số tiền vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại Ngân hàng. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng vay - Là một người hay hộ gia đình có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng như mua nhà, mua ô tô,… Thị trường khách hàng cá nhân tuy quy mô nhỏ nhưng lại lớn hơn về số lượng đối với thị trường khách hàng là doanh nghiệp. Nhu cầu khách hàng cá nhân rất đa dạng và phức tạp, các nhóm dân cư khác nhau về thu nhập, giới tính, độ tuổi, địa vị xã hội, thói quen sẽ có nhu cầu riêng: + Những người có thu nhập thấp: nhu cầu tín dụng của họ thường bị hạn chế do họ cần cân đối giữa thu nhập và chi tiêu. + Những người có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng của nhóm người này có xu hướng tăng mạnh.
Mặc dù họ có nguồn tài chính thực sự nhưng vẫn vay để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng lâu bền hơn. + Những người có thu nhập cao: ngân hàng đặc biệt quan tâm tới nhóm khách hàng này bởi khả năng tài chính của họ tốt. Mục đích vay vốn - Nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình. Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay.
Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định, khách hàng cá nhân sẽ có thái độ lạc quan về tương lai hơn, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm 7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ ngân hàng. - Nhu cầu vay của khách hàng được trích từ nguồn thu nhập mà không nhất thiết phải từ kết quả sử dụng những khoản vay. Do đó nguồn trả nợ của người đi vay có thể có biến động lớn, nó phụ thuộc vào kết quả làm việc trong công việc của khách hàng.
Vì vậy, khi cho vay khách hàng cá nhân phải quan tâm tới hoàn cảnh và nghề nghiệp của người vay. Quy mô khoản vay Các khoản vay đối với cho vay khách hàng cá nhân thường là các khoản vay: - Có giá trị nhỏ. - Quy mô khoản vay thường dựa vào tư cách người vay hơn là tài sản thế chấp. - Cho vay từng bước, bắt đầu từ nhỏ rồi tăng dần quy mô khoản vay.
- Số lượng khoản vay là rất lớn do đó tính nhạy cảm của nhóm khách hàng này là rất cao, đòi hỏi ngân hàng phải có những chiến lược marketing riêng biệt, cụ thể, gần gũi, tin tưởng và yên tâm cho khách hàng về ngân hàng. Thời hạn khoản vay Thời hạn khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và phần nhỏ là dài hạn. Nguyên nhân là do: - Các khoản vay này chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, một phần phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng quy mô không lớn. - Đây là hình thức cho vay có mức lãi suất cao nhất trong ngân hàng.
8 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Các cá nhân xin vay ngân hàng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tức thời mà họ không đủ năng lực tài chính ngay lập tức nhưng họ hoàn toàn đủ năng lực ấy trong thời gian ngắn hay trung hạn. Rủi ro trong cho vay - Cho vay khách hàng cá nhân có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng. Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài sản chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ hoặc do sự biến động về tình trạng sức khỏe, công việc. Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn.
Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khỏe và công việc trong tương lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay. Do khoản cho vay khách hàng cá nhân có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hóa đã mua. Lãi suất cho vay - Do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay mua bất động sản), dẫn đến cho phí cho vay cao đồng thời rủi ro các khoản vay này cũng rất cao. Do vậy, lãi suất cho khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của Ngân hàng thương mại.
- Từ trước đến nay, cho vay khách hàng cá nhân vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận khá cao với lãi suất cứng nhắc. Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản cho vay khác hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi phí rất cao. 9 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.3 Khái niệm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là việc ngân hàng đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng đối với khách hàng cá nhân tốt, nghĩa là món vay phải được sử dụng đúng mục đích ban đầu, được hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí thấp nhất. Đồng thời các khoản tín dụng chất lượng đảm bảo có rủi ro thấp nhất và tạo điều kiện tăng uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính.